ĐỒ ÁN MÔN HỌC
Đề Tài: Mở rộng hoạt động cho vay tiêu
dùng tại ngân hàng Đầu tư và phát
triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung

3.2.2. Lãi suất trong hoạt động cho vay tiêu dùng thường cao hơn các
hoạt động cho vay để hoạt động kinh doanh 15
3.2.3. Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao 15
3.2.4. Chi phí để xử lí thông tin khách hàng trong cho vay tiêu dùng
là cao so với quy mô của khoản vay 16
3.2.5. Nguồn thu lợi ròng từ khoản cho vay tiêu dùng 16
4. Vai trò và lợi ích của cho vay tiêu dùng 16
4.1. Đối với người tiêu dùng 16
4.2. Đối với ngân hàng thương mại 17
4.3. Đối với nền kinh tế 18
III. Các hình thức cho vay tiêu dùng 18
1. Phân loại cho vay tiêu dùng 18
1.1. Căn cứ vào mục đích cho vay 18
1.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả 18
1.2.1. Cho vay tiêu dùng trả góp: 18
1.2.2. Cho vay tiêu dùng phi trả góp 21
1.2.3. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn 21
1.3. Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ 21 1.3.1. Cho vay tiêu dùng gián tiếp 21
1.3.2. Cho vay tiêu dùng trực tiếp 23
2. Các hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mà ngân hàng cung cấp 23
2.1. Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng 23
2.2. Tiền vay được luân chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng 24
2.3 Thấu chi 24
2.4 Thẻ tín dụng 24
IV Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 24
V. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng
thương mại 28
1.3. Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 48
1.4. Lãi và thu nhập của hoạt động cho vay tiêu dùng so với các hoạt động
khác 49
2. Những hạn chế của ngân hàng khi thực hiện hoạt động cho vay tiêu
dùng 50
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI
NHÁNH 53 QUANG TRUNG HÀ NỘI 51
I. Nhiệm vụ của ngân hàng đầu tư và phát triển trong việc phát triển hoạt
động cho vay tiêu dùng trong dân cư 51
1. Nhiệm vụ trong thời gian tới 51
2. Những nhiệm vụ cụ thể trước mắt 54
II. Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh 53 Quang Trung Hà Nội 56
1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm 56
2. Đơn giản hóa các chính sách cho vay tiêu dùng 56
3. Các biện pháp hạ lãi suất cho vay tiêu dùng xuống thấp nhất 57
4. Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 57
5. Tập trung tăng cường chất lượng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh 59
6. Đẩy mạnh kế hoạch marketing của ngân hàng 61
7. Tăng cường loại hình cho vay tín chấp với cán bộ công nhân viên
thông qua đầu mối tại chi nhánh 63
4. Đẩy mạnh việc triển khai phương thức cho vay tiêu dùng trả góp tại chi
nhánh giao dịch ngày càng một phát triển 64
5. Nâng cao chất lượng thông tin về nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra các yếu
tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng 65
6. Hoàn thiện công tác định giá trong cho vay có tài sản đảm bảo là nhà
đất 66

động lực mới, những áp lực mới bắt buộc chúng ta phải có những giải pháp thích
hợp để đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng. Trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa
như thế này thì nguồn vốn để đầu tư là rất lớn, để có thể sắm sửa các trang thiết bị
hiện đại đáp ứng cho nhu cầu đòi hỏi công nghệ cao. Bên cạnh đó cần đáp ứng vốn
cho chuyển dịch cơ cấu sản xuất nâng cao hiệu quả sản xuất. Lúc đó chúng ta mới
có thể đảm bảo cho một nên kinh tế phát triển bền vững.
Đất nước ngày càng phát triển thì cũng đồng thời nâng cao mức sống của
nhân dân, lúc chúng ta vừa mới thoát khỏi chiến tranh thì tiêu chí là “ăn no mặc
ấm”, còn giờ đây khi chúng ta đang sống trong giai đoạn này thì tiêu chí của chúng
ta là “ăn ngon mặc đẹp”. Trong mỗi chúng ta luôn có nhu cầu đi lên đáp ứng những
nhu cầu cơ bản của cuộc sống mỗi chúng ta và để thực hiện được điều đó chúng ta
không thể lúc vừa mới ra trường là chúng ta có thể có thể thực hiện được điều đó,
do vậy mà yêu cầu cần thiết là có những tổ chức tín dụng đứng ra thực hiện loại
hình cho vay này từ đó mà tín dụng cho vay tiêu dùng ra đời. Loại hình tín dụng này
được các tầng lớp trẻ sử dụng rất nhiều để có thể tự sắm sửa những thứ cần thiết cho
bản thân, loại hình này có tác dụng rất tốt đối với nền kinh tế khi nó góp phần làm
tăng khả năng kích cầu, và nó cũng tốt cho ngân hàng khi có được một nguồn thu
lợi nhuận cao. Trong cuộc sống ngày nay tín dụng tiêu dùng phục vụ hầu như tất cả
các nhu cầu của các bạn trẻ vừa mới ra trường như là cho vay để mua nhà, cho vay
để mua sắm các trang thiết bị và đòi hỏi đó là chúng ta phải có thu nhập ổn định để
có thể thanh toán các khoản nợ này. Hiện này các hình thức cho vay được áp dụng
như là cho vay mua nhà có thế chấp, cho vay qua thẻ, cho vay trả góp mua bất động sản… đang được thực hiện ở rất nhiều ngân hàng. Đứng trên nền kinh tế thì cho vay
tiêu dùng có tác dụng nâng cao đời sống của người dân góp phần giảm thời gian qua
việc tiết kiệm để có thể mua được một món hàng có giá trị lớn. Bên cạnh đó loại
hình này còn giúp cho nền kinh tế giảm hình thức thanh toán bằng tiền mặt làm tăng
hệ số nhân tiền trong nền kinh tế. Mặt khác loại hình này đã định hướng được một
hướng đi chính xác cho hệ thống ngân hàng trong tương lai trong lĩnh vực kinh

ngày càng lớn mạnh cùng với sự phát triển của nền kinh tế do vậy mà khi nói đến
ngân hàng thì ai ai cũng biết đó là nơi để mình gửi tiền tiết kiệm khi có dư dật lượng
tiền mặt và cũng là nơi để chúng ta tới vay một khoản tiền trong một kì hạn nhất
định với một lãi suất đã được ấn định. Nhưng đó chỉ là cách hiểu đơn giản nhất về
ngân hàng mà chúng ta cần hiểu rằng “ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính
cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết
kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì
tổ chức kinh doanh nào hoạt động trong nền kinh tế”
Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại cơ bản
1) Mua bán ngoại tệ: đây là một trong những hoạt động đầu tiên của ngân hàng
kể từ khi mới thành lập, như chúng ta biết thì ngân hàng ngày xưa chủ yếu là
đổi tiền để những nhà buôn đi buôn bán từ địa điểm này sang địa điểm khác thì ngân hàng là nơi đổi tiền để họ có thể thuận lợi trong việc mua bán hàng hóa,
khi thực hiện việc đổi này thì ngân hàng hưởng theo tỷ lệ phần trăm.
2) Nhận tiền gửi : đây là hoạt động then chốt của một ngân hàng, nếu không có
hoạt động này thì ngân hàng không thể tồn tại, đây chính là nguồn cung của
ngân hàng để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động cho vay
3) Cho vay: có 3 hình thức cho vay đó là
Cho vay thương mại: đây là hình thức cho vay áp dụng đối với các nhà kinh tế
làm ăn giúp họ có vốn để có thể linh động được hàng hóa tạo điều kiện để họ có
thể mở rộng sản xuất kinh doanh
Cho vay tiêu dùng :đây là hình thức cho vay tương đối mạo hiểm mang tính rủi
ro cao nhưng bù lại có thể thu được lãi ròng cao, hình thức này được áp dụng đối
với các cá nhân là chủ yếu
Tài trợ dự án: hình thức cho vay này đòi hỏi phải có vốn lớn, vì dự án thường
là những công trình thường đòi hỏi vốn lớn, ngân hàng thường huy động vốn
trung và dài hạn để tài trợ dự án
4) Bảo quản vật có giá: ngân hàng thường nắm giữ hộ khách hàng những vật có

đã cung cấp cho ngân hàng, hội tủ các điều kiện đó thì việc mà ngân hàng
cung cấp các tư vấn là khá chính xác, và có thể tin cậy được
Bên cạnh đó thì ngân hàng còn cung cấp thêm các dịch vụ khác như là cung cấp
dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các
dịch vụ đại lý
II. Vai trò cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1. Lịch sử ra đời hoạt động cho vay tiêu dùng
Tín dụng là một nghiệp vụ không thể không có trong các ngân hàng thương
mại. Như chúng ta biết rằng các ngân hàng thương mại là các tổ chức trung gian tài
chính hoạt động trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ với mảng hoạt động chính đó là
nhận tiền gửi của khách hàng và cho các cá nhân tổ chức trong nền kinh tế vay
mượn. Do vậy đối với bất kì một ngân hàng nào thì tín dụng cũng là nghiệp vụ
không thể thiếu, nó nằm trong mảng hoạt động kinh doanh của ngân hàng với mục đích là mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Chúng ta cần biết tín dụng là gì: Trong
một quan hệ tài chính cụ thể thì tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có
hoàn trả giữa hai chủ thể. Cụ thể hơn ta có thể định nghĩa “ tín dụng là một giao
dịch về tài sản( tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay( tổ chức ngân hàng hay các tổ
chức tài chính khác) và bên đi vay( là cá nhân, doanh nghiệp) trong đó bên vay
chuyển tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo sự thỏa
thuận của hai bên và yêu cầu bên đi vay phải hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn
thanh toán”. Tín dụng tiêu dùng là một mảng trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng
mà trong đó ta có thể hiểu” tín dụng tiêu dùng là qua hệ kinh tế giữa ngân hàng và
các cá nhân tức là người tiêu dùng trong nền kinh tế nhằm tài trợ cho các nhu cầu
của cuộc sống khi mà chính bản thân người tiêu dùng chưa có đủ điều kiện để có
thể sắm các tài sản này và hoạt động này cũng dựa trên nguyên tắc ngân hàng sẽ
cho cá nhân vay một khoản tiền và yêu cầu cá nhân trả đúng hạn cả vốn cả lãi cho
ngân hàng như đã thỏa thuận giữa hai bên. Qua đó chúng ta thấy được cho vay tiêu
dùng là hình thức mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng là cá nhân, người tiêu

lược của ngân hàng, những người có thu nhập cao thường là sẽ có một công việc rât
tốt trong xã hội và hầu hết họ sẽ có cách tiêu tiền cũng như là nhu cầu mua sắm
hàng hóa khác xa so với những người có thu nhập thấp. Do vậy ngân hàng cần xem
đây là khách hàng ở dạng tiềm năng vì căn cứ vào thu nhập của họ thì khả năng
thanh toán là rất cao.
- Những người có thu nhập trung bình
Những người này thường có mưc thu nhập vào khoảng 2.5tr -5tr đồng VND
mỗi tháng. Đây cũng là một luồng khách hàng tiềm năng của ngân hàng. Những
khác hàng này luôn tin tưởng vào một tương lai đẹp đẽ hơn họ sẽ có thu nhập cao
hơn trong tương lai. Do vậy mà nhu cầu của những cá nhân này rất cao. Hiện tại thì
họ chưa thể đáp ứng khả năng chi trả của mình nhưng trong tương lai họ chắc chắn
có khả năng thanh toán.
-Những người có thu nhập trung bình
Là những cá nhân có mức thu nhập hàng tháng dưới 2.5tr, mức thu nhập này
chỉ đủ cho họ tiêu dùng trong cuộc sống hàng ngày, để có thể tiết kiệm mua những thứ có giá trị là rất khó do vậy khả năng mở rộng tín dụng tiêu dùng cho đối tượng
này là rất khó do nguồn thu nhập của họ quá hạn chế. Chúng ta cần tìm cách mở
rộng tín dụng tiêu dùng cho các cá nhân này bằng cách họ sẽ phải giành dụm trong
thời gian lâu hơn, ngân hàng có thể tạo điều kiện cho những cá nhân này bằng hình
thức là giảm lãi suất, kích thích những người này tiêu dùng vì ở nước ta còn là một
nước kém phát triển, tầng lớp thu nhập thấp chiếm tỉ lệ cao.
2.2.2 Phân loại khách hàng theo công việc của họ
Công việc là một trong những yếu tố rất quan trọng quyết định nhu cầu tiêu
dùng, người làm ở công sở sẽ có nhu cầu khác những người làm ngoài công trường
như kĩ sư xây dựng sẽ có nhu cầu khác
- Những cá nhân có công việc làm ăn buôn bán, kinh doanh: họ có thu nhập
tương đối, thường là những cá nhân làm việc nhẹ nhàng
- Những người làm việc trong cơ quan nhà nước : họ là những người hưởng

nên các loại hình tín dụng mới được ra đời trong đó có loại hình tín dụng tiêu dùng
rất phát triển vì nó mới thực sự đi vào những cá nhân, những tế bào trong xã hội.
Bên cạnh đó khi mà hệ thống ngân hàng phát triển thì nguồn tiền huy động trong
người dân càng nhiều khi đó sẽ gây ra tình trạng nguồn vốn trong ngân hàng thương
mại ứ đọng do vậy mà ngân hàng cần phát triển các loại hình cho vay. Khi mà các
nguồn vay lớn của doanh nghiệp đã không còn, lượng vốn mà doanh nghiệp cần là
quá nhiều, khi đó ngân hàng chuyển qua đối tượng là hộ gia đình và cá nhân trong
nền kinh tế vì thực tế những khoản vay này mang lại cho ngân hàng một mức lãi
suất cao hơn, tuy hình thức này độ rủi ro rất cao nhưng tỉ lệ đối với một người dân
vay mượn là rất nhỏ nên ngân hàng dường như chịu rủi ro rất ít do vậy mà hình thức
cho vay này ngày càng phát triển và được mở rộng cho tới ngày nay.
3.2. Đặc điểm của loại hình cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một trong số các loại hình nghiệp vụ của ngân hàng
thương mại, như chúng ta biết thì cho vay tiêu dùng là mối quan hệ giữa ngân hàng
với khách hàng là cá nhân trong nền kinh tế do vậy mà loại hình này có những đặc
điểm riêng biệt khác với các loại hình khác. Dựa trên nghiên cứu thực nghiệm tại
ngân hàng chúng ta có thể thấy nó có những đặc điểm sau 3.2.1. Quy mô của từng khoản vay là nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay lại nhiều.
Trong cuộc sống ngày nay nhu cầu của từng cá nhân là muôn màu muôn vẻ,
mỗi cá nhân thường có một sở thích khác nhau nó bắt nguồn từ nhu câu tiêu dùng
hàng hóa của người dân đối với các loại hình hàng hóa đắt tiền Những cá nhân
thường có thói quen dùng hàng xa xỉ thì họ phải là những người có thu nhập cao do
đó ít nhiều họ cũng một khoản kha khá tiền mặt trong người do đó họ sẽ không cần
vay ngân hàng quá nhiều nữa,mặt khác so với các khoản vay của doanh nghiệp hay
là các hộ gia đình vay để buôn bán kinh doanh thì các món vay tiêu dùng của cá
nhân không thấm tháp vào đâu so với các khoản đó do vậy mà quy mô của từng
món vay là nhỏ. Số lượng vay là rất nhiều vì thực sự hoạt động này trực tiếp đi sâu
vào những cá nhân, các tầng lớp xã hội khác nhau do vậy mà số lượng người tới vay

quy mô của khoản vay
Quy mô của món vay tiêu dùng là rất nhỏ, nhưng đó cũng là một khách hàng
cũng cần có đầy đủ các bước như một khách hàng bình thường, cũng tiếp nhận hồ
sơ, phân tích hồ sơ, quyết định giải ngân… đòi hỏi ngân hàng phải có thời gian và
nguồn nhân lực để đáp ứng công việc này do vậy nên ngân hàng tốn một chi phí khá
lớn trong hoạt động này
3.2.5. Nguồn thu lợi ròng từ khoản cho vay tiêu dùng
Tuy cho vay tiêu dùng rủi ro cao nhưng nó lại mang lại thu nhập lớn nên các
ngân hàng thương mại luôn tìm cách phát triển hoạt động này, thực tế cho thấy đây
là nguồn tiếp cận tới cá nhân rộng nhất, có quan hệ làm ăn với nhiều tầng lớp trong
xã hội, tuy thực tế hoạt động này có tính rủi ro rất cao nhưng nó lại có lãi suất khá
cao đủ để kích thích được các nhà lãnh đạo ngân hàng. Cũng vì lãi suất cao nên nó
sẽ là một trong những hoạt động chính và mang lại lợi nhuận ròng lớn nhất cho
ngân hàng ở thời gian trong tương lai.
4. Vai trò và lợi ích của cho vay tiêu dùng
4.1. Đối với người tiêu dùng
Với tư cách là một cá nhân tiêu dùng ta thấy loại hình tín dụng này có rất
nhiều ưu điểm đặc biệt đối với những người có thu nhập thấp và trung bình. Nhờ sự
tài trợ của ngân hàng mà những người có thu nhập thấp hay trung bình sẽ có thể mua được các loại hàng hóa có giá trị cao như là các căn hộ chung cư hay là các
loại phương tiện có giá cao hơn hẳn so với mức lương mà người đó có thể nhận
được hàng tháng, và từ đó có thể cải thiện được cuộc sống một cách đầy đủ hơn.
Có thể nhận thấy bất kể ai trong chúng ta đều có mơ ước là sẽ có những vật
dụng đáng giá( tất nhiên là những mơ ước đó luôn nằm trong giới hạn thanh toán
của mỗi chúng ta ) do cuộc sống của chúng ta đang ngày càng một đi lên. Tuy nhiên
đối với mỗi bạn sinh viên mới ra trường thì để có thể có được một khoản tiền kha
khá như là để mua một cái xe máy là rất khó nhưng trong một thời gian trong tương
lai chắc chắn họ sẽ mua được nhưng hiện tại bây giờ thì họ chưa có, vì vậy nếu xét

hướng đi đúng của các ngân hàng thương mại khi đó sẽ kéo nền kinh tế phát triển
lên và đồng thời sự lạc quan của cá nhân tin vào tương lai sẽ có thu nhập cao thì cho
vay tiêu dùng được mở rộng.
III. Các hình thức cho vay tiêu dùng
1. Phân loại cho vay tiêu dùng
1.1. Căn cứ vào mục đích cho vay
Cho vay tiêu dùng cư trú : hình thức cho vay áp dụng cho các khoản vay để
mua nhà, mua đất, mua căn hộ. Giúp cho cá nhân có thể ổn định cuộc sống lâu dài.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú : những khoản vay dùng để mua sắm các đồ vật
trong cuộc sống, các đồ dùng phục vụ nhu cầu cá nhân như là phương tiện đi lại,
các trang thiết bị…
1.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Căn cứ vào phương thức này có thể chia tín dụng tiêu dùng thành 3 loại
1.2.1. Cho vay tiêu dùng trả góp:
Đây là hình thức được áp dụng khá phổ biến trong các ngân hàng, hình thức
cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay phải thanh toán cho ngân hàng nhiều lần,
theo những kì hạn nhất định được thống nhất giữa khách hàng và ngân hàng.
Phương thức này được áp dụng chủ yếu cho các món vay có giá trị lớn, nếu khách
hàng thanh toán một lần thì không thể đủ khả năng. Bên cạnh đó thì phương pháp
này có ưu điểm đó là ngân hàng có thể quay vòng vốn, vừa cho vay khách hàng này đồng thời có thể cho khách hàng tiếp theo vay. Nhưng trong loại cho vay này cũng
có những hạn chế được giới hạn
Loại tài sản được tài trợ
Dùng trong một khoản thời gian, tức là trong thời hạn trả nợ của khách hàng
tài sản vẫn dùng tốt, lúc đó thái độ để khách hàng thanh toán cho khách hàng không
bị ảnh hưởng, do vậy khi cho khách hàng vay ngân hàng cần xem xét loại tài mà
khách hàng sẽ mua sau khi vay vốn, loại tài sản này khấu hao phải trong thời gian
lâu. Lúc đó người đi vay sẽ được hưởng lợi ích trong thời gian dài, và tránh được

khách hàng phải vay muợn số tiền của ngân hàng, chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm
các khoản lãi vay, các khoản trang trải vốn chi phí hoạt động
Điều khoản thanh toán
Các điều khoản thanh toán được ngân hàng chú ý tới
- Số tiền thanh toán của khách hàng cho ngân hàng phải chiếm một tỉ lệ nhất
định trong khoản chi tiêu hàng ngày của khách hàng.
- Giá trị tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền cho vay chưa thu hồi
- Khoảng thời gian giữa những lần trả nợ liên tiếp nhau phải phù hợp với chu
kì thu nhập của khách hàng. Vì thực tế nguồn thu của khách hàng chính là những
khoản tiền lương thu nhập hàng tháng do vậy chu kì thu nợ phải phù hợp với chu kì
thu nhập của khách hàng
- Thời hạn trả nợ không nên quá dài. Thứ nhất là do tài sản có thể bị hỏng
sau khi đã dùng được thời gian dài khi đó khách hàng phải thanh toán cho cái mà
không còn là của mình thì tâm lí sẽ không còn, thứ hai là thời gian càng dài dòng
tiền càng giảm thu nhập của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng, thứ ba là thời gian dài độ
rủi ro cao
Số tiền mà khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng mỗi định kì có thể tính
được bằng các phương pháp sau
Phương pháp lãi đơn: phương pháp này được áp dụng từ khi mới ra đời, vốn
gốc người đi vay phải trả từng định kì được tính đều đặn, số tiền sẽ là tổng số vốn vay
ban đầu chia cho số kì hạn trả nợ, số tiền lãi được tính trên số dư nợ trên ngân hàng. Phương pháp lãi gộp: phương pháp này thường được áp dụng đối với cho
vay tín dụng tiêu dùng trả góp. Phương pháp này được tính như sau đối với kì đâu
tiên là số tiền vay nhân với lãi, đến kì sau số tiền vay ban đầu và cộng với số lãi của
kì đầu tiên.
1.2.2. Cho vay tiêu dùng phi trả góp
Phương thức cho vay này là phương thức số tiền sẽ được thanh toán một lần
khi đến hạn phải trả, khoản cho vay này thường áp dụng đối với các món vay nhỏ,

Đây là phương thức mang tính ít rủi ro nhất mà ngân hàng thực hiện, vì nó
mang tính rủi ro ít nên lãi suất sẽ thấp nguồn thu cho ngân hàng không đáng kể.
Phương thức này được thực hiện là khi mà những nhà bán lẻ bán cho ngân hàng các
khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu tại các nhà bán lẻ, công ty bán lẻ bảo đảm
rằng chắc chắn ngân hàng sẽ thu được nợ nếu mà ngân hàng không thu được từ
người tiêu dùng thì nhà bán lẻ chấp nhận mua lại hợp đồng củ
Tài trợ truy đòi hạn chế
Đây là phương thức khi mà ngân hàng không thu được nợ từ người tiêu dùng
thì các nhà bán lẻ chỉ chịu một phần trách nhiệm trong hợp đồng đó, và phần chịu
trách nhiệm này phụ thuộc vào thỏa thuận giữa ngân hàng với công ty bán lẻ
Tài trợ miễn truy đòi
Đây là phương thức khi ngân hàng chịu rủi ro cao nhất, ngân hàng có thu
được nợ từ người tiêu dùng hay không là tùy thuộc vào ngân hàng và nếu mà ngân
hàng không thu được nợ thì ngân hàng hoàn toàn tự chịu mọi rủi ro, người bán lẻ
hoàn toàn không cần quan tâm tới ngân hàng sau khi hợp đồng đã kí xong. Bù lại
với phương thức này thì ngân hàng có được nguồn thu cao, lãi suất cao hơn. Khi
thực hiện những hợp đồng như thế này đòi hỏi ngân hàng phải phân tích thật kĩ
trước khi đưa ra quyết định
Tài trợ có mua lại
Đây là phương thức có sự thỏa thuận của ngân hàng với người bán lẻ rằng có
thể mua lại hợp đồng, hoặc khi ngân hàng trong tình trạng kém giải ngân thì có thể
bán lại cho công ty bán lẻ 1.3.2. Cho vay tiêu dùng trực tiếp
Đây là khoản vay trực tiếp được ngân hàng thực hiện với khách hàng. Mà cụ
thể là ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cho khách hàng vay cũng như là
trực tiếp thu nợ từ khách hàng, mỗi phương thức đều có mặt ưu điểm và mặt hạn chế
Xét mặt ưu điểm: ngân hàng có thể tận dụng tốt nguồn nhân lực của mình,
tận dụng những khả năng của từng cán bộ tín dụng trong một lĩnh vực nào đó, có

cho vay giải ngân tiền mặt
2.3 Thấu chi
Đây là hình thức mà ngân hàng chỉ áp dụng đối với các cán bộ công nhân
viên trong ngân hàng, và những khách hàng phải rất thân quen với ngân hàng và có
tình hình tài chính tốt. Đây là hình thức khi mà khách hàng tiêu hết số tiền trong tài
khoản của mình và có nhu cầu cần dùng thêm thì ngân hàng có thể cho vay thấu chi
đối với các khách hàng đó. Phương thức này rất tiện lợi đối với những người thường
có những khoản chi tiêu nằm ngoài dự tính, và khách hàng là phải có quan hệ tốt
với ngân hàng và rất có uy tín đối với ngân hàng
2.4 Thẻ tín dụng
Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng, và qua đó quản lí tài
khoản của khách hàng, cũng như là các hình thức vay mượn của khách hàng với
ngân hàng
IV Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng như chúng ta đã nói ở phần trên, hiện tại cho vay tiêu
dùng đang là mục tiêu phát triển của các ngân hàng thương mại. Chúng được thực
hiện theo quy trình như các khoản cho vay tín dụng của ngân hàng
Bước 1 : Phân tích khách hàng và món vay trước khi cấp tín dụng
Đây là bước vô cùng quan trọng nó là phu thuộc vào những cán bộ tín dụng có
kinh nghiệm có khả năng đánh giá nhận xét khách hàng chính xác và hợp lí nhằm
không đánh rơi khách hàng cũng như là thu được nguồn lợi lớn nhất cho ngân hàng
Các phương pháp thu thập và xử lí thông tin - Nói chuyện trực tiếp với khách hàng, đặc biệt là xuống tận nhà xưởng của
khách hàng để kiểm tra về tính chính xác cũng như là giá trị ngầm của khách hàng
qua vị trí địa lí hay là lợi thế cạnh tranh
- Hoặc là tìm kiếm các thông tin qua các đối tác đã từng làm việc với ngân
hàng cũng như đã từng làm việc với khách hàng để có được những thông tin quan
trọng, vì thực tế để tìm hiểu được một khách hàng trong thời gian ngắn không phải