Luận văn
Một số giải pháp phát triển hoạt
động tín dụng bán lẻ tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam
1
Chương1:
TỔNGQUANVỀTÍN DỤNGBÁNLẺ
1.1.Tổngquanvềtíndụngngânhàng
1.1.1. Kháiniệm
Tíndụnglàsựchuyểnnhượngtạmthờiquyềnsử dụngmộtlượnggiátrịđược
biểuhiệndướihìnhthứctiềntệhayhiệnvật,từngườisởhữusangngườisửdụng
trongmộtkhoản gthờigian nhấtđịnhvàkhiđếnthờihạncủakhoảngthờigiantrên,
ngườisửdụngphảihoàntrảlạichongư ờisởhữumộtlượnggiátrịlớnhơn.Phần
tăngthêmvềgiátrịđượcgọilàphầnlờihayphầnlợitức.Đâychínhlàcáigiámà
ngườisửdụngphảitrảchongườisởhữuđểđượcquyềnsửdụngmộtlư ợngtiềntệ
hayhiệnvậtnhất định.
Thuậtngữ “tíndụng”  xuấtphát từ gốcLa tinh, cónghĩalàlòng tin, sự tín
nhiệm;tíndụnglàmộtphạmtrùkinh tếkháchquantồntạiquanhiềuhìnhtháikinh
tếxãhộikhácnhau.Quanhệtíndụngthờisơkhaichủyếubằnghiệnvậtvàdưới
hìnhthứcchovaynặnglãitrêncơsởcủanềnsảnxuấthànghóanhỏ,kémpháttriể n
ởcácthờikỳ Chiếmhữunôlệ,Phongkiếnvàpháttriểnmạnhmẽvàothờikỳđại
công nghiệp của phương thức sản xuất Tư bản chủ nghĩa. Và quan hệ tín dụng
khôngchỉ bằnghiệnvật màcònpháttriểnbằnghiện kim,vớicáchìnhthứctíndụng
tiếnbộhơn:tíndụngngânhàng ,tíndụngchínhphủ…
Tíndụngngânhànglàquanhệgiữacácngânhàngthương mại,cáctổchứctín
dụngvớicáccôngty,doanhnghiệpvàcánhân,…đượcthựchiệndướihìnhthức
ngânhàngđứngr ahuy độngvốnbằngtiềnvà chovay(cấptíndụng) đốivớicácđối

1.1.3.1.Tíndụnggópphầnthúcđẩykinhtếpháttriển
Trongquátrìnhsảnxuấtkin hdoanh,đểduytrìhoạtđộngliêntụcđòihỏivốn
củacácdoanhnghiệpphảiđồngthờitồntạiởcảbagiaiđoạn:dựtrữ–sảnxuất–
lưuthôngnênhiệntượngthừa vốn,thiếuvốn tạmthờiluôn xảyra tạicácdoanh
3
nghiệp.Từđó,tíndụngđãgópphầnđiềutiếtcácnguồnvốntạođiềukiệnchoquá
trìnhsảnxuấtkinhdoanhkhôngbịgiánđoạn.
Mặtkhác,vớimụctiêumởrộngsảnxuấtđốivớitừ ngdoanhnghiệpthìyêu
cầuvềvốnlàmộttrongnhữngmốiquantâmhàngđầuđượcđặtra.Bởilẽđểđẩy
nhanhtiếnđộpháttriểnsảnxuấtkhôngchỉchờvốntựcó m àdoanhngh iệpphải
biếttậndụngnhữngdòngchảykháccủavốnxãhội. Từđó,tíndụngvớitưcáchlà
nơi tậptrungđạibộphận vốnnhànrỗisẽlàtrungtâmđápứngnhucầuvốnbổsung
chođầutưpháttriển.Quađóchothấyvốn tíndụngluôn chiếmvịtríđángkểtrong
kết cấu vốnlưuđộngvà vốn  cốđịnhcủadoanhnghiệp. Nóicá chkhác,t índụng
luônluônlàngười trợthủđắclựcchocácđơnvịsảnxuấtkinhdoanh,làngườibạn
đườngtrongtiếntrìnhph áttriểnk inhtế.
1.1.3.2.Tíndụnggópphầnổnđịnhtiềntệ,ổnđịnhg iácả
Trongkhithựchiệnchứcnăngtậptrungvàphânphốilạitiềntệ,tíndụngđã
gópphầnlàmgiảmkhốilượngtiềnlưuthôngtrongnềnkinhtế,đặcbiệtlàtiềnmặt
trongtaycác tầnglớpdâncư,làmgiảmáplựclạmphát,nhờvậygópphầnổnđịnh
tiềntệ.Mặtkhác,docungứngvốntíndụngchonềnkinhtế,tạođiềukiệnchocác
doanhnghiệphoànthànhkếhoạchsảnxuấtkinhdoanh,làmchosản xuấtngàycàng
pháttriển,sảnphẩmhànghóadịchvụlàmrangàycàngnh iều,đápứngđượcnhu
cầungàycànggiatăngcủaxãhội,chínhnhờđómàtíndụnggópphầnlàmổnđịnh
thịtrườnggiácảtrongnước.
1.1.3.3.Gópphầnổnđịnhđờisống,tạoc ôngănviệclàmvàổnđịnhtrậttựxã
hội
Mộtmặt , do tín dụng có tácdụng thúcđẩy nền kinh tếpháttriển,sản xuất
hànghóavàdịchvụ ngàycànggiatăngcóthể thỏamãnnhu cầuđờisốngcủangười
laođộng.Mặtkhá c,dovốntíndụngcungứngđãtạorakhảnăngtrongviệckhai

đíchthôngthườnglà nhằmtài trợcácdựánđầutư.
1.1.4.3.Căncứvào mứcđộtínnhiệmcủakháchhàng:Theotiêuthứcnàytín
dụngcóthểđượcphânthànhcácloạisau:
5
Chovaykhôngcótàisảnbảođảm:làloạichovaykhôngcótàisảnthếchấp,
cầm cốhoặcbảo lãnhcủabên thứbamà chỉdựavàouytín của bản thânkhách
hàngvayvố nđểquyếtđịnhchovay.
Chovaycóbảođảm:làloạicho vaydự atrêncơsởcácbảođảmchotiềnvay
nhưthếchấp,cầmcốhoặcbảolãnhcủamộtbênthứb anàokhác.
1.1.4.4.Căn cứ vàophư ơngthức cho vay:Theotiêuthứcnày, tíndụngcóthể
phânchiathànhcácloạisau:
Chovaytheomónvay;
Chovaytheohạnmứctíndụng;
Chovaytheohạnmứcthấuchi.
1.1.4.5.Căn cứvàophươngthứchoàntrảnợvay:Theotiêuthứcnày,tíndụng
cóthể phânchiathànhcácloạisau:
Chovaychỉcómộtkỳhạntrảnợhaycòngọilàchovaytrảnợmộtlầnkh i
đáohạn;
Chovaycónhiềukỳhạntr ảnợhaycòngọilàchovaytrảgóp;
C hovaytrảnợnhiềulầnnhưngkhôngcókỳhạnnợcụthểmàtuỳvàokhả
năngtàichínhcủamìnhngườiđivaycóthểtrảnợbấtcứlúcnào.
1.2.T índụngbánlẻ
1.2.1. Kháiniệm
Hiện n ay,ở nướctav ẫn chưa có khái niệmthống nhất về tíndụngbán lẻ.
TrongLuậtcáctổchứctíndụng,cácloạihìnhcấptíndụngđượcquyđịnhchung,
chưacóđịnhnghĩavàgiảithíchrõràng.Tạikh oản2Điều50Luậtcáctổchứctín
dụngcóghi“Tổchứctíndụngchocáctổchức,cánhânvayng ắnhạn,trungdàihạn
nhằmđápứngnhucầuvốnchosảnxuất,kinhdoanh,dịchvụ,đờisống”đượcbao
hàmcả hai nộidung:tíndụngbánbuônvàtíndụngbánlẻ.
Xuấtpháttừcáchhiểutruyềnthốngtronglĩnhvựcthươngmạihànghoá,bán

ngânhàngbánlẻlàcungứngsảnphẩm,dịch vụngânhàngtớitừngc ánhânriêng
lẻ,cácdoanhnghiệpnhỏvàvừathôngquamạnglướichinhánh,kháchhàngcóthể
tiếpcậntrựctiếpvớisảnphẩmvàdịchvụngân hàngth ôngquacácphươngtiện
7
điệntửviễnthôngvàcôngnghệthôngtin.Theođịnhnghĩatrên,tíndụngbánlẻ
đượchiểulànhữnghìnhthứ cchovay,nhữngkhoảnvaytrựctiếptừngkháchhàng
cánhânriênglẻ,cácdoanhnghiệp n hỏvàvừathôngquamạnglướichinhánh,được
côngnghệthôngtinhỗtrợtriểnkh aicácsảnphẩm, giaodịchtrựctuyến,lưugiữvà
xửlýcơsởdữliệutậptrung…
TheoNgânhàngĐầutưvàPháttriểnViệt Nam–BIDV,cấptíndụngbánlẻ
làviệccấptíndụngchokháchhàngbánlẻbằngcácnghiệpvụchovay, chiếtkhấu,
bảolãnhvàcácnghiệp vụkhác.Trongđó,kháchhàngbánlẻl àcánhân ( cánhân
ViệtNamvàcánhânnướcngoài),hộgiađìnhcónhucầusửdụngs ảnphẩm,dịch
vụcủaBIDV.
Tómlại,kết hợpcácquanđiểmtrên,vàtheoquanđiểmhọcviêncóthểrútra
kháiniệmvềtíndụngbánlẻnhưsau:tíndụngbánlẻ làhìnhthứccungcấptrự ctiếp
cácsảnphẩmtíndụn g,bảolãnhcóquymônhỏch ocác kháchhànglàcá nhân,hộ
giađìnhvàcácdoanhnghiệpnhỏ vàvừa.Đâylàkháiniệmđượcđasốcácngân
hàngthươngmại cổphầnsửdụnghiệnnay. 
1.2.2.Đặcđiểm
 Đối tượngđược cung cấpsảnphẩmtíndụng bán lẻ rất rộng và số lượng
kháchhàngvôcùnglớn,bao gồmcáccánhân,hộgiađìnhvàcácdoanhnghiệpnhỏ
vàvừatrongnềnkinhtế, nhưnggiátrịcủacáckhoảnvaythôngthườngnhỏ.
 Chấtlượngcác thông tin tài chínhcủa cáckháchhàng vaythông thường
khôngcao,đốivớicáckháchhàngcánhânvàhộgia đìnhkhóxácđịnh,đốivớicác
doanhnghiệpnhỏvàvừacácbáocáotàichínhthườngkhôngđượckiểmtoán.
Tỷtr ọngchovaytrungdàihạnđốivớitíndụngbánlẻcóxuhướngcaohơn
mứcbìnhquânchung,docácnhucầuvaytrungdàihạnmuanhà ở,đấtở,muasắm
tàisảncốđịnhchiếmtỷtrọnglớn;bêncạnhđó,kháchhàngvaythườngkhôngchủ
độngkếhoạchhoávềdòngtiền,cácnhucầuvaytiêudùngthôngthườngcó thời

nạnchovaynặnglãi ởnhiềunơi.
9
1.2.3.2.Đốivớingânhàng
Đâylàx uthếtấtyếu,phùhợpvớixuhướngchungcủacácngânhàngtrong
khuvựcvàtrênthếgiới,đảmbảochocácngânhàngđadạnghoákinhdoanh,mở
rộngcácphânkhúckháchhàngtiềmnăng,mởrộn gthịtrường, phântánrủiro,cung
ứngdịchvụchấtlượngcaochokháchhàng.
Trêngiácđộtàichính,tíndụngbánlẻđónggópquantrọngvàoviệctăng
trưởngtíndụngvàđemlạihiệuquảkinhdoanhcaochocácngânhàng.Tíndụng
bánlẻlàmộttronghaibộphậntrongnghiệpvụchovaycủangânhàngthươngmại
bên c ạnh ch o va ybánbuôn,tốc độ chovaybán lẻtăngnhanh sẽ gópphần đẩy
nhanhdưnợ,đồngthờichovaybánlẻthườngcólãisuấtcaoh ơn,đồngnghĩavới
tăngnguồnthunhậpchongânhàng.
Pháttriểncácsản phẩm,dịchvụngânhàngbánlẻnóichungvàtíndụngbán
lẻnóiriêngyêucầucácngânhàngđầutưmạnhvàohạtầngcôngnghệthôn gtin,
cảitiếnchấtlượngsảnphẩm,xâydựngmạnglướikênhphânphốiđadạng,rộng
khắplàmnềntảngđểpháttriểnsácsảnphẩm,dịchvụngânhàngbánlẻ,phụcvụ
mộtlượng kháchhàngbánlẻ đông đảo.
1.2.3.3.Đốivớikháchhàng
Pháthuytốiđanộilựckháchhàngcánhân,hộgiađình,doanhnghiệpnhỏ
và vừa, khai thác hết tiềmnăng về lao động, đất đai, hàng hóa, máy mó c, nhà
xưởng…mộtcáchhợplývàcóhiệuquảnhất.
Gópphầnnângcaođờisốngvậtchấtvàtinhthầncủangườid ân,tạođiều
kiệnnângcaodântrí,hìnhthànhnhữngthóiquensửdụngsảnph ẩmdịchvụngân
hànghiệnđại, phùhợpvớiyêucầucôngnghiệphóa,hiệnđạihóađấtnước.
1.2.4. Phânloại
Bêncạnhcáchìnhthứcphânloạichung,tíndụngbánlẻcómộtsốhìnhthức
phânloại đặcthù:
1.2.4.1.Căncứvàomụcđíchsử dụngvốnvay
Tíndụngchosảnxuất,lưuthônghànghóa;

ngườivayhoặcthânnhâncủangườivaytheohọccáckhóahọctạiViệtNam.
11
Chovaymuanhà/đấtđểở:làsảnphẩmdànhchocáckháchhàngcánhân
vayvốnđểthựchiệnviệcxây,mua,sửanhà,chuyểnquyềnthuêlạinhàcủaNhà
nước,chuyểnquyềnsửdụngđất…
Chovaymuaôtô: kháchhàngvayvốn đểcó thểsởhữuvàsửdụngmột
chiếcôtômới,đẹp,hiệnđạiphụcvụnhucầutiêudùnghoặckinhdoanh.
1.3.Mộtsốkinhnghi ệmvềhoạ tđộngtíndụngbánlẻtrênthếgiớivàbàihọc
kinhnghiệmchoViệtNam
1.3.1. Mộtsốkinhnghiệmvềhoạtđộngtíndụng bánlẻtrênthếgiới
Tíndụngbánlẻlàmộtsảnphẩmnằmtronggóis ảnphẩmdịchvụbánlẻcủ a
cácngânhàng,đểpháttriểntíndụngbánlẻ,cầnphảicósựphá ttriểnvềtấtcảcác
sảnphẩmdịchvụngânhàngbánlẻ.Nhữngnghiêncứugầnđâyđãchothấyr ằng
cácdịchvụtàichínhcủa1 18ngânhàngbánlẻhàngđầuởMỹ,ChâuÂu,ChâuÁ
rấtlạcquanvề triểnvọngpháttriểndịchvụngânhàngbánlẻtrên thếgiới,dướitác
độngcủaquátr ìnhtoàncầuhoá,đặcbiệtởc ácthịtrườngmớinổi,nơicósựtăng
trưởngkinhtếcaovàsựcảithiệnkhôngngừngmôitrườngkinhtếvĩmô.Việcmở
rộngvàpháttriểncácsảnph ẩmdịchvụbánlẻnóichungphụthuộcvàocácyếutố
chínhlà:thịtrường,sảnphẩm,cáckê nhphânphối,mứcđộthoảmãn,tiệníchđối
vớikháchhàng. Bêncạnhđó,việcpháttriểnmạnhmẽ,nhanhchóngcácsảnphẩm
dịchvụngânhàngbánlẻcũngcónhữngrủirođặcthù,đặc biệtlàtrongtíndụng
bánlẻ.Sauđâychúngtasẽnghiêncứukinhnghiệmvềhoạtđộngtíndụngbánlẻở
mộtsốnướctrênthếgiới:
1.3.1.1.Citiba nkvớikinhnghiệmhoạtđộngtạiAustralia
CitibankN.A.làcôngtytrựcthuộcCiticorpđượcthànhlậpv àonăm1812 tại
UnitedStates,với3.400chinhánh,có trụs ởtrên100nước,vàhơn160.000nhân
viên trên toàn th ế giới. Năm1977, Citibank bắtđầu hoạt động tại Au stralia, trở
thànhmộttrongnhữngngânhàngquốctếdẫnđ ầutạiAustraliavớihơn10tỉtổng
sởh ữuvà1.500nhân viên.Citibankthànhcôngdokhảnăngtậndụngmạnglưới
rộngkhắptoàncầuvànhữngkinhnghiệmchuyên mônquốctế.

BNPParib aslàngânhàngcóhoạtđộngbánlẻrộnglớntạiPháp,với6triệu
kháchhàngvàgiữvịtríd ẫnđầutrongnhững dịchvụngânhàngquamạnginternet.
Thôngqua2.200chinhánhbánlẻkhắpquốcgia,BNPParibasduytrìmốiquanhệ
củahọ vớicác kháchhàng cánhân, vớicáctập đoàn chuyên nghiệpvàđộc lập.
Trongnăm2000,sựthắtchặtcủaviệckinhdoanhngânhàngdựatrênchiphíđã
khôngcảntrởBNPParibasđạtđượcmộtsựtăngtrưởngdoanhthukhoảng5%,số
sảnphẩmtrungbìnhđượcbán/kháchhàngtăngtrưởngđikèmvớimộtsựgiatăng
sốlượngcáckháchhàng,sốlượngtàikhoảncủacáccánhântạiBNPParibaslên
đến73.000tàikhoản.
Bêncạnhđó,BNPParib aslàn gânhàngPhápđầutiênthựchiệnmộthệthống
internet toàn quốc, tháng 12/2000, công ty nghiên cứu Forrester xếp hạng BN P
ParibaslàngânhàngtrựctuyếntốtthứtưởChâuÂu.
Đểcóthểtốiđahóahiệuquảdịchvụngânhàngbánlẻvàđápứngnhucầu
kháchhàngtốthơn,PNBParibasđãtáicơcấutổchứcgồmcóbanhómcốtlõi.
Nhóm1:Phânphốivàpháttriểnsảnphẩm(chútrọngliênkếtgiữabánhàng
vàtiếpthị).Nhómnàytậptrungvàodoanhsốvàchiếnlượcpháttriểnsảnph ẩm
trêncơsởmốiquanhệkháchhàngbaogồmnghiêncứuhànhvivàmongđợicủa
khách hàng,theodõithịtrườngcũngnhưđốithủcạnhtranhvàtạ ora sảnphẩm
mới.Doanhsốbáns ẽgiúpnhómxácđịnhlàmthếnàonhữngsảnphẩmvàdịchvụ
đượcbán,từđónhómcóthểđề ranhữngmụctiêuvà biệnpháp thự chiện. Một
trongnhữngưutiênhàngđầucủanhómlàthườngxuyênđiều  chỉnh cácloạisản
phẩmvàdịchvụchonhiềukênhphânphốikhácnhaucủangânhàng,mởrộngcung
cấpcácdịch vụngânhàngbánlẻtạiPhápvàthúcđẩycơhộibánchéosảnphẩm
chocáctậpđoànvàbộphậnđầutưkháccủan gânhàng.
Nhóm2:Thựchiệnn ghiệpvụvàchămsóckháchhàng(đặcbiệtlưuýd ịch
vụhậumãi).Nhómnàycóhainhiệmvụchínhlàtổchứcvàthựchiệncáccôngviệc
hàngngày.Mụctiêucủanhómlàxửlýcácgiao dịchmộtcáchchuyênmônhóađể
14
đạt chất lượngtốt nhất. Nềntảngđặc biệtnày được thiếtkếch o từngsảnphẩm
riêngbiệt chứkhôngphụthuôcvàovùngđịalý.

vaymuanhàmàkhôngngầnngại.Bên cạnhđó,cáccôngtyđịaốcrađờihàngloạt
vàthamgiavàothịtrườngchovaydướichuẩn,việccóthêmnhiềunguồntàitrợđịa
ốcđãlàmnhàcửaởMỹgiatănggiátronggiaiđoạnhơn mườinămqua.
Trướcđây,nguồnvốnchovayđịaốchầunhưđềudon gânhàngcungcấp,tuy
nhiênlượngtiềnchovaytừngânhàngcũngcógiớihạn.Nhữngmónnợvaycủa
cácngânhàngđượcdùnglàmthếchấpđểpháthànhnhững“T ráiphiếubấtđộng
sản”bánchocácnhàđầutưkhác.Tươngtựnhưv ậy,cáccôngtytàitrợđịaốccũng
báncácmónnợnàychocácngânhàngđầutưđểhọpháthànhnhữngtráiphiếubất
độngsảnvàbánlạichocá cnhàđầutưkhác.
ChínhvìvậykhithịtrườngchovaythếchấpnhàởcủaMỹgặpkhủnghoảng
đãtạora hiệuứngdâychuyềnảnhhưởngđến thịtrườngtàichínhtiềntệ,thịtrường
chứngkhoáncủaMỹv àlanrộngratoàncầu.Banđầu,bongbóngbấtđộngsảnnổ
bụcratừcuốinăm2006,đãdẫnđếnmộtlànsóngmấtkhảnăngchitrảvàgiảichấp
cáctàisảnthếchấp;đếnlượtnólạidẫnđếnsựsụtgiảmgiácảcủacácloạichứng
khoáncóbấtđộngsản;tổ nthấttàichínhnàyđãlàmchonhiềutổchứctàichínhlâm
vàotìnhtrạngcóquá íttiềnvốn;cáctổchứctàichínhcóquáítvốnsovớicácnghĩa
vụnợcủahọnênhọđãbánđicáctàisảncó,làmchogiácảcủacácloạitàisảnnày
giảmsútthêmvàlàm chotrạngtháitàichính củacáctàichínhxấuthêmvàphásản
hàngloạt.
1.3.1.4.Khủnghoảngthẻtíndụngở Mỹ
Hiệnnay,73%tổngsảnphẩmquốcnộiMỹlàđếntừtiêudùngngườ idân,chỉ
sốti ếtkiệmthựccủahọđãxuốngdướimức1%.Đâylàhiệntượngchưatừngthấy
kểtừcuộcđạikhủnghoảngnhữngnăm1930.
Saunhiềun ămpháthànhthẻtíndụngvớihạnmứctíndụngcao,điều kiện
thông thoángtrànngậpthị trườngMỹ,nhiều tổchứctíndụngđãcắtgiảmmạnh
hoạtđộngnày, trongđiều kiện nền kinhtếsuythoái, thấtnghiệp tăngcao, ngày
càngcónhiềungườikhôngtrảđượcnợ,nợxấutăng cao,cácngânhàngphảiđương
16
đầuvớilànsóngthualỗsauthờikỳhoàngkimhưởnglợitừviệccấptíndụngdễ
dàng.

hàngnướcngoàicólợithếvềkinhnghiệm,vố nvàcôngnghệthuậnlợitrongviệc
chiếmlĩnhthịphầntàichínhngânhàngtạiViệtNa m.Bêncạnhđó,cácngânhàng
thươngmạiViệtNamvớilợithếvềmạnglưới,amhiểuthịtrườngđịaphươngcần
thiếttiếpcậnvàthamkhảoc ácbàihọckinh nghiệmcủacácngânhàngnướcngoài
nhằmnângcaonộilựcvàkhả năngcạnhtranhtrongmộtsânchơibìnhđẳng.
Đúckếttừthựctếhoạtđộngcủacáctổchứctàichínhtạimộtsốnướ ctrênthế
giớitừthành côn gđếnthấtbại,rútranhữngbàihọc kinhnghiệmvềkinhdoanh
dịchvụngânhàngbánlẻnóichungvàtíndụngbánlẻnóiriê ngchocácngânhàng
thương mạiViệtNam, đólà:
1.3.2.1.Bàihọcv ềpháttriểnngânhàngbánlẻ
Đểphá ttriểnmạnhcácsảnphẩmdịchvụngânhàngbánlẻnóichungvà tín
dụngbánlẻnóiriêng,cácngânhàngthươngmạiViệtNamcầnxácđịnhchiếnlược
vàlộtrìnhcụthểchongânhàngmình,trongđóc ầnlưuýmộtsốmặtcụthểnhư
sau:
Mởrộn gvàđadạnghoákênhphânphốinhằmtăngtiệních,tăngkhảnăng
tiếpcậnkháchhàngvàngượclại ,baogồmmởrộngmạnglướicácchinhánh,và
đặcbiệtlàcáckênhphânphốiđiệntử,côngnghệcao,quainternet,quađiệnthoại,
hệthốngcácmáy ATM,điểmchấpnhậnthẻrộngkhắp.Mởrộngmạnglướicần
thiếtdựatrênnềntảngcôngnghệthôngtin,khảnăngtiếpcậncôngnghệthôngtin
củakháchhàng;điđôivớich iếnlượcpháttriểnkháchhàng,phânkhúckháchhàng
tiềmnăng,khảnăngkhaitháchiệuquảthịtrường.Việcpháttriểnmạnglướicũng
song songvớiquátrìnhràsoátmạnglư ới,ràsoát vàđóng cửanh ữngđiểmgiao
dịchhoạtđộngkhônghiệuquảđểbốtrílại.
Đadạnghoásảnphẩmvàdịchvụ:Đadạnghoásảnph ẩmlàđiểmmạnhvà
mũinhọnđểpháttriểndịchvụngânhàngcánhân.Hìnhthànhbộphậnnghiêncứu
chuyêntrác hpháttriểnsảnphẩm.Trongđótậptrungvàonhữngsảnphẩmcóhàm
lượngcôngnghệcao,cóđặcđiểmnổitrội,tiệníchkhácbiệtsocácsảnphẩmtrên
18
thịtr ườngnhằmtăn gtínhcạnhtranh.Đặcbiệtthiếtkếsảnphẩmphảidựatrênquan
điểmhướngđếnkháchhàn g,dựatrêncác yêu cầu kháchhàng vàthịtrường , các

Kếtluậnchương1
Trongchương1tácgiảtrìnhbàynhữnglýluậnchungnhấtvềtíndụngvàtín
dụngbánlẻ.Hiệnnay,nướctachưacókháiniệmtíndụngbánlẻthốngnhất,dođó
tácgiảđưaramộtsốkháiniệmđangđượcthựctếchấpnh ận, đồngthờitácgiảcũng
trìnhbàyk háiniệmtíndụngdụngbánlẻtheoquanđiểmBIDV,từđór útrakhái
niệmtíndụngbánlẻphổbiếnhiệnnay,đượcđ asốcácngân hàngthươngmạiViệt
Namđangsửdụng,vàquanđiểmnàyđượcphân tíchxuyênsuốtnộ idungcủaluận
văn.
Saukhiđưarađượckháiniệmtíndụngbánlẻphổbiến,tácgiảđồngthờitrì nh
bàyđặcđiểm,vaitròcủatíndụngbánlẻth eologicchungvàtừquansátthựctiễn,
đồngthờitrìnhbàymộtsố sảnphẩmtíndụngbánlẻphổbiếntrong thựctếhiện
nay.
Trongchương1,ngoàiviệctrìnhbàynhữnglýluậnchu ngvềtíndụngvàtín
dụngbánlẻ,tácgiảcòntìmhiểuthựctếhoạtđộngngânhàngbánlẻnó ichungvà
tín dụng bán lẻ nói riêng của một số ngân hàng của một số nước trên thế giới,
nghiêncứucuộckhủnghoảngtíndụngbấtđộngsảnvàthẻtíndụngởMỹnhằmrút
racácbàihọck inhnghiệmchoquátrìnhpháttriểndịchvụngânhàngbánlẻvàmột
sốbàihọcvềrủironhìntrêngiácđộtíndụngbánlẻápdụngchothựctếhoạtđộng
tạicácngânhàngthươngmạiViệtNam.Chương1củaluậnvăncóthểx emlàmột
tiềnđềquantrọngđểcóthểđisâuphântíchthựctrạngtíndụngbánlẻvàđưara
mộtsốgiải pháppháttriểntíndụngbánlẻtại BIDV.
20
Chương2:
THỰCTRẠNGTÍNDỤNGBÁNLẺTẠIB IDV
2.1.GiớithiệuchungvềsựhìnhthànhvàpháttriểncủaBIDV
2.1.1. Giớithiệuchung
BIDV thàn h lập ngày26/04/1957 theo Quyết định 177/TTg củaThủ tướng
Chínhphủ;làmộttrongnhữngNgânhàngThươngmạiNhànướclớnvàlâuđời
nhấtViệtNam,làDoanhnghiệpNhànướchạngđặcbiệt,tổchứcvàhoạt độngtheo
môhìnhTổng côngtyNhànước.

Ngày24/6/1981, Ngânhàng Kiếnthiết Việt Nam được đổi tênthànhNgân
hàngĐầutưvàXâydựngVi ệtNamtrựcthuộcNgânhàngNhànướcViệtNamtheo
Quyếtđịnhsố259CPcủaHộiđồng Chínhphủ.
NhiệmvụchủyếucủaNgânhàngĐầutưvàXâydựnglàcấpphát,chovayvà
quảnlývố nđầutưxâydựngcơbảntấtcảcáclĩnhvự ccủanềnkinhtế thuộckế
hoạchNhà nước.
Thờikỳ1990đếnnay:
Ngày 14/11/1990, Ngânhàng Đầu tư và Xây dự ng ViệtNamđược  đổi tên
thànhNgânhàngĐầutưvàPháttriển  ViệtNam theo  Quyết địnhsố401CTcủa
Chủ tịchHộiđồngBộtrưởng.
Đâylàthờikỳthực hiệnđườnglốiđổimớicủaĐảngvàNhànước,chuyểnđổi
từcơchế tậptrung baocấpsangcơchếthịtrườngcósựquảnlýcủaNhànước.Do
vậy,nhiệmvụcủaB IDVđượcthayđổicơbản:tiếptục nhậnvốnngânsáchđểcho
vaycácdựánthuộcchỉtiêukếhoạchNhànước;huyđ ộngcácnguồnvốntrungdài
hạnđểchovayđầutưpháttriển;kinhdoanh tiền tệtíndụngvàdịchvụngânhàng
chủyếutronglĩnhvựcxâylắpphục vụđầutưpháttriển.
Từ1/1/1995,đâylàmốcđánhdấu sự chuyểnđổi cơbản,BIDVđượcphép
kinhdoanhđanăngtổnghợpvớichứcnăngđầyđủcủamột ngânhàngthươngmại,
phụcvụchủyếuchođầutưpháttr iểncủađấtnước.
22
GhinhậnnhữngđónggópcủaNgânhàngĐầutưvàPháttriểnViệtNamqua
các thời kỳ, Đảngvà Nhà nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam đã tặng
BIDVnhiềud anhhiệuvàphầnthưởngcaoquý:HuânchươngĐộclậphạngNhất,
hạngBa;HuânchươngLaođộnghạngNhất,hạngNhì,hạngBa;DanhhiệuAnh
hùngLaođộngthờikỳđổi mới,HuânchươngHồChíMinh,…
Cácchỉtiêutà ichín hcủaBIDVgiaiđoạn5nămgầnđây,chothấy hoạtđộ ng
củaBIDVhiệuquả,antoàn,bềnvững,tăngtrưởngđềutrêncácmặthoạt động:
Bảng2.1:Cácchỉtiêu tàichínhcủaBIDV giaiđoạn2004–6/2009
ĐVT:tỷđồng.
Chỉtiêu 2004 2005 2006 2007 2008 6/2009

2006 632.315 21,4%
2007 975.262 54,2%
2008 1.158.287 21%
6/2009 1.355.312 17,01%
Nguồn: cá cbáocáotổngkết của Ngân hàng  Nhà nướcViệtNam, số liệu
6/2009dựước
Biểuđồ2.1.TăngtrưởngdưnợcủangànhNgânhàngViệtNamgiaiđoạn2004
đến6/2009
0
200,000
400,000
600,000
800,000
1,000,000
1,200,000
1,400,000
2004 2005 2006 2007 2008 T6/2009
Dưnợ
24
2.2.2.Hoạtđộ ngtíndụngBIDVgiaiđoạn5năm2004–2008
2.2.2.1.Đánhgiáchung
Vớimụctiêupháttriểnantoànchấtlượnghiệuquảbềnvững,hướngdần
theothônglệvàchuẩnmựcquốctế,hoạtđộngtínd ụngcủaBIDVgiaiđoạn5năm
2004 2008tậptrun gvàoviệctáicơcấuvàkiểmsoátchấtlượngtíndụng.
Vềkhá chhàng,tậptrungmởrộngquanhệtoàndiệnvớicáctậpđoàn,tổng
côngtylớnlàcáckháchhàng truyềnthốngcótiềmlựctàichínhthựcsựmạnh,hoạt
động trong các lĩnh vực kinh tế đóng vai trò mũi nhọn, có hiệu quả như: năng
lượng,sảnxuấtvậtliệ u,côngnghiệptàuthuỷ,…Bêncạnhđó,tronggiaiđoạnnày
BIDVưutiênpháttriểncho vaydoanhnghiệpnhỏvàvừathuộckhuvựckinhtế
ngoàiquốcdoanh,đặcbiệtlàcácdoanhnghiệpchếbiếnxu ấtkhẩuthuỷ sản,gỗ,các