THÔNG TIN TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Ngày 10-11-2008

Mức tăng dư nợ tín dụng 30% là khó
Đã đến thời điểm các NHTM muốn đẩy mạnh tín dụng. Các lĩnh vực và đối
tượng khách hàng (trừ lĩnh vực CK) đều đang được chú ý (không chủ yếu
giới hạn ở DN xuất khẩu như trước đây). Tuy nhiên, sự hấp thụ vốn của nền
kinh tế lại đang có vấn đề.
Chỉ 30% khách hàng vay được vốn
Mặc dù việc chấp thuận hồ sơ xin vay vốn của khách hàng trong tháng 10.2008 là
gần 90%, nhưng đây là 90% của số hồ sơ khách hàng mà NH qua thẩm định ban
đầu thấy đã tương đối đủ điều kiện nên đồng ý cho khách hàng làm hồ sơ vay. Số
lượng khách hàng được hướng dẫn làm hồ sơ, theo nhận xét của một số cán bộ tín
dụng thì chỉ chiếm từ 20%-30% tổng khách hàng có nhu cầu vay, chủ yếu là những
khách hàng cũ, đang có quan hệ tín dụng với NH xin cấp lại hạn mức tín dụng.
Khách hàng mới được chấp thuận cho vay vốn rất ít và phải có năng lực tài chính,
sử dụng các dịch vụ khác của NH.
Nguyên nhân NH từ chối cho vay vốn chủ yếu là do khách hàng không đủ điều kiện
vay: Dự án/phương án không khả thi và hiệu quả, khách hàng không có khả năng
tài chính trả nợ đúng hạn, báo cáo tài chính không minh bạch, thiếu tài sản thế
chấp...
NH "lực bất tòng tâm"
Đã đến thời điểm các NH đang rất muốn mở rộng tín dụng. Nhưng bản thân họ
cũng đang có những khó khăn vướng mắc của mình: Chi phí đầu vào vẫn ở mức cao
do vốn được huy động với LS cao trong thời gian trước nên chưa thể hạ thấp LS cho
vay; nguồn vốn huy động chủ yếu là các kỳ hạn ngắn (tuần, 3,6,9 tháng), tỉ lệ vốn
huy động trung, dài hạn ở mức thấp, do vậy ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng
trong lĩnh vực tài trợ các dự án cho vay trung và dài hạn; những khách hàng tốt,
NH tiếp cận thì lại có xu hướng chờ đợi mức LS cho vay thấp hơn và kinh tế vĩ mô

nhưng sự hấp thu vốn tín dụng lại không hề lớn như mong muốn; giới hạn tăng
trưởng tín dụng 30% so với cuối năm 2007 để chống lạm phát đã ngầm được dỡ bỏ
rồi, nhưng các NH nhận định dù "tháo khoán" đến mức tối đa (cho các DN SXKD
hiệu quả, cho vay tiêu dùng...) thì đến cuối năm 2008 này, tăng trưởng tín dụng cả
hệ thống cũng khó mà đạt mức +30% so với năm 2007. Hiện tổng dư nợ tín dụng
toàn ngành NH trong 10 tháng đầu năm 2008 có mức tăng là 16% so với cuối năm
trước".
LS cho vay sẽ tiếp tục hạ
Nhiều NH nhận thức rằng trần LS cho vay là 18%/năm vẫn là mức khá cao so khả
năng chịu đựng của phần lớn khách hàng (kể cả khách hàng vay đầu tư CK). Vì
vậy, thời gian tới muốn tăng dư nợ, NH phải tiếp tục nỗ lực giảm tiếp LS cho vay,
song song với việc kiến nghị NHNN áp dụng các chính sách phí một cách linh hoạt
để đảm bảo trang trải cho các chi phí hoạt động.
Việc kiểm soát tăng trưởng tín dụng trong 9 tháng đầu năm được các NH coi là cơ
hội để sàng lọc lại hệ thống khách hàng, lựa chọn các khách hàng mục tiêu có năng
lực tài chính tốt để cung ứng dịch vụ. Tuy nhiên, số khách hàng này không nhiều và
chủ yếu đã "rơi" vào tay NHTMNN và Vietcombank (vì các NH này có nhiều lợi thế
về vốn, lãi suất). Khi rủi ro về thanh khoản bước đầu cải thiện, LS cơ bản và LS
kinh doanh đã giảm, về vĩ mô đã có những tín hiệu tăng thanh khoản cho nền kinh
tế thì các NH cũng bắt đầu quá trình cạnh tranh quyết liệt để tìm kiếm khách hàng.
DNNVV, cá nhân và hộ gia đình, lĩnh vực BĐS, các hộ sản xuất đang được NH "để
mắt... đến.
Created with novaPDF Printer (www.novaPDF.com). Please register to remove this message.
Dù còn nhiều khó khăn, vướng mắc, nhưng nếu chậm chân thì thị phần khách hàng
này sẽ về tay các NH khác khi nền kinh tế hồi phục, nên chắc chắn thời gian tới
điều kiện vay của NH sẽ phải linh hoạt hơn. Một chuyên gia tài chính đưa ra lời
khuyên: "LS sẽ còn giảm nhiều nữa. Lúc này là lúc mà người vay (mua vốn) có
quyền lực lớn hơn người bán hàng (NH), vì thế, nếu là một khách hàng tốt thì nên
tranh thủ đáo hạn hay trả nợ trước hạn để vay lại với LS thấp hơn, nhằm hạ thấp
chi phí tài chính".

mua chiếc máy tính xách tay của Dell trị giá khoảng 16 triệu đồng. Tuy nhiên, sau
khi được tư vấn về thủ tục, lãi suất cũng như số tiền phải trả hàng tháng 1,67%,
chị quyết định... không mua nữa. Trong khi đó một số khách hàng khác tỏ ra bất
bình về thủ tục và thái độ phục vụ của một số doanh nghiệp khi họ tới mua hàng
trả góp. Anh Phương có ý định mua chiếc máy tính Acer với giá hơn 12 triệu đồng
theo chương trình trả góp của một siêu thị khá lớn phàn nàn: “Thông tin trên
Created with novaPDF Printer (www.novaPDF.com). Please register to remove this message.
website ghi là 5 địa điểm có bán hàng trả góp nhưng trên thực tế lại chỉ có 1. Thủ
tục làm hồ sơ khá lằng nhằng và giới hạn thành phần tham gia. Thêm vào đó gian
hàng bán máy ở một nơi, trong khi lại làm thủ tục ở một nơi khác, khiến cho người
mua phải chạy vòng quanh để lựa chọn và làm thủ tục”.
Về phần mình, các công ty cho vay tiêu dùng cũng xác nhận, lượng khách hàng vay
vốn thời gian gần đây sụt giảm mạnh…
Muốn chiêu được khách phải thay đổi!
Nhận thấy những lý do khiến khách hàng thờ ơ với hàng trả góp (như lãi suất, thủ
tục…) nhiều doanh nghiệp đã bước đầu có những sự thay đổi cho phù hợp hơn. Để
giải quyết bài toán lãi suất, nhiều ngân hàng, doanh nghiệp đã có những hình thức
hỗ trợ cho khách hàng với lãi suất thấp, thậm chí 0%. Chương trình “Mua hàng trả
góp” của Best Carings cho phép khách hàng tham gia được hưởng mức lãi suất ưu
đãi hơn so với thị trường. Đặc biệt, từ ngày 22/8/2008 đến 31/10/2008, Best
Carings sẽ tài trợ toàn bộ lãi suất cho khách hàng vay vốn từ Ngân hàng Đông Á khi
mua hàng tại đây. Đăng Khoa IT hỗ trợ toàn bộ hoặc một phần lãi suất (tuỳ từng
trường hợp cụ thể) và đặc biệt là khách hàng không cần có giấy bảo lãnh của công
ty, không phải chịu phí khi làm thủ tục và thời hạn giải ngân trong vòng 48 tiếng
đồng hồ sau khi hoàn thành hồ sơ. Thegioididong với chương trình “Búng tay có
ngay laptop” cho phép người vay vốn mua laptop với lãi suất 0%…
Nhiều doanh nghiệp đã cắt giảm thủ tục không cần thiết nhằm hỗ trợ khách hàng
có điều kiện hơn khi mua hàng trả góp. Theo đó khách hàng chỉ cần kê khai theo
mẫu kèm sổ hộ khẩu, chứng minh nhân dân và có thu nhập 2-3 triệu đồng/tháng
trở lên là đã có thể mua sản phẩm mình cần theo hình thức trả góp. Tuy nhiên, số