1

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
------

NGUYỄN THỊ LÊ NA

MỤC LỤC
Như vậy, trong hoàn cảnh nguồn vốn huy động càng đắt thêm trong khi hoạt
động cho vay của ngân hàng lại không thể tăng lãi suất. Đó là khó khăn trong
hoạt động của ngân hàng đòi hỏi phải có nhiều biện pháp để có thể huy động
vốn được hiệu quả hơn.....................................................................................53
2.2.2.3. Sự ổn định vốn của các hình thức huy động vốn..............................53
Ngân hàng Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm trong những năm qua đã thực hiện đầy
đủ các hình thực huy động vốn mà Ngân hàng quân đội quy định. Bao gồm các hình
thức huy động vốn truyền thống cũng như các hình thức huy động mới như tiết
kiệm dự thưởng, tiết kiệm theo lãi suất bậc thang.....................................................53
Khối lượng vốn huy động trong năm qua từ khách hàng cá nhân bằng các hình
thức huy động vốn truyền thống và tiết kiệm dự thưởng cũng có những biến động
đáng kể. ......................................................................................................................53
2.2.2.4 Quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương trả cho cán bộ huy động
vốn....................................................................................................................53
((Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hoàn Kiếm 2008-2011)
..........................................................................................................................54
Hàng năm, số lao động huy động vốn của chi nhánh tăng lên, nhưng do tốc
độ tăng vốn huy động tăng chậm hơn nên chỉ tiêu này giảm qua các năm. Chỉ
tiêu nguồn vốn huy động/ 1 lao động huy động vốn tại chi nhánh giảm sút là
do 2 nguyên nhân. Đó là tốc độc tăng trưởng nguồn vốn qua các năm. Tuy có



chi trả cho từng cán bộ đó nhưng quy mô vốn huy động lại bị thu hẹp, điều


3

này đã làm cho hiệu quả huy động vốn của ngân hàng là không cao khi chi
phí bỏ ra ngày càng cao mà kết quả huy động vốn lại bị thu hẹp dần............55
KẾT LUẬN.........................................................................................................................................85
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...................................................................................................86


4

DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU
SƠ ĐỒ
Như vậy, trong hoàn cảnh nguồn vốn huy động càng đắt thêm trong khi hoạt
động cho vay của ngân hàng lại không thể tăng lãi suất. Đó là khó khăn trong
hoạt động của ngân hàng đòi hỏi phải có nhiều biện pháp để có thể huy động
vốn được hiệu quả hơn.....................................................................................53
Như vậy, trong hoàn cảnh nguồn vốn huy động càng đắt thêm trong khi hoạt
động cho vay của ngân hàng lại không thể tăng lãi suất. Đó là khó khăn trong
hoạt động của ngân hàng đòi hỏi phải có nhiều biện pháp để có thể huy động
vốn được hiệu quả hơn.....................................................................................53
2.2.2.3. Sự ổn định vốn của các hình thức huy động vốn..............................53
2.2.2.3. Sự ổn định vốn của các hình thức huy động vốn..............................53
Ngân hàng Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm trong những năm qua đã thực hiện đầy
đủ các hình thực huy động vốn mà Ngân hàng quân đội quy định. Bao gồm các hình
thức huy động vốn truyền thống cũng như các hình thức huy động mới như tiết
kiệm dự thưởng, tiết kiệm theo lãi suất bậc thang.....................................................53
Khối lượng vốn huy động trong năm qua từ khách hàng cá nhân bằng các hình

sự tăng lên nhưng tỷ lệ tăng không đáng kể. Mặt khác số cán bộ hoạt động
huy động vốn cũng tăng. Nếu chỉ nhìn vào con số phản ánh tổng nguồn vốn
huy động được thì có thể đánh giá được là có hiệu quả. Tuy nhiên nếu xét về
số tuyệt đối thì mức độ huy động vốn bình quân của mỗi lao động huy động
vốn tại ngân hàng Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm lại rất thấp. Thực trạng
này là do tình hình huy động vốn tại chi nhánh đồng thời cũng là do khả năng
tiết kiệm và sử dụng các dịch vụ ngân hàng của người dân là chưa cao nên
vốn gửi vào ngân hàng thấp.............................................................................54
Ngoài ra, nếu đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên tiêu chí quy mô vốn
huy động / chi phí tiền lương cũng đưa ra một cách đánh giá hiệu quả huy
động vốn từ khách hàng cá nhân của chi nhánh..............................................55
Ngoài ra, nếu đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên tiêu chí quy mô vốn
huy động / chi phí tiền lương cũng đưa ra một cách đánh giá hiệu quả huy
động vốn từ khách hàng cá nhân của chi nhánh..............................................55


6

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, có thể đánh giá được hiệu quả huy động vốn
của chi nhánh trong 4 năm qua là không cao và giảm dần. Do tốc độ lạm phát
của Việt Nam trong những năm qua tăng cao đến 18%, chính vì vậy, giá cả
hàng hoá trong nước leo thang buộc Chính phủ phải có các chính sách điều
chỉnh giá cũng như chính sách tăng tiền lương cho các cán bộ, công nhân
viên. Thực hiện theo đúng chính sách của Nhà nước ban hành, ngân hàng
Quân đội cũng đã tăng tiền lương cho các cán bộ hoạt động huy động vốn từ
7,2 triệu đồng vào năm 2008 lên đến 12 triệu đồng vào năm 2011. Cùng với
sự gia tăng số lượng cán bộ hoạt động huy động vốn, điều này đã làm cho chi
phí tiền lương trả cho cán bộ huy động vốn cũng tăng theo các năm. Chính vì
vậy cũng đã ảnh hưởng đến chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân
hàng, quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương cho cán bộ huy động. Năm

này đã làm cho hiệu quả huy động vốn của ngân hàng là không cao khi chi
phí bỏ ra ngày càng cao mà kết quả huy động vốn lại bị thu hẹp dần............55
KẾT LUẬN.........................................................................................................................................85
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...................................................................................................86

Như vậy, trong hoàn cảnh nguồn vốn huy động càng đắt thêm trong khi hoạt
động cho vay của ngân hàng lại không thể tăng lãi suất. Đó là khó khăn trong
hoạt động của ngân hàng đòi hỏi phải có nhiều biện pháp để có thể huy động
vốn được hiệu quả hơn.....................................................................................53
Như vậy, trong hoàn cảnh nguồn vốn huy động càng đắt thêm trong khi hoạt
động cho vay của ngân hàng lại không thể tăng lãi suất. Đó là khó khăn trong
hoạt động của ngân hàng đòi hỏi phải có nhiều biện pháp để có thể huy động
vốn được hiệu quả hơn.....................................................................................53
2.2.2.3. Sự ổn định vốn của các hình thức huy động vốn..............................53
2.2.2.3. Sự ổn định vốn của các hình thức huy động vốn..............................53
Ngân hàng Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm trong những năm qua đã thực hiện đầy
đủ các hình thực huy động vốn mà Ngân hàng quân đội quy định. Bao gồm các hình
thức huy động vốn truyền thống cũng như các hình thức huy động mới như tiết
kiệm dự thưởng, tiết kiệm theo lãi suất bậc thang.....................................................53
Khối lượng vốn huy động trong năm qua từ khách hàng cá nhân bằng các hình
thức huy động vốn truyền thống và tiết kiệm dự thưởng cũng có những biến động
đáng kể. ......................................................................................................................53


8

2.2.2.4 Quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương trả cho cán bộ huy động
vốn....................................................................................................................53
2.2.2.4 Quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương trả cho cán bộ huy động
vốn....................................................................................................................53

tiết kiệm và sử dụng các dịch vụ ngân hàng của người dân là chưa cao nên
vốn gửi vào ngân hàng thấp.............................................................................54
Ngoài ra, nếu đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên tiêu chí quy mô vốn
huy động / chi phí tiền lương cũng đưa ra một cách đánh giá hiệu quả huy
động vốn từ khách hàng cá nhân của chi nhánh..............................................55
Ngoài ra, nếu đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên tiêu chí quy mô vốn
huy động / chi phí tiền lương cũng đưa ra một cách đánh giá hiệu quả huy
động vốn từ khách hàng cá nhân của chi nhánh..............................................55
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, có thể đánh giá được hiệu quả huy động vốn
của chi nhánh trong 4 năm qua là không cao và giảm dần. Do tốc độ lạm phát
của Việt Nam trong những năm qua tăng cao đến 18%, chính vì vậy, giá cả
hàng hoá trong nước leo thang buộc Chính phủ phải có các chính sách điều
chỉnh giá cũng như chính sách tăng tiền lương cho các cán bộ, công nhân
viên. Thực hiện theo đúng chính sách của Nhà nước ban hành, ngân hàng
Quân đội cũng đã tăng tiền lương cho các cán bộ hoạt động huy động vốn từ
7,2 triệu đồng vào năm 2008 lên đến 12 triệu đồng vào năm 2011. Cùng với
sự gia tăng số lượng cán bộ hoạt động huy động vốn, điều này đã làm cho chi
phí tiền lương trả cho cán bộ huy động vốn cũng tăng theo các năm. Chính vì
vậy cũng đã ảnh hưởng đến chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân
hàng, quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương cho cán bộ huy động. Năm
2008, một đồng vốn ngân hàng bỏ ra để trả tiền lương cho cán bộ hoạt động
huy động vốn thì thu được 6.857 triệu đồng vốn huy động. Nhưng con số này
ngày càng giảm dần vào năm kế tiếp. Năm 2011, chỉ còn đạt 3.225,94 triệu
đồng vốn huy động cho một đồng chi phí tiền lương phải trả. Như vậy, qua
mỗi năm, số lương cán bộ cán bộ tăng cùng với sự gia tăng trong tiền lương
chi trả cho từng cán bộ đó nhưng quy mô vốn huy động lại bị thu hẹp, điều
này đã làm cho hiệu quả huy động vốn của ngân hàng là không cao khi chi
phí bỏ ra ngày càng cao mà kết quả huy động vốn lại bị thu hẹp dần............55
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, có thể đánh giá được hiệu quả huy động vốn
của chi nhánh trong 4 năm qua là không cao và giảm dần. Do tốc độ lạm phát

Ngân hàng thương mại

NHTM

Thương mại cổ phần

TMCP

Ngân hàng quân đội

NHQĐ

Ngân hàng Trung ương

NHTW

Ngân hàng nhà nước

NHNN

Kinh tế - xã hội

KT- XH

Tổ chức tín dụng

TCTD

Tiền gửi không kỳ hạn


động trong ngân hàng, tôi đã chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại
Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm luận văn Thạc sỹ.
2. Mục đích nghiên cứu của đề tài
Đề tài hệ thống hóa những lý luận chung nhất về hoạt động huy động vốn và
hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại. Đánh giá thực trạng hoạt động
huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm, tìm hiểu những
tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của chi nhánh.
Từ những đánh giá được đưa ra, đề tài đề xuất các giải pháp và kiến nghị
nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NH TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn
Kiếm.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài
Đối tượng nghiên cứu của đề tài: hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng
thương mại.
Phạm vi nhiên cứu của đề tài: Đề tài tập trung nghiên cứu hiệu quả huy động
vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm trong
những năm từ 2008 đến 2011 và chiến lược đến năm 2015.


ii

4. Phương pháp nghiên cứu
Để thực hiện đề tài nghiên cứu, tác giả đã sử dụng phương pháp duy vật biện
chứng và duy vật lịch sử. Trên cơ sở các tài liệu thu thập được, bằng phương pháp
thống kê và so sánh giữa các năm, các chỉ tiêu, để thấy được những kết quả đạt
được và hạn chế trong hoạt động huy động vốn. Bên cạnh đó, đề tài còn sử dụng
phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê…
5. Kết cấu luận văn
Ngoài phần lời nói đầu, danh mục bảng biểu và phần kết luận, nội dung luận
văn gồm có 3 chương:
Chương 1: Lý luận chung về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương

do 2 nguyên nhân. Đó là tốc độc tăng trưởng nguồn vốn qua các năm. Tuy có
sự tăng lên nhưng tỷ lệ tăng không đáng kể. Mặt khác số cán bộ hoạt động
huy động vốn cũng tăng. Nếu chỉ nhìn vào con số phản ánh tổng nguồn vốn
huy động được thì có thể đánh giá được là có hiệu quả. Tuy nhiên nếu xét về
số tuyệt đối thì mức độ huy động vốn bình quân của mỗi lao động huy động
vốn tại ngân hàng Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm lại rất thấp. Thực trạng
này là do tình hình huy động vốn tại chi nhánh đồng thời cũng là do khả năng
tiết kiệm và sử dụng các dịch vụ ngân hàng của người dân là chưa cao nên
vốn gửi vào ngân hàng thấp.............................................................................54
Ngoài ra, nếu đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên tiêu chí quy mô vốn
huy động / chi phí tiền lương cũng đưa ra một cách đánh giá hiệu quả huy
động vốn từ khách hàng cá nhân của chi nhánh..............................................55
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, có thể đánh giá được hiệu quả huy động vốn
của chi nhánh trong 4 năm qua là không cao và giảm dần. Do tốc độ lạm phát
của Việt Nam trong những năm qua tăng cao đến 18%, chính vì vậy, giá cả
hàng hoá trong nước leo thang buộc Chính phủ phải có các chính sách điều
chỉnh giá cũng như chính sách tăng tiền lương cho các cán bộ, công nhân
viên. Thực hiện theo đúng chính sách của Nhà nước ban hành, ngân hàng
Quân đội cũng đã tăng tiền lương cho các cán bộ hoạt động huy động vốn từ
7,2 triệu đồng vào năm 2008 lên đến 12 triệu đồng vào năm 2011. Cùng với
sự gia tăng số lượng cán bộ hoạt động huy động vốn, điều này đã làm cho chi
phí tiền lương trả cho cán bộ huy động vốn cũng tăng theo các năm. Chính vì
vậy cũng đã ảnh hưởng đến chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân


iv

hàng, quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương cho cán bộ huy động. Năm
2008, một đồng vốn ngân hàng bỏ ra để trả tiền lương cho cán bộ hoạt động
huy động vốn thì thu được 6.857 triệu đồng vốn huy động. Nhưng con số này

Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động
kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Chúng ta cần khẳng định rằng không thể thực
hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước, cũng như các mục
tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu như không có vốn. Đối với các
Ngân hàng thương mại với tư cách là một doanh nghiệp, một chế tài trung gian hoạt
động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại có một vai trò hết sức quan trọng. Ngân hàng
thương mại là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi. Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp
ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng sẽ phải huy động vốn từ bên ngoài. Vì vậy, các
Ngân hàng thương mại rất chú trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu
cầu kinh doanh của mình.
Tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm hoạt động huy
động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung hiện nay đang rất phát triển
và chất lượng hoạt động tương đối tốt. Tuy nhiên, không phải lúc nào nguồn vốn
huy động được đều sử dụng một cách có hiệu quả đúng như mong muốn.
Nhận thức được tầm quan trọng của việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy
động trong ngân hàng, tôi đã chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại
Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm luận văn Thạc sỹ.
2. Mục đích nghiên cứu của đề tài
Đề tài hệ thống hóa những lý luận chung nhất về hoạt động huy động vốn và
hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại. Đánh giá thực trạng hoạt động
huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm, tìm hiểu những
tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của chi nhánh.
Từ những đánh giá được đưa ra, đề tài đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm
nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NH TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài


2

Đối tượng nghiên cứu của đề tài: hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng

nào, ngân hàng muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn, bởi vốn phản ánh
năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Bên cạnh đó, với đặc thù hoạt
động kinh doanh là đi vay để cho vay nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh
của Ngân hàng lại càng có vai trò hết sức quan trọng. Vốn là điểm đầu tiên trong
chu kỳ kinh doanh của ngân hàng. Vậy ngân hàng có thể huy động vốn được từ
những nguồn nào?
1.1.1 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
Mỗi một loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt
động của ngân hàng và đều có những tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh
của NHTM.
1.1.1.1 Vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng
nhưng nó có tính ổn định cao, thường không phải hoàn trả. Do tính chất ổn định,
vốn chủ sở hữu thực hiện chức năng thành lập, chức năng bảo vệ và điều chỉnh đối
với hoạt động ngân hàng. Tổng nguồn vốn chủ sở hữu thường chiếm dưới 10% tổng
nguồn vốn của ngân hàng. Để bảo đảm hoạt động an toàn hiệu quả, mức vốn tự có
của ngân hàng lớn hơn hoặc bằng 8% trên tổng tài sản có rủi ro quy đổi, điều này
nói lên rằng chức năng chủ yếu của khối lượng giới hạn vốn chủ sở hữu đã được
xem như là tài sản bảo vệ cho những người gửi tiền. Chức năng bảo vệ không chỉ
được xem như sự bảo đảm thanh toán cho người gửi tiền khi ngân hàng vỡ nợ, mà


4

còn góp phần duy trì khả năng trả nợ, bằng cách cung cấp một khoản tài sản có dự
trữ để ngân hàng khỏi bị đe dọa bởi sự thua lỗ, để ngân hàng hoạt động bình
thường.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng bao gồm ba bộ phận chủ yếu:
Vốn góp ban đầu
Khi ngân hàng thành lập bao giờ cũng có số vốn ban đầu nhất định do các cổ

Đây không phải là nguồn thường xuyên song nó giúp ngân hàng có được
lượng vốn chủ sở hữu khi cần thiết.
1.1.1.2 Vốn huy động
Là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ hai nguồn chủ yếu là:
- Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình.
- Tiền gửi của tổ chức kinh tế và doanh nghiệp.
Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng sử dụng để kinh doanh của ngân
hàng. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM.
Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng
cho nhu cầu sử dụng vốn làm sao để huy động được nguồn vốn phù hợp với chi phí
thấp nhất, tỷ trọng các nguồn vốn phải hợp lý từ đó nâng cao được sức cạnh tranh
và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
1.1.1.3 Vốn đi vay
Vốn đi vay là nguồn vốn được hình thành do ngân hàng đi vay các tổ chức
tín dụng khác hoặc Ngân hàng trung ương (NHTW)
- Vay các tổ chức tín dụng (TCTD) khác: Trong trường hợp vốn huy động
không đủ đáp ứng nhu cầu thanh khoản NHTM có thể đi vay các TCTD khác để
đáp ứng nhu cầu thanh khoản. Đây là nguồn vốn có tỷ trọng thấp trong tổng nguồn
vốn, NHTM chỉ sử dụng nguồn vốn này khi thực sự cần thiết vì nó có chi phí cao
hơn vốn huy động rất nhiều.
- Vay NHTW: NHTW cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn, vay thanh
toán, vay ngắn hạn bổ xung...NHTW có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào:


6

 Chính sách tiền tệ mà NHTW đang theo đuổi: Nếu NHTW muốn mở
rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển thì NHTW sẽ đáp ứng
nhu cầu vay của NHTM một cách dễ dàng và ngược lại.
 Hạn mức tín dụng của NHTM được NHTƯ cấp đã được sử dụng hết

1.1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Mục tiêu của hoạt động huy động vốn
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh kiếm lời cho nên
hoạt động của NHTM nhằm mục tiêu chủ yếu là theo đuổi lợi nhuận. Những hoạt
động kinh doanh của NHTM là một loại hình kinh doanh đặc thù với chất liệu kinh
doanh chủ yếu là quyền sử dụng các khoản tiền, sản phẩm của NHTM có đặc tính phi
vật chất và hoạt động của nó gắn liền với quá trình vận động và lưu thông tiền tệ.
Hoạt động huy động vốn của NHTM được thực hiện qua hành vi mở tài
khoản để thực hiện thanh toán cho khách hàng, hoặc huy động các loại tiền gửi có
kỳ hạn, không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, dân cư, phát hành kỳ phiếu, trái
phiếu, đi vay các Ngân hàng tổ chức tín dụng khác, đi vay Ngân hàng Trung
ương…Đây là nguồn gốc để các NHTM phát tín dụng vào nền kinh tế, còn phần
vốn tự có của NHTM chủ yếu là để phục vụ cho việc xây dựng cơ sỏ vật chất kỹ
thuật mua sắm máy móc thiết bị …Như vậy có thể nói ngân hàng kinh doanh bằng
nguồn vốn huy động là chủ yếu, tuỳ theo luật pháp của mỗi nước mà các NHTM
được huy động một tỷ lệ cao hay thấp vốn huy động để kinh doanh.
1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn
 Tiền gửi của khách hàng
 Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán còn gọi là tiền gửi có thể phát hành séc (tiền gửi giao
dịch, tiền gửi theo yêu cầu). Mục đích gửi khoản tiền vào ngân hàng không phải để
hưởng lãi mà nhằm sử dụng các tiện ích do ngân hàng cung cấp như thanh toán hộ,
chi trả hộ, thu hộ. Ngân hàng thương mại buộc các khách hàng nếu muốn được
ngân hàng cung cấp các dịch vụ thì cần phải ký quỹ một lượng tiền tối thiểu, đồng
thời với những khoản tiền gửi vào tài khoản thanh toán phải có thời gian nhất định


8

mới được rút ra để thanh toán; điều đó giúp ngân hàng có thể sử dụng lượng vốn


cao ngân hàng có thể yên tâm sử dụng mà không sợ bị rủi ro về khả năng chi trả.
Chính vì vậy, NHTM thường tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp
dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của
khách hàng.
 Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền do dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích
an toàn và sinh lợi đây thường là khoản tiền gửi có tỷ trọng cao nhất trong tổng số
tiền gửi của ngân hàng và có tính ổn định cao nhất. Đây là nguồn tiền tạm thời nhàn
rỗi chưa sử dụng của dân cư, mục đích của người gửi tiền là nhằm hưởng lãi suất do
đó yếu tố được người gửi quan tâm nhất là lãi suất.
Lãi suất chi trả cho người gửi tiết kiệm bao giờ cũng là cao nhất chính vì vậy
huy động nguồn vốn này sẽ có chi phí huy động lớn nhất. Để huy động được nguồn
vốn này, ngân hàng cần chú ý tới nhu cầu tiết kiệm từ dân cư, lượng tiền gửi phụ
thuộc vào thu nhập của dân cư, vào xu hướng tiêu dùng, tiết kiệm, các đặc tính về
văn hóa, xã hội. Muốn huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần phải chú ý
mạng lưới huy động, cung cấp các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh
tranh.
Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán khi khách hàng
yêu cầu, ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn, sự thay đổi đặc biệt là
tiền gửi ngắn hạn làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng. Qui mô của tiền gửi
rất lớn so với các nguồn khác, thông thường chiếm trên 50% tổng nguồn vốn và là
mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng.
Tiền gửi là đối tượng phải dự dữ bắt buộc do vậy chi phí tiền gửi thường cao
hơn lãi trả cho tiền gửi. Tiền gửi đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với
các biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác;
Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các doanh nghiệp, dân cư gửi tiền. Trong điều
kiện có lạm phát, người có tiền tiết kiệm thường quan tâm tới lãi suất thực, điều đó
có nghĩa là lãi suất thực dương mới thực sự hấp dẫn các nguồn tiền tiết kiệm. Các


giống như trái phiếu nhưng có thời hạn ngắn hơn trái phiếu vì vậy nó được sử dụng