B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o

KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI
GII PHÁP M RNG HOTăNG CHO VAY
MUA NHÀ TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C
PHN HÀNG HI VIT NAM MARITIME BANK
ậ CHI NHÁNH HÀ NI
SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH ÁNH HNG
MÃ SINH VIÊN : A16766
CHUYÊN NGÀNH :TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG
HÀ NI ậ 2014


mình. Hot đng cho vay mua nhà là mt lnh vc khá mi m nhng cng đy tim
nng, đy trin vng đi vi các NHTM, đem li cho các NHTM nhiu li ích. Tuy
nhiên hot đng này cng tim n rt nhiu ri ro. Ti NH Maritime Bank – Chi nhánh
Hà Ni thì trong thi gian qua mng cho vay mua nhà đư đc ngân hàng quan tâm và
phát trin. Tuy nhiên kt qu đt đc vn cha xng vi tim nng nhu cu ca ngi
dân sng  thành ph Hà Ni. Qua tìm hiu thc t và qua mt thi gian thc tp ti
NH Maritime Bank – chi nhánh Hà Ni, em đư nhn thy đc tim nng cng nh
tm quan trng ca hot đng cho vay mua nhà. Vì vy em đư quyt đnh chn đ tài:
Thang Long University Library“Gii pháp m rng cho vay mua nhà ti ngân hàng Maritime Bank – chi nhánh
Hà Ni” đ làm đ tài lun vn tt nghip ca mình.
2. Mcăđíchănghiênăcu
Khoá lun ca em đc nghiên cu nhm mc đích:
Th nht, tìm hiu và phân tích hot đng kt qu kinh doanh ca ngân hàng
Maritime Bank – chi nhánh Hà Ni
Th hai, phân tích chi tit v hot đng cho vay mua nhà ca ngân hàng
Maritime Bank – chi nhánh Hà Ni
Th ba, đ ra nhng gii pháp và kin ngh nhm phát trin và m rng hot
đng cho vay mua nhà ca ngân hàng Maritime Bank – chi nhánh Hà Ni.
3. iătng và phm vi nghiên cu
iă tng nghiên cu: hot đng m rng cho vay mua nhà ti ngân hàng
Maritime Bank – Chi nhánh Hà Ni.
Phm vi nghiên cu: Hot đng m rng cho vay mua nhà ca Ngân hàng
Maritime Bank – chi nhánh Hà Ni các nm 2010, 2011 và 2012.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Các phng pháp đc s dng đ nghiên cu bao gm:
-Thu thp s liu các báo cáo tài chính, báo cáo chi tit v hot đng cho vay
mua nhà, báo cáo chi tit ca hot đng tín dng ca ngân hàng Maritime Bank – chi

CảNẢ 1 : TNG QUAN V HOT NG CHO VAY MUA NHÀ CA NGÂN
ảÀNẢ TảNẢ MI 1
1.1 Khái nim v NgơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1 Khái nim v Ngân hàng thng mi 1
1.1.2 Vai trò ca Ngân hàng thng mi trong nn kinh t 1
1.1.3 Các hot đng c bn ca Ngân hàng thng mi 2
1.2 Nghip v cho vay mua nhà 5
1.2.1 Tng quát v nghip v cho vay mua nhà 5
1.3 M rng cho vay mua nhà tiăNgơnăhƠngăthngămi 11
1.3.1 Khái nim m rng cho vay mua nhà ti NHTM 11
1.3.2 Mt s ch tiêu đánh giá s m rng trong hot đng cho vay mua nhà ti
NHTM 12
1.4 Các nhân t nhăhng ti hotăđng cho vay mua nhà 16
1.4.1 Nhân t khách quan 16
1.4.2 Nhân t ch quan 18
CảNẢ 2: THC TRNG HOT NG CHO VAY MUA NHÀ CA NHTM
NHTM MARITIMEBANK CHI NHÁNH HÀ NI 21
2.1 Tng quan v NHTM Maritime bank chi nhánh Hà Ni 21
2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin NHTM Maritime bank chi nhánh Hà Ni21
2.1.2 S đ c cu t chc 22
2.2 Thc trng hotăđng kinh doanh ca NHTM Maritime bank chi nhánh
Hà Ni 24
2.2.1 Hot đng huy đng vn 24
2.2.2. Hot đng s dng vn (ch yu là hot đng cho vay) 27
2.3 Thc trng m rng cho vay mua nhà ti NH Maritime bank ậ chi nhánh
Hà Ni 29
2.3.1 C s pháp lý ca cho vay mua nhà 29
2.3.2 Quy ch cho vay mua nhà ca Maritime bank 31
2.3.3 Hình thc cp tín dng 32
2.3.4 Quy trình cho vay mua nhà ti NHTM Maritime bank chi nhánh Hà Ni . 33

3.4.1 Cn đi mi h thng tài chính đt đai 64
3.4.2 Mt s bin pháp qun lý v mô ca chính ph và ngân hàng nhà nc 64
3.4.3 Ban hành các vn bn tháo g đ th trng bt đng sn thoát khi tình
trng “đóng bng” 65
3.4.4 Cn đy nhanh tc đ cp “S đ” 65
3.5 Kin ngh đi viăNgơnăhƠngănhƠănc. 66
3.6 Mt s kin ngh đi vi Ngân hàng Maritime bank 67
KT LUN
Thang Long University LibraryDANH MC VIT TT

Kí hiu vit tt Tênăđyăđ
NHTM Ngân hàng thng mi
NHNN Ngân hàng nhà nc
NH Ngân hàng
NHTW Ngân hàng trung ng
KT Kinh t
FDI Vn đu t ngc ngoài
BS Bt đng sn
TCTD T chc tín dng
NHTG Ngân hàng th gii
TCTC T chc tín dng

Bng 2.3 :Tình hình doanh s cho vay mua nhà ti ngân hàng Maritime bank – Chi
nhánh Hà Ni các nm 2010, 2011, 2012 35
Bng 2.4: Tình hình d n cho vay mua nhà ca ngân hàng Maritime bank chi nhánh
Hà Ni các nm 2010, 2011, 2012 38
Bng 2.5: Tình hình n xu mua và n quá hn ca hot đng cho vay mua nhà ca
ngân hàng Maritime bank chi nhánh Hà Ni các nm 2010, 2011, 2012 39
Bng 2.6: Doanh thu lãi t hot đng cho vay mua nhà ca ngân hàng Maritime bank
- chi nhánh Hà Ni các nm 2010, 2011, 2012 41
Bng 2.7: Tình hình d n cho vay mua nhà theo đi tng ca NH Maritime Bank
Chi nhánh Hà Ni các nm 2010, 2011, 2012 43
Biu đ 2.1: Mc tng trng vn ca ngân hàng Maritime bank – Chi nhánh Hà Ni
các nm 2010, 2011 và 2012 25
Biu đ 2.2: Tình hình doanh s cho vay mua nhà ti ngân hàng Maritime bank chi
nhánh Hà Ni các nm 2010, 2011, 2012 35
Biu đ 2.3: S thay đi t trng d n cho vay mua nhà ca ngân hàng Maritime
bank – Chi nhánh Hà Ni các nm 2010, 2011 và 2012 38
Biu đ 2.4: T l n xu và n quá hn ca ngân hàng Maritime bank – chi nhánh
Hà Ni các nm 2010, 2011, 2012 40
Biu đ 2.5: Tình hình thu lãi t hot đng cho vay mua nhà ca ngân hàng Maritime
bank chi nhánh Hà Ni các nm 2010, 2011, 2012 42
Biu đ 2.6: C cu d n cho vay mua nhà theo đi tng ca NH Maritime Bank
Chi nhánh Hà Ni các nm 2010, 2011, 2012 43
Thang Long University Library
1
CHNGă1ă:ăTNG QUAN V HOTăNG CHO VAY MUA NHÀ CA
NGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1 Khái nim v NgơnăhƠngăthngămi
1.1.1 Khái nim v Ngân hàng thng mi
Trên th gii đư có rt nhiu đnh ngha v NHTM vi nhng cách nhìn nhn
khác nhau, chng hn nh:

2
hi đ m rng sn xut kinh doanh, ci tin máy móc công ngh, tng nng sut lao
đng và tng hiu qu KT.
NHTM là cu ni gia các doanh nghip vi th trng
 đáp ng tt yêu cu ca th trng, doanh nghip không nhng cn nâng cao
cht lng lao đng, cng c hoàn thin c ch qun lý kinh t, ch đ hch toán k
toán mà còn phi không ngng ci tin máy móc thit b, dây truyn công ngh, tìm
tòi s dng nguyên vt liu mi, m rng quy mô nhng hot đng này đòi hi phi
có mt ngun vn ln đu t và thng thì nó vt quá kh nng đu t ca doanh
nghip, vì vy các doanh nghip đư tìm đn NHTM đ tha mãn nhu cu đu t ca
mình. Thông qua hot đng tín dng NHTM đư giúp đc doanh nghip đng vng
trong th trng bng vic nâng cao cht lng sn xut, t đó nn kinh t luôn luôn
đc phát trin.
NHTM là công c đ nhà nc điu tit v mô
Bng hot đng tín dng và thanh toán gia các NHTM trong h thng, các
NHTM đư góp phn m rng khi lng tin cung ng trong lu thông, thông qua
vic cung ng tín dng cho các ngành trong nn kinh t, NHTM thc hin vic dn dt
các lung tin, tp hp và phân chia vn ca th trng và thc thi gián tip vi mô:
“Nhà nc điu tit ngân hàng, ngân hàng dn dt th trng”.
NHTM là cu ni nn tài chính quc gia và nn tài chính quc t
Trong nn kinh t th trng mà khi các mi quan h hàng hóa tin t ngày càng
đc m rng thì nhu cu giao lu kinh t - xã hi gia các nc trên th gii ngày
càng cn thit. Vic phát trin nn kinh t quc gia luôn gn vi s phát trin ca nn
kinh t th gii và b phn cu thành nên nó. Vì vy, nn tài chính ca mi nc cng
phi hòa nhp vi nn tài chính quc t và NHTM cng các hot đng kinh doanh ca
mình đư đóng mt vai trò rt quan trng trong s hòa nhp này.
1.1.3 Các hot đng Ế bn ca Ngân hàng thng mi
Nhng hot đng s khai ca NHTM là đi tin, đúc tin, gi h tin và cho vay.
Ngày nay bn cht các hot đng ca NHTM vn vy, tuy nhiên nhu cu v dch v
trong ngân hàng ca con ngi ngày càng phát trin vì th các hot đng ngân hàng

(ngi s hu) sang khách hàng (ngi đi s dng) sau mt thi gian nht đnh quay
tr li NHTM đ hoàn tr lng vn vay ban đu và lãi.
Cn c theo mch đích s dng khon vay ca khách hàng, NH có các hot đng
cho vay nh sau:
Cho vay thngămi: là hot đng mà NH chit khu thng phiu, cho khách
hàng s dng tin, tài sn đm bo là khon phi thu trên thng phiu mà khách hàng
cung cp cho NH.
Cho vay tiêu dùng: là hot đng mà NH cho khách hàng vay vào mc đích chi
tiêu vào các nhu cu nh sinh hot, mua sm, mua nhà, hc tp Do xã hi ngày càng
phát trin vì th nhu cu sinh hot ca ngi dân ngày càng phong phú nên hot đng
cho vay tiêu dùng ca NH ngày càng phát trin. Tuy nhiên đây là hot đng cho vay
mà ri ro cng rt cao. Thi hn trong cho vay tiêu dùng khá đa dng bao gm c ngn
hn, trung hn và dài hn.
Cho vay tài tr: Bên cnh hot đng cho vay ngn hn NH càng ngày càng quan
tâm đn cho vay trung và dài hn. Các hot đng cho vay trung và dài hn ch yu là
4
cho khách hàng vay đ s dng vào mch đích nh: xây dng nhà máy, phát trin
công ngh cao, đu t
Bên cnh các hình thc cho vay trên, tu theo cách phân loi mà NHTM có rt
nhiu hình thc cho vay khác na nh:
- Cn c theo thi hn: bao gm cho vay ngn hn, trung hn và dài hn. Các
hình thc cho vay này da vào thi gian tho thun ca NH và khách hàng trong hp
đng tín dng t đó khách hàng phi tr gc và lãi theo tha thun
- Cn c vào khách hàng vay vn: bao gm cho vay khách hàng cá nhân, doanh
nghip, chính ph và các t chc tài chính khác.
- Cn c theo mc đ tín nhim đi vi khách hàng: bao gm cho vay có đm
bo và cho vay không đm bo
- Cn c theo phng thc vay: bao gm cho vay tng ln, cho vay theo hn mc
tín dng, cho vay thu chi, cho vay luân chuyn, cho vay tr góp, cho vay gián tip.
Tu vào mch đích qun lý khác nhau mà mi NH có th phân loi các khon

Cùng vi s phát trin ca nn kinh t, th trng nhà  ngày càng đc hình
thành và phát trin. Th trng nhà  đc coi là mt b phn ca th trng BS và
là ni din ra các hành vi mua và bán hàng hoá nhà và đt cng nh các dch v gn
lin vi hàng hoá đó. Quá trình trao đi – mua và bán nhà  luôn vn đng và phát
trin làm cho các phng thc giao dch, trao đi cng din ra nhiu dng khác nhau.
Th trng nhà  là mt phân khúc quan trng ca th trng BS. T khi nc
ta bt đu đi mi, phát trin nn kinh t th trng, đnh hng xã hi ch ngha t
nm 1986 đn nay, cùng vi s thng trm ca th trng BS, th trng nhà đt Vit
Nam cng đư tng tr qua 3 k tng trng nóng và suy gim mnh. Giai đon 1 là t
nm 1993 đn nm 1999, trong giai đon này th trng nhà đt tng trng t nm
1993 đn nm 1996 và suy gim t nm 1996 đn nm 1999. Giai đon 2 là t nm
2000 đn nm 2006, trong giai đon này th trng nhà  tng t nm 2000 đn nm
2003 và gim t nm 2004 đn 2006. Giai đon 3 t nm 2007 đn nay. T nm 2007
Vit Nam ra nhp WTO đư to mt lc đy ln khin c th trng BS nóng lên và
không ngoi tr th trng nhà . Trong thi gian đó, th trng nhà  bt đu nóng
dn lên sau mt thi gian dài đóng bng. Th trng BS bt đu huy đng đc các
ngun vn trong nc, vn đu t nc ngoài tham gia to lp c s vt cht cho các
ngành kinh t phát trin. Vn FDI đng ký BS vào nm 2007 chim 42% trong tng
s vn đng ký là 20,3 t USD. Riêng 3 tháng đu nm 2008 FDI đng ký đu t vào
BS khong 5 t USD. Thu ngân sách t th trng BS ngày càng tng trong thi
đim đó. Nhiu khu đô th mi vi h thng h tng đng b đư đc đu t làm thay
đi b mt đô th. Hin nay trong c nc đư và đang trin khai 1.500 d án nhà  và
khu đô th mi, hàng nm xây đc khong t 20 – 25 triu
nhà . Nhiu khu đô
th mi có s s h tng hin đi, môi trng sng vn minh đư hình thành d án Phú
M Hng, Ciputra, Linh àm, đn quý 2/ 2007 th trng nhà đt đư nóng lên thc
s. Giá nhà đt tng lên chóng mt, có ni tng 30% giá trc, có ni tng đn 80%
thm chí là 100% giá tht. Th trng nhà  nhn nhp vi nhu cu ngày càng tng,
mi ngi đ xô đi mua mt phn là do tâm lý là nu không mua s tip tc tng. c
6

sng nh là: nhà , hc tp, đi li, mua sm trc khi h có kh nng v tài chính đ
th hng.
Nh vy “cho vay mua nhà là vic mà NHTM cho khách hàng s dng mt s
tin ca NH vào mc đích mua sm, xây dng nhà  vi cam kt tr đy đ c gc ln
lưi cho ngân hàng theo đúng tho thun trong hp đng tín dng”. Cho vay mua nhà
thng có thi hn dài và tr n theo phng thc tr góp bng thu nhp. Vic đánh
Thang Long University Library
7
giá giá tr tài sn n có vai trò vô cùng quan trng đi vi NH. Nu nh cho vay tiêu
dùng thông thng thì thu nhp tng lai ca ngi vay là yu t quan trng đ NH
quyt đnh có cho khách hàng đó vay hay không thì trong cho vay mua nhà giá tr và
tình hình bin đng giá ca tài sn là yu t mà NH rt quan tâm. Vì khon tín dng
cho vay này có giá tr ln, nên s bin đng theo hng không có li s dn đn nhng
ri ro và thit hi ln cho NH.
1.2.1.3 Vai trò và ý ngha ca hot đng cho vay mua nhà
i vi nn kinh t:
Trong khi th trng BS đang “đóng bng” thì vic các NH tung ra các sn
phm cho vay mua nhà là mt yu t quan trng kích cu th trng nhà , đy mnh
giao dch. Hin nay các NH còn liên kt vi các công ty kinh doanh nhà và công ty
bo him đ cung cp cho khách hàng nhng dch v tin ích nht, to thêm công n
vic làm cho ngi lao đng. T đó giúp Nhà nc đt đc nhng mc tiêu kinh t -
xã hi nh: Gim tht nghip, nâng cao cht lng cuc sng cho ngi dân, xoá đói
gim nghèo Ngoài ra hot đng cho vay mua nhà còn giúp khách hàng tho mãn ti
đa nhu cu ca mình, hng hái lao đng sáng to, to ra ca ci vt cht, làm tng phúc
li xã hi, phát trin kinh t.
i vi khách hàng
Vi t cách là mt cá nhân ta thy loi hình tín dng này có rt nhiu u đim,
đc bit là đi vi nhng cá nhân và h gia đình có mc thu nhp thp và trung bình.
Nh s tài tr ca NH mà nhng cá nhân hay h gia đình có thu nhp thp s mua
đc mt cn nhà có giá tr nh là các cn h thuc khu chung c hay nhng cn h

1.2.1.4 c đim c bn ca hot đng cho vay mua nhà ti NHTM Vit Nam
V đi tng cho vay
Cho vay mua nhà thuc hot đng cho vay đ mua BS nên đi tng cho vay có
th là ngi tiêu dùng, ngi kinh doanh hay các doanh nghip kinh doanh nhà. Tuy
nhiên vi hot đng cho vay mua nhà thì đi tng cho vay ch yu là ngi tiêu dùng
vì th nhiu đc đim ca đi tng cho vay mang tính cht ca cho vay tiêu dùng.
i tng cho vay mua nhà là nhng cá nhân có đ nng lc pháp lý và thuc
din pháp lut cho phép. Có rt nhiu tiêu chí đ phân loi đi tng cho vay, tuy
nhiên trong bài lun vn này em phân loi các đi tng cho vay nh sau:
- Phân loi theo thu nhp:
Cácăđiătng có thu nhp thp: là nhng ngi có hoàn cnh khó khn, rt
mun ci thin đi sng ca mình nhng b hn ch do thu nhp không đ đ tho mãn
nhu cu. Do đó, NH cng cn có nhng hot đng và chính sách cho vay phù hp đ
thu hút ngun khách hàng này vì trong thi k kinh t đang khng hong nh hin nay
thì đây là ngun khách hàng tim nng. Mt khác hin nay Nhà nc ta đang có rt
nhiu chính sách ln đ đy mnh vic to điu kin mua nhà cho nhng ngi có thu
nhp thp bng cách xây dng các khu nhà dành cho ngi có thu nhp thp đ h yên
tâm trong công vic và cuc sng. Nu các NHTM có th liên kt đc vi các công
ty xây dng đ tài tr đi vi đi tng khách hàng trên thì lng khách hàng không
h nh.
Thang Long University Library
9
Cácăđiătng có thu nhp trung bình: khi thu nhp tng thì nhu cu ci thin
cuc sng ca ngi tiêu dùng cng tng theo. i vi nhng phân khúc ngi dân có
thu nhp trung bình thì cho vay mua nhà là th trng mc tiêu bi nhu cu ca h ln,
đng thi thu nhp ca h cao hn nhóm trên.
Cácăđiătng có thu nhp cao: h vay khi mà tin vn tích lu ca mình làm
tng thanh toán và coi đó nh mt khon linh hot đ chi tiêu khi mà vn tích lu ca
mình đư đu t trung và dài hn vi mc lãi sut cao hn nhiu so vi mc lãi sut
phi chi ra t hot đng cho vay này. Nhng ngôi nhà mà h quan tâm là nhng cn

đng tín dng có th quy đnh mc lãi sut c s cng vi mt mc lãi sut c đnh.
V phng thc thanh toán
NH có rt nhiu phng thc thanh toán cho khách hàng, vì th khách hàng có
th chn cho nhình mt phng thc phù hp nht. Các hình thc khách hàng có th
chn đó là:
- Tr đu: Trong hp đng tín dng đc ký kt ca NH và khách hàng s có cách
tính toán phù hp da vào thi gian vay và mc lãi sut t đó NH s đa ra mt khon
c đnh đ khách hàng tr đu vào hàng k. Nh vy khách hàng phi luôn luôn tr
mt khon tin t đt tr đu tiên cho đn đt tr cui cùng.
- Tr không đu: trong hình thc này bao gm nhiu hình thc khác nhau. Thc
cht đó ch là tho thun gia NH vi khách hàng sao cho phù hp vi kh nng tr n
ca khách hàng.
Hin nay các NH đang áp dng mt trong các phng thc tr n:
- Tr góp cho NH s tin c đnh hàng tháng bao gm c gc và lãi.
- Tr n gc c đnh hàng tháng cho NH, lưi tính theo d n gim dn và tr cùng
k vi gc.
- Tr n gc vào cui thi hn vay, lưi đc tính trên d n và đc tr hàng tháng.
1.2.1.5 Hình thc cho vay
Hot đng cho vay mua nhà ca ngân hàng thng mi có 2 hình thc cho vay
đó là:
- Cho vay trc tip: là các khon cho vay trong đó NH trc tip tip xúc và cho
khách hàng vay cng nh trc tip thu n t ngi vay.
- Cho vay gián tip: là hình thc cho vay trong đó NH mua các khon n phát
sinh do nhng công ty bán l đư bán chu hàng hoá hay dch v cho ngi có nhu cu
mua nhà. Trong trng hp này công ty bán l và NH ký kt hp đng mua bán n.
Trong hp đng, NH đa ra các điu kin v đi tng k thng đc bán chu s
tin bán chu và loi tài sn bán chu. Sau đó công ty nhà đt và khách hàng mua nhà
ký kt hp đng bán chu hàng hoá, thông thng ngi mua nhà phi tr trc mt
phn giá tr tài sn, công ty nhà đt s giao tài sn cho ngi mua nhà và bán b chng
t cho NH. NH da trên b chng t đó s thanh toán tin cho công ty nhà đt, cui

lnh vc khác nhau thì khái nim m rng s khác nhau.
Vì vy, xét trong lnh vc NH “M rng cho vay mua nhà ca NH là vic
tng Ếng hot đng cho vay mua nhà trên nhiu phng ếin nhm nâng cao
doanh s, cht lng và li nhun t dch v này”.
Vic m rng cho vay mua nhà ca NH đc th hin c th nh sau:
i vi khách hàng
M rng cho vay mua nhà có ngha là phi tho mưn đc ti đa hoá nhu cu
hp lý ca khách hàng v vn vay đ đáp ng đc nhu cu mua nhà ca h.
i vi nn kinh t
M rng cho vay mua nhà phi đáp ng đc nhu cu v vn ca th trng
BS. Là kênh dn vn quan trng trng trong vic dch chuyn mt khi lng ln
các ngun vn ti th trng BS làm n đnh hn nn kinh t, to điu kin thúc đy
12
tng trng kinh t, góp phn ci thin nâng cao cht lng cuc sng dân c, thc
hin các mc tiêu v n đnh nhà  ca ngi dân đ ngi dân “An c lc nghip”.
i vi ngân hàng thng mi
NHTM phi đáp ng ti đa nhu cu ca khách hàng, cng nh phi có chính sách
tín dng hp lý đ thu hút đc tt c các đi tng khách hàng. Tuy nhiên bên cnh
đó NH cng phi cn chú ý ti cht lng cho vay mua nhà ngày càng đc nâng cao.
Vic m rng cho vay mua nhà là mt trong nhng mc tiêu đc đánh giá là quan
trng đi vi ngân hàng.
M rng cho vay mua nhà ti NHTM đc thc hin qua hai phng thc đó là
m rng theo chiu rng và m rng theo chiu sâu. M rng theo chiu rng có th
xem nh s m rng v mt đa lý. Vi phng thc này NH c gng m rng hot
đng cho vay mua nhà ca mình rng khp c nc, t các vùng kinh t cao ti các
vùng kinh t thp sao cho hot đng cho vay mua nhà ca ngân hàng có th đáp ng
đc tt c các nhu cu mua nhà ca mi ngi dân. ó là mc đích phát trin ca NH
vi hot đng cho vay mua nhà. M rng theo chiu sâu tm hiu là phát trin v s
lng phi đi kèm vi cht lng, tc là ngoài s phát trin v doanh s cho vay mua
nhà ca ngân hàng thì quy mô các khon vay cng phi đc nâng cao đi cùng vi nó

13

Giá tr tng trng
doanh s tng đi =
Giá tr tng trng doanh s tuyt
đi

Tng doanh s cho vay mua nhà
nm (t-1) *100
Ch tiêu này cho bit tc đ tng trng doanh s cho vay mua nhà nm (t) so vi
nm (t-1). Khi ch tiêu này tng lên, nó th hin rng doanh s cho vay mua nhà qua
các nm ca ngân hàng đư tng lên tng đi.
Ch tiêu phn ánh s tng trng v t trng

T trng

=
Doanh s cho vay mua nhà

Tng doanh s ca hot đng cho vay

*100
Ch tiêu này cho bit doanh s hot đng cho vay mua nhà chim t l bao nhiêu
trong tng doanh s cho vay ca ngân hàng. Khi t trng ca hot đng cho vay mua


14
Ch tiêu phn ánh s tng trng ế n tng đi:

Giá tr tng trng
d n tng đi

=
Giá tr tng trng d n tuyt đi

Tng d n cho vay mua nhà nm
(t-1)

* 100
Ch tiêu này cho bit tc đ tng trng d n nm (t) so vi nm (t-1). Khi ch tiêu
này tng lên, nó th hin rng d n qua các nm ca ngân hàng đư tng lên tng đi.
Ch tiêu phn ánh s tng trng v t trng

T trng

=
D n ca hot đng cho vay mua nhà

Tng d n ca hot đng cho vay

*100
Ch tiêu này cho bit d n hot đng cho vay mua nhà chim t l bao nhiêu
trong tng d n cho vay ca ngân hàng. Khi t trng d n ca hot đng cho vay
mua nhà tng lên qua các nm, chng t t l ca hot đng cho vay mua nhà đư tng
lên và điu đó th hin rng hot đng cho vay mua nhà đư đc m rng.


T l n quá hn
cho vay mua nhà =
N quá hn ca hot đng cho vay mua nhà

Tng d n ca hot đng cho vay mua nhà

*100
ây là mt trong nhng ch tiêu quan trng đ đánh giá cht lng cho vay và
kh nng thu hi n ca NH. T đó NH có th ra quyt đnh có m rng hot đng cho
vay mua nhà hay không. Nu t l n quá hn vt quá gii hn cho phép thì phn ánh
cht lng cho vay ca NH còn yu kém, cha đng nhiu ri ro và ngc li.
T l lãi thu t hotăđng cho vay mua nhà so vi tng lãi ca hotăđng cho vay
T
l lãi t hot
đng cho vay
mua nhà thu
đc (%) =
Lãi thu t hot đng cho vay
mua nhà *100
Tng lãi thu t hot đng

hàng to cng to nên s đa dng cho hot đng mua nhà.
- Khách hàng là các công ty BS t nhân: Trong nhóm khách hàng này thì hu
ht mc vn vay khá cao. H vay tin đ đu t mua nhà vào các mc đích khác nhau
nh vay mua nhà đ cho thuê, vay mua nhà đ làm vn phòng
Khách hàng là mt trong nhng yu t rt quan trng trong hot đng ca NH,
NH rt cn thit m rng và tip cn khách hàng t đó NH mi có th m rng v hot
đng cho vay mua nhà ca mình.
1.4 Các nhân t nhăhng ti hotăđng cho vay mua nhà
Quá trình hình thành và phát trin bt c mt loi hình dch v nào ca NH cng
đu b chi phi bi rt nhiu yu t khách quan và ch quan. Vì vy, khi m rng hot
đng kinh doanh nói chung hay m rng hot đng cho vay mua nhà nói riêng, các
NH luôn phi nghiên cu, phân tích các yu t nh hng đ có các chin lc, k
hoch phù hp, mang li hiu qu cao cho NH.
1.4.1 Nhân t khách quan
Các nhân t khách quan nh hng ti hot đng cho vay mua nhà ca NH là các
nhân t bên ngoài có tác đng ti hot đng cho vay mua nhà. Các nhân t này không
có quan h trc tip và không nm bên trong ni b NH, tuy nhiên nó vn có nhng
tác đng c th ti hot đng ca NH. Nhng nhân t này khi nh hng ti hot đng
ca NH thì NH không th tránh khi mà NH ch có nhng bin pháp đ phòng nga
nhng ri ro do các nhân t này tác đng.
1.4.1.1Môi trng kinh t
Môi trng kinh t bao gm mi hot đng ca tt c các thành phn kinh t mà
đc trng ca nó là trình đ phát trin kinh t, thu nhp quc dân, thu nhp bình quân
đu ngi cùng mc sng dân c. Hot đng tín dng ca NHTM rt nhy cm vi
nhng bin đng ca nn kinh t. Khi nn kinh t  giai đon hng thnh, tc đ tng
trng cao và n đnh thì nhu cu tho mưn tiêu dùng tng khi đi sng ngi dân
Thang Long University Library
17
đc nâng cao. Kéo theo đó là nhu cu vay mua nhà hay tiêu dùng ca cá nhân hay h
gia đình s tng lên do đó h yên tâm rng trong tng lai thu nhp và các điu kin

vào lnh vc này nh công ty tit kim bu đin, các công ty bo him, các qu tín
dng, các công ty kinh doanh BS cng cho khách hàng mua tr góp. Trong nn KT th
trng, s cnh tranh hot đng gia các t cc tài chính trong và ngoài nc vi nhau
là nhân t khách quan khó có th tác đng. Chúng ta cn to ra sân chi lành mnh đ

Trích đoạn Quy ch cho vay mua nhà ca Maritime bank Hình th cp tín d ng Ch tiêu p hn ánh ch tl ng cho vay mua nhà Hn ch và nguyên nhân Ngân hàng Maritime bank chi nhánh HàN cn chú tr ng đánh giá nhu cu

---