LUẬN VĂN:

Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín
dụng đối với khu vực kinh tế ngoài
quốc doanh tại ngân hàng thương
mại cổ phần Nhà Hà nội –
HABUBANK
Lời nói đầu

Trong cơ chế thị trường và hội nhập như hiện nay, việc canh tranh về tất cả
các lĩnh vực hoạt động trong doanh nghiệp cũng như ngân hàng là một điều khó
tránh khỏi. Để phát triển bền vững và cạnh tranh được với các ngân hàng khác,
Habubank đã không ngừng nâng cao đến chất lượng tín dụng bằng nhiều hình thức
khác nhau trong đó có việc đẩy mạnh kiểm tra, giám sát nhằm phát hiện nhanh
chóng và xử lý các rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, rủi ro trong kinh doanh ngân hàng
là điều không thể tránh khỏi mà chủ yếu là rủi ro tín dụng, điều đó giải thích tại
sao rủi ro tín dụng là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng thương mại ngoài

1.1.2. Các cơ sở hiện có :
HÀ NỘI
Sở giao dịch Hàng Trống
71B Hàng Trống, Hoàn Kiếm, Hà Nội
Điện thoại: (04) 9 289 175; Fax: (04) 9 289 262
Chi nhánh Hàm Long
67C Hàm Long, Hoàn Kiếm, Hà Nội
Điện thoại: (04) 9 432 435/ 958; Fax: (04) 9 432 436
Chi nhánh Thanh Quan
57 Hàng Cót, Hoàn Kiếm, Hà Nội
Điện thoại: (04) 8 258 924/ 926; Fax: (04) 8 258 745
Chi nhánh Cầu Giấy
Căn dịch vụ số 101, Lô C, Khu D5, đường Nguyễn Phong Sắc
Quận Cầu Giấy Hà Nội

Điện thoại: (04) 2 690 530; Fax: (04) 2 690 531
Chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Số 118 Hoàng Quốc Việt, Cầu Giấy, Hà Nội
Điện thoại: (04) 7 560 650; Fax: (04) 7 563 120
Chi nhánh Vạn Phúc
2C Vạn Phúc, Ba Đình, Hà Nội
Điện thoại: (04) 7 262 025; Fax: (04) 7 261 240
Chi nhánh Minh Khai
242E Minh Khai, phường Minh Khai, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội
Điện thoại: (04) 6 248 028; Fax: (04) 6 248 029
Phòng giao dịch Bách Khoa
Số 30 Tạ Quang Bửu
(Tòa nhà lô 8C Dự án Nam Đại Cồ Việt, Hai Bà Trưng, Hà Nội)
Điện thoại: (04) 8 684 146; Fax: (04) 8 684 147
Phòng giao dịch Thể Giao

Phòng giao dịch Số 1
Số 648 đường Ngô Gia Tự, phường Ninh Xá, Thị Xã Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh

Điện thoại: (0241) 895 339; Fax: (0241) 895 338
TP. HỒ CHÍ MINH
Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh
Lô H3, đường Hoàng Diệu, Phường 6, Quận 4, Tp Hồ Chí Minh
Điện thoại: (08) 9 434 224; Fax: (08) 9 434 299
Phòng giao dịch Tân Bình
Số 852 đường Trường Chinh, phường 15, Quận Tân Bình, Tp Hồ Chí Minh
Điện thoại: (08) 8 156 364;Fax: (08) 8 156 369
Phòng giao dịch Nguyễn Huệ
2A Nguyễn Huệ, Quận 1, Tp Hồ Chí Minh
Điện thoại: (08) 8 244 312; Fax: (08) 8 246 007
HẢi PHÒNG
Chi nhánh Hải Phòng
12 Trần Quang Khải, Hồng Bàng, Hải Phòng
Điện thoại: (031) 3 810 971; Fax: (031) 3 810 972
HÀ TÂY
Chi nhánh Hà Đông
210 Quang Trung, phường Quang Trung, Thành phố Hà Đông, Hà Tây
Điện thoại: (034) 551 511; Fax: (034) 551 512
BÌNH DƯƠNG
Chi nhánh Bình Dương
Số 351Đại lộ Bình Dương, phường PhúThọ, thị xã Thủ Dầu I, tỉnh Bình
Dương

Điện thoại: (0650) 813 400; Fax: (0650) 813 401
Phòng giao dịch Dĩ An
TT TM SaiGon Factory Outlet Mall, xã Đông Hòa, huyện Dĩ An, tỉnh Bình

toàn diện với hoạt động ổn định, an toàn và hiêu quả, Habubank luôn giử
vững niềm tin của khách hàng bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ và phong
cách nhiệt tình, chuyên nghiệp của tất cả các nhân viên. Habubank đã thiết
lập được nhiều mối quan hệ với hệ thống ngân hàng rộng khắp trên toàn
quốc và thế giới như: Ngân hàng SACOMBANK, ABN ẢMO BANK,
CITI BANK, STANDARD CHARTERED BANK, CREDIT LYONAIRE,
FINANCE BANK,… Năm 2006, Habubank được tạp chí The Banker trao
giải thưởng “ Ngân hàng Việt Nam của năm 2006”
1.2.2. Văn hóa Habubank
Habubank tin tưởng rằng, để tạo dựng niềm tin, mỗi tổ chức hay cá nhân đều
phải liên tục sáng tạo và tích luỹ giá trị. Tư tưởng này được thống nhất trong
toàn hệ thống Habubank. Từ Hội đồng Quản trị, Ban Điều hành, chuyên viên
tín dụng, giao dịch viên cho đến nhân viên tạp vụ, tất cả đều có trách nhiệm
tạo ra giá trị từ chính công việc đang đảm nhiệm, dù đó là giá trị cốt lõi hay
gia tăng, là giá trị kinh tế hay phi kinh tế, hữu hình hay vô hình. Thông qua
giá trị tạo ra, mỗi cá nhân sẽ khẳng định được hiệu quả công tác và năng lực
của chính bản thân mình.
Tạo dựng niềm tin là một quá trình nỗ lực bền bỉ. Habubank có trách nhiệm
tạo ra sự tin tưởng của cổ đông, khách hàng, cán bộ nhân viên và của toàn xã
hội.
Để tạo dựng niềm tin, Habubank hoạt động theo năm mục tiêu chiến lược rõ
ràng:

1. Tối đa hoá giá trị đầu tư của các cổ đông; giữ vững tốc độ tăng trưởng
lợi nhuận và tình hình tài chính lành mạnh;
2. Không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực cán bộ;
Habubank phải luôn dẫn đầu ngành ngân hàng trong việc sáng tạo, phát
triển chính sách đãi ngộ và cơ hội thăng tiến nghề nghiệp cho cán bộ của
mình;
3. Duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng với

tiếp đến sự phát triển, uy tín và hình ảnh của một doanh nghiệp. Chính vì thế,
Habubank luôn đề cao giá trị đạo đức nghề nghiệp. Mỗi cán bộ nhân viên
Habubank, từ cán bộ cao cấp đến nhân viên nghiệp vụ, đều cam kết tuân thủ
đạo đức nghề nghiệp theo những chuẩn mực quốc tế cao nhất.
Đối với xã hội, nhìn từ góc độ vĩ mô, Habubank xác định rõ một giá trị quan
trọng cần đạt được là đóng góp vào quá trình phát triển của hệ thống tài
chính và tăng trưởng kinh tế Việt Nam. Habubank không những tập trung
phát triển khu vực kinh tế tư nhân và tiêu dùng - động lực chính cho tăng
trưởng kinh tế nội địa, mà còn chủ động tham gia củng cố ngành ngân hàng
trong nước thông qua các liên minh tài chính, hợp tác song phương và đa
phương nhằm đẩy mạnh lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng Việt Nam,
đồng thời tích cực ủng hộ và tham gia xây dựng thị trường chứng khoán Việt
Nam.
2. Phần 2 : Tổ chức và sản phẩm dịch vụ của Habubank
2.1. Tổ chức của Habubank
Habubank hiện có mô hình tổ chức báo cáo ít tầng nhằm giảm thiểu tính
quan liêu trong hệ thống cũng như nâng cao tính năng động của tổ chức. Ðặc

điểm nổi bật của mô hình Habubank là tập trung vào khách hàng, đội ngũ
nhân viên chuyên nghiệp và quản lý rủi ro hiệu quả.
Rủi ro là một phần gắn liền với mọi hoạt động kinh doanh ngân hàng. Kiểm
tra và quản lý rủi ro sao cho cân bằng được mối quan hệ rủi ro - lợi nhuận
trước hết đòi hỏi một cơ cấu tổ chức phù hợp và chính sách nhất quán trong
toàn hệ thống. Do đó, cơ cấu Habubank hoàn toàn được tổ chức theo chiến
lược phát triển do Hội đồng Quản trị đề ra và liên quan chặt chẽ đến quản lý
rủi ro. Đồng thời tính linh hoạt và giảm thiểu quan liêu cũng luôn được đề
cao giúp Ngân hàng dễ thích ứng và thay đổi khi môi trường kinh doanh biến
chuyển.
Hiện tại, Habubank có 01 Hội sở và 24 chi nhánh, phòng giao dịch với sản
phẩm kinh doanh đa dạng gồm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp (tài trợ

Đầu tư. 2.2. Sản phẩm dịch vụ của HaBuBank
Hiện tại, Habubank có Hội sở và hơn 22 chi nhánh, phòng giao dịch với sản
phẩm kinh doanh đa dạng.

2.2.1. Dịch vụ Ngân hang dành cho cá nhân
* Dịch vụ tài chính kế toán
- Tiền gửi tiết kiệm:
Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ: là loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà
đến cuối kỳ hạn, quý khách sẽ nhận được lãi.
Tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi 3 tháng 1 lần: là loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ
hạn mà cứ định kỳ 3 tháng 1 lần trong kỳ hạn gửi tiền, quý khách được rút lãi
của 3 tháng trước đó.
Tiết kiệm rút gốc linh hoạt: là hình thức tiền gửi có kỳ hạn mà quý khách
có thể chủ động sử dụng tiền gửi của mình bất cứ lúc nào với lãi suất tương
ứng với thời gian gửi tiền tại Habubank.
Tiết kiệm lĩnh lãi hàng tháng: là loại tiền gửi có kỳ hạn mà cứ mỗi tháng 1
lần trong kỳ hạn gửi tiền, quý khách được rút lãi suất của tháng trước đó.
- Chiết khấu chứng từ có giá: Chiết khấu có hoàn lại và chiết khấu
không hoàn lại các giấy tờ có giá như: Trái phiếu Chính phủ; các giấy tờ
có giá do Habubank và các ngân hang thương mại khác phát hành
- Chuyển tiền trong nước: thanh toán bù trừ; thanh toán điện tử; thanh

 Tài khoản lãi suất bậc thang SavingVantage: Quý khách gửi số tiền
càng nhiều thì lãi suất càng cao. Việc gửi tiền có thể được thực hiện qua quầy,
tại máy ATM hoặc được tự động chuyển từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn
sang.

* Dịch vụ ngân quỹ:

Dịch vụ “làm mới các tài sản có giá”
 Khách hàng có thể đổi đồng Việt Nam có mệnh giá nhỏ lấy đồng Việt
Nam có mệnh giá lớn hơn hoặc đổi các đồng nội tệ rách nát, khác sêri thành
đồng nội tệ cùng loại mới hơn, được phép lưu thông trên thị trường.
Dịch vụ quản lý tiền mặt
 Dịch vụ thu, chi hộ tiền mặt tại công ty, hoặc tại nhà trong nội thành.
Khách hàng có thể ở nhà gọi điện thoại, cán bộ Habubank sẽ trực tiếp nhận tiền
gửi tại nhà khách hàng với mức phí hợp lý.
 Dịch vụ cất giữ các vật có giá trị, tài sản quý hiếm, giấy tờ có giá, giấy
tờ quan trọng giúp khách hàng yên tâm với mức phí hợp lý.
 Habubank còn có các chuyên gia kiểm định ngoại tệ thật giả chính xác
với số lượng lớn và mức phí hợp lý.
* Cho vay doanh nghiệp:
 Khi có nhu cầu bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc có vòng
quay vốn kinh doanh dài, doanh nghiệp có thể cân nhắc vay từng lần tùy theo
nhu cầu sử dụng vốn mỗi lần, có thể rút vốn vay một hay nhiều lần phù hợp với
tiến độ sử dụng vốn, nhưng tổng số tiền của các lần rút vốn không vượt quá số
tiền cho vay ghi trong hợp đồng tín dụng.
 Khi Quý khách có nhu cầu bổ sung vốn lưu động thường xuyên, có vòng
quay vốn nhanh và việc vay, trả diễn ra thường xuyên, Quý khách có thể đăng
ký vay theo hạn mức tín dụng.
 Nếu có nhu cầu vay bổ sung vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát
triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống, doanh

Dịch vụ Email Banking - Miễn phí - Tiện ích - Dễ sử dụng
Sử dụng dịch vụ Email Banking của Habubank, ngay khi thực hiện các giao
dịch tại quầy, Quý khách sẽ nhận được thông báo giao dịch gửi đến địa chỉ
email đã đăng ký với các thông tin về giao dịch vừa phát sinh tại tài khoản
của Quý khách như: chuyển tiền, gửi tiền, rút tiền, số dư tài khoản, ngày giờ
giao dịch….
Dịch vụ Phone Banking - Miễn phí - Tiện ích - Dễ sử dụng
Dịch vụ tra cứu số dư tài khoản qua điện thoại (Phone Banking) là dịch vụ
Habubank cung cấp miễn phí tới các khách hàng mở tài khoản giao dịch tại
Habubank. Sau khi đăng ký sử dụng dịch vụ, quý khách có thể tra cứu số dư
trên tài khoản của mình bằng các gọi điện thoại tới số máy cố định (04) 8 464
131 thay vì phải trực tiếp tới Ngân hàng. 3. Phần 3: Những thành tựu của Habubank và tiềm năng phát triển của
Habubank trong thời gian sắp tới
3.1. Những thành tựu của Habubank đã đạt được
 Tăng vốn điều lệ:
Theo tin từ Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank), Ngân hàng sẽ tiếp
tục tăng vốn điều lệ từ mức 1.000 tỷ đồng như hiện tại lên ít nhất 2.000 tỷ
đồng vào cuối năm nay, đồng thời nâng vốn tự có lên ít nhất 4.000 tỷ đồng.
Cùng với việc tăng vốn, Habubank sẽ mở thêm từ 10-15 điểm giao dịch mới
trên toàn quốc trong năm 2007.
Tháng 2 vừa qua, Habubank đã ký hợp đồng hợp tác chiến lược với Deutsche
Bank Aktiengesellschaft, theo đó, sau khi được chấp thuận chính thức của các

cấp có thẩm quyền, Deutsche Bank sẽ tham gia 10% hoặc tới mức 20% cổ
phần của Habubank nếu được pháp luật hiện hành cho phép. Thông qua việc
hợp tác chiến lược này, Deutsche Bank cũng cam kết thực hiện việc hỗ trợ kỹ
thuật cho Habubank trong các hoạt động quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro

với nhiều biến cố có thể xảy ra.
Mục tiêu trước mắt của HBBS trong năm 2007 chính là: Hoàn thiện và nâng
cấp chất lượng dịch vụ; mở rộng mạng lưới hoạt động tại TPHCM và có thể
cả Hải Phòng; Nâng cao năng lực tài chính thông qua việc tăng vốn điều lệ và
nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh; Hiện đại hoá phần mềm quản lý
nhằm hỗ trợ các giao dịch tự động, cho phép khách hàng giao dịch thông qua
website; Thực hiện cổ phần hoá theo quyết định của Đại hội cổ đông của
HBBS; Tuyển dụng và đào tạo nhân lực nhằm đảm bảo nhu cầu phát triển
của công ty.
Những kết quả HBBS đạt được sau 1 năm hoạt động:
 Cung cấp đến khách hàng tất cả các dịch vụ thuộc các nghiệp
vụ có thể có của một Công ty chứng khoán.
 Có hơn 5.000 tài khoản đăng ký giao dịch, với tổng giá trị tài
sản đang quản lý của các nhà đầu tư gần 1.250 tỷ đồng.
 Tổng doanh số giao dịch môi giới cổ phiếu là 2.930 tỷ đồng và
trái phiếu là 1.007 tỷ đồng.
 Lợi nhuận năm 2006 đạt 18,4 tỷ đồng và quí I/2007 đạt 21,1 tỷ
đồng.
 Bảo lãnh phát hành 700 tỷ đồng trái phiếu cho Tập đoàn công
nghiệp tàu thuỷ Vinashin.

 Hoàn thành việc bảo lãnh phát hành 500 tỷ đồng trái phiếu cho
Tổng công ty lắp máy LILAMA.
 Hợp tác với Ngân hàng Deutch Bank qua vai trò là đại lý phát
hành và thanh toán 3.000 tỷ đồng cho Tập đoàn Vinashin vào ngày
12/4/2007 sắp tới.
 Tổng giá trị khớp lệnh bình quân chiếm khoảng 5% tổng giá trị
giao dịch toàn thị trường.
 Theo một cuộc điều tra ý kiến đánh giá chưa kết thúc các độc giả
của Vietstock về Công ty Chứng khoán có dịch vụ tốt nhất hiện nay, tính

đúng như chiến lược thông tin đã đề ra. Giải pháp được cung cấp bởi nhà thầu
IFLEX - nhà cung cấp giải pháp phần mềm cốt lõi ngân hàng dẫn đầu thế giới và
FPT - nhà cung cấp dịch vụ chiếm lĩnh thị trường Việt Nam. Đây là điều kiện tiên
quyết để có thể hỗ trợ Ngân hàng phát triển nhanh chóng các sản phẩm dịch vụ có
hàm lượng công nghệ cao, là công cụ hỗ trợ kiểm soát và quản trị rủi ro tự động
một cách hiệu quả khi Ngân hàng ngày càng được mở rộng. Ngoài ra, việc tăng
vốn để nâng cao năng lực tài chính cũng được chú trọng. Tính đến nay, Habubank
đã có vốn điều lệ 1260 tỉ và sẽ tiếp tục tăng lên 2000 tỉ vào cuối năm nay theo
chiến lược mà HĐQT và cổ đông đặt ra. Đi cùng với nó là mở rộng mạng lưới
hoạt động, tăng cường đào tạo các kỹ năng, nâng cấp trình độ quản lý, tác nghiệp
cho đội ngũ lãnh đạo và nhân viên, đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, dịch vụ
với chất lượng cao, sáng tạo, đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng.
Việc lựa chọn Deutsche Bank là đối tác chiến lược sẽ giúp Habubank rất nhiều
trong việc hội nhập với thế giới. Đối với việc ký kết hợp tác lần này, cả Habubank
và Deutsche Bank đều tìm thấy ở đối tác những cơ hội tốt để phát triển. Riêng với
Habubank, việc hợp tác này sẽ gia tăng giá trị cho các cổ đông của ngân hàng, là
bước đi chủ động của Habubank trong tiến trình hội nhập thông qua việc tiếp cận

các thông lệ quản trị ngân hàng quốc tế tốt nhất với mong muốn góp phần tích cực
làm vững mạnh thị trường tài chính Việt Nam.
Tới nay, Habubank đã có hơn 96% nhân viên gắn bó với ngân hàng trong nhiều
năm liên tục. Năm 2006, tổng số nhân viên của Habubank là 540 cán bộ, tới tháng
7/2007, con số này đạt trên 720, đáp ứng đủ nhu cầu cho các chi nhánh mới của
Habubank. Đạt được thành tựu này là do Ban lãnh đạo Habubank luôn nhất quán
trong chính sách nhân sự, đó là “không ngừng nâng cao động lực làm việc và
năng lực cán bộ”. Xác định nhân tố con người là yếu tố quyết định sự thành bại
của mỗi doanh nghiệp, do đó, Habubank luôn tập trung vào xây dựng và thực hiện
chế độ đối với từng lớp nhân viên tại Habubank. Chiến lược của Habubank là
“Habubank phải luôn là ngân hàng đi đầu trong ngành ngân hàng trong việc
sáng tạo và phát triển các chính sách đãi ngộ cũng như phát triển sự nghiệp

Kết luận Tóm lại, dưới sự chỉ đạo sáng suốt của HĐQT và Ban điều hành luôn bám sát tình
hình thực tế phát triển của nền kinh tế thị trường nói chung và của các tổ chức
kinh tế, thể nhân nói riêng,kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong
những năm qua là rất khả quan, nguồn huy động vốn và cho vay của ngân hàng
không ngừng tăng trưởng, điều đó chứng tỏ ngân hàng ngày càng khẳng định vị
thế của mình và có uy tín trên thị trường. Ngân hàng luôn quan tâm đến việc phát
triển tín dụng để nâng cao hoạt động kinh doanh của ngân hàng, do đó ngân hàng
phải nâng cao chất lượng tín dụng và đẩy mạnh các hoạt động kiểm tra nhằm phát
hiện nhanh chóng và xử lý các rủi ro như ban hành định hướng cho vay hoàn thiện