CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI QUẢNG
NINH
3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại MSB Quảng Ninh
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của MSB
Tại phiên họp thường niên thứ 16 của Đại hội đồng cổ đông MSB đã thông
qua phương hướng, nhiệm vụ và ngân sách tài chính cho năm tài chính 2008,
trong đó các chỉ tiêu cụ thể được thông qua như sau:
1. Tổng tài sản : 20.000 tỷ đồng
2. Vốn huy động tại thị trường 1 : 12.500 tỷ
đồng
3. Dư nợ cho vay tổ chức kinh tế và dân cư : 11.000 tỷ
đồng
4. Nợ xấu (nợ nhóm 3-5) : 1,5%
5. Số điểm giao dịch mở mới : 45 điểm
6. Lợi nhuân trước thuế : 386 tỷ đồng
(không tính khoản thu bất thường)
7. Tổng số lao động : 1.400 người
8. Quỹ lương CBNV : 96.162 tỷ
đồng
Trong đó:
+ Đơn giá tiền lương là 19,94% thu nhập chưa chi lương CBNV;
+ Tỷ lệ thưởng vượt mức kế hoạch kinh doanh cho CBNV với
đơn giá là 27%
tính trên phần gia tăng;
+ Đối với các khoản thu hồi nợ xấu đã xử lý bằng dự phòng rủi ro
đơn giá là 15% giá trị thu được.
Đồng thời Đại hội đồng cổ đông cũng thông qua Phương án tăng vốn điều
lệ từ 1.500 tỷ đồng lên 3.000 tỷ đồng theo lộ trình 2 giai đoạn như sau:
- Giai đoạn 1: tăng từ 1.500 tỷ đồng lên 2.250 tỷ đồng:
• Chào bán cho cổ đông hiện hữu 67,5 triệu cổ phần với giá bằng mệnh giá là

vụ.
- Nâng cao công tác bồi dưỡng nghiệp vụ, hàng năm cử cán bộ nhân viên tham
gia chương trình đào tạo của MSB để bồi dưỡng các nghiệp vụ ngân hàng cho
thông thạo về kỹ thuật nghiệp vụ cũng như sử dụng các thiết bị kỹ thuật một
cách thành thạo. Bên cạnh đó, Chi nhánh phát động phong trào thi đua cải tiến
quy trình làm việc, nâng cao ý thức trách nhiệm, tác phong làm việc, thái độ
phục vụ khách hàng của toàn nhân viên trong ngân hàng.
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng của MSB Quảng Ninh
a. Nhận định của MSB về lĩnh vực CVTD trong thời gian tới
- Về lĩnh vực bất động sản: hiện nay nhu cầu về nhà ở của người dân là rất cao,
đặc biệt là ở các khu vực kinh tế trọng điểm. Giá nhà đất hiện nay phản ánh
không đúng giá trị do hiện tượng đầu cơ, gây nên những cơn sốt ảo về nhà đất,
ảnh hưởng lớn đến khả năng mua của những người có nhu cầu nhà ở thực sự.
- Lĩnh vực ô tô: thời gian vừa qua thu nhập của dân cư đã tăng, nhu cầu mua xe
sử dụng làm phương tiện đi lại là khá phổ biến. Theo một số thống kê, sản
lượng xe ô tô tiêu thụ của các hãng liên doanh lắp ráp ô tô trong nước đều tăng
mạnh. Có những thời điểm các đại lý không có xe để bán, người mua phải đặt
tiền trước nhiều tháng mới có được xe. Thêm vào đó, Việt Nam gia nhập WTO
thì thuế nhập khẩu ô tô cũng được giảm đáng kể, các loại xe ngày càng đa dạng,
nhiều tiện ích nên càng thêm phần kích thích nhu cầu mua xe của người dân.
- Lĩnh vực du học: cùng với quá trình mở cửa và hội nhập nền kinh tế, nhiều tổ
chức giáo dục quốc tế đã mở rộng quan hệ hợp tác với Việt Nam nhằm đưa học
sinh, sinh viên có nhu cầu và khả năng sang đào tạo tại nước ngoài. Mặt khác,
khi thu nhập tăng, chất lượng cuộc sống được nâng cao thì nhiều gia đình có xu
hướng cho con theo học tại các trường danh tiếng trên thế giới với mong muốn
con mình sẽ được tiếp cận với công nghệ hiện đại nhất, sẽ có tương lai tốt đẹp
nhất. Do vậy, nhu cầu du học sẽ tiếp tục tăng mạnh, đặc biệt là du học tự túc và
bán tự túc.
- Lĩnh vực đồ dùng gia đình: hiện nay các nhu cầu về đồ dùng gia đình như máy
giặt, máy hút bụi, điều hoà, tủ lạnh…là rất lớn và hàng hoá trên thị trường khá

năng cạnh tranh mạnh về lãi suất, vốn song chất lượng dịch vụ chưa cao, chưa
đáp ứng được yêu cầu của các cá nhân có thu nhập cao. Các ngân hàng nước
ngoài chỉ tập trung vào cộng đồng người nước ngoài nên sao lãng đối với các
đối tượng khác. Các ngân hàng TMCP khác đều đã chọn được thị phần cho
mình song hầu hết đều cho vay với tất cả đối tượng người tiêu dùng mà không
tập trung vào một đối tượng cụ thể nên chuyên môn hoá chưa sâu. Chính vì
những lý do trên cộng với hệ thống dịch vụ tốt, đội ngũ cán bộ năng động nhiệt
tình, cơ sở vật chất hiện đại mà MSB quyết định tập trung vào phân đoạn thị
trường gồm các cá nhân có thu nhập vừa và cao tại các đô thị lớn và các vùng
phụ cận. Mục tiêu trong thời gian tới của MSB là đưa doanh số CVTD chiếm
khoảng 30% tổng doanh số cho vay bằng cách mở rộng đối tượng khách hàng,
khai thác thị trường tiềm năng tại các vùng phụ cận, nâng cao chất lượng dịch
vụ, phát triển và hoàn thiện sản phẩm CVTD nhằm tạo hệ thống sản phẩm -
dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ có thể hưởng những
lợi ích đầy đủ nhất khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại MSB Quảng Ninh
3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đúng đắn và hấp dẫn đối
với khách hàng