Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ

êm 2
SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -1-

Tiểu luận

Cho vay mua nhà tại ngân hàng
TMCP Quốc tế VIB
Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ

êm 2
SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -2-
Lời mở đầu
Hiện nay, nhu cầu về nhà ở tại các thành phố lớn rất cao, đặc biệt là Thành phố Hồ Chí
Minh và Hà Nội. Xu hướng đầu từ vào các dự án, khu đô thị mới đang phát triển và đang
rất cần một lương vốn lớn. Việc tài trợ vốn tín dụng theo phương thức cho vay thông
thường sẽ vấp phải một số hạn chế vì nhà đất tại các khu vực này chưa được cấp giấy
chứng nhận quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất thì đang hình thành, chưa hoàn
chỉnh. Vì vậy đòi hỏi các ngân hàng phải có một cơ chế riêng trong cho vay các đối tượng
này.
Vị vậy, rất cần thiết kho cho ra đời sản phẩm “ Cho vay góp vốn mua nhà” để đáp ứng
nhu cầu vốn của các cá nhân có nhu cầu đầu tư vào bất động sản tại các dự án, khu đô
thị mới.


4. Số tiền cho vay
5. Thời hạn cho vay
5.1 Theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng
5.2. Tối đa 180 tháng.
6. Tài sản bảo đảm
6.1. Thế nào là tài sản bảo đảm?
6.2. Định giá tài sản bảo đảm
7. Hồ sơ vay vốn
7.1. Hồ sơ pháp lý
7.2. Hồ sơ vay vốn
8. Giải Ngân
9. Quy trình thực hiện

I. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quốc Tế và các sản phẩm cho vay
Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ

êm 2
SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -4-

1. Tổng quan
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc Tế - VIB
Bank) được thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc Tế bao gồm các cá nhân và doanh nhân hoạt


êm 2
SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -5-
 Cho vay CB CNV
 Cho vay cán bộ quản lý điều hành
 Cho vay du học
 Hỗ trợ tài chính, nâng cao kiến thức
 Một số sản phẩm khác

II. Sản phẩm “ Cho vay góp vốn mua nhà
Đây là chương trình dành cho cá nhân có thu nhập ổn định muốn mua nhà tại các khu đô
thị mới, khu chung cư cao cấp đã ký Hợp đồng hợp tác với VIB Bank. Tài sản bảo đảm
chình là quyền mua nhà trong hợp đồng góp vốn. Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ
của người mua nhà, thời hạn cho vay tối đa là 18 tháng. Hạn mức cho vay tối đa là 70%
gía trị hợp đồng góp vốn để được quyền mua nhà.
1. Đối tượng và phạm vi áp dụng
- Đối tượng vay là những khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để thanh toán tiền
góp vốn, tiền mua nhà tại các Khu đô thị mới, Khu chung cư cao cấp.
- Chỉ áp dụng đối với các Chủ đầu tư của các Khu đô thị mới, Khu chung cư cao cấp
đã ký Hợp đồng hợp tác với VIB Bank.
- Chương trình được áp dụng tại khu vực thành phố Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh
và các tỉnh giáp ranh với hai khu vực này.
2. Giải thích một số thuật ngữ liên quan đến quy định về sản phẩm
- Khách hàng (Bên mua nhà) là: Cá nhân có nhu cầu mua nhà tại các Khu đô thị
mới, Khu chung cư cao cấp.
- Chủ đầu tư là: các công ty xây dựng, kinh doanh căn hộ chung cư, biệt thự, nhà ở
thuộc các dự án được Cơ quan nhà nước có thẩm quyền phê duyệt, thỏa mãn các
điều kiện của pháp luật về Chủ đầu tư Khu đô thị mới, Khu chung cư cao cấp.
- Khu đô thị mới là: khu đô thị được đầu tư xây dựng đồng bộ, có hệ thống các công
trình hạ tầng kỹ thuật, hạ tầng xã hội, khu dân cư và các công trình dịch vụ khác

ký kết, thực hiện hợp đồng mua bán nhà chính thức, thời gian giao nhận nhà ở,
quyền và nghĩa vụ của các bên. Trong đó, số tiền góp vốn không được vượt quá
70% giá trị nhà ở ghi trong hợp đồng góp vốn, hứa mua hứa bán.
3.2 Điều kiện đối với Chủ đầu tư:
- Chủ đầu tư đã được cấp Giấy chứng nhận đầu tư (trong trường hợp Dự án đầu tư
phải đăng ký, thẩm tra, có ý kiến cho phép đầu tư của Thủ tướng Chính phủ);
- Chủ đầu tư có căn cứ hợp pháp để sử dụng đất đầu tư xây dựng công trình (được
giao đất, cho thuê đất, có đủ điều kiện được cấp Giấy Chứng nhận quyền sử dụng
đất);
- Dự án công trình xây dựng, thiết kế nhà ở của Chủ đầu tư phải được cơ quan Nhà
nước có thẩm quyền phê duyệt và có nội dung thể hiện Chủ đầu tư được phép bán
nhà thương mại cho các cá nhân có nhu cầu mua;
- Công trình xây dựng nhà ở của Chủ đầu tư đã được xây dựng xong phần móng;
- Tổng số tiền Chủ đầu tư muốn huy động từ Khách hàng không được vượt quá 70%
giá trị nhà ở ghi trong Hợp đồng góp vốn, hứa mua hứa bán;
- Trường hợp Chủ đầu tư là các công ty do VIB cho vay tài trợ xây dựng dự án, thì
Chủ đầu tư phải Cam kết hợp tác với VIB bằng các hình thức sau:
+ Ký hợp đồng hợp tác với VIB về việc phối hợp tài trợ cho khách hàng vay vốn
để mua nhà; (Theo mẫu số 01/GVMN-VIB/2007)
Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ

êm 2
SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -7-
+ Ký hợp đồng Bảo lãnh trong đó Chủ đầu tư (Bên bảo lãnh) cam kết bảo lãnh
toàn bộ nghĩa vụ trả nợ của Khách hàng đối với VIB nếu khách hàng không thực
hiện được nghĩa vụ trả nợ của mình với VIB. (Theo mẫu số 02/GVMN-VIB/2007)
- Trường hợp Chủ đầu tư là các công ty không do VIB tài trợ xây dựng dự án và Dự
án được xây bằng vốn tự có của Chủ đầu tư, không thế chấp ở Ngân hàng khác, thì
Chủ đầu tư phải Cam kết hợp tác với VIB bằng các hình thức sau :
+ Ký hợp đồng hợp tác với VIB về việc phối hợp tài trợ góp vốn xây nhà (Theo

7. Hồ sơ vay vốn
Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ

êm 2
SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -8-
7.1 Hồ sơ pháp lý
a. Bản sao Giấy chứng minh nhân dân, Hộ khẩu của Khách hàng vay vốn;
b. Bản sao Giấy chứng minh nhân dân, Hộ khẩu của vợ hoặc chồng Khách hàng vay
vốn hoặc Giấy chứng nhận độc thân (nếu khách hàng độc thân).
7.2 Hồ sơ vay vốn
a. Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của VIB;
b. Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ.
c. Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn (Hợp đồng hứa mua, hứa bán nhà, Hợp
đồng hợp tác đầu tư, Hợp đồng mua bán nhà, giấy nộp tiền …) phải thỏa mãn đầy
đủ các điều kiện đối với Khách hàng và Chủ đầu tư nêu trong Khoản 1 Điều 3 và
Khoản 2 Điều 3 của Tờ trình này.
8. Giải Ngân
8.1 Trường hợp Chủ đầu tư là các CÔNG TY do VIB tài trợ xây dựng dự án:
a)
VIB giải ngân trực tiếp tiền mua căn hộ vào tài khoản của Chủ đầu tư theo tiến độ
thanh toán trong Hợp đồng nếu đáp ứng đủ các điều kiện sau:
-
Chủ đầu tư và VIB đã ký Hợp đồng hợp tác;
-
Chủ đầu tư có Thông báo nộp tiền;
-
Khách hàng vay vốn đã thanh toán đủ phần vốn tự có cho Chủ đầu tư;
-
Chủ đầu tư, khách hàng và VIB đã ký Hợp đồng bảo lãnh;
-

tục vay vốn với VIB.
9. Quy trình thực hiện
- VIB và Chủ đầu tư ký hợp đồng hợp tác về việc Tài trợ góp vốn xây nhà. Đối với
chủ đầu tư là các công ty do VIB tài trợ xây dựng dự án, áp dụng mẫu số
01/GVMN-VIB/2007, đối với chủ đầu tư là các công ty không phải do VIB tài trợ
xây dựng dự án, áp dụng mẫu số 05/GVMN-VIB/2007.
- Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tại VIB, Khách hàng vay vốn kết hợp với Chủ
đầu tư gửi bộ hồ sơ vay vốn với mục đích góp vốn, thanh toán tiền mua nhà đến
VIB.
- Quản lý Khách hàng thẩm định và xét duyệt theo quy định (theo quy trình xét
duyệt một khoản vay thông thường).
- Trường hợp đồng ý cho vay, giao dịch tín dụng thông báo cho Chủ đầu tư và khách
hàng vay vốn theo mẫu Thông báo cho vay số 08/GVMN-VIB/2007.
- Khách hàng vay vốn gửi cho VIB bản chính Hợp đồng hứa mua hứa bán ký với
Chủ đầu tư và phiếu thu số tiền đã trả trước cho Chủ đầu tư. Các chứng từ trên phải
là bản chính duy nhất do Chủ đầu tư cấp cho khách hàng vay vốn.
- Giao dịch tín dụng lập và ký Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo lãnh (áp dụng mẫu
số 02/GVMN-VIB/2007), Hợp đồng thế chấp trên cơ sở Hợp đồng hứa mua hứa
bán (áp dụng mẫu số 03/GVMN-VIB/2007) đối với trường hợp Chủ đầu tư là công
ty do VIB tài trợ xây dựng dự án, hoặc Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp (áp
dụng mẫu số 03/GVMN-VIB/2007) và Biên bản thỏa thuận (áp dụng mẫu số
06/GVMN-VIB/2007) đối với trường hợp Chủ đầu tư là công ty không do VIB tài
trợ xây dựng dự án.
- Sau khi khách hàng vay vốn đã thanh toán đủ phần vốn tự có và xuất trình biên
nhận thu tiền của Chủ đầu tư và đáp ứng các điều kiện giải ngân, thì VIB mới giải
ngân tiền vay theo tiến độ thanh toán tiếp theo.
- Đến hạn thanh toán theo quy định trong Hợp đồng, Chủ đầu tư hoặc Khách hàng
gửi cho VIB Thông báo nộp tiền với số tiền theo đúng từng đợt trả tiền quy định
trong Hợp đồng.
- Giao dịch tín dụng thông báo cho Khách hàng vay vốn để Khách hàng cùng VIB

Thông báo giải tỏa gửi Chủ đầu tư áp dụng theo mẫu số 09/GVMN-VIB/2007).
- Trường hợp phát sinh vi phạm hợp đồng, VIB phối hợp với khách hàng vay vốn,
Chủ đầu tư thực hiện các thủ tục xử lý tài sản bảo đảm theo quy định tại Hợp đồng
hợp tác, Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp, Hợp đồng bảo lãnh, Biên bản thỏa
thuận và theo quy định của Pháp luật.
- Trường hợp Chủ đầu tư đã ký Hợp đồng hợp tác với VIB về chương trình tài trợ
góp vốn mua nhà dự án, phát sinh thêm các khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua
nhà tại cùng một dự án trên cơ sở có Hợp đồng mua bán thì sẽ áp dụng mẫu Phong
tỏa số 07/GVMN-VIB/2007 thay thế cho Biên bản thỏa thuận, Hợp đồng bảo lãnh.

10. Ưu điểm của sản phẩm:
Khách hàng từ 18 tuổi trở lên có thể vay tối đa 90% tổng nhu cầu vay nếu có tài sản thế
chấp không phải là bất động sản dự định mua và 70% tổng nhu cầu vay nếu thế chấp bằng
chính bất động sản dự định mua.
Điểm nổi trội của sản phẩm này là khách hàng có thể lựa chọn trả nợ trên dư nợ ban đầu
hoặc dư nợ giảm dần. Thời gian trả nợ có thể được chia thành nhiều kỳ với thời gian linh
hoạt, do đó khách hàng sẽ không còn áp lực và tâm lý mang nợ, trả nợ
Việc cho vay để mua bất động sản tại các dự án, khu đô thị mới hiện nay của VIB mới chỉ
áp dụng đối với các dự án lớn, có ký kết hợp đồng hợp tác với VIB, chưa thể cho vay
Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ

êm 2
SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -
11-
rộng rãi tất cả các dự án. Hiện nay việc cho vay đối tượng này còn chứa đựng nhiều yếu
tố rủi ro vì Chính phủ chưa ban hành "Quy chế khu đô thị mới" áp dụng thống nhất. Cho
tới thời điểm này, mặc dù đã có hàng trăm dự án khu đô thị mới đã và đang được triển
khai, nhưng vẫn chưa có một quy chế cụ thể cho hoạt động quản lý và đầu tư.