B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH

LÊ TH THANH UYÊN
GII PHÁP PHÁT TRIN
TH THANH TOÁN TI
VIETCOMBANK CHI NHÁNH
H CHÍ MINH

Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60.31.12
LUN VN THC S KINH TNgi hng dn khoa hc:
PGS-TS. TRM TH XUÂN HNG
TP. Hoà Chí Minh - Nm 2011


1.1.3. Phân loi và cu to ca th thanh toán 5
1.1.3.1. Phân loi th thanh toán 5
1.1.3.2. Cu to ca th thanh toán 9
1.1.4. Li ích ca vic s dng th thanh toán 11
1.1.4.1. i vi ch th 11
1.1.4.2.i vi ngân hàng 12
1.1.4.3. i vi đn v chp nhn th 13
1.1.4.4. i vi nn kinh t 15
1.1.5. Nhng ri ro thng xy ra khi s dng th thanh toán 16

1.1.5.1. i vi ngân hàng phát hành 16
1.1.5.2. i vi ngân hàng thanh toán 17
1.1.5.3. i vi các đn v chp nhn th 18
1.1.5.4. i vi ch th 18
1.2. Các nhân t nh hng đn vic phát trin th thanh toán 20
1.2.1. S cn thit ca vic phát trin th thanh toán 20
1.2.3. Các nhân t nh hng đn vic phát trin th thanh toán 21

CHNG 2: THC TRNG PHÁT TRIN TH TI NGÂN HÀNG
TMCP NGOI THNG VN – CN. H CHÍ MINH
1.
Tng quan v Ngân hàng TMCP Ngoi Thng VN – CN.H Chí Minh
25
2.2. Xu th phát trin th  Vit Nam 29
1.
Thc trng phát trin th thanh toán ti Vietcombank HCM 31
1.
Thc trng hot đng và phát trin th thanh toán ti Vietcombank
HCM 31
2.3.1.1. Hot đng phát hành và thanh toán th ghi n 31

3.2.8. Nâng cao tin ích thanh toán ca th 55
3.2.9 Tip tc duy trì chính sách khách hàng nh hin nay đi vi các VCNT,
phát trin thêm mng li VCNT 55
3.2.10. Tng cng phòng chng ti phm 55
3.2.11. Tng cng vic qun tr ri ro 56
3.3. i vi Vietcombank 58
3.3.1. Hoàn thin và đn gin hóa quy trình phát hành th 58
3.3.2. Hp lý hoá chi phí s dng th 58

3.3.3. Cng c các sn phm hin có, đa ra thêm nhiu sn phm mi 59
3.3.4. M rng mng li VCNT 59
3.3.5. Thit lp mi quan h cht ch vi các ngân hàng tham gia thanh toán
th 60
3.4. i vi nhà nc 60
3.4.1. Dành mt s u tiên đi vi nhng hot đng liên quan đn th 60
3.4.2. Nhà nc cn có ch trng, chính sách khuyn khích ngi dân s
dng th thanh toán 61
3.4.3. Có chính sách khuyn khích các ngân hàng thng mi đu t phát trin
vic trang b máy móc phc v vic phát hành và thanh toán th 61
3.4.4. y mnh công tác phòng chng ti phm v th 61
3.5. i vi ngân hàng nhà nc 62
3.5.1. Tuyên truyn ph bín kin thc v thanh toán không dùng tin mt 61
3.5.2. Có chính sách khuyn khích phát trin m rng mng li kinh doanh th
ca các ngân hàng thng mi 61
3.5.3. Gp rút hoàn thin khuôn kh pháp lý cho hot đng thanh toán th  Vit
Nam, cho hot đng thanh toán không dùng tin mt  Vit Nam 62
3.5.4. Ngân hàng nhà nc và Hip hi các ngân hàng thanh toán th cn phi duy
trì mi quan h cht ch vi nhau 63
KT LUN 63
TÀI LIU THAM KHO

Hình 2.3: Biu đ doanh s thanh toán th ghi n ca Vietcombank HCM tr33
Hình 2.4: Biu đ s lng th tin dung quc t do Vietcombank HCM phát hành
t nm 2005-2009 tr34
Hình 2.5: Biu đ s lng th tín dng đc phát hành ca mt s ngân hàng ln
trên đa bàn TP.HCM nm 2009 tr35
Hình 2.6: Biu đ doanh s thanh toán th tín dng ca Vietcombank HCM tr36
Hình 2.7: Các sn phm dch v th hin có ca Vietcombank tr37
Hình 2.8: Biu đ s lng máy ATM tính đn cui nm 2010 ca mt s ngân
hàng trên đa bàn TpHCM tr44
LI M U
1.
Tinh câp thiêt cua đê tai:
S phát trin vt bc ca công ngh thông tin và vic ng dng nhng thành
tu ca nó vào nhiu lnh vc khác nhau trong đi sng đã to nên nhiu sn
phm tin ích cho con ngi. Và th thanh toán đã ra đi trên c s kt hp hài
hòa gia công ngh qun lý ngân hàng và công ngh thông tin.
Th thanh toán không ch đem li li ích cho ngân hàng và khách hàng mà còn
tác đng tích cc đn nn kinh t bi vì th thanh toán là mt phng thc thay
th tin mt, mt loi thanh toán an toàn, nhanh chóng, tin li, gn nh. Và cùng
vi thi gian, nhiu loi th thanh toán ln lt ra đi, đc đa vào s dng vi
qui mô ngày mt ln hn.
Th thanh toán xut hin ln đu tiên  Vit Nam vào nm 1990 khi ngân
hàng Ngoi Thng Vit Nam (ngày nay là ngân hàng thng mi c phn Ngoi
Thng Vit Nam) (vit tt là VCB) đc phép ca ngân hàng nhà nc bt đu
thc hin vic thanh toán th tín dng quc t. Không dng  đó, gn hai thp k
qua, VCB không ngng đy mnh hot đng thanh toán th, đng thi còn phát
hành th thanh toán ti Vit Nam.


Nghiên cu ly thuyêt vê the thanh toan va lich s phat triên cua the thanh
toan.

Nghiên cu nhng vân đê liên quan đên the thanh toan va phân tich sô liêu
vê phat triên the thanh toan tai Ngân hang TMCP Ngoai Thng Viêt Nam –
Chi nhanh Hô Chi Minh t nm 2005-2010

T đo, đê xuât môt sô giai phap nhm phat triên the thanh toan tai Ngân
hang TMCP Ngoai Thng Viêt Nam – Chi nhanh Hô Chi Minh.4.
Phng phap nghiên cu:

ê tai ap dung chu yêu phng phap thông kê, phân tich tông hp cac sô
liêu thc tê liên quan đên the thanh toan cua Ngân hang TMCP Ngoai
Thng Viêt Nam – Chi nhanh Hô Chi Minh.

Da vao kêt qua phân tich, vân dung kiên thc va kinh nghiêm thc tê đê
đa ra cac nhân đinh, đanh gia vê tinh hinh phat triên the thanh toan tai Ngân
hang TMCP Ngoai Thng Viêt Nam – Chi nhanh Hô Chi Minh

5.
Kêt câu cua luân vn: Lun vn này gm có 3 chng:

Chng 1: Tng quan v th thanh toán

Chng 2: Thc trng phát trin th thanh toán ti ngân hàng TMCP Ngoi
Thng Vit Nam – Chi nhánh H Chí Minh.

th hin  ch: mun thc hin mua bán mt khi lng hàng hóa ln thì phi
chun b mt lng tin mt ln, dn đn chi phí lu thông tng lên, chi phí in n,
bo qun ln, kim đm, chuyên ch tn kém mà li không an toàn, tc đ chu
chuyn vn chm. Chính vì vy ngân hàng phi n lc tìm ra hình thc thanh toán
thun li hn, phù hp hn vi cuc sng hin đi. Ban đu ch là y nhim thu,
y nhim chi, cheque, sau cùng th ngân hàng xut hin và ngày càng đóng vai trò

quan trng trong nn kinh t.
1.1.1.2. Lch s phát trin ca th thanh toán:
Phng thc thanh toán không dùng tin mt đã có t nm 3000 trc công
nguyên trong khi tui đi ca nhng chic th thanh toán cng ch mi đc 200
nm. Tuy vy, th thanh toán li vit nên mt trong nhng chng hay nht ca
lch s tin t. Và chic th thanh toán đu tiên trong lch s loài ngi có l là
chic th gô ca nhng thng nhân ngi Tallymen  th k 18. H bán trang
phc cho khách hàng bng cách tr góp hàng tun. H s tr tin ca khách đc
lu gi và tính toán trên mt ming g: tin n đc ghi trên mt đu và tin tr
hàng tun đc khc trên đu bên kia.
n đu th k 20 thì th thanh toán mi ra đi, khi mt công ty ca M là
Western Union đã cung cp mt dch v thanh toán theo yêu cu ca khách hàng.
Công ty phát hành mt tm th bng kim loi vi mt s thông tin đc in ni
lên trên đ đm bo hai chc nng c bn: nhn dng khách hàng, lu gi thông
tin đc in ni trên tm kim loi. Và nm 1924, tng công ty xng du California
(ngày nay là công ty Mobil) khi thy đc s tin li t tm th ca Western
Union cng đã phát hành th xng du cho nhân viên và mt s khách hàng ca
mình cho phép h có th mua xng du ca công ty trên nc M vi mc đích
chính là khuyn khích bán sn phm ca công ty ch không kèm theo mt d
phòng nào v vic gia hn tín dng. Sau đó các h thng ca hàng bán l tip
tc phát trin hình thc tài tr khách hàng này thông qua vic phát hành th theo
hình thc tiêu trc tr tin sau cho các khách hàng phù hp vi nhng tiêu chun
thm đnh ca h đ khuyn khích tiêu dùng, tng doanh thu. Thc s thì hình

hóa đn vn toàn bng giy t, mi giao dch th phi mt vài chc phút nên h
thng ngân hàng thng xuyên b quá ti, t đó nhiu hip hi th tín dng ra đi
nh: Interlink Association, Western State Bank Card Association, National Bank
Americard INC …. Và đ cho đn gin, tt c các loi th thanh toán đu qui t
v th Bank Americard hoc MasterCharge Card.
Nm 1966, Bank of American chính thc trao quyn phát hành th Bank
Americard ca mình cho các ngân hàng thông qua vic ký kt các hp đng đi lý,
chính thc bt đu giai đon tng tc trong phát trin. Th tín dng lúc này khi ch
mc đnh dành cho nhng ngi giàu có và ni ting mà dn dn tr thành mt
phng tin thanh toán thông dng. Thng hiu Bank Americard vi mt lot
sn phm có màu xanh, trng, vàng đc trng ngày càng tr nên quen thuc vi
ngi tiêu dùng. n nm 1977, th Bank Americard đã đc thc s chp nhn
trên toàn cu nhng vi tên là th VISA, cng vi màu đc trng là xanh lam,
trng, vàng.
Cng vào nm 1966, ba nhóm ngân hàng ln nht phía ông nc M quyt
đnh hp tác vi nhau thành lp mt tp đoàn kinh doanh tín dng có tên là
Interbank Card Association (ICA). Sau đó ICA liên kt vi mt s ngân hàng 
nc ngoài. Và nm 1979, ICA tr thành t chc th quc t ln vi th Master
Card.
Th ngày nay đã đc s dng ph bin rng rãi, các công ty và các ngân hàng
liên kt vi nhau đ khai thác lnh vc nhiu li nhun này. Th dn dn đc

xem nh là mt phng tin thanh toán vn minh, thun li trong các giao dch
mua bán. Bên cnh các loi th Visa, Master, th Amex ra đi nm 1958, JCB
xut phát t Nht Bn cng vn lên mnh m và đc s dng trên toàn cu.
Cùng vi s phát trin ca khoa hc k thut và vn minh nhân loi, th ngân
hàng ngày càng thu hút s chú ý và nghiên cu ng dng ca nhiu nc, k c
nhng nc đang phát trin.
1.1.2. Khái nim và đc đim ca th thanh toán:
1.1.2.1. Khái nim v th thanh toán:

toán gi trên toàn cu hin nay, thì có th nói ngi s dng th thanh toán rt
yên tâm v s tin ca mình trc nguy c b mt cp do móc túi hay cp git.
Ngay c trong trng hp th b ly cp, ngân hàng cng bo v tin cho ch th
bng mã PIN, nh và ch ký trên th… nhm tránh kh nng rút tiên ca k n
trm. Hn th na, hu ht các giao dch th đu đc thc hiên qua mng kt
ni trc tuyn t c s cp nhn th, hay đim rút tin mt, ti ngân hàng thanh
toán, đn v phát hành th, t chc th quc t nên vic ghi n, ghi có cho các ch
th tham gia quá trình thanh toán đc thc hin mt cách t đng, dn ti quá
trình thanh toán din ra rt d dàng, thun li, nhanh chóng.
Chính vì vy, th đã đc xem nh là phng tin thanh toán tt nht trong
tt c các phng tin thanh toán phc v nhu cu tiêu dùng trong xã hi hin đi
và vn minh.
1.1.3. Phân loi và cu to ca th thanh toán:
1.1.3.1. Phân loi th thanh toán:

Phân loi theo lãnh th:


Th trong nc: là loi th đc s dng trong phm vi mt quc gia,
do vy đng tin đc s dng đ giao dch là đng bn t. Hot đng ca loi
th này đn gin, bi nó ch do mt t chc hay mt ngân hàng điu hành, t vic
phát hành cho đn x lý trung gian thanh toán.
Ngân hàng phát hành th cho khách hàng ca mình và thng lng vi nhng
đn v cung ng dch v, hàng hoá  đa phng chp nhn loi th này. Nu
nhng đn v “chp nhn thanh toán th” bán hàng cho khách s dng loi th
này, h s phi gi giy đòi tin đn ngân hàng (trên giy này có ch ký xác nhn
ca ch th). Ngân hàng s ghi có vào tài khon ca đn v “chp nhn thanh toán
th” sau khi đã tr bt chit khu.
Th trong nc cng có th đc s dng đ rút tin mt. Nói chung, nó có
công dng nh mi loi th khác. Tuy nhiên, th trong nc cng có nhc đim

Th bng t: Th này đc sn xut da trên k thut th tín vi hai
bng t cha thông tin đc mã hoá  mt sau ca th. Và th này đã đc s
dng ph bin trong vòng 20 nm qua, tuy nhiên loi th này cng bc l nhc
đim :

Kh nng b li dng cao do thông tin ghi trong th không mã hóa đc,
ngi ta có th đc th d dàng bng thit b đc gn vi máy vi tính. D b nhiu
thông tin khi tip xúc vi môi trng t tính nh : máy vi tính, đin thoi, nam
châm…

Th ch mang thông tin c đnh, khu vc cha thông tin hp nên không
áp dng đc các k thut mã đm bo an toàn.

Th thông minh: ây là th h mi nht ca th thanh toán. Th thông minh

da trên k thut vi x lý tin hc. Trên mi th có gn mt con “chip” đin t có
cu trúc ging nh mt máy tính hoàn ho. Th thông minh có nhiu nhóm vi
dung lng nh ca “chip” đin t khác nhau có th nhn d liu, x lý d liu
bng các ng dng th mch tích hp và đa ra kt qu. Do đó, th này có tính
bo mt và an toàn cao do bên trong con “chip” đin t này ngoài thông s v
nhà sn xut, s seri h điu hành còn cha nhiu chìa khoá bo mt ca nhà sn
xut, ca nhà ch to và chìa khoá cá nhân. Tuy nhiên, chi phí phát hành th này
cao.

Phân loi theo ch th phát hành:

Th do ngân hàng phát hành: Là loi th giúp khách hàng s dng linh
đng tài khon ca mình ti ngân hàng, hoc s tin do ngân hàng cp tín dng.
Và đây là loi th đc s dng rông rãi nht hin nay. Nó không ch lu hành
trong mt quc gia mà có th lu hành toàn cu (th Visa, Master, JVB…).

vào tài khon ca đn v chp nhn th đó. Th ghi n còn đc s dng đ rút
tin mt ti các máy ATM.
Thng thì th ghi n không có hn mc tín dng vì nó ph thuc vào s d
hin hu trên tài khon ca ch th. Ch th ch đc chi tiêu trên s d tin gi
thc t mình có. Vi tính cht nh vy, th ghi n thng đc cp cho khách
hàng có s d tin gi thng xuyên ghi có. Tuy nhiên, tu theo s tho thun
ca ch th và ngân hàng phát hành, nu s d trên tài khon ca ch th không
đ thanh toán, ngân hàng phát hành s cp cho ch th mt mc thu chi (chi
vt quá s tin hin có trên tài khon). Vi hình thc thu chi này, th ghi n đã
giúp cho các cá nhân, doanh nghip đc cp mt khon tín dng ngn hn mà

không cn làm nhiu th tc.
Có hai loi th ghi n c bn:

Th on-line: Là th ghi n mà giá tr ca nhng giao dch s đc khu
tr ngay lp tc vào tài khon ca ch th.

Th off-line: Là th ghi n mà giá tr ca nhng giao dch s đc khu
tr vào tài khon ca ch th vài ngày sau đó.
Nh vy, mc dù có nhiu cách phân loi th khác nhau nhng các loi th
trên đu có đc đim chung là đc dùng đ thanh toán hàng hoá và rút tin mt,
mang li nhiu tin ích cho khách hàng, là ngun li nhun quan trng ca các
ngân hàng hin nay.
1.1.3.2. Cu to ca th thanh toán:
Dù đc bt c đn v t chc nào phát hành, th đu đc làm bng plastic,
có ba lp ép sát, lõi th đc làm bng nha trng cng nm gia hai lp tráng
mng. Th có kích thc theo tiêu chun quc t là 5.50cn x 8.50cm. Và trên th
phi có đ các thông tin sau :

Mt trc ca th phi ghi:

Các đc tính đ tng tính an toàn ca th, đ phòng gi mo, nh là:
ký t an ninh trên th, s mt mã ca đt phát hành. Mi loi th đu có ký hiu
an ninh kèm theo in phía sau ngày hiu lc (ví d : th Visa có ch V hoc CV,
PV, RV, GV; th masterCard có ch M và ch C lông vào nhau, Th Amex còn in
thêm mt mã cho tng đt phát hành).

Mt sau ca th: có di bng ch ký (có ch ký ca ch th đ đn v chp
nhn th có th đi chiu ch ký khi thc hin thanh toán th) và di bng t
ghi li nhng thông tin sau:

S th.

Tên ch th.

Thi hn hiu lc.

Bn lí lch ngân hàng.


Mã s bí mt.

Ngày giao dch cui cùng.

Mc rút ti đa và s d.
Ngoài ra, trên th còn có th có thêm mt s yu t khác theo qui đnh ca các
t chc th quc t hoc hip hi phát hành th. Các ngân hàng khi phát hành th
thng s dng nhng thit b mang tính công ngh cao đ đm bào tính an toàn
cho th.
1.1.4. Li ích ca vic s dng th thanh toán:
1.1.4.1. i vi ch th:

đin). Hn th na, ch th ch phi thanh toán mt phn nh (hin nay là 10%)
khi đn hn thanh toán (thng là mt tháng), s còn li ch th có th tr sau vi
lãi sut tín dng tiêu dùng hin hành. Và khi s dng th tín dng, khách hàng có
th điu chnh các khon chi tiêu mt cách hp lý trong mt khong thi gian nht
đnh vi mt hn mc tín dng, to điu kin thun li trong tiêu dùng, sinh hot,
cng nh trong sn xut.

Kim soát đc chi tiêu: vi sao kê hàng tháng do ngân hàng gi đn, ch
th hoàn toàn có th kim soát đc chi tiêu ca mình trong tháng, đng thi tính
toán đc phí và lãi tr cho mi giao dch.

Bo v ngi tiêu dùng:  các nc phát trin có Lut tín dng (ví d:
Lut Tín dng tiêu dùng  Anh ban hành nm 1974) qui đnh khách hàng đc bo
v đi vi nhng món hàng có giá tr t 100-15.000 bng Anh đc thanh toán
bng th tín dng. Nu món hàng đó không đ tiêu chun cht lng thì ch th
có th yêu cu ngân hàng phát hành th bo v, thm chí có th đc bi thng.

Trích đoạn .T phía Vietcombank HCM: .T phía môi tr ng kinh doanh: II PHÁP NH M PHÁT TRIN TH THANH TOÁN TI VIETCOMBANK H CHÍ MINH vi châp hâ the Trug tâm the quôc tê Ho tđ ng tra soát và gi i quy t tranh ch p: đóng vai trò rt quan tr ng

---