Giai pháp markeing cho hoạt động kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng
Techcombank .
LỜI MỞ ĐẦU
Trong những năm trở lại đây, nền kinh tế Việt Nam đã có những thay
đổi mạnh mẽ, đời sống người dân tăng lên làm cơ sở cho rất nhiều các dịch vụ
tài chính mới ra đời và phát triển, trong đó không thể không kể tới dịch vụ cho
vay tiêu dùng. Khởi nguồn từ các ngân hàng thương mại cổ phần vừa và nhỏ,
đến nay hầu hết các ngân hàng thương mại đều đã triển khai dịch vụ này với
nhiều hình thức và cách thức khác nhau và thực tế cho thấy tỷ trọng cho vay
tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng của các ngân hàng. Mặc dù có điều kiện
phát triển nhanh nhưng dịch vụ cho vay tiêu dùng ở Việt Nam vẫn chưa có
định hướng phát triển phù hợp và được khai thác triệt để. Số lượng các ngân
hàng tăng nhanh và ngày càng có nhiều ngân hàng tập trung vào các dịch vụ
khách hàng cá nhân, trong đó có dịch vụ cho vay tiêu dùng. Mặc dù số lượng
các ngân hàng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tăng lên nhanh chóng
nhưng điều đó không đồng nghĩa với việc đa dạng hóa dịch vụ này cũng như
cải thiện lớn về chất lượng phục vụ. Các ngân hàng quá tập trung vào địa bàn
các thành phố lớn, vào đối tượng khách hàng có thu nhập cao và vào một số
dịch vụ cho vay tiêu dùng truyền thống như cho vay mua, sửa chữa nhà cửa,
cho vay đầu tư chứng khoán…dẫn đến hệ quả là cạnh tranh giữa các ngân
hàng cực kỳ gay gắt, chi phí ngân hàng tăng cao, nhiều mảng thị trường nhỏ
còn bị bỏ ngỏ trong khi các khoản cho vay tiêu dùng truyền thống đã bộc lộ
rõ những yếu tố rủi ro tín dụng.
Không nằm ngoài xu hướng trên, Techcombank là một ngân hàng
thương mại cổ phần phát triển mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng trên hai địa
bàn chính là Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh. Mặc dù luôn được đánh giá là
ngân hàng có chất lượng phục vụ ổn định, chuyên nghiệp, có nhiều loại hình
dịch vụ đa dạng, Techcombank cũng phải đối mặt với những khó khăn mà các
ngân hàng khác cũng gặp phải như trên.
Với mục đích hỗ trợ giúp Techcombank đưa ra những giải pháp
Kiệt, Hà Nội với số nhân viên chỉ có 20 người. Cho đến nay, Techcombank đã
phát triển thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất cả
nước, với 128 chi nhánh và sở giao dịch trên cả nước và trên 2900 nhân viên
Trong thời gian ban đầu, do những hạn chế về vốn cũng như công nghệ nên
Techcombank tập trung vào những hoạt động truyền thống của ngành ngân
hàng như: Huy động vốn, cho vay, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ. Nhưng
hiện nay, nhờ ứng dụng được công nghệ thông tin hiện đại ( Novell Netware
và Foxpro – sản phẩm SIBA), ngân hàng đã có thể triển khai cung ứng các
dịch vụ mới như thanh toán qua thẻ, Home Banking, Internet Banking…Đồng
thời, Techcombank cũng cải tiến ngay những dịch vụ truyền thống thông qua
đa dạng hóa kênh phân phối, cách thức phục vụ, chính sách về giá, chủng loại
dịch vụ…Hiện nay, Techcombank được đánh giá cao về các dịch vụ dành cho
khách hàng cá nhân, và phương hướng phát triển của Techcombank là trở
thành ngân hàng bán lẻ được yêu thích nhất tại Việt Nam.
Các cột mốc lịch sử :
1994-1995
- Tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng.
- Thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá
trình phát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn.
1996
- Thành lập Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng Phòng Giao dịch
Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội.
- Thành lập Phòng Giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí
Minh.
- Tăng vốn điều lệ tiếp tục lên 70 tỷ đồng.
1998
- Trụ sở chính được chuyển sang Toà nhà Techcombank, 15 Đào Duy Từ,
Hà Nội.
- Thành lập Chi nhánh Techcombank Đà Nẵng tại Đà Nẵng.
Nguyễn Văn Tuấn 3 Lớp Marketing 48A
hàng.
- Đưa chi nhánh Techcombank Chợ lớn vào hoạt động.
- Vốn điều lệ tăng lên 180 tỉ tại 31/12/2004.
2004
- Ngày 09/06/2004: Khai trương biểu tượng mới của Ngân hàng.
- Ngày 30/6/2004: Tăng vốn điều lệ lên 234 tỉ đồng.
- Ngày 02/8/2004: Tăng vốn điều lệ lên 252,255 tỷ đồng.
- Ngày 26/11/2004: Tăng vốn điều lệ lên 412 tỷ đồng.
- Ngày 13/12/2004 Ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch và quản lý
thẻ với Compass Plus.
2005
- Thành lập các chi nhánh cấp 1 tại: Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc
Ninh, T.P Nha Trang (tỉnh Khánh Hoà), Vũng Tàu.
Nguyễn Văn Tuấn 4 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing cho hoạt động kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng
Techcombank .
- Đưa vào hoạt động các phòng giao dịch: Techcombank Phan Chu Trinh
(Đà Nẵng), Techcombank Cầu Kiều (Lào Cai), Techcombank Nguyễn Tất
Thành, Techcombank Quang Trung, Techcombank Trường Chinh (Hồ
Chí Minh), Techcombank Cửa Nam, Techcombank Hàng Đậu,
Techcombank Kim Liên (Hà Nội).
- 21/07/2005, 28/09/2005, 28/10/2005: Tăng vốn điều lệ lên 453 tỷ đồng,
498 tỷ đồng và 555 tỷ đồng.
- 29/09/2005: Khai trương phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của
hãng Compass Plus.
- 03/12/2005: Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới
nhất Tenemos T24 R5.
2006
- Nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ the Bank of NewYorks,
Citibank, Wachovia.
đạt trên 200.000 thẻ các loại.
- Là ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất được Financial Insights
công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát
triển thị trường
- Triển khai chương trình “Khách hàng bí mật” đánh giá chất lượng dịch
vụ của các giao dịch viên và điểm giao dịch của Techcombank.
- Ra mắt hàng loạt các sản phẩm mới: như các chương trình Tiết kiệm dự
thưởng “Gửi Techcombank, trúng Mercedes”, Tiết kiệm Tích lũy bảo gia,
Tín dụng tiêu dùng, các sản phẩm dành cho doanh nghiệp như Tài trợ nhà
cung cấp; các sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ cao như F@st i-
Bank, sản phẩm Quản lý tài khoản tiền của nhà đầu tư chứng khoán F@st
S-Bank và Cổng thanh toán điện tử cung cấp giải pháp thanh toán trực
tuyến cho các trang web thương mại điện tử F@stVietPay.
- Nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ - Top Trade Services 2007” -
giải thưởng dành cho những doanh nghiệp tiêu biểu, hoạt động trong 11
lĩnh vực Thương mại Dịch vụ mà Việt Nam cam kết thực hiện khi gia
nhập WTO do Bộ Công thương trao tặng.
2008
- 02/2008: Nhận danh hiệu “Dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008” do
độc giả của báo Sài Gòn Tiếp thị bình chọn
- 03/2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit
- 05/2008: Triển khai máy gửi tiền tự động ADM
- Triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa công nghệ như: nâng cấp hệ
thống phần mềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24.R7, là thành viên của cả
hai liên minh thẻ lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM
với đối tác chiến lược HSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí
(hỗ trợ 24/7) 1800 588 822, …
- 06/2008: Tài trợ cuộc thi Sao Mai Điểm Hẹn 2008
- 08/08/2008: Ra mắt Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản
Techcombank AMC
GLOBUS lên phiên bản mới nhất của Temenos: phiên bản T24.R5, với tính
năng hỗ trợ giao dịch qua hệ thống liên tục 24/24, cho phép thực hiện tới 1.000
giao dịch ngân hàng/giây, cùng lúc cho phép tới 110.000 người truy cập
(10.000 trực tiếp và 100.000 qua Internet) và quản trị tới 50 triệu tài khoản
khách hàng. Với phần mềm T24 R5, Techcombank đã tiếp tục cho ra mắt một
loạt dịch vụ tài khoản với những tính năng tiện ích khác như: Tài khoản tiết
kiệm đa năng và Tài khoản tiết kiệm trả lãi định kỳ.Như vậy, thay vì chỉ đến
ngân hàng mở sổ tiết kiệm, đến hạn lại mang sổ tiết kiệm ra tất toán thì khách
hàng chỉ cần mở một tài khoản tại ngân hàng, và còn có thể quản lý, theo dõi
số dư tài khoản, thực hiện các giao dịch điều chuyển thường xuyên trên tài
Nguyễn Văn Tuấn 7 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing cho hoạt động kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng
Techcombank .
khoản, nộp và rút tiền mọi lúc mọi nơi, rút quá số tiền trên tài khoản khi có
nhu cầu, lại có thể đăng ký lĩnh lãi định kỳ... Thời của các quyển sổ tiết kiệm
đã qua, nhường chỗ cho những tài khoản ngân hàng tiện ích, an toàn, chính
xác và nhanh chóng.
Một số tiện ích tài khoản tiền gửi khách hàng do Techcombank cung
cấp:
- Tài khoản tiền gửi thanh toán cho phép khách hàng có thể nhận và lưu trữ các
khoản tiền nhàn rỗi và sử dụng cho các mục đích chi tiêu và thanh toán thường
xuyên của mình mà không hạn chế số lần gửi hoặc rút tiền ra khi sử dụng.
- Thông qua dịch vụ Sweeping, khách hàng có thể liên kết các tài khoản của
mình để tự động điều chuyển số dư giữa các tài khoản (ví dụ: khách hàng đăng
ký chỉ duy trì tối đa 3 triệu đồng trên tài khoản, bất kỳ số tiền nào vượt quá 3
triệu đồng sẽ được ngân hàng đặt chuyển tự động vào tài khoản tiết kiệm để
khách hàng được hưởng lãi suất cao hơn; trên tài khoản của chồng cứ trên 5
triệu đồng thì chuyển sang tài khoản của vợ).
- Thông qua dịch vụ Standing Order, khách hàng cũng có thể thực hiện tự
động các lệnh thanh toán cho tài khoản khác (ví dụ: tài khoản của con hàng
pháp thanh toán trực tuyến cho các trang web thương mại điện tử
F@stVietPay, ...
Những nỗ lực này của Techcombank đã được Bộ Công Thương ghi nhận
và Techcombank đã được chọn là ngân hàng cổ phần đầu tiên trở thành thành
viên của Hiệp hội Thương mại điện tử (VECOM) từ tháng 7/2007.
Không chỉ được công nhận bởi các tổ chức trong nước, trong năm 2007,
Financial Insights, một chi nhánh của công ty tư vấn công nghệ hàng đầu thế
giới IDC trực thuộc tập đoàn IDG (tập đoàn hàng đầu thế giới hoạt động trong
lĩnh vực nghiên cứu truyền thông) đã trao tặng Techcombank giải thưởng về
công nghệ ngân hàng, công nhận những thành tựu về ứng dụng công nghệ đi
đầu trong giải pháp phát triển thị trường của Techcombank.
Nguyễn Văn Tuấn 9 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing cho hoạt động kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng
Techcombank .
Với ưu thế là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ vào hoạt
động kinh doanh, Techcombank đã phát triển thành công và đưa ra thị trường
nhiều sản phẩm với tính ưu việt cao, phục vụ cho cả đối tượng khách hàng cá
nhân và khách hàng doanh nghiệp.
- F@st i-bank – Ngân hàng trực tuyến dành cho cá nhân với nhiều tính năng
nổi bật: Quản lý tài khoản, khoản vay, thẻ tín dụng…; Thanh toán hóa đơn;
Mua hàng trực tuyến; Thanh toán vé điện tử; Chuyển khoản; Thanh toán tự
động; Thanh toán thẻ tín dụng; Bảo mật và an toàn- RSA Token Key. F@st i-
bank giúp khách hàng quản lý và thực hiện giao dịch ngân hàng một cách
nhanh chóng, đơn giản. Bất kỳ khi nào, bất kỳ ở đâu… chỉ cần kết nối với
mạng internet và click là khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch với ngân
hàng.
- F@st e-bank – Ngân hàng trực tuyến dành cho doanh nghiệp: Được triển
khai sau F@st i-bank, sản phẩm F@st e-bank lại mang đến nhiều tiện ích cho
khách hàng doanh nghiệp như: Quản lý tài khoản; Quản lý khoản vay; Quản lý
tiền mặt; Đăng ký vay vốn; Chuyển khoản; Thanh toán quốc tế; Thanh toán
là của RSA, công nghệ đạt tiêu quốc tế, được kiểm nghiệm về tính an toàn,
hiệu quả đáp ứng nhu cầu khắt khe của các ngân hàng hàng đầu thế giới.
Khách hàng sẽ được Techcombank cấp một thiết bị bảo mật là Token key
(chìa khóa điện tử). Để truy cập hệ thống, khách hàng cần đồng thời hai mật
khẩu, một mật khẩu do chính khách hàng lựa chọn và ghi nhớ, một mật khẩu
khác được tạo ra bởi token key gồm 6 chữ số hiển thị trên màn hình của thiết
bị. Mật khẩu do token key sinh ra do thuật toán ngẫu nhiên, riêng biệt, không
thể trùng lặp và liên tục thay đổi sau mỗi 1 phút (ứng dụng công nghệ One
Time Password). Hệ thống của Techcombank chỉ cho phép thực hiện giao dịch
nếu đồng thời hai mật khẩu trên được khách hàng nhập đúng.
Với sản phẩm F@st MobiPay, Techcombank vừa chính thức đưa vào áp dụng
từ tháng 1/2009 công nghệ “Chứng thực và Xác thực nhất thời” (OTAC).
Công nghệ OTAC (One Time Authentication Certification), một sáng chế độc
quyền quốc tế của MobizCom, là giải pháp tự phát sinh mã xác thực cho mỗi
giao dịch. OTAC sử dụng giải thuật phức hợp để xác thực đúng người có
quyền thực hiện giao dịch và chứng thực các lệnh gửi không gửi thông tin
nhạy cảm, cá nhân của khách hàng qua mạng di động. Hơn thế nữa, số OTAC
chỉ có giá trị tại một thời điểm giao dịch duy nhất nên dù hacker đánh cắp
được cũng không có giá trị cho lần sử dụng sau.
1.1.3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Mô hình cơ cấu của Techcombank được tổ chức theo các khối nghiệp vụ,
quản lý theo chiều dọc và dần được hoàn thiện theo mô hình kế toán tập trung
+ Đại hội đồng cổ đông : là cơ quan có thẩm quyền cao nhất tại
Techcombank, có quyền quyết định về chiến lược phát triển của Ngân hàng và
bầu ra Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát. Đại hội đồng cổ đông tiến hành
định kỳ hàng năm và có thể tổ chức bất thường giữa hai kỳ đại hội thường niên
+ Hội đồng quản trị : là cơ quan quản trị Ngân hàng, có toàn quyền
nhân danh Ngân hàng để quyết định những vấn đề liên quan đến mục đích,
Nguyễn Văn Tuấn 11 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing cho hoạt động kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng
Giai pháp markeing cho hoạt động kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng
Techcombank .
cổ phần có tổng tài sản lớn nhất hiện nay. Về tốc độ tăng trưởng của tài sản ,
Techcombank luôn là 1 trong các ngân hàng có tốc độ tăng cao nhất trong hệ
thống ngân hàng Việt Nam. Điều này cho thấy quy mô hoạt động kinh doanh
đang ngày càng mở rộng và mở rộng với tốc độ nhanh chóng của
Techcombank
1.2.1.2 Vốn điều lệ
Theo quyết định 141/2006/NĐ-CP ban hành ngày 22 tháng 11 năm 2006, các
ngân hàng thương mại cổ phần phải đáp ứng mức vốn pháp định đến năm
2008 tối thiểu là 1000 tỷ đồng và đến năm 2010 là 3000 tỷ đồng. Việc ban
hành quyết định này đã tác động lớn tới hệ thống ngân hàng thương mại Việt
Nam, khiến cho năm 2007 một loạt các ngân hàng thương mại cổ phần tuyên
bố tăng vốn điều lệ. Techcombank cũng không nằm ngoài xu hướng chung đó,
cho tới hết năm 2007, vốn điều lệ của Techcombank là khoảng 2700 tỷ đồng ,
và đến cuối năm 2009 vốn điều lệ của techcombank là 5400 tỷ đồng.
1.2.1.3 Lợi nhuận trước thuế
Lợi nhuận trước thuế trong năm 2009 của Techcombank là 2146 tỷ đồng tăng
gấp 0,5 lần so với năm 2008 (năm 2008 là 1600 tỷ đồng),dự kiến năm 2010 lợi
nhuận trước thuế của techcombank là 3467 tỷ đồng.
1.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Techcombank
1.2.2.1 Huy động vốn
Bảng 1.Cơ cấu huy động vốn qua các năm Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu
(đến
31/12)
2006 2007 2008
Nguyễn Văn Tuấn 13 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing cho hoạt động kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng
Techcombank .
giá
- - 192.242 1.269%
Tổng vốn
huy động
6.986.923 9.359.960 15.167.327
Dựa vào bảng trên ta thấy, Techcombank chủ yếu huy động vốn từ nguồn
tiền gửi của khách hàng, tỷ lệ phần trăm của tiền gửi khách hàng trong tổng
vốn huy động qua các năm ở Techcombank nằm trong khoảng từ 63-67% và
không có xu hướng thay đổi nhiều. Riêng năm 2008, Techcombank có thêm
nguồn huy động từ phát hành giấy tờ có giá và chiếm một tỉ trọng nhỏ trong
tổng vốn huy động. Đến năm 2009, tổng vốn huy động của Techcombank đã
lên tới 34586 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2008.
Tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động của Techcombank là khoảng 29.5%/năm.
Riêng trong năm 2009 tăng trưởng vốn huy động của Techcombank là rất cao
62.044% đây là mức tăng cao trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam
năm đó. Xét về lượng, so với các ngân hàng thương mại cổ phần có địa bàn
hoạt động chính tại thị trường miền bắc thì Techcombank có lượng vốn huy
Nguyễn Văn Tuấn 14 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing cho hoạt động kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng
Techcombank .
động lớn nhất.Tuy nhiên, với trên 15 nghìn tỷ thì lượng vốn huy động của
Techcombank vẫn chưa thể gọi là lớn nếu so sánh với ACB và Sacombank.
Biểu đồ 1 Biểu đồ 2
Nguồn: Báo cáo tài chính các ngân hàng qua các năm
Về cơ cấu vốn huy động của Techcombank, tỷ lệ huy động từ khách hàng
doanh nghiệp giảm dần và tỷ lệ huy động từ khách hàng cá nhân tăng dần theo
từng năm phản ảnh đúng xu hướng phát triển của Techcombank trở thành một
ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp, riêng đến năm 2007 huy động vốn từ dân cư
chiếm 41% tổng vốn huy động. Tuy nhiên, trong cơ cấu vốn huy động thì tỷ lệ
huy động từ khách hàng cá nhân vẫn còn khá khiêm tốn ( chưa quá 50%).Điều
Exim
EAB
VPBank
Giai pháp markeing cho hoạt động kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng
Techcombank .
Biểu đồ 3 Biểu đồ 4
Nguồn: Báo cáo tài chính Techcombank qua các năm và trang web
Techcombank
1.2.2 Hoạt động tín dụng
Năm 2009 là một năm thành công của Techcombank trong lĩnh vực tín dụng.
Dư nợ tín dụng vào thời điểm 31/12/2009 là 20188 tỷ đồng tăng 129% so với
thời điểm này năm 2008 và đây là tốc độ tăng trưởng tín dụng cao nhất của
Techcombank trong 5 năm trở lại đây.So sánh với các ngân hàng khác, ta vẫn
thấy chênh lệch rõ rệt giữa Techcombank với ACB, Sacombank trong lượng
dư nợ tín dụng. Tuy nhiên, trong tương quan với các ngân hàng thương mại cổ
phần có địa bàn hoạt động ngoài Miền Bắc thì Techcombank vẫn khẳng định
vị trí là một trong những ngân hàng có quy mô và tăng trưởng trong hoạt động
tín dụng lớn nhất.
Nguyễn Văn Tuấn 16 Lớp Marketing 48A
Cơ cấu huy động vốn qua các năm
0%
10%
20%
30%
40%
50%
2006 2007 2008
Từ KHCN
Từ KHDN
quả cho thấy 37% khách hàng lựa chọn hình thức giao dịch thông qua máy rút
tiền tự động (ATM). Qua đó, ta có thể thấy thị trường thẻ của Việt Nam đang
tăng trưởng mạnh mẽ và là cơ hội để các ngân hàng phát triển mảng thanh toán
này. Đối với riêng Techcombank, trong năm 2008 số lượng thẻ phát hành đã
tăng 2.46 lần từ 130.000 thẻ năm 2006 lên tới con số 320.000 thẻ năm 2008 .
Kể từ khi hòa vào mạng thanh toán của Vietcombank năm 2004, ba năm trở lại
đây tốc độ tăng trưởng trung bình của lượng thẻ mà Techcombank phát hành
ra là 1.86 lần/ năm. Tuy số lượng thẻ phát hành của Techcombank chưa phải là
lớn so với các ngân hàng thương mại Nhà Nước hoặc những ngân hàng thương
mại cổ phần có ưu thế lớn về thẻ như Đông Á, nhưng tốc độ phát triển số
lượng thẻ của Techcombank là rất lớn. Không chỉ có hình thức thanh toán qua
thẻ, những hình thức thanh toán mới được triển khai như thanh toán qua tin
nhắn từ điện thoại di động, Internet Banking …cũng đang được đón nhận tốt
từ phía khách hàng
Biểu đồ 6
Nguồn: Báo cáo tài chính các ngân hàng qua các năm
1.2.2.4 Phát triển về mạng lưới hoạt động và nhân sự
Khởi nguồn từ trụ sở chính 24 phố Lý Thường Kiệt, và chi nhánh
Techcombank Hồ Chí Minh thành lập năm 1995, cho đến nay số lượng chi
Nguyễn Văn Tuấn 18 Lớp Marketing 48A
260%
200%
49%
36.50%
0% 100% 200% 300%
Tech
EAB
Sacom
VCB
Tốc độ tăng trưởng lượng thẻ phát hành 2007
con số tương đương như vậy ở Thành phố Hồ Chí Minh. Dựa trên cở sở số
lượng chi nhánh của từng vùng ta có tỷ lệ chi nhánh theo vùng của
Techcombank
Nguyễn Văn Tuấn 19 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing cho hoạt động kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng
Techcombank .
Bảng 8
Nguồn: Trang web Techcombank
1.3 Thực trạng hoạt động cho kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại
Techcombank
1.3.1 Các chương trình cho vay tiêu dùng và quy trình thẩm định cho vay tiêu
dùng tại Techcombank
Techcombank triển khai dịch vụ tín dụng cho khách hàng cá nhân theo các
hình thức sau:
1. Tín dụng hỗ trợ hộ kinh doanh cá thể : Techcombank cho vay cáccá nhân,
hộ gia đình, tổ hợp tác tư nhân, doanh nghiệp tư nhân... để bổ sung vốn lưu
động, mua sắm tài sản cố định, xây dựng trang trại, kinh doanh bất động
sản, thuê địa điểm bán hàng…Hạn mức cho vay tối đa 70% tổng nhu cầu
vốn đầu tư của khách hàng vào hoạt động sản xuất kinh doanh
2. Chương trình “ Nhà mới” : Techcombank cho vay để xây, sửa, mua nhà,
chuyển quyền sử dụng đất và quyền thuê nhà của Nhà Nước. Ngân hàng hỗ
trợ tới 70% tổng nhu cầu vốn của khách hàng nhưng không quá 2 tỷ đồng
với xây, sửa nhà và không quá 7 tỷ đồng với trường hợp mua nhà, chuyển
quyền thuê lại nhà của Nhà Nước và chuyển quyền sử dụng đất.Mức tối
thiểu cho vay tại chương trình này là 30 triệu đồng. Đối với xây, sửa nhà:
thời hạn cho vay tối thiểu là 6 tháng, tối đa là 10 năm. Thời hạn cho vay tối
đa với khách hàng muốn mua nhà và chuyển quyền sử dụng đất là 15 năm.
Nguyễn Văn Tuấn 20 Lớp Marketing 48A
Tỷ lệ giao dịch theo vùng 2008
ngân hàng khác trong liên minh thẻ trên cả nước. Với các hộ kinh doanh
vàng bạc, hạn mức là 1 tỷ đồng và với các hộ thuộc ngành nghề khác là
không quá 500 triệu đồng. Thời hạn tối đa không quá 12 tháng.
Nguyễn Văn Tuấn 21 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing cho hoạt động kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng
Techcombank .
6. Chương trình “ Gia đình trẻ” :Techcombank cho các gia đình trẻ hoặc cá
nhân đã lập gia đình trong độ tuổi từ 22-45 vay để phục vụ nhu cầu về nhà
ở, ô tô, các trang thiết bị trong gia đình và các sản phẩm dịch vụ về thẻ.
Thời hạn cho vay tối đa là 20 năm với mua nhà, 5 năm với mua ô tô và 2
năm với mua trang bị đồ dùng gia đình. Tỷ lệ cho vay tối đa là 80% tổng
nhu cầu vay mua ô tô ( theo chương trình “Ô tô xịn”, 50% tổng nhu cầu
vốn vay mua sắm trang thiết bị sinh hoạt ( tối thiểu là 30 triệu đồng)
7. Cho vay kinh doanh chứng khoán ( hiện nay tại chi nhánh đang tạm thời
dừng cung cấp dịch vụ này khi có chỉ thị 03/2007/CT-NHNN của Chính
Phủ hạn chế cho vay kinh doanh chứng khoán).
8. Chương trình “Mua trả góp với Techcombank”: Đây là chương trình kết
hợp giữa “Cho vay tiêu dùng trả góp” và “Cho vay trả góp mua hàng hóa”
nhằm mục tiêu tài trợ cho những nhu cầu mua sắm hàng hóa gia dụng, có
giá trị và thời gian sử dụng cao như: Máy tính, xe máy, máy ảnh, hàng điện
tử điện lạnh, đồ nội thất... Khách hàng đến vay không cần đặt cọc hay tài
sản đảm bảo, số tiền vay tối đa lên tới 200 triệu đồng và thời gian vay lên
tới 36 tháng
9. Cho vay học phí: là dịch vụ cho vay tín chấp của Techcombank dưới hình
thức trả dần theo định kỳ nhằm mục đích hỗ trợ cho người có đủ khả năng
chi trả học phí khi bản thân người vay hoặc thân nhân của người vay theo
học các khóa học của các đơn vị đào tạo tại Việt Nam. Thời hạn vay tối đa
là 48 tháng, hạn mức vay là 70% học phí khóa học và không quá 200 triệu
đồng. Ngoài việc tài trợ học phí cho các khóa học tại các cơ sở giáo dục của
Việt Nam. Techcombank còn có chương trình “cho vay du học” và “ cho
nhiên vẫn tập trung quảng bá cho hai chương trình cho vay mua nhà và mua ô
tô.
Mặt khác, cũng giống như Techcombank, các ngân hàng thương mại cổ phần
lớn như ACB hay Sacombank đưa ra nhiều chương trình khác nhau liên quan
Nguyễn Văn Tuấn 23 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing cho hoạt động kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng
Techcombank .
những nhu cầu thường có của khách hàng cá nhân. Trong đó, hai ngân hàng
này còn có nhiều chương trình liên quan đến cho vay đầu tư vàng, chứng
khoán, trả góp cho sinh hoạt tiêu dùng hết sức đa dạng. Trong khi những nhu
cầu này lại chưa phải là thế mạnh của ngân hàng Techcombank. Tuy nhiên, khi
xét về tính linh hoạt của thời hạn cho vay cũng như những yếu tố khác của
chính sách tín dụng, ta vẫn thấy Techcombank có sự đa dạng lớn hơn. Cụ thể
như việc cho vay mua nhà, thời hạn tối đa của Techcombank có thể lên tới 20
năm trong khi của ACB và Sacombank chỉ dừng lại mức12 năm.
1.3.2 Quy trình thẩm định cho vay tiêu dùng tại Techcombank
• Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay
Cán bộ tín dụng tiếp nhận nhu cầu vay của khách hàng, hướng dẫn khách
hàng lập hồ sơ đề nghị cấp hạn mức theo quy trình cấp hạn mức tín chấp tiêu
dùng của Techcombank.
• Bước 2 : Xếp hạng khách hàng và nhập dữ liệu vào hệ thống
Cán bộ tín dụng căn cứ vào từng hồ sơ tiến hành thẩm định, đánh giá, xếp
hạng khách hàng thể nhân trên hệ thống T24
• Bước 3: Kiểm soát và phê duyệt việc xếp hạng khách hàng cá nhân
- Lãnh đạo phòng tín dụng tại chi nhánh hoặc người được ủy quyền chịu
trách nhiệm kiểm soát nội dung xếp hạng khách hàng của đơn vị mình và
yêu cầu bổ sung hồ sơ nếu thấy cần thiết
- Các nội dung cần kiểm soát : Kiểm tra tính chính xác của các thông tin
cung cấp, tính hợp lý của điểm số mà chuyên viên đánh giá có thể cộng/trừ
vào điểm xếp hạng khách hàng, tính chính xác giữa bảng xếp hạng trên T24
dịch vụ tín dụng cho khách hàng cá nhân, đáp ứng những nhu cầu vốn của tất
cả các khách hàng : từ vay để xây nhà, sửa chữa nhà, mua nhà đến cho vay
mua chứng khoán, cho vay đi du học…Hiệu quả của hoạt động tín dụng thể
hiện qua tổng doanh lãi và những khoản có tính chất lãi của Techcombank qua
Nguyễn Văn Tuấn 25 Lớp Marketing 48A
Copyright: Tài liệu đại học ©