TRNGăI HC M TP. H CHÍ MINH
CHNGăTRỊNHăẨOăTOăC BIT
oOo
KHÓA LUN TT NGHIP
NGÀNH TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG
NÂNG CAO HIU QU HUYăNG TIN GI
TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN ậ
CHIăNHỄNHăGIAăNH
SVTH :  NgcăPhngăTrúc
MSSV : 0954030780
Ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
GVHD : TS. Thân Th Thu Thy
Thành ph H Chí Minh ậ Nmă2013LI CMăN

Trong sut quãng thi gian bn nm trên ging đng i hc M TP. HCM,
bng nhit huyt và tm lòng ca mình các thy cô đƣ truyn th cho em nhng bài
hc ht sc b ích, không ch riêng lý thuyt khô khan mà còn là c nhng kinh
nghim thc tin, kinh nghim lƠm ngi, giúp em có thêm hƠnh trang đ vng bc
vƠo đi. Em xin chân thành cm n Ban Giám Hiu nhƠ trng và Q
uý Thy Cô đƣ
to mi điu kin tt nht đ em đc tip cn nhng tri thc quý
báu.
Vi lòng kính trng và bit n sơu sc em xin gi l
i cm n đn Cô Thân Th
Thu Thy, ngi đƣ tn tình hng dn em trong sut thi gia
n thc hin báo cáo thc
tp và khóa lun tt nghip. Nhng góp ý thit thc cùng vi s hng dn tn tình
ca cô đƣ góp phn to ln giúp em hoàn thành đ tài nghiên cu ca mình.
TP. H Chí Minh, ngày tháng nm 2013
KHÓA LUN TT NGHIP
DANH MC CÁC T VIT TT i

DANH MC CÁC T VIT TT

STT
Chăvitătt
Tăthayăth
01
ACB
Ngơn hƠng thng mi c phn Á Châu
02
ATM (Automated Teller Machine)
Máy giao dch t đng
03
CCTC
Công c tƠi chính
04
CN
Chi nhánh
05

15
NHTM
Ngơn hƠng thng mi
16
NHTMCP
Ngơn hƠng Thng mi C phn
17
PGD
Phòng giao dch
18
SCB
Ngơn hƠng thng mi c phn SƠi Gòn
19
TCKT
T chc kinh t
20
TCTD
T chc tín dng
21
TGTK
Tin gi tit kim
22
TGTT
Tin gi thanh toán
23
TNDN
Thu nhp doanh nghip
24
TSC
TƠi sn c đnh

2.3 NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN TI NHTM 12
2.3.1 Khái nim hiu qu huy đng vn 12
2.3.2 Các ch tiêu đánh giá hiu qu huy đng vn 12
2.3.3 Các nhân t nh hng đn hiu qu huy đng vn 15
KT LUN CHNG 2 18
CHNGă3:ăPHỂNăTệCHăTHC TRNG HIU QU HUYăNG TIN GI TI
NHTMCP SÀI GÒN ậ CHIăNHỄNHăGIAăNH 19
3.1 GII THIU V NHTMCP SÀI GÒN ậ CHI NHÁNH GIA NH 19
3.1.1 Gii thiu v NHTMCP Sài Gòn 19
3.1.2 Gii thiu v NHTMCP Sài Gòn – chi nhánh Gia nh 20
3.2 THC TRNG HIU QU HUY NG TIN GI TI NHTMCP SÀI GÒN
ậ CHI NHÁNH GIA NH 28
3.2.1 Gii thiu các sn phm tin gi ti NHTMCP Sài Gòn – chi nhánh Gia nh .
28
3.2.2 So sánh sn phm huy đng ca SCB và các NHTM khác 30
KHÓA LUN TT NGHIP
MC LC iii

3.2.3 Thc trng hiu qu huy đng tin gi ti NHTMCP Sài Gòn – chi nhánh Gia nh
31
3.3 ÁNH GIÁ THC TRNG HIU QU HUY NG TIN GI TI
NHTMCP SÀI GÒN ậ CHI NHÁNH GIA NH 39
3.3.1 Nhng kt qu đã đt đc 39
3.3.2 Nhng tn ti cn khc phc 40
3.3.3 Nhng nguyên nhân ca tn ti 41
3.4 ÁNH GIÁ HIU QU HUY NG TIN GI TI NHTMCP SÀI GÒN ậ
CHI NHÁNH GIA NH QUA KT QU KHO SÁT 42


iv

DANH MC BNG BIU

Bng 3.1: Tng hp KQHKD ca SCB ậ chi nhánh Gia nh 24
Bng 3.2: Danh mc các sn phm huy đng vn ti Chi nhánh Gia nh 29
Bng 3.3: C cu gii thng bc thm trúng thng ngay khi gi tin 29
Bng 3.4: C cu gii thng quay s xác đnh trúng thng cui chng trình 29
Bng 3.5: So sánh sn phm tin gi gia các ngân hàng 30
Bng 3.6: So sánh s dng vn gia SCB Gia nh và EIB Nguyn Vn Tri 33
Bng 3.7: C cu huy đng vn theo đi tng khách hàng 34
Bng 3.8: C cu huy đng vn theo loi tin t 35
Bng 3.9: C cu huy đng vn theo k hn 36
Bng 3.10: Chi phí huy đng vn so vi quy mô vn qua các nm 38
Bng 3.11: Chênh lch thu ậ chi lãi so vi chi tr lãi tin gi 39
Bng 3.12:  tui khách hàng 42
Bng 3.13: Gii tính ca khách hàng 42
Bng 3.14: Trình đ hc vn ca khách hàng 43
Bng 3.15: Mc thu nhp bình quân hàng tháng ca khách hàng 43
Bng 3.16: Các ngun cung cp thông tin v SCB cho khách hàng 43
Bng 3.17: S ln gi tin và k hn gi tin ca khách hàng ti SCB Gia nh 44
Bng 3.18: Khách hàng SCB có giao dch ti ngân hàng khác 44
Bng 3.19: ánh giá mc đ quan trng ca các nhân t đi vi khách hàng 45
Bng 3.20: ánh giá đ hài lòng v cht lng dch v tin gi ca SCB Gia nh 46
Bng 3.21: Nhn xét v th tc rút tin ti SCB Gia nh 47
Bng 3.22: Nhn xét v th l chng trình khuyn mi tin gi 47
Bng 3.23: Mc đ a thích đi vi các loi hình khuyn mi 48
KHÓA LUN TT NGHIP
DANH MC  TH, HÌNH V

kinh t, các nc đang phát trin s phi đi mt vi mt th thách ln đó lƠ vic thiu
vn đu t. Kh nng cung ng vn đu t li ph thuc vào kh nng huy đng vn
trong nc và các ngun vn t bên ngoài
1
. Tuy nhiên chúng ta đu nhn thc đc
vic quá ph thuc vào ngun vn ngoài quc gia rt d dn đn tình trng mt t ch
v kinh t, chính vì th lƠm cách nƠo đ nơng cao nng lc huy đng vn t ni ti
quc gia đƣ tr thành mt bài toán nan gii. Hin nay  nc ta, khi th trng chng
khoán non tr cha th tr thƠnh kênh huy đng vn hiu qu thì ngun vn cp tín
dng ca h thng ngân hàng li càng th hin rõ tm quan trng trong vic duy trì
hot đng sn xut kinh doanh, đm bo s phát trin kinh t ậ xã hi. Vi vai trò
trung gian tài chính quan trng nht ca nn kinh t, nhim v đt ra cho các NHTM là
phi tr thành kênh dn vn hiu qu, do đó nhng ch tiêu v huy đng vn đang
đc các NHTM đ ra nh kim ch nam cho mi hot đng ca ngơn hƠng. Huy đng
vn tuy không đem li li nhun trc tip cho ngơn hƠng nhng li là mt nghip v
không th thiu, không có huy đng vn xem nh không có hot đng ca NHTM, bi
l phn vn điu l khi thành lp ngân hàng ch đ tài tr cho tài sn c đnh nh tr
s, vn phòng, máy móc thit b cn thit, ch cha đ đ ngân hàng có th thc hin
các hot đng kinh doanh nh cp tín dng và các dch v ngân hàng khác
2
.  có vn
phc v cho các hot đng này ngân hàng phi huy đng vn t khách hàng mà c th
là phi huy đng đc tin nhàn ri ca h. Vì th, có th nói huy đng vn chính là
ngun gc sâu xa ca li nhun và s phát trin trong ngân hàng. Nu ví h thng
NHTM nh h thng tun hoàn ca đt nc thì nghip v huy đng vn chính lƠ tnh
mch đa máu giƠu oxy v tim đ t đó đi nuôi c c th sng.
Nhìn nhn mt cách khách quan, trong nhng nm gn đơy mng li huy đng
vn đƣ có s tin b đáng k song vn còn nhiu bt cp. Theo thng kê ca Hip hi
Ngân hàng Vit Nam có đn trên 90% t trng vn ca ngân hàng hin nay là vn
ngn hn, gây khó khn cho các NHTM trong vic qun tr ngun vn, khó đm bo

trình bày trong Khóa lun tt nghip ca mình.
1.2 MC TIÊU NGHIÊN CU
Xut phát t nhng lý lun c bn liên quan đn công tác huy đng vn ti
NHTM và ng dng nghiên cu thc trng hot đng ca NHTMCP Sài Gòn ậ chi
nhánh Gia nh nhng nm qua, Khóa lun s phân tích hiu qu huy đng vn ti Chi
nhánh đ t đó có đc nhng nhìn nhn khách quan v thành tu đt đc cng nh
nhng hn ch cn khc phc trong công tác huy đng vn. Trên phng hng nhng
thun li, khó khn đ tìm ra nguyên nhân tn ti, t đó đ xut mt s gii pháp thit
thc nhm mc đích nơng cao hiu qu hot đng huy đng vn ti Chi nhánh.
1.3 PHNGăPHỄPăNGHIểNăCU
 tài nghiên cu s dng phng pháp đnh tính da trên các thng kê lch s:
 Các s liu trong Báo cáo hot đng huy đng vn ti Chi nhánh Gia nh.
 Các s liu t Báo cáo tài chính tng hp ca Chi nhánh Gia nh.
 Qua các bui trao đi trc tip vi cán b Phòng k toán tài chính Chi nhánh.
Phng pháp x lý thông tin ậ s liu:
 Phng pháp k toán thng kê, so sánh s liu trên các báo cáo.
 Phng pháp phơn tích tng hp s liu.
Phng pháp thng kê mô t, thc hin da trên kt qu kho sát ly ý kin trc
tip t khách hàng ca Chi nhánh Gia nh thông qua phn mm SPSS.
Tham kho, ghi nhn thông tin t các Giáo trình, Báo cáo chuyên đ, các bui
ta đƠm, sách báo có liên quan đn vn đ cn nghiên cu.
1.4 PHM VI NGHIÊN CU
Do thi gian vƠ điu kin tip cn vi môi trng làm vic ti NHTMCP Sài Gòn
có gii hn, hn na kin thc và kinh nghim trong lnh vc nghiên cu còn nhiu

1
Xuơn Dng, 2012.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 1: ẢẤI THIU


Chng 4: Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng tin gi ti NHTMCP Sài
Gòn – Chi nhánh Gia nh. Trong chng nƠy, Khóa lun tt nghip s da
trên nhng nguyên nhơn gơy khó khn cho công tác huy đng vn đ đa ra
mt s gii pháp nhm góp phn phát huy hiu qu hot đng huy đng vn ti
Chi nhánh. Các gii pháp đa ra đƣ đc sp xp theo mc đ cn u tiên ci
thin da trên kt qu kho sát ly ý kin đánh giá t phía khách hàng.
KT LUNăCHNGă1
Nghip v huy đng vn trong NHTM có tác đng không ch riêng đi vi kt
qu kinh doanh ca ngân hàng mà còn có th nh hng đn toàn h thng kinh t - tài
chính quc gia. Vi tm quan trng không th ph nhn, vic nghiên cu và tìm kim
nhng gii pháp cp thit nhm nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn, ng dng
c th trong mt NHTMCP đang hot đng, là ht sc cn thit. Ngoài nhng lý do
ca vic la chn đ tài nghiên cu, chng 1 ca Khóa lun còn trình bày v mc
tiêu, phng pháp nghiên cu, gii hn phm vi vƠ s lc ni dung trình bày trong
toàn Khóa lun.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN 4

CHNGă2: LÝ LUNăCăBN V HIU QU
HUYăNG VN TI NHTM

2.1 KHÁI QUÁT V HOTăNG CA NHTM
2.1.1 Khái nim NHTM
Lut Các T chc tín dng do Quc hi khóa X thông qua, đnh ngha: “Ngân hàng
thng mi là mt loi hình t chc tín dng đc thc hin toàn b hot đng ngân
hàng và hot đng khác có liên quan.”. Lut này còn nêu rõ: “T chc tín dng là loi
hình doanh nghip đc thành lp theo quy đnh ca Lut này và các quy đnh khác ca

Theo PGS.TS.Nguyn Minh Kiu, Nghip v ngân hàng thng mi, Nxb. Lao đng xã hi, 2011.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN 5

 Phát hành chng ch tin gi, trái phiu và giy t có giá khác đ huy đng vn
ca t chc, cá nhân trong vƠ ngoƠi nc.
 Vay vn ca các t chc tín dng khác hot đng ti Vit Nam và ca các t
chc tín dng nc ngoài.
 Các hình thc huy đng vn khác theo quy đnh ca NHNN.
2.1.2.2 Hot đng cp tín dng
NHTM đc cp tín dng cho các t chc, cá nhơn di các hình thc cho vay,
chit khu thng phiu và giy t có giá khác, bo lãnh, cho thuê tài chính và các hình
thc khác theo quy đnh ca NHNN nh bao thanh toán tƠi tr xut ậ nhp khu, cho vay
thu chi và cho vay theo hn mc tín dng, Trong các hot đng cp tín dng, cho vay
là hot đng quan trng và chim t trng ln nht.
 Cho vay:
NHTM đc cho các t chc, cá nhân vay vn di các hình thc sau:
 Cho vay ngn hn nhm đáp ng nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh, dch
v vƠ đi sng.
 Cho vay trung hn, dài hn đ thc hin các d án đu t phát trin sn xut,
kinh doanh, dch v vƠ đi sng.
 Bo lãnh:
NHTM đc bão lãnh vay, bo lãnh thanh toán, bo lãnh thc hin hp đng, bo
lƣnh đu thu và các hình thc bo lãnh khác bng uy tín và các kh nng tƠi chính đi vi
ngi nhn bo lãnh. Mc bo lƣnh đi vi mt khách hàng và tng mc bo lãnh ca
mt NHTM không đc vt quá t l so vi vn t có ca ngân hàng.
 Chit khu:

 Cho vay theo hn mc tín dng:
Khách hàng np b h s vay vn duy nht cho mt hay nhiu món vay vƠo đu k,
NHTM cp mt hn mc tín dng là mc d n ti đa đc duy trì trong mt thi gian
nht đnh mƠ khách hƠng vƠ ngơn hƠng đƣ tha thun trong hp đng tín dng.
 Cho vay theo hn mc tín dng d phòng:
NHTM cho khách hàng vay vn trong phm vi hn mc tín dng nht đnh ngoài
hn mc tín dng đƣ đc kỦ ban đu gia hai bên, áp dng hn mc tín dng d phòng
khi khách hƠng không đ vn đu t cho d án tng thêm, nhu cu tiêu dùng, mua sm,
2.1.2.3 Hot đng dch v thanh toán và ngân qu
 thc hin các dch v thanh toán gia các doanh nghip thông qua ngân hàng,
NHTM đc m tài khon cho khách hƠng trong vƠ ngoƠi nc.  thc hin thanh toán
gia các ngân hàng vi nhau thông qua NHNN, NHTM phi m tài khon tin gi ti
NHNN ni NHTM đt tr s chính và duy trì ti đó s d tin gi d tr bt buc theo
quy đnh. Ngoài ra, chi nhánh ca NHTM đc m tài khon tin gi  chi nhánh NHNN
tnh, thành ph ni đt tr s chính. Hot đng dch v thanh toán và ngân qu bao gm:
 Cung cp phng tin thanh toán.
 Thc hin các dch v thanh toán trong nc cho khách hàng.
 Thc hin dch v thu h và chi h.
 Thc hin các dch v thanh toán khác theo quy đnh ca NHNN.
 Thc hin dch v thanh toán quc t khi đc NHNN cho phép.
 Thc hin dch v thu và phát trin tin mt cho khách hàng.
 T chc HTTT ni b và tham gia HTTT liên ngơn hƠng trong nc.
 Tham gia HTTT quc t khi đc NHNN cho phép.
2.1.2.4 Các hot đng khác
Ngoài các hot đng truyn thng bao gm huy đng tin gi, cp tín dng và cung
cp dch v thanh toán và ngân qu, NHTM còn có th thc hin mt s hot đng khác:
 Góp vn và mua c phn:
NHTM đc s dng vn điu l và qu d tr đ góp vn, mua c phn ca các
doanh nghip vƠ các TCTD khác trong nc theo quy đnh ca pháp lut. Ngoài ra, các
KHÓA LUN TT NGHIP

khác. Trong đó, vn huy đng là ngun ch yu và quan trng nht ti bt k NHTM nào.
Vn huy đng là tài sn bng tin ca các t chc vƠ cá nhơn mƠ ngơn hƠng đang
tm thi qun lý và s dng vi trách nhim hoàn tr trong tng lai.
Nh vy ngân hàng ch có quyn s dng mà không có quyn s hu vƠ đ nhn
đc quyn s dng các tài sn này, ngân hàng phi chi tr lãi tin gi cho ch s hu tài
sn. Khi đn hn hoc khi ch s hu tài sn có nhu cu rút vn, ngân hàng có trách
nhim hoàn tr phn vn gc và phn lƣi theo đúng tha thun cho khách hàng.
Vn huy đng có vai trò quan trng đi vi hot đng kinh doanh ca NHTM, đơy
là thành phn chim t trng ln nht trong tng ngun vn kinh doanh. Thông thng
vn huy đng chim hn 90%, trong đó tin gi chim khong 78% tng ngun vn. Do
đó, hot đng huy đng vn hiu qu thì tng ngun vn ngân hàng s tng lên nhanh
chóng, t đó tng quy mô hot đng kinh doanh và to nên uy tín ngân hàng.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN 8

2.2.2 căđim ca vnăhuyăđng
Không ging nh các loi hình doanh nghip khác, vn huy đng hay vn n trong
NHTM luôn chim t trng ln hn vn t có. Nhiu nc quy đnh t l VCSH/Tng
vn huy đng là 1/13 thm chí lên đn 1/80.  Vit Nam, t l này là 1/20. Nh vy, có
th khng đnh các NHTM tin hành hot đng kinh doanh ch yu nh vào ngun này.
Vn huy đng trên lý thuyt là ngun vn không n đnh vì khách hàng có th yêu
cu rút tin bt c lúc nào, k c vi loi hình tin gi có k hn. Do đc đim này mà các
NHTM phi duy trì d tr thanh khon sn sƠng đáp ng nhu cu rút tin ca khách hàng.
Là ngun ln nht trong các tài sn n ca ngân hàng nên tng chi phí huy đng vn
luôn là khon chi ch lc đi vi hot đng kinh doanh ca NHTM.
ơy cng là ngun vn có tính cnh tranh gay gt gia các NHTM.
Vn huy đng ch đc s dng trong các hot đng tín dng và bo lãnh. Các

9

Có th nói, tin gi không k hn là ngun đ các ngơn hƠng huy đng vn vi chi
phí thp, trong khi quy mô huy đng khá đáng k. Tuy nhiên, vic s dng nhng ngun
tin này gp nhiu bt li bi nó mang tính không n đnh, đt ngân hàng vào ri ro thanh
khon do khách hàng có th rút vn bt k lúc nào. Vì vy, mun s dng hiu qu ngun
vn này, ngân hàng phi tin hành nghiên cu v đc đim kinh doanh, thu nhp, chi
tiêu, ca khách hƠng đ có k hoch khai thác hiu qu.
 Tin gi có k hn: Loi hình sn phm nƠy đc thit k dành riêng cho
khách hàng doanh nghip hoc các t chc. ơy lƠ loi tin gi có s tha
thun trc gia khách hàng và ngân hàng v thi hn gi và rút tin. i b
phn tin gi này khi ngun t tích ly vƠ kỦ thác đ hng lãi. Ngun tin
gi có k hn nhìn chung mang tínhn đnh hn, ngân hàng có th s dng
phn ln ngun này đ kinh doanh. Chính vì vy NHTM luôn tìm cách đa dng
hóa loi hình tin gi này nhm đáp ng nhu cu ca khách hàng.
 Tin gi tit kim:
 Tin gi tit kim không k hn: ơy lƠ loi sn phm đc thit k dành cho
khách hàng cá nhân có mt lng vn nhàn ri tm thi, mun gi vào ngân
hàng vì mc đích an toƠn vƠ sinh li nhng không thit lp đc k hoch s
dng tin gi trong tng lai. Khi khách hàng la chn loi hình sn phm
này thì mc tiêu an toàn và tin ích đc đt trc mc tiêu sinh li. V phía
ngân hàng, vì loi tin gi này khách hàng có th rút ra bt k thi đim nào
nên ngân hàng phi đm bo tn qu đ chi tr và có nhng khó khn nht
đnh trong vic hoch đnh s dng vn, do đó ngơn hƠng thng chào lãi
sut rt thp. Mc dù s d tin gi tit kim không k hn ca khách hàng
thng không ln nhng nu ngân hàng có th thu hút đc lng ln khách
hàng t hình thc huy đng này thì khi lng vn huy đng đc là rt
đáng k và giúp ngân hàng tit kim đc chi phí đu vào t lãi tin gi.
 Tin gi tit kim có k hn: Khác vi tin gi tit kim không k hn, tin
gi tit kim có k hn đc thit k dành cho khách hàng cá nhân có nhu

Vn đi vay lƠ nhm đ gii quyt tình trng thiu vn tm thi trong NHTM. Có hai
ngun cho vay vn ch yu đi vi mt NHTM: vay NHNN và vay các TCTD khác.
 Vay t NHNN: Bt k NHTM nào thành lp di s cp phép ca NHNN đu
đc hng quyn vay tin ti NHNN trong trng hp b sung nhu cu vn
kh dng. NHNN cp tín dng cho NHTM ch yu di hai hình thc: tái cp
vn mà ch yu qua vic tái chit khu các chng t có giá; và cho vay th chp
hay ng trc. Vi vai trò lƠ ngi cho vay cui cùng vƠ điu hành các chính
sách tin t, NHNN luôn cho vay các NHTM trong nhng trng hp cn thit
nh mt trong nhng gii pháp đ điu tit v mô nn kinh t.
 Vay t NHTM khác: Mc đích quan trng là nhm đm bo nhu cu vn kh
dng trong mt thi gian rt ngn. Trên thc t, các NHTM thng không đm
bo đc s cơn đi gia ngun vn và s dng vn, vì vy khi thiu ht hay
d tha vn tm thi, các NHTM có th tin hành giao dch trên th trng liên
ngân hàng. Lãi sut cho các khon vay này thng rt cao nhng vì ch din ra
trong mt thi gian rt ngn nên không gây bin đng quá ln v chi phí.
2.2.3.4 Các hình thc huy đng vn khác
Ngoài các hình thc trên, NHTM còn có các ngun huy đng vn khác nh: tin gi
ký qu, tin gi đm bo kh nng thanh toán, tin tm gi, tin đang chuyn và các
khon khác. NHTM cng có th s dng các hình thc huy đng vn nƠy đ thu hút vn
nhàn ri t các thành phn kinh t thông qua các hot đng y thác hoc đng ra lƠm đi
lý phát hành chng khoán cho các công ty, lƠm trung gian thanh toán, đi lý bo him,
2.2.4 Tm quan trng ca hotăđng huyăđng vn
2.2.4.1 i vi ngân hàng thng mi
NHTM là doanh nghip kinh doanh trong lnh vc tài chính ậ tin t vi đc thù
hot đng lƠ đi vay đ cho vay li, nên ngun vn đi vi hot đng kinh doanh ca ngân
hàng có vai trò ht sc quan trng, nó phn ánh nng lc ch yu đ đánh giá kh nng
kinh doanh ca mi ngân hàng.

1
Theo Quy ch phát hành giy t có giá ca T chc tín dng, ban hành kèm theo Quyt đnh s 02/2005/Q-

thng nhn đc nhng s quan tâm h tr nhiu hn t các c quan qun lỦ nhƠ nc
trong nhng giai đon khó khn ca nn kinh t.
 Vn huyăđng nhăhngăđnănngălc cnh tranh ca ngân hàng:
Các NHTM luôn hiu rng, kinh doanh trong c ch th trng, đc bit  giai đon
m ca hi nhp nh hin nay, thì cnh tranh mang Ủ ngha sng còn, vì vy các ngân
hàng luôn tìm mi cách đ tng cng nng lc cnh tranh. Khi NHTM có ngun vn
ln, ngân hàng s d dƠng dƠnh u th trong cnh tranh vi các đi th c v giá và cht
lng dch v. C th, ngun vn ln h tr ngân hàng trong vic đa dng hóa các loi
hình dch v đ đáp ng nhu cu khác nhau ca khách hàng, t đó có th thu hút khách
hƠng đn vi ngân hàng vì h có đc nhiu la chn sn phm hn hn nhng ngân
hàng khác. Vn ln, ngân hàng có th đy lãi sut đu vƠo cao, cng nh gim lãi sut
cho vay đ thu hút khách hàng.
Nh vy, có th thy vn lƠ đim đu tiên trong chu k kinh doanh ca bt k mt
NHTM nào. Do đó, vn nhiu hay ít có tác đng rt ln đn các hot đng trong NHTM,
đòi hi ngân hàng phi luôn luôn quan tơm đn vic đáp ng đ ngun vn cho hot đng
kinh doanh, phi gi cho ngun vn tng n đnh và liên tc.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN 12

2.2.4.2 i vi khách hàng
1

Nghip v huy đng có Ủ ngha quan trng không ch đi vi ngân hàng mà c đi
vi khách hàng. Nghip v này cung cp cho khách hàng mt kênh tit kim vƠ đu t
nhm giúp tin ca h sinh li, to kh nng gia tng tiêu dùng trong tng lai. Mt khác,
huy đng vn còn cung cp cho khách hàng mt ni an toƠn đ ct tr vƠ tích ly vn tm
thi nhàn ri. Cui cùng, nghip v huy đng vn giúp cho khách hƠng có c hi tip cn

2.3.2 Các ch tiêuăđánhăgiáăhiu qu huyăđng vn

1
Theo PGS.TS.Nguyn Minh Kiu, Nghip v ngân hàng thng mi, Nxb. Lao đng xã hi, 2011.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN 13

Vn ca NHTM khác vi nhiu loi hình doanh nghip khác, VCSH ch chim mt
t trng nh, trong khi vn vay li là ngun vn ch yu đ duy trì hot đng kinh doanh.
Vn huy đng trong ngân hàng rt đa dng và gm nhiu thành phn, trong đó có nhng
thành phn không đm bo tính n đnh, đi li kh nng giao dch cao và chi phí vn
thp. Ngc li, mt s thành phn vn huy đng n đnh hn nhng li đòi hi s bù đp
bng khon chi phí b ra cao hn.
Rõ ràng phn ln các ngun vn huy đng trong ngơn hƠng có liên quan đn chi phí
tr lãi. Chi phí tr lãi luôn là b phn chi phí ln nht đi vi mt NHTM, vì vy có nh
hng quyt đnh ti thu nhp ca ngân hàng. Chi phí tr lãi li chu tác đng trc tip t
quy mô, c cu, các ngun tr lãi và lãi sut cá bit.
Vì vy, hot đng huy đng vn ca mt NHTM đc đánh giá có hiu qu khi:
 Quy mô, c cu vn huy đng đ ln và không ngng tng trng n đnh.
 Ngun vn đc huy đng vi chi phí hp lý.
 Huy đng vn phù hp vi s dng vn.
2.3.2.1 Quy mô, c cu và tính bn vng ca vn huy đng
Quy mô là ch tiêu phn ánh cht lng hot đng ca ngân hàng. Quy mô ngun
huy đng gia tng đáp ng cho hot đng tài tr không ngng tng trng lƠ điu kin đ
ngân hàng m rng hot đng, nâng cao tính thanh khon và tính n đnh ca ngun vn.
 đánh giá v quy mô vn, bin pháp s dng thông thng là so sánh mc đ tng gim
giá tr vn huy đng qua các nm.

T s này cho bit vi mt đng vn huy đng đc ngân hàng cn phi b ra bao
nhiêu chi phí.
Khi xem xét đn hiu qu huy đng vn thì chi phí cho vic huy đng vn phi 
mc hp lỦ, đm bo các khon thu nhp có th bù đp chi phí t đó đem li li nhun
cho ngân hàng. Ch tiêu này càng thp hoc có s gim dn qua các nm thì huy đng vn
càng hiu qu. Vic đa ra mt lãi sut huy đng hp lý là rt quan trng, lãi sut không 
mc quá cao ậ đm bo li ích cho ngơn hƠng, nhng cng không quá thp ậ thu hút đc
khách hàng. Ngoài ra mt gii pháp đ gim t s này là tng t l vn huy đng không
k hn và vn ngn hn, vì nhng ngun vn nƠy thng có chi phí huy đng thp hn so
vi vn huy đng dài hn. c bit vi ngun vn huy đng ngn hn va đm bo tính
n đnh, va có th tit kim chi phí huy đng cho ngơn hƠng. Tuy nhiên cng cn cơn đi
c cu vn huy đng, tránh tình trng quá thiên v huy đng ngn hn mƠ không đ vn
dài hn đ cung ng cho nghip v tín dng dài hn, dn đn ri ro k hn cho ngân hàng.
 Chênh lch thu ậ chi lãi so vi chi phí tr lãi:
Mi liên h gia ngun vn và tài sn chính là mi tng quan gia huy đng vn
và s dng vn. ó lƠ hai mt c bn trong quá trình hot đng ca bt c NHTM nào.
 đánh giá hiu qu huy đng vn ca ngân hàng, tc kh nng đáp ng kp thi các nhu
cu v s dng vn hay kh nng sinh li t các đng vn huy đng mà ch tiêu chênh
lch thu ậ chi lãi/chi phí tr lƣi đc hình thành.
Công thc tính nh sau:

Ch tiêu này cho thy vi mt đng chi phí ngân hàng b ra đ huy đng vn s thu
đc bao nhiêu đng li nhun c bn. Ch tiêu này càng cao hoc tng dn qua các nm
càng chng t ngân hàng càng s dng hiu qu đng vn huy đng, ch tiêu này càng cao
cng chng t rng tc đ tng ca chi phí chm hn so vi tc đ tng trong thu nhp.
ơy lƠ nguyên tc c bn đ gia tng li nhun kinh doanh trong k.
2.3.2.3 Xem xét mi tng quan gia huy đng vn và s dng vn
Nu mt NHTM có ngun s dng vn tng xng vi ngun vn huy đng, chng
t ngun vn huy đng đƣ đc s dng có hiu qu vƠ công tác huy đng vn ca ngân
hƠng đƣ thƠnh công. Bi vì phn ln thu nhp t hot đng s dng vn s bù đp cho chi

 T giá (ngoi t/VND):
ơy lƠ nhơn t có tác đng gián tip ti c cu vn huy đng. Nu t giá gim,
ngi dân s có xu hng tit kim bng đng ni t nhiu hn. Khi đó ngơn hƠng thun
li trong huy đng vn ni t nhng huy đng vn ngoi t li gp khó khn, dn đnbt
hp lý v c cu ngun vn. ng thi, t giá bin đng còn nh hng đn hot đng
xut nhp khu, c th, khi t giá gim nhp khu có xu hng gia tng trong khi xut
khu gim, các doanh nghip xut khu gim thu nhp và gim tin gi vào ngân hàng.
 Chính sách ca Chính ph, an ninh chính tr và hành lang pháp lý:
 Chính sách ca Chính ph:
Ngân hàng là mt trung gian tài chính ca nn kinh t, hot đng ca nó có nh
hng ln đn tài chính quc gia. Do đó h thng ngân hàng luôn chu s điu hành, chi
phi bi rt nhiu quy đnh, chính sách ca NhƠ nc. Các chính sách kinh t luôn có tác
đng ln đn hot đng kinh doanh ca cácNHTM. c bit vi vai trò điu tit nn kinh
t, NHNN luôn s dng các công c ca chính sách tin t, tín dng và lãi sut đ tác
đng vào nn kinh t thông qua đi tng trung gian là các NHTM.
KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN 16

Vi nhng tha c đƣ cam kt khi gia nhp WTO, nhng chính sách kinh t ban
hành đang dn tr nên thông thoáng hn vi vic hot đng kinh doanh ca các ngân hàng
nc ngoƠi vƠ liên doanh. iu nƠy cng có ngha s bo h v kinh doanh dch v ngân
hƠng đi vi các NHTM trong nc s m nht dn trong tng lai không xa.
 An ninh chính tr và hành lang pháp lý:
Mt đt nc có h thng pháp lut nghiêm minh, gi vng an ninh chính tr thì
ngi dân s có lòng tin vào Chính ph và h thng ngân hàng, to nên s an tâm khi gi
tin vƠ ngc li. Vit Nam hin nay đc đánh giá lƠ mt trong nhng quc gia có nn
chính tr và an ninh n đnh nht khu vc, đơy lƠ li th đ các NHTM Vit Nam hot

KHÓA LUN TT NGHIP
CảNẢ 2: C Ắ LÝ LUN 17

ca mt ngi dn đn s chn la gia gi tin vào các TCTD hay đu t s tin nhàn
ri ca mình vƠo đu t chng khoán, bt đng sn,
2.3.3.2 Các nhân t ch quan
 Chính sách lãi sut và phí dch v ca ngân hàng:
Lãi sut đc xem là giá ca các sn phm dch v tài chính. Ngân hàng s dng h
thng lãi sut tin gi nh mt công c quan trng trong vic huy đng tin gi và thay
đi quy mô ngun vn.  duy trì và thu hút thêm ngun vn, ngân hàng cn n đnh mc
lãi sut cnh tranh, thc hin nhng u đƣi v giá cho nhng khách hàng ln, gi tin
thng xuyên. Hn na, h thng lãi sut cn linh hot, phù hp vi quy mô vƠ c cu
ngun vn. Song song đó lƠ đa ra các loi hình dch v đa dng, phong phú, đáp ng tt
nhu cu khách hàng vi mc phí hp lý.
Tuy nhiên ngơn hƠng cng cn chú ý rt nhiu đn lãi sut cp tín dng đ có th
phi hp các hot đng kinh doanh, đem li các khon thu nhp cao bù đp cho phn chi
phí b ra nhm mc tiêu ti đa hóa li nhun.
 Tínhăđaădng ca các hình thcăhuyăđng vn:
Hình thc huy đng vn càng phong phú, hp dn thì ngân hàng càng có kh nng
huy đng đc nhiu vn hn. Do vy các ngơn hƠng luôn tìm cách đa dng hóa hình
thc huy đng đ cnh tranh trong vic thu hút khách hàng. Ngân hàng có th đa ra
nhiu loi hình hình tin gi vi nhiu k hn, các hình thc tit kim d thng hp dn,
tit kim tr lãi bc thang theo thi gian gi tin và theo s d tin gi,
 V th, uy tín ca ngân hàng:
Khách hƠng thng tin tng vào mt ngân hàng hot đng lơu nm hn mt ngân
hàng mi thành lp. Mc dù không phi các ngơn hƠng có thơm niên lơu hn thì đu hot
đng tt hn, nhng khi mt ngân hàng hot đng lơu nm, khách hƠng có th hiu rõ v