CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM NIÊN KIM NHÁN THỌ
V THÀ Ị TRƯỜNG BẢO HIỂM NIÊN KIM NH N THÂ Ọ
I - KHÁI QUÁT CHUNG V Ề B Ả O HI Ể M NIÊN KIM NHÂN TH Ọ
Bảo hiểm niên kim nhân thọ hay còn gọi l Bà ảo hiểm hưu trí tự nguyện
l tên gà ọi sản phẩm của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt). Cũng là
loại hình bảo hiểm nhận tiền trợ cấp định kỳ n y nhà ưng các công ty khác nhau
có tên gọi khác nhau, chẳng han như: Phú Trường An của Prudential, Bảo hiểm
hỗn hợp đến tuổi 55/60 của Chinfon-Manulife, Bảo hiểm hưu trí của Bảo
Minh- CMG. Bảo hiểm Niêm kim nhân thọ mang đặc điểm của các loại hình
bảo hiểm niên kim sau:
Niên kim tức thì: Đây l loà ại hình bảo hiểm niêm kim m ngà ười tham
gia bảo hiểm nộp phí một lần v công ty bà ảo hiểm sẽ thanh toán hằng năm
cho quãng đời còn lại của người được hưởng niên kim. Các hợp đồng n yà
thường do người về hưu mua để đảm bảo một khoản thu nhập thường xuyên
cho quãng đời còn lại. Công ty bảo hiểm nhân thọ hiển nhiên không biết được
quãng thời gian m các khoà ản niên kim n y sà ẽ thực hiện l bao lâu, vì ngà ười
được hưởng niên kim có thể chết sau một v i là ần nhận được thanh toán hoặc
cũng có thể sống rất lâu.
Niên kim trả chậm: Với loại hợp đồng n y, ng y bà à ắt đầu thanh toán các
khoản trả góp có thể sẽ được ho n là ại cho đến một ng y n o à à đó trong tương
lai. Khoảng thời gian giữa ng y bà ắt đầu hợp đồng v ng y m các khoà à à ản trợ
cấp định kỳ bắt đầu thực hiện thanh toán thường gọi l khoà ảng thời gian trả
chậm. Trong trường hợp người được hưởng niên kim chết trong thời gian
tạm thời n y, công ty ho n là à ại phí bảo hiểm đã đóng, có thể có lãi hoặc
không.
Niên kim bảo đảm: l mà ột niên kim tức thời được bảo đảm cho một
khoảng thời gian tối thiểu không tính đến thời điểm người được hưởng niên
kim chết. Ví dụ: niên kim bảo đảm cho khoảng thời gian 10 năm sẽ được
thanh toán cho 10 năm hoặc cho suốt cuộc đời nếu thời gian d i hà ơn 10 năm.
Nếu người hưởng niên kim chết trong thời gian bảo đảm, khoản tiền còn lại
của số tiền bảo đảm sẽ được tính v o di sà ản của người đó.

Đối với từng cá nhân v gia à đình: Bảo hiểm niên kim nhân thọ có tác
dụng bảo vệ cho những cá nhân v gia à đình chống lại sự bất ổn về t i chínhà
khi không may gặp phải rủi ro trong cuộc sống. Con cái trụ cột trong gia đình
gặp khó khăn, không có điều kiện chăm sóc bố mẹ, giúp bố mẹ có được một
kế hoạch chi tiêu khi m thu nhà ập không còn hoặc có nhưng không đủ.
Bảo hiểm niên kim còn l chà ỗ dựa tinh thần cho những người có tuổi già
sắp đến, giúp họ có thể tự chăm sóc mình bằng các khoản tiền m công tyà
bảo hiểm trả h ng kà ỳ. Vì thế, giảm bớt gánh nặng cho con cháu, tạo nên cuộc
sống tốt đẹp hạnh phúc cho mọi gia đình.
Đối với kinh tế-xã hội: Bảo hiểm niên kim nhân thọ l mà ột hình thức
quan trọng để huy động nguồn vốn nh n rà ỗi trong nhân dân nhằm đầu tư d ià
hạn cho sự phát triển kinh tế xã hội.
Bảo hiểm niên kim nhân thọ còn tạo sự công bằng rất lớn giữa những
người lao động trong các th nh phà ần kinh tế khác nhau. Bởi vì, giờ đây
những người được hưởng chế độ trợ cấp hưu trí không còn bó hẹp trong cán
bộ công nhân viên Nh nà ước, m l tà à ất cả những người lao động biết tiết
kiệm d nh dà ụm cho tương lai của mình.
Ngo i ra, Bà ảo hiểm niên kim nhân thọ còn góp phần giải quyết một số
vấn đề xã hội lớn như tạo công ăn việc l m cho ngà ười lao động. Vì số cán bộ
quản lý cũng như mạng lưới đại lý khai thác rất đông, Góp phần tăng thu nhập
v à ổn định đời sống cho mọi người.
Mặt khác, ngân sách Nh nà ước còn hạn hẹp trong khi chi trả các vấn đề
phúc lợi xã hội cho người gi rà ất lớn. Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời
phần n o già ảm bớt gánh nặng v giúp cho ngân sách Nh nà à ước có điều kiện
đầu tư v o các là ĩnh vực kinh tế xã hội quan trọng khác, góp phần thúc đẩy
nền kinh tế đất nước phát triển.
1.3. Sự ra đời v phát trià ển Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Bảo hiểm niên kim nhân thọ l sà ự cam kết giữa người bảo hiểm và
người tham gia bảo hiểm, m trong à đó người bảo hiểm sẽ định kỳ cung cấp
sự bảo đảm về t i chính cho ngà ười được bảo hiểm khi đến một độ tuổi nhất

niên kim nhân thọ vừa mang tính chất tiết kiệm vừa mang tính chất rủi ro.
2.2 Bảo hiểm niên kim nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác nhau
Bảo hiểm niên kim nhân thọ sẽ đáp ứng yêu cầu của người tham gia
bảo hiểm về những khoản trợ cấp đều đặn hằng năm, từ đó góp phần ổn định
cuộc sống của họ khi gi yà ếu.
Bên cạnh đó, hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ đôi khi còn có vai trò
như vật thế chấp để vay vốn lấy tiền mua xe, đồ dùng gia đình hoặc các mục
đích cá nhân khác... chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau nên
loại hình bảo hiểm n y ng y c ng mà à à ở rộng v à được nhiều người quan tâm.
2.3 Phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ chịu tác động tổng hợp của
nhiều nhân tố vì vậy quá trình định phí rất phức tạp
Chi phí l phà ần cấu tạo nên giá cả sản phẩm, nhưng bên cạnh đó Bảo
hiểm niên kim nhân thọ còn phụ thuộc v o mà ột số yếu tố khác như: độ tuổi
người tham gia, tuổi thọ bình quân của dân số, niên kim, thời hạn tham gia, lãi
suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát v thià ểu phát của đồng tiền.
Khi định phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ, một số yếu tố luôn thay đổi
nên cần phải giả định như: Tỷ lệ tử vong, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, lãi suất đầu
tư, tỷ lệ lạm phát. Vì thế quá trình định phí ở đây rất phức tạp đòi hỏi các
nh à định phí phải nắm vững những đặc trưng của sản phẩm, phân tích dòng
tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển của nền kinh tế v nhu cà ầu thực tế
trên thị trường.
2.4 Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời v phát trià ển trong những điều
kiện kinh tế - xã hội nhất định
Ở Việt Nam mặc dù Bảo hiểm ra đời rất sớm, nhưng các sản phẩm Bảo
hiểm nhân thọ đặc biệt l sà ản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ chỉ mới ra
đời cách đây không lâu. Để lý giải vấn đề n y hà ầu hết các nh kinh tà ế đều
cho rằng: cơ sở chủ yếu để Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời v phát trià ển
l à điều kiện kinh tế - xã hội phải phát triển, như tốc độ tăng trưởng của tổng
sản phẩm quốc nội (GDP), mức thu nhập dân cư, điều kiện về kinh tế, trình
độ học vấn, đó l nhà ững yếu tố thúc đẩy sự phát triển Bảo hiểm nhân thọ nói

+ Đóng phí đến tuổi 55 nhận niên kim từ tuổi 56.
+ Đóng phí đến tuổi 60 nhận niên kim từ tuổi 61.
+ Đóng phí đến tuổi 65 nhận niên kim từ tuổi 66.
Kết cấu của hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ lưu ở khách h ng baoà
gồm:
+ Điều khoản Bảo hiểm niên kim nhân thọ: Gồm 7 chương v 18 à điều.
+ Giấy thông báo chấp nhận bảo hiểm, hoá đơn thu phí bảo hiểm.
+ Phong bì (túi đựng)
+ Thư gửi khách h ng.à
+ Bìa hợp đồng. Có in một cam kết của Công ty bảo hiểm đối với khách
h ng v các à à điều kiện khác bao gồm:
- Phụ lục 1: Điều kiện hợp đồng.
- Phụ lục 2: Giá trị giải ước của hợp đồng.
- Phụ lục 3: Niên kim giảm của hợp đồng.
- Phụ lục 4: Trợ cấp tử vong của hợp đồng.
3.2 Đối tượng v phà ạm vi của hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Theo điều khoản về bảo hiểm niên kim nhân thọ, ban h nh theo quyà ết
định số 563/ QĐ-BTC ng y 09/04/ 1999 cà ủa Bộ trưởng Bộ t i chính quy à định
như sau:
3.2.1 Đối tượng tham gia của Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Đối tượng tham gia trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ bao gồm. Mọi
công dân Việt Nam từ 16 đến 60 tuổi đều có quyền tham gia, không phân biệt
nam nữ, dân tộc miễn l à đang sinh sống v l m vià à ệc trên lãnh thổ Việt Nam
(trừ các trường hợp loại trừ).Tuổi tham gia ít nhất phải nhỏ hơn năm tuổi so
với tuổi bắt đầu nhận niên kim theo hợp đồng đối với hợp đồng nộp phí
tháng.
Những đối tượng sau đây bị loại trừ không được tham gia Bảo hiểm niên
kim nhân thọ.
Người bị bệnh thần kinh: Những người mắc bệnh n y hoà ặc có triệu
chứng của bệnh thì không được bảo hiểm (kể cả trường hợp tham gia bảo

v o ng y kà à ỷ niệm hợp đồng (l ng y kà à ỷ niệm hằng năm của ng y hà ợp đồng
bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực trong thời hạn bảo hiểm) cho đến khi người
được bảo hiểm chết.
Ví d ụ : Ông Vũ Văn T sinh ng y 20/04/1962 tham gia hà ợp đồng niên kim
nhân thọ cho bản thân tại Bảo Việt với mức niên kim 6.000.000đồng, nộp phí
tháng. Ông T lựa chọn tuổi bắt đầu nhận niên kim l 60 tuà ổi, ông T nộp phí
đến hết tuổi 59.
- Ng y nà ộp phí bảo hiểm đầu tiên l : 14/09/2000.à
- Ng y 14/08/2022, ông T nà ộp phí bảo hiểm lần cuối cho kỳ phí từ ng yà
14/08/2022 đến ng y 13/09/2022.à
- Ng y 14/09/2022 l ng y bà à à ắt đầu nhận niên kim của ông T.
Bảo Việt bắt đầu trả tiền niên kim đầu tiên cho ông T với số tiền là
6.000.000đồng v o ng y 14/09/2022 v tià à à ếp tục trả h ng nà ăm (mỗi năm
6.000.000đồng) cho đến khi ông T chết.
b. Tr ườ ng h ợ p ng ườ i đượ c b ả o hi ể m b ị th ươ ng t ậ t to n bà ộ v ĩ nh vi ễ n do
tai n ạ n
* Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật to n bà ộ vĩnh viễn do
tai nạn xảy ra sau ng y à đầu tiên kể từ khi hợp đồng có hiệu lực: công ty bảo
hiểm sẽ dừng thu phí v duy trì hà ợp đồng.
* Công ty bảo hiểm không dừng thu phí trong các trường hợp sau:
- Người được bảo hiểm bị thương tật to n bà ộ vĩnh viễn do tai nạn xảy
ra v o ng y à à đầu tiên khi hợp đồng có hiệu lực (người tham gia bảo hiểm vẫn
phải đóng phí bình thường).
- Người được bảo hiểm bị thương tật to n bà ộ vĩnh viễn do các nguyên
nhân loại trừ sau:
+ H nh à động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người được hưởng
quyền lợi bảo hiểm hoăc người tham gia bảo hiểm.
+ Người được bảo hiểm tham gia các hoạt động h ng không (trà ừ khi với
tư cách l h nh khách), các cuà à ộc diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến
đấu của các lực lượng vũ trang, các cuộc thi đấu thể thao nguy hiểm.

* Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ng y bà ắt đầu nhận niên
kim:
- Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ng y bà ắt đầu nhận
niên kim do tai nạn
+ Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ng y bà ắt đầu nhận
niên kim do tai nạn xảy ra sau ng y à đầu tiên kể từ khi hợp đồng có hiệu lực,
công ty bảo hiểm sẽ trả trợ cấp tử vong cho người được hưởng quyền lợi
bảo hiểm.
+ Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ng y bà ắt đầu nhận
niên kim do tai nạn xảy ra v o ng y à à đầu tiên khi hợp đồng có hiệu lực. Công
ty ho n là ại 100% phí bảo hiểm đã nộp cho người tham gia bảo hiểm v chà ấm
dứt hợp đồng.
Ví d ụ : Ông Vũ Văn T 39 tuổi, l ngà ười được bảo hiểm trong hợp đồng
bảo hiểm niên kim nhân thọ với mức niên kim 6.000.000đồng đóng phí đến
hết tuổi 60, bắt đầu nhận niên kim từ tuổi 61. Đây l hà ợp đồng nộp phí tháng,
ng y nà ộp phí bảo hiểm đầu tiên l ng y 14/09/2000, ng y bà à à ắt đầu nhận niên
kim l ng y 14/09/2022. Ng y 12/05/ 2003 ông H à à à ốm chết.
Gi ả i quy ế t quy ề n l ợ i b ả o hi ể m.
Xác định thời điểm người được bảo hiểm chết: Trước ng y nhà ận niên
kim, trong năm hợp đồng thứ 4.
Xác định nguyên nhân gây ra tử vong của người được bảo hiểm không
do tai nạn, tự tử, nhiễm HIV hoặc các nguyên nhân loại trừ. Như vậy, trường
hợp tử vong n y nà ằm trong mục do các nguyên nhân khác
Xác định số tiền trợ cấp tử vong của hợp đồng: l trà ợ cấp tử vong của
năm hợp đồng thứ 4 được quy định từ phụ lục 4 :15.944.800đồng.
Xác định tiền mai táng phí phải trả bằng một niên kim: 6.000.000đồng.
Tổng quyền lợi bảo hiểm phải thanh toán cho người được hưởng quyền
lợi bảo hiểm l : 15.944.800 + 6.000.000 = 21.944.800(à đồng).
- Trường hợp người được bảo hiểm chết trước ng y bà ắt đầu nhận niên
kim do tự tử hoặc nhiễm vi rút HIV.