Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng
tiêu dùng tại ngân hàng công thơng chi nhánh hoàn
kiếm
3.1 Định hớng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công thơng
Hoàn Kiếm
3.1.1 Định hớng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Công
thơng Hoàn Kiếm
Với sự chuyển đổi mạnh mẽ của nền kinh tế trong giai đoạn hiện nay, giai
đoạn hội nhập toàn cầu của nền kinh tế, giai đoạn mở cửa thị trờng tài chính Ngân
hàng. Ngân hàng Thơng Mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng Công Thơng Việt
nam nói riêng sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức, sự cạnh tranh gay gắt hơn.
Quán triệt chỉ đạo của NHCT VN theo định hớng:
+Tăng trởng mạnh về nguồn vốn, đầu t cho vay trên nguyên tắc an toàn, hiệu
quả, bền vững
+Hoàn thiện và phát triển bộ máy, mạng lới kinh doanh, phát triển thị trờng
và phát triển khách hàng
+Đảm bảo an ninh tài chính, an toàn tuyệt đối trong hoạt động của NHCT
+Thực hiện cải cách hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hóa
doanh nghiệp, thơng hiệu của NHCT, tạo ra môi rờng kinh doanh tốt, đem lại lợi
ích cho NHCT cũng nh lợi ích của khách hàng,
Chi nhánh Hoàn Kiếm đã có xây dựng chơng trình hành động, cụ thể:
- Chú trọng tiếp thị và mở rộng mạng lới khách hàng.
- Tích cực tăng trởng tín dụng, phát triển d nợ mới, khách hàng mới đảm bảo
chất lợng an toàn, hiệu quả, bền vững. Nghiên cứu và triển khai thực hiện các giải
pháp mạnh để khai thác và mở rộng, đa dạng hoá đội ngũ khách hàng hớng tới đối
tợng là các DNNVV, khách hàng t nhân, tăng trởng cho vay có bảo đảm bằng tài
sản.
- Đẩy mạnh khai thác tăng trởng nguồn vốn.
- Gắn kết và nâng cao công tác phát triển dịch vụ Ngân hàng.
- Thành lập các tổ nghiên cứu áp dụng từng loại sản phẩm dịch vụ.
- Phát huy phong trào tự nâng cao kiến thức, phát huy tinh thần tập thể.

ngân hàng. Các chính sách cụ thể này phải chú ý đến một số đặc điểm sau.
Cần mở rộng nhiều hơn nữa các loại hình sản phẩm dịch vu cho vay tiêu
dùng, trong đó các loại sản phẩm cần trở nên phong phú không nên chỉ dừng lại ở
các sản phẩm nh: cho vay mua nhà, mua xe hay là vật dụng trong gia đình mà nên
mở rộng ra các sản phẩm khác nữa nh cho vay du học hay để xuất khẩu lao
động Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên mở rộng đối tợng cho vay cho những ng-
ời có thu nhập ổn định nh cán bộ công nhân viên. Đây là thị trờng rất lớn và đầy
tiềm năng, họ cũng có nhu cầu rât lớn về thoả mãn nhu cầu tiêu dùng nên cần phải
khuyến khích ngân hàng mở rộng đối với thị trờng này. Ngân hàng có thể gửi giấy
thông báo đến các cơ quan tổ chức này nhằm vừa quảng cáo cho hoạt động cho
vay tiêu dùng của ngân hàng và vừa có tác dụng giới thiệu các loại sản phẩm và
dịch vụ khác đến mọi ngời. Đi cùng với thông báo thì ngân hàng nên có những qui
định chi tiết và cụ thể để mọi ngời có thể nhận biết và thực hiện nh: đối tợng vay
vốn, điều kiện vay vốn, thủ tục sồ sơ vay vốn, lãi suất Do ngân hàng cũng có
nhiều mối quan hệ với các công ty lớn nên mối quan hệ tín dụng giữa công ty và
chi nhánh cũng tơng đối nhiều do đó có thể giảm thiểu đợc rủi ro khi ngân hàng
thiết lập quan hệ cho vay tiêu dung với khách hàng là nhân viên của các cơ quan
này.Ngoài ra đây cũng là cơ sở để ngân hàng có thể huy động thêm tiền gửi của
dân c.
Cũng do những đối tợng này không có tài sản đảm bảo nên số tiền mà ngân
hàng cho các đối tợng này vay cũng không lớn vì nếu không trả đợc thì ngân hàng
không có bất cứ tài sản nào để xử lý. Để giải quyết khó khăn này thì ngân hàng
nên xem xét phát triển cho vay thông qua ngời đại diện. Giải pháp này đợc đa ra
trên cơ sở xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi mỗi bên ( ngân hàng, ngời đại
diện, ngời vay) cũng nh có dự phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm
định, giải ngân và thu nợ. Để làm đợc việc đó thì ngân hàng nên có các chính sách
u đãi đối với ngời đại diện, từ đó tiết kiệm đợc thời gian chi phí cho vay và thu hồi
nợ, hạn chế rủi ro.
Đây là phơng thức cho vay có hiệu quả do đó chi nhánh cần phải mở rộng
chính sách cho vay tiêu dùng. Và việc ngân hàng đa ra một lãi suất hợp lý và phù

đợc tiếp đón tận tình mỗi khi đến ngân hàng. Bộ phận này có chức năng hớng dẫn
khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc của khách hàng,
t vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng. Xây dựng văn
hoá giao dịch của chính NHCT Hoàn Kiếm thể hiện qua phong cách, thái độ văn
minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, đặc trng.
- Hoạt động quản trị và điều hành kinh doanh thực sự theo mô hình quản
lý hớng vào khách hàng. Việc quản lý đợc thực hiện đồng bộ theo từng nghiệp vụ
kinh doanh và nhóm khách hàng trên cơ sở nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát
triển sản phẩm, dịch vụ cũng nh phát triển ra thị trờng mới. Sự phối hợp giữa các
bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ phải đồng bộ, nhịp nhàng để không gây
phiền hà, mất thời gian cho khách hàng.
3.2.2 áp dụng biểu phí dịch vụ, lãI suất cạnh tranh
Các phòng khách hàng phải thờng xuyên khảo sát các biểu phí dịch vụ của
các NHTM trên địa bàn để từ đó tham mu kịp thời với Ban lãnh đạo ban hành biểu
phí dịch vụ của NHCT Hoàn Kiếm mang tính cạnh tranh và phù hợp theo từng
nhóm khách hàng. Với đặc thù địa bàn là trung tâm kinh tế sầm uất, tập trung
nhiều chợ đầu mối và trung tâm thơng mại, hoạt động chuyển tiền đa dạng, bà con
kinh doanh rất nhạy cảm với mọi biến động về tăng hay giảm phí. Mặt khác,
Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lợng dịch vụ để không chỉ cạnh tranh
với các NHTM trên địa bàn và ngay cả với các t nhân tại các phố Hàng Bạc, Hà
Trung.... đang áp dụng mức phí hợp lý, thời gian chuyển tiền nhanh chóng, thủ tục
đơn giản.
Đối với việc mở rộng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng hiện nay
trong khi các NHTM khác đang áp dụng những điều kiện thông thoáng hơn (điều
kiện tín dụng, hình thức bảo đảm tiền vay, tỷ lệ ký quỹ, hồ sơ thủ tục đơn giản...),
nhng lãi suất và phí tơng đối cao. Do vậy, u thế để tiếp thị khách hàng hiện nay