THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN
HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU
2.1.Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Bắc Á
2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Bắc Á
Ngân hàng TMCP Bắc Á ( NASB) được thành lập theo quyết định
0052/NHGP ngày 01/09/1994 của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam.
NASB là một ngân hàng TMCP có doanh số hoạt động kinh doanh lớn nhất khu
vực miền trung. Ngoài hoạt động chính là kinh doanh tiền tệ NASB còn tham gia
vào các lĩnh vực kinh doanh khác như kinh doanh du lịch và khách sạn. Trụ sở
chính của ngân hàng đặt tại thành phố Vinh, Nghệ An và có 8 chi nhánh, 5 phòng
giao dịch ở Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Thanh Hoá. Cùng với sự
phát triển của nền kinh tế, NASB đang ngày càng được mở rộng về quy mô, vốn,
phạm vi hoạt động và các loại hình dịch vụ. Với nguồn vốn điều lệ ban đầu là 155
tỷ nay đã tăng lên 400 tỷ và hướng tới đạt 1000 tỷ vào năm 2008. Ngân hàng cung
cấp các dịch vụ như: mở tài khoản nội tệ và ngoại tệ, nhận tiền gửi, đầu tư, cho vay
và bảo lãnh thanh toán trong và ngoài nước, tài trợ thương mại, chuyển tiền nhanh,
kinh doanh ngoại hối, phát hành và thanh toán thẻ, sec…Mặc dù hệ thống mạng
lưới chi nhánh của NASB chưa nhiều và rộng khắp cả nước nhưng NASB là ngân
hàng kinh doanh có hiệu quả, có uy tín và có đội ngũ cán bộ tận tình, chu đáo với
khách hàng. Ngân hàng là một trong 10 ngân hàng được chọn vào hệ thống thanh
toán tự động liên ngân hàng.
Trong tất cả các chi nhánh, thì chi nhánh Hà Nội là chi nhánh quan trọng
nhất, được đầu tư nhiều nhất. Chi nhánh Hà Nội được thành lập sau hội sở chính
gần 1 năm theo giấy chứng số 0025/GCT ngày 01 tháng 07 năm 1995 của ngân
hàng Nhà Nước Việt Nam. Chi nhánh được thành lập nhằm mở rộng mạng lưới
của NASB, từng bước xây dựng hệ thống trên toàn quốc đồng thời thực hiện hoạt
GIÁM ĐỐC
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
Phòng tín dụng
Phòng kế toán ngân quỹPhòng hành chính nhân sựPhòng đầu tư phát triểnPhòng thanh toán quốc tế
động kinh doanh tiền tệ trên thị trường Hà Nội.

thanh toán, tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ, ngoại tế. Mở tài khoản và cấp sổ tiết
kiệm cho khách hàng, thực hiện giải ngân đối với các khoản tiền vay, thu lãi theo
định kỳ…
Sau mỗi ngày, mỗi tháng, mỗi quý, mỗi năm phòng phải cân đối vốn của chi
nhánh, hoàn thành các chứng từ, sổ sách và sắp xếp lưu trữ. Phòng không chỉ thực
hiện quản lý cân đối vốn theo cơ cấu của NASB đề ra mà còn tham mưu đề xuất
các giải pháp, chính sách phát triển nâng cao hiệu suất sử dụng nguồn vốn.
2.1.2.3.Phòng hành chính nhân sự
Phòng có chức năng quản lý văn thư hành chính, tài liệu, báo cáo, các công
tác liên quan đến nhân sự, đời sống của cán bộ nhân viên.
2.3.Các Hoạt động cơ bản của NASB chi nhánh Hàng Đậu.
2.3.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động vô cùng quan trọng của một trung gian tài chính
nói chung và của các NHTM nói riêng. Để tồn tại và phát triển, các NHTM không
chỉ dựa vào nguồn vốn nội bộ mà còn phải tìm kiếm các nguồn từ phía ngoài. Nắm
bắt được tầm quan trọng của hoạt động tạo vốn, ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh
Hàng Đậu luôn xây dựng một cơ cấu nguồn vốn hợp lý và áp dụng nhiều biện pháp
để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở tầng lớp dân cư. Bên cạnh việc huy
động vốn từ các nguồn truyền thống như: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn,
tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức cá nhân trong nước, NASB Hàng Đậu đã vươn
tới thị trường liên ngân hàng và thị trường quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn bức
thiết cho hoạt động của chi nhánh. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc
liệt như hiện nay, việc huy động được vốn với nguồn chi phí thấp đã và đang là
một trong những thách thức của các NHTM. Để đảm bảo khả năng cạnh tranh,
NASB Hàng Đậu đã áp dụng mức lãi suất bậc thang không chỉ phù hợp với sự thay
đổi của lãi suất thị trường mà còn hấp dẫn, thu hút khách hàng. Cùng với việc áp
dụng mức lãi suất hấp dẫn, NASB Hàng Đậu còn xây dựng các chương trình huy
động vốn đặc biệt như: TGTK dự thưởng, TGTK tham gia dự thưởng hàng quý,
TGTK dự thưởng với tài sản lớn.
Bảng 2.1. Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bắc Á

sang huy động vốn của các tổ chức kinh tế. Đây là nguồn vốn ngắn hạn, không ổn
định, nhưng bù lại họ lại cho ngân hàng khối lượng vốn lớn. Tiền gửi của các tổ
chức dân cư qua các năm tăng nhẹ, chứng tỏ ngân hàng chưa có biện pháp kịp thời
nhằm tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi, chi phí thấp này. Đây là một vấn đề mà ngân
hàng cần có biện pháp kịp thời trong thời gian tới. Không chỉ có vậy, qua bảng số
liệu cho thấy tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng
nguồn vốn (chiếm 35.53%) trong khi đó, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lai chiếm tỷ
trọng “áp đảo” là 64.47%, điều đó chứng tỏ ngân hàng chưa có những sản phẩm
dịch vụ hấp dẫn, thu hút loại tiền gửi có chi phí thấp này.
Tóm lại, mặc dù có những hạn chế nhất định trong việc huy động vốn, song,
NASB Hàng Đậu đã góp phần tích cực trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nền
kinh tế, đảm bảo phát triể và bền vững.
2.3.2. Hoạt động sử dụng vốn
Phần lớn các NHTM thu lợi nhuận chủ yếu bằng cách cho vay ( bán tài sản
nợ và dùng tiền thu được để mua tài sản có). Tiền cho vay là một món nợ đối với
một cá nhân hoặc một tổ chức nhưng nó lại là một loại tài sản của ngân hàng vì nó
mang lại thu nhập cho ngân hàng. Nhìn chung các món cho vay này đều kém lỏng
vì chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi đến hạn. Được thành lập năm
1995 đến nay, ngân hàng TMCP Bắc Á đã không ngừng lớn mạnh, đáp ứng nhu
cầu vay vốn kịp thời của các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế. Chính vì vậy mà
uy tín của ngân hàng không ngừng được củng cố tạo niềm tin không chỉ đối với
người gửi tiền mà còn với cả những người vay tiền, những người có nhu cầu vốn
trong nền kinh tế.
Bảng 2.2. Tình hình dư nợ tại ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hàng Đậu.
Đơn vị: triệu đồng
Kết cấu dư nợ theo thời hạn
Năm/chỉ tiêu
Năm
2005
Năm 2006 Năm 2007

vốn mà ngân hàng huy động được chủ yếu là nguồn gửi có kỳ hạn ( ngắn hạn) của
các tổ chức kinh tế (đây là nguồn vốn có tính ổn định kém vì nó mang tính tạm
thời). Mặc dù ngân hàng có chức năng của một NHTM là chuyển đổi kỳ hạn của
vốn ( huy động nguồn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn). Nhưng để đảm bảo
tính an toàn cần thiết, nên NASB Hàng Đậu đã thực hiện chính sách “ an toàn và
hiệu quả”, nghĩa là chỉ duy trì dư nợ trung và dài hạn trong một giới hạn nhất định.
Do đó tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn của ngân hàng chiến tỷ trọng thấp. Cụ thể là:
năm 2005 chiếm 43,80%, năm 2006 chiếm 39,30% và giữ ổn định tỷ trọng này cho
đến cuối năm 2007.Mặc dù chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ nhưng cho vay
trung và dài hạn vẫn đáp ứng đủ, kịp thời vốn cho các dự án khả thi, giúp các
doanh nghiệp trong nền kinh tế không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh do thiếu vốn. Bằng
chứng là ngân hàng vẫn đảm bảo tốc độ tăng trưởng của các khoản vay này hàng
năm. Đặc biệt, năm 2007 dư nợ cho vay trung và hạn tăng 25% so với 2006 ( trong
khi năm 2006 chỉ tăng 12,17% so vơi năm 2005). Ngoài ra, ngân hàng Bắc Á Hàng
Đậu cũng không ngừng mở rộng các phương thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu
vốn đa dạng của nền kinh tế. Ngoài các phương thức cho vay truyền thống như:
cho vay từng lân, hạn mức, theo dự án đầu tư… Ngân hàng đã từng bước áp dụng
phương thức cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi…Khách hàng có thể
tùy ý lựa chọn phương thức vay phù hợp khẳ năng tài chính của mình. Mặt khác,
đối với những khoản vay vượt quy định dư nợ đối với một khách hàng do nhà nước
quy định, ngân hàng đã áp dụng phương thức cho vay hợp vốn (đồng tài trợ cùng
với một ngân hàng khác) để không làm ảnh hưởng đến quan hệ khách hàng lâu
hàng lâu dài đồng thời cũng không vi phạm quy định. Bên cạnh việc cho vay có tài
sản đảm bảo hoặc phải có bảo lãnh của bên thứ ba, ngân hàng đang từng bước áp
dụng phương thức cho vay tín chấp (cho vay dựa vào uy tín của khách hàng). Tuy
hình thức này khá mạo hiểm nhưng đó cũng là một biện pháp nhằm giữ chân khách
hàng tốt, khách hàng có tiền lực tài chính lớn, uy tín trên thị trường. Hình thức này
cũng áp dụng với cán bộ, nhân viên ngân hàng nhằm giúp họ mua sắm phương tiện
đi lại hoặc mua nhà với lãi suất cho vay ưu đãi. Nhìn chung, với các phương thức
cho vay đa dạng, ngân hàng không chỉ giúp cho khách hàng bảo đảm ổn định tình

thật là một tín hiệu tốt cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, nó khẳng định những
cố gắng, nỗ lực của ngân hàng nói chung và của bộ phận tín dụng nói riêng trong
việc xử lý và thu hồi nợ.
Nhìn chung, hoạt động tín dụng của ngân hàng trong những năm qua có
những bước tăng trưởng mạnh mẽ mà vẫn đảm bảo tính an toàn và hiệu quả. Đây
là một thành công lớn của ngân hàng và còn hứa hẹn những kết quả khả quan hơn
nữa trong thời gian tới.
2.4 Thực trạng về hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh ngân hàng
TMCP Bắc Á - chi nhánh Hàng Đậu
2.4.1. Các loại hình bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hàng Đậu
Hiện nay, NASB Hàng Đậu thực hiện tất cả các loại hình bảo lãnh được
ngân hàng Nhà nước cho phép. Cụ thể bao gồm những loại hình sau:
- Bảo lãnh dự thầu
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm
- Bảo lãnh hoàn thanh toán
- Bảo lãnh vay vốn
- Bảo lãnh mở L/C trả chậm
- Bảo lãnh đối ứng
Trong đó, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp
đồng là một trong những nghiệp vụ bảo lãnh chủ yếu ở NASB Hàng Đậu.
2.4.2.Các quy định của NASB về hoạt động bảo lãnh.
a)Điều kiện được bảo lãnh.
NASB Hàng Đậu xem xét và quyết định bảo lãnh khi khách hàng có đủ các
điều kiện sau:
Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định
Có trụ sở làm việc hợp pháp (đối với pháp nhân, công ty hợp danh, doanh
nghiệp tư nhân) hoặc hộ khẩu thường trú (đối với cá nhân, hộ kinh doanh cá thể)
cùng địa bàn nơi chi nhánh đóng trụ sở.
Có dự án đầu tư hoặc phương án kinh doanh khả thi, hoặc phù hợp với quy

 Bảo lãnh đối ứng: cam kết bảo lãnh.
Hồ sơ bảo đảm cho khoản bảo lãnh: Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản,
giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản, các loại giấy tờ liên quan khác.Trường hợp ngân
hàng yêu cầu khách hàng ký quỹ bảo lãnh thi trong hợp đồng bảo lãnh phải nêu rõ
số tiền mà khách hàng đã ký quỹ cho khoản bảo lãnh.
Bước 2: Kiểm tra và thẩm định hồ sơ bảo lãnh:
Kiểm tra hồ sơ và mục đích xin bảo lãnh: kiểm tra hồ sơ pháp lý, hồ sơ
khoản bảo lãnh, hồ sơ tài sản đảm bảo. Yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ nếu còn
thiếu
Phân tích thẩm định khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh đề nghị
bảo lãnh. Riêng đối với trường hợp phát hành bảo lãnh trên cơ sở bảo lãnh đối ứng
của TCTD nước ngoài và xác nhận bảo lãnh của TCTD nước ngoài, ngân hàng chỉ
thực hiện đối với đề nghị của TCTD có quan hệ đại lý và bên nhận bảo lãnh là
người cư trú tại Việt Nam.
Phân tích và thẩm định biện pháp bảo đảm cho khoản bảo lãnh