Giải pháp nâng cao chất lượng TĐTCDA trong hoạt động cho vay
tại chi nhánh NHCT Chương Dương
3.1. Định hướng phát triển của chi nhánh trong thời gian tới
3.1.1. Định hướng cho hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng nhất trong sự phát
triển của hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh
NHCT Chương Dương nói riêng. NHCT Chương Dương đã xác định
một số định hướng cho mình như sau:
- Tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng quản lý điều chỉnh cơ cấu
hợp lý, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Trên cơ sở kết quả rà soát, đánh giá khả năng trả nợ của từng khoản
vay Chi nhánh đã cơ cấu lại dư nợ cho vay theo hướng chuyển đổi nợ có khả
năng sinh lời thấp thành nợ lành mạnh có khả năng sinh lời cao.
- Chi nhánh cũng đã tiến hành phân tích sàng lọc những khách hàng kinh
doanh kém hiệu quả, tài chính yếu, công nợ phải thu lớn và khoá thu hồi nợ, có
dấu hiệu xấu ảnh hưởng đến việc trả nợ như công ty CP Thạch bàn, công ty cầu
14.
-Chi nhánh cũng chủ động tiếp thị, mở rộng đối tượng khách hàng có
năng lực tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả cho vay những
ngành hàng có khả năng cạnh tranh, lợi thế so sánh trong nền kinh tế, cho vay
doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng...
-Chi nhánh đã chỉ đạo phối hợp chặt chẽ các phòng khách hàng với
phòng tài trợ thương mại, kế toán thanh toán để đảm bảo cung cấp sản phẩm
dịch vụ trọn gói từ cho vay, bảo lãnh đến thanh toán xuất nhập khẩu, mua bán
ngoại tệ, chuyển tiền đảm bảo tận thu các loại phí dịch vụ.
-Tiến hành rà soát, yêu cầu doanh nghiệp huy động các tài sản hiện có để
thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay.
Trên cơ sở định hướng cho hoạt động cho vay của chi nhánh
trong thời gian tới, NHCT CD đã đưa ra định hướng phát triển công tác
thẩm định nói chung và thẩm định tài chính dự án nói riêng trong hoạt
động cho vay của mình.

1.663
1.399
264
1.896
1.610
286
233
211
22
Cơ cấu dư nợ 31/12/2007
-Cho vay KCBĐ=TS(tối đa)
-Cho vay DNNN(tối đa
% ∑ DN
% ∑ DN
69
65
64
58
-5
-5
Nợ nhóm 2 Triêu
đồng
34.084 30.000 -4.084
Nợ xấu:
Trong đó: - Nợ nhóm 3
- Nợ nhóm 4
- Nợ nhóm 5
triệu đồng
triệu đồng
triệu đồng

Quá trình thẩm định gồm nhiều giai đoạn, ảnh hưởng lẫn nhau và
tác động đến nhau một cách chặt chẽ do đó kết quả thực hiện từng giai
đoạn phải phù hợp với nhau để đảm bảo tính khả thi cho toàn bộ dự án.
Do đó chất lượng của thẩm định tài chính dự án giữ một vai trò rất
quan trọng. Cần phải thực hiện đầy đủ, chính xác nội dung và phương
pháp quy trình thẩm định tài chính dự án.
Tuỳ thuộc vào từng dự án theo từng lĩnh vực kinh doanh, ngành
nghề mà chúng ta có cách phân loại phân nhóm phù hợp đưa ra những
nội dung, phương pháp quy trình phù hợp, không cứng nhắc khuôn
mẫu. Song vẫn đảm bảo các nội dung cơ bản: Xác định tổng mức đầu
tư, nguồn vốn và sự đảm bảo nguồn vốn, thẩm định doanh thu chi phí
và dòng tiền ròng, thẩm định các chỉ tiêu hiệu quả tài chính dự án, phân
tích rủi ro dự án.
- Phải xác định chính xác tổng mức vốn đầu tư: Ngân hàng tiến
hành thẩm định tổng mức vốn đầu tư cần thẩm định đầy đủ các nội
dung: như thẩm định vốn cố định đầu tư xây dựng cơ bản, vốn lưu
động ban đầu và vốn dự phòng. Nhiều khách hàng không có hoặc
không đủ vốn tự có để vay ngân hàng họ đã gian lận khai khống lên
đẩy mức vốn đầu tư lên trên mức nhu cầu thực tế để trình vay ngân
hàng. Nếu ngân hàng không thẩm định cụ thể không phát hiện ra thì rất
rủi ro cho ngân hàng.
+ Đối với dự án xây lắp: Khi tính toán thường được tính dựa trên
cơ sở khối lượng xây dựng phải thực hiện và đơn giá xây lắp tổng hợp.
+ Vốn thiết bị phải được tính toán chính xác vì nó là căn cứ cho
việc tính khấu hao thiết bị sau này. Nó chiếm đến 60 – 70% tổng mức
vốn đầu tư.
+ Chúng ta phải quan tâm đến vốn lưu động vì nó được hồi lại
vào năm cuối của dự án.
+ Để hạn chế rủi ro cho dự án thì vốn dự phòng cũng đóng vai trò
quan trọng. Vốn dự phòng phải đảm bảo một mức hợp lý chiếm 5 –