BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

PHẠM VĂN HƯNG

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Đà Nẵng – Năm 2016


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

PHẠM VĂN HƯNG

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số: 60.34.02.01

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học: PGS. TS Lâm Chí Dũng

Đà Nẵng – Năm 2016


CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM..............................................................28
1.3.1. Mục đích phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM ....28
1.3.2. Nội dung, tiêu chí và phương pháp phân tích hoạt động cho vay
tiêu dùng của NHTM theo từng nội dung ........................................................28
Kết luận chương 1 ............................................................................................33


CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI
NHÁNH ĐĂK NÔNG ....................................................................................34
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG ......................................................34
2.1.1. Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam - Chi nhánh Đak Nông.............................................................................34
2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Chi nhánh ...........................36
2.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV - CHI
NHÁNH ĐĂK NÔNG .....................................................................................42
2.2.1. Bối cảnh môi trường của hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV
Đăk Nông trong thời gian qua..........................................................................42
2.2.2. Công tác tổ chức thực hiện quá trình cho vay tiêu dùng của NH44
2.2.3. Phân tích tình hình triển khai các hoạt động nhằm đạt các mục
tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng đã đề ra .................................................45
2.2.4. Phân tích kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV - Chi
nhánh Ðắk Nông................................................................................................51
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
BIDV ĐĂK NÔNG..........................................................................................56
2.3.1. Những mặt thành công.................................................................56
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế..........................................57
Kết luận chương 2 ............................................................................................62
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY

KẾT LUẬN .....................................................................................................87
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao)


DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
CVTD

: Cho vay tín dụng

CN

: Chi nhánh

NH

: Ngân hàng

NHTM

: Ngân hàng thương mại

TMCP

: Thương mại cổ phần

TD

: Tín dụng



42

2.4

Dư nợ cho vay tiêu dùng tại BIDV Đak Nông

51

2.5

Số lượng khách hàng và dư nợ bình quân/KH

52

2.6

Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn

52

2.7

Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo

53

2.8

Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm

Trang
36


1

MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Cho vay tiêu dùng là một loại dịch vụ vừa đáp ứng được nhu cầu của
khu vực dân cư vừa phù hợp với lợi ích của các NHTM. Vì vây, hoạt động
cho vay tiêu dùng là một hoạt động đang được các NHTM quan tâm phát triển
nằm trong xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển – CN Đak Nông hoạt động cho vay
tiêu dùng cũng rất được chú trọng theo định hướng chung của Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt nam. Hoạt động này đã đạt được nhiều thành
tựu quan trọng, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng tín dụng cũng như năng lực
sinh lời của Chi nhánh. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số điểm bất cập, hạn
chế cần được nhận thức thấu đáo để có giải pháp phù hợp nhằm đảm bảo hoàn
thành các mục tiêu mà NH đề ra cho hoạt động này.
Đề có cơ sở hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh
BIDV Đak Nông nhằm làm cho hoạt động này đạt được các mục tiêu phù hợp
với chiến lược kinh doanh của NH trong thời gian tới, cần tiến hành phân tích
toàn diện thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong thời
gian qua. Do đó, học viên đã chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Đak Nông” làm đề tài luận văn tốt nghiệp.
2. Câu hỏi nghiên cứu
- Đặc điểm cho vay tiêu dùng là gì? Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt
động cho vay tiêu dùng? Nội dung, tiêu chí, phương pháp phân tích hoạt động
cho vay tiêu dùng là gì?

soát quy trình nghiệp vụ của cán bộ trong khi tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro
xảy ra.
- Triển khai mạnh việc tiếp tục xử lý khoản nợ xấu còn tồn đọng. Vận


79
dụng các biện pháp quản lý tích cực, linh hoạt và kiên quyết để gắn trách
nhiệm và quyền lợi của cán bộ tín dụng với việc thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý
rủi ro. Tránh tâm lý ỷ lại vào xử lý từ dự phòng rủi ro tín dụng. Song song với
xử lý nợ xấu là phải có biện pháp xử lý những người có liên quan gây ra nợ
xấu. Tùy vào nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, cần phải phân định rõ ràng trách
nhiệm, mức độ sai phạm, hậu quả kinh tế - xã hội để có hình thức xử lý thỏa
đáng. Điều này sẽ giúp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, là giải pháp quan trọng
để mở rộng tín dụng an toàn, hiệu quả hơn. Tổ chức tốt công tác thanh lý,
phát mãi tài sản bảo đảm để thu hồi nợ có vấn đề, chủ động xử lý các tài sản
bảo đảm nợ vay. Kết hợp với các cơ quan thẩm quyền trong việc xử lý tài sản
bảo đảm khoản vay
Nghiên cứu áp dụng các hình thức bảo hiểm tín dụng thích hợp, trong
đó, biện pháp cơ bản là yêu cầu người vay tham gia vào các hợp đồng bảo
hiểm phù hợp.
3.2.6. Chú trong hơn công tác nhân sự, tiếp tục hoàn thiện cơ chế
khuyến khích cũng như chế độ trách nhiệm
Nguồn nhân lực luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành
công hay thất bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt
động cho vay tiêu dùng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan
trọng, nó quyết định đến quy mô và chất lượng tín dụng, chất lượng cung ứng
dịch vụ của ngân hàng. Bởi vậy, cần chú trọng việc hướng dẫn tổ chức tập
huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ
marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hóa kinh doanh.
Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hóa nhân viên tín dụng và kiên quyết loại

tạo chính quy tại các trường đại học, tuy nhiên do tuổi đời còn trẻ nên kiến
thức thực tế cũng như kỹ năng ngân hàng còn thiếu rất nhiều. Để có thể đáp
ứng được những đòi hỏi thực tế cấp thiết của công tác, mỗi nhân viên tín dụng


81
luôn phải không ngừng tự rèn luyện, học tập để không ngừng nâng cao trình
độ nghiệp vụ chuyên môn.
Tiến hành thường xuyên rà soát lại việc phân công, phân nhiệm để có
sự bố trí ngày càng hợp lý hơn. Coi trọng việc giáo dục phẩm chất đạo đức
cho cán bộ, xây dựng bộ quy tắc đạo đức tác nghiệp
Hoàn thiện cơ chế động viên, khen thưởng đi đối với xây dựng cơ chế
chế tài trách nhiệm. Có chính sách tạo động lực, khuyến khích cán bộ làm
công tác cho vay tiêu dùng thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời
sống vật chất, tinh thần cho người lao động. Có các chính sách hấp dẫn về
tuyển dụng, đào tạo, chính sách khuyến khích động lực để giữ các cán bộ có
chất lượng đồng thời xây dựng cơ chế chịu trách nhiệm đối với những sai
phạm có tác dụng răn đe.
Ban lãnh đạo Chi nhánh cần chú trọng việc hình thành và phát triển
môi trường làm việc, sinh hoạt trên cơ sở đoàn kết, trung thực, cùng hướng
đến những giá trị chung, và tinh thần thi đua lành mạnh.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Với Chính phủ và các cơ quan liên quan
Ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ
lạm phát ở mức hợp lý, và thực hiện chính sách kích cầu đầu tư và tiêu dùng
được coi là những nhiệm vụ hàng đầu và thường xuyên. Chính việc Nhà nước
tạo ra một môi trường kinh tế chính trị xã hội ổn định và lành mạnh sẽ tạo
điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của
dân cư, khiến cho khả năng tích luỹ và tiêu dùng của công chúng ngày càng
tăng lên, … Việc ổn định môi trường kinh tế, chính trị, xã hội sẽ tạo điều kiện

nhiệm dân sự của khách hàng trong việc thi hành các quyết định của toà án
liên quan đến hoạt động vay vốn với Ngân hàng.


83
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp quy về hoạt động ngân
hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng sẽ tạo nền tảng cơ
sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Trong thời gian tới,
Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về
các loại hình sản phẩm, dịch vụ của cho vay tiêu dùng, đồng thời cũng ban
hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra hành
lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM
phát triển hoạt động này. NHNN cần phối hợp với các bộ ngành liên quan đến
hoạt động cho vay tiêu dùng để từ đó ban hành các Thông tư liên bộ, tạo điều
kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
Hổ trợ, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động của mình
thông qua các biện pháp như tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong
hoạt động kinh doanh… thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo cho các
NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng những chính sách, chủ trương mới của
Ngân hàng Nhà nước để từ đó các NHTM có thể áp dụng vào trong hoạt động
của mình.
NHNN cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để
thường xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng. Đảm bảo khi khách
hàng có vấn đề với bất kỳ một TCTD nào thì các TCTD khác đều nhận biết
được. Chấm dứt và xử lý các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che
dấu thông tin giữa các TCTD.
Thường xuyên tổ chức các hội thảo, chuyên đề khóa học nâng cao
nghiệp vụ cho các NHTM để các ngân hàng giao lưu, học hỏi lẫn nhau, tăng
cường hợp tác.

- Tiếp tục đổi mới công nghệ ngân hàng. Để tạo ra nhiều sản phẩm dịch
vụ ngân hàng hiện đại dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, tăng cường tính


85
bảo mật và giảm được việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ, BIDV cần tiếp
tục hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin của mình, từ đó sẽ mở rộng sản
phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích của sản phẩm và đảm bảo tính bảo mật thông
tin cho khách hàng và ngân hàng.
- Làm đầu mối liên kết với các đơn vị để cho vay. BIDV cần tăng
cường hợp tác với các cơ quan, đơn vị có tiềm năng để mở rộng cho vay vay
tiêu dùng bằng hình thức xác nhận thu nhập và cam kết trích thu nhập hàng
tháng của người lao động trả nợ cho ngân hàng.


86
Kết luận chương 3
Trong chương 3, luận văn đã giải quyết các vấn đề sau:
- Phân tích các căn cứ đề xuất giải pháp
- Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng
tại BIDV Đăk Nông.
- Đề xuất các kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành; Ngân hàng Nhà
nước; với hội sở của BIDV. Các kiến nghị này nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho
việc triển khai thực hiện các giải pháp đã đề xuất.


87

KẾT LUẬN
Qua quá trình nghiên cứu, Luận văn đã đạt được một số kết quả nghiên

[6]. Luật tổ chức tín dụng (Năm 2010)
[7]. Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Năm 2010)
[8]. Quy định 4599/QĐ-NHBL2 ngày 02 tháng 11 năm 2012 của Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam “V/v cấp tín dụng bán lẻ của
BIDV”;
[9]. Quy định 3979/QĐ-PC ngày 13 tháng 07 năm 2009 của Ngân hàng Đầu
tư và Phát triển Việt Nam “V/v giao dịch bảo đảm trong cho vay”;
[10]. Sổ tay tín dụng BIDV.
[11]. Nguyễn Đỗ Phượng Vỹ (2014), “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu

dùng tại Ngân hàng Đầu tư và PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đak
Lak” Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.
[12] Nghị quyết số 1448/NQ-HĐQT ngày 26/6/2014 của BIDV
[13] Thủ tướng Chính phủ, Báo cáo tình hình kinh tế-xã hội 6 tháng đầu năm
và các nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu 6 tháng cuối năm 2016.
[14] Luật tổ chức tín dụng (Năm 2010).
[15] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Năm 2010).