BỘ MÔN NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
-----***-----
ĐỀ TÀI
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI
THƯƠNG VIỆT NAM
Nhóm thực hiện:
1. Lưu Thị Trang
2. Vũ Thị Hằng
3. Quách Nhật Linh
4. Nguyễn Thị Thủy
HÀ NỘI, 2013
1
MỤC LỤC
2
LỜI MỞ ĐẦU
Dịch vụ thẻ xuất hiện trên thế giới từ những thập niên đầu tiên của thế kỷ 20 và
đang phát triển rất mạnh trên thế giới .Với hệ thống thông tin có thể dễ dàng truy nhập
bất cứ lúc nào, khách hàng càng ngày càng có nhiều sự lựa chọn hơn trong việc mua
bán hàng hóa, dịch vụ, đồng thời, yêu cầu của khách hàng cũng cao hơn trước kia rất
nhiều. Trong các hoạt động giao dịch có sự tham gia của ngân hàng, khách hàng đang
nâng dần mức độ thoả mãn dịch vụ của mình lên, họ mong muốn các dịch vụ đó được
đáp ứng một cách thuận lợi và nhanh chóng. Dịch vụ thẻ ngân hàng cũng không phải là
ngoại lệ. Chính vì vậy, các giải pháp nhằm phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ ngân
hàng nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng ngày nay đều nhằm hướng tới mục tiêu: cung
cấp dịch vụ có chất lượng tốt nhất cho khách hàng trên nền tảng công nghệ tích hợp
hiện đại ngày nay.
Ở Việt Nam, nền kinh tế ngày một phát triển, đời sống nhân dân ngày càng nâng
cao, thêm vào đó là xu thế hội nhập phát triển với nền kinh tế thế giới, việc xuất hiện
của một phương tiện thanh toán mới là rất cần thiết. Nắm bắt được nhu cầu này, từ

hệ thống Autobank với 1.700 ATM và 22.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên
toàn quốc. Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.300 ngân hàng
đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ.
4
Các chỉ tiêu tài chính 5 năm: 2008 – 2012:
Biểu đồ 1: Tổng tài sản của Vietcombank giai đoạn 2008 – 2012
(đơn vị: tỷ đồng)
Biểu đồ 2: Vốn chủ sở hữu của Vietcombank giai đoạn 2008 – 2012
(đơn vị: tỷ đồng)
5
Biểu đồ 3: Lợi nhuận trước thuế của Vietcombank giai doạn 2008 – 2012
(đơn vị: tỷ đồng)
Biểu đồ 4: ROAA (đơn vị: %)
6
Biểu đồ 5: ROAE (đơn vị: %)
(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank 2011, Báo cáo tài chính riêng
Vietcombank 2012)
Kết thúc năm 2012, tổng tài sản của Vietcombank tăng trưởng 12.98% so với
năm 2011, đạt tới 414 336 tỷ đồng, tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng này đạt 239.773
tỷ đồng, tăng 15,2% so với đầu năm, trong đó, nợ xấu là 5.398 tỷ đồng, chiếm 2,25%
tổng dư nợ. Giá trị tiền gửi của khách hàng tại ngày 31/12/2012 đạt 285.197 tỷ đồng,
tăng 24,15%. Lợi nhuận trước thuế năm 2012 đạt 5.544 tỷ đồng, khả năng sinh lời trên
tổng tài sản (ROA) là 1.03%, khả năng sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) là 10.24%.
7
Chương II: Thực trạng hoạt động thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương
Việt Nam ( VIETCOMBANK)
Luôn tiên phong trong việc cung cấp cho khách hàng các giải pháp tài chính tối
ưu nhất, ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) là
ngân hàng thương mại đầu tiên và đứng đầu ở Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ - dịch vụ
thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn và tiện lợi nhất hiện nay.

Thẻ Vietcombank Connect24 chính thức được phát hành tháng 04/2002. Thẻ
Vietcombank Connect24 là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa đầu tiên góp phần to lớn trong
việc thay đổi nhận thức của đại bộ phận dân chúng về sử dụng một hệ thống thanh toán
thay thế tiền mặt. Thẻ Vietcombank Connect24 ghi dấu ấn mạnh mẽ trong lòng công
chúng về hình ảnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam tiên phong trong công
nghệ tiên tiến, hiện đại.
Trong những năm qua, thẻ Vietcombank Connect24 vinh dự được nhận nhiều
giải thưởng như: giải thưởng “Sao vàng đất Việt năm 2003”, “Sao khuê năm 2005”,“
Thương hiệu quốc gia năm 2008” và là sản phẩm thẻ duy nhất của Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam đạt được nhiều giải thưởng danh giá nhất.
 Tiện ích sử dụng thẻ
 Thanh toán tại các ĐVCNT
 Rút tiền mặt (VND) từ tài khoản cá nhân tiền VNĐ hoặc USD.
 Kiểm tra số dư tài khoản.
 In sao kê các giao dịch gần nhất.
 Chuyển khoản trong hệ thống Vietcombank
 Thanh toán hoá đơn dịch vụ: Điện, nước, điện thoại trả trước và cước thuê bao
trả sau của Vinaphone, Mobifone, Viettel và EVN, phí bảo hiểm và dịch vụ trả tiền
trước …
 Một số các dịch vụ khác
Tùy theo nhu cầu sử dụng, khách có thể lựa chọn cho mình thẻ Vietcombank
Connect24 với một trong ba hạng thẻ: hạng Chuẩn, hạng Vàng, hạng Đặc biệt.
9
 Hạn mức sử dụng thẻ
Hạng Chuẩn Hạng Vàng Hạng đặc biệt
Tiền
mặt
Số tiền rút tối đa 1 lần 5 triệu VNĐ 5 triệu VNĐ 5 triệu VNĐ
Số tiền rút tối thiểu 1 lần 20.000 VNĐ 20.000 VNĐ 20.000 VNĐ
Số tiền rút tối đa 1 ngày 50 triệu VNĐ 75 triệu VNĐ 100 triệu VNĐ

Lướt nhanh cùng nhịp sống hiện đại, bạn sẽ là một trong những người dẫn đầu
khi sở hữu trong tay một tấm thẻ Vietcombank SG24 - một công cụ thanh toán thông
minh, tương xứng với phong cách và cá tính của bạn. Sản phẩm thẻ Vietcombank SG24
là kết quả của sự kết hợp hoàn hảo giữa Vietcombank và Công ty truyền thông Sáng tạo
Việt Nam (CMVN).
Được phát triển dựa trên nền tảng của thẻ Vietcombank Connect24 đã được đông
đảo công chúng biết đến cùng với những tính năng bổ sung mang tính đột phá và ưu
việt, thẻ Vietcombank SG24 chắc chắn sẽ giúp bạn:
 Thoả mãn nhu cầu mua sắm, chăm sóc sức khoẻ, giải trí… một cách nhanh chóng và
tiện lợi nhất với mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc.
 Mạng lưới ưu đãi tại hàng trăm khu spa, nhà hàng, khách sạn, rạp chiếu phim…cao
cấp và sang trọng.
 Thực hiện các giao dịch tại hệ thống ATM của Vietcombank và các ngân hàng đại lý
liên kết với Vietcombank
10
 Hạn mức sử dụng thẻ linh hoạt dựa trên số dư tài khoản cho phép bạn hoàn toàn chủ
động cho những kế hoạch tài chính của mình.
 Hạn mức sử dụng thẻ
Hạn mức tối đa 1 ngày Hạn mức tối đa 1 lần Số lần giao dịch/
ngày
Tiền mặt 20 triệu VNĐ 2 triệu VNĐ 20 lần
Chi tiêu 30 triệu VNĐ 20 triệu VNĐ 20 lần
Chuyển khoản 50 triệu VNĐ 50 triệu VNĐ 10 lần
1.2. Thẻ ghi nợ quốc tế
Thẻ ghi nợ quốc tế là sản phẩm thẻ được tích hợp cả tính năng của thẻ ghi nợ nội
địa và thẻ quốc tế, cho phép chủ thẻ có thể sử dụng thẻ với đầy đủ tính năng cơ bản như
rút tiền mặt, truy vấn số dư, chuyển khoản…và tính năng nâng cao như thanh toán hóa
đơn điện nước, viễn thông, thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ của thẻ nội địa khi ở
trong nước đồng thời vẫn có thể dễ dàng thanh toán và rút tiền mặt tại hàng triệu điểm
chấp nhận thanh toán thẻ và ứng tiền mặt tại nước ngoài.

 Được giảm giá và hưởng các dịch vụ ưu đãi tại rất nhiều ĐVCNT của
Vietcombank.
 Hạn mức sử dụng
  Hạn mức tối
đa 1 ngày
 Hạn mức tối đa 1 lần
 Tiền mặt  100 triệu
VNĐ
 Trong hệ
thống
 Ngoài hệ
thống
 5 triệu
VNĐ
 6 triệu
VNĐ
 Chi tiêu  200 triệu
VNĐ
 100% hạn mức ngày
 Chuyển khoản qua
ATM
 100 triệu
VNĐ
 Dưới 100 triệu VNĐ
12
1.2.2. Thẻ Ghi Nợ Quốc Tế Vietcombank Connect24 Visa
 Là phiên bản nâng cao của thẻ Connect24, thẻ Vietcombank Connect24
Visa là sự kết hợp giữa 02 thương hiệu: Connect24 là sản phẩm thẻ chủ đạo và truyền
thống của Vietcombank với thương hiệu thẻ nổi tiếng thế giới Visa.
 Tấm thẻ nội địa Vietcombank Connect24 đã mang lên mình một thương

ATM
 100 triệu
VNĐ
 Dưới 100 triệu VNĐ

1.2.3. Thẻ Ghi Nợ Quốc Tế Vietcombank Unionpay
 Đây là một trong 2 sản phẩm thẻ mà Vietcombank vừa chính thức ra mắt
ngày 23/01/2013 vừa qua: thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank UnionPay.
 Sở hữu sản phẩm thẻ Vietcombank UnionPay, khách hàng có thể thực hiện
các giao dịch tại 140 quốc gia với hơn 11 triệu đơn vị chấp nhận thẻ và ATM trên toàn
13
thế giới. Đặc biệt sản phẩm thẻ Vietcombank UnionPay rất phù hợp cho khách hàng
thường xuyên công tác, học tập, du lịch tại Trung Quốc.
 Với thủ tục mở thẻ đơn giản, hạn mức thẻ cao, khách hàng sử dụng thẻ ghi
nợ quốc tế Vietcombank UnionPay hoàn toàn chủ động linh hoạt với kế hoạch tài chính
của mình. Ngoài ra, khách hàng còn có thể dễ dàng quản lý giao dịch chi tiêu của mình
thông qua sao kê hàng tháng, dịch vụ VCB - iB@nking và SMS thông báo biến động số
dư tài khoản thẻ.
 Tiện ích sử dụng
 Thanh toán tại hàng chục triệu Đơn vị chấp nhận thẻ và rút tiền tại hàng triệu
ATM trên toàn cầu có biểu tượng của các Tổ chức thẻ quốc tế.
 Thanh toán qua mạng Internet
 Được giảm giá và hưởng các dịch vụ ưu đãi tại rất nhiều ĐVCNT của
Vietcombank
 Hạn mức sử dụng
  Hạn mức tối
đa 1 ngày
 Hạn mức tối đa 1 lần
 Tiền mặt  100 triệu
VNĐ

Mastercard Cội Nguồn/Jcb/ Unionpay.
 Điều kiện phát hành
 Cá nhân là người Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam hoặc
cá nhân được các công ty/tổ chức ủy quyền có nhu cầu sử dụng thẻ, đáp ứng các
điều kiện phát hành, sử dụng thẻ do Vietcombank và Pháp luật quy định.
 chủ thẻ phải đủ 18 tuổi trở lên.
 Thủ tục phát hành
 Hoàn thiện bộ hồ sơ phát hành thẻ gồm:
 Yêu cầu phát hành và hợp đồng sử dụng thẻ
 Yêu cầu Phát hành Golf Fee Card (nếu khách hàng có nhu cầu)
 Bản photocopy 2 mặt CMND/ hộ chiếu (xuất trình bản chính để đối chiếu)
 Bản sao hộ khẩu thường trú (xuất trình bản chính để đối chiếu)
 Bản sao Visa thể hiện thời hạn được phép lưu trú tại Việt Nam đối với người
nước ngoài (xuất trình bản chính để đối chiếu)
 Các giấy tờ chứng minh năng lực tài chính:
- Phát hành thẻ trên cơ sở tín chấp:
+ hợp đồng lao động và/hoặc giấy xác nhận của tổ chức/công ty về thu nhập
của các nhân đề nghị phát hành thẻ
+ Cam kết của công ty/ tổ chức (theo mẫu)
- Phát hành thẻ trên cơ sở tài sản bảo đảm
+ hợp đồng cầm cố tài sản bảo đảm
+ Tài sản bảo đảm: tiền mặt, sổ tiết kiệm, phong tỏa tài khoản tiền gửi tại
Vietcombank, các loại giấy tờ có giá trị do Vietcombank/các ngân hàng/tổ
chức tài chính khác phát hành…
 Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng (nếu là thẻ công ty)
 Sau khi Chi nhánh ngân hàng chấp nhận yêu cầu phát hành thẻ của khách hàng trong
thời gian từ 05 đến 07 ngày (trừ ngày nghỉ, lễ, tết), khách hàng sẽ trực tiếp đến lấy
thẻ tại chi nhánh phát hành.
 Ưu đãi dịch vụ thẻ (áp dụng cho chủ thẻ chính)
 Miễn phí thường niên năm đầu cho 01 thẻ phụ;

hoặc hàng triệu ATM có biểu tượng chấp nhận thẻ Visa trên toàn thế giới;
 Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ qua mạng Internet.
 Phương thức thanh toán sao kê linh hoạt:
 Tự động trích nợ tài khoản theo ngày hoặc theo tháng (tùy theo yêu cầu của
khách hàng);
 Thanh toán bằng tiền mặt hoặc séc tại bất cứ chi nhánh nào của
Vietcombank trên toàn quốc;
 Thanh toán qua kênh VCB-iB@nking;
 Lệnh chuyển tiền.
 Dễ dàng quản lý và kiểm soát được toàn bộ những giao dịch chi tiêu của mình
mọi lúc, mọi nơi thông qua:
 Bản sao kê hàng tháng;
 Bản tổng kết tài khoản thẻ hàng năm;
 Dịch vụ Internet Banking;
 Dịch vụ SMS chủ động.
 Hạn mức sử dụng thẻ
 Hạn mức tín dụng: từ 200 triệu VNĐ đến 1 tỷ VNĐ.
 Hạn mức chi tiêu: toàn bộ hạn mức tín dụng được cấp và không giới hạn số lần giao
dịch chi tiêu ngày
 Hạn mức rút tiền mặt ngày: 50% hạn mức tín dụng được cấp (hạn mức này có thể
thay đổi theo yêu cầu theo từng thời kỳ)
 Hiệu lực thẻ: tối đa là 03 năm.
 Số lượng thẻ phụ: 03 thẻ.
 Ngày sao kê: ngày 20 hàng tháng.
 Ngày đến hạn thanh toán: ngày 05 hàng tháng.
1.3.2. Thẻ Vietcombank Vietnam Airlines Platinum American Express®
 Chính thức ra đời vào ngày 18/04/2012, với sự liên kết của 3 thương hiệu
uy tín: Vietcombank – ngân hàng hàng đầu về dịch vụ thẻ tại Việt Nam, Vietnam
Airlines – Hãng hàng không quốc gia Việt Nam và American Express - thương hiệu
được nhận diện toàn cầu, thẻ Vietcombank Vietnam Airlines Platinum American