Chuyên đề thực tập GVHD: Ths. Phạm Thị Định
LỜI MỞ ĐẦU
Ngày nay vận tải bằng ô tô đang trở thành phương thức vận tải phổ biến
và ngày càng phát triển. Với việc ứng dụng những thành tựu khoa học công
nghệ hiện đại vào trong sản xuất, nhiều loại ô tô đã ra đời đáp ứng mọi nhu cầu
của cuộc sống, số lượng ô tô do đó cũng tăng lên nhanh chóng. Ở Việt Nam năm
1999 mới chỉ có hơn 500.000 chiếc ô tô các loại thì dự báo đến năm 2010 sẽ có
khoảng trên 1 triệu chiếc. Vận tải bằng ô tô đem lại rất nhiều tiện ích nhưng bên
cạnh đó phương thức vận tải này cũng có không ít nhược điểm mà bất cứ quốc
gia nào cũng gặp phải. Đó là nạn ô nhiễm môi trường và tình trạng tai nạn giao
thông đang tăng lên theo chiều hướng xấu. Ô tô là nguyên nhân chủ yếu gây ra
các vụ tai nạn giao thông làm thiệt hại đến người và của thậm chí có những vụ
mang tính chất thảm khốc để lại nỗi đau tinh thần cho những người còn sống.
Không những thế thiệt hại trong khi vận hành xe ô tô còn làm ngưng trệ quá
trình sản xuất kinh doanh, thiệt hại đến nguồn tài chính của các chủ xe gây
không ít khó khăn cho họ. Từ thực tế trên, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô
đã ra đời nhằm giúp các chủ xe nhanh chóng ổn định sản xuất và bù đắp phần tài
chính mà họ bị mất cho chiếc xe của mình. Kể từ khi bắt đầu được triển khai cho
đến nay, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô luôn mang lại nguồn thu lớn cho
ngành bảo hiểm nói chung và công ty bảo hiểm Hà Nội nói riêng. Điều này cũng
khẳng định phần nào sự tin cậy của các chủ xe khi gửi gắm chiếc xe của mình
cho nhà bảo hiểm.
Với mục đích đi sâu vào tìm hiểu nghiên cứu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất
xe ô tô, qua thời gian thực tập ở phòng bảo hiểm Đống Đa cộng thêm sự giúp đỡ
nhiệt tình của các cán bộ phòng, em đã quyết định chọn đề tài: “ Bảo hiểm vật
chất xe ô tô - thực trạng và một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của
nghiệp vụ này tại phòng bảo hiểm Đống Đa, công ty bảo hiểm Hà Nội” làm
chuyên đề thực tập tốt nghiệp tốt nghiệp.
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A
1
Chuyên đề thực tập GVHD: Ths. Phạm Thị Định
tiện vận chuyển khác.
- Số lượng ô tô tham gia giao thông ngày càng tăng lên đặc biệt ở các
nước có nền kinh tế đang phát triển, chậm phát triển. Lượng xe ô tô ở Việt Nam
từ hàng trăm chiếc vào đầu thế kỷ 20 nay đã tăng lên hàng triệu chiếc, tỷ lệ tăng
trưởng trung bình hàng năm đối với ô tô là 8 - 8,5%. Vì vậy tai nạn giao thông
xảy ra ngày càng tăng và mức độ thiệt hại ngày càng nghiêm trọng.
Bảng 1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam giai đoạn
1999 - 2003
Năm Số vụ tai nạn Số người chết Số người bị
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A
3
Chuyên đề thực tập GVHD: Ths. Phạm Thị Định
giao thông (vụ) (người) thương (người)
1999 20.733 6.670 23.911
2000 23.500 7.500 27.538
2001 29.713 10.477 34.000
2002 26.424 12.825 27.909
2003 20.774 11.864 20.704
(Nguồn: Tạp chí GTVT số 9/2003, số 1+2/2004)
Số liệu bảng 1 cho thấy năm 2003 là năm có nhiều chuyển biến tích cực
về tình hình trật tự an toàn giao thông. Số vụ tai nạn giao thông đã giảm đi đáng
kể, từ 26.424 vụ năm 2002 xuống còn 20.774 vụ, giảm 27,2%, số người chết
giảm 8,1% và số người bị thương giảm 34,8% so với năm 2002. Tuy nhiên mức
độ thiệt hại về người và của do tai nạn giao thông gây ra vẫn còn cao so với rủi
ro khác, thiệt hại về tài sản lên đến hàng trăm tỷ đồng. Nguyên nhân chủ yếu của
các vụ tai nạn giao thông vẫn là sự thấp kém của cơ sở hạ tầng giao thông và
người dân còn thiếu ý thức chấp hành luật lệ giao thông một cách nghiêm trọng (
trong đó lỗi của người tham gia giao thông chiếm tới 78%). Đối tượng gây tai
nạn giao thông phần lớn là xe máy (chiếm trên 70%) và ô tô (chiếm trên 24%).
Điều này đã cảnh báo rằng cùng với đà tăng lên của các phương tiện vận chuyển
- Nguy cơ rủi ro về nguồn nhân lực
Những rủi ro trên đã gây ra rất nhiều khó khăn cho các chủ xe, làm cho họ mất
mát về tài sản, làm ngưng trệ quá trình sản xuất kinh doanh và đặc biệt là ảnh
hưởng lớn đến nguồn tài chính của họ.
Để đối phó với những tổn thất do các rủi ro trên gây ra, chủ xe có thể
thực hiện các biện pháp như: lập một quỹ dự phòng dùng vào việc khắc phục tổn
thất xảy ra cho xe ô tô, đi vay hoặc rút tiền gửi ngân hàng, mua bảo hiểm vật
chất xe ô tô. Trong số những biện pháp đó thì biện pháp mua bảo hiểm tỏ ra có
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A
5
Chuyên đề thực tập GVHD: Ths. Phạm Thị Định
hiệu quả hơn hẳn bởi tính chắc chắn và ổn định của nó. Việc mua bảo hiểm
chính là việc chủ xe chuyển giao rủi ro của họ cho doanh nghiệp bảo hiểm và
doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có trách nhiệm bồi thường cho họ những tổn thất
thuộc phạm vi bảo hiểm. Xe ô tô là loại tài sản có giá trị lớn trong các phương
tiện giao thông đường bộ bởi vậy thiệt hại đối với xe ô tô đôi khi cũng gây ra
gánh nặng vô cùng lớn cho các chủ xe đặc biệt đối với những xe dùng vào việc
kinh doanh. Rủi ro tai nạn là rủi ro bất ngờ không thể biết trước lúc nào sẽ xảy
ra, do đó việc nộp phí bảo hiểm sẽ tạo ra thói quen đề phòng cho các chủ xe
trước những rủi ro đó. Do đó việc mua bảo hiểm vật chất xe ô tô đã trở nên hết
sức cần thiết đối với các chủ xe hiện nay. Ở hầu hết các quốc gia trên thế giới
việc mua bảo hiểm vật chất xe ô tô rất được người dân quan tâm tới bởi phương
tiện đi lại của họ chủ yếu là xe ô tô và các phương tiện công cộng. Sự cần thiết
của bảo hiểm vật chất xe ô tô càng được khẳng định hơn khi mỗi chủ xe hiểu rõ
về tác dụng của nghiệp vụ này.
2.2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe ô tô
Việc mua bảo hiểm vật chất xe ô tô có một số tác dụng tích cực sau:
* Đối với các chủ xe:
- Giúp các chủ xe nhanh chóng khắc phục được những khó khăn về mặt
tài chính đặc biệt đối với những khoản chi phí vượt quá khả năng tài chính của
bảo hiểm vật chất xe ô tô là cần thiết khách quan nhất là trong tình hình nền kinh
tế thế giới không ngừng phát triển như hiện nay.
II/ NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ
1. Đối tượng bảo hiểm
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A
7
Chuyên đề thực tập GVHD: Ths. Phạm Thị Định
Đối tượng bảo hiểm là đối tượng ở trong tình trạng chịu sự đe doạ của rủi
ro. Vì mục đích đảm bảo an toàn, phục hồi, tái tạo lại đối tượng bảo hiểm mà
một hợp đồng bảo hiểm đã được ký kết.
Khác với loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba và đối với hành khách trên xe được áp dụng bắt buộc bằng pháp
luật đối với chủ xe, bảo hiểm vật chất xe ô tô là loại hình bảo hiểm tự nguyện.
Bảo hiểm vật chất xe ô tô có đối tượng bảo hiểm là thiệt hại vật chất của
xe xảy ra do những tai nạn bất ngờ ngoài sự kiểm soát của chủ xe trong những
trường hợp cụ thể do quy tắc bảo hiểm quy định. Chủ xe có thể tham gia bảo
hiểm toàn bộ xe hoặc cũng có thể tham gia bảo hiểm từng tổng thành của chiếc
xe. Căn cứ vào đặc điểm kinh tế kỹ thuật, xe ô tô được chia thành 7 tổng thành
sau:
- Tổng thành động cơ gồm động cơ, bộ chế hoà khí, bơm cao áp, bầu lọc
gió, bầu lọc dầu, bộ li hợp và các thiết bị điện.
- Tổng thành thân vỏ xe: có ba nhóm
Nhóm A: Thân vỏ: Ca bin, kalăng, cabrô, chắn bùn, toàn bộ cửa kính,
toàn bộ vỏ kim loại, nhựa và gỗ, các cần gạt, bàn đạp ga, côn, số, phanh.
Nhóm B: Ghế đệm nội thất: Toàn bộ ghế ngồi hoặc nằm, các trang thiết bị
điều hoà nhiệt độ, quạt, đài…
Nhóm C: Sắt xi gồm: khung xe bađờ sốc, các cơ cấu bắt chặt vào khung
xe, tổng bơm, phanh, dẫn động phanh chính và phanh tay, dẫn động côn, các
bình chứa hơi phanh, bình chứa nhiên liệu, các đường ống và tuyến dẫn nhiên
liệu, hơi, dây dẫn điện, bộ điều hoà lực phanh, mâm xoay…
Ngoài việc bồi thường những thiệt hại vật chất cho chiếc xe được bảo hiểm
trong những trường hợp trên, doanh nghiệp bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe
tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý phát sinh trong tai nạn
thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm:
- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm;
- Bảo vệ xe và đưa xe bị thiệt hại đến nơi sửa chữa gần nhất;
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A
9
Chuyên đề thực tập GVHD: Ths. Phạm Thị Định
- Giám định tổn thất.
Trong mọi trường hợp, tổng số tiền bồi thường trong một vụ tai nạn
không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm dù cho
chủ xe có tham gia bảo hiểm vật chất xe ở nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác
nhau đi chăng nữa.
Đồng thời doanh nghiệp bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm bồi
thường những thiệt hại vật chất xe trong những trường hợp sau:
* Những điểm loại trừ chung:
- Hành động cố ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe;
- Xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn và bảo vệ môi trường
hợp lệ;
- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ
như:
+ Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ;
+ Lái xe có nồng độ cồn, rượu bia vượt quá quy định của pháp luật
hiện hành trong khi điều khiển xe;
+ Xe vận chuyển chất cháy, nổ trái phép;
+ Xe sử dụng để tập lái, đua xe, chạy thử sau khi sửa chữa;
+ Xe đi đêm không có đèn chiếu sáng theo quy định;
+ Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm;
+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định;
cầu.
3. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
3.1. Số tiền bảo hiểm
Khi nhận bảo hiểm vật chất xe ô tô việc đầu tiên của các doanh nghiệp
bảo hiểm là phải xác định được giá trị bảo hiểm của xe. Do đó giá trị bảo hiểm
là yếu tố quyết định số tiền bảo hiểm của xe.
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A
11
Chuyên đề thực tập GVHD: Ths. Phạm Thị Định
Giá trị bảo hiểm là giá trị bằng tiền của tài sản. Nó thường được xác định
bằng giá trị thực tế của tài sản vào thời điểm ký kết hợp đồng. Đây là căn cứ để
xác định số tiền bảo hiểm.
Trong bảo hiểm vật chất xe ô tô, cách thức bảo hiểm toàn bộ hay bảo hiểm bộ
phận sẽ chi phối việc thoả thuận về số tiền bảo hiểm của hợp đồng.
Đối với bảo hiểm toàn bộ xe, số tiền bảo hiểm dựa vào việc xác định giá
trị bảo hiểm của xe. Giá trị bảo hiểm của xe ô tô là giá trị thực tế trên thị trường
của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm.Việc xác định đúng
giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường
chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên giá xe trên
thị trường luôn luôn biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới gây khó
khăn cho việc xác định giá trị xe. Hiện nay ở Việt Nam rất nhiều xe đã qua sử
dụng, sửa chữa tân trang lại nên việc xác định đúng giá trị thực tế của xe là vô
cùng khó khăn và phức tạp.
Về nguyên tắc để xác định giá trị xe một cách đầy đủ chính xác nhất thì phải
thành lập một hội đồng đánh giá giá trị hoặc tổ chức đấu giá. Nhưng trong thực
tế thì các bên không đủ chi phí và thời gian để làm như vậy với hàng trăm chiếc
xe ô tô tham gia bảo hiểm. Do đó trước khi tham gia bảo hiểm các công ty bảo
hiểm và các chủ xe sẽ tiến hành thoả thuận đánh giá giá trị thực tế của xe theo
cách sau:
* Đánh giá giá trị thực tế của xe theo thị trường: doanh nghiệp bảo hiểm
định giá trị xe gọi là cách tính giá trị xe theo sổ sách như sau:
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A
13
Giá trị còn
lại của xe
=
Nguyên
giá
-
Khấu hao tài
sản theo thời
gian sử dụng
+
Chi phí sửa
chữa lớn, đại tu
(nếu có)
Chuyên đề thực tập GVHD: Ths. Phạm Thị Định
Đối với bảo hiểm bộ phận xe (thân vỏ xe), số tiền bảo hiểm được xác định
trên cơ sở giá trị bảo hiểm toàn bộ xe và tỷ lệ (%) về phần giá của bộ phận đó
trên giá trị toàn bộ xe (tỷ lệ này nhà bảo hiểm đã quy định đối với từng loại xe).
* Đối với xe ô tô nhập khẩu miễn thuế, công thức tính giá trị thực tế của
xe như sau:
GT
TT
=CIF * (100% + T
S
.T
NK
) * (100% + T
S
với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:
P = f + d
Trong đó: P - Phí thu mỗi đầu xe
f - Phí bồi thường
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A
14
Chuyên đề thực tập GVHD: Ths. Phạm Thị Định
d - Phụ phí
Căn cứ vào số tiền bảo hiểm, nhà bảo hiểm xác định phí bảo hiểm theo
công thức sau:
P = S
b
* R
Trong đó: S
b
: Số tiền bảo hiểm
R: Tỷ lệ phí bảo hiểm
Tỷ lệ phí bảo hiểm phụ thuộc vào các yếu tố sau:
- Xác suất thống kê các vụ tai nạn xảy ra nói chung
- Thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn nói chung
- Địa hình và phạm vi hoạt động của chiếc xe
- Tình hình sửa chữa lớn và hiện đại hoá xe
- Thời hạn bảo hiểm: Thông thường thời hạn bảo hiểm là một năm tuy
nhiên nếu chủ xe có yêu cầu thì nhà bảo hiểm vẫn nhận bảo hiểm ngắn hạn và
chủ xe sẽ được giảm phí theo tỷ lệ giảm phí do bộ tài chính quy định.
Bảng 2: Biểu phí ngắn hạn theo quy định của Bộ Tài chính
Thời hạn bảo hiểm Mức phí áp dụng (% phí bảo hiểm năm)
Đến 3 tháng 30%
Trên 3 đến 6 tháng 60%
Trên 6 đến 9 tháng 90%
các công ty bảo hiểm phải cấp cho chủ xe bản thoả thuận bổ sung, đây là một bộ
phận của hợp đồng bảo hiểm và được cấp cùng với giấy chứng nhận bảo hiểm.
- Bảo hiểm không trừ khấu hao thay mới: Nếu chủ xe có nhu cầu tham gia
loại hình bảo hiểm này, công ty phải đánh giá giá trị còn lại thực tế của xe hoặc
xác định thời gian đã sử dụng để áp dụng tỷ lệ phí chính xác. Khi xảy ra tai nạn
thuộc trách nhiệm bảo hiểm, các công ty xét giải quyết bồi thường không áp
dụng tỷ lệ khấu hao đối với các vật tư phải thay mới.
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A
16
Chuyên đề thực tập GVHD: Ths. Phạm Thị Định
Bảng 4b: Biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô không tính khấu hao thay mới
(chưa tính thuế VAT)
Giá trị thực tế Tỷ lệ phí bảo hiểm cơ bản trên số
tiền bảo hiểm
BH toàn bộ BH bộ phận
Xe mới đã sử dụng dưới 03 năm
hoặc giá trị còn lại từ 70% trở lên so
với giá trị xe mới
1,36% 2,27%
Xe đã sử dụng từ 03 đến 06 năm
hoặc giá trị còn lại từ 50% đến 70%
so với giá trị xe mới
1,55% 2,45%
Xe đã sử dụng trên 06 năm hoặc giá
trị còn lại dưới 50% với giá trị xe
mới
1,73% 2,64%
(Nguồn: Công ty Bảo Việt Hà Nội)
- Bảo hiểm bồi thường theo giới hạn trách nhiệm: Theo loại hình bảo
hiểm này, chủ xe có thể tuỳ ý lựa chọn tham gia bảo hiểm cho chiếc xe được bảo
10.000.000đ hoặc 1.000USD 35% tổng số phí
(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
- Bảo hiểm mất cắp bộ phận: Bảo Việt chấp nhận bảo hiểm mất cắp bộ
phận xe ô tô với mức miễn bồi thường không khấu trừ là 1.500.000đ/vụ (đối với
xe tham gia bảo hiểm bằng đồng Việt Nam) hoặc 150USD/vụ (đối với xe tham
gia bảo hiểm bằng đồng USD). Phí bảo hiểm bằng 115% phí cơ bản.
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A
18
Chuyên đề thực tập GVHD: Ths. Phạm Thị Định
* Các nhân tố ảnh hưởng đến việc xác định tỷ lệ phí bảo hiểm cho từng
loại xe:
- Loại xe: Xác định bởi mác, năm sản xuất…
Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ rủi ro
khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại xe. Thông
thường các công ty bảo hiểm đưa ra những biểu phí xác định phí bảo hiểm phù
hợp cho hầu hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm.
Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí và
mức độ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng. Đối với các xe
hoạt động không thông dụng như xe kéo rơmooc, xe chở hàng nặng…do có mức
độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỷ lệ nhất định dựa
trên mức phí cơ bản. Nhiều công ty bảo hiểm giảm phí cho những xe cũ tuy
nhiên tuổi xe và số phí được giảm thay đổi tuỳ theo từng công ty. Kinh nghiệm
cho thấy chủ xe cũ ít khiếu nại hơn và chi phí cho loại xe này cũng thấp hơn so
với những xe mới.
- Phạm vi, địa bàn hoạt động:
- Khu vực giữ xe và để xe: Đây cũng là một nhân tố quan trọng cần được
xem xét khi tính phí bảo hiểm bởi nó liên quan đến xác suất rủi ro xảy ra đối với
xe ô tô. Trong thực tế không phải công ty bảo hiểm nào cũng quan tâm đến vấn
đề này trong quá trình tính phí tuy nhiên cũng có một số công ty bảo hiểm tính
phí dựa theo khu vực giữ xe, để xe rất chặt chẽ. Đối với những xe có chỗ để xe
đó theo công thức sau:
- Biểu phí đặc biệt: Khi khách hàng có số lượng xe tham gia bảo hiểm
nhiều, các công ty bảo hiểm có thể áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng đó.
Việc tính toán biểu phí riêng cũng tương tự như cách tính phí được đề cập ở
trên, chỉ khác là chỉ dựa trên các số liệu về bản thân khách hàng đó:
+ Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A
20
Phí bảo
hiểm
=
Mức phí cả
năm
*
Số tháng xe hoạt động trong năm
12 tháng
Chuyên đề thực tập GVHD: Ths. Phạm Thị Định
+ Tình hình bồi thường tổn thất của công ty bảo hiểm cho khách
hàng ở những năm trước đó.
+ Tỷ lệ phụ phí theo quy định của công ty.
Trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, công ty bảo
hiểm sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt. Nừu mức phí đặc biệt tính được là cao
hơn (hoặc bằng) mức phí chung, tức là tình hình tổn thất của khách hàng cao
hơn (hoặc bằng) mức tổn thất bình quân chung, thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng
mức phí chung.
- Hoàn phí bảo hiểm: Có những trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm
cả năm nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó
thì thông thường công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng
ngừng hoạt động cho chủ xe. Số phí hoàn lại được tính theo công thức sau:
chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khi chưa có ý kiến của doanh nghiệp bảo
hiểm trừ trường hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan có thẩm quyền.
* Giám định tổn thất: gồm giám định sơ bộ và giám định chi tiết
- Giám định sơ bộ: Ngay sau khi nhận được thông báo tai nạn, đại diện
doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe tiến hành giám định ban đầu, xác
định thiệt hại sơ bộ. Giám định viên bảo hiểm cần phải làm rõ các vấn đề sau:
địa điểm, thời gian xảy ra tai nạn, xác định xem xe bị tai nạn có thuộc đối tượng
được bảo hiểm không, những thông tin về người chứng kiến vụ tai nạn (nếu có).
- Giám định chi tiết: Việc giám định chi tiết thiệt hại của xe sẽ dược
doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe thực hiện trước khi tiến hành sửa chữa xe.
Trên cơ sở các thông tin khách hàng cung cấp kết hợp với báo cáo sơ bộ về tổn
thất do các bên liên quan cung cấp, giám định viên bảo hiểm cần thực hiện các
công việc sau:
+ Kiểm tra và đối chiếu về mặt giấy tờ bảo hiểm liên quan với đối
tượng được bảo hiểm để xác định đúng đối tượng đang giám định và đối tượng
được ghi trên giấy tờ là trùng hợp.
+ Ghi nhận chính xác trung thực mức độ thiệt hại và nguyên nhân
gây nên tổn thất. Nếu cần có thể tham khảo ý kiến của các chuyên gia liên quan
đến đối tượng được giám định hoặc các cơ quan kiểm nghiệm, xét nghiệm…
+ Thông tin liên lạc với doanh nghiệp bảo hiểm về tình hình hiện
tại, xin ý kiến chỉ đạo về các bước xử lý tiếp theo nếu vụ tổn thất không bình
thường.
- Trên cơ sở đã giám định trên, giám định viên lập biên bản giám định.
Biên bản này phải thể hiện tính trung thực, chính xác, rõ ràng và cụ thể sự việc
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A
22
Chuyên đề thực tập GVHD: Ths. Phạm Thị Định
xảy ra gây nên tổn thất, các số liệu phải phù hợp với các tài liệu dẫn chứng. Biên
bản giám định cần chú ý liên hệ tới các điểm sau:
+ Các tài liệu sử dụng để tham khảo hoặc đối chiếu dẫn chứng cần
- Nghiệm thu, bàn giao xe và thanh toán tiền
Sau khi hoàn tất quá trình sửa chữa, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe
tiến hành nghiệm thu, bàn giao xe. Căn cứ vào hồ sơ và các điều kiện bảo hiểm
doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tính toán số tiền bồi thường cho chủ xe và thanh toán
tiền bồi thường cho họ
- Nếu chủ xe đã thanh toán chi phí sửa chữa cho nơi sửa chữa thì doanh
nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán tiền bồi thường cho chủ xe.
- Chủ xe có thể uỷ quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán trực tiếp
chi phí sửa chữa thuộc trách nhiệm bảo hiểm cho nơi sửa chữa.
- Trước khi yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán bồi thường, chủ xe
làm thủ tục chuyển quyền đòi người thứ ba có lỗi trong tai nạn cho doanh nghiệp
bảo hiểm (nếu có).
Việc chủ xe không thực hiện đúng quy trình trên sẽ trực tiếp làm ảnh
hưởng đến quyền lợi bảo hiểm của mình trong việc đòi doanh nghiệp bảo hiểm
bồi thường.
Nếu chủ xe không thông báo kịp thời để giám định thiệt hại, doanh nghiệp
bảo hiểm sẽ không xác định được chính xác mức độ thiệt hại. Do vậy doanh
nghiệp bảo hiểm có thể chế tài bồi thường một phần do lỗi này.
Nếu chủ xe không thực hiện việc thoả thuận với doanh nghiệp bảo hiểm
về phương án sửa chữa và chi phí mà tự ý đưa xe đi sửa chữa, doanh nghiệp bảo
hiểm có thể sẽ không chấp nhận phương án sửa chữa này hoặc không chấp nhận
mức chi phí này. doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tính toán theo phương án phù hợp và
chi phí hợp lý theo giá cả thị trường và có thể phát sinh phần chênh lệch về chi
phí sửa chữa mà chủ xe tự chịu.
4.2. Hồ sơ bồi thường
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hương Lớp Bảo hiểm 42A
24
Chuyên đề thực tập GVHD: Ths. Phạm Thị Định
Công tác bồi thường là khâu quan trọng nhất quyết định tới chất lượng
dịch vụ bảo hiểm, làm tốt công tác này sẽ nâng cao được uy tín của doanh
Copyright: Tài liệu đại học ©