Download miễn phí Chuyên đề Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thạch hà - Hà tĩnh
MỤC LỤC Trang
Danh mục các bảng 3
Danh mục các chữ viết tắt 3
Lời nói đầu 4
CHƯƠNG I. CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI_NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN 6
1.1 Cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương m 6
1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 6
1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 8
1.1.1.3 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 15
1.1.2 Cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại 16
1.1.2.1 Đặc điểm của hộ sản xuất 16
1.1.2.2 Cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại 20
1.2 Chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại 28
1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại 28
1.2.2 Chỉ tiêu đánh gía chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại 31
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại 34
1.3.1 Các nhân tố khách quan: 35
1.3.2 Các nhân tố chủ quan. 37
CHƯƠNG II. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT HUYỆN THẠCH HÁ - HÀ TĨNH 41
2.1 Khái quát về hoạt động của chi nhánh NHN0 Thạch Hà – Hà Tĩnh 41
2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển và chức năng nhiệm vụ chi nhánh NHN0 huyện Thạch Hà 41
2.1.2 Cơ cấu tổ chức 43
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHN0 Thạch Hà 2005 – 2007 43
2.2 Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất của chi nhánh NHN0 Thạch Hà 47
2.2.1 Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng 47
2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất của chi nhánh ngân hàng 51
2.3 Đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất của chi nhánh ngân hàng 58
2.3.1 Kết quả đạt được và nguyên nhân 58
2.3.2 Những hạn chế 61
CHƯƠNG III. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÀNH NHN0 Thạch Hà 63
3.1 Định hướng cho vay hộ sản xuất của chi nhánh 63
3.2 Một số giải pháp nâng cáo chất lượng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHN0 Thạch Hà 63
3.3 Một số kiến nghị 69
Kết luận 71
Danh mục tài liệu tham khảo 73
http://s1.liketly.com/flash/edoc/web-viewer.html?file=jh2i1fkjb33wa7b577g9lou48iyvfkz6-demo-2016-02-07-chuyen_de_nang_cao_chat_luong_cho_vay_ho_san_xuat_tai_chi_nh_g9VPUsiqHq.png /tai-lieu/chuyen-de-nang-cao-chat-luong-cho-vay-ho-san-xuat-tai-chi-nhanh-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-huyen-91210/ Để tải tài liệu này, vui lòng Trả lời bài viết, Mods sẽ gửi Link download cho bạn ngay qua hòm tin nhắn. Ket-noi - Kho tài liệu miễn phí lớn nhất của bạn
Ai cần tài liệu gì mà không tìm thấy ở Ket-noi, đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
àng.
1.2 Chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại
Ngày nay trong nền kinh tế thị trường một sản phầm nào sản xuất ra đều phải là những sản phẩm có giá trị nhằm thoả mãn những nhu cầu nào đó của người sử dụng. Có nghĩa là các sản phẩm này đều phải có chất lượng nhất định. Các nhà kinh tế cho rằng: chất lượng là sự phù hợp mục đích của người sản xuất và người sử dụng về một loại hàng hoá nào đó hay chất lượng là một sản phẩm hay dịch vụ thoả mãn nhu cầu của khách hàng mong muốn.
Ngân hàng thương mại là tổ chức hoạt động kinh doanh tiền tệ. Sản phẩm của ngân hàng là những dịch vụ cao cấp đặc biệt vô hình và chất lượng của sản phẩm này khách hàng có thể đánh giá và nhận xét được khi đã sử dụng dịch vụ đó. Hoạt động cho vay là một loại hình dịch vụ đặc biệt mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nó được thiết lập dưa trên sự tin tưởng và tín nhiệm.
Chất lượng cho vay là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng và đảm bảo được an toàn và phát triển bền vững của ngân hàng. Chất lượng cho vay không chỉ là chất lượng của các khoản cho vay của ngân hàng thương mại. Các khoản cho vay có chất lượng khi vốn vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, tạo ra số tiền lớn hơn, thông qua đó ngân hàng thu hồi được gốc và lãi, còn doanh nghiệp có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thu được lợi nhuận. Mà khoản vay đó vừa tuân thủ đúng các nguyên tắc, quy định của pháp luật quy định vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại tạo được hiệu quả xã hội.
Chất lượng cho vay hộ sản xuất cũng là sự đáp ứng yêu cầu của các hộ, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, nhưng còn phải phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế kinh tế - xã hội của đất nước trong từng thời kỳ nhất định.
Chất lượng cho vay hộ sản xuất được thể hiện bằng việc giải quyết mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng và với xã hội.
-Đối với hộ sản xuất: Việc cho vay phải phải phù hợp với nhu cầu vốn thực tế của các hộ về lãi suất (giá cả sản phẩm), kỳ hạn, hình thức vay, cách thanh toán, trình tự và thủ tục vay thuận tiện vẫn đảm bảo được nguyên tắc cho vay và các điều kiện do ngân hàng quy định. Tạo điều kiện giúp các hộ có thêm vốn bổ sung thực hiện quá trình sản xuất kinh doanh.
-Đối với sự phát triển của xã hội:
Việc cho vay phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá góp phần giải quyết việc làm, khai thác được tiềm năng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt các mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế. Đảm bảo chất lượng cho vay là điều kiện để ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tài chính. Đảm bảo chất lượng vay hộ sản xuất tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế quốc dân, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, cho vay góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế. Nâng cao chất lượng cho vay sẽ làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa trong lưu thông góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế một cách bền vững, tạo điều kiện phát triển nền sản xuất của cả nước tạo ra nhiều công ăn việc làm cho người lao động,giảm các hộ đói cùng kiệt góp phần ổn định an ninh xã hội.
-Đối với ngân hàng thương mại:
Phạm vị, mức độ giới hạn của cho vay phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng, đảm bảo được nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi, hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra trong quá trình hoạt động kinh doanh và trong cạnh tranh. Vì vậy nếu phủ nhận tối đa hoá lợi nhuận sẽ dẫn đến hoạt động không có hiệu quả với mục tiêu kinh doanh có lợi nhuận. Việc cho vay đáp ứng được các mục tiêu của ngân hàng thì không những chỉ mang lại lợi nhuận từ các nghiệp vụ cho vay mà còn tại điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động, tăng thu nhập từ các dịch vụ khác, ngoài ra nó còn thể hiện tiềm lực của ngân trên thị trường đó.
Chất lượng công tác cho vay làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các ngân hàng do tạo thêm nguồn vốn từ việc vòng quay vốn tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng với hình thức sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tượng và uy tín của ngân hàng cùng với sự trung thành của khách hàng. Nên việc củng cố và nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất là cần thiết khách quan vì sự tồn tại lâu dài của các ngân hàng.
Chính vi vậy quản lý chất lượng cho vay hộ sản xuất hiện đang được ngân hàng thương mại quan tâm. Để quản lý tốt đã đưa ra những tiêu chí để đánh giá chất lượng khoản vay hộ sản xuất.
1.2.2 Chỉ tiêu đánh gía chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Dư nợ quá hạn
Trong các chỉ tiêu đánh giá và xết loại ngân hàng thương mại mà NHNN Việt Nam ban hành, chỉ tiêu dư nợ qua hạn là một chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động của ngân hàng và có thang điểm cao nhất. Một ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp ( 2%) thì ngược lại là ngân hàng đó bị từ điểm tuỳ theo từng mức khác nhau và bị đánh giá là chất lượng hoạt động kém. Như vậy, nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng nhất và phản ánh rõ nét chất lượng công tác cho vay.
Dư nợ quá hạn hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyết đối phán ánh số tiền ngân hàng đã cho hộ sản xuất vay mà một phần hay toàn bộ nợ gốc và/hay lãi đã quá hạn.
Ngân hàng thường sử dụng chỉ tiêu tương đối, tỷ lệ nợ quá hạn tỷ lệ phấn trăm giữa dư nợ quá hạn so tổng dư nợ cho vay trong một thời kỳ nhất định.
Dư nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100%
Tổng dư nợ cho vay
Hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng mang lại cho ngân hàng thu nhất cao nhất như lại tiềm ẩn rũi ro cao nhất, ảnh hưởng lớn tới sự an toàn và hiệu quả hoạt động kinh doanh của toàn ngân hàng. Nên việc đảm bảo các khoản cho vay thu hồi được vốn đúng hạn là rất quan trọng và thể hiện ở tỷ lệ này càng thấp thì càng tốt. Theo tiêu chuẩn, ngân hàng có tỷ lệ quá hạn càng nhỏ hơn 2% được coi là tốt, còn lớn hơn 2% được coi là chưa tốt.
Chỉ tiêu nợ quá hạn có thể được đánh giá chi tiết cho từng danh mục cho vay cụ thể như:
Dư nợ quá hạn cho vay ngắn hạn
- Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn = x 100%
Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn
Dư nợ quá hạn cho vay trung & dài hạn
- Tỷ lệ nợ quá hạn trung = x 100%
và dài hạn Tổng dư nợ cho vay trung & dài hạn
1.2.2.2 Tỷ lệ nợ khó đòi
Nợ quá hạn là chỉ phán ánh tổng quá chất lượng khoản vay, như một chỉ tiêu không kém phần quan trọng khi đánh gía chất lượng khoản vay mà ngân hàng có khả năng không thu hồi được là tỷ lệ nợ khó đòi hay nợ xấu.
Tổng dư nợ khó đòi
Tỷ lệ nợ khó đòi = x 100%
Tổng dư nợ quá hạn
Chỉ tiêu này càng gần bằng không càng tốt.
1.2.2.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng
Doanh số thu nợ trong kỳ
Vòng quay vốn tín dụng = x 100%
Dư nợ bình quân trong kỳ
Chỉ tiêu này phản ánh trong một khoảng thời gian nhất định vốn cho vay của ngân hàng quay vòng được bao nhiêu lần. Số vòng quay vốn tín dụng càng cao thể hiện tốc độ luân chuyển vốn nhanh. Như chỉ tiêu này được sử dụng không nhiều, vì nó có những nhược điểm chưa phản ánh chính xác chất lượng khoản vay nhất là các khoản vay trung và dài hạn có thời gian dài mà thời kỳ đánh giá lại từng năm. Và nếu vòng quay tăng lên so với kỳ trước có nghĩa dư nợ trong kỳ giảm và vốn ngân hàng sẽ bị ứ đọng. Nên nó chỉ có ý nghĩa khi đánh giá cho những khoản cho vay ngắn hạn.
1.2.2.3 Hệ số sinh lời bình quân của đồng vốn cho vay
Các NHTM là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nên lợi nhuận là mục tiêu quan trọng. Tỷ lệ sinh lời của đồng vốn mà ngân hàng cho vay là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả thực sự của hoạt động cho vay. Ngân hàng cho các hộ sản xuất quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất định với điều kiện họ phải trả cho ngân hàng một mức phí (lãi suất). Mức lãi suất đó chính là mức sinh lời của khoản vốn đó trong khoảng thời gian đó. Như để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng trong một năm được thể hiện qua chỉ tiêu hệ số sinh lời bình quân của đồng vốn cho vay trong 1 năm.
Tổng lãi thu được từ nghiệp vụ cho vay
Hệ số sinh lời bình quân của = x 100% một đồng vốn cho vay Dư nợ bình quân
Chỉ tiêu này cho biết bình quân 1 đồng vốn cho vay trong kỳ có mức sinh lời bao nhiêu phần trăm. Chỉ tiêu này càng cao phản ánh mức sinh lời càng tốt.
1.2.2.4 Một số chỉ tiêu khác
Trên đây là các chỉ tiêu phán ánh chất lượng khoản vay của ngân hàng và nó được định lượng được. Cho vay cũng được coi là một sản phẩm dịch vụ của các NHTM cho khách hàng. Các sản phẩm này là đặc biệt, nó mang tình vô hình, khó tách biệt và tính không ổn định tạo nên chất lượng sản phẩm lại càng khó xác định ngay cả khi khách hàng đang sử dụng chúng. Tính vô hình làm cho trong kinh doanh ngân hàng phải dựa trên cở sở lòng tin vững chắc. Do quá trình cung cấp và tiêu thụ sản phẩm dịch vụ lại xãy ra đồng thời, đặc biệt là có sự tham gia trực tiếp của khách hàng và quá trình này lại phải thực hiện theo một quy trình thống nhất không tách ra từng công đoạn. Và sản phẩm được cầu thành từ nhiều yếu tố như trình độ, kỹ thuật công nghệ, khách hàng và được thực hiện trong những không gian khác nhau tạo nên tính không đồng nhất sản phẩm. Tất cả các yếu tố này đan xen và...
