GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NHNT HÀ NỘI
3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của VCB Hà Nội
trong thời gian tới
3.1.1. Phương hướng, nhiệm vụ, kế hoạch năm 2008
Về nguồn vốn, chi nhánh tiếp tục phát huy các thế mạnh về công nghệ
và uy tín thương hiệu của một ngân hàng đối ngoại trên địa bản, đồng thời
kết hợp với đa dạng hóa các hình thức, các công cụ huy động vốn như: kỳ
phiếu, trái phiếu, phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại, tích hợp
nhiều tiện ích, mở rộng mạng lưới giao dịch, áp dụng chính sách lãi suất
linh hoạt hấp dẫn, các nghiệp vụ hoán đổi lãi suất, quyền chọn… để cung
cấp các sản phẩm huy động vốn ngày càng đa dạng và hiện đại hơn đến
khách hàng, nâng cao tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp trên tổng huy động
vốn từ khách hàng từ 26% năm 2006, 36% năm 2007 lên 40% năm 2008.
Với việc mở thêm các địa điểm giao dịch và giao dịch tại trụ sở mới
344 Bà Triệu, dự kiến cuối năm 2008 tổng nguồn vốn của Chi nhánh
Vietcombank Hà Nội tăng 15% so với năm 2007, trong đó nguồn vốn huy
động từ dân cư và các tổ chức kinh tế đạt 7.500 tỷ đồng, tăng 19% so với
năm 2007. Tính trung bình trong giai đoạn 2005-2010 tốc độ tăng trưởng
huy động vốn của Chi nhánh dự kiến khoảng 16,4% do sự phát triển không
ngừng của các tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức kinh tế trên địa
bàn như hiện nay làm gia tăng các loại hình đầu tư cạnh tranh với hoạt
động gửi tiền của Ngân hàng. Vì vậy, bên cạnh các giải pháp về nghiệp vụ,
Chi nhánh đã và sẽ tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng
cao chất lượng dịch vụ và văn minh trong giao tiếp, từng bước áp dụng mô
hình quản lý và tổ chức giao dịch trong khối Ngân hàng bán lẻ theo chuẩn
mực của một ngân hàng thương mại hiện đại.
Về hoạt động cho vay, kế hoạch đến cuối năm 2008, Chi nhánh sẽ đạt
mức dư nợ tín dụng tăng 20% so với năm 2007. Khống chế tỷ lệ nợ quá
hạn dưới mức 2%, giảm dần tỷ lệ nợ xấu, nợ khó đòi. Tăng dần tỷ trọng
cho vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định trong cơ cấu tín dụng của Chi

• Không ngừng tăng trưởng về nguồn vốn, mở rộng và nâng cao chất
lượng tín dụng, áp dụng nhiều giải pháp để kinh doanh hiệu quả với mục
tiêu tăng lợi nhuận.
• Đi đầu ứng dụng và phát triển công nghệ trong quản lý và kinh
doanh. Dần từng bước vi lượng hóa và nâng cao chất lượng trong dịch vụ
ngân hàng.
• Triển khai áp dụng mô thức quản trị mới trong ngân hàng theo tiêu
chuẩn quốc tế, chuẩn mực hóa quy trình và không gian giao dịch, phát triển
mạng lưới hoạt động trên địa bàn Hà Nội, mở rộng cả hoạt động ngân hàng
bán buôn và bán lẻ.
• Phát huy vai trò chủ đạo trên thị trường liên ngân hàng và hoạt động
kinh doanh ngoại tệ.
• Xây dựng lộ trình, chuẩn bị các bước đi thích hợp nhằm thực hiện
thắng lợi chủ trương cổ phần hóa theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN
với mục tiêu nâng cao năng lực quản trị điều hành và năng lực tài chính
của NHNT trong những năm tới.
3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân
hàng Ngoại Thương Hà Nội.
Tổ tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ (gọi tắt là SME) được thành
lập ngày 28/01/2008 tại phòng Quan hệ khách hàng NHNT Hà Nội. Do đó,
các giải pháp đưa ra nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như năng lực
cho vay đối với DNVVN tại NHNT Hà Nội trong những ngày mới ra đời.
Trước hết, Tổ tín dụng SME phải phân loại đâu là doanh nghiệp vừa
và nhỏ, dựa trên 2 tiêu chí chính là các doanh nghiệp có số vốn dưới 10 tỷ
đồng hoặc có số nhân công nhỏ hơn 300 người. Sau đó, các cán bộ tín
dụng mới tiến hành các bước trong quy trình cho vay, thẩm định phương
án xin vay vốn, yêu cầu tài sản đảm bảo, trích lập dự phòng rủi ro, giải
ngân....
Trong các bước đó, việc đầu tiên cần làm trước mắt là cải tiến Quy
trình cho vay.

quyết định đến khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó, ngân hàng phải
biết rõ những đặc điểm đó của khách hàng để tránh hiện tượng “lựa chọn
đối nghịch” xảy ra. Nghĩa là ngân hàng cho vay các doanh nghiệp không
có khả năng trả nợ và từ chối các doanh nghiệp có tiềm năng nhưng do sơ
xuất tại một khâu nào đó trong quá trình vay vốn nên không được ngân
hàng chấp thuận.
Thứ hai, ngân hàng phải nâng cao công tác thẩm định dự án.
Trong hoạt động cho vay, khâu thẩm định là khâu quan trọng nhất,
được thực hiện xuyên suốt trong quá trình cho vay. Tuy nhiên trên thực tế
khâu thẩm định tại NHNT Hà Nội chưa thực sự phát huy hiệu quả làm cho
tính an toàn và hiệu quả của khoản vay giảm xuống. Số liệu các năm 2005
và 2006 đã chỉ ra rằng nợ quá hạn luôn ở mức cao (năm 2005 là 2,74%,
năm 2006 là 2,46%). Nợ quá hạn luôn tồn đọng tại các công ty cầu đường
và giao thông do đơn vị chuyên chậm trả lãi và gốc nên bị chuyển sang
quá hạn. Sang đến năm 2007 do đã tách 4 chi nhánh cấp 2 và thành lập Tổ
xử lý nợ xấu nên tỷ lệ nợ quá hạn năm 2007 đã giảm xuống còn 0,78% tuy
nhiên việc nâng cao công tác thẩm định luôn phải được đặt lên hàng đầu.
Công việc cấp thiết mà các cán bộ tín dụng tại NHNT Hà Nội cần thực
hiện là tăng cường và nâng cao hiệu quả thẩm định các dự án vay vốn của
doanh nghiệp, phân tích hiệu quả sử dụng vốn vay của doanh nghiệp và
khả năng sinh lời của dự án để có thể ra quyết định cho vay hoặc từ chối
các dự án không khả thi, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng và ngân hàng,
tăng cường khả năng kiểm soát đối với hoạt động sử dụng vốn vay của
khách hàng.
Để đạt được các mục tiêu trên Ngân hàng phải thực hiện tốt việc
ngân cao chất lượng thu thập thông tin khách hàng và nâng cao việc xử lý
thông tin khách hàng.
• Nâng cao chất lượng thu thập thông tin khách hàng:
Để thẩm định và phân tích các khoản vay, các cán bộ tín dụng phải
thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, từ việc kiểm tra đặc điểm mọi

rộn hay rảnh rỗi của đội ngũ công nhân, sản xuất đình trệ hay phát triển,
tình hình hàng tồn kho và chất lượng hàng hóa cũng là những thông tin rất
cần thiết để đánh giá doanh nghiệp.
Thông tin từ báo cáo tài chính: Khách hàng muốn vay vốn phải cung
cấp thông tin báo cáo tài chính thường xuyên cho ngân hàng. Báo cáo tài
chính phản ánh khả năng sinh lời, nhu cầu vốn xin vay và khả năng trả nợ
của doanh nghiệp. Tuy nhiên chất lượng của các báo cáo tài chính thường
không đảm bảo vì vậy cán bộ tín dụng cần cân nhắc và xem xét kỹ lưỡng
các nguồn thông tin từ báo cáo tài chính.
Ngoài ra bằng kinh nghiệm của bản thân cán bộ tín dụng và điều
kiện thực tế, NHNT Hà Nội cần xây dựng cho mình một hệ thống thông tin
cần thiết về giá cả, sản phẩm thị trường trong nước và quốc tế, cập nhật các
tiêu chuẩn về chi tiêu hiệu quả tài chính, an toàn tài chính để cán bộ tín
dụng có cơ sở so sánh khi tiến hành thẩm định.
• Nâng cao chất lượng xử lý thông tin:
Sau khi thu thập được thông tin đầy đủ về khách hàng, cán bộ tín
dụng phải tiến hành xử lý những thông tin hỗn hợp đó. Nếu chủ quan,
không có phương pháp xử lý, cán bộ tín dụng có thể đưa ra những kết luận
sai lầm hoặc bỏ lỡ những món cho vay có hiệu quả, tiến hành cho vay