Download miễn phí Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU
CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.1Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại
1.1.1.2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại.
1.1.2. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại.
1.1.2.1. Khái niệm
1.1.2.2. Phân loại hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng
1.2.1.1. Khái niệm
1.2.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
1.2.2. Đối tượng của cho vay tiêu dùng
1.2.3. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng
1.2.3.1. Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với khách hàng
1.2.3.2. Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng
1.2.3.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế
1.2.4. Phân loại các khoản cho vay tiêu dùng
1.2.4.1. Căn cứ vào mục đích vay
1.2.4.2. Căn cứ vào cách hoàn trả
1.2.4.3. Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ
1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
1.2.5.1. Nhóm các nhân tố khách quan
1.2.5.2. Nhóm các nhân tố chủ quan
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG N0 & PTNT HUYỆN CẨM THUỶ
2.1. Khái quát về Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ
2.1.1. Cơ cấu tổ chức
2.1.2. Một số hoạt động chính của Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ
2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
2.1.2.2. Hoạt động cho vay
2.1.2.3. Các hoạt động khác
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ
2.2.1. Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh
2.2.2. Điều kiện cho vay
2.2.3. Các hình thức cho vay tiêu dùng đang áp dụng
2.2.3.1. Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng
2.2.3.2. Tiền vay được chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng
2.2.3.3. Thấu chi
2.2.3.4. Thẻ tín dụng
2.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng
2.2.4.1. Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp không có bảo đảm tài sản đối với cán bộ công nhân viên
2.2.4.2. Quy trình cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
2.2.5. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm thuỷ
2.2.5.1. Doanh số cho vay
2.2.5.2. Doanh số thu nợ
2.2.5.3. Tình hình dư nợ
2.3. Đánh giá khái quát thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ .
2.3.1. Thành tựu đạt được
2.3.2. Những hạn chế trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thủy
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NO &PTNT HUYỆN CẨM THUỶ
3.1. Mục tiêu và định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ trong những năm tới
3.1.1. Những định hướng chung về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ trong những năm tới
http://s1.liketly.com/flash/edoc/web-viewer.html?file=jh2i1fkjb33wa7b577g9lou48iyvfkz6-demo-2016-02-05-giai_phap_mo_rong_cho_vay_tieu_dung_tai_ngan_hang_nong_nghie_zn1CriY53E.png /tai-lieu/giai-phap-mo-rong-cho-vay-tieu-dung-tai-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-huyen-cam-thuy-89529/ Để tải tài liệu này, vui lòng Trả lời bài viết, Mods sẽ gửi Link download cho bạn ngay qua hòm tin nhắn. Ket-noi - Kho tài liệu miễn phí lớn nhất của bạn
Ai cần tài liệu gì mà không tìm thấy ở Ket-noi, đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
tài chính và kho quỹ.
- 02 Phó GĐ là những người được GĐ uỷ quyền, thay mặt GĐ khi đi vắng, trực tiếp phụ trách công tác kế toán, công tác tín dụng và công tác kiểm tra.
Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Thuỷ gồm 2 phòng nghiệp vụ:
+ Phòng tín dụng: Là phòng có chức năng thực hiện và tham mưu cho ban lãnh đạo trong công tác huy động vốn và có chức năng thẩm định các dự án để cho vay.
+ Phòng kế toán - Ngân quỹ : Có chức năng tham mưu cho ban lãnh đạo Chi nhánh và thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, mở tài khoản cho khách hàng ,thanh toán các nghiệp vụ phát sinh, thu chi tiền mặt cho KH (Nội tệ, ngoại tệ...) thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt, lập báo cáo kế toán hàng tháng , hàng năm.
Trong đó, Phòng kế toán - ngân quỹ bao gồm các bộ phận sau :
- Bộ phận hạch toán kế toán
- Bộ phận ngân quỹ
- Bộ phận hành chính nhân sự
- Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ độc lập về nghiệp vụ nhưng biên chế thuộc phòng Kế toán-Ngân quỹ và do ban lãnh đạo trực tiếp chỉ đạo.
Bộ máy hoạt động của chi nhánh NHNo & PTNN Cẩm Thuỷ:
Sơ đồ tổ chức bộ máy
hoạt động của chi nhánh nhno& ptnt Cẩm Thuỷ
GIáM ĐốC
P.GIáM ĐốC 2
P.GIáM ĐốC 1
Kế TOáN -NGÂN QUỹ
p.TíN DụNG
HT -KT
N.QUỹ
HCNS
KTKS NB
2.1.2. Một số hoạt động chính của Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm thuỷ
2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Năm 2005 là năm NHNo & PTNT huyện Cẩm Thuỷ có tốc độ tăng trưởng cao và ổn định định. Chất lượng kinh doanh tốt hơn các năm trước, quy mô phù hợp với yêu cầu mới và đặc biệt là sự đổi mới trong tư duy kinh doanh của cán bộ công nhân viên, biết chỉ đạo, điều hành và khai thác sức mạnh quần chúng.
Biểu 1: Kết quả huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2004
Năm 2005
So sánh 05/ 04
Số tiền
Tỷ trọng (%)
Số tiền
Tỷ trọng (%)
Tăng (+)
Giảm (-)
Tỷ lệ (%)
(+,-)
Tổng nguồn vốn huy động
53630
100
63.929
100
+10.299
+19.2
I.Phân theo kỳ hạn
1.Tiền gửi không kỳ hạn
1.470
3,8
6.190
9.2
+4.720
+321,1
2.Tiền gửi dưới 12 tháng
10.630
19,2
11.744
18,5
+1.114
+10,5
3.TG có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng
39.430
73,5
40.935
64,5
+1.505
+3,8
4.Tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng
2.100
3,5
5.060
7,8
+2.960
+140
II.Phân theo khách hàng
1.Tiền gửi dân cư
36.586
68,4
45.625
71,3
+9.039
+24,8
2.Tiền gửi tổ chức kinh tế
17.044
31,6
48.304
28,7
+1.260
+7,3
III.Phân theo loại tiền
1.Tiền gửi nội tệ
51.630
96,2
60.429
94,4
+8.799
+17,0
2.Tiền gửi ngoại tệ
2.000
3,8
3.500
5,6
+1.500
+75
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2004 -2005 của Chi nhánh )
Qua biểu trên cho thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ liên tục tăng qua các năm. Tổng nguồn vốn huy động năm 2005 so với năm 2004 tăng 10299 triệu, đạt tỷ lệ 19,2%. Trong đó, tiền gửi không kỳ hạn năm 2005 tăng 4720 triệu so với năm 2004, từ 3,8% năm 2004 lên 9,2% năm 2005. Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng đặc biệt chiếm ưu thế trong tổng nguồn vốn huy động, năm 2004 là 39.430 triệu và cho đến tháng 12 năm 2005 đạt 40.935 triệu.
Thời gian gần đây, tiền gửi tổ chức kinh tế cũng có xu hướng gia tăng. Từ 68,4% năm 2004 lên 71,3% năm 2005, tăng 24,8%.Nguồn tiền này hết sức cần thiết vì nhờ đó mà Chi nhánh có thể xử lý một cách linh hoạt lãi xuất cho vay ở địa bàn cạnh tranh gay gắt. Tiền gửi nội tệ cũng chiếm ưu thế cao. Năm 2005 tăng 8.799 triệu so với năm 2004, đạt tỷ lệ 17%. Trong những năm qua, hoạt động huy động nguồn vốn được Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ rất quan tâm nhằm tạo đủ nguồn vốn để chủ động trong công tác đầu tư tín dụng. Là một Ngân hàng cấp huyện duy nhất trong tỉnh lo được đủ nguồn vốn, không phải sử dụng nguồn vốn của cấp trên và mặc dù Ngân hàng Cẩm Thuỷ thuộc địa bàn có cạnh tranh về lãi xuất vì gần khu vực Thị xã Bỉm Sơn có 3 Ngân hàng thương mại thường huy động với lãi xuất cao hơn nhưng tập thể Chi nhánh Cẩm Thuỷ đã có nhiều giải pháp để tích cực huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế trên địa bàn. Một số giải pháp cơ bản đó là :
- Đa dạng hoá các loại hình huy động tiền gửi. Đối với khách hàng có số tiền gửi lớn thì lập tờ trình để xin Ngân hàng No& PTNT Thanh Hoá lãi xuất hoạt động cao hơn (Bằng với khu vực thị xã, thành phố ) Do vậy đã thu hút được những món tiền gửi lớn.
- Thông qua đội ngũ cán bộ tín dụng, thông qua hệ thống truyền thanh để tuyên truyền rộng rãi về chính sách và thể thức huy động vốn hiện hành.
- Giao chỉ tiêu huy động nguồn vốn đến từng cán bộ, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng, gắn với công tác khoán tài chính và phân phối thu nhập.
- Thực hiện tốt việc khuyến mại đối với người gửi tiền theo từng đợt do Ngân hàng cấp tỉnh quy định.
- Cải tiến lề lối làm việc đối với cán bộ giao dịch: Hoà nhã, vui vẻ với khách hàng, kịp thời và chính xác về số liệu.
- Thường xuyên phát động các phong trào thi đua trong công tác huy động vốn đến từng bộ phận, từng cán bộ, khen thưởng kịp thời gương điển hình tiên tiến.
2.1.2.2. Hoạt động cho vay:
1. Tình hình và kết quả cho vay taị chi nhánh Ngân hàng No &PTNT Cẩm Thuỷ :
Biểu 2 : Tình hình và kết quả cho vay taị Chi nhánh Ngân hàng Cẩm Thuỷ :
ĐVT :Triệu đồng
Chỉ tiêu phân tích
Năm 2003
Năm 2004
Năm 2005
So sánh 05/ 04
Số tiền
số tiền
T.trọng
(%)
Số tiền
T.trọng (%)
Tăng(+)
Giảm(-)
Tỷ lệ %
(tăng, giảm)
I. Tổng doanh số cho vay
49.612
61.233
100
70.194
100
+3.161
+14,5
1. Doanh số cho vay ngắn hạn
25.368
47.518
77,4
52.368
74,5
+4.850
+10,8
2. Doanh số cho vay trung ,dài hạn
24.249
13.715
22,6
17.826
25,5
+4.111
+29,4
II. Tổng doanh số thu nợ
38.368
56585
68.750
+12.165
+21,3
1. Doanh số thu nợ ngắn hạn
17.894
38.021
67,3
36.574
53,2
-1.447
+10,6
2. Doanh số thu nợ trung, dài han
20.474
18.564
32,7
32.176
46,8
+13.612
+43.0
III. Tổng dư nợ cho vay
41.400
53.420
63.870
+10.450
+19.6
A. Phân theo loại tín dụng
1.Dư nợ ngăn hạn
14.136
21.920
41,5
31.570
49,8
+9.650
+44,0
2.Dư nợ trung ,dài han
27.270
31.500
58,5
32.300
50,2
+800
+2,5
B. Phân theo thành phần kinh tế
1. DN Nha nước
1.400
2.060
3,2
1.900
3,5
-160
-7,8
2. Dư nợ DNNQD
1.330
5.700
10,5
9.450
14,2
+3.750
+65,8
3. Dư nợ tư nhân
(hộ gđ, cá thể)
38.670
45.660
86,3
52.520
82,3
+6.860
+15,0
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Chi nhánh Cẩm Thuỷ)
Cùng với sự tăng trưởng về nguồn thì hoạt động sử dụng vốn cũng có nhiều chuyển biến đáng kể.Tổng doanh số cho vay tăng dần qua các năm. Năm 2003 đạt 49 612 triệu, năm 2004 là 61.233 triệu và cho đến năm 2005 đã đạt tới 70.194 triệu với tỷ lệ 14,5%.
Bên cạnh đó, dư nợ tín dụng vẫn tăng trưởng ổn định. So với năm 2003, dư nợ tín dụng tăng 10 450 triệu, đạt tỷ lệ 19,6% năm 2004. Trong đó mức tăng trưởng thực tế của dư nợ tín dụng ngắn hạn là 9.650 triệu, tăng 44% so với năm 2003.
Để có được mức tăng trưởng dư nợ ngắn hạn năm 2003 từ 41,5% lên 49,8% năm 2004 và giữ ổn định mức tăng trưởng dư nợ trung, dài hạn là do cán bộ tín dụng của Chi nhánh đã đi sâu sát vào khách hàng, không để tình trạng khách hàng vay vốn và sử dụng vốn sai mục đích .
- Các giải pháp cơ bản trong công tác cho vay:
Ngay từ
