TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH
KHOA THỊ TRƯỜNG CHỨNG KHOÁN
NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
BÁO CÁO THỰC TẬP
Thực trạng cho vay bổ sung vốn kinh
doanh tại Ngân hàng phát triển
Thành phố Hồ Chi Minh – HDBank
Ngô Gia Tự
Tên SVTH: Huỳnh Minh Huân
MSSV : 030126100255
Lớp : DH26D01
GVHD : T.S Lê Văn Hải
TP.HCM, Ngày 23 Tháng 2 Năm 2014

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH
KHOA THỊ TRƯỜNG CHỨNG KHOÁN
NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
BÁO CÁO THỰC TẬP
Thực trạng cho vay bổ sung vốn kinh
doanh tại Ngân hàng phát triển
Thành phố Hồ Chi Minh – HDBank
Ngô Gia Tự
Tên SVTH: Huỳnh Minh Huân
MSSV : 030126100255
Lớp : DH26D01
GVHD : T.S Lê Văn Hải
TP.HCM, Ngày 23 Tháng 2 Năm 2014
Lời cám ơn
Em xin gửi lời cám ơn chân thành tới các thầy cô
trường Đại học Ngân hàng TP.HCM, đặc biệt là những thầy
cô đã trực tiếp giảng dạy trong suốt thời gian em học tại

TPHCM, Ngày…. Tháng…. Năm 2014
Ký tên

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN
TPHCM, Ngày…. Tháng…. Năm 2014
Ký tên

được điều này Ngân hàng phải xem xét, đánh giá chất lượng tín dụng mà quan trọng
nhất là hoạt động cho vay để từ đó có phương hướng khắc phục nhược điểm. Ở đây đặt
nặng chất lượng hoạt động cho vay bởi lẽ nó là nguồn thu chiếm tỷ trọng lớn trong
tổng doanh thu tại nơi này.
Xuất phát từ lý do trên trong thời gian thực tập tại HDBank Ngô Gia Tự đã
chọn đề tài “Thực trạng cho vay bổ sung vốn kinh doanh tại Ngân hàng phát triển
TP.HCM – HDBank Ngô Gia Tự”.
Trang 10
Phần 1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM –
HDBank Ngô Gia Tự
1.1 Quá trình thành lập và phát triển của HDBank
Giới thiệu về Hdbank
- Tên đầy đủ bằng tiếng việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN
PHÁT TRIỂN TP. HỒ CHÍ MINH.
- Tên viết tắt tiếng anh, tên giao dịch: HDBank.
- Hội sở chính: 25 Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Q.1, TP. Hồ Chí Minh.
- Điện thoai : (08) 62 915 916 - Fax: (08) 62 915 900
-Email: – Trang web:
- Vốn điều lệ 8,100 tỷ VNĐ.
Được thành lập từ 04/01/1990, HDBank là một trong những Ngân hàng TMCP
đầu tiên của cả nước được thành lập với vốn điều lệ 3.000 tỷ, với sứ mệnh “phát triển
nhả ở và chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng TP Hồ Chí Minh văn minh hiện đại”.
Trên nền tảng phát triển vững chắc, hiệu quả, an toàn, Hdbank đang vươn mình nhằm
trở thành “tập đoàn tài chính hoạt động hiểu quả hàng đầu Việt Nam, có mạng lướt
quốc tế và là thương hiệu được khách hàng Việt Nam tin dùng” trên thị trường tài
chính ngân hàng.
Với đà tăng trưởng mạnh trong những năm gần đây, Hdbank đã gặt hái được
nhiều thành công, từng bước hoàn thiện bộ máy hoạt động và tích lũy các nguồn lực về
tài chính, sản phẩm, con người,… Các thành quả đạt được tiêu biểu như: Huân chương
lao động do Chủ tịch nước trao tặng, giải thưởng top 500 DN tăng trưởng nhanh nhất

Tự tách ra thành phòng giao dịch đặc thù, nhận giấy phép hoạt động từ tháng 7/2013.
Trang 12
Các vấn đề nghiệp vụ gần như được liên hệ trực tiếp và chịu sự giám sát của Hội sở, cả
những vấn đề về giấy tờ hành chính.
• Trưởng phòng: Chịu trách nhiệm chung công việc kinh doanh của , thường xuyên chỉ
đạo, hướng dẫn, đôn đóc kiểm tra việc triển khai, thực hiện công việc và ra quyết định
tín dụng trong phạm vi cho phép.
• Phó phòng: Hỗ trợ trường phòng thực hiện các công tác quản lý, kiểm soát.
• Phòng QHKH: Tiếp nhận, tư vấn và thực hiện các hồ sơ vay vốn, huy ađộng nguồn
vốn từ khách hàng, thẩm định, đề xuất cho vay theo phân cấp ủy quyền, chăm sóc
khách hàng, tiếp nhận yêu cầu và phản hồi từ phía khách hàng.Hiện tại đơn vị bộ phận
kinh doanh hoàn toàn do phòng quan hệ khách hàng đảm nhận, không có bộ phận
thanh toán quốc tế.
• Bộ phận hỗ trợ: Phục vụ, giới thiệu, phân loại khách hàng, hướng dẫn khách hàng khi
đến giao dịch. Tổ thức giải ngân thu nợ, lãi theo hợp đồng tín dụng, theo dõi chặt các
khoản dư nợ, thu chi tiền mặt, mở tài khoản tiền gửi, làm dịch vụ chuyển tiền, phát
hành thẻ,…
Nhân lực tại HdBank Ngô Gia Tự hiện có trên 10 nhân viên bao gồm trưởng
phòng, phó phòng, chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân, chuyên viên quan hệ
khách hàng doanh nghiệp, hỗ trợ tín dụng, kế toán, thủ quỹ và giao dịch viên.
Trang 13
Giám Đốc
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của HDBank Ngô Gia Tự
Bộ phận Kế toán
(Trưởng phòng)
Quan hệ khách hàng
( Trưởng phòng)
Hỗ trợ tín dụng
Doanh nghiệpCá nhân
Kiểm soát viên

doanh thu tăng mà ngay cả lợi nhuận sau thuế cũng tăng theo bất chấp sự gia tăng trong
chi phí hoạt động. Năm 2011 lợi nhuận sau thuế đạt 3.2 tỷ đồng tăng 23% so với năm
2011. Sang năm 2013 không chịu dậm chân tại chỗ, Hdbank Ngô Gia Tự đã cố gắng,
nỗ lực hết mình để nâng mức lợi nhuận lên tới 4.6 tỷ đồng, tăng trưởng 43.75%, một
con số đáng ngạc nhiên, nhờ tốc độ tăng doanh thu cao hơn tốc độ tăng chi phí.
Trong năm 2012 và năm 2013 nền kinh tế trong nước và thế giới có nhiều sự
biến động rõ rệt. Trên thế giới mặc dù khủng hoảng tài chính đã lùi sâu nhưng để lại
hậu quả là sự phát triển tăng trưởng ì ạch của các nước, bên cạnh đó kinh tế thế giới
phải đối đầu với cuộc khủng hoảng nợ công ở châu Âu và tình trạng lạm phát tràn lang
ở khắp nơi. Còn ở Việt Năm trong 2 năm 2011, 2012 nền kinh tế cũng không mấy lạc
quan đặc biệt là năm 2011, chỉ năm 2013 mới bắt đầu có dấu hiệu được cải thiện dù
không hoàn toàn mạnh mẽ. Ngoài việc đối mặt với những vấn đề trên còn phải gánh
chịu tăng trưởng kinh tế suy giảm, chính sách tiền tệ thắt chặt được bổ sung bởi nhiều
Trang 15
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động của HDBank Ngô Gia Tự hoạt động
cho vay. Đơn vị: Tỷ đồng
( Nguồn: Số liệu do đơn vị cung cấp)
biện pháp mang nặng tính hành chính, cơ quan quản lý nhà nước trong lĩnh vực tài
chính tiền tệ hình như còn chưa đủ kiên quyết xử lý các hiện tượng tiêu cực của thị
trường thời gian qua. Điều này gây khó khăn cho khu vực Ngân hàng trong việc cân
bằng các mục tiêu lợi nhuận, an toàn và tăng trưởng. Ngân hàng HDBank Ngô Gia Tự
là một bộ phận của hệ thống nên không thể tránh khỏi việc bị ảnh hưởng, nhưng nhờ sự
cố gắng kiểm soát chặt chẽ từ khâu lựa chọn khách hàng, thẩm định đến khâu cấp tín
dụng, giám sát việc sử dụng vốn đã giúp cho đơn vị có được kết quả kinh doanh đáng
mong đợi.
Bước sang năm 2013 khi theo chu trình kiềm hãm lãi suất, tạo điều kiện phát
triển cho nền kinh tế, lãi suất qua các tháng được điều chỉnh giảm nhằm giúp vốn của
ngân hàng có thể đến với khách hàng dễ dàng hơn. Chính điều đó đã tạo ra doanh thu
cao trong năm qua. Đặc biệt từ tháng 7/2013 HDBank mới phát triển các sản phẩm
cho vay khách hàng doanh nghiệp, do đó việc tăng mạnh doanh thu như hiện tại là tín

suất có thể được giữ nguyên hoặc thay đổi 03 tháng/lần tùy thuộc vào nhu cầu, khả
năng tài chính của khách hàng.
Phí: tính phí nộp trả trước hạn nếu là cho vay từng lần, trung và dài hạn,
không tính phí với trường hợp cho vay theo hạn mức tín dụng. Phí từ 1%-6%.
Thủ tục:
 Giấy đề nghị vay vốn.
 Hồ sơ pháp lý của cá nhân/ hộ kinh doanh/ doanh nghiệp tư nhân.
 Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn (hợp đồng mua bán, bảng kê chi
lương, hóa đơn bán hàng…).
 Hồ sơ chứng minh thu nhập (từ hoạt động SXKD, từ lương…).Hồ sơ tài sản bảo
đảm.
Trang 17
Sơ đồ 2.1 Quy trình tín dụng
Giải ngân
Sản phẩm cho vay bổ sung vốn kinh doanh của HDBank so với hệ thống các
ngân hàng khác ít có sự khác biệt. Nhóm khách hàng doanh nghiệp chủ yếu thuộc
doanh nghiệp vừa và nhỏ.
2.2.2 Quy trình thực hiện cho vay bổ sung vốn kinh doanh.
Thực hiện cho vay bổ sung vốn kinh doanh được phòng quan hệ khách hàng
HDBank Ngô Gia Tự thực hiện nghiêm chỉnh theo quy trình tín dụng được soản thảo
dựa vào thông tư 1398/2013 QT TGD “Quy trình cấp tín dụng” của HDBank.

Trên nguyên tắc thận trọng, kiểm soát rủi reo thấp nhất về phía ngân hàng, quy
trình tín dụng của HDBank được xây dựng rất chặt chẽ, bên cạnh đó là các kỹ thuật
Trang 18
thực hiện theo quy định riêng nhằm giúp nâng cao chất lượng cho vay đồng thời đẩy
mạnh hiệu quả trong khâu phục vụ khách hàng. Nếu so sánh với các ngân hàng lớn
khác, mạnh về nguồn lực, đa dạng hơn về sản phẩm, liên kết được với nhiều tổ chức tài
chính, kinh tế… thì HDBank có phần yếu thế hơn. Do đó việc xây dựng quy trình phù
hợp nhanh gọn cùng thái độ phục vụ nhiệt tình sẽ là giúp HDBank giữ chân khách

CIC thể hiện một phần độ tin cậy của khách hàng xem có phù hợp với quy định của
đơn vị hay không. Chú ý là nếu trong lịch sử tín dụng khách hàng không có dư nợ quá
hạn thuộc nhóm 3 4 5, hoặc đã có nợ quá hạn nhưng tất toán trước đó 2 năm thì đạt đủ
tiêu chuẩn, nếu có dư nợ quá hạn thì từ chối cấp tín dụng.
Thẩm định thực tế. Trong vòng 3 ngày từ khi nhận đủ hồ sơ vay vốn, đi thực
tế xuống nơi cư trú, nơi sản xuất, chụp ảnh thực tế gồm mặt ngoài và bên trong. Các
trường hợp cần thiết thì có thể đề xuất trường phòng QHKH/ phòng tái thẩm định hội
sở phối hợp đi thực tế.
2.2.2.3 Thẩm định giá TSBĐ, thẩm định cấp tín dụng.
Thẩm định giá TSBĐ. Nếu TSBĐ thuộc quyền thẩm định của HDBank Ngô
Gia Tự thì chuyên viên QL & HTTD tại đơn vị phối hợp với chuyên viên TĐ đi thực
tế, thẩm định tài sản, và lập kết quả thẩm định giá tài sản. Đối với Ngô Gia Tự thì
quyền hạn phẩm định cho khách hàng doanh nghiệp là các sản phẩm xe ô tô dưới 16
chỗ mới 100%. Cách tính:
Ngoài ra còn có nhà, đất… mới. Còn các loại nhà đất cũ thì định theo giá nhà nước,
nhân với hệ số từ 1 đến 6 tùy theo vị trí của tài sản.
Các trường hợp TSBĐ khác không thuộc quyền thẩm định giá của đơn vị thì
chuyển sang cho phòng thẩm định Hội sở, lập “phiếu đề nghị thẩm định giá” gửi lên
Hội sở. Phó phòng thẩm định TSBĐ trước khi phê duyệt, trừ các trường hợp không bổ
sung kịp thời và phải được cấp phê duyệt tín dụng đồng ý về việc bổ sung kết quả thẩm
Trang 20
định giá. Phương pháp thẩm định ở Hdbank ở các TSBĐ áp dụng thường là phương
pháp so sánh, hoặc áp dụng khu giá nhà nước đã thẩm định, có thể thấy ở đây Hdbank
đề cao tính thanh khoản của tài sản qua giá trị giao dịch trên thị trường, bên cạnh đó
cũng đảm bảo lợi ích cho khách hàng.
Chấm điểm xếp hạng tín nhiệm. Thực hiện chấm điểm dựa trên hệ thống
Symbol, in ra kết quả xếp hạng tín dụng và chuyển lên trường phòng, phó phòng
QHKH kiểm soát theo quy định. Symbol là phẩm mềm công nghệ thực hiện các chức
năng là cổng thông tin tổng hợp, kiểm soát và hỗ trợ thực hiện các công tác thẩm định
của Hdbank áp dụng.

viên quản lý và hỗ trợ tín dụng tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân và lập “tờ trình giải
ngân”, “khế ước nhận nợ” theo mẫu. Giao dịch viên tiếp nhận hồ sơ, tùy theo nhu cầu
khách hàng và mục đích giải ngân trên khế ước nhận nợ thực hiện chuyển tiền hoặc chi
tiền mặt.
Sau giải ngân. Trong vòng 30 ngày sau giải ngân, CV QHKH phải thực hiện
kiểm tra thực tế mục đích tiền sử dụng cho vay của khách hàng đồng thời kiểm tra
TSBĐ, hoạt động kinh doanh, nguồn thu nhập trả nợ và tình hình thực hiện phương án
kinh doanh. Sau đó định ký 3 tháng thì CV QHKH đi kiểm tra tình hình khách hàng.
Việc thu nợ sẽ được thực hiện tự động thông qua tài khoản của khách hàng.
Trong trường hợp số dư của khách hàng không đủ để trả nợ, phòng quản lý nợ gửi
danh sách các khách hàng chưa trả nợ ngân hàng cho CV QHKH quản lý khách hàng
đó. CV QHKH gọi điện để nhắc nhở khách hàng trả nợ, nếu khách hàng chưa trả được
thì cần tìm hiểu lý do tại sao khách hàng chưa trả được nợ. Việc khách hàng trả nợ trễ
có thể được cho phép, nhưng tối đa không quá 15 ngày, nếu qua thời hạn cho phép,
phòng QLRR sẽ chuyển nhóm nợ của khách hàng xuống nhóm thấp hơn theo quy định.
Trên là các khâu trong chu trình cho vay doanh nghiệp xét theo cấp độ của
HDBank Ngô Gia Tự, tuy nhiên thực tế thực hiện sẽ có sự khác biệt nhằm giảm tải thời
Trang 22
gian, tạo thuận lợi cho khách hàng nhưng cũng từ đó sẽ phát sinh rủi ro cho ở khâu
thẩm định dẫn đến các hạn chế khó tránh. Tuy nhiên với kinh nghiệm của các chuyên
viên tại đơn vị, có thể tin rằng rủi ro luôn được kiểm soát đến mức độ thấp nhất.
2.3 Thực trang hoạt động cho vay bổ sung vốn kinh doanh.
2.3.1 Cho vay xét theo mặt định tính.
Trong khoản thời gian hoạt động, HDBank Ngô Gia Tự đã có những bước cải
tiến khá đáng kể về mặt quy trình cấp tín dụng sao cho phù hợp, có lợi với khách hàng
nhưng vẫn đảm bảo được an toàn. Then chốt trong quá trình thực hiện, yếu tố con
người luôn được đặt lên hàng đầu. Khi đánh giá về một khoản cho vay, một CV QHKH
luôn thể hiện ý kiến, quan điểm của mình dựa trên kinh nghiệm có được về phía khách
hàng nhằm cung cấp một bức tranh tổng thể nhất.
Khi tiếp xúc với khách hàng, CV QHKH phải đánh giá đến tư cách của người

hàng cá nhân rất thuận lợi, từ từ nâng cao mạng lưới và có một lượng khách hàng trung
thành đáng kể.
Xem xét dư nợ cho vay doanh nghiệp, tuy chỉ mới thành lập phòng QHKH gần
đây và chính thức cho vay doanh nghiệp từ đầu tháng 7 song số dư nợ khách hàng
doanh nghiệp chiếm đến gần 30% so với tổng dư nợ 2013. Điều này cho thấy tốc độ
tăng trưởng tín dụng mảng khách hàng doanh nghiệp là khá cao. Trong tương lai có thể
là nguồn thu chính làm tăng lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.
2.3.2.2 Cho vay bổ sung vốn kinh doanh theo phân loại kỳ hạn.
Trong dư nợ doanh nghiệp 2013, các khoản nợ chủ yếu là các khoản chiếm kỳ
hạn ngắn, trung hạn. Điều này cũng dễ lý giải, do hầu hết các doanh nghiệp chỉ nảy
Trang 24
sinh các nhu cầu mang tính chất thời vụ: như mua nguyên liệu, vật tư, trả chi phí nhân
công, thanh toán chi phí sản xuất,…ngoài các doanh nghiệp sản xuất cố định quanh
năm, còn các doanh nghiệp sản xuất theo nhu cầu thị trường, như vậy càng phát sinh
thêm nhiều nhu cầu tài trợ vốn, bên cạnh đó phần lớn các khoản huy động đều là ngắn
hạn do đó theo cấu trúc vốn đơn vị thường hướng khách hàng đến cho vay vốn kinh
doanh ngắn hạn hơn.
Trong tương lai đơn vị nên hướng đến các sản phẩm tín dụng có kỳ hạn dài hơn,
để dần nâng cao tính ổn định trong hoạt động của ngân hàng, tạo ra nguồn thu nhập dài
hạn cố định qua các năm, bên cạnh đó là nâng cao chất lượng nguồn huy động vốn
trung hạn, dài hạn.
2.3.2.3 Vấn đề về nợ xấu.
Về các khoản tín dụng doanh nghiệp, tính đến nay HDBank Ngô Gia Tự vẫn
chưa xuất hiện nợ quá hạn, nợ xấu. Do dù quan trọng vấn đề lợi nhuận song chính sách
hiện nay là phát triển một cách bền vững, tạo đà xây dựng tiềm lực một cách có hệ
thống theo các chặn đường phù hợp, nên ngân hàng không nhắm đến các cơ hội kinh
doanh có khoản lời lớn mà chủ yếu là các khoản tín dụng thận trọng và ổn định. Việc
tìm kiếm lựa chọn khách hàng cũng kỹ càng và có chọn lọc.
2.4 Những hạn chế và nguyên nhân
2.4.1 Hạn chế trong hoat động cho vay