HUTECH
IMPROVING THE QUALITY OF CREDIT FOR SMALL AND MEDIUM
ENTERPRISES OF THE BANK OF ARGICULTURE AND RURAL
DEVELOPMENT IN VIETNAM IN HO CHI MINH
, TS *

K
, i hc K Thut Công Ngh TP. HCM, Vit nam
* . HCM

TÓM TT ,
.
:
.
.
.HCM.
TP.HCM.
ABSTRACT


đng trc nhiu c hi và thách thc mi trên
nhiu lnh vc. c bit là kh nng cnh tranh
ca các doanh nghip Vit Nam còn nhiu bt
cp so vi doanh nghip ca các nc trên th
gii. Vit Nam đã chn l trình phát trin kh
nng c nh tranh ca các doanh nghip bng
vic phát trin doanh nghip nh và va, làm
tin đ phát trin kinh t đt nc trong nhng
nm tip theo. Tuy nhiên, thc t các DNNVV
vn còn gp nhiu khó khn trong đó khó khn
ln nht là ngun vn. Do thiu vn nên các
DNNVV khó có th đi mi công ngh, đu t
máy móc trang thit b hin đi, nâng cao cht
lng đi ng công nhân viên, nâng cao nng
lc qun lý nhm nâng kh nng tn ti và phát
trin, đóng góp cho s phát trin ca kinh t - xã
hi ca đt nc.
2. NI DUNG
TP.HCM
2.1.1.

Ti vit Nam theo Ngh đnh s
56/2009/N-CP ngày 30/06/2009 thì DNNVV
chim t l 97% trong khong 500.000 DN, đóng
góp 47% GDP, 40% ngân sách nhà nc
. Tuy nhiên DNNVV vn
còn gp nhiu khó khn trong đó khó khn ln
nht là ngun vn. Theo kt qu điu tra ca
Cc Phát trin DN b KH&T: 32,38% DN tip
cn đc vn vay ngân hàng; 35,24% khó tip


.HCM.
)

Tình hình d n tín dng đi vi DNNVV
ti NHNN&PTNT khu vc TP.HCM:
NHNN&PTNT khu vc TP.HCM trên 40% tng
d n ca h thng. Trong tng d n thì d n
c
a đi tng DNNVV chim t l khá cao,
nm 2007 chim 60,25% tng d n đn
06/2011 tng lên 84,92%. iu này cho thy d
n DNNVV ngày càng tng theo s tng trng
tín dng ca toàn h thng, giai đon t 2007 –
06/2011 tng 41.455 t đng, tng 149,43% so
vi nm 2007
2.2 sau

HUTECH

.HCM )

2.1.3

TP.HCM

Chi tiêu
:
2007-06/2011. Trong
d n quá h

2.5 sau .HCM

2.1.4.
Nhng nguyên nhân nh hng đn
cht lng tín dng

Nguyên nhân khách quan:
-
: Môi trng pháp lý còn
cha đy đ và đng b cho hot đng tín dng,
tuy đã đc ci thin nhiu, n hng vn còn
nhiu bt cp. Nhng thay đi chính sách nhiu
khi còn mang tính ch quan và thiu nht quán
ca mt s c quan qun lý Nhà Nc đã gây ra
ri ro khá ln cho c ngân hàng và doanh
nghip.
HUTECH
- Tình hình kinh t v mô và môi tr ng
kinh doanh còn nhiu hn ch:
, đc bit là DNNVV li
càng khó khn hn trong môi trng cnh tranh
ngày càng gay gt. Các din bin phc tp
phi là nh, do đó nh h
nc ta phi hot đng trong điu kin thông tin
không đc đy đ và thông tin thng rt lc
hu so vi din bin ca nn kinh t th trng.


đn s b đng trc nhng din bin phc tp
ca tình hình kinh t làm nh hng đn cht
lng tín dng trong thi gian qua.
- Dù hin na y NHNN&PTNT đã thc hin
giao dch 01 ca, món vay đc thc hin t
ban đu đn khi tt toán khon vay đu t 01
CBTD, điu này to thun li cho khách hàng
trong quá trình giao dch. Nhng cng gây bt
li vì CBTD phi thc hin nhiu khâu, đa nng
trong công nên công tác thm đnh khách hàng
còn s sài, thu thp thông tin không đc đu t
dn đn đánh giá không chính xác tình hình ca
khách hàng, kim tra giám sát khon vay không
thng xuyên dn đn sai sót.
- Ti mt s chi nhánh cha tuân th quy
trình, quy ch trong cho vay, không có s thng
nht trong quy trình ti mi chi nhánh. Mi chi
nhánh có đc mc phán quyt mc d n đi
vi tng đi tng khách hàng khác nhau
- Công vic kim tra trc, trong, và sau khi
cho vay cha thc hin đc nghiêm túc, nht là
vic kim tra sau khi cho vay hay khác hn là
tình trng quá ti đi vi CBTD đã dn đn kh
nng kim tra b hn ch không phát hin đ thu
hi vn kp thi đi vi các khách hàng s dng
vn vay sai mc đích.
- Công tác thm đnh đánh giá t ài sn cha
tht s chính xác do CBTD trc tip làm h s
vay vn ph trách, c s đnh giá ch yu tham
kho giá c trên th trng rao bán tài sn mà

.HCM nên xây dng và áp dng mt quy
trình chm đim tín dng
. Tham kho mt s mô hình chm
đim tín dng đang đc áp dng ph bin ti
các ngân hàng Singapore cho thy, đ phân loi
khách hàng là doanh nghip, ngân hàng da vào
2 nhóm ch tiêu là ch tiêu tài chính và ch tiêu
phi tài chính.
Nhóm các ch tiêu tài chính gm: Vn kinh
doanh, doanh thu thun, nhóm ch tiêu thanh
khon (kh nng thanh toán ngn hn, kh nng
thanh toán nhanh), nhóm ch tiêu nng lc hot
đng (vòng quay hàng tn kho, k thu n bình
quân ), ch tiêu cân n (n phi tr/tng tài sn,
n phi tr/vn ch s hu ), nhóm ch tiêu
phn ánh hiu qu hot đng kinh doanh (li
nhun trc thu/doanh thu, li nhun trc
thu/vn ch s hu)
Nhóm các ch tiêu phi tài chính gm: Nng
lc điu hành ca Ban Giám đc, môi trng
kim soát ni b, tính kh thi ca phng án
kinh doanh, trin vng ngành, giá tr thng
hiu ca công ty, v th cnh tranh (th phn),
tác đng ca môi trng v mô

:

,
chí
.

trên.  hn ch nhc đim, sau khi tham kho
quy trình cho vay  mt s ngân hàng trong khu
vc, nên tách quy trình cho vay làm 2 b phn
- B phn quan h h khách hàng (front
office): chu trách nhim tip th, chm sóc, tìm
hiu nhu cu khách hàng, trc tip nhn h s
vay vn nhng không có trách nhim thm đnh
và đ xut đ i vi mt khon vay, thc hin
qun lý khon vay sau khi cho vay.
- B phn thm đnh và phê duyt khon vay
(back office): Th c hin phân tích, đánh giá, đnh
lng ri ro trc khi đ xut lãnh đo phê duyt
đi vi mt khon vay.
Chú trng công tác đm bo tin vay:
, thng s dng
tài sn bo lãnh ca bên th ba hoc nhng tài
sn hình thành t chính ngun vn vay nh bt
đng sn, vt t hàng hóa.
HUTECH
luôn thu hi t vic x lý tài sn th chp đó.
i vi tài sn hình thành t vn vay thì
phi cn xác đnh đc quyn s dng hoc
quyn s hu đó thuc v chính DN vay vn
đng thi giá tr tài sn đó phi ln hn s tin
gii ngân và h s pháp lý v tài sn th chp
phi đy đ hp pháp hp l theo quy đnh đng
thi NH phi qun lý đc tài sn th chp.
:
t
.

chúng; k nng qun lý thi gian.
Trung thc trong vic cung cp thông tin,
hp tác vi ngân hàng:
.
HUTECH
Nâng cao nng lc cnh tranh, v th ca
doanh nghip:
- DNNVV là đi tng chu không ít khó
khn trong quá trình tip cn ngun vn vay, tuy
nhiên cng có nhng đim thun li
huy các li th đó mt cách hiu qu nht.
-
. Vì DNNVV d dàng ng
dng các công ngh mi vào sn xut, d thay
đi c cu sn xut, c cu nhân s phù hp vi
nhng thay đi và yêu cu ca th trng.
- DNNVV phi thng xuyên nghiên cu và
xây dng chin lc phát trin kinh doanh hp
lý, đu t đi mi khoa hc k thut công ngh
hin đi nhm nâng cao cht lng và kh nng
cnh tranh không nhng  th trng trong nc
mà còn trên th trng quc t.
2.2.3. Các gii pháp h tr ca c quan qun
lý Nhà nc

Xây dng và hoàn thin h thng pháp lut,
chính sách h tr DNNVV:
. Hin nay, Các chí
đa ra nh
đi vi DNNVV trong vic thc hin ch đ báo

-
trin đu có qu
2 nm Chính ph đã ban
hành Ngh đnh 56/2009 cùng mt s các quy
.
:
hiên
mt kho d liu phong phú, đa dng và
cht lng hn.

:
hp vi điu k
HUTECH
-
-
27/09/2010.
3. KT QU VÀ THO LUN

Nam
,
-
.
.

4. DNNVV là mt b phn kinh t quan trng
và ngày càng có nhiu đóng góp vào s phát
trin kinh t, to ra công n vic làm, góp phn

5. Trang web S k hoch u t Tp.H Chí
Minh.
6. Trang web doanh nghip nh và va.
7. Trang web Ngân hàng Nhà nc.
8.
nm 2007
9.
nm 2008
10. N
nm 2009
11.
nm 2007
12.
2008
13.
2009
14.
2010
15.
2011
16.
(2007,

17. PGS.TS Nguyn ng Dn, Tin t ngân
hàng, NXB i hc quc gia TP.H Chí
Minh.
HUTECH
18. PGS.TS Nguyn ng Dn, Nghip v ngân
hàng thng mi , NXB i hc quc gia
TP. H Chí Minh.




TP. HCM ngày 17 tháng 04  2012

T
 
1. PGS. 


2. 




3. TS 
4. 




5. 


 
sau khi L
HUTECH













. 

.
II- NHIMăVăVÀăNIăDUNG:ă
-  ng; 












; .


 NHNN&PTNT   


, VietinBank, 



.HCM.
- 





 







 
NHNN&PTNT  

.HCM.
III- NGÀYăGIAOăNHIMăV: 15/09/2011
IV- NGÀYăHOÀNăTHÀNHăNHIMăV:ă15/03/2012
V- CÁNăBăHNGăDN: 








, 

















 . 












 

10SQT












.HCM, 





























.


ng





  &

t Nam 


TP.









 , 
















 




doanh, 















.
03 , 










; 




 










TP.







NHNN&

.HCM. HUTECH

ABSTRACT

           
Enterprises of the Bank of Argiculture and Rural Development in Vietnam In Ho
e banks so thay they can
imporove their new technological knowledge to carry out their plans in
manufacturing products and doing business, contribute to the development of the
contry.
The research consists of three chapters with the main ideas as following:
- Discussing about credit and bank credit: The concerning about the
quality credit: Bank credit for small and medium Enterprises.
- Studying the operation of small and medium Enterprises in Ho Chi
Minh City.
- Evaluating the quality of credits for small and medium Enterprises,
comparing the HCM Bank of Agriculture and Rural development with
the other ones as well as another banks such as : Vietcombank,
Viettinbank, BIDV all parts of Ho Chi Minh City.
- Carrying out the solutions for improving the quality credit for small
and medium Enterprises of The Bank of Agriculture and Rural




 i
Danh  ii




 iv




 v
NG 1: 
 1
1.1  1
1.1.1  1
1.1.2  2
1.1.3  3
1.1.4  4
1.1.5  5
1.1.5.1  5
1.1.5.2  5
1.1.5.3  6
1.1.5.4 




 15
 15
1.3  16
 16
1.3.1.1 m 16
 17
 17
1.3.2.1  17
 17
 18
1.4 
 20

 20
1.4.2  22
2: 















 28
HUTECH

2.2  29
2.1.1 Tình hình DN 30
2.1.1.1  30
2.1.1.2  31
 31
2.1.1.3  32
2 33
 34

TP.HCM 34
 34

TP.HCM. 37
2.3.2.1  39
2.3.2.2 D 40

TP.HCM. 42
 42
 44
 46
 47


TP.HCM. 48


















. 



 68
3.1  68
3.1.1  68
3.1.2  69



  71
3.2.1 Nhó







 77
3.2.1.8  79
 79
 81
 81
 81
 82
 82
3.2.2.5 


 83
3.2.3  84
3.2.3.1  84
 85
3.2.3.3 



 86
3.2.3.4 Nâng cao 











Agribank

Agriculture and rural Development
bank
BIDV

Bank for investment and Development
of Vietnam
CBTD


CICB

Credit Information Center Bank
CP




DNNVV










NHTM






SXKD
inh doanh

TCTD










TDNH




S
T
T
KÝ
HIU
TểNăBNG
NGUNăSăLIU
1

Tiêinh

EU
2
ng 2.1

-CP
3

S
NN&PTNT 
NH NN&PTNT 



4


NN&PTNT 
gian




9


DNNVV
NH NN&PTNT 



10


NH NN&PTNT 



11



NH NN&PTNT 



12

NN&PTNT



NHNN chi nhánh TP.HCM

HUTECH
iv
DANHăMCăBIể

UăỌ

ă
STT

TÊN HÌNH
1


2.1

2


2.2

3


2.3



2.8




&

.HCM
8


2.9




.



10


2.10







2.13

14


2.14
NN&PTNT
15


2.15

HUTECH
v
LIăMăU
1.ăTínhăcpăthităcaăătƠi

- X


ngân hàng
 Tuy


