PHẦN MỞ ĐẦU
Việc trở thành thành viên của WTO đặt các định chế tài chính cũng như NHTM
của Việt Nam đứng trước những cải tổ lớn lao nhằm duy trì và phát triển trong môi
trường cạnh tranh mới.
Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng
của công nghệ thông tin, 2012 được đánh giá là năm “bùng nổ” về dịch vụ ngân hàng bán
lẻ, đặc biệt là lĩnh vực tín dụng cá nhân. Với xu thế này, BIDV đã bắt đầu quan tâm đẩy
mạnh hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị
trường tín dụng bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân. Là một trong
những chi nhánh được thành lập sớm nhất trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát
triển Việt Nam, BIDV Nghệ An được khách hàng biết đến với thế mạnh của một ngân
hàng bán buôn, còn hoạt động Ngân hàng bán lẻ mới bước đầu được triển khai, do vậy
kết quả chưa xứng với tiềm năng đồng thời vẫn còn nhiều khó khăn bất cập. Vì vậy,
cần phải có những giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại BIDV Nghệ An với
mục đích mở rộng thị trường, tăng doanh số, tăng dư nợ, đẩy mạnh tốc độ phát triển
tín dụng bán lẻ và nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh, góp phần hoàn thành chung vào
kế hoạch kinh doanh của BIDV. Với lý do đó tác giả đã chọn đề tài: “ Phát triển dịch
vụ tín dụng bán lẻ tại BIDV Nghệ An”.
Dựa trên các phương pháp luận nghiên cứu, tác giả đi sâu phân tích, khái quát hoá
lý luận cơ bản về dịch vụ tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại, cùng với các phân
tích, đánh giá thực trạng và đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ
của BIDV Nghệ An, nhằm đưa Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ
An trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng mạnh của hệ thống BIDV và trên địa
bàn Tỉnh Nghệ An.
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục viết tắt,
danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục thì nội dung của luận văn được kết cấu gồm 04
chương:
- Chương 1: Tổng quan nghiên cứu về phát triển dịch vụ TDBL.


- Chương 2: Cơ sở lý luận về phát triển sản phẩm dịch vụ.

Phát triển sản phẩm là việc phát triển về mặt số lượng của sản phẩm hoặc thay đổi
sản phẩm thông qua việc sáng tạo ra sản phẩm mới hoặc cải tiến sản phẩm để thay thế sản
phẩm hiện hành.
Muốn đưa ra hình thức phát triển sản phẩm phù hợp với doanh nghiệp thì ta lần
lượt thực hiện qua các bước:
+ Xác định sự cần thiết của việc phát triển sản phẩm đưa lại cho Doanh nghiệp.
+ Phân tích các nhân tố bên ngoài
+Phân tích tình hình nội bộ doanh nghiệp
+Quyết định chọn ra cách thức phát triển sản phẩm phù hợp: Có nhiều hình thức
để phát triển sản phẩm, ta có thể sử dụng chiến lược ma trận Ansoff còn gọi là Ma trận
mở rộng sản phẩm/thị trường, ma trận này chỉ ra các doanh nghiệp có thể tăng trưởng dựa
trên sự cân nhắc giữa hai xu thế; (1) Về sản phẩm (tiếp tục thực hiện sản phẩm đã có, hoặc đi vào
sản phẩm mới) và (2) trao đổi trên thị trường cũ hoặc phát triển thêm thị trường mới.

Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ trong NHTM.
*Khái niệm: TDBL là hình thức ngân hàng cung ứng những tiện ích cũng như
cung cấp dịch vụ tín dụng (bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các
nghiệp vụ khác) đến tận tay khách hàng là cá nhân (cá nhân Việt Nam và cá nhân nước
ngoài), hộ gia đình vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,
đầu tư và đời sống.
* Đặc điểm: Do đặc thù của TDBL là cung ứng sản phẩm dịch vụ cho tất cả những
khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn tại Ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu
sản xuất hoặc đời sống nên mạng lưới khách hàng sử dụng sản phẩm TDBL vô cùng rộng
khắp. TDBL với mục tiêu hỗ trợ vốn cho các cá nhân, hộ gia đình với nhiều mục đích khác
nhau như sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư và đời sống nên nhóm sản phẩm tín dụng
dành cho đối tượng khách hàng này tương đối đa dạng. Bên cạnh đó, TDBL thường có số
lượng giao dịch phát sinh lớn nhưng doanh số giao dịch thấp; hồ sơ vay vốn đơn giản. Tuy
nhiên, Tín dụng bán lẻ có rủi ro cao nên lãi suất cho vay TDBL thường cao hơn lãi suất cho
vay khách hàng Doanh nghiệp.


tranh.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ
TẠI BIDV NGHỆ AN
BIDV được thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt

Nam, từ 1981 – 1989 mang tên Ngân hàng đầu tư và Xây dựng Việt Nam, từ 1990 nay:
mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV). Ngày 23/4/2012, BIDV đổi
tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Cùng với 10 chi nhánh trên toàn miền Bắc, chi nhánh Ngân hàng kiến thiết Nghệ An
được thành lập theo Nghị định số 233/NĐ-TC-TCCB ngày 27/5/1957. Ngày 02/05/2012, chi
nhánh chính thức mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An.
Bộ máy tổ chức của BIDV Nghệ An được tổ chức theo mô hình tổ chức của các ngân
hàng hiện đại, gồm 5 khối: Khối tác nghiệp: gồm 04 phòng; Khối quản lý rủi ro: gồm 01
phòng quản lý rủi ro; Khối quan hệ khách hàng: gồm 3 phòng; Khối trực thuộc: gồm 5
phòng giao dịch và 2 quỹ tiết kiệm; Khối quản lý nội bộ: gồm 4 phòng.
Trong những năm qua, BIDV Nghệ An là NHTM nhà nước hoạt động tăng trưởng
về tất cả các mặt: Huy động vốn; Công tác tín dụng; Công tác dịch vụ. Kết quả: lợi nhuận
của chi nhánh tăng qua các năm, năm 2008 chi nhánh đạt 19.2 tỷ đồng, tăng so với năm
2007 là 69.5%, năm 2009 tiếp tục tăng lên 29.6 Tỷ đồng, tăng so với năm 2008 là 54.2%,
năm 2010 đạt 49.5% tăng so với năm 2009 là 67%, và năm 2011 đạt 64.3% tăng so với
năm 2010 là 29.92%. Tuy nhiên, năm 2011 tốc độ tăng trưởng có phần chững lại do tác
động của suy thoái kinh tế, trong thời gian tới BIDV Nghệ An cần có các giải pháp tích
cực khắc phục khó khăn và đưa lợi nhuận tăng trưởng với tốc độ cao hơn các năm trước.
Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại BIDV Nghệ An.
Qua tìm hiểu nghiên cứu, qua việc thu thập số liệu thống kê từ các năm 2007 đến
2011, có thể thấy hoạt động kinh doanh bán lẻ nói chung và TDBL nói riêng tại BIDV
Nghệ An đã bước đầu được quan tâm và đạt được một số bước tiến trong công tác quản
trị điều hành.
*Về quy mô:



nhánh phân tán mức độ rủi ro bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm, vì vậy mức tỷ trọng
trên có thể xem là an toàn.
Khảo sát ý kiến đánh giá của khách hàng: Đa số khách hàng cho rằng BIDV Nghệ
An có hồ sơ vay vốn ngắn hạn đơn giản, lãi suất cho vay thấp, thời gian xử lý hồ sơ
thủ tục nhanh, thái độ phục vụ nhiệt tình. Tuy nhiên, về mặt cho vay trung dài hạn thì
lãi suất còn bị đánh giá là cao, thủ tục phức tạp, thời gian xử lý hồ sơ còn dài.
Về việc ứng dụng khoa học công nghệ và lao động trong lĩnh vực TDBL còn hạn
chế. Việc nghiên cứu và triển khai sản phẩm còn bị động và phụ thuộc và BIDV hội sở
chính.
Đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Nghệ An.
Kết quả đạt được.
Sau một thời gian triển khai kế hoạch phát triển tín dụng bán lẻ, đến nay BIDV
Nghệ An đã được nhiều khách hàng là cá nhân – hộ gia đình trên địa bàn biết đến, đã dần
khẳng định được vị thế của mình và không ngừng chiếm lĩnh thị trường, cụ thể: Quy mô
và tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nghệ An ngày càng tăng cao; Số lượng
khách hàng tín dụng bán lẻ tăng khá nhanh; Chất lượng các khoản vay ngày càng tốt; Số
lượng sản phẩm dịch vụ có gia tăng đồng thời tỷ trọng dư nợ các sản phẩm có ưu thế và
rủi ro thấp không ngừng được tăng lên; Khoa học công nghệ và nguồn nhân lực không
ngừng được cải thiện.
Những tồn tại hạn chế.
Tín dụng bán lẻ ở Chi nhánh Nghệ An trong những năm qua đã tăng trưởng mạnh
nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của người dân và chưa tương xứng với tiềm năng
vốn có của Chi nhánh. Để phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ thì trong những năm tới Chi
nhánh cần phải khắc phục một số hạn chế sau : Tỷ trọng tín dụng bán lẻ còn quá nhỏ so
với tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh ; Cơ cấu sản phẩm còn đơn điệu, chưa đa dạng;
Khách hàng của Chi nhánh mặc dù có tăng về số lượng nhưng chủ yếu khách hàng cho
vay thấu chi và trừ lương chưa phát triển nhóm khách hàng khác; Đối tượng tín dụng bán
lẻ của Chi nhánh chưa đa dạng. Hầu hết các khoản vay phải có tài sản đảm bảo, còn đối



chủ động trong việc nghiên cứu và triển khai sản phẩm mới và hoàn thiện sản phẩm hiện
có; Đẩy mạnh hoạt động Marketing; Đẩy mạnh công tác đào tạo, có chính sách đãi ngộ
hợp lý và thoả đáng với cán bộ Quan hệ khách hàng; Tăng cường năng lực quản lý rủi ro;
Đẩy mạnh đầu tư công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bán
lẻ.
Kiến nghị :
Đối với BIDV Trung ương: BIDV Nghệ An là một đơn vị trực thuộc BIDV trung
ương, vì vậy mọi hoạt động của BIDV Nghệ An đều chịu sự chi phối của BIDV trung
ương, vì vậy trong thời gian tới BIDV cần duy trì và tiếp tục có các hoạt động hỗ trợ
trong việc phát triển dịch vụ TDBL của chi nhánh.
Đối với Ngân hàng nhà nước: Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện và ban
hành các văn bản pháp luật quy định riêng về hoạt động TDBL và cần thành lập và phát
triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng, tăng cường giám sát đối với các NHTM và các
tổ chức tín dụng nhưng không hạn chế quá nhiều tính năng động của NHTM trong lĩnh
vực TDBL.
Kiến nghị đối với Chính phủ : Chính phủ giữ vững ổn định của nền kinh tế vĩ
mô và cần ban hành và hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín
dụng bán lẻ đồng thời cơ cấu các ngành trong nền kinh tế theo hướng ưu tiên các ngành
sản xuất tiêu dùng và các ngành nghề phục vụ đời sống và khuyến khích hoạt động tiêu
dùng qua kênh tín dụng của ngân hàng cũng như khuyến khích người dân sử dụng dịch
vụ của Ngân hàng.


KẾT LUẬN

Trên cơ sở lý luận chung của vấn đề tín dụng bán lẻ, thực trạng phát triển TDBL tại
BIDV Nghệ An đã được phân tích, đánh giá để đưa ra những kết quả và hạn chế, đồng thời phân
tích tìm ra nguyên nhân của những hạn chế đó. Với một số giải pháp được đề xuất trên cơ sở
nghiên cứu các nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động phát triển TDBL tại BIDV