Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
Mét sè tõ viÕt t¾t
H§BH: Hîp ®ång b¶o hiÓm.
H§BHNT : Hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä
DNBH: Doanh nghiÖp b¶o hiÓm
SPBH: S¶n phÈm b¶o hiÓm
BH: B¶o hiÓm
BHNT: B¶o hiÓm nh©n thä
STBH: Sè tiÒn b¶o hiÓm
1
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
Lời mở đầu
Ngành bảo hiểm là một ngành dịch vụ, do đó SPBH cũng có các đặc điểm
chung của các sản phẩm dịch vụ nh tính vô hình, tính không thể tách rời và không
thể cất trữ đợc, tính không đồng nhất và không đợc bảo hộ bản quyền.Ngoài ra
SPBH còn có đặc điểm riêng là "sản phẩm không mong đợi" sản phẩm có chu
trình kinh doanh đảo ngợc và sản phẩm có hiệu quả xê dịch. Nếu nh đa số các sản
phẩm hữu hình đợc trng bày trong các cửa hàng, đợc vẽ trên các biển hiệu, tờ rơi ,
quảng cáo, đợc phô diễn công dụng trớc ngời mua tiềm năng Do đó khách hàng
dễ dàng nhận thấy sự tồn tại của sản phẩm. Khi mua SPBH ngời mua chỉ nhận đợc
một lời hứa, lời cam kết về những đảm bảo vật chất trớc các rủi ro. Tính vô hình
của SPBH làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên khó khăn hơn.Nh
vậy để ký đợc một hợp đồng BH nói chung và BHNT nói riêng không dễ, nhng khi
hợp đồng đã ký rồi thì việc duy trì đợc hợp đồng đó cũng là một vấn đề lớn mà
các công ty hoặc doanh nghiệp bảo hiểm cần phải chú ý.Hiện nay, số lợng hợp
đồng BH nói chung và hợp đồng BHNT nói chung bị huỷ trớc thời hạn rất nhiều,
việc huỷ hợp đồng này gây thiệt hại cho ngời tham gia, cho các DNBH và đại lý
của hợp đồng đó. Khi hợp đồng BH bị huỷ trớc thời hạn thì các bên có liên quan
đến hợp đồng bị thiệt hại nh thế nào? Có cách gì để giảm bớt mức thiệt hại cho các
bên có liên quan tới hợp đồng bảo hiểm không? Để phần nào giải đáp đợc thắc
mắc trên trong phạm vi một đề án em xin chọn đề tài "Một vài suy nghĩ về

đồng. Hoặc số tiền này đợc trả cho thân nhân và gia đình ngời đợc bảo hiểm khi
ngời này không may bị chết sớm ngay cả khi họ tiết kiệm đợc một khoản tiền rất
nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm. Số tiền này giúp những ngời còn sổng trang trải
những khoản chi phí cần thiết: Thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục con cái
Chính vì vậy BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro. Tính chất tiết
kiệm ở đây thể hiện trong từng cá nhân, từng gia đình một cách thờng xuyên có kế
hoạch và có tính kỷ luật. Nội dung tiết kiệm khi mua BHNT khác với các hình
thức tiết kiệm khác ở chỗ , ngời bảo hiểm đảm bảo trả cho ngời tham gia bảo hiểm
hay ngời thân của họ một số tiền rất lớn ngay khi họ tiết kiệm đợc một số tiền
nhỏ.Có nghĩa là,ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro trong thời hạn bảo hiểm
4
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
đã đợc ấn định, những ngời thân của họ sẽ nhận đợc STBH hay những khoản trợ
cấp từ công ty bảo hiểm điều này thể hiện tính chất rủi ro trong BHNT.
- BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia bảo
hiểm
Mỗi mục đích thể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng.Chẳng hạn hợp đồng
hu trí đáp ứng yêu cầu của ngời tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng
tháng,từ đó góp phần ổn định cuộc sống của họ khi già yếu .Chính vì đáp ứng đ -
ợc nhiều mục đích khác nhau mà loại hình bảo hiểm này có thị trờng ngày càng
rộng và đợc rất nhiều ngời quan tâm.
- Các loại hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp
Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng BHNT thể hiện ngay trong các
sản phẩm của nó. Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng
hạn: Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác nhau,mỗi hợp đồng lại có
sự khác nhau về thời gian,STBH,phơng thức đóng phí , đôi tuổi ngời tham gia ..
- Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố:độ tuổi
ngời đợc bảo hiểm,tuổi thọ bình quân của con ngời,số tiền bảo hiểm, thời hạn
tham gia,phơng thức thanh toán ..
- BHNT ra đời và phát triển trong điều kiện kinh tế -xã hội nhất định.

năng lực pháp lý. Trong các hợp đồng bảo hiểm cá nhân ngời tham gia bảo hiểm
và ngời đợc bảo hiểm là hai ngời khác nhau chỉ khi ngời đợc bảo hiểm cha đến
tuổi vị thành niên hoặc trong các hợp đồng bảo hiểm theo nhóm ngời đợc bảo
hiểm và ngời tham gia cũng là hai ngời khác nhau.Ngời tham gia bảo hiểm có
quyền yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm.
+ Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm là ngời đợc nhận STBH và các khoản
trợ cấp do công ty BH thanh toán nh đã nêu rõ trong hợp đồng. Ngời đợc hởng
quyền lợi bảo hiểm do ngời tham gia bảo hiểm chỉ định .Nếu việc chỉ địn không rõ
ràng,STBH sẽ đợc giải quyết theo luật thừa kế. Ngời đợchởng quyền lợi bảo hiểm
thờng là ngời đợc bảo hiểm, chỉ là ngời khác khi ngời đợc bảo hiểm bị chết. Xác
6
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
định rõ đợc ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm là hết sức quan trọng vì tránh đợc
những tranh chấp , khiếu nại
- Ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời thụ hởng phải có quan hệ
huyết thống,nuôi dỡng, cấp dỡng hoặc vợ chồng.
- Ngòi tham gia bảo hiểm có trách nhiệm khai báo trung thực về những rủi ro
và tình trạng sức khoẻ của mình để doanh nghiệp BHNT xác định chính xác mức
phí. Truờng hợp nếu họ phát hiện ra sự thay đổi về những rủi ro và tình trạng sức
khoẻ của mình dẫn tới việc thay đổi phí phải thông báo cho doanh nghiệp BHNT
để họ điều chỉnh lại mức phí cho phù hợp.
2.Đặc điểm của hợp đồng BHNT.
- Hợp đồng BHNT rất đa dạng và do các công ty bảo hiểm thực hiện đa dạng
hoá sản phẩm để đáp ứng các nhu cầu phong phú của ngời tham gia. Các quy định
trong hợp đồng có nhiều điểm khác nhau ở mỗi nớc.Tuy vậy, nó đều có những
điểm chung phải tuân thủ nh các hợp đồng kinh tế và hợp đồng dân sự khác nh:
Trách nhiệm, quyền lợi
- Hợp đồng BHNT có thể thay đổi đợc tuỳ theo yêu cầu của ngời tham gia
bảo hiểm. Chẳng hạn: Bảo hiểm tử kỳ cố định có thể chuyển thành một hợp đồng
bảo hiểm nhân thọ trờng sinh, bảo hiểm tử kỳ tái tục có thể tái tục vào ngày kết

- HĐBH là hợp đồng có bồi thờng ( phải trả tiền) : quyền lợi và nghĩa
vụ của hai bên tham gia hợp đồng thể hiện mối quan hệ tiền tệ rất rõ nét, tức là ng-
ời tham gia bảo hiểm phải trả tiền bằng cách nộp phí bảo hiểm mới đợc đảm bảo
có quyền lợi kinh tế từ doanh nghiệp bảo hiểm. Vì vậy dù hợp đồng đã ký kết , nh-
ng ngời tham gia bảo hiểm cha nộp phí, thì hợp đồng vẫn cha có hiệu lực và ngời
tham gia cha đòi hởng quyền lợi của mình.
- HĐBH là hợp đồng may rủi : trong thời hạn có hiệu lực, nếu sự kiện
bảo hiểm xảy ra, bên tham gia bảo hiểm sẽ đợc DNBH bồi thờng hoặc chi trả. Trái
lại, nếu không xaỷ ra sự kiện bảo hiểm, mặc dù đã nộp phí bảo hiểm bên tham gia
bảo hiểm vẫn không nhận đợc bất cứ một khoản chi hoàn trả nào từ phía DNBH.
DNBH chấp nhận rủi ro từ phía ngời tham gia bảo hiểm đổi lại DNBH nhận đợc
8
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
phí bảo hiểm. Nhng rủi ro này mới tồn tại ở trạng thái tơng lai, có thể xảy ra hoặc
không xảy ra. Vì vậy không thể xác định đợc hiệu qủa khi ký kết hợp đồng và ng-
ời ta thờng quan niệm HĐBH là hợp đồng may rủi.
4.Thiết lập và thực hiện HĐBHNT.
a) Thiết lập hợp đồng
- Nguyên tắc : khi thiết lập HĐBH phải tuân thủ các nguyên tắc sau:
+ nguyên tắc công bằng đôi bên cùng có lợi : nguyên tắc này đòi hỏi ngời
tham gia bảo hiểm và DNBH phải thiết lập hợp đồng với điều kiện tôn trọng lợi
ích của mỗi bên. Các bên đợc hởng quyền lợi với điều kiện phải thực hiện những
nghĩa vụ nhất định. Nguyên tắc này thể hiện tính song vụ của hợp đồng bảo hiểm.
+ Nguyên tắc bàn bạc thống nhất : đây là nguyên tắc đòi hỏi các bên tham
gia phải tỏ rõ ý muốn của mình khi thiết lập hợp đồng và phải đạt đợc sự thống
nhất về ý muốn đó. Có nh vậy mối quan hệ giữa các bên mới đảm bảo lâu dài và
hạn chế việc huỷ bỏ hợp đồng trớc thời hạn.
+ Nguyên tắc tự nguyện : Tự nguyện thiết lập hợp đồng bảo hiểm có nghĩa
là bên này không đợc dựa vào u thế kinh tế của mình hoặc ý muốn chủ quan của
mình để áp đạt cho bên kia, bắt ép bên kia xác lập hợp đồng.