Download miễn phí Đề tài Nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế
Vay trên thị trường vốn : Giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ ( kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu ) trên thị trường vốn. Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu cho vay trung và dài hạn. Do vậy, các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung các nguồn tiền gửi đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn. Thông thường đây là khoản vay không có đảm bảo. Những ngân hàng có uy tín hay là trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn. Các ngân hàng nhỏ thường là khó vay trực tiếp bằng cách này, họ thường phải vay thông qua các ngân hàng đại lí hay là được bảo lãnh của ngân hàng Đầu Tư. Khả năng vay muợn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng. Nghiệup vụ vay mượn tương đối phức tạp. Ngân hàng cần nghiên cứu kĩ thị trường để quyết định quy mô, mệnh giá, lãi suất và thời hạn cho vay mượn thích hợp. Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo hộ cũng được ngân hàng quan tâm.
http://s1.liketly.com/flash/edoc/jh2i1fkjb33wa7b577g9lou48iyvfkz6-swf-2014-03-13-de_tai_nang_cao_nang_luc_canh_tranh_cua_cac_ngan_h.nUv3jMWCBG.swf /tai-lieu/de-tai-ung-dung-tren-liketly-63343/Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
tiện lợi của tài khoản sec và lợi tức của tài khoản tiết kiệm, tài khoản now nhanh chóng được lan rộng kháp châu Âu và đến năm 1980, hầu hết các ngân hàng trung gian đưa vào tài khoản Now nằm trong kết cấu tài sản nợ. Mặc dù tài khoản Now có khuynh hướng lan rộng, song những thao tác rút tiền bất ngò như tài khoản Now, với những khoản tiền lớn dễ đẩy ngân hàng đến việc khó thanh khoản và khủng hoảng. Do vậy sự tồn tại của tài khoản tiền gửi không kì hạn dùng sec vẫn tỏ ra vô cùng cần thiết cho những giao dịch lớn, tránh sự rung động cho ngành ngân hàng
Trong những năm gần đây, với sự hiện đại hoá hoạt động quản lí tài sản bằng hệ thống CHIPS làm cho ranh giới giữa tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tài khoản sec có nhiều ngân hàng thương mại thuộc các nước công nghiệp trên thế giới không còn định hình rõ rệt. Các hệ thống thanh toán tự động như : ATM, EBT đã cho ra đời hàng loạt tiền hiện đại như : ATM card, Master card, Visa card … Bản thân các loại này thì xét cho cùng là loại hình của sec nhưng mà với đặc tính đa dạng là có khả năng tự động chuyển những khoản tiền gửi tử bất cứ tài khoản tiết kiệm thành tiền sec hay tiền mặt vào bất cứ lúc nào.
Ở Việt Nam, tài khoản sec được gọi là tài khoản thanh toán, được chia làm 2 loại : Thứ nhât, tài khoản dùng cho các doanh nghiệp, tài khoản này không được trực tiếp hưởng lãi mà người gửi chỉ hưởng lãi gián tiếp thông qua các dịch vụ thanh toán miễn phí của ngân hàng. Loại thứ hai đó là tài khoản thanh toán dùng cho cá nhân, tài khoản này được ngân hàng trả lãi nhưng lãi suất của nó thấp hơn lãi suất tiền gửi định kì. Tài khoản này giống như tài khoản Now ở các nước. Đối với loại tài khoản này, trong phạm vi cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện. Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu. Thủ tục rất đơn giản, yêu cầu của khách hàng chỉ là phải có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư. Một ngân hàng kết hợp nhiều tài khoản thanh toán với tìa khoản cho vay (thấu chi – chi trội trên số dư có của nhiều tài khoản tiền gửi thanh toán). Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức “biến tượng“ của tài khoản thanh toán để nâng lãi suất loại tiền gửi này nhằm cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
Tiền gửi có kì hạn :
Tiền gửi có kì hạn hay còn gọi là kí thác định kì là các khoản tìên gửi với thời gian xác định. Về nguyên tắc đối với các loại tiền gửi này người gửi chỉ được rút tiền khi đến hạn đã thoả thuận. Thông thường định kì có thể là 1 tháng, 3 tháng, 9 tháng …
Về nguyên tắc đúng thì với loại tiền gửi này thị ngân hàng sẽ từ chối việc rút tiền trước thời hạn của người gửi. Tuy nhiên, trên thực tế do quá trình cạnh tranh để thu hút tiền gửi các ngân hàng thường cho phép người gửi được rút ra trước thời hạn với điều kiện phải báo trước cho ngân hàng ít nhất một khoảng thời gian xác định về ý định rút tiền hay là có thể không báo trước nếu trường hợp rút tiền quá gấp rút, trong các trường hợp này thì người gửi tiền không được hưởng lãi hay là hưởng lãi suất thấp.
Khác với tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn là tiền tạm thời chưa sử dụng hay là tiền để dành của cá nhân, nên mục đích của người gửi tiền là nhằm tìm kiếm lợi nhuận. Do vậy, tiền gửi có kì hạn được xem là một nguồn vốn tín dụng mang tính chất ổn định và các Ngân hàng thương mại thường chú trọng các biện pháp kich thích huy động loại tiền gửi này. Lãi suất mà ngân hàng trả cho tiền gửi có kì hạn thường cao hơn lãi suất tiền gửi không kì hạn, kì hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Đối với loại tiền gửi này có thể áp dụng lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi trường hợp áp dụng lãi suất thả nổi thị lấy lãi suất thị trường liên ngân hàng làm cơ sở cho việc xác định lãi suất. Ở Việt Nam, các Ngân hàng thương mại đang áp dụng hai loại tiền gửi định kì đó là : Tiền gửi định kì theo tài khoản và tiền gửi dưới hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng. Việc huy động dưới hình thức kỳ phiếu được áp dụng theo hai hình thức đó là : Phát hành theo mệnh giá : nghĩa là người mua kỳ phiếu trả tiền mua theo mệnh giá đã được ghi trên tờ kỳ phiếu, khi đến hạn ngân hàng sẽ hoàn trả số gốc và thanh toán lãi cho người mua kỳ phiếu ; phát hành dưới hình thức chiết khấu : Có nghĩa là người mua kỳ phiếu sẽ trả số tiền mua bằng mệnh giá trừ đi số tiền chiết khấu và khi đến hạ ngân hàng sẽ hoàn trả đúng mệnh giá. Khi áp dụng hình thức này, lãi suất để tính toán là lãi suất danh nghĩa, còn lãi suất thực tế sẽ cao hơn lãi suất danh nghĩa. Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán tuy nhiên nó lại có lãi suất thấp còn tiền gửi tiết kiệm thì lãi suất cao hơn – đáp ứng nhu cầu tăng thu nhập của người gửi tiền. Người gửi tiền không được sử dụng đối với loại tiền gửi này. Nếu cần chi tiêu, người gửi tiền phải đến ngân hàng để rút tiền ra. Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng bằng hình thức tiền gửi thanh toán song tiền gửi có kì hạn được hưởng lãi suất cao hơn tuỳ theo độ dài của kì hạn.
Tiền gửi tiết kiệm : (Savings deposits)
Tiền gửi tiết kiệm hay còn gọi là kí thác tiết kiệm là khoản tiền để dành của cá nhân được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi suất theo định kì. Hình thức này phổ biến và cổ điển nhất của tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ. Đối với loại này người gửi tiền tiết kiệm được ngân hàng cấp cho một cuốn sổ để ghi nhận tiền gửi vào và tiền rút ra. Quyển sổ này đồng thời có giá trị như một chứng thư xác nhận về khoản tiền đã gửi. Loại hình này vần còn tồn tại đến nay và trong những năm 90, nó có thể được xem là hình thái tiền có khả năng thanh khoản rất cao, không kém sec và tiền mặt. Ngoài ra còn có các loại hình tiền gửi tiết kiệm phổ biến khác như : chứng chỉ tiết kiệm, trái phiếu tiết kiệm.
Ở Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm hết sức phong phú và đa dạng bao gồm các loại sau :
Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn : Đây là loại tiền gửi mà nguời gửi tiền có thể kí thác nhiều lần và rút ra theo nhu cầu sử dụng không báo trước cho ngân hàng. Loại hình này người gửi tiền cũng được hưởng lãi suất.
Tiền gửi tiết kiệm có mục đích : Đây là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà ở. Những người tham gia loại hình tiết kiệm này ngoài việc hưởng lãi còn được ngân hàng cho vay nhằm bổ sung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhà ở. Theo luật quy định hiện hành mức cho vay tối đa bằng số dư tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở
Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn : Đối với loại hình này lãi suất cao hơn loại tiền gửi tiết kiệm không kì hạn bao gồm hai loại : thứ nhất là tiền gửi tiết kiệm có kì hạn thông thường, loại nà người gửi chỉ được hưởng lãi suất. Loại thứ hai là tiền gửi tiết k...
