A l QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG - CHƯƠNG I: ĐẠI
CƯƠNG VỀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÂN
HÀNG
CH NG I: ƯƠ
nh ngân hàng o, công ty s h u ngân hàng (các ngân hàng phát tri n d i hìnhư ả ở ữ ể ướ
th c công ty s h u ngân hàng ch không ph i là các ngân hàng đ n thu n)ứ ở ữ ứ ả ơ ầ
2. Khái ni m v ngân hàng th ng m iệ ề ươ ạ
Ho t đ ng ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i n iạ ộ ạ ộ ề ệ ị ụ ớ ộ
dung th ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n này đ c p tín d ng và cung ngườ ậ ề ử ử ụ ố ề ể ấ ụ ứ
các d ch v thanh toán.ị ụ
Các đ c đi m ch y u trong ho t đ ng KDNHặ ể ủ ế ạ ộ
Ngân hàng là m t doanh nghi p đ c bi t th hi n chộ ệ ặ ệ ể ệ ở ỗ
3.1. Ngu n v n KD: ồ ố
VTC c a doanh nghi p chi m m t t tr ng cao, trong khi ngân hàng ngu n v n chủ ệ ế ộ ỷ ọ ồ ố ủ
y u đ c hình thành t huy đ ng và vay n . đi u này d n đ n tính t ch trong ho tế ượ ừ ộ ợ ề ẫ ế ự ủ ạ
đ ng kinh doanh c a ngân hàng kém h n và m c đ r i ro cao h n.ộ ủ ơ ứ ộ ủ ơ
3.2. Lo i hình ho t đ ng ạ ạ ộ
Ho t đ ng kinh doanh s d ng v n c a ngân hàngạ ộ ử ụ ố ủ
a. Cho vay
Các DN s d ng ti n c a mình đ kinh doanh nh ng ngân hàng s d ng ti n đ iử ụ ề ủ ể ư ử ụ ề ố
t ng khác cho vay đ kinh doanh => r i ro c ch quan và khách quan.ượ ể ủ ả ủ
b. Tài s n tài chínhả
Có tính sinh l i cao nh ng ch u nh h ng c a các y u t LS, LP….=> các ngân hàngờ ư ị ả ưở ủ ế ố
ph i đ i m t v i nhi u r i roả ố ặ ớ ề ủ
c. Cung c p các d ch v khác cho n n kinh tấ ị ụ ề ế
Quy mô kinh doanh c a NH r t l n d n đ n t o ra m i quan h m t thi t gi a ngânủ ấ ớ ẫ ế ạ ố ệ ậ ế ữ
hàng v i khách hàngớ
R i ro cho ngân hàng là m i quan h gi a ngân hàng và khách hàng.ủ ố ệ ữ
3.3. Hàng hóa
Hàng hóa mà ngân hàng kinh doanh là ti n. So v i các hàng hóa thông th ng, ti nề ớ ườ ề
bi n đ ng giá nhanh h n khi ch u các tác đ ng c a l m phát, t giá, lãi su t. Ti nế ộ ơ ị ộ ủ ạ ỷ ấ ề
đ c coi là m t lo i hàng hóa đ c bi t.ượ ộ ạ ặ ệ
2
3.4. S giám sát c a các c quan vĩ môự ủ ơ
đ n đ i th c nh tranh, không d báo c h i, thách th c và cũng không quan tâmế ố ủ ạ ự ơ ộ ứ
nhi u đ n lu t pháp và thông l qu c t .ề ế ậ ệ ố ế
2. Vai trò c a qu n tr trong KDNHủ ả ị
Trong th i kỳ k ho ch hóa t p trung, y u t th tr ng b xem nh n n ch có kháiờ ế ạ ậ ế ố ị ườ ị ẹ ế ỉ
ni m qu n lý ngân hàng. T khi chuy n sang n n kinh t th tr ng bu c các ngânệ ả ừ ể ề ế ị ườ ộ
hàng ph i quan tâm nhi u đ n đ i th c nh tranh, c h i, thách th c. Trong th i kỳả ề ế ố ủ ạ ơ ộ ứ ờ
KHH tình tr ng lãi gi , l th t, t l n x u cao h u h t các ngân hàng. Nh áp d ngạ ả ỗ ậ ỷ ệ ợ ấ ở ầ ế ờ ụ
các bi n pháp qu n tr trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, ho t đ ng kinh doanhệ ả ị ạ ộ ạ ộ
NH v c b n có nh ng thay đ i rõ r t.ề ơ ả ữ ổ ệ
M t ngân hàng mu n t n t i và phát tri n thì c n ph i có nh ng đ nh h ng kinhộ ố ồ ạ ể ầ ả ữ ị ướ
doanh đúng đ n. Tr c đây m i m c tiêu c a ngân hàng xu t phát t y u t chắ ướ ọ ụ ủ ấ ừ ế ố ủ
quan. Qu n tr KDNH giúp ngân hàng có đ c đ nh h ng kinh doanh đúng đ n cả ị ượ ị ướ ắ ả
trong ng n, trung và dài h n. T khi chuy n h ng h th ng ngân hàng đ c chiaắ ạ ừ ể ướ ệ ố ượ
thành hai c p ngân hàng qu n lý và ngân hàng kinh doanh ti n t .ấ ả ề ệ
Giúp cho ngân hàng thích ng đ c v i môi tr ng kinh doanh vi ho t đ ng kinhứ ượ ớ ườ ạ ộ
doanh bây gi là ho t đ ng m , đã tính đ n y u t th tr ng trong đó có c h i, tháchờ ạ ộ ở ế ế ố ị ườ ơ ộ
th c c i cách ngân hàng, phát tri n môi tr ng kinh doanh đ đón nh ng c h i và đ iứ ả ể ườ ể ữ ơ ộ ố
phó v i thách th c.ớ ứ
Giúp cho ngân hàng có th khai thác, s d ng ngu n l c ngân hàng m t cách l p lýể ử ụ ồ ự ở ộ ợ
và hi u qu . Ngu n l c c a ngân hàng g m ngu n nhân l c, t ch c và c s v tệ ả ồ ự ủ ồ ồ ự ổ ứ ơ ở ậ
ch t, k thu t. So v i tr c đây ch t l ng ngu n nhân l c có s thay đ i r t nhi u.ấ ỹ ậ ớ ướ ấ ượ ồ ự ự ổ ấ ề
Hi n nay vi c tuy n ch n, sàng l c nhân viên vào t ng v trí thích h p ch không chệ ệ ể ọ ọ ừ ị ợ ứ ỉ
đ nh m t cách ch quan. Ngu n l c tài chính đ c th hi n quy mô v n ch sị ộ ủ ồ ự ượ ể ệ ở ố ủ ở
h u, v n kinh doanh và t l n quá h n. Nhìn chung các con s này ngày đ c c iữ ố ỷ ệ ợ ạ ố ượ ả
thi n các ngân hàng Vi t Nam.ệ ở ệ
Các ngân hàng đ u h ng t i hi n đ i hóa, công ngh ngân hàng đ c c i thi n m tề ướ ớ ệ ạ ệ ượ ả ệ ộ
cách rõ r t. Các ngân hàng th ng xuyên quan tâm đ n nâng c p c s h t ng đệ ườ ế ấ ơ ở ạ ầ ể
nâng cao ch t l ng d ch v .ấ ượ ị ụ
4
3. Các nguyên t c qu n trắ ả ị
5
Là ph ng pháp d a trên m i quan h t ch c c a h th ng qu n lý và k lu t trongươ ự ố ệ ổ ứ ủ ệ ố ả ỷ ậ
ngân hàng. Ph ng pháp này đ c tác đ ng b ng cách các nhà qu n tr đ a ra m nhươ ượ ộ ằ ả ị ư ệ
l nh, quy t đ nh, ch th đ c p d i thi hành.ệ ế ị ỉ ị ể ấ ướ
u đi m:Ư ể
Các quy t đ nh s đ c tri n khai m t cách nhanh chóng ngay khi đ c ban hànhế ị ẽ ượ ể ộ ượ
Có tính th ng nh t trong toàn ngân hàngố ấ
Giúp gi tr t t k c ng làm vi c trong ngân hàngữ ậ ự ỷ ươ ẹ
Nh c đi mượ ể
Gây tâm lý c ch cho đ i t ng b qu n tr và có th t o ra s ph n kháng.ứ ế ố ượ ị ả ị ể ạ ự ả
b. Ph ng pháp kinh tươ ế
Các nhà qu n tr t o đi u ki n cho ng i lao đ ng k t h p m t cách đúng đ n gi a l iả ị ạ ề ệ ườ ộ ế ợ ộ ắ ữ ợ
ích c a mình v i l i ích c a t p th trong quá trình th c hi n công vi c. Ví d đ ho tủ ớ ợ ủ ậ ể ự ệ ệ ụ ể ạ
đ ng kinh doanh c a ngân hàng có lãi c n ph i tăng d n , tăng huy đ ng v n. m tộ ủ ầ ả ư ợ ộ ố Ở ộ
s ngân hàng đã giao ch tiêu xu ng t ng chi nhánh, b ph n, nhân viên. N u khôngố ỉ ố ừ ộ ậ ế
th c hi n đ c s b ph t, n u th c hi n t t s đ c khen th ng….ự ệ ượ ẽ ị ạ ế ự ệ ố ẽ ượ ưở
u đi mƯ ể
Khuy n khích đ c s nhi t tình, lòng t giác c a ng i lao đ ng, giúp ng i lao đ ngế ượ ự ệ ự ủ ườ ộ ườ ộ
tho i mái v m t tâm lýả ề ặ
Nh c đi mượ ể
Làm xói mòn y u t văn hóa c a t ch c nên các nhà qu n tr ngân hàng ch s d ngế ố ủ ổ ứ ả ị ỉ ử ụ
ph ng pháp này trong nh ng th i đi m và ho t đ ng nh t đ nhươ ữ ờ ể ạ ộ ấ ị
c. Ph ng pháp giáo d cươ ụ
Tác đ ng vào nh n th c, tình c m c a ng i lao đ ng đ khuy n khích h làm vi cộ ậ ứ ả ủ ườ ộ ể ế ọ ệ
t t h n. Xét v m t t t ng đ o đ c thì ph ng pháp tuyên truy n đ h th y đ cố ơ ề ặ ư ưở ạ ứ ươ ề ể ọ ấ ượ
trách nhi m c a mình. V m t chuyên môn ph i hu n luy n, đào t o. M t khách ph iệ ủ ề ặ ả ấ ệ ạ ặ ả
t ch c thi tay ngh , bi u d ng nh ng ng i lao đ ng t t làm g ng cho nh ngổ ứ ề ể ươ ữ ườ ộ ố ươ ữ
ng i lao đ ng khác.ườ ộ
u đi mƯ ể
Nâng cao đ c nh n th c, trình đ , n đ nh v t t ng c a ng i lao đ ng.ượ ậ ứ ộ ổ ị ề ư ưở ủ ườ ộ
CH NG II: ƯƠ
QU N TR CHI N L C KINH DOANHẢ Ị Ế ƯỢ
I. T NG QUAN V QU N TR CHI N L C KINH DOANHỔ Ề Ả Ị Ế ƯỢ
1. Khái ni m và vai trò c a chi n l c kinh doanhệ ủ ế ượ
1.1 Khái ni mệ
Chi n l c kinh doanh đ c hi u là m t k ho ch dài h n mang tính t ng th hay làế ượ ượ ể ộ ế ạ ạ ổ ể
m t ch ng trình hành đ ng t ng quát nh m tri n khai các ngu n l c đ đ t đ c cácộ ươ ộ ổ ằ ể ồ ự ể ạ ượ
m c tiêu đã đ ra c a ngân hàng đ m b o phù h p v i thay đ i c a môi tr ng kinhụ ề ủ ả ả ợ ớ ổ ủ ườ
doanh
1.2 Vai trò c a chi n l c kinh doanhủ ế ượ
Chi n l c kinh doanh giúp xây d ng ph ng h ng ho t đ ng c a toàn ngânế ượ ự ươ ướ ạ ộ ủ
hàng và cho t ng b ph n trong ngân hàngừ ộ ậ
Cung c p cho nhà qu n tr m t ch ng trình hành đ ng c th nh m giúp h ngấ ả ị ộ ươ ộ ụ ể ằ ướ
d n t duy và hành đ ng c a h c trong ng n h n và dài h n.ẫ ư ộ ủ ọ ả ắ ạ ạ
Nâng cao hi u qu c a ho t đ ng tác nghi p trong qu n tr ngân hàng.ệ ả ủ ạ ộ ệ ả ị
2. Khái ni m và vai trò c a qu n tr chi n l c kinh doanhệ ủ ả ị ế ượ
2.1 Khái ni mệ
Qu n tr chi n l c kinh doanh là k ho ch và ngh thu t c a vi c xây d ng, th cả ị ế ượ ế ạ ệ ậ ủ ệ ự ự
hi n, đánh giá và đi u ch nh chi n l c kinh doanh, giúp ngân hàng có th đ t đ cệ ề ỉ ế ượ ể ạ ượ
m c tiêu c a mìnhụ ủ
Ph i có s k t h p c hai y u t khoa h c và ngh thu t. Hai y u t này h tr , bả ự ế ợ ả ế ố ọ ệ ậ ế ố ỗ ợ ổ
sung cho nhau đ t o nên thành công c a m t nhà qu n tr . Mu n qu n tr chi n l cể ạ ủ ộ ả ị ố ả ị ế ượ
kinh doanh các nhà qu n tr ph i d a vào lý lu n v chi n l c kinh doanh và sau đóả ị ả ự ậ ề ế ượ
b ng ngh thu t c a mình đ đ t đ c m c tiêu.ằ ệ ậ ủ ể ạ ượ ụ
2.2 Vai trò qu n tr chi n l c kinh doanhả ị ế ượ
Giúp cho m i thành viên trong ngân hàng, các c p lãnh đ o trong ngân hàng hi uọ ấ ạ ể
đ c m c đích và đ nh h ng trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng trong m tượ ụ ị ướ ạ ộ ủ ộ
th i gian dài.ờ
8
Làm tăng tính ch đ ng, tính thích nghi c a ho t đ ng kinh doanh ngân hàng tr củ ộ ủ ạ ộ ướ
MTKD
bên
trong
Đi m ể
m nh, ạ
đi m ể
y uế
C h i/ ơ ộ
thách
th cứ
Xét
l i ạ
các
m c ụ
tiêu
Hình
thành
CLKD
Tri n ể
khai
th c ự
hi n ệ
CLKD
Ki m ể
tra và
đi u ề
ch nh ỉ
CLKD
Xây d ng ự
T ch c và ổ ứ
Các ngu n l c c a ngân hàng ồ ự ủ
10
V trí đ a lý, đi u ki n t nhiên, phong t c, t p quan, thói quen tiêu dùng c aị ị ề ệ ự ụ ậ ủ
nh ng ng i dân đ a ph ng n i ngân hàng đ t tr s .ữ ườ ị ươ ơ ặ ụ ở
1.3 Yêu c u c a m c tiêuầ ủ ụ
Tính đ nh l ng:ị ượ khi xác đ nh m c tiêu thì các ngân hàng ph i có th l ng hóa đ c.ị ụ ả ể ượ ượ
Vi c l ng hóa giúp ngân hàng có th ki m tra, xem xét mình đã đ t đ c m c tiêuệ ượ ể ể ạ ượ ụ
hay ch a. VD c i thi n đ i s ng c a cán b CNV và c th là tăng l ng và các chư ả ệ ờ ố ủ ộ ụ ể ươ ế
đ phúc l i…ộ ợ
Tính kh thi:ả m c tiêu có kh năng th c hi n đ c. N u đ t ra m c tiêu quá cao thì sụ ả ự ệ ượ ế ặ ụ ẽ
không th th c hi n đ c gây m t lòng tin c a nhà qu n tr , ng i lao đ ng, kháchể ự ệ ượ ấ ủ ả ị ườ ộ
hàng. Trong tr ng h p ng c l i s lãng phí ngu n l c, gây tâm lý t mãn c a cácườ ợ ượ ạ ẽ ồ ự ự ủ
nhà qu n tr , nhân viên.ả ị
Tính c th :ụ ể các m c tiêu c a ngân hàng ph i xác đ nh rõ gi i h n mà các m c tiêuụ ủ ả ị ớ ạ ụ
c n đ t đ n, th i gian c n thi t đ hoàn thành m c tiêu và các m c tiêu l n đ c cầ ạ ế ờ ầ ế ể ụ ụ ớ ượ ụ
th thông qua các m c tiêu nh đ d dàng th c hi n. VD xây d ng m c tiêu m r ngể ụ ỏ ể ễ ự ệ ự ụ ở ộ
th ph n thì c n ph i xác đ nh rõ t c đ m r ng cho t ng th tr ng, th i gian c nị ầ ầ ả ị ố ộ ở ộ ừ ị ườ ờ ầ
thi t đ th c hi n m c tiêu…ế ể ự ệ ụ
Tính h p pháp:ợ Các m c tiêu mà ngân hàng xây d ng ph i phù h p v i các quy đ nhụ ự ả ợ ớ ị
c a pháp lu t.ủ ậ
Tính th ng nh t:ố ấ các m c tiêu c a ngân hàng trong t ng th i kỳ ho t đ ng khôngụ ủ ừ ờ ạ ộ
đ c c n tr nhau, mâu thu n v i nhau n u không sau m t giai đo n ho t đ ng ngânượ ả ở ẫ ớ ế ộ ạ ạ ộ
hàng s không th đ t đ c m c tiêu c a mình và làm cho quá trình thi t l p m c tiêuẽ ể ạ ượ ụ ủ ế ậ ụ
tr nên vô nghĩa.ở
2. Phân tích môi tr ng kinh doanhườ
2.1. Phân tích môi tr ng kinh doanh bên ngoàiườ
a. Môi tr ng vĩ môườ
Môi tr ng kinh tườ ế
L m phát: ạ
Khi lãi su t danh nghĩa không thay đ i, t l l m phát tăng làm cho lãi su t th c tấ ổ ỷ ệ ạ ấ ự ế
pháp có đ y đ nh ng văn b n pháp quy quy đ nh ho t đ ng c a ngân hàng ch aầ ủ ữ ả ị ạ ộ ủ ư
(ngân hàng ch th c hi n ho t đ ng pháp lu t quy đ nh. Môi tr ng lu t pháp có minhỉ ự ệ ạ ộ ậ ị ườ ậ
b ch, rõ ràng, các văn b n pháp lu t có gì ch ng chéo, mâu thu n không? Có th ngạ ả ậ ồ ẫ ườ
xuyên thay đ i không?…ổ
12
Môi tr ng văn hóa, xã h iườ ộ
Dân số
C c u dân s , t l k t hôn, c c u dân s và t c đ tăng dân d hình thành nênơ ấ ố ỷ ệ ế ơ ấ ố ố ộ ố
tháp tu i. Các qu c gia đang phát tri n, do dân s tr nên kh năng ti t ki m khôngổ ố ể ố ẻ ả ế ệ
cao. Ngân hàng có th phát tri n các lo i hình cho vay nh cho vay tiêu dùng, cho vayể ể ạ ư
tr góp…ả
Trình đ dân tríộ
Trình đ dân trí cao d dàng n m b t đ c khoa h c k thu t nên ngân hàng d dàngộ ễ ắ ắ ượ ọ ỹ ậ ễ
phát tri n đ c s n ph m c a ngân hàng hi n đ i ví d d ch v ngân hàng t i nhà…ể ượ ả ẩ ủ ệ ạ ụ ị ụ ạ
Phong t c t p quánụ ậ
Thói quen tiêu dùng c a ng i Vi t Nam là dùng ti n m t nên các nhà ngân hàng khóủ ườ ệ ề ặ
có th phát tri n đ c thanh toán không dùng ti n m t…ể ể ượ ề ặ
Tâm lý tiêu dùng c a ng i dânủ ườ
nh ng đ a ph ng khác nhau là khác nhau. VD: Các ngân hàng mi n b c có khỞ ữ ị ươ ở ề ắ ả
năng thu hút v n t t trong khi mi n nam l i phát tri n ho t đ ng cho vay.ố ố ở ề ạ ể ạ ộ
Các y u t trong môi tr ng văn hóa xã h i có tác đ ng lâu dài nên có giá tr trong m tế ố ườ ộ ộ ị ộ
th i gian dài hình thành nên thói quen, văn hóa trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng.ờ ạ ộ
Môi tr ng công nghườ ệ
Đó là s phát tri n c a khoa h c công ngh đ ph c v cho ho t đ ng kinh doanhự ể ủ ọ ệ ể ụ ụ ạ ộ
ngân hàng. Khi ngân hàng áp d ng khoa h c k thu t, công ngh s góp ph n ti tụ ọ ỹ ậ ệ ẽ ầ ế
ki m lao đ ng, nâng cao ch t l ng s n ph m, nâng cao m c đ an toàn, thu n ti nệ ộ ấ ượ ả ẩ ứ ộ ậ ệ
th a mãn t t h n nhu c u c a khách hàng.ỏ ố ơ ầ ủ
Môi tr ng qu c tườ ố ế
H i đ c b n y u t nh môi tr ng trong n c nh ng x y ra ROW ví d nhộ ủ ả ố ế ố ư ườ ướ ư ả ở ụ ư
kh ng ho ng tài chính khu v c năm 1997…ủ ả ự
H có l i th nh quy mô khôngọ ợ ế ờ
Quan tâm đ n s khác bi t hóa s n ph m. ngân hàng do s khác bi t hóa là ít màế ự ệ ả ẩ Ở ự ệ
chúng ta có l i th v giá, th tr ng không lo ng i l m khi có đ i th mu n nh y vào.ợ ế ề ị ườ ạ ắ ố ủ ố ả
M ng l i chi nhánh và kênh phân ph iạ ướ ố
14
ng v i Vi t Nam xét v m t này kh năng c nh tranh c a đ i th c nh tranh (chiỨ ớ ệ ề ặ ả ạ ủ ố ủ ạ
nhánh ngân hàng n c ngoài) là ít.ướ
Khách hàng
đây g m c ng i cung ng đ u vào và ng i s d ng s n ph m đ u ra. KháchỞ ồ ả ườ ứ ầ ườ ử ụ ả ẩ ầ
hàng là trung tâm trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, làm thay đ i ph ng phápạ ộ ổ ươ
ti p c n v i khách hàng, làm thay đ i ch t l ng ph c v c a ngân hàng, s l ngế ậ ớ ổ ấ ượ ụ ụ ủ ố ượ
s n ph m ngân hàng, chi n l c kinh doanh c a ngân hàng. Bên c nh đó, kháchả ẩ ở ế ượ ủ ạ
hàng là ng i cung ng mu n tăng lãi su t, ng i s d ng d ch v mu n gi m lãi su tườ ứ ố ấ ườ ử ụ ị ụ ố ả ấ
nên chênh l ch c a ngân hàng gi m làm thu nh p gi m.ệ ủ ả ậ ả
Nhóm s n ph m thay thả ẩ ế
Ph ng pháp đánh giá xem trong n n kinh t nh ng s n ph m nào có th thay th , cóươ ề ế ữ ả ẩ ể ế
th nh h ng t i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Các s n ph m thay th c aể ả ưở ớ ạ ộ ủ ả ẩ ế ủ
ngân hàng g m: ch ng khoán đ u t , qu ti t ki m b u đi n, công ty b o hi m… nênồ ứ ầ ư ỹ ế ệ ư ệ ả ể
ngân hàng c n đa d ng hóa s n ph m b ng cách cung ng c nh ng s n ph m thayầ ạ ả ẩ ằ ứ ả ữ ả ẩ
th ví d hình thành công ty ch ng khoán, công ty b o hi m, đ a ra các hình th c ti tế ụ ứ ả ể ư ứ ế
ki m đ khách hàng có th g i c v i s l ng nh , thu hút nh ng khách hàng m i.ệ ể ể ử ả ớ ố ượ ỏ ữ ớ
Th tr ng tiêu th s n ph m c a ngànhị ườ ụ ả ẩ ủ
Ng i ta chia th tr ng tiêu th s n ph m c a ngân hàng thành b n b ph nườ ị ườ ụ ả ẩ ủ ố ộ ậ
Ngân hàng quan tâm theo h ng gi v ng th ph n hi n t i c a ngân hàng b ng vi cướ ữ ữ ị ầ ệ ạ ủ ằ ệ
b o v th tr ng m c tiêu c a ngân hàngả ệ ị ườ ụ ủ . Ngân hàng có th s d ng b ng cácể ử ụ ằ
ph ng pháp tác đ ng lên khách hàng truy n th ng c a ngân hàng t c là ch y uươ ộ ề ố ủ ứ ủ ế
b ng các chi n l c marketing h n h p.ằ ế ượ ỗ ợ
15
B ph n th tr ng m c tiêu c a ngân hàngộ ậ ị ườ ụ ủ
B ph n th tr ng m c tiêu c a đ i th c nh tranhộ ậ ị ườ ụ ủ ố ủ ạ
có ph n ánh m t cách t ng đ i đ an toàn trong kinh doanh ngân hàng.ả ộ ươ ố ộ
Quy mô v n t có cho th y m c đ uy tín c a ngân hàngố ự ấ ứ ộ ủ
T ba lý do trên, khi phát tri n ngu n l c v tài chính bao gi các ngân hàng cũngừ ể ồ ự ề ờ
quan tâm đ n quy mô v n t có.ế ố ự
Kh năng huy đ ng v n c a ngân hàngả ộ ố ủ
16
Ngu n v n huy đ ng là ngu n v n ch y u trong kinh doanh ngân hàng. Ngu n v nồ ố ộ ồ ố ủ ế ồ ố
huy đ ng l n thì ngân hàng m i có kh năng kinh doanh và ng c l i. Ngân hàng xemộ ớ ớ ả ượ ạ
xét
Quy mô ngu n v n huy đ ng: đ đánh giá kh năng huy đ ng có đáp ng đ c yêuồ ố ộ ể ả ộ ứ ượ
c u trong kinh doanh hay không?ầ
Tính n đ nh c a ngu n v n y đ đ m b o cho ngân hàng có th ph n nào đánh giáổ ị ủ ồ ố ấ ể ả ả ể ầ
đ c r i ro lãi su t, r i ro thanh kho n.ượ ủ ấ ủ ả
Chi phí huy đ ng v n: chi phí có phù h p v i m t b ng chung lãi su t hay không. N uộ ố ợ ớ ặ ằ ấ ế
chi phí huy đ ng v n quá cao thì kh năng t o l i nhu n c a ngân hàng là th p. Ngânộ ố ả ạ ợ ậ ủ ấ
hàng ph i đánh giá t ng quan gi a quy mô v n huy đ ng và chi phí huy đ ng v n đả ươ ữ ố ộ ộ ố ể
đánh giá xem chi phí nh v y có h p lý hay không?ư ậ ợ
N quá h nợ ạ
Đây là ch tiêu quan tr ng đánh giá ch t l ng tín d ng. Trong ho t đ ng kinh doanhỉ ọ ấ ượ ụ ạ ộ
ngân hàng, r i ro là y u t không th tránh kh i nên các ngân hàng quy đ nh m t t lủ ế ố ể ỏ ị ộ ỷ ệ
n quá h n đ c coi là h p lý (<1%) n u t l này cao thì ngân hàng ph i đ a ra cácợ ạ ượ ợ ế ỷ ệ ả ư
bi n pháp đ h n ch r i ro, gi m t l n quá h n.ệ ể ạ ế ủ ả ỷ ệ ợ ạ
b. Ngu n nhân l cồ ự
Đ i ngũ qu n tr viênộ ả ị
Đ i ngũ qu n tr viên c a ngân hàng ph i có đ 3 k năngộ ả ị ủ ả ủ ỹ
K năng t duyỹ ư (k năng nh n th c) khă năng phân tích đánh giá, d báo t t c cácỹ ậ ứ ự ấ ả
y u t trong môi tr ng kinh doanh đ giúp các nhà qu n tr có th v n d ng linh ho tế ố ườ ể ả ị ể ậ ụ ạ
vào các công vi c đ c giao nh : đ nh h ng ho t đ ng kinh doanh cho ngân hàng,ệ ượ ư ị ướ ạ ộ
qu n lý, t ch c m i m t c a ho t đ ng kinh doanhả ổ ứ ọ ặ ủ ạ ộ
K năng quan hỹ ệ (k năng đ i nhân x th ) là kh năng giao ti p c a nhà qu n tr ỹ ố ử ế ả ế ủ ả ị ở
l nh đ c tri n khai m t cách nhanh chóng, chính xác đ n đ n hi u qu ho t đ ngệ ượ ể ộ ẫ ế ệ ả ạ ộ
cao.
Đánh giá s ph i h p c a các b ph n ch c năng trong ngân hàng n u t t s giúpự ố ợ ủ ộ ậ ứ ế ố ẽ
ngân hàng ti t ki m trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, nâng cao hi u qu ho tế ệ ạ ộ ệ ả ạ
đ ng kinh doanh. ộ
H th ng thông tin qu n lý c a ngân hàngệ ố ả ủ
Đ có th kinh doanh th ng l i, các nhà qu n tr ngân hàng, ngân hàng ph i có 3 y uể ể ắ ợ ả ị ả ế
t : ti n, nhân l c và thông tin do đó thông tin là r t quan tr ng. N u các thông tin saiố ề ự ấ ọ ế
l ch, không c p nh t s d d n t i quy t đ nh sai l m.ệ ậ ậ ẽ ễ ẫ ớ ế ị ầ
18
Thông tin khách hàng: năng l c ho t đ ng c a khách hàng, tình hình kinh doanh c aự ạ ộ ủ ủ
khách hàng trong quá kh và hi n t i.ứ ệ ạ
Thông tin th tr ng: cung c u ti n t , các bi n s t giá, lãi su t, l m phát, lĩnh v cị ườ ầ ề ệ ế ố ỷ ấ ạ ự
mà khách hàng ho t đ ng.ạ ộ
Trên th gi i các ngân hàng th ng mua thông tin t các t ch c chuyên nghi p nênế ớ ườ ừ ổ ứ ệ
các thông tin th ng có đ chính xác, tin c y cao.ườ ộ ậ
d. Trình đ công nghộ ệ
Xem xét trình đ công ngh c a ngân hàng ra sao? Có phù h p v i s phát tri n c aộ ệ ủ ợ ớ ự ể ủ
khoa h c tiên ti n hay không? Có phù h p v i trình đ hi u bi t c a ng i lao đ ngọ ế ợ ớ ộ ể ế ủ ườ ộ
hay không? Đ c bi t là có ngang b ng v i đ i th c nh tranh hay khôngặ ệ ằ ớ ố ủ ạ
Đ i v i trang b k thu t, ngân hàng cũng xem xét có phù h p hay không đ có h ngố ớ ị ỹ ậ ợ ể ướ
nâng c p trang thi t bấ ế ị
e. M ng l i chi nhánhạ ướ
Đánh giá hi u qu ho t đ ng c a t ng chi nhánh trong ngân hàng đ t đó có cácệ ả ạ ộ ủ ừ ể ừ
quy t đ nh phù h p. N u trong th c hi n các chi nhánh ho t đ ng t t, ngân hàng sế ị ợ ế ự ệ ạ ộ ố ẽ
ph i đ u t thêm ngu n l c cho chi nhánh đó ho c có h ng nâng c p các chi nhánhả ầ ư ồ ự ặ ướ ấ
lên.
Trong tr ng h p chi nhánh ho t đ ng không t t gây chi phí l n cho ngân hàng, ngânườ ợ ạ ộ ố ớ
hàng có th xóa b các chi nhánh đóể ỏ
N u m ng l i chi nhánh ho t đ ng không t t d n đ n làm gi m năng l c ho t đ ng,ế ạ ướ ạ ộ ố ẫ ế ả ự ạ ộ
Nh ng ngân hàng áp d ng chi n l c m r ng theo chi u sâu th ng là nh ng ngânữ ụ ế ượ ở ộ ề ườ ữ
hàng chuyên môn hóa ng c v i nh ng ngân hàng phát tri n theo chi u r ng là nh ngượ ớ ữ ể ề ộ ữ
ngân hàng đa năng. Vi t Nam hi n nay h u h t các ngân hàng l a ch n chi n l cỞ ệ ệ ầ ế ự ọ ế ượ
tăng tr ng theo chi u r ng.ưở ề ộ
+ S d ng ph ng pháp h ng ngo iử ụ ươ ướ ạ
S d ng ngo i l c đ đ t đ c m c tiêu tăng tr ng. Ngân hàng có th s d ng baử ụ ạ ự ể ạ ượ ụ ưở ể ử ụ
chi n l cế ượ
Chi n l c sáp nh pế ượ ậ
Là hai hay nhi u ngân hàng k t h p v i nhau thanh m t ngân hàng duy nh t (khi đóề ế ợ ớ ộ ấ
ngân hàng m i có quy mô l n h n v m i m t; VTC, quy mô TS, ngu n nhân l c…)ớ ớ ơ ề ọ ặ ồ ự
Tuy nhiên khi sáp nh p nh v y s ph i l a chon ra ban lãnh đ o c a ngân hàng. N uậ ư ậ ẽ ả ự ạ ủ ế
20
phân chia quy n l c không th a đáng s x y ra mâu thu n n i b . Khi sáp nh p vănề ự ỏ ẽ ả ẫ ộ ộ ậ
hóa gi a các ngân hàng b hòa tr n. N u văn hóa không phù h p s m t đi b n s cữ ị ộ ế ợ ẽ ấ ả ắ
văn hóa d n đ n ngân hàng suy y u. V n đ th ba khi sáp nh p là hi n t ng “loãngẫ ế ế ấ ề ứ ậ ệ ượ
quy n s h u” nên chi n l c sáp nh p không ph i lúc nào cũng đ c s nh t trí c aề ở ữ ế ượ ậ ả ượ ự ấ ủ
c đông và th ng th c hi n khi hai ngân hàng t ng quan l c l ng nhau.ổ ườ ự ệ ươ ự ượ
Chi n l c thôn tínhế ượ
Là chi n l c giúp ngân hàng đ t đ c m c tiêu tăng tr ng b ng cách mua d n t ngế ượ ạ ượ ụ ưở ằ ầ ừ
b ph n ho c toàn b ngân hàng khác. Có hai tr ng h pộ ậ ặ ộ ườ ợ
M t ngân hàng thôn tính m t b phân ngân hàng khác khi ngân hàng đó đang trongộ ộ ộ
giai đo n tăng tr ng m nh thì chi phí b ra r t l n nh ng đ t đ c m c tiêu tăngạ ưở ạ ỏ ấ ớ ữ ạ ượ ụ
tr ng ngay l p t cưở ậ ứ
Mua khi đang suy y u: chi phí b ra th p nh ng ph i đ u t th m đ v c d y nênế ỏ ấ ư ả ầ ư ể ể ự ậ
ngân hàng ch đ t đ c m c tiêu tăng tr ng trong dài h nỉ ạ ượ ụ ưở ạ
Chi n l c liên doanhế ượ
Là chi n l c mà hai hay nhi u ngân hàng cam k t v i nhau cùng chia s chi phí,ế ượ ề ế ớ ẻ
cùng chia s r i ro, l i nhu n cho cùng m t c h i kinh doanh trên th ng tr ng. Cóẻ ủ ợ ậ ộ ơ ộ ươ ườ
2 d ng liên doanh.ạ
Liên doanh phi hình th : không t o ra m t tôt ch c c th mà ch đ n thu n là m t cể ạ ộ ứ ụ ể ỉ ơ ầ ộ ơ
l c này (m t ho c t t c các đi u ki n sau)ượ ộ ặ ấ ả ề ệ
Ngân hàng ph i s h u m t công ngh đ c bi t d n đ n kh năng t o ra m tả ở ữ ộ ệ ặ ệ ẫ ế ả ạ ộ
s n ph m khác bi t là d dàng h n các đ i th c nh tranh.ả ẩ ệ ễ ơ ố ủ ạ
Ngân hàng ph i có m t quy mô ho t đ ng r ng l n. Chi phí biên đ t o ra thêmả ộ ạ ộ ộ ớ ể ạ
m t s n ph m th p (ngân hàng có l i th theo quy mô)ộ ả ẩ ấ ợ ế
Ngân hàng ph i đ c u đãi trong vi c cung ng các y u t đ u vào giúp ngânả ượ ư ệ ứ ế ố ầ
hàng gi m chi phí đ u vào có th có l i nhu n b ng v i đ i th c nh tranh choả ầ ể ợ ậ ằ ớ ố ủ ạ
dù giá đ u ra th p h n.ầ ấ ơ
Ngân hàng ph i có m t quy trình k thu t hoàn h o giúp ngân hàng h n chả ộ ỹ ậ ả ạ ế
đ c r i ro trong kinh doanh t c gi m chi phí trong cung ng s n ph m.ượ ủ ứ ả ứ ả ẩ
Nh ng ngân hàng nh th ng ch u s tác đ ng r t l n c a các ngân hàng l n b ngữ ỏ ườ ị ự ộ ấ ớ ủ ớ ằ
chi n l c chi ph i b ng chi phí.ế ượ ố ằ
Chi n l c khác bi t hóa s n ph mế ượ ệ ả ẩ
22
Các ngân hàng s t o ra nh ng s n ph m, d ch v khác bi t so v i s n ph m d ch vẽ ạ ữ ả ẩ ị ụ ệ ớ ả ẩ ị ụ
c a đ i th c nh tranh.ủ ố ủ ạ
Trong lĩnh v c kinh doanh ngân hàng, s khác bi t v s n ph m là r t nh bé. Nóự ự ệ ề ả ẩ ấ ỏ
th ng th hi n nh ng ho t đ ng mang tính vô hình nhi u h n h u hình. Phongườ ể ệ ở ữ ạ ộ ề ơ ữ
cách ph c v , ph ng th c qu n lý c a các nhà qu n tr …ụ ụ ươ ứ ả ủ ả ị
Đi u ki n đ s d ng chi n l c này là chi phí đ t o ra s khác bi t là r t l nề ệ ể ử ụ ế ượ ể ạ ự ệ ấ ớ
Do s n ph m khác bi t v i đ i th c nh tranh nên có l i th , có th thu hút đ cả ẩ ệ ớ ố ủ ạ ợ ế ể ượ
khách hàng, đ c bi t là s khác bi t hóa l i đáp ng nhu c u khách hàng s t o raặ ệ ự ệ ạ ứ ầ ẽ ạ
đ c tính thích nghi c a s n ph m do đó t o ra đ c s đ i m i => tăng l i nhu nượ ủ ả ẩ ạ ượ ự ổ ớ ợ ậ
cho ngân hàng.
Khi đ i th c nh tranh b t ch c thì l i th c a s khác bi t này s không còn. Chi phíố ủ ạ ắ ướ ợ ế ủ ự ệ ẽ
đ t o ra s khác bi t l n h n nhi u so v i chi phí mà đ i th c nh tranh b t ch cể ạ ự ệ ớ ơ ề ớ ố ủ ạ ắ ướ
(b n quy n)ả ề
Chi n l c chuyên môn hóaế ượ
Ngân hàng s l a ch n m t b ph n th tr ng đ cung ng s n ph m d ch v c aẽ ự ọ ộ ộ ậ ị ườ ể ứ ả ẩ ị ụ ủ
mình. Th tr ng này ph i là th tr ng ti m năng và ng i ta th ng đ t tên là thị ườ ả ị ườ ề ườ ườ ặ ị
Có đ c b ph n khách hàng truy n th ng l nượ ộ ậ ề ố ớ
Thay đ i ph ong th c qu n lý, c c u t ch c, có y u t t ng đ ng v i cácổ ư ứ ả ơ ấ ổ ứ ế ố ươ ồ ớ
ngân hàng phát tri n trên th gi i.ể ế ớ
W:
Quy mô v n t có nhố ự ỏ
Trình đ cán b th pộ ộ ấ
Kh năng áp d ng khoa h c k thu t công ngh kémả ụ ọ ỹ ậ ệ
Các ngân hàng s phát tri n t ng c p hai y u t S-O; O-W; T-S; và T-W t đó k t h pẽ ể ừ ặ ế ố ừ ế ợ
l i thành ma tr n SWOT c a ngân hàng giúp ngân hàng phát huy đ c đi m m nh,ạ ậ ủ ượ ể ạ
h n ch đ c đi m y u, t n d ng c h i và v t qua thách th c.ạ ế ượ ể ế ậ ụ ơ ộ ượ ứ
Ma trân SWOT phát tri n c a ngân hàng là r t ph c t p, không có m t công th c,ể ủ ấ ứ ạ ộ ứ
ph ng pháp nào đ đ a ra quy t đ nh mà các quy t đ nh đ a ra ph thu c nhi u vàoươ ể ư ế ị ế ị ư ụ ộ ề
y u t ch quan.ế ố ủ
24
Copyright: Tài liệu đại học ©