Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
L LUN CHUNG V CHO VAY TIấU DNG CA NGN HNG
THNG MI.
1.1. TN DNG NGN HNG V VAI TRề CA TN DNG NGN
HNG TRONG NN KINH T.
1.1.1. Tớn dng ngõn hng.
Tớn dng xut phỏt t ch la tinh l credio cú ngha l tin tng, tớn
nhim. Trong thc t cuc sng, thut ng tớn dng c hiu theo nhiu
ngha khỏc nhau, ngay c trong quan h ti chớnh, tu theo tng bi cnh c
th m thut ng tớn dng cú ni dung riờng.
Theo thi gian, ta thy hnh vi tớn dng cú xu hng tp trung vo cỏc
ngõn hng, t ú hỡnh thnh mt s chuyờn nghip hoỏ trong hnh vi tớn
dng. Ngy nay khi núi n tớn dng ngi ta ngh ngay n cỏc ngõn hng,
vỡ cỏc ngõn hng l nh ch ti chớnh cung cp mt danh mc dch v ti
chớnh a dng nht c bit l tớn dng, tit kim v dch v thanh toỏn.
Theo ú, tớn dng ngõn hng cng ngy mt phỏt trin, bao gm cỏc
hot ng ti tr vn ca ngõn hng cho khỏch hng.
Theo lut cỏc t chc tớn dng ca nc Cng ho Xó hi Ch ngha
Vit Nam, iu 19: T chc tớn dng c cp tớn dng cho t chc, cỏ nhõn
di hỡnh thc cho vay, chit khu thng phiu v giy t cú giỏ khỏc,bo
lónh, cho thuờ ti chớnh v cỏc hỡnh thc khỏc theo quy nh ca Ngõn hng
Nh nc
Nh vy, núi n tớn dng ngõn hng khụng ch n thun l cho vay m
cũn l mt lot cỏc hot ng ti tr vn cho khỏch hng.Cựng vi s phỏt
trin ca th trng ti chớnh núi chung v NHTM núi riờng, hot ng tớn
dng ngõn hng s cũn c m rng hn, ỏp ng ngy mt tt hn nhu cu
a dng ca cỏc ch th trong nn kinh t.
1.1.2. Cỏc hỡnh thc ca tớn dng ngõn hng.
* Cn c vo mc ớch vay:Da vo cn c ny cho vay thng c
chia ra lm cỏc loi sau:
- Cho vay bt ng sn: L loi cho vay liờn quan n vic mua sm v

dng cỏc vn cõy cụng nghip nh c phờ, iu, ...
Bờn cnh u t cho ti sn c nh, cho vay trung hn cũn l ngun
hỡnh thnh vn lu dng thng xuyờn ca cỏc doanh nghip dc bit l
nhng doanh nghip mi thnh lp.
- Cho vay di hn: L loi cho vay cú thi hn trờn 5 nm v thi hn
ti a cú th lờn n 20-30 nm, mt s trng hp cỏ bit cỏ th lờn n 40
nm.
Tớn dng di hn l loi tớn dng c cung cp ỏp ng cỏc nhu cu
di hn nh xõy dng nh , cỏc thit b, phng tin vn ti cú quy mụ ln,
xõy dng cỏc xớ nghip mi.
* Cn c vo mc tớn nhim i vi khỏch hng: Theo cn c ny,
cho vay c chia lm 2 loi:
2
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 2
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
- Cho vay khụng bo m: L loi cho vay khụng cú ti sn th chp,
cm c hoc s bo lónh ca bờn th ba m vic cho vay ch da vo uy tớn
ca bn thõn khỏch hng.
- Cho vay cú bo m: L loi cho vay da trờn c s cỏc bo m nh
th chp hoc cm c, hoc phi cú s bo lónh ca bờn th ba.
* Cn c theo phng thc hon tr: Da vo cn c ny cho vay ca
Ngõn hng thng mi c chia lm 2 loi:
- Cho vay cú thi hn: L loi cho vay cú tho thun thi hn tr n c
th theo hp ng.Cho vay cú thi hn bao gm cỏc loi sau:
+) Cho vay ch cú mt k hn tr n (cho vay phi tr gúp): L loi cho
vay thanh toỏn mt ln theo thi hn ó tho thun.
+) Cho vay cú nhiu k hn tr n c th (Cho vay tr gúp): L loi
cho vay m khỏch hng phi hon tr vn gc v lói theo nh k. Loi cho
vay ny ch yu c ỏp dng trong cho vay bt ng sn nh thng mi,
cho vay tiờu dựng, cho vay i vi nhng ngi kinh doanh nh, cho vay

gúp,ngõn hng phi tho thun vi ngi bỏn cỏc iu kin bt buc khi thc
hin vic bỏn hng tr gúp v ngõn hng ch mua nhng h s bỏn hng theo
ỳng cỏc iu kin ó tho thun.
Ngõn hng phi gi li tự 10%-30% so vi s tin phi thanh toỏn cho
ngi bỏn v s hon li cho ngi bỏn khi ngi mua thanh toỏn ht n.Quy
nh ny l cn thit nõng cao trỏch nhim ca ngi bỏn trong vic gim
nh cỏc h s bỏn chu.
Hp ng mua li cỏc phiu bỏn hng tr gúp thng l hp ng
c phộp truy ũi,cú ngha l khi ngi mua khụng thanh toỏn c n thỡ
ngi bỏn cú trỏch nhim phi thanh toỏn cho ngõn hng.
Phn ln lói thu c t khon tớn dng (bỏn chu)ny ngõn hng
c hng v ch dnh cho ngi bỏn mt mc hoa hng.
+) Nghip v thanh tớn (factoring): L nghip v mua cỏc khon n
thng mi, (cỏc khon phi thu), trong ú bờn mua (factor) nhn vic thu n
v chp nhn ri ro tớn dng. Factoring thc cht l hỡnh thc ti tr vn lu
ng cho cỏc doanh nghip.
1.1.3. Vai trũ ca tớn dng ngõn hng.
Trong nn kinh t thi trng, tớn dng ngõn hng cú vai trũ rt quan
trng c thc hin cỏc khớa cnh sau:
Th nht: Tớn dng ngõn hng l cụng c ti tr cú hiu qu cho nn
kinh t.Trong ngun vn ca doanh nghip tham gia hot ng sn xut kinh
doanh bao gm vn t cú v vn t bờn ngoi nh ngõn hng, doanh nghip
khỏc... Song tớn dng ngõn hng l ngun ti tr cú hiu qu hn c bi vỡ nú
tho món nhu cu v s lng v thi hn ng thi chi phớ s dng vn tớn
dng ngõn hng thp hn cỏc chi phớ t ch th khỏc.
Th hai:Tớn dng ngõn hng l cụng c gii quyt mõu thun gia
ngi tha vn v ngi thiu vn vỡ tớn dng Ngõn hng thu hỳt tp trung
mi ngun vn tm thi nhn ri ca cỏc t chc kinh t, dõn c u t
4
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 4

u t ra nc ngoi v kinh doanh xut nhp khu hng hoỏ l hai lnh vc
hp tỏc quc t thụng dng v ph bin gia cỏc nc. Vn l nguyờn nhõn
quyt nh cho vic thc hin quỏ trỡnh ny. Nhng trờn thc t khụng phi
mt t chc kinh t no, mt t chc kinh doanh no cng cú vn hot
ng. Ngõn hng vi t cỏch l mt t chc kinh doanh tin t, thụng qua
5
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 5
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
hot ng tớn dng, s l tr th c lc v vn cho cỏc nh u t vo kinh
doanh xut - nhp khu hng hoỏ.
Th nm: Tớn dng Ngõn hng l cụng c Nh nc iu tit khi
lng tin t lu thụng trong nn kinh t, kim soỏt tin v lu thụng qua
kờnh cung ng tớn dng. Bi vỡ, Ngõn hng l mt ch th quan trng tham
gia vo quỏ trỡnh to tin lu thụng qua hot ng tớn dng v thanh toỏn.
Trong iu kin cn m rng, thu hp kh nng cung ng vn s tỏc ng n
vic cp tớn dng ca Ngõn hng. Khi Nh nc mun tng khi lng tin
cung ng thỡ NHNN cú th tng hn mc tớn dng ca cỏc NHTM i vi nn
kinh t v ngc li.
Th sỏu: Tớn dng ngõn hng tho món nhu cu tit kim v m rng
u t ca nn kinh t vỡ qua vic cung ng vn s gúp phn m rng u t
bng vic cp vn cho cỏc doanh nghip. ng thi thỳc y doanh nghip
tng cng ch hch toỏn kinh t trong hot ng kinh doanh.
Th by: Tớn dng ngõn hng l hot ng ch yu em li li nhun cho
bn thõn cỏc ngõn hng. Trong quỏ trỡnh s dng vn ngõn hng thng tp
trung vo hai loi hỡnh ch yu l s dng ti sn sinh li v ti sn khụng
sinh li. Song trờn thc t i b phn vn ca cỏc NHTM c u t vo
ti sn sinh li m ln nht l qua kờnh tớn dng. Chớnh hot ng u t ny
to iu kin cho s phỏt trin n nh, bn vng ca h thng cỏc NHTM t
ú nh hng n nn kinh t.
Th tỏm: Tớn dng ngõn hng gúp phn tớch cc vo vic phỏt trin cụng

dựng.
Vy cho vay tiờu dựng (CVTD) l hỡnh thc cp tớn dng ca ngõn hng
nhm ti tr cho nhu cu chi tiờu ca cỏ nhõn v h gia ỡnh.
Cỏc nhu cu chi tiờu õy khụng nhm mc ớch kinh doanh m l nhu
cu mua sm nh ca, phng tin i li, dựng gia ỡnh... hay chi tiờu cho
dch v du lch, giỏo dc, y t, ci hi... vv.
Vi i tng hng ti l cỏ nhõn v h gia ỡnh, mt b phn nũng
ct ca xó hi, CVTD c coi l th trng vụ cựng tim nng, mang li li
nhun cao cho ngõn hng nhng cng cha ng nhiu ri ro, vy ti sao hot
ng cho vay tiờu dựng li cn thit n nh vy?
Trc õy trong lch s, hu ht cỏc ngõn hng khụng tớch cc cho vay
i vi cỏ nhõn v h gia ỡnh bi vỡ h tin rng cỏc khon cho vay tiờu dựng
núi chung cú quy mụ rt nh vi ri ro v n tng i cao v do ú lm cho
chỳng tr nờn cú mc sinh li thp. u th k XX, cỏc ngõn hng bt u
da nhiu hn vo tin gi ca khỏch hng ti tr cho nhng mún vay
thng mi ln.V ri, s cnh tranh khc lit trong vic ginh git tin gi
v cho vay ó buc cỏc ngõn hng phi hng ti mt i tng mi l ngi
tiờu dựng nh l mt khỏch hng tim nng. H thy rng cú rt nhiu h gia
ỡnh khụng mun gi tin ca mỡnh vo mt ngõn hng nu h khụng thy
c rng mỡnh s cú trin vng vay li tin t chớnh ngõn hng ú khi cú nhu
cu.
7
Họ tên: Thân Thị Bích Thuỷ 7
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng
Hn na, mt thc t l cỏc nh sn xut thỡ luụn mun gia tng tiờu th
hng hoỏ, cũn ngi tiờu dựng thỡ khụng kh nng chi tr li cn cú ngun
ti tr ỏp ng nhu cu tiờu dựng ca mỡnh. Nhn thy nhu cu ú t c hai
phớa, vi li th v vn, thụng tin, mng li hot ng...cỏc ngõn hng ó
vo cuc. Ngõn hng s kt hp vi ngi tiờu dựng hoc cỏc nh bỏn l
h tr quỏ trỡnh mua sm, tiờu th hng hoỏ c hon thnh.

Hn na, vỡ khỏch hng ca CVTD l cỏ nhõn v h gia ỡnh, mt b
phn nũng ct ca xó hi, nờn CVTD giỳp ngõn hng m rng quan h vi
khỏch hng.
Thc t rng ngi ta s khụng gi tin vo mt ngõn hng nu khụng
thy c trin vng cú th vay tin t chớnh ngõn hng ú. V khi ó tr
thnh khỏch hng ca ngõn hng ri thỡ h li cú xu hng s dng nhng
dch v khỏc m ngõn hng ú cung cp hn l tỡm n mt ngõn hng khỏc.
Chớnh vỡ vy m CVTD l c s ngõn hng gia tng huy ng vn cng
nh m rng hot ng huy ng vn t ú to dng c v th ca ngõn
hng trờn th trng.
Vi nhng li ớch trờn m ngy cng nhiu ngõn hng quan tõm, chỳ
trng n CVTD, ó v ang tp trung mt t l ngy cng ln ngun vn vo
lnh vc ny.
* i vi nn kinh t
Ngoi nhng chc nng c bn ca tớn dng ngõn hng, hot ng
CVTD cũn cú tỏc dng kớch cu tiờu dựng, qua ú kớch thớch sn xut, to
iu kin thỳc y tng trng kinh t.
Vi mc tiờu ti tr cho cu chi tiờu v hng hoỏ dch v trong nc
nhng cha kh nng thanh toỏn ca cỏ nhõn v h gia ỡnh, CVTD lm
tng sc mua trờn th trng ni a. T ú cỏc nh sn xut hng hoỏ v cung
cp dch v cú th gia tng doanh s bỏn hng, quay vũng vn lu ng
nhanh v lm tng doanh thu, li nhun. Trờn c s ú h cú th tỏi sn xut
gi n v m rng lm tng sn lng ca nn kinh t, thỳc y tng trng
kinh t.
Hn na, CVTD to iu kin ci thin v nõng cao mc sng ca
ngi dõn thụng qua vic giỳp h c hng nhng tin ớch trc khi tớch
lu tin, c bit l nhng dch v y t, giỏo dc. Quan trng hn, nú rt
cn thit cho nhng trng hp cp bỏch. ng thi, nh cú CVTD ca
NHTM m ngi dõn cú th gim chi phớ giao dch xó hi qua vic tit kim
chi phớ v thi gian cho c ngõn hng v ngi s dng.