B GIÁO D C VÀ ÀO T O
TR

NGă

I H C KINH T TP. H

CHÍ MINH

***

NGUY N HOÀNG ANH TU N

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T

NHăH

VI C VAY V N TÍN D NG C A CÁC H
NGÀNH NGH NÔNG THÔN

N

S N XU T

HUY N HÒA THÀNH,

T NH TÂY NINH

LU NăV NăTH C S ăKINHăT

N m 2015

HUY N HÒA THÀNH,

T NH TÂY NINH

Chuyên ngành: Chính sách công
Mã chuyên ngành: 60340402

LU NăV NăTH CăS ăKINH T
NG

IH

NG D N KHOA H C:

TS. NGUY N QU NH HOA

N m 2015


L I CAM OAN

Tôi xin cam đoan lu n v n “Phân tích các nhân t
v n tín d ng c a các h s n xu t ngành ngh nông thôn

nh h

ng đ n vi c vay

huy n Hòa Thành, t nh


2. M c tiêu nghiên c u ....................................................................................................2
2.1. M c tiêu t ng th .............................................................................................2
2.2. M c tiêu c th ................................................................................................2
2.3. Câu h i nghiên c u ..........................................................................................2
3.
4. Ph

it

ng và ph m vi nghiên c u ...............................................................................3
ng pháp nghiên c u .............................................................................................3

5. K t c u lu n v n ..........................................................................................................3
1.1. T ng quan v tín d ng ..............................................................................................5
1.1.1 Khái ni m tín d ng: .......................................................................................5
1.1.2. Phơn lo i t́n d ng .........................................................................................5
1.1.3. Vai trò tín d ng .............................................................................................7
1.1.4. Nguyên t c c a tín d ng ..............................................................................8
1.2. T ng quan v h s n xu t ngành ngh nông thôn ....................................................9
1.2.1. Khái ni m và nh ng đ c đi m c b n c a ngành ngh nông thôn ...............9
1.2.2. Khái ni m v h s n xu t ngành ngh nông thôn .......................................10
1.2.2.

c đi m h s n xu t:................................................................................. 11

1.3. M i quan h gi a tín d ng v i phát tri n h s n xu t NNNT ................................12
1.4. Các y u t có liên quan ..........................................................................................12
1.4.1. Nhóm các nhân t ch quan........................................................................13



3.1. Tình hình phát tri n kinh t huy n Hòa Thành t nh Tây Ninh ...............................31
3.1.1.

n v hành chính và v tŕ đ a lý: ..............................................................31

3.1.2. Dân s : ........................................................................................................31
3.1.3. Tình hình phát tri n kinh t :.........................................................................32
3.2. Th c tr ng ti p c n v n tín d ng c a các h s n xu t NNNT ...............................33
3.2.1. Tình hình ho t đ ng s n xu t c a các h s n xu t NNNT .........................33
3.2.2. Th c tr ng ti p c n v n tín d ng c a các h s n xu t ngành ngh nông
thôn huy n Hòa Thành ..........................................................................................34
CH

NG 4: K T QU NGHIÊN C U .....................................................................37

4.1. Th ng kê, mô t m u kh o sát các h s n xu t ngành ngh nông thôn t i huy n
Hòa Thành, t nh Tây Ninh .............................................................................................37
4.1.1.

c đi m v nhân kh u h c ........................................................................37

4.1.2. Trình đ h c v n .........................................................................................39
4.1.3. Quy mô h s n xu t ....................................................................................40
4.1.4. Tham gia các hi p h i .................................................................................41
4.1.5. Tình hình s n xu t kinh doanh ....................................................................42


4.2. H s t

ng quan gi a các bi n .............................................................................49


c đơy v ti p c n tín d ng.............17

B ng 2.1: Mô t các bi n và d u kì v ng c a mô hình ti p c n tín d ng.....................22
B ng 2.2: Mô t các bi n và d u kì v ng c a mô hình xác đ nh l

ng v n vay........ 25

B ng 3.1: S h tham gia ngành ngh nông thôn t i huy n Hòa Thành.................. .34
B ng 3.2: S lao đ ng tham gia ngành ngh nông thôn t i huy n Hòa Thành ............. 34
B ng 3.3: S ngành ngh truy n th ng t i huy n Hòa Thành ....................................... 34
B ng 3.4.T ng h p v tu i c a ch h .......................................................................... 37
B ng 3.5: T ng h p gi i tính c a ch h ...................................................................... 38
B ng 3.6: T ng h p dân t c c a ch h ........................................................................ 39
B ng 3.7:T ng h p v s thành viên c a h ................................................................. 40
B ng 3.8:T ng h p v s h có thành viên tham gia hi p h i ...................................... 41
B ng 3.9: T ng h p v s n m kinh nghi m c a ch h .............................................. 42
B ng 3.10: T ng h p v s v n kinh doanh c a ch h ............................................... 43
B ng 3.11: T ng h p v thu nh p c a ch h ............................................................... 43
B ng 3.12: T ng h p v di n t́ch đ t c a ch h ......................................................... 44
B ng 3.13: S l

ng h đ

c vay v n .......................................................................... 45

B ng 3.14: Th ph n vay v n......................................................................................... 46
B ng 3.15: Nh ng nguyên nhơn h không vay v n

ngơn hƠng ................................. 47


Giao thông v n t i

TTCN

Ti u th công nghi p

NQTW

Ngh quy t trung

UBND

y ban nhơn dơn

TMCP

Th

KH

K ho ch

ng

ng m i c ph n


1


t ng thu nh p cho dơn c nông thôn vƠ ph n nƠo gi m đ

c áp l c t ng dơn s cho các

đô th l n.
T i t nh Tơy Ninh đư hình thƠnh đ

c m t s ngƠnh ngh n i ti ng nh bánh

tráng, bánh canh, lƠm nhang, đ m c, mơy tre đan, lƠm nón lá. Trong đó, không ́t
nh ng ngƠnh ngh đang v

n lên, kh ng đ nh vai trò không th thi u trong c c u

kinh t nông thôn; nh ng c ng còn m t s ngƠnh ngh , k c ngh truy n th ng b mai
m t do thi u th tr

ng ho c s n ph m khó c nh tranh v i s n ph m cùng lo i s n xu t

b ng công ngh tiên ti n vƠ m t s ngƠnh ngh bu c ph i đóng c a di d i do ô nhi m
môi tr

ng.
Huy n Hòa ThƠnh, dơn s toƠn huy n lƠ 142,056 ng

ng

i, m t đ dơn s 1,727.15

i/km2; t ng lao đ ng đang lƠm vi c trong các ngƠnh kinh t lƠ 66.948 ng

Tuy nhiên, nhìn m t cách t ng th và khách quan, b n thân v n tín d ng ch là
m t công c thúc đ y s n xu t phát tri n vƠ t ng thu nh p cho ng

i nghèo. Công c

này ch th c s phát huy hi u qu khi ho t đ ng c a nó phù h p v i đ c đi m, n ng
l c chuy n đ i kinh t c a các h s n xu t ngƠnh ngh nông thôn. Do đó gi i pháp v
tín d ng ph i đ

c th c hi n đ ng b v i nh ng gi i pháp h tr khác và gi i pháp v

kinh t xã h i. Do v y, h th ng các gi i pháp v tín d ng, các gi i pháp h tr tín
d ng, gi i pháp h tr v chính sách t o môi tr

ng thu n l i nh m giúp các h s n

xu t ngƠnh ngh nông thôn nâng cao kh n ng ti p c n các ngu n tín d ng là m t vi c
làm c n thi t, c n nghiên c u các y u t

nh h

ng và các rào c n h n ch ng

ti p c n ngu n tín d ng, t đó tìm ra các gi i pháp giúp h vay đ

i dân

cv nđ đ ut

phát tri n s n xu t, m mang ngành ngh , nâng cao thu nh p. ó lƠ lỦ do tác gi ch n


ngh nông thôn.
Tìm ra gi i pháp, ki n ngh đ i v i các chính sách c a chính quy n đ a ph
2.3. Cơuăh iănghiênăc u
Nghiên c u tr l i các câu h i:

ng.


3

Nh ng nhân t nƠo tác đ ng đ n l

ng ti n vay c a các h s n xu t ngƠnh ngh

nông thôn t i huy n Hòa ThƠnh?
Gi i pháp c n thi t nƠo s góp ph n nơng cao kh n ng vay v n t́n d ng c a
các h s n xu t ngƠnh ngh nông thôn t i huy n Hòa ThƠnh vƠ có th

ng d ng trên

toƠn t nh Tơy Ninh?
iăt

3.ă

ngăvƠăph măviănghiênăc uă
nh h

Các nhân t


v n tín d ng c a các h s n xu t ngƠnh ngh nông thôn t i huy n Hòa ThƠnh.
Nghiên c u đ nh l

ng d a vào ngu n d li u s c p đ đánh giá tác đ ng c a

các y u t đ n vi c vay v n tín d ng c a các h s n xu t ngƠnh ngh nông thôn t i
huy n Hòa ThƠnh.
5.ăK tăc uălu năv n
Ngoài ph n m đ u gi i thi u t ng quát v l nh v c nghiên c u làm n n t ng
cho vi c xác đ nh m c đ́ch, ph m vi vƠ ph

ng pháp nghiên c u. Lu n v n đ

c chia

làm 5 ph n:
Ch
n

ng 1 lƠ ch

c vƠ ngoƠi n

c u.

ng trình bƠy c s lý thuy t và các nghiên c u liên quan trong

c nh m xác đ nh mô hình nghiên c u c ng nh ph



vi c vay v n tín d ng c a các h s n xu t ngƠnh ngh nông thôn t i huy n Hòa ThƠnh.
Ch

ng 5 là k t lu n nghiên c u, g i ý m t s gi i pháp và ki n ngh nâng cao

kh n ng ti p c n tín d ng c a các h

s n xu t NNNT t i huy n Hòa ThƠnh.


5

CH

NGă1: C ăS

LÝ THUY T

1.1. T ngăquanăv ătínăd ngă
1.1.1ăKháiăni m tínăd ng:
Theo quy t đ nh 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng
HƠng NhƠ N

c Ngân

c thì cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng

giao cho khách hàng s d ng m t kh an ti n đ s d ng vào m t m c đ́ch vƠ th i
gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hòan tr c g c và lãi.

* Phân lo i theo hình th c
Tín d ng chính th c là hình th c tín d ng h p pháp, đ
n

c. Các t ch c tín d ng chính th c ho t đ ng d

ngơn hƠng NhƠ n

c s cho phép c a Nhà

i s giám sát và chi ph i c a

c. Các nghi p v ho t đ ng ph i ch u s quy đ nh c a lu t Ngân

hƠng nh s quy đ nh khung lãi su t, huy đ ng v n, cho vay,…vƠ nh ng d ch v mà
ch có các t ch c tài chính chính th c m i cung c p đ
th c bao g m các Ngơn hƠng th
d ng nhơn dơn, các ch

c. Các t ch c tín d ng chính

ng m i, Ngân hàng ph c v ng

ng trình tr giúp c a Chính ph .

i nghèo, Qu tín


6


h at đ ng s n xu t kinh doanh, ch ng h n nh cho m t khách hàng cá nhân vay v n
đ b sung v n kinh doanh c a hàng t p hóa, c a hàng qu n áo th i trang, cho m t
công ty vay v n b sung v n kinh doanh h at đ ng xu t nh p kh u.
Cho vay tiêu dùng cá nhân: Các cá nhân có nhu c u mua s m các v t d ng gia
đình nh xe máy, v t d ng trang trí n i th t cho c n nhƠ m i, thông qua ngân hàng,
các cá nhân này s đ

c b sung v n nh t đ nh trong m t th i h n c th kèm theo

nh ng đi u ki n vay v n nh t đ nh.
Cho vay đ u t tƠi s n c đ nh: Ngân hàng s h tr cho các khách hàng vay
v n đ u t tƠi s n c đ nh nh xe h i, máy móc thi t b , nhƠ x

ng….

* D a vào th i h n tín d ng
Cho vay ng n h n: Là lo i cho vay có th i h n d
lo i cho vay nƠy th

i m t n m. M c đ́ch c a

ng là nh m tài tr cho vi c b sung v n l u đ ng cho h at đ ng

kinh doanh.
Cho vay trung h n: Là lo i cho vay có th i h n t 1 đ n 5 n m. M c đ́ch c a
lo i cho vay này là nh m vào tài tr cho đ u t vƠo tƠi s n c đ nh nh máy móc thi t
b , nhƠ x

ng.


thông hàng hóa phát tri n
Tín d ng là ngu n cung ng v n cho các doanh nghi p, các t ch c kinh t , là
công c đ t p trung v n m t cách h u hi u trong n n kinh t .

i v i doanh nghi p,

tín d ng góp ph n cung ng v n bao g m v n l u đ ng, v n đ u t góp ph n cho ho t
đ ng s n xu t kinh doanh c a các t ch c kinh t có hi u qu .
d ng là c u n i gi a ti t ki m vƠ đ u t .

i v i dân chúng, tín

i v i toàn xã h i, tín d ng lƠm t ng hi u

su t s d ng v n. T t c h p l c vƠ tác đ ng lên đ i s ng kinh t xã h i khi n t o ra
đ ng l c phát tri n r t m nh m , không có công c tài chính nào có th thay th đ

c.

- Tín d ng góp ph n n đ nh ti n t , n đ nh giá c
Trong khi th c hi n ch c n ng t p trung và phân ph i l i v n, tín d ng đư góp
ph n làm gi m kh i l

ng ti n l u hƠnh trong n n kinh t , đ c bi t là ti n m t trong

tay các t ng l p dơn c , lƠm gi m áp l c l m phát, nh v y góp ph n n đ nh ti n t .
M t khác, do cung ng v n tín d ng cho n n kinh t , t o đi u ki n cho các doanh
nghi p hoàn thành k ho ch s n xu t kinh doanh,… lƠm cho s n xu t ngày càng phát
tri n, s n ph m hàng hóa d ch v làm ra ngày càng nhi u, đáp ng nhu c u ngày càng
t ng c a xã h i. Chính nh v y mà tín d ng góp ph n n đ nh th tr

S phát tri n c a tín d ng không nh ng trong ph m vi m t n

c mà còn m

r ng ra ph m vi qu c t , nh đó thúc đ y, m r ng và phát tri n các quan h kinh t
đ i ngo i nh m giúp đ và gi i quy t các nhu c u l n nhau trong quá trình phát tri n đi
lên c a m i n

c, lƠm cho các n

c có đi u ki n xích l i g n nhau h n vƠ cùng phát

tri n.
1.1.4. Nguyênăt căc aătínăd ng
Theo đi u 6 quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng
c Ngơn HƠng NhƠ N

c v vi c ban hành quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i

v i khách hƠng, quy đ nh nguyên t c vay v n nh sau:
V n vay ph i đ

c s d ng đúng m c đ́ch đư th a thu n trong h p đ ng tín

d ng và có hi u qu kinh t .
Tín d ng cung ng cho n n kinh t ph i h

ng đ n m c tiêu và yêu c u v phát

tri n kinh t - xã h i trong t ng giai đo n phát tri n.

ó lƠ m t b ph n tài s n c a các ch s h u mà ngân hàng t m

th i qu n lý và s d ng.
V n vay ph i đ

c đ m b o b ng giá tr tài s n t

ng đ

ng:

Tài s n đ m b o có th th c hi n b ng
- Tín ch p: D a trên s tin c y b i k h ach ho c ph

ng án s n xu t kinh

doanh, các h p đ ng kinh t v cung c p hàng hóa, d ch v .
- Th ch p, c m c .
- B o lãnh
C n nói thêm r ng b ng vi c c p tín d ng có tài s n đ m b o s có tác d ng:
- T o an tòan cho h at đ ng tín d ng c a ngân hàng.
- Thúc đ y khách hàng s d ng v n vay có hi u qu .
- Góp ph n nâng cao trách nhi m tr n vay c a khách hàng.
1.2. T ngăquanăv ăh ăs năxu tăngƠnhăngh ănôngăthôn
1.2.1. Kháiăni măvƠănh ngăđ căđi măc ăb năc aăngƠnhăngh ănôngăthôn
Thu t ng ngành ngh nông thôn, th
ti u th công nghi p

ng đ


v c nh t đ nh do NhƠ n

c NhƠ n

c giao đ t

c phép kinh doanh trên m t s l nh

c quy đ nh.

Trong quan h kinh t , quan h dân s : Nh ng h gia đình mƠ các thƠnh viên có
tài s n chung đ ho t đ ng kinh t chung trong quan h s d ng đ t, trong ho t đ ng
s n xu t nông, lơm, ng , diêm nghi p và trong m t s l nh v c s n xu t kinh doanh
khác do pháp lu t quy đ nh, là ch th trong các quan h dân s đó. Nh ng h gia đình
mƠ đ t

đ

c giao cho h c ng lƠ ch th trong quan h dân s liên quan đ n đ t

đó.
Ch h lƠ đ i di n c a h s n xu t trong các giao d ch dân s vì l i ích chung
c a h . Cha m ho c m t thƠnh viên khác đư thƠnh niên có th là ch h . Ch h có
th u quy n cho thƠnh viên khác đư thƠnh niên lƠm đ i di n c a h trong quan h dân
s . Giao d ch dân s do ng

i đ i di n c a h s n xu t xác l p, th c hi n vì l i ích

chung c a h làm phát sinh quy n, ngh a v c a c h s n xu t.
Tài s n chung c a h s n xu t g m tài s n do các thành viên cùng nhau t o l p

ho t đ ng c a các h s n xu t
1.2.2.

n

c ta trong th i gian qua.

c đi m h s n xu t:

T i Vi t Nam hi n nay, trên 70% dân s sinh s ng

nông thôn vƠ đ i b ph n

còn s n xu t mang tính ch t t c p, t túc. Trong đi u ki n đó, h lƠ đ n v kinh t c
s mà chính

đó di n ra quá trình phân công t ch c lao đ ng, chi phí cho s n xu t,

tiêu th , thu nh p, phân ph i và tiêu dùng.
H đ

c hình thành theo nh ng đ c đi m t nhiên, r t đa d ng. Tùy thu c vào

hình th c sinh ho t

m i vùng vƠ đ a ph

ng mƠ h hình thành m t ki u cách s n

xu t, cách t ch c riêng trong ph m vi gia đình. Các thƠnh viên trong h quan h v i

T nh ng đ c đi m trên ta th y kinh t h r t d chuy n đ i ho c m r ng c
c u vì chi phí b ra ít, trình đ khoa h c k thu t th p.


12

Quy mô s n xu t c a h th

ng nh , h có s c lao đ ng, có các đi u ki n v

đ t đai, m t n

c nh ng thi u v n, thi u hi u bi t v khoa h c, k thu t, thi u ki n

th c v th tr

ng nên s n xu t kinh doanh còn mang n ng tính t c p, t túc. N u

không có s h tr c a NhƠ n

c v c ch chính sách, v v n thì kinh t h không th

chuy n sang s n xu t hàng hoá, không th ti p c n v i c ch th tr

ng.

1.3. M iăquanăh ăgi aătínăd ngăv iăphátătri năh ăs năxu tăNNNT
Các t ch c tín d ng có vai trò quan tr ng trong quá trình phát tri n kinh t ,
luân chuy n v n t n i d th a đ n n i thi u v n, t o s l u thông ti n t thúc đ y
phát tri n s n xu t kinh t .

ng đ n vi c vay v n tín d ng r t đa d ng và ph c t p. Các

khu v c tài chính khác nhau thì các nhân t

nh h

ng c ng khác nhau. Do đ c đi m


13

c a khu v c tài chính chính th c và phi chính th c, nhà nghiên c u
(2008) đ a ra các nhơn t

nh h

inh Phi H

ng vi c vay v n tín d ng:

1.4.1. Nhóm các nhân t ch quan
Y u t thu c v khách hàng
Trình đ c a khách hàng bao g m c trình đ s n xu t vƠ trình đ qu n lý c a
khách hàng. V i m t trình đ s n xu t phù h p vƠ trình đ qu n lý khoa h c, khách
hàng có th đ t đ

c k t qu s n xu t kinh doanh t t, s có kh n ng tƠi ch́nh đ tr

n Ngơn hƠng. Ng


l

ng tín d ng Ngân hàng có th c hi n đ

c hay không. Vi c ch p hƠnh các quy đ nh,

các v n b n c a Lu t các t ch c tín d ng các quy đ nh c a b n thân m i Ngân hàng
c a khi cho vay c a m i cán b tín d ng c n ph i đ
Trình đ cán b tín d ng nh h
l

ng m t kho n cho vay đ

c tuân th .

ng tr c ti p đ n ch t l

c xác đ nh ngay t khi kho n vay đ

ng kho n vay. Ch t
c quy t đ nh.


14

Ki m tra , ki m soát c a Ngân hàng n u vi c lƠm nƠy đ
k p th i đ ng b s n m b t và x lỦ đ

c ti n hành m t cách



n đ nh và phát tri n s t o đi u ki n cho h s n xu t làm

n có hi u qu , do v y h s n xu t s vay nhi u h n, các kho n vay đ u đ

ch s n

xu t s d ng đúng m c đ́ch mang l i hi u qu kinh t . T đó, các kho n vay đ

c

hoàn tr đúng th i h n c g c và lãi làm cho ch t l

c

ng tín d ng h s n xu t đ

nâng lên.
Môi tr

ng chính tr – Pháp lý.

Ngân hàng là m t trong nh ng ngành ph i ch u s giám sát ch t ch c a c
quan pháp lu t vƠ c quan ch c n ng. Do v y, vi c t o ra môi tr
thi n s góp ph n quan tr ng vào vi c nâng cao ch t l
Môi tr

ng pháp lý hoàn

ng tín d ng.


lãi su t cho vay. Do thông tin b t đ i x ng, Stiglitz và Weiss (1981) ch ra r ng lý
thuy t cung c u tín d ng không th gi i th́ch đ
tr

c th tr

ng tín d ng, đ c bi t là th

ng tín d ng nông thôn. B i vì, các t ch c tín d ng thi u thông tin v khách hàng

và r i ro c a kho n vay nh ng các t ch c tín d ng này l i không th t ng lưi su t đ
xác đ nh m c cân b ng cho th tr
h

ng tín d ng. Vì v y, các t ch c tín d ng có xu

ng sàng l c tín d ng. Nói cách khác, dòng ch y tín d ng không ch đ n gi n tuân

theo lý thuy t cung và c u, nó là m t quá trình cân nh c trong đó các cá nhơn n p đ n
xin vay sau đó ng
ng

i cho vay xác đ nh s ti n cho vay d a trên cách đánh giá c a

i cho vay đ i v i ng

i đi vay (Aleem, 1990).

1.5.1. Tình hình nghiên c u liên quan đ n đ tài

n ng ti p c n ngu n tín d ng chính th c ch u s chi ph i m nh m b i gi i t́nh, đ
tu i, s thƠnh viên trong gia đình, trình đ h c v n, chi tiêu và ch ng t c c a h . Vi c
nghèo khó có tác đ ng x u đ n vi c ti p c n ngu n tín d ng chính th c.

th tr

ng

tín d ng phi chính th c, vi c ti p c n các kho n tín d ng này ch u s tác đ ng tích c c
b i s thành viên trong h , chi tiêu c a h và v trí khu v c nông thôn. Trong khi đó,
các nhân t có tác đ ng x u đ n vi c ti p c n ngu n tín d ng phi chính th c đó lƠ gi i
tính, v tŕ nông thôn, s nghèo đói vƠ b n cùng.
Diagne, A (1999) cho r ng t i Malawi c u trúc tài s n c a nông h là nhân t có
vai trò quan tr ng trong vi c ti p c n tín d ng so v i giá tr tài s n ho c di n t́ch đ t.
C th , t tr ng giá tr đ t đai vƠ gia c m trong t ng tài s n c a nông h t l thu n v i
vi c ti p c n tín d ng chính th c.


16

Khalid Mohamed (2003) và Gan (2007) s d ng mô hình logit đ xác đ nh các
nh h

y ut
và

ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng vi mô c a h
nh h

Phillipines. Các y u t

nông

ng trình t́n d ng

vùng sâu vùng xa và vùng có đi u ki n khó

kh n.
Khi nghiên c u t i Bangladesh, Khandker (2003) ch ra r ng các y u t
h

nh

ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng là tu i, trình đ h c v n c a ch h , các đ c tính

c nh tranh v s n ph m kinh doanh. Tuy nhiên, đ i v i các h đ vay đ

c v n thì

trình đ h c v n c a ch h và di n t́ch đ t s h u là y u t c t lõi.
Nghiên c u c a Izumida và Ph m B o D
h

ng (2002) v “các nhơn t

ng đ n quy t đ nh đi vay c a nông h trên th tr

nh

ng tín d ng nông thôn Vi t


nh h

ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng c a

nông h bao g m: tu i ch h , s thƠnh viên trong gia đình, trình đ h c v n c a ch


17

h , di n t́ch đ t c a ch h , kh n ng đi vay t các ngu n không chính th c, thu nh p
c a h và t ng tài s n c a h .
M t nghiên c u c a V

ng Qu c Duy vƠ Lê Long H u (2012) v “Vai trò c a

t́n d ng ch́nh th c trong đ i s ng nông h
nghiên c u đ
đ

c th c hi n thông qua ph

c thu th p t 288 nông h

nh t, hƠm Probit đ

ng B ng Sông C u Long”. BƠi

ng pháp phơn t́ch hai b

c logic v i s li u


t n m 1998. V i vi c s

ng bình ph

nông thôn Vi t Nam

d ng mô hình Logit và

ng nh nh t, tác gi ch ra r ng các bi n đ c l p nh

quy mô đ t, di n t́ch đ t nông nghi p, s thành viên trong h , t l ph thu c, vi c
quen bi t vƠ đ a v xã h i có nh h

ng tích c c đ n kh n ng ti p c n ngu n tín d ng

chính th c c a nông h .
V Th Thanh HƠ đư có m t cu c nghiên c u (1999) v so sánh s đóng góp
c a ngu n tín d ng chính th c và phi chính th c đ i v i các kho n tín d ng nh cho
ng

i nghèo

Vi t Nam. B ng vi c s d ng mô hình Probit và Logit, tác gi ch ra

r ng các nhân t : s thành viên trong h vƠ chi tiêu trên đ u ng
m nh m đ n kh n ng vay m

i c a h có tác đ ng