Bảo hiểm
xây dựng
lắp đặt
X
ây dựng phơng pháp
Q
uản lý rủi ro mới cho
ăm 2008 bảo hiểm
xây dựng sẽ kỷ niệm
150 năm ngày ra đời
loại hình bảo hiểm
này. Bảo hiểm xây dựng có
nguồn gốc đầu tiên ở miền bắc
nớc Anh, nơi quá trình công
nghiệp hoá diễn ra mạnh mẽ. Sự
xuất hiện của thời đại hơi nớc

đã dẫn tới sự gia tăng những rủi
ro về nổ nồi áp suất và nồi hơi, từ
đó đơn bảo hiểm kỹ thuật và xây
dựng đầu tiên đã ra đời.
Qua nhiều năm, loại hình bảo
hiểm này đã phát triển mạnh
mẽ, rất nhiều sản phẩm bảo
hiểm
cho tất cả các nguy cơ rủi
ro trong xây dựng và máy móc
liên quan đã ra đời.
Xây dựng là một trong những
ngành quan trọng của hoạt động
kinh tế và có đóng góp đáng kể

xây
dựng đang tìm kiếm những công
cụ và phơng pháp mới để quản
lý các dịch vụ đã nhận bảo hiểm.
Bề ngoài thì các rủi ro về xây
dựng và kỹ thuật có nhiều điểm
chung với các rủi ro tài sản nói
chung. Song, về nhiều mặt thì

bảo hiểm xây dựng là một loại
hình riêng với một số những đặc
điểm và tính chất riêng có.
Tạp chí bảo hiểm - tái bảo hiểm Việt Nam
Số 2. Tháng 5/2007
21
Bảo hiểm - tái bảo hiểm thế giới
So sánh rủi ro xây dựng và rủi ro tài sản chung
Đặc điểm rủi ro Tài sản Xây dựng và kỹ thuật
Số lợng hợp đồng hiện có tính bằng Hàng triệu Hàng ngàn
Số tiền bảo hiểm trung bình của mỗi đơn Thờng là giá trị nhỏ Thờng có giá trị lớn
Phơng pháp định phí Theo biểu phí chuẩn Theo từng dự án

Thời hạn trung bình của đơn BH Hàng năm Hàng năm hoặc nhiều năm
Giá trị thành tiền ch
ịu rủi ro trong thời hạn của
đơn
Không thay đổi Thay đổi và tăng lên
Mức độ biến động tổn thất trong thời hạn của đơn Không thay đổi Thay đổi
Phạm
vi bảo hiểm của đơn Đồng nhất (điều kiện và

và có thể có một tỷ lệ nhỏ công
việc xây dựng. Chẳng hạn nh,
loại đơn bảo hiểm này có thể
đợc sử dụng trong các dự án
xây dựng nhà máy điện nơi hầu
hết giá trị tập trung vào máy
móc (các tuabin, máy phát hay
đờng ống); các máy móc này
đợc đặt trong những nhà xởng
chỉ chiếm một tỷ lệ
nhỏ trong
tổng chi phí chung của dự án.
Cả hai loại đơn bảo hiểm này
thờng là bảo hiểm cho toàn bộ
dự án, không tái tục, với thời hạn
bảo hiểm kéo dài nhiều năm và
bảo hiểm cho tất cả các bên
tham gia tại địa điểm của
dự án.
Do đó mỗi nhà thầu không cần
phải mua một đơn bảo hiểm
riêng. Những đơn bảo hiểm nh
vậy thờng đợc ký kết khi bắt
đầu thực hiện dự án xây dựng và
kết thúc khi từng phần của dự án
đợc bàn giao và thời hạn
chạy
thử kết thúc. Những rủi ro đợc
bảo hiểm là những sự cố không
lờng trớc đợc và mang tính

xây dựng thờng đợc tiến hành
rất kỹ lỡng do quy mô, độ phức
tạp và tính chất đơn lẻ của các
dịch vụ thuộc loại này. Thông
thờng chuyên gia thẩm định
các dự án xây dựng đều là các kỹ
s chuyên môn có kinh nghiệm
thực tế về
một loại hình rủi ro
nhất định do đã có thời gian làm
việc trong các dự án tơng tự.
Các dịch vụ thờng đợc xem
xét riêng, tất cả các giấy tờ liên
quan đến tiến độ dự án, chi phí
đều phải đợc xem xét cụ thể.
Do
vậy, các thông tin về rủi ro
nh PML và tổng số tiền đợc
bảo hiểm đều đợc coi là các
thông tin thực và có thể tin cậy
đợc.
Những vấn đề trong quản lý
rủi ro
Mặc dù phức tạp nh vậy, các rủi
ro trong xây dựng thờng là
khá
rõ ràng và các chuyên gia thẩm
định có thể đa ra quyết định
Số 2. Tháng 5/2007
22

thờng đợc gộp chung vào với
danh mục các dịch vụ tài sản với
số lợng lớn hơn nhiều. Khi đó,
ngời ta cũng sử dụng chung
một tiêu thức là số
tiền bảo
hiểm, khiến cho nguy cơ rủi ro
bị đánh giá quá mức vì số tiền
bảo hiểm của một dịch vụ bảo
hiểm xây dựng thờng rất lớn.
Các nguy cơ rủi ro liên quan đến
hoạt động xây dựng thờng có
đặc điểm riêng và mang tính
chất
động, do đó không phù hợp
với những tiêu thức của bảo
hiểm tài sản vốn áp dụng cho
những nguy cơ rủi ro tĩnh. Hậu
quả là việc phân bổ nguồn vốn
cho loại hình bảo hiểm này bị
hạn chế và các khai thác viên
không dám nhận thêm
những
dịch vụ dù là tốt, nhất là ở những
khu vực chịu nhiều ảnh hởng
của thiên tai và năng lực khai
thác bị giới hạn.
Từ góc độ tái bảo hiểm, điều này
cũng ảnh hởng đến việc phân
tích đánh giá các hợp đồng tỷ lệ

nhóm.
Vấn đề thứ hai là đánh giá khả
năng bị thiệt hại của dự án. Các
mô hình tính toán tổn thất do
thiên tai thờng sử dụng
các tỷ
lệ liên quan đến cờng độ của
hiện tợng thiên tai, chẳng hạn
nh cấp gió của các cơn bão.
Những tỷ lệ này thờng dựa trên
thông số của một công trình
hoàn chỉnh và phụ thuộc vào rất
nhiều yếu tố, chẳng hạn nh loại
công trình,
vật liệu sử dụng, tuổi
thọ công trình, phơng pháp xây
dựng và tiêu chuẩn xây dựng.
Tuy nhiên, nếu áp dụng mô hình
của các công trình hoàn chỉnh
cho các rủi ro xây dựng thì
không đúng, vì mỗi giai đoạn
của dự án có khả năng bị thiệt

hại khác nhau. Ví dụ sau đây
cho thấy việc đánh giá rủi ro của
một dự án xây dựng ở các giai
đoạn khác nhau sẽ dẫn tới những
số liệu tổn thất khác nhau:
- Một rủi ro về tài sản đợc
bảo hiểm với số tiền 10 triệu

phải
có một cơ sở dữ liệu đủ lớn và do
vậy khó áp dụng đợc đối với
mọi loại dự án.
Mặc dù có những khó khăn và
hạn chế nh trên, nhiều chuyên
gia về bảo hiểm xây dựng đã
ngày càng nhận thức đợc vấn
đề và có
nhiều cố gắng để xây
dựng những công cụ mô hình
dành riêng cho các nguy cơ rủi
ro có tính chất động nh đối với
bảo hiểm xây dựng.
(Theo Reinsurance - 4/2007)
Tạp chí bảo hiểm - tái bảo hiểm Việt Nam
Số 2. Tháng 5/2007
23
Bảo hiểm - tái bảo hiểm thế giới