GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC
DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN LÁNG HẠ
3.1 Quan điểm về mở rộng tín dụng của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và
phát triển nông thôn Láng Hạ.
Đối với ngân hàng thương mại, việc mở rộng qui mô tín dụng là một vấn đề
hết sức cấp bách, bởi ngân hàng không chỉ tăng cường cung ứng vốn đáp ứng cho
nhu cầu phát triển của nền kinh tế mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát
triển của bản thân ngân hàng. Do vậy, bất cứ một ngân hàng thương mại nào cũng
đều cố gắng tìm ra những giải pháp nhằm mở rộng qui mô tín dụng tuỳ theo đặc
điểm riêng của từng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi riêng và tình hình phát triển của
nền kinh tế thời kì đó mà mỗi ngân hàng có quan điểm về mở rộng tín dụng riêng
và cố gắng tìm ra những giải pháp thích hợp cho mình. Đối với chi nhánh ngân
hàng nông nghiệp

Láng Hạ

- một ngân hàng trẻ nhất hệ thống - nằm trên địa bàn
Hà Nội, một môi trường kinh doanh đầy sôi động, nhưng cũng nhiều rủi ro, hoạt
động với mục tiêu" Kinh tế phát triển, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật, lợi nhuận
hợp lý ", thì quan điểm mở rộng tín dụng là:
- Mở rộng tín dụng luôn đi đôi với việc bảo đảm chất lượng tín dụng của chi
nhánh. Muốn vậy, mở rộng tín dụng cần hướng tập trung vào các doanh nghiệp làm
ăn có hiệu quả. Đặc biệt chú trọng đầu tư vào các doanh nghiệp nhà nước có dự án
trung, dài hạn mang tính khả thi, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của đất
nước cũng như đặc thù kinh tế trên địa bàn Hà Nội. Nhưng, việc mở rộng tín dụng
không có nghĩa là mở rộng một cách tràn lan, mà phải nằm trong khả năng quản lý
và kiểm soát của chi nhánh, vì nếu ngân hàng chỉ chạy theo khối lượng tín dụng
cung cấp cho nền kinh tế mà không quan tâm đến khả năng kiểm soát của ngân
hàng thì chất lượng tín dụng giảm sút, nợ khó đòi sẽ tăng là một điều tất yếu.
- Mở rộng tín dụng nhưng phải đảm bảo nhu cầu và lợi ích của khách hàng, lợi

môi trường kinh doanh đầy biến động hiện nay. Đây cũng là tâm lí chung của hầu
hết các ngân hàng. Thiết nghĩ, nếu ngân hàng nào cũng đổ xô đi tìm các doanh
nghiệp nhà nước lớn, làm ăn có hiệu quả, các tổng công ty 90-91 để ra sức đầu tư
mà không quan tâm đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì điều gì sẽ sảy ra ?
Một sự phát triển không cân đối của nền kinh tế, các doanh nghiệp nhà nước ngày
càng lớn mạnh, còn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì bị kìm hãm, không thể
phát triển do thiếu vốn, không thể phát huy được vai trò của mình. Một sự cạnh
tranh không cân sức xảy ra giữa doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài
quốc doanh, và chắc chắn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không thể tồn tại,
nền kinh tế sẽ không thể phát triển. Còn các ngân hàng thương mại cạnh tranh
quyết liệt để tranh dành các doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu quả, các tổng
công ty 90 - 91... Chắc chắn có những ngân hàng không thể cạnh tranh nổi, làm ăn
thua lỗ và có thể phá sản. Một sự đổ vỡ của hệ thống ngân hàng sẽ sảy ra. Hơn
nữa, nhà nước đang thực hiện mạnh mẽ công tác cổ phần hoá các doanh nghiệp
nhà nước, chỉ giữ lại một số doanh nghiệp công ích, các tổng công ty, các doanh
nghiệp nhà nước phải giữ vị trí chi phối. Do vậy cũng sẽ không còn một hệ thống
các doanh nghiệp nhà nước đồ sộ như trước để đầu tư. Do vậy chi nhánh ngân
hàng nông nghiệp Láng Hạ cần phải nhận thức lại và có quan điểm mở rộng tín
dụng tập trung hơn nữa vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nhằm giúp các
doanh nghiệp ngoài quốc doanh phát triển và ngày càng phát huy vai trò to lớn của
nó đối với nền kinh tế, đồng thời ngân hàng cũng thực hiện một trách nhiệm lớn
lao của mình là " mạch máu của nền kinh tế ". Muốn vậy, chi nhánh ngân hàng
nông nghiệp Láng Hạ cần phải có những giải pháp phù hợp trong hoạt động tín
dụng của mình đối với các donh nghiệp ngoài quốc doanh.
3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp ngoài quốc
doanh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ.

Trên cơ sở tìm ra những nguyên nhân vướng mắc làm hạn chế mối quan hệ
tín dụng giữa chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ
và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, dựa trên những đặc thù riêng biệt của chi

P. hành
chính
P.kiểm
soát
P.t.toán
Quốc T
P. KD đối
ngoại

- Thứ hai là phải bồi dưỡng, đào tạo trình độ cho cán bộ chi nhánh. Con người là
yếu tố quan trọng quyết định mọi thành công trong công việc. Dưới con mắt của
khách hàng, cán bộ ngân hàng cùng với các trang thiết bị phục vụ cho hoạt động
kinh doanh là hình ảnh đầu tiên của ngân hàng. Nó phản ánh khả năng, năng lực
cũng như uy tín của ngân hàng đó. Tác phong làm việc, năng lực, nghiệp vụ, trình
độ hiểu biết và thái độ phục vụ, giao tiếp của các cán bộ lãnh đạo cũng như cán bộ
nghiệp vụ luôn là những yếu tố quan trọng cho việc lựa chọn ngân hàng của khách
hàng, nó có tính chất quyết định cho sự trung thành của khách hàng, hơn nữa với
một ngân hàng mới thành lập như chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ thì
việc làm cho khách hàng tìm đến ngân hàng, lựa chọn ngân hàng để quan hệ là
điều hết sức quan trọng.Với đội ngũ cán bộ còn nhiều bất cập về trình độ, chi
nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng
trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, xây dựng một đội ngũ cán bộ thực sự
có năng lực, am hiểu pháp luật trong nước và quốc tế, thành thạo ngoại ngữ, vi
tính. Để làm được điều đó, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ cần kết hợp
chặt chẽ giữa đào tạo ngắn hạn, dài hạn, đào tạo trong nước và quốc tế cho cán bộ
của mình, cụ thể như:
+Thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ về chế độ kế toán mới, các
phương pháp và kĩ thuật thẩm định dự án, phân tích các hoạt động kinh tế, các kiến
thức pháp lý trong quan hệ kinh tế như: dân sự, hình sự và đặc biệt là các vấn đề
liên quan đến sở hữu.

bộ thừa hành tác nghiệp. Quyết định đúng sai của người lãnh đạo phụ thuộc vào
đội ngũ này. Do đó, ngoài tiêu chuẩn chung đòi hỏi họ phải là những người trung
thực khách quan, thẳng thắn kiên định, rõ ràng, giám bảo vệ cái đúng, đấu tranh cái
sai, có ý thức bảo vệ tài sản của ngân hàng. Ngoài trình độ chuyên môn, cán bộ
trực tiếp tác nghiệp sâu sát thực tế, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, nắm
vững pháp luật và những vấn đề có liên quan... cần có khả năng giao tiếp tốt. Muốn
vậy ngân hàng phải thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra các kiến thức về:
nghiệp vụ, pháp luật, tâm lí, ngoại ngữ, tin học, và có khuyến khích lợi ích vật chất
Ngoài ra, để dần dần có thể tạo lập vững chắc uy tín của mình trên địa bàn Hà
Nội và rộng hơn nữa, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ cần nghiên cứu
nhu cầu của khách hàng trên địa bàn hoạt động để xem xét mở rộng mạng lưới hoạt
động bằng cách mở thêm một số văn phòng, trụ sở giao dịch. Từ đó, chi nhánh có
thể mở rộng hơn nữa sang thị trường đầy tiềm năng - thị trường doanh nghiệp
ngoài quốc doanh.
3.2.2 Hiện đại hoá trang thiết bị công nghệ phục vụ cho hoạt động tín dụng
nhằm tạo điều kiện thuận lợi trong việc đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của
các doanh nghiệp.
Trước yêu cầu của việc xây dựng và phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại,
ngoài yếu tố con người, việc hiện đại hoá các trang thiết bị, máy móc kỹ thuật công
nghệ là điều hết sức cần thiết. Để có thể thu hút được nhiều doanh nghiệp nói
chung và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nói riêng, thì việc trang bị công nghệ
hiện đại lại càng cần thiết và có ý nghĩa. Bởi vì tâm lý của khách hàng bao giờ
cũng thích quan hệ với những ngân hàng lớn và hiện đại, điều đó không chỉ mang
lại sự yên tâm cho khách hàng mà còn là niềm hãnh diện khi họ quan hệ với một
ngân hàng hiện đại, có uy tín. Chính vì vậy, trong thời gian tới, ngân hàng nông
nghiệp Láng Hạ phải trang bị thêm máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM... cho
phòng tín dụng và một số phòng khác. Nhưng vì mới thành lập, nguồn vốn còn hạn
hẹp, nguồn sử dụng cho hoạt động hiện đại hoá ngân hàng là rất ít ỏi. Do vậy
không thể ngay lúc này chi nhánh tự mình có thể trang bị đầy đủ và cải tiến công
nghệ ngân hàng. Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ có thể đề xuất với

lợi hại trong cuộc cạnh tranh trên thương trường. Nếu có một chiến lược sản phẩm
đúng đắn, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng, tất yếu sẽ chiến thắng
trong cạnh tranh, bằng không sẽ là tự đào thải mình. Do vậy chi nhánh ngân hàng
nông nghiệp Láng Hạ cần có một chiến lược sản phẩm đúng đắn - sản phẩm tín
dụng. Không như các sản phẩm khác, sản phẩm tín dụng của ngân hàng nói chung
là rất đơn điệu và khó cải tiến. Hơn nữa, nó lại chịu sự quản lý chặt chẽ của ngân
hàng nhà nước về lãi suất, hạn mức cho vay, thời hạn vay... nên các ngân hàng rất
khó cải tiến sản phẩm cuả mình. Tuy nhiên cạnh tranh là qui luật hoạt động tất yếu
của nền kinh tế thị trường. Cạnh tranh bắt buộc tất cả các doanh nghiệp phải có các
sản phẩm và cung ứng các dịch vụ, sản phẩm mà thị trường đòi hỏi ngày càng cao
về chất lượng, đa dạng và phong phú về chủng loại. Các ngân hàng cũng là các
doanh nghiệp đặc biệt, luôn luôn phải đổi mới, cải tiến chất lượng sản phẩm, dich
vụ mà mình cung cấp, tăng khả năng đáp ứng các nhu cầu của khách hàng nhằm
nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp
Láng Hạ đang dần dần khẳng định mình trên thương trường và đang tham gia một
cuộc cạnh tranh đầy gay gắt và khắc nghiệt. Vì vậy, chi nhánh cần phải chú ý các
điểm sau trong chiến lược sản phẩm của mình:
- Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp

Láng Hạ cần phải tạo ra sự hấp dẫn đối với
khách hàng trong quá trình cung cấp sản phẩm tín dụng của mình. Đó là phải tạo
được những yếu tố khác biệt so với các ngân hàng khác xung quanh sản phẩm tín
dụng của mình. Điều này rất quan trọng trong cạnh tranh với các ngân hàng khác,
vì trong cơ chế thị trường khách hàng là thượng đế, ngân hàng nào cung cấp sản
phẩm một cách tốt hơn sẽ chiến thắng, chính vì thế mà chi nhánh ngân hàng nông
nghiệp Láng Hạ cần chú ý những gì mà mình chưa làm được như:
- Tổ chức dịch vụ "cung cấp tín dụng tại nhà". Đây là dịch vụ mà chưa có một
ngân hàng nào cung ứng. Nhưng thiết nghĩ các doanh nghiệp kinh doanh buôn bán,
sản xuất sản phẩm thuần tuý đã thực hiện cung cấp sản phẩm tại nhà, hay cung cấp
theo yêu cầu của khách hàng, có dịch vụ chuyên trở kèm theo. Điều này đã gây ra