MỤC LỤC
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ
TÓM TẮT LUẬN VĂN
DANH MỤC BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ 5
BIỂU 7
TÓM TẮT LUẬN VĂN i
PHẦN MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG
BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3
!"#
!"#
$%&' !"#
()*+ !"#
,-.!//0...*1!"#,
-."2345+678.%9:0-.5+*;/
".<.=':>.*5!74?*5":76783
4.,
-...*1!"#!.@".A,
B+ !"#C
/+ !"#C
$D='*>9/+ !"#
E
$D='8"FGH*1I:?
8J*;:E
,/+ !"#F/+!K:
.LM,
,/+ !"#F/+.:
(F/+ !"#MX$B\L
MCa
b%9!.c]/+.
FCa
(F/+ !"#MX$B\
LM. FC
[7///+ !"#MX$B\LM
CC
M'R Z/+>7/T%&!"#FCC
M.4";>7/T%&!"#CE
LF&='68%9<.!:MH4d./*R
LM?<.!:=0/&/+>.>.0";M!"#*@
!1*Y"FM!!Y/&&%./:%._9
' =..Fe0";:>7/Tf.
/R&='*U"9K/+".]>7/T?%&*%f
"CE
M."9bYC^
,B+"F//H;/"gEa
haO? !"#>i" *.F.:
>:*U*)2f.LML]Q8?<.!:RJK
j9>9F F.!H7F
F.<.!:R9%98+*3F&*b*
<.!:IkMH4d./*RLMl?+
+:"F//H<.8]8'/>AEa
OM.4";>9E
C(T8.*1:<=%&m;:E
:807.>7/TAL8YYZYY?1/%9:
48?]Y'F:.78?]*J*T8!l
Nnhhoppn-hlqE
X1>H:0*HFMFEO
B+ !"#C
/+ !"#C
$D='*>9/+ !"#
E
$D='8"FGH*1I:?
8J*;:E
,/+ !"#F/+!K:
.LM,
,/+ !"#F/+.:
9,
,NK:/+ !"#.
LMO
PN'I1"F//H?=0/QF:?R*%5%
&?"Q//S!'8''>7/T(8""*U5V4
"47IF/+MWXLM'KQ/W2?'
Q/.>7/T5";Y.?5*)*+31'
Z.>9:!.?Q%&:'//H*U*;68%9*+
I1/+ C
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG
BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT
NAM (TECHCOMBANK) 27
[FMX$B\LME
MX$B\LME
]].*1:%.X$B\LM^
9/+ !"#X$B\LM
B_Y :%.
9 !"#<.!:`
$.*1/+ !"#<.!:,
(.*1/+ !"#MX$B\
F.<.!:R9%98+*3F&*b*
<.!:IkMH4d./*RLMl?+
+:"F//H<.8]8'/>AEa
OM.4";>9E
C(T8.*1:<=%&m;:E
:807.>7/TAL8YYZYY?1/%9:
48?]Y'F:.78?]*J*T8!l
Nnhhoppn-hlqE
X1>H:0*HFMFEO
0*HF$b/EO
(+*T8/+.*1M]:YD5Hfm"9'/b
MR5>9m;_9MF()!"..*1
!"#?!I0.*18/+]MFj"*H;Q*;";
bV>9/+*5?]Q8?MF'.*:Q";*+.*188
"";b.6U1EO
0*HFMFLMEC
KẾT LUẬN 79
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79
BIỂU
Biểu đồ 2.1 Huy động vốn 2008 - 2010 Error: Reference source not found
Biểu đồ 2.2 Cho vay 2008 - 2010 Error: Reference source not found
TÓM TẮT LUẬN VĂN
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẽ đã và đang được các ngân hàng thương
mại quan tâm và đây được xem như là một trong những xu hướng lựa chọn đầu tư
lâu dài nếu các ngân hàng muốn giữ vững và mở rộng thị phần trong tương lai. Với
mục tiêu trở thành “Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam”,
NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) không chỉ cần đa dạng hóa
lĩnh vực kinh doanh, giữ vững thị phần hiện tại mà còn cần mở rộng tìm kiếm thị
trường mới. Vì vậy đề tài “Phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng
TMCP Kỹ thương Việt Nam (TECHCOMBANK)” hy vọng sẽ đóng góp một phần
các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế) và thị trường bán lẻ (khách hàng là các
cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ). Đặc điểm của thị trường ngân
hàng bán lẻ là số lượng khách hàng lớn, số lượng giao dịch nhiều nhưng quy mô
giao dịch nhỏ, sản phẩm dịch vụ đa dạng, có mạng lưới phân phối rộng và sản phẩm
dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao.
Khi hoạt động trên thị trường bán lẻ, ngân hàng có thể gặp các rủi ro về tín
dụng, rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động. Để phát triển thị trường thì ngân hàng
cần có các biện pháp hạn chế và khắc phục các rủi ro này.
1.3. Phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ
Phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ có thể được hiểu là hoạt động phát triển
các dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm mục tiêu mở rộng thị phần và tăng lợi nhuận từ
các dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ của NHTM bao
gồm:
Thứ nhất: Số lượng khách hàng và thị phần. Số lượng khách hàng cá nhân
ii
càng đông, thị phần càng lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng đó phát triển thị trường
ngân hàng bán lẻ tốt
Thứ hai: Sản phẩm và dịch vụ đa dạng, phong phú. Ngân hàng có đa dạng hóa
sản phẩm và dịch vụ thì mới có thể thu hút được nhiều khách hàng và mở rộng thị
phần, doanh thu. Vì vậy mức độ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là một chỉ tiêu quan
trọng đánh giá sự phát triển thị trường ngân hàng.
Thứ ba: Hệ thống phân phối rộng khắp. Hệ thống kênh phân phối là mạng
lưới các chi nhánh, phòng giao dịch, cây ATM. Ngân hàng phải có mạng lưới phân
phối lớn, được bố trí tại những địa điểm thuận lợi với số lượng kênh trên mật đô
dân cư hợp lý thì mới có thể tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận và sử dụng các
dịch vụ của ngân hàng một cách dễ dàng, từ đó thị trường được phát triển cả về
chiều rộng và chiều sâu.
Thứ tư: Tỷ trọng doanh thu và lợi nhuận từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ cao trên
tổng doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân
biệt trong cạnh tranh.
2. Chương 2. Thực trạng phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng
Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (TECHCOMBANK).
2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam được thành lập từ năm 1993 với vốn
điều lệ ban đầu chỉ có 20 tỷ đồng. Qua 18 năm phát triển, Techcombank hiện nay đã
trở thành một trong những ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam với vốn điều lệ là
6.932 tỷ đồng và gần 300 chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn quốc (tính đến cuối
năm 2010).
Cơ cấu tổ chức: Cơ cấu Ban điều hành được tách biệt theo các Khối quản trị,
kiểm soát, các Khối kinh doanh, và các Khối hỗ trợ nhằm đảm bảo hoạt động điều
hành tách biệt và sát sao theo từng mảng.
Khối Kinh doanh bao gồm các khối: Khối Ngân hàng giao dịch, Khối Khách
hàng doanh nghiệp lớn; Khối Khách hàng định chế tài chính; Khối Dịch vụ Ngân
hàng Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ; Khối Dịch vụ và Tài chính cá nhân;
Khối Nguồn vốn và Thị trường tài chính; Khối Bán hàng và Kênh phân phối.
Dựa trên cơ cấu tổ chức của Techcombank, thị trường ngân hàng bán lẻ sẽ chỉ
bao gồm các khách hàng là cá nhân và chủ hộ kinh doanh, được quản lý và phát
triển kinh doanh bởi Khối Dịch vụ và Tài chính cá nhân (PFS).
iv
2.2. Thực trạng phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ tại Techcombank:
Thị trường ngân hàng bán lẻ hiện tại của ngân hàng: Techcombank hiện có 1,3
triệu khách hàng cá nhân. So với dân số Việt Nam 87 triệu người thì có thể thấy thị
phần ngân hàng bán lẻ của ngân hàng khá lớn. Riêng trong năm 2010 số lượng
khách hàng cá nhân mới sử dụng dịch vụ của ngân hàng là 500.000, cho thấy
Techcombank đang ngày càng trở thành ngân hàng được lựa chọn ưu tiên của khách
hàng cá nhân. Số lượng ATM đạt 1.000 máy, trên tổng số 12.000 máy ATM của tất
cả các ngân hàng trên toàn quốc (theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước) cũng là
một con số ấn tượng.
Tuy nhiên, khách hàng cá nhân của Techcombank tập trung chủ yếu ở các
Hoạt động dịch vụ khác: Các sản phẩm thẻ, trả lương qua tài khoản, sản phẩm
bảo hiểm không ngừng được Techcombank nghiên cứu và cải tiến cho phù hợp với
sự phát triển của thị trường trong nước và thế giới. Riêng đối với sản phẩm thẻ,
ngân hàng có sự liên kết với các doanh nghiệp lớn như Vietnam Airlines, Vincom
Center giúp khách hàng có thể thanh toán tiện lợi và được hưởng nhiều lợi ích với
tư cách hội viên của Vietnam Airlines và Vincom Center.
Các dịch vụ khác được cung cấp và phát triển dựa trên nền tảng công nghệ
hiện đại: Techcombank homebanking, thanh toán qua tin nhắn điện thoại di động -
F@st Mobipay, dịch vụ ngân hàng trực tuyến F@st i-bank. Các dịch vụ này tuy
không mang lại nguồn thu lớn từ phí dịch vụ nhưng nó cung cấp các giá trị gia tăng
cho khách hàng, giúp khách hàng có thêm nhiều tiện ích khi sử dụng các sản phẩm
của Techcombank.
* Các hoạt động phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ được Techcombank thực
hiện bao gồm:
Hoàn thiện cơ cấu tổ chức ngân hàng nói chung và Khối Dịch vụ ngân hàng
và Tài chính cá nhân nói riêng.
Phát triển mạng lưới nhằm tạo sự thuận tiện tối đa cho khách hàng khi sử
dụng dịch vụ của Techcombank.
Không ngừng cải tiến và phát triển các gói sản phẩm, dịch vụ ngân hàng
chuyên biệt, đa dạng, tiện lợi, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Chú trọng công tác nghiên cứu thị trường để tìm hiểu nhu cầu và phân khúc
thị trường, đưa ra các chiến lược kinh doanh phù hợp đối với từng nhóm đối tượng.
Đầu tư phát triển Công nghệ thông tin làm cơ sở hạ tầng cho việc phát triển
vi
sản phẩm và mở rộng thị trường.
Xúc tiến đầu tư thương hiệu, xây dựng hình ảnh “ngân hàng có uy tín, độ tin
cậy cao” và liên tục mang đến cho khách hàng các chương trình khuyến mại hấp
dẫn.
2.3. Đánh giá hoạt động phát triển thị trường tại Techcombank
Kết quả đạt được: số lượng khách hàng cá nhân lớn (1,3 triệu khách hàng cá
lược giai đoạn 2012-2016 trong việc phát triển Khối khách hàng cá nhân là rất rõ
ràng với mục tiêu đưa Techcombank trở thành Ngân hàng TMCP số 1 tại thị trường
bán lẻ Việt Nam trong phân khúc khách hàng trung – cao cấp và Ngân hàng nội địa
số 1 trong phân khúc khách hàng cao cấp.
Các giải pháp triển khai trong giai đoạn tới tập trung vào bốn điểm cốt lõi:
- Phát triển dịch vụ Priority Banking.
- Cải tiến và đa dạng hóa các gói sản phẩm.
- Phát triển mạng lưới kênh phân phối và nâng cao quản lý bán hàng.
- Tập trung hoàn thiện công nghệ, hiện đại hóa ngân hàng.
3.2. Giải pháp phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ tại NHTMCP Kỹ thương
Việt Nam
Các giải pháp phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ tại Techcombank nên
được tập trung vào các nhóm:
Thứ nhất: Tập trung nghiên cứu nhu cầu thị trường nhằm phát triển các gói
sản phẩm dịch vụ bán lẻ mới.
Thứ hai: Nâng cao chất lượng các sản phẩm và dịch vụ bán lẻ hiện tại.
Thứ ba: Nâng cao năng lực tài chính và công nghệ.
Thứ tư: Phát triển mạng lưới phân phối hợp lý.
Thứ năm: Nâng cao chất lượng nhân sự.
Thứ sáu: Đẩy mạnh hoạt động marketing và các dịch vụ hỗ trợ khác.
3.3. Một số kiến nghị đối với Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước.
* Đối với Nhà nước:
Nhà nước cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh
tế – chính trị – xã hội), thông qua việc thực hiện các biện pháp ổn định chính trị, xác
viii
định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ
cấu kinh tế một cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ
lệ lạm phát ở mức hợp lý.
Nhà nước cần có văn bản quy định hướng tới các Bộ, Ngành, Tổng Công
ty, các Doanh nghiệp về việc xác nhận cho cán bộ công nhân viên thuộc đơn vị
đưa ra, nhằm phổ biến những chủ trương mới của NHNN tới các Ngân hàng Thương
mại và hoàn thiện những chủ trương này.
KẾT LUẬN:
Luận văn đã chỉ ra được những mặt đạt được và những mặt còn hạn chế trong
hoạt động phát triển thị trường khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Kỹ thương, từ đó đưa ra một số giải pháp với mong muốn hoạt động này ngày
càng được mở rộng tại Ngân hàng, giúp ích phần nào cho Ngân hàng và cho những
cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ.
Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng như thực tiễn, đồng thời do hạn
chế về tài liệu và thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu hơn nhưng
luận văn chưa làm được, hy vọng có thể nghiên cứu sâu hơn trong một ngày gần
đây.
x
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu
Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho
toàn bộ nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn
thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn
tại và phát triển.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẽ đã và đang được các ngân hàng thương
mại quan tâm và đây được xem như là một trong những xu hướng lựa chọn đầu tư
lâu dài nếu các ngân hàng muốn giữ vững và mở rộng thị phần trong tương lai. Mở
rộng sang hoạt động bán lẻ, các ngân hàng không chỉ có thị trường lớn hơn (các cá
nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ) mà hiệu quả kinh tế mang lại cũng
cao hơn nhờ sản phẩm được cung cấp với khối lượng lớn, doanh thu cao, phân tán
được rủi ro kinh doanh, đồng thời mang lại cho ngân hàng khả năng phát triển nhờ
liên tục đổi mới và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ.
Sức hấp dẫn của thị trường ngân hàng bán lẻ không chỉ đối với các NHTM
trong nước mà còn với cả các ngân hàng nước ngoài đang tìm mọi cách thâm nhập
sâu hơn vào thị trường Việt Nam. Trong điều kiện hội nhập kinh tế và hội nhập tài
- Phương pháp nghiên cứu: duy vật biện chứng, phân tích thông qua các bảng
biểu, số liệu, tỷ trọng phần trăm.
6. Kết cấu
Luận văn gồm 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ của Ngân
hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (TECHCOMBANK).
Chương 3: Giải pháp phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (TECHCOMBANK).
2
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG
NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Khái quát chung về ngân hàng thương mại.
1.1.1. Khái niệm và chức năng của ngân hàng thương mại
1.1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại.
Theo Giáo trình Ngân hàng thương mại của Trường Đại học Kinh tế quốc
dân thì Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ
tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và
thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào
trong nền kinh tế.
Theo Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi có hiệu lực từ 01/01/2011 thì “hoạt
động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các
nghiệp sau: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ và thanh toán qua tài
khoản”. Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các
hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt
động, các loại hình ngân hàng bao gồm: ngân hàng thương mại, ngân hàng chính
sách, ngân hàng hợp tác xã.
Ngân hàng thương mại được quy định là loại hình ngân hàng được thực hiện
tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của
Thứ ba: Trung gian thanh toán:
Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các
quốc gia. Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và
dịch vụ. Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng
đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, ủy
nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ,…cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối
các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Các ngân hàng còn thực hiện
thanh toán bù trừ với nhau thông qua Ngân hàng trung ương hoặc thông qua các
trung tâm thanh toán.
1.1.2. Hoạt động của ngân hàng thương mại
NHTM có ba nhóm hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử
dụng vốn và hoạt động trung gian.
1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn:
4
* Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho các tổ chức kinh tế và tài khoản tiền
gửi tiết kiệm cho dân cư (có kỳ hạn hoặc không có kỳ hạn) để huy động số vốn tạm
thời nhàn rỗi trong nền kinh tế nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tiền gửi thanh toán là tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng, nhờ ngân hàng
giữ và thanh toán hộ. Khi có khoản tiền gửi này, khách hàng có thể yêu cầu phát
hành các phương tiện thanh toán như séc, thẻ, có thể rút tiền bất cứ lúc nào, kiểm tra
số dư tài khoản, thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ mà không cần mang theo tiền
mặt, do đó đảm bảo độ an toàn cao. Đối với ngân hàng thì tính ổn định của loại hình
huy động này không cao do khách hàng có thể rút tiền vào các thời điểm không xác
định, ngân hàng luôn phải duy trì một lượng tiền mặt nhất định, do đó lãi suất của
tiền gửi thanh toán (có thể được coi là tiền gửi không kỳ hạn) thường thấp và ngân
hàng sẽ thu phí duy trì tài khoản của khách hàng. Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh
tranh gay gắt và nhu cầu huy động vốn tăng, nhiều ngân hàng đã nâng mức lãi suất
đối với loại tiền gửi này lên cao ngang mặt bằng chung các loại tiền gửi có kỳ hạn,
đồng thời kèm theo các ưu đãi nhất định.
Tiền gửi tiết kiệm: Đây là loại hình huy động vốn truyền thống của các ngân
bị, bất động sản, ) trong một khoảng thời gian nhất định để đổi lấy một chuỗi thanh
toán định kỳ.
* Huy động vốn chủ sở hữu: ngân hàng phát hành cổ phiếu để huy động vốn
từ các cổ đông.
1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn:
* Sử dụng vốn để cho vay: Đây là hoạt động cơ bản và chức năng chính của
NHTM. NHTM thu lãi từ hoạt động cho vay, đây là nguồn thu nhập chính của
NHTM.
Nếu phân loại theo tài sản đảm bảo thì cho vay gồm 2 hình thức:
+ Cho vay tín chấp: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc
bảo lãnh của người thứ ba. Việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách
hàng. Đối với những khách hàng tốt, trung thực, có khả năng tài chính mạnh thì
ngân hàng có thể cấp tín dụng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung.
+ Cho vay thế chấp
6
Đối với khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng thì khi vay vốn
ngân hàng đòi hỏi khách hàng phải có tài sản đảm bảo. Sự đảm bảo này là căn cứ
pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ
nhất thiếu chắc chắn.
Loại cho vay này yêu cầu phải có tài sản thế chấp/cầm cố hoặc phải có sự bảo
lãnh của người thứ ba. Người vay chuyển toàn bộ quyền sở hữu, quyền kiểm soát,
quyền sử dụng lâu dài hoặc toàn bộ các giấy tờ chứng nhận, sở hữu tài sản đảm bảo
sang cho ngân hàng. Trong trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng
không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đó không đáp ứng được các điều kiện của
ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hình
thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng làm vật đảm bảo.
Nếu phân loại theo mục đích vay của khách hàng thì cho vay bao gồm:
+ Cho vay tiêu dùng: Các khoản cho vay này thường phục vụ nhu cầu mua
nhà, mua ô tô, mua sắm các đồ dùng gia đình hoặc bù đắp thiếu hụt trong chi tiêu
hàng ngày của khách hàng cá nhân. Do giá trị các khoản vay không lớn, khách hàng
hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa
đã được bên bán và bên mua thỏa thuận trong hợp đồng mua bán hàng hóa. Nhờ có
dịch vụ này, ngân hàng có thể đa dạng hóa danh mục sản phẩm, mở rộng quan hệ
với khách hàng, tăng khả năng sử dụng vốn và tăng lợi nhuận.
+ Cho vay dựa trên các khoản phải thu: là hình thức cho vay dựa trên tài sản
bảo đảm, trong đó các khoản nợ của người thứ ba (người mua) đối với khách hàng
vay vốn (người bán) được coi là tài sản bảo đảm cho các khoản vay ngắn hạn.
+ Cho vay hạn mức tín dụng: là hình thức cho vay mà việc cho vay và thu nợ
căn cứ trên quá trình nhập xuất vật tư hàng hóa. Ngân hàng cho vay khi doanh
nghiệp có nhu cầu vốn phát sinh để nhập vật tư hàng hóa, ngân hàng thu nợ khi
doanh nghiệp có thu nhập từ việc tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa.
+ Cho vay từng lần: là hình thức cho vay mà ngân hàng căn cứ vào kế hoạch
trong phương án kinh doanh, từng khâu kinh doanh hoặc từng loại vật tư cụ thể để
cho vay.
* Sử dụng vốn cho các mục tiêu đầu tư sinh lời: ví dụ kinh doanh chứng khoán.
* Sử dụng vốn để duy trì các khoản dự trữ theo quy định bắt buộc của Ngân
hàng nhà nước.
8
Copyright: Tài liệu đại học ©