Download miễn phí Đề tài Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội
Chương I: Tín dụng và rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1
I-Một số vấn đề cơ bản trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại : 1
1. Khái quát về ngân hàng thương mại : 1
1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại và quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam : 1
1.2. Các nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại : 2
1.2.1.Huy động vốn : 2
1.2.2. Tín dụng và đầu tư : 3
1.2.3. Các hoạt động khác : 3
2. Khái niệm, bản chất và vai trò của tín dụng : 4
2.1. Khái niệm, bản chất và lịch sử hình thành tín dụng. 4
2.2.Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế quốc dân 5
II- rủi ro trong tín dụng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. 7
1. Khái niệm rủi ro. 7
2. Tác hại của rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng thương mại : 8
2.1. Đối với bản thân ngân hàng: 8
2.2. Đối với nền kinh tế : 8
2.3. Đối với khách hàng : 9
3. Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại : 9
3.1. Rủi ro tín dụng : 9
3.2.Rủi ro nguồn vốn : 10
3.2.1. Rủi ro do thừa vốn (rủi ro do bị đọng vốn): 10
3.2.3. Rủi ro do thiếu vốn: 10
3.3. Rủi ro lãi suất: 11
3.4. Rủi ro hối đoái: 11
3.5. Rủi ro trong thanh toán: 11
3.6. Rủi ro thuần tuý: 11
3.7. Rủi ro do mất khả năng thanh toán (rủi ro vỡ nợ): 11
4. Rủi ro gắn với hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại: 12
4.1. Các hình thức của rủi ro tín dụng 12
4.2. Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 13
4.2.1. Nguyên nhân từ phía khách hàng 13
4.2.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng 14
4.2.3. Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 15
4.2.4. Nguyên nhân từ môi trường xã hội: 16
4.3. Dấu hiệu của rủi ro tín dụng: 17
5. Các giải pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng: 18
5.1. Nghiên cứu khách hàng: 18
5.2. San sẻ rủi ro. 18
5.3. Thực hiện bảo đảm tín dụng: 19
5.4. Giám sát và cưỡng chế thi hành tnhững quy định hạn chế: 20
5.5. Hạn chế tín dụng. 20
5.6. Đa dạng hóa đầu tư: 20
Chương II 21
Thực trạng tín dụng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp & phát triển 21
nông thôn Hà Nội 21
I. Khái quát về ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hà Nội . 21
1.Lịch sử hình thành. 21
2. Cơ cấu tổ chức. 24
2.1. Ban lãnh đạo 24
2.2. Các phòng ban. 24
3. Một số thể lệ chủ yếu áp dụng tại ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hà Nội . 25
3.1. Mục đích và phạm vi cho vay. 25
3.2. Nguyên tắc tín dụng 25
3.3. Điều kiện vay vốn đối với các doanh nghiệp 26
3.4.Đối tượng cho vay 26
3.5. Mức cho vay. 26
3.6.Thời gian vay. 27
3.7. Lãi suất cho vay. 27
3.8. Quyền và nghĩa vụ của ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hà Nội . 27
3.9. Quyền và nghĩa vụ của khách hàng vay 28
II. Thực trạng tín dụng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hà Nội . 29
1. Tình hình huy động vốn. 29
2. Tình hình sử dung vốn . 31
3. Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHNN&PTNT Hà nội: 34
3.1. Lãi treo: 35
3.2. Nợ quá hạn: 36
3.2.1. Nợ quá hạn phân theo thời hạn cho vay: 38
Chỉ tiêu 38
3.2.2 Nợ quá hạn phân các thành phần kinh tế. 39
Chỉ tiêu 39
3.2.3. Nợ quá hạn phân theo khả năng thu hồi: 40
3.2.4. Nợ quá hạn theo nguyên nhân: 42
Chỉ tiêu 43
III. Tình hình phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng của NHNN&PTNT HN. 44
1. Đối với những món nợ quá hạn có khả năng thu hồi: 44
2. Đối với những món nợ quá hạn không có khả năng thu hồi: 45
CHƯƠNG III: 47
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Ở NHNN VÀ PTNT HÀ NỘI 47
I ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NO & PTNT HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM QUA 47
1. Định hướng chung 47
2. Định hướng hoạt động tín dụng 48
II . Một số giải pháp nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong kinh doanh tín dụng ở NHNN & PTNT Hà Nội 48
1. San sẻ rủi ro 49
1.1tránh dồn vốn: 49
1.2 liên kết đầu tư 49
2. Nghiên cứu khách hàng 50
2.1. Đánh giá khả năng bảo toàn vốn: 51
2.2 Phân tích tình hình và khả năng thanh toán của Doanh nghiệp 51
2.2.1 Khả năng tự chủ về tài chính 51
2.2.2. Năng lực đi vay 52
2.2.3. Khả năng thanh toán 52
2.2.4 Tình hình công nợ 53
2.2.5 Khả năng thanh toán cuối cùng (h) 54
2.3. Đánh giá phân tích kết quả tài chính. 55
2.4. Đánh giá khả năng và tình hình trả nợ vay Ngân hàng 55
3. Thực hiện bảo đảm tín dụng 55
3.1 Bảo lãnh 56
3.2 Cầm cố: 56
3.3 Tín chấp 56
3.4 Thế chấp 57
4. Thông tin về rủi ro khách hàng 57
5. Biện pháp xử lý nợ quá hạn. 57
6. Hoàn thiện một số bước trong quy trình nghiệp vụ tín dụng. 58
7.Biện pháp tăng cường giám sát: 60
III. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 60
1. Đối với NHNo & PTNT Việt nam 60
2. Đối với NHNo & PTNT Hà Nội. 62
3. Về phía NHNN Việt nam 63
4. Những kiến nghị đối với những chính sách của Chính phủ. 63
KẾT LUẬN 67
http://s1.liketly.com/flash/edoc/web-viewer.html?file=jh2i1fkjb33wa7b577g9lou48iyvfkz6-demo-2016-02-07-de_tai_mot_so_giai_phap_nham_han_che_rui_ro_tin_dung_o_ngan_FBk7OP0Ut9.png /tai-lieu/de-tai-mot-so-giai-phap-nham-han-che-rui-ro-tin-dung-o-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-ha-noi-91485/ Để tải tài liệu này, vui lòng Trả lời bài viết, Mods sẽ gửi Link download cho bạn ngay qua hòm tin nhắn. Ket-noi - Kho tài liệu miễn phí lớn nhất của bạn
Ai cần tài liệu gì mà không tìm thấy ở Ket-noi, đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
ng môc ®Ých, ®óng kh¸ch hµng vay vèn ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm hoµn toµn tríc ph¸p luËt vÒ viÖc sö dông vèn tr¸i víi hîp ®ång tÝn dông ®· cam kÕt víi ng©n hµng.
Cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh n»m ngo¸it ®îc h×nh thµnh tõ vèn vay.
Ng©n hµng ph¸t tiÒn vay theo tiÕn ®é cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh.
3.3. §iÒu kiÖn vay vèn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp
Cã t c¸ch ph¸p nh©n, nÕu lµ doanh nghiÖp t nh©n ph¶i ®îc thµnh l¹p vµ ho¹t ®éng theo ph¸p luËt, cã th¬ig gian ho¹t ®éng phï hîp víi thêi gian vay vèn .
Cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc b¶o l·nh theo v¨n b¶n sè 1700 cña ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt nam quy ®Þnh.
Cã dù ¸n kh¶ thi.
Kinh doanh cã l·i, kh«ng cã nî qu¸ h¹n trªn 12 th¸ng. Trêng hîp lç ph¶i ®îc c¬ quan nhµ níc hoÆc c¬ quan nhµ níc cÊp trªn cÊp bï.
Cã vèn tù cã tèi thiÓu b»ng vèn ®iÒu lÖ.
Nh÷ng tµi s¶n h×nh thµnh b»ng vèn vay ph¶i ®îc mua b¶o hiÓm t¹i mét c«ng ty b¶o hiÓm hîp ph¸p t¹i ViÖt nam vµ cam kÕ sö dông sè tiÒn ®îc båi thêng tr¶ nî cho ng©n hµng khi gÆp rñi ro
3.4.§èi tîng cho vay
§èi tîng cho vay ng¾n h¹n bao gåm gi¸ trÞ vËt t hµng ho¸ trong c¸c kh©u dù tr÷, lu th«ng vµ c¸c chi phÝ cÊu thµnh gi¸ mua hoÆc gi¸ thµnh cña s¶n phÈm.
§èi tîng cho vay trung dµi h¹n lµ c¸c chi phÝ trùc tiÕp cÊu thµnh trong tæng dù to¸n ®îc duyÖt cña dù ¸n ®Çu t bao goßm: gi¸ trÞ vËt t, m¸y mãc thiÕt bÞ, phÝ chuyÓn giao c«ng nghÖ, s¸ng chÕ, ph¸t minh, chi phÝ nh©n c«ng, gi¸ thuª vµ chuyÓn nhîng ®Êt ®ai, gi¸ thuª c¸c tµi s¶n kh¸c.
3.5. Møc cho vay.
VÒ nguyªn t¾c, møc cho vay ®èi víi mét doanh nghiÖp b»ng nhu cÇu vèn kinh doanh trõ ®i vèn tù cã vµ tèi ®a b»ng 70% gÝ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc b¶o l·nh.
3.6.Thêi gian vay.
Thêi gian cho vay b»ng thêi h¹n mét cu kú s¶n xuÊt kinh doanh trong tõng ngµnh kinh tÕ cô thÓ.
C«ng thøc:
Thêi h¹n cho vay =
thêi h¹n cña mét chu kú s¶n xuÊt
+
Thêi gian ©n h¹n ( nÕu cã)
Ph©n lo¹i nh sau:
NÕu sau mét chu kú s¶n xuÊt kinh doanh sè ®Çu t thu håi mét lÇn cã thêi h¹n tõ 12 th¸ng trë xuèng th× xÕp lo¹i cho vay ng¾n h¹n
NÕu vèn ®Çu t thu håi dÇn qua ph©n bæ hµng n¨m trªn 12 th¸ng th× xÕp lo¹i cho vay trun h¹n nhng kh«ng ®îc qu¸ 60 th¸ng.
NÕu vèn ®Çu t thu håi dÇn qua ph©n bæ hµng n¨m b»ng khÊu hao TSC§vµ tÝch luü tõ kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh mang l¹i vã thêi gian tõ 60 th¸ng trë nªn th× xÕp vµo lo¹i cho vay dµi h¹n.
3.7. L·i suÊt cho vay.
Møc l·i suÊt cô thÓ ®îc thc hiÖn theo qui ®Þnh cña Tång gi¸m ®èc ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt nam c«ng bè tõng thêi kú.
ViÖc miÔn tr¶ l·i do Tång gi¸m ®èc ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt nam quy ®Þnh.
Møc l·i suÊt qu¸ h¹n b»ng 150% møc l·i suÊt do Tæng gi¸m ®èc ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt nam quy ®Þnh.
3.8. QuyÒn vµ nghÜa vô cña ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi .
§îc quyÒn yªu cÇu doanh nghiÖp vay vèn cung cÊp nh÷ng th«ng tin, sè liÖu, tµi liÖu cÇn thiÕt vÒ s¶n xuÊt kinh doanh
§îc quyÒn kiÓm tra doanh nghiÖp tríc, trong vµ sau khi cho vay vÒ nh÷ng vÊn ®Ò liªn quan ®Õn vèn vay vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî.
Cã quyÒn ngõng cho vay vµ thu nî tríc h¹n c¶ gèc vµ l·i nÕu ngêi vay vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông g©y thiÖt h¹i cho ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi
§Õn h¹n tr¶ nî, ng©n hµng cã quyÒn trÝch tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n cña doanh nghiÖp ®Ó thu nî. NÕu doanh nghiÖp cha cã tiÒn ®Ó tr¶ vµ kh«ng cã gi¶i tr×nh lý do chÝnh ®¸ng ®Ó ®îc gia h¹n nî th× ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n chuyÓn sè tiÒn nî sang tµi kho¶n nî qu¸ h¹n ngay sau ngµy ®Õn h¹n tr¶ nî cuèi cïng vµ doanh nghiÖp ph¶i chÞu l·i suÊt nî qu¸ h¹n.
§îc xÐt gia h¹n nî khi doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n do nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ tr¶ ®îc nî ®óng h¹n
Cã quyÒn yªu cÇu bªn vay båi thêng thiÖt h¹i khi kh«ng thùc hiÖn vµ thùc hiÖn cha ®Çy ®ñ hîp ®ång tÝn dông
Thùc hiÖn ®óng cam kÕt víi bªn vay vµ quyÕt ®Þnh xö lý cña ph¸p luËt trong c¸c trêng hîp tranh chÊp vµ båi thêng thiÖt h¹i cho bªn vay khi ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n vi ph¹m khîp ®ång tÝn dông
Giò g×n bÝ mËt t×nh h×nh vµ sè liÖu ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh tµi s¶n vµ vèn cña doanh nghiÖp ®· cung cÊp cho ng©n hµng.
3.9. QuyÒn vµ nghÜa vô cña kh¸ch hµng vay
Doanh nghiÖp cã quyÒn lùa chän , th¬ng lîng vµ tho¶ thuËn víi ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n vÒ c¸c chi tiÕt cã liªn quan ®Õn hîp ®ång tÝn dông . Hîp ®ång tÝn dông lµ quan hÖ ph¸p luËt b×nh ®¼ng x· héi vµ kh¸ch hµng ®Òu cã tr¸ch nhiÖm thùc hiÖn nghiªm tóc.
Doanh nghiÖp cã quyÒn yªu cÇu bªn cho vay båi thêng thiÖt h¹i khi ng©n hµng vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông
Doanh nghiÖp ®îc quyÒn tr¶ nî tríc thêi h¹n, nhng ph¶i tr¶ nî hÕt l·i vay cho ng©n hµng theo thêi h¹n vay nî cßn l¹i ®· cam kÕt trng hîp ®ång tÝn dông ...
Doanh nghiÖp cã tr¸ch nhiÖm sö dông ®óng môc ®Ých, tr¶ ®ñ nî vay c¶ vèn vµ l·i, ®óng kú h¹nnh ®· cam kÕt trong hîp ®ång tÝn dông.
Khi doanh nghiÖp thay ®æi ngêi ®¹i diÖn hîp ph¸p ®îc quyÒn chuyÓn giao cho ngêi thay thÕ thùc hiÖn ®Çy ®ñ tr¸ch nhiÖm ®èi víi kho¶n nî vµ l·i vay cïng nh÷ng cam kÕt kh¸c, cã tr¸ch nhiÖm th«ng b¸o cho ng©n hµng biÕt b»ng v¨n b¶n
Khi chuyÓn quyÒn së h÷u, chia t¸ch, s¸t nh©p.. ben vay ph¶i tr¶ hÕt gèc vµ l·i. Trêng hîp cha tr¶ hÕt nî th× ph¶i lµm thñ tôc chuyÓn nî cho bªn míi nhËn vµ ®îc ng©n hµng chÊp thuËn b»ng v¨n b¶n.
§èi víi trêng hîp vay trung dµi h¹n , khi cha tr¶ hÕt nî ( gèc vµ l·i ) doanh nghiÖp muèn b¸n, thanh lý tµi s¶n cè ®Þnh h×nh thµnh tõ vèn vay, tµi s¶n ®· thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh ®Ó vay vèn ph¶i ®îc ng©n hµng chÊp thuËn b»ng v¨n b¶n. sè tiÒn b¸n tµi s¶n ph¶i tr¶ hÕt nî( gèc vµ l·i ) cho ng©n hµng
Kh«ng ®îc dïng tµi s¶n h×nh thanh õ vèn vay còng nh tµi s¶n ®· thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh vay vèn ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n khi cha tr¶ hÕt nî ng©n hµng ®Ó thÕ chÊp, cÇm cè cho tæ chøc kh¸c.
Th«ng b¸o kÞp thêi cho ng©n hµng khi biÕn ®éng ®e do¹ an toµn vay vèn.
Doanh nghiÖp cã quyÒn ®Ò nghÞ ngõng thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông nÕu xÐt thÊy tÝnh thùc thi kÐm hiÖu qu¶ nhng ph¶i ®îc sù chÊp thuËn cña ng©n hµng b»ng v¨n b¶n.
II. Thùc tr¹ng tÝn dông vµ rñi ro tÝn dông t¹i ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi .
1. T×nh h×nh huy ®éng vèn.
B¶ng 1: C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng trong c¸c n¨m 1997-1998-1999
§¬n vÞ: Tû ®ång
NÕu nh giai ®o¹n tríc ®©y, nguån vèn chÝnh cña chi nh¸nh lµ lÊy tõ ng©n s¸ch nhµ níc , chØ cã mét phÇn nhá lµ tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, nh÷ng kh¸ch hµng quen thuéc th× trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y theo ph¸p lÖnh ng©n hµng ®îc ban hµnh, chi nh¸nh ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi ®· thùc hiÖn ®æi míi toµn diÖn ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh, kÐt hîp víi viÖc tù huy ®éng vèn, t×m kiÕm nguån vèn ®Ó cho vay.
Ho¹t ®éng tÝn dông ®îc më réng víi c¸c ®ît ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, kú phiÕu. H×nh thøc nµy tá ra cã hiÖu qu¶ trong viÖc gia t¨ng nguån vèn cña ng©n hµng, gi¶m tû träng vèn do ng©n s¸ch nhµ níc cÊp trong tæng nguån vèn cña chi nh¸nh.
§Õn ngµy 31/12/1999, ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi cã tæng nguån vèn huy ®éng lµ 2036 tû ®ång, t¨ng 4,6% so víi n¨m 1998 vµ thêng xuyªn ®¹t kÕ ho¹ch hµng quý mµ trung ¬ng giao.
TiÒn göi cã kú h¹n liªn tôc t¨ng trong c¸c n¨m 1997 ,1998 ë møc cao nhng ®Õn n¨m 1999 cã phÇn ch÷ng l¹i, gi¶m 0,45 so víi n¨m 1998 trong ®ã chñ yÕu lµ do gi¶m lîng tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ( gi¶m 49%) dï tiÒn gØ b»ng néi tÖ vÉn t¨ng 12,2 %.
TiÒn göi kh«ng kú h¹n t¨ng 32% so víi n¨m 1998. Trong khi ®ã vèn huy ®éng b»ng kú phiÕu, tr¸i ...
