MỘT SỐ Ý KIẾN NHẰM MỞ RỘNG QUAN HỆ TÍN DỤNG VỚI
DOANH NGHIỆP XÂY DỰNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI.
I. GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM QUAN HỆ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG
THƯƠNG THANH XUÂN.
A. Về phía ngân hàng .
1. Đa dạng hoá hoạt động tín dụng.
Để có thể tăng tỷ trọng tín dụng đới vói DNNN, trước hết ngân hàng cần
phải coi trọng , coi đây là mục tiêu cần phải đạt được nhằm tăng lợi nhuận cho
ngân hàng và đáp ứng yêu cầu công nghiệp hoá hiện đại hoá, hiện đại hoá đất
nước. Trong chính sách tín dụng của ngân hàng phải nêu ra được tỷ trọng
từng loại thời hạn đối với từng thành phần kinh tế.
Việc tính toán các con số tuyệt đối và tương đối này phải có căn cứ khoa học,
tức là phải dựa trên nhu cầu vốn của nền kinh tế và đáp ứng của ngân hàng.
Việc này có thể được tiến hành như sau:
- Tính toán nguồn vốn huy động bình quân ngắn và dài hạn.
- Tính toán dư nợ bình quân của DNNN.
- Xác định nguồn vốn cần điều chuyển theo lệnh của tổng giám đốc.
Đa dạng hoá hoạt động tín dụng đơi với DNNN bao gồm đa dạng hoá về
ngành, phương thức cho vay và loại tiền cho vay. Đa dạng hoá là một trong
những phương châm của ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn
cho bản thân ngân hàng và sau đó là người gửi tiền. Đây là lý do để các ngân
hàng phải đa dang hoá hoạt động tín dụng của mình.
2. Đa dạng hoá phương thức cho vay:
Để ngày càng đáp ứng nhu cầu vốn về mặt số lượng, thời gian cho các
doanh nghiệp nhà nước, ngân hàng nên xem xét mở rộng các hình thức cho vay
khác phù hợp với từng đối tượng khách hàng, trong thời gian tới ngân hàng
nên mở rộng tín dụng theo các hình thức sau:
- Cho vay bắc cầu: Theo phương pháp này ngân hàng sẽ phối hợp với các
ngân hàng khác để tài trợ hoặc đầu tư cho một dự án nào đó, ngân hàng sẽ
cho DNNN có dự án vay ở một giai đoạn theo thoả thuận, sau đó chuyển cho
các ngân hàng khác. Như vậy các ngân hàng vừa có thể chia sẻ rủi ro vừa giúp

vụ. Do đó cần phải tập trung vào các ngành nghề xuất khẩu.
4. Đa dạng hoá loại tiền cho vay.:
Trong 2 năm trước đây ngân hàng chỉ cho vay chủ yếu bằng nội tệ . Chỉ
trong những năm gần đây ngân hàng đã tiến hành cho vay bằng ngoại tệ nhiều
hơn. Để tiếp tục phát huy, ngân hàng cần mở rộng lôại hình tiền gửi và cho vay
bằng nhiều loại ngoại tệ khác nhau
5. Thực hiện tốt chính sách khách hàng để mở rộng tín dụng và nâng
cao hiệu quả của nó
Hiện nay ở ngân hàng, nguồn vốn huy động lớn nhưng hiệu quả sử dụng vốn
còn thấp,đặc biệt là tín dụng chiếm tỷ lệ trọng quá nhỏ.Để tăng lợi nhuận ngân
hàng cần phải nâng cao tỷ lệ này. Muốn vậy ngân hàng cần phải tiếp tục mở
rộng tín dụng đối vs các thành phần kinh tế trong đó có DNNN. Tín dụng sẽ
được mở rộng đối với các DNNN hiện có và tiềm ẩn qua một chính sách khách
hàng hợp lý ,linh hoạt
– Nâng cao chất lượng việc phân loại khách hàng hiện có. Việc mở rộng tín
dụng cả ngân hàng không phải là mở rộng một cách ồ ạt, phải quan tâm đến
chất lượng tín dụng, hiệu quả phải được đặc biệt chú trọng chứ không phải là
lấy số lượng làm chính. Chính vì vậy ngân hàng cần phải chọn cho mình những
khách hàng tốt để mở rộng tín dụng nhằm đảm bảo an toàn hiệu quả.
Có nhiều tiêu thức để phân loại khách hàng là các DNNN nhưng dưới góc độ
là nhà ngân hàng thì hiệu quả sản xuất kinh doanh và sự sòng phẳng trong
quan hệ thanh toán với ngân hàng là tiêu thức quan trọng nhất. Dựa trên tiêu
thức này có thể phân loại DNNN thành các loại sau:
Loại A: là doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh ổn định, liên tục có lãi,
thực hiện tốt nghĩa vụ đối với ngân sách nhà nước, có tín nhiệm, không có nợ
quá hạn, có hệ số bảo toàn vốn lớn hơn 1.
Loại B: Là doanh nghiệp SXKD không ổn định, kết quả tài chính bất thường,
lãi thấp, quan hệ thanh toán với ngân hàng và bạn hàng chưa có uy tín cao
mặc dù vẫn bảo toàn được vốn.
Loại C: Là doanh nghiệp SXKD không ổn định , làm ăn thua lỗ, hệ số bảo

tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới.
Thứ hai: Thông qua khách hàng , nhơf họ giới thiệu cho các khách hàng
khác , khách hàng truyền thống là cách quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng.
Thứ ba: Xem xét các DNNN chưa có quan hệ với ngân hàng, khi đã yên tâm
về mặt tài chính thì đặt vấn đề với doanh nghiệp xem họ có cần giúp đỡ gì
không. Để lại doanh nghiệp địa chỉ của ngân hàng , để bất kì lúc nào doanh
nghiệp cần cũng có thể goị đến ngân hàng.
Thứ tư : Cần chủ động tháo gỡ vướng mắc về cơ chế, thực hiện các buiện
pháp vần động, lôi kéo các tổng công ty lớn. Tích cực chuẩn bị cac sbước cho
vay trong việc tham gia cho vay đồng tài trợ.
Thứ năm: Có chính sách khuyến khích vật chất xứng đáng cho những cán
bộ tín dụng tìm kiếm đươjc khách hàng mới.
Thứ Sáu: Tranh thủ sự giúp đỡ của ngân hàng Công Thương Việt Nam.
6. Nâng cao chất lượng đích thực của công tác thẩm định dự án, phân
tích tín dụng .
Qua công tác thẩm định có thẻ kiểm tra khẳng định lại các luận chững kinh
tế kĩ thụat trong dự án dầu tư về hộp đồng kinh tế, quy mô mua sắm thiết bị, số
lượng, chất lượng xây lắp, công suất máy móc, giá cả…Đây là những vấn đề có
thể tiến hành được còn đến việc phân tích khía cạnh vô hình như uy tín năng
lực của khách hàng đẻ đánh giá khả năng trả nợ thì không đơn giản chút nào,
nhất là đối với những khách hàng mới. Do vậy sau khi phân tích trên giấy tờ
cán bộ tín dụng phải đi nghiên cứu khảo sát cơ sở khách hàng. Từ đó có thể
đưa ra những nhận định về cơ sở, bộ máy lãnh dạo, cán bộ chủ chốt điều hành
sản xuất kinh doanh, tinh thần làm việc, năng suất, trình độ của cán bộ , nhân
viên quản lý… đánh giá được những điểm thích hợp để xem có cho vay hay
không. Công việc này thực sự chưa có trong cuốn sách nào cả, mà chủ yếu phụ
thuộc vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, vừa không gây khó dễ cho khách
hàng, vùă đủ khả năng xác định chất lựơng thực sự của khách hàng.
Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phân tích tín dụng, ngân hàng
cần thường xuyên mở những lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn cho cán bộ thẩm