GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG
DƯƠNG

3.1. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn
tại chi nhánh NHCT Chương Dương.
Quan điểm, định hướng chung của NHCT Việt Nam và định
hướng riêng của chi nhánh Chương Dương.
Để đảm bảo chất lượng tín dụng ngắn hạn, Ngân hàng Công thương
Việt Nam và Ban Giám đốc Chi nhánh đã đề ra phương hướng phát triển
làm cơ sở cho các hoạt động tín dụng ngắn hạn ở Chi nhánh trong năm
2005.
Đẩy mạnh công tác huy động vốn VNĐ và ngoại tệ, trên cơ sở khai
thác các nguồn tiền của các tổ chức kinh tế, xã hội và tiền gửi của dân cư.
Giữ gìn các khách hàng truyền thống, có cơ chế chính sách mềm dẻo,
có sự thường xuyên trao đổi tư vấn để nắm bắt khách hàng nhằm phục vụ
được tốt hơn.
Rà soát và kiểm tra lại dư nợ cho vay đối với từng khách hàng, trên cơ
sở đó tăng thị phần cho vay đối với khách hàng sản xuất kinh doanh có
hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm đối với ngân hàng và
giảm dư nợ cho vay đối với khách hàng không hội tụ đủ các điều kiện vay
vốn. Đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế trên cơ sở cho vay
có tài sản đảm bảo, tiếp tục tiếp thị các khách hàng mới, tiếp cận các dự án
mới
Tiếp tục giải quyết tồn tại cũ, xử lý tài sản để thu hồi nợ quá hạn, nợ
khó đòi.
Nâng cao chất lượng hạch toán kế toán và thông tin kinh tế. Phối hợp
với phòng Kinh doanh theo dõi và thu hồi nợ đến hạn, quá hạn và lãi treo.
Tiết kiệm các khoản chi phí, tận thu các khoản nợ đã xử lý.
Tăng cường công tác kiểm tra trên cơ sở bám sát trương trình kiểm tra
của NHCT Việt Nam.

3.1.2. Thiết lập mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng.
Nhờ có được một chính sách khách hàng hợp lý nên hiện nay Chi nhánh đã
triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng. Hoàn thành nhiệm vụ nâng cao chất
lượng tín dụng ngắn hạn, Chi nhánh Ngân hàng Công thương chi nhánh Chương
Dương phải tiếp tục đẩy mạnh công tác này để thu hút thêm đông đảo khách hàng
tiềm năng.
Việc đầu tiên là Chi nhánh phải giữ được những khách hành truyền thống, đặc
biệt là những khách hàng lớn có mối quan hệ lâu năm với Chi nhánh như Tổng
công ty Dầu khí Việt Nam, Công ty điện lực Hà Nội, Công ty đầu tư xây dựng Cầu
Đuống, Nhà máy gạch Tuy nen Sóc Sơn, Công ty Xăng dầu hàng không, Gạch
Granite - Công ty Thạch Bàn, công ty Cầu 12. Đây đều là những công ty lớn có
tình hình tài chính mạnh, có uy tín, đem lại lợi nhuận lớn, thường xuyên cho Chi
nhánh. Để duy trì được quan hệ lâu dài với những “vị khách đặc biệt này”, Chi
nhánh phải cho thấy sự ưu tiên dành cho họ. Đó là Chi nhánh luôn cung cấp dịch
vụ cho các công ty này với thủ tục nhanh gọn nhất, lãi suất ưu tiên nhất. Để thực
hiện được nhiệm vụ này, ngoài việc nâng cao trình độ cán bộ cấp tín dụng, Chi
nhánh phải liên tục thu thập thông tin liên quan đến tình hình hoạt động của những
công ty, tổng công ty trên để khi họ có yêu cầu vốn lưu động thì Chi nhánh không
mất quá nhiều thời gian để phân tích tín dụng. Như vậy sẽ nhanh chóng đáp ứng
vốn tín dụng ngắn hạn cho những công ty này. Qua đó sẽ giữ được những khách
hàng truyền thống.
Tiếp theo, không chỉ quan tâm đến việc duy trì quan hệ với khách hàng
truyền thống, Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương còn phải quan tâm
đến việc mở rộng quan hệ, thu hút những khách hàng tiềm năng mới. Về
phía Chi nhánh, ngoài việc tạo ấn tượng cho khách hàng bằng đội ngũ cán
bộ có năng lực, năng động, nhiều kinh nghiệm và có trách nhiệm thì Chi
nhánh còn phải tập trung quảng cáo khuếch trương các dịch vụ tín dụng
ngắn hạn, đặc biệt là các sản phẩm mới. Để làm được điều đó đòi hỏi Ngân
hàng phải ngày một đổi mới phương thức hoạt động, thanh toán, tiếp thị,
quảng cáo... nhằm tạo ra một hình ảnh an toàn trong con mắt của doanh

- Nâng cao trình độ phân tích dự án tín dụng ngắn hạn cũng như đạo
đức, trách nhiệm của nhân viên chuyên trách thẩm định dự án tín dụng
ngắn hạn.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin kinh tế phục vụ việc ra quyết định tín
dụng: Nếu ngân hàng không có đầy đủ các thông tin chính xác thì có thể
khiến cho ngân hàng lặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch trong việc ra
quyết định tín dụng .
+ Mở rộng nguồn cung cấp thông tin về khách hàng: Ngoài những thông tin
do khách hàng trực tiếp thông báo cho Chi nhánh thì cán bộ thẩm định phải tìm
kiếm thêm thông tin về khách hàng từ các nguồn khác nhau như trực tiếp khảo sát ở
cơ sở của khách hàng, thu thập thông tin từ các đối tác làm ăn của doanh nghiệp
đó, từ các ngân hàng bạn mà khách hàng đã từng quan hệ, từ các trung tâm thông
tin chuyên nghiệp hoặc cũng có thể từ các mối quan hệ cũ của cán bộ tín dụng.
+ Xử lý phân loại thông tin theo các tiêu thức khác nhau và sắp xếp, lưu trữ
một cách khoa học để thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm.
- Xây dựng và thực hiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá khách hàng xin cấp
tín dụng ngắn hạn: Đây là biện pháp xử lý những thông tin về khách hàng
mà Chi nhánh thu được để xem xét việc cấp hay từ chối cấp tín dụng ngắn
hạn cho khách hàng.
Vốn chủ sở hữu
+ Hệ số tài trợ =
Tổng nguồn vốn
Hệ số tài trợ càng lớn khả năng trả nợ là càng lớn. Trên lý thuyết thì nếu hệ số tài
trợ lớn hơn hoặc bằng 0,75 là lý tưởng cho việc cấp tín dụng.
Vốn bằng tiền+Đầu tư ngắn hạn
+ Khả năng thanh toán nhanh =
Tổng nợ ngắn hạn
Vốn bằng tiền+Đầu tư ngắn hạn
+ Khả năng chi trả =
Tổng tài sản lưu động

Việc phân loại các khoản nợ có vấn đề như trên sẽ giúp cho Ban lãnh đạo Chi
nhánh dễ dàng nắm bắt kịp thời tình hình nợ xấu và có những biện pháp xử lý.
Căn cứ để cán bộ tín dụng đánh giá :
- Trách nhiệm của khách hàng đối với nợ vay ngân hàng qua việc họ sao
nhãng việc trả nợ hay không?
- Doanh thu, lợi nhuận của khách hàng tăng hay giảm; Sức cạnh tranh của
hàng hoá như thế nào.
- Khả năng thanh toán của doanh nghiệp như khả năng luân chuyển tiền mặt
có đáp ứng được cho hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ đến hạn không. Nợ
phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu.
- Giá trị thực tế của tài sản đảm bảo có đủ bù đắp nợ vay hay không nếu xảy
ra trường hợp khách hàng vay mất khả năng thanh toán.
3.1.4.2. Xử lý nợ quá hạn.
Chi nhánh phải tiến hành các biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ quá
hạn mới, cùng với việc tích cực giải quyết nợ quá hạn đã tồn đọng. Để