TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
DỊCH VỤ THẺ ATM
TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG
CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện:
Th.S TRƯƠNG HÒA BÌNH NGUYỄN HOÀNG MINH TUẤN
MSSV: 4053669
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Hoàng Minh Tuấn
GVHD: Th.S Trương Hòa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn
ii
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu và kết
quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất cứ đề tài
nghiên cứu khoa học nào.
Cần Thơ, ngày… tháng …năm 2009
Nguyễn Hoàng Minh Tuấn
GVHD: Th.S Trương Hòa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn
iii
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
...............................................................................................................................
Học vị: ......................................................................................................................
Chuyên ngành: .........................................................................................................
Cơ quan công tác: ....................................................................................................
Tên học viên: ...........................................................................................................
Mã số sinh viên: .......................................................................................................
Chuyên ngành: .........................................................................................................
Tên đề tài: ................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
NỘI DUNG NHẬN XÉT
1. Tính phù hợp của đề tài với chuyên ngành đào tạo
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
2. Về hình thức
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
3. Ý nghĩa khoa học, thực tiễn và tính cấp thiết của đề tài
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
4. Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
GVHD: Th.S Trương Hòa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn
1.3.2. Thời gian.................................................................................................. 2
1.3.3. Đối tượng nghiên cứu .............................................................................. 3
1.4. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU ............................................................................... 3
CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ... 4
2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN ................................................................................ 4
2.1.1 Những vấn đề chung về thẻ ngân hàng ................................................... 4
2.1.1.1 Khái niệm về thẻ ngân hàng .............................................................. 4
2.1.1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ ......................................................................... 4
2.1.1.3 Phân loại thẻ ...................................................................................... 4
2.1.1.3.1 Theo đặc tính kỹ thuật ................................................................. 4
2.1.1.3.2 Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ ................................. 5
2.1.1.4 Các chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành và thanh toán thẻ .... 6
2.1.1.4.1 Ngân hàng phát hành thẻ ............................................................. 6
2.1.1.4.2 Chủ thẻ ......................................................................................... 7
2.1.1.4.3 Ngân hàng thanh toán .................................................................. 8
2.1.1.4.4 Đơn vị chấp nhận thẻ ................................................................... 8
2.1.2 Quy trình phát hành và sử dụng thẻ thanh toán ...................................... 9
2.1.2.1 Quy trình phát hành thẻ ..................................................................... 9
2.1.2.1 Quy trình thanh toán thẻ .................................................................. 12
2.1.3 Khái quát về thẻ ATM ........................................................................... 15
2.1.3.1 Khái niệm ........................................................................................ 15
2.1.3.2 Một số loại thẻ thanh toán thông dụng ở Vietcombank Việt Nam.. 16
GVHD: Th.S Trương Hòa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn
vii
2.1.3.2.1 Thẻ ghi nợ nội địa ......................................................................... 16
2.1.3.2.2 Thẻ ghi nợ quốc tế ........................................................................ 17
2.1.3.2.3 Thẻ tín dụng quốc tế ..................................................................... 18
2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ................................................................ 20
2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu ............................................................... 20
3.6 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG .......................... 41
3.6.1 Thuận lợi................................................................................................. 41
3.6.2 Khó khăn ................................................................................................ 42
CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA DỊCH VỤ
THẺ ATM TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ .......................................... 44
4.1 TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ ATM TẠI VCB CẦN THƠ .................... 44
4.1.1 Công tác phát hành thẻ ........................................................................... 44
4.1.2 Tình hình phát hành thẻ theo địa bàn ..................................................... 46
4.1.3 Tình hình phát hành thẻ của các Ngân hàng trên địa bàn Cần Thơ ....... 47
4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VÀ THANH TOÁN THẺ ATM
TẠI VCB CẦN THƠ ..................................................................................... 48
4.2.1 Tình hình thanh toán qua máy ATM ..................................................... 48
4.2.2 So sánh doanh số thanh toán thẻ Connect 24 và tín dụng quốc tế ........ 51
4.2.3 Số lượng giao dịch thực hiện qua hệ thống ........................................... 52
4.2.4 Số phí thu từ dịch vụ thẻ ....................................................................... 54
4.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
THẺ ATM TẠI VCB CẦN THƠ .................................................................... 55
4.3.1 Yếu tố môi trường vĩ mô ....................................................................... 55
4.3.1.1 Môi trường quốc tế .......................................................................... 55
4.3.1.2 Môi trường kinh tế .......................................................................... 56
4.3.1.3 Môi trường pháp lý .......................................................................... 56
4.3.1.4 Hạ tầng công nghệ - khoa học kỹ thuật ........................................... 57
4.3.2 Yếu tố môi trường vi mô ....................................................................... 57
4.3.2.1 Khách hàng ...................................................................................... 57
4.3.2.2 Ngân hàng ........................................................................................ 58
4.3.2.3 Đối thủ cạnh tranh ........................................................................... 61
4.4 PHÂN TÍCH SWOT VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA
NGÂN HÀNG TRONG TƯƠNG LAI ......................................................... 62
4.4.1 Phân tích SWOT.................................................................................... 62
4.4.1.1 Điểm mạnh ...................................................................................... 62
x
DANH MỤC BIỂU BẢNG
Trang
Bảng 1: Tình hình hoạt động kinh doanh của VCB Cần Thơ (2006-2008) ........ 32
Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB Cần Thơ (2006-2008) ........... 36
Bảng 3: Tình hình phát hành thẻ tại VCB Cần Thơ (2006-2008) ....................... 44
Bảng 4: Tình hình phát hành thẻ Connect 24 theo địa điểm giao dịch
(2006-2008) ............................................................................................ 47
Bảng 5: Tình hình phát hành thẻ của các Ngân hàng trên địa bàn Cần Thơ
năm 2008 ................................................................................................ 48
Bảng 6: Tình hình thanh toán thẻ tín dụng tại VCB Cần Thơ (2006-2008) ........ 49
Bảng 7: Tình hình thanh toán thẻ Connect 24 tại VCB Cần Thơ
(2006-2008) ............................................................................................ 49
Bảng 8: Chênh lệch doanh số thanh toán thẻ qua các năm (2006-2008)............. 49
Bảng 9: So sánh doanh số thanh toán thẻ tín dụng và thẻ Connect 24
(2006-2008) ............................................................................... 52
Bảng 10: Số lượng giao dịch thực hiện (2006-2008) .......................................... 53
Bảng 11: Phí thu từ hoạt động thanh toán thẻ tín dụng (2006-2008) .................. 54 GVHD: Th.S Trương Hòa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn
xi
DANH MỤC HÌNH
Trang
Hình 1: Quy trình phát hành thẻ.......................................................................... 10
VCB: Vietcombank
ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ
EDC: Máy ứng tiền mặt
ATM: Máy rút tiền tự động
NHNT: Ngân hàng Ngoại thương
NHNN: Ngân hàng Trung ương – Ngân hàng Nhà nước
PIN: Mã số cá nhân
CIF: Số hồ sơ khách hàng
Banknetvn: Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam
Smartkink: Công ty cổ phần dịch vụ thẻ
ĐVT: Đơn vị tính
CL: Chênh lệch
WTO: Tổ chức thương mại thế giới
Tr: Triệu
SL: Số lượng
GVHD: Th.S Trương Hòa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn
1
CHƯƠNG 1
GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ, Việt Nam trở
thành thành viên thứ 150 của WTO. Sự kiện này đã đưa nước ta vào một sân chơi
chung mang tính toàn cầu và nước ta đang từng bước hòa mình vào dòng chảy
kinh tế thế giới đó, đặc biệt là trong lĩnh vực thương mại. Khi thương mại phát
triển cũng đồng nghĩa với các mối quan hệ mua bán, trao đổi giao dịch ng ày càng
nhiều. Các mối quan hệ này không chỉ gói gọn trong phạm vi quốc gia mà rộng
khắp thế giới, nó tạo nên sự giao thương, hội nhập kinh tế giữa các quốc gia, các
vùng, các khu vực và thế giới. Chính vì vậy, việc thanh toán sẽ ngày càng đa
- Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ ATM tại Vietcombank chi
nhánh Cần Thơ trong 3 năm 2006-2008. Từ đó thấy được điểm mạnh, điểm yếu
của dịch vụ thẻ ATM và đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh
doanh của dịch vụ thẻ ATM tại Vietcombank chi nhánh Cần Thơ.
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
- Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Cần
Thơ
- Đánh giá thực trạng kinh doanh của dịch vụ thẻ ATM tại Vietcombank chi
nhánh Cần Thơ
- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ ATM.
- Đưa ra các giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện các dịch vụ hiện có, nâng cao
hiệu quả kinh doanh của dịch vụ thẻ ATM nói riêng và của cả ngân hàng nói
chung.
1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.3.1 Không gian
- Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Cần Thơ.
1.3.2 Thời gian
- Thời gian thực tâp tại ngân hàng là khoảng 3 tháng, từ ngày 02/02/2009 đến
ngày 22/04/2009. Số liệu sử dụng phân tích trong đề tài là kết quả hoạt động kinh
doanh của dịch vụ thẻ ATM tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Cần Thơ
trong 3 năm từ 2006-2008.
1.3.3 Đối tượng nghiên cứu
- Do giới hạn về không gian cũng như thời gian thực tập, tôi chỉ tiến hành
phân tích hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ kinh doanh thẻ tại Ngân hàng
Vietcombank chi nhánh Cần Thơ.
GVHD: Th.S Trương Hòa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn
3
1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
- Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (Thạc Sĩ Thái Văn Đại), trình
bày phần phương pháp luận về “Quy trình thanh toán thẻ ATM”.
CHƯƠNG 2
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.1 Những vấn đề chung về thẻ ngân hàng
2.1.1.1 Khái niệm về thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt do ngân
hàng phát hành cho khách hàng, theo đó người sử dụng thẻ có thể dùng để thanh
toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt tại các
ngân hàng đại lý thanh toán thẻ hoặc tại các máy rút tiền tự động ATM.
2.1.1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ
* Mặt trước của thẻ gồm:
- Nhãn hiệu thương mại của thẻ
- Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ
- Số thẻ, tên chủ thẻ được in nổi
* Mặt sau thẻ gồm:
- Dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hóa theo một chuẩn thống nhất
như: số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác
- Ô chữ ký dành cho chủ thẻ
2.1.1.3 Phân loại thẻ
2.1.1.3.1 Theo đặc tính kỹ thuật
Thẻ băng từ: được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với một dải băng từ chứa
2 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ.
Thẻ điện tử có bộ xử lý chíp (thẻ thông minh): là thế hệ mới nhất của thẻ
thanh toán, thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ
“chip” điện tử có cấu trúc như một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều
nhóm với dung lượng nhớ của “chip” điện tử khác nhau.
Thông thường, một tấm thẻ thông minh được gắn chíp điện tử thay thế cho
dải băng từ sau thẻ. Cũng có trường hợp thẻ thông minh được gắn cả chíp điện tử
và băng từ. Thẻ thông minh gắn chip xử lý dữ liệu có khả năng vừa lưu trữ các
thông tin về chủ thẻ, điểm thưởng tích lũy đồng thời lưu giữ số liệu về những lần
* Thẻ trả trước (Prepaid card) – thẻ loại B
Đây là loại thẻ mới được phát triển trên thế giới, khách hàng không cần phải
thực hiện các thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầu của ngân hàng như điền vào yêu
cầu phát hành thẻ, chứng minh tài chính… họ chỉ cần trả cho ngân hàng một số
tiền sẽ được ngân hàng bán cho một tấm thẻ với mệnh giá tương đương. Đặc tính
của loại thẻ này giống như mọi thẻ bình thường khác, chỉ có điều thẻ này chỉ
GVHD: Th.S Trương Hòa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn
6
được giới hạn trong số tiền có trong thẻ và chi tiêu trong một khoảng thời gian
nhất định tủy thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng, tức là hạn mức thẻ không
có tính chất tuần hoàn.
* Thẻ tín dụng (Credit card) – thẻ loại C
Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được sử
dụng một hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số
tiền đã sử dụng đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở chấp
nhận loại thẻ này. Thẻ tín dụng là một phương thức thanh toán không dùng tiền
mặt cho phép người sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau. Khoảng thời
gian từ khi thẻ được dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả
tiền cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của các tổ chức
khác nhau. Thời gian này chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với số tiền phát
sinh. Nếu hết thời gian miễn lãi này mà toàn bộ số tiền phát sinh chưa được thanh
toán cho ngân hàng thì chủ thẻ sẽ chịu những khoản phí và lãi chậm trả. Khi toàn
bộ số tiền phát sinh được hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng của chủ thẻ
được khôi phục như ban đầu. Đây gọi là tính chất “tuần hoàn” (revolving) của
thẻ tín dụng.
Các tổ chức tài chính như ngân hàng hay các công ty tài chính phát hành thẻ
tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng
khách hàng. Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên tổng hợp nhiều
thông tin khác nhau như: thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệ sẵn có đối với
các tổ chức tài chính, địa vị xã hội… của khách hàng. Do đó, mỗi khách hàng có
nhật dữ liệu liên quan đến chủ thẻ và tình hình chi tiêu của chủ thẻ… Chính vì
vậy, thông thường, để trở thành ngân hàng phát hành thẻ, ngoài uy tín, những
ngân hàng và các tổ chức tài chính tín dụng nói chung phải đáp ứng được những
yêu cầu nhất định về khả năng tài chính, đầu tư công nghệ và chất xám.
2.1.1.4.2 Chủ thẻ
Là những cá nhân hoặc người được ủy quyền (nếu là thẻ do công ty ủy quyền
sử dụng) được ngân hàng phát hành thẻ, có tên in nổi trên thẻ và sử dụng thẻ theo
những điều khoản trong hợp đồng đã ký kết với ngân hàng phát hành.
Theo thông lệ, mỗi chủ thẻ chính thường có thể phát hành thêm một thẻ phụ.
Như vậy, phát sinh hai khái niệm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. Tuy nhiên, chủ
thẻ chính và chủ thẻ phụ cùng chi tiêu chung một tài khoản. Chủ thẻ phụ cũng có
trách nhiệm thanh toán các khoản phát sinh trong kỳ nhưng chủ thẻ chính là
người có trách nhiệm thanh toán cuối cùng đối với ngân hàng.
GVHD: Th.S Trương Hòa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn
8
Chủ thẻ sử dụng thẻ của mình để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị
chấp nhận thẻ, ứng tiền mặt tại các điểm ứng tiền mặt thuộc hệ thống ngân hàng
hoặc sử dụng thẻ để thực hiện các giao dịch tại máy rút tiền tự động ATM. Trong
trường hợp thẻ tín dụng, sau một khoảng thời gian nhất định tùy theo quy định
của từng ngân hàng phát hành, chủ thẻ sẽ nhận được sao kê (statement) là bản
sao thông báo số tiền mà chủ thẻ phải thanh toán với ngân hàng và thời điểm
thanh toán cũng như số tiền thanh toán tối thiểu bắt buộc. Nếu là thẻ ghi nợ, ngân
hàng sẽ tự động trích nợ tài khoản của chủ thẻ theo giá trị giao dịch được thực
hiện bằng thẻ.
2.1.1.4.3 Ngân hàng thanh toán
Là ngân hàng chấp nhận các loại thẻ như một phương tiện thanh toán thông
qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ
trên địa bàn. Trong hợp đồng chấp nhận thẻ ký kết với các đơn vị cung ứng hàng
hóa, dịch vụ ngân hàng thanh toán thẻ cam kết:
Chấp nhận các đơn vị này vào hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng.
chấp nhận thẻ với những đơn vị kinh doanh hiệu quả, có khả năng thu hút nhiều
giao dịch sử dụng thẻ.
Mặc dù phải trả cho ngân hàng thanh toán một tỷ lệ phí chiết khấu theo số
tiền trong mỗi giao dịch, các đơn vị chấp nhận thẻ vẫn có được lợi thế cạnh tranh
bởi việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ ngân hàng sẽ giúp các đơn vị này thu hút
được một lượng khách hàng lớn, nâng cao số lượng các giao dịch thực hiện, giảm
chi phí quản lý tiền mặt, góp phần tăng hiệu quả kinh doanh.
2.1.2 Quy trình phát hành và sử dụng thẻ thanh toán
2.1.2.1 Quy trình phát hành thẻ GVHD: Th.S Trương Hòa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn
10
(1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng hướng dẫn khách hàng
làm đơn theo mẫu và nộp cho ngân hàng.
(2) Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ: cán bộ thẩm định thực hiện thẩm định
hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ và phân loại khách hàng theo các hạng đặc biệt
(VIP), hạng 1 hoặc thường trình cấp trên có thẩm quyền phê duyệt.
(3) Sau khi thẩm định hồ sơ khách hàng, nếu hồ sơ đảm bảo yêu cầu thì
ngân hàng gửi hồ sơ về trung tâm phát hành thẻ (phải có xác nhận của Giám đốc
hoặc trưởng phòng nghiệp vụ).
(4),(5),(6),(7),)(8) Tại trung tâm, các thông tin về khách hàng sẽ được cá
nhân hóa, sau đó gửi kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua ngân hàng phát
hành.
(9) Nhận được thẻ từ trung tâm, ngân hàng phát hành xác nhận bằng văn
bản có chữ ký của trưởng phòng nghiệp vụ hoặc người được ủy quyền cho trung
(7)
(8)
HÌNH 1: QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ
GVHD: Th.S Trương Hòa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn
11
động (ATM), yêu cầu được giải trình khi có thắc mắc đối với bảng kê giao dịch
do ngân hàng phát hành gửi. Ngân hàng phát hành có nghĩa vụ phải giải quyết
thấu đáo các thắc mắc của khách hàng, phải kịp thời thanh toán cho các cơ sở
chấp nhận thẻ, ngân hàng thanh toán, hướng dẫn họ thực hiện đúng quy trình
nghiệp vụ trong thanh toán thẻ đảm bảo an toàn cho khách hàng và ngân hàng.
Tùy từng điều kiện trình độ hoàn cảnh của mỗi ngân hàng mà có sự điều
chỉnh cho phù hợp. Cụ thể như có ngân hàng thì chi nhánh phát hành và hội sở
chính là một sẽ không có các bước (3) và (9); có hệ thống ngân hàng giao cho hội
sở chính phát hành thì “công ty thẻ” được thay bằng “trung ương” và sẽ phát
hành một số luân chuyển khác.
* Ngân hàng thương mại muốn được cung ứng dịch vụ thẻ phải thỏa mãn các
điều kiện theo yêu cầu của ngân hàng nhà nước như:
- Có năng lực tài chính.
- Đàm bảo hệ thống trang thiết bị cần thiết phù hợp với tiêu chuẩn và đảm bảo
an toàn cho hoạt động phát hành, thanh toán thẻ.
- Có đội ngũ cán bộ đủ năng lực chuyên môn để vận hành và quản lý hệ thống
này theo thông lệ quốc tế.
- Chứng minh được tính hiệu quả, sự cần thiết và tính khả thi của việc đầu tư
vào hệ thống phát hành và thanh toán thẻ.
- Báo cáo và cung cấp đầy đủ, chính xác các thông tin tài liệu có liên quan
theo yêu cầu của ngân hàng nhà nước khi xem xét đơn xin phát hành thẻ.
- Khi được sự đồng ý của ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại bắt đầu
triển khai các nghiệp vụ cần thiết, nghiệp vụ kinh doanh bắt đầu khi khách hàng
có nhu cầu muốn sử dụng thẻ ngân hàng.
* Quy trình phát hành, thay thế, in loại thẻ, nâng cấp thẻ
(3 liên).
(4) Đơn vị chấp nhận thẻ đưa biên lai thanh toán cho chủ sở hữu thẻ.
(5) Đơn vị chấp nhận thẻ lập bảng kê biên lai thanh toán và gửi cho ngân
hàng đại lý thanh toán để thanh toán.
(1)
Chủ thẻ
NH phát hành
ĐVCNT
(Điểm ứng tiền mặt)
NH thanh toán
HÌNH 2: QUY TRÌNH THANH TOÁN THẺ (5)
(4)
(6)
(2)
(3)
(7)
Copyright: Tài liệu đại học ©