Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa
LỜI MỞ ĐẦU
Việt Nam đang trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, hội
nhập với nền kinh tế thế giới do đó nhu cầu về vốn đầu tư sản xuất kinh doanh là rất
lớn. Để đáp ứng nhu cầu về vốn của toàn bộ nền kinh tế, hệ thống Ngân hàng đã phát
triển nhanh chóng cả về số lượng lẫn chất lượng. Hệ thống Ngân hàng đóng vai trò
quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế, nó là kênh huy động và dẫn vốn cho
hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh trong nước, góp phần nâng cao tốc độ lưu
thông cũng như hiệu quả sử dụng của đồng vốn. Đặc biệt, với các dự án đầu tư kinh
doanh bất động sản đòi hỏi vốn lớn trong khi tiềm lực của các doanh nghiệp còn hạn
chế thì việc huy động một lượng vốn lớn từ ngân hàng là rất quan trọng. Tuy nhiên,
thị trường BĐS cũng chứa đựng rất nhiểu rủi ro vì vậy để lựa chọn được những dự án
hiệu quả và khả thi thì vai trò của công tác thẩm định dự án đầu tư là rất quan trọng.
Hiện nay, khi NHNN yêu cầu thắt chặt tín dụng đối với lĩnh vực BĐS thì yêu
cầu đối với công tác thẩm định dự án BĐS càng cao hơn, để đảm bảo lựa chọn được
những dự án thật sự hiệu quả và cần thiết đầu tư. Sau một thời gian thực tập tại Sở
Giao Dịch NHNo&PTNT Việt Nam, em nhận thấy công tác thẩm định dự án bất
động sản tại SGD đã được thực hiện khá hiệu quả tuy nhiên vẫn còn một số thiếu sót.
Vì vậy, em quyết định chọn đề tài “ Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư
bất động sản tại Sở Giao Dịch NHNo&PTNT Việt Nam” cho chuyên đề thực tập
của mình.
Chuyên đề bao gồm ba phần chính:
Chương I: Giới thiệu tổng quan về Sở Giao Dịch Ngân hàng Nông nghiệp và
phát triển nông thôn Việt Nam
Chương II: Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư BĐS tại Sở Giao
Dịch Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác thẩm
định dự án đầu tư BĐS tại Sở Giao Dịch Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông
thôn Việt Nam.
Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của các cán bộ của Sở Giao Dịch Ngân

vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, đạt được những kết quả đáng ghi nhận.
Nhận định được xu hướng phát triển của nền kinh tế theo hướng hội nhập
theo nền kinh tế thị trường, SGD đã không ngừng củng cố tổ chức, đổi mới công tác
điều hành, đào tạo bồi dưỡng cán bộ, hiện đại hóa công nghệ và nghiệp vụ, vận dụng
các công cụ lãi suất, phí thanh toán, cơ chế lãi suất… một cách linh hoạt để nâng cao
sức cạnh tranh trên thị trường, nhờ đó SGD đã không ngừng phát triển. Từ chỗ chỉ có
6 phòng nghiệp vụ với 43 cán bộ, nhân viên đến nay đơn vị đã có 14 phòng nghiệp
vụ với 197 cán bộ. Ngoài ra từ cuối năm 2003, SGD đã thực hiện chương trình hiện
đại hóa của NHNo&PTNT Việt Nam nên đến nay công nghệ và nghiệp vụ ngân hàng
SV: Nguyễn Hà Trang
Lớp: Kinh tế đầu tư 49D
2
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa
của đơn vị đã đáp ứng được chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Để mọi hoạt động đi vào
nền nếp, bên cạnh việc thực hiện tốt các quan điểm chỉ đạo điều hành của
NHNo&PTNT Việt Nam, Sở Giao dịch còn xây dựng và ban hành các văn bản quy
định từng khâu công việc, từ quy trình điều hành nội bộ, quy trình thực hiện nghiệp
vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ... đến các quy định hệ thống hạn mức giao
dịch tiền gửi, đầu cơ... Bên cạnh đó là việc xây dựng hành lang pháp lý, phát triển các
nghiệp vụ kinh doanh an toàn, hiệu quả, tạo động lực thi đua nhằm phát huy tinh thần
trách nhiệm và năng lực của nhân viên để thực hiện tốt chức năng và nhiệm vụ của
mình.
1.1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của sở giao dịch
1.1.2.2. Cơ cấu tổ chức
Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động theo mô hình tổ chức hiện
đại, chuyên môn hóa. Đứng đầu sở giao dịch là Ban giám đốc, trực tiếp nhận nhiệm
vụ từ Ban giám đốc là các phòng chuyên môn nghiệp vụ, bao gồm 14 phòng: Phòng
hành chính nhân sự, Phòng kinh doanh ngoại tệ, Phòng thanh toán quốc tế, Phòng kế
toán và ngân quỹ, Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Phòng quản lý rủi ro, Phòng

Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp có 2 nhiệm vụ chính, đó là thực hiện các
nhiệm vụ đầu mối của hệ thống NHNo và trực tiếp cung ứng sản phẩm, dịch vụ đối
với khách hàng, chủ yếu là các doanh nghiệp. Để thực hiện hai nhiệm vụ chính này,
Sở giao dịch phải thực hiện các nhiệm vụ cụ thể như sau:
 Thực hiện các nhiệm vụ đầu mối của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp:
- Quản lý và kinh doanh vốn, thực hiện lệnh điều chuyển vốn trên tài khoản
tiền gửi nội, ngoại tệ của NHNo tại Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng
khác, lệnh điều vốn cho các chi nhánh NHNo; Quản lý kinh doanh nguồn vốn khả
dụng của NHNo đảm bảo duy trì khả năng thanh toán toàn hệ thống và nâng cao hiệu
quả kinh doanh vốn.
- Thực hiện các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về tỷ giá, dự trự
bắt buộc, quản lý trạng thái ngoại hối; Mua bán ngoại tệ trên thị trường liên ngân
hàng trong, ngoài nước, đầu mối điều hòa và kinh doanh ngoại tệ tiền mặt trong toàn
hệ thống NHNo.
- Đại diện cho Ngân hàng Nông nghiệp tham gia giao dịch trên thị trường tiền
tệ và thị trường vốn liên ngân hàng trong nước và quốc tế, thị trường mở, thị trường
đấu thầu tín phiếu kho bạc và các giấy tờ có giá khác…
- Trực tiếp thực hiện vay tái cấp vốn, vay thấu chi và vay vốn của các tổ chức
tín dụng khác theo lệnh của Tổng giám đốc; Khai thác nguồn vốn tài trợ xuất nhập
khẩu của các ngân hàng nước ngoài.
- Đầu mối thực hiện mua bán ngoại tệ với các chi nhánh trong hệ thống
NHNo. Đại diện cho NHNo mua bán ngoại tệ với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam,
các ngân hàng khác trên thị trường hối đoái liên ngân hàng trong nước và quốc tế.
- Thực hiện nghiệp vụ đầu tư qua đêm, nghiệp vụ tiền gửi ngoại tệ có kỳ hạn
và các sản phẩm tiền gửi phái sinh khác ở thị trường trong nước và nước ngoài.
SV: Nguyễn Hà Trang
Lớp: Kinh tế đầu tư 49D
5
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa

- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ;
- Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác:
SV: Nguyễn Hà Trang
Lớp: Kinh tế đầu tư 49D
6
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa
+ Các dịch vụ như: Thu, chi tiền mặt; mua bán vàng bạc, máy rút tiền tự động,
dịch vụ thẻ tín dụng, két sắt, nhận bảo quản, cất giữ, chiết khấu thương phiếu và các
loại giấy tờ có giá, thẻ thanh toán, các dịch vụ ngân hàng khác.
+ Làm dịch vụ ủy thác cho các tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chứ, cá nhân
trong và ngoài nước.
- Kinh doanh vàng bạc theo quy định của Ngân hàng nông nghiệp
- Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng.
- Tư vấn khách hàng xây dựng dự án
 Ngoài ra, Sở giao dịch còn có các nhiệm vụ như sau:
- Đầu mối triển khai, quản lý mạng lưới dịch vụ chi trả kiều hối.
- Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của
Ngân hàng Nông nghiệp
- Trực tiếp thử nghiệm các dịch vụ sản phẩm mới trong hoạt động kinh doanh
của Ngân hàng Nông nghiệp.
- Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị lưu trữ cá
hình ảnh là tư liệu phục vụ cho việc trực tiếp kinh doanh của Sở giao dịch cũng như
việc quảng bá thương hiệu của Ngân hàng Nông nghiệp.
- Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu
cầu đột xuất của Tổng giám đốc.
- Phối hợp với trung tâm đào tạo và các Ban chuyên môn nghiệp vụ tại Trụ sở
chính Ngân hàng Nông nghiệp và các tổ chức khác có liên quan trong việc đào tạo,
tập huấn nghiệp vụ chuyên đề cho cán bộ thuộc Sở giao dịch.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc giao.

giao ban nội bộ và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã
được Giám đốc phê duyệt.Trực tiếp làm Thư ký tổng hợp cho Giám đốc.
- Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt
động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ,
nhân viên và tài sản của Sở giao dịch.
- Tham mưu cho Ban Giám đốc SGD về công tác quy hoạch cán bộ, công tác tổ
chức, quản lý nhân sự. Thực hiện và giải quyết quyền lợi của cán bộ, nhân viên theo quy
định hiện hành như: Hợp đồng lao động, BHXH , chế độ hưu trí, nghỉ mất sức lao động,
nghỉ việc, nghỉ ốm, thai sản. Thực hiện công tác thi đua khen thưởng.
c. Phòng kinh doanh ngoại tệ:
+ Chức năng: Là phòng nghiệp vụ có chức năng tham mưu cho Ban Giám đốc về
quản trị, điều hành lãi suất, tỷ giá, phí, huy động và kinh doanh ngoại tệ tại SGD theo đúng
các quy định về quản lý vốn và quản lý ngoại hối.
+ Nhiệm vụ:
- Theo dõi diễn biến tỷ giá trên thị trường trong và ngoài nước để tham mưu kịp thời
cho lãnh đạo SGD trong điều hành hoạt động mua bán ngoại tệ.
- Thực hiện chính sách tỷ giá, quản lý trạng thái ngoại tệ, kinh doanh ngoại tệ trong
hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp.
SV: Nguyễn Hà Trang
Lớp: Kinh tế đầu tư 49D
8
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa
- Lập hệ thống tỷ giá mua bán ngoại tệ, thực hiện mua bán ngoại tệ, theo dõi, xử lý
trạng thái ngoại tệ của hệ thống NHNo theo quy định của NHNN và biến động của thị
trường
d. Phòng thanh toán quốc tế:
+ Chức năng: Là phòng nghiệp vụ có chức năng thực hiện công tác thanh toán quốc
tế và tài trợ thương mại hàng xuất nhập khẩu và dịch vụ đối ngoại liên quan tới hàng hóa
xuất nhập khẩu tại SGD.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa
g. Phòng quản lý rủi ro:
+ Chức năng: là phòng chuyên môn có chức năng phân tích tổng hợp, kiểm tra giám
sát việc thực hiện các quy định, quy trình nghiệp vụ của các hoạt động kinh doanh của SGD
nhằm tham mưu cho ban giám đốc để hạn chế các rủi ro có thể xảy ra.
+ Nhiệm vụ:
- Phối hợp với các phòng chuyên môn tiến hành tổng hợp, phân tích thông tin về biến động
của thị trường tài chính tiền tệ trong và ngoài nước báo cáo cho các cấp lãnh đạo
- Xây dựng hệ thống hạn mức (trạng thái ngoại tệ, hạn mức lỗ ngày, tháng, năm, hạn mức
giao dịch với các đối tác…) áp dụng cho các hoạt động kinh doanh vốn và kinh doanh ngoại
tệ nhằm giảm thiểu và ngăn ngừa rủi ro trong kinh doanh.
- Kiểm tra, giám sát việc thực hiện hạn mức, việc chấp hành các quy định, quy trình nghiệp
vụ của các hoạt động kinh doanh của SGD.
h. Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp:
+ Chức năng: Là phòng chuyên môn có chức năng quản lý cân đối nguồn vốn theo
quy định, tham mưu cho giám đốc kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo
định hướng phát triển của NHNo.
+ Nhiệm vụ:
- Tổ chức nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối tác kinh doanh để hoạch định chiến
lược kinh doanh. Xây dựng và giám sát việc thực hiện kế hoạch kinh doanh
- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại
tiền gửi… và quản lý các hệ số an toàn theo quy định. Tham mưu cho Giám đốc điều hành
nguồn vốn, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn và giải pháp phát triển
nguồn vốn.
- Đầu mối tham mưu cho giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung
hạn và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NHNo .Cân đối điều hòa ngoại tệ mặt.
- Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh. Tổng hợp phân tích đánh giá
kết quả hoạt động kinh doanh quý, năm. Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết.
i. Phòng tín dụng:

+ Chức năng: Là phòng nghiệp vụ có chức năng sử dụng hệ thống SWIFT, IPCAS
và Telex để thiết lập, quản lý các điện giao dịch quốc tế và quản lý giám sát các nghiệp vụ
thanh toán quốc tế thực hiện qua SWIFT.
+ Nhiệm vụ:
- Làm đầu mối quan hệ với các cơ quan, tổ chức có liên quan tới SWIFT.
- Xử lý chuyển tiếp các điện giao dịch của các chi nhánh trong hệ thống, các bộ phận
liên quan tại SGD và các bộ phận khác tại Trụ sở chính qua hệ thống SWIFT, IPCAS và
Telex theo quy định của Tổng giám đốc NH Nông nhiệp.
- Quản lý và giám sát việc thực hiện các hạn mức của các chi nhánh liên quan đến
nghiệp vụ thanh toán quốc tế thực hiện qua SWIFT theo quy định của Tổng giám đốc
NHNo.
k. Phòng quản lý và kinh doanh vốn:
+ Chức năng: Là phòng chuyên môn có chức năng quản lý nắm bắt tình hình vốn
trên các tài khoản tiền gửi và thực hiện các giao dịch trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn
để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của NH.
SV: Nguyễn Hà Trang
Lớp: Kinh tế đầu tư 49D
11
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa
+ Nhiệm vụ:
- Theo dõi diễn biến về lãi suất và tình hình vốn trên thị trường của hệ thống để kịp
thời tham mưu cho giám đốc trong điều hành hoạt động quản lý, kinh doanh vốn.
- Thực hiện quy trình nghiệp vụ về: Quản lý và kinh doanh vốn, dự trữ bắt buộc của
NHNo tại NHNN theo quy định.
- Thực hiện các giao dịch trên thị trường tiền tệ, thị trường vốn (trong và ngoài nước)
để đáp ứng nhu cầu thanh toán, kinh doanh của NHNo.
- Tham gia thị trường đấu thầu Tín phiếu kho bạc, nghiệp vụ thị trường mở. Thực
hiện mua bán, chiết khấu các chứng từ có giá ngắn hạn trên thị trường liên Ngân hàng. Thực
hiện các thủ tục vay tái cấp vốn, vay thấu chi, vay cầm cố với NHNN.

việc quản lý, duy trì hệ thống công nghệ thông tin liên quan đến quản lý hoạt động kinh
doanh tại SGD.
+ Nhiệm vụ:
- Tổng hợp thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của SGD
- Quản trị, cập nhật và vận hành hệ thống máy chủ SWIFT, Telex, IPCAS và hệ
thống SWIFT nội bộ của NHNo.
- Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán thống kê, hạch toán
nghiệp vụ và tín dụng và các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
o. Phòng dịch vụ và Marketing:
+ Nhiệm vụ: Là phòng chuyên môn có chức năng thực hiện các hoạt động marketing
cho SGD và Agribank. Ngoài ra đây còn là phòng có chức năng tổ chức và quản lý các hoạt
động liên quan đến nghiệp vụ thẻ trên địa bàn theo quy định của Agribank.
- Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, tiếp thị giới thiệu sản phẩm
dịch vụ ngân hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ, tiếp thu, đề xuất
hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng.
- Đề xuất, tham mưu với Giám đốc về: chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân
hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng, xây dựng kế hoạch tiếp thị,
thông tin tuyên truyền quảng bá đặc biệt là các hoạt động của SGD các dịch vụ, sản phẩm
cung ứng trên thị trường.
- Triển khai các phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền
- Xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu, thực hiện văn hóa doanh nghiệp, lập
chương trình phối hợp với cơ quan báo chí truyền thông, quảng bá hoạt động của SGD và
của NHNo.
- Đầu mối trình Giám đốc chỉ đạo hoạt động tiếp thị, thông tin, tuyên truyền. Trực
tiếp tổ chức tiếp thị thông tin tuyên truyền bằng các hình thức thích hợp theo quy định.
- Trực tiếp tổ chức triển khai nghiệp vụ thẻ trên địa bàn.
1.1.3. Tình hình hoạt động của SGD trong những năm gần đây
1.1.3.1.Huy động vốn
Những biến động to lớn của nền kinh tế thế giới cũng như Việt Nam trong giai
đoạn 2007-2010 đã tác động đến hoạt động của hệ thống ngân hàng trên cả nước nói

GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa
WTO lượng vốn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam tăng mạnh. Nhờ đó, nguôn vốn sở
giao dịch huy động được cũng tăng 36.81% so với năm 2007. Đặc biệt nguồn vốn
ngoại tệ tăng 968 tỷ đồng, chiếm 19.6% trong tổng nguồn vốn.
Nguồn vốn ngoại tệ và nội tệ huy động được qua các năm đều tăng, nhưng ta
có thể thấy, nguồn vốn nội tệ vẫn chiếm tỉ trọng cao. Năm 2007, nguồn vốn nội tệ
chiếm 82% trong tổng nguồn vốn, cơ cấu tỷ trọng nguồn tiền gửi nội tệ tăng 39.44%
so với năm trước, nguồn vốn nội tệ tăng trưởng nhanh hơn nguồn vốn ngoại tệ. Đến
năm 2010, nguồn vốn nội tệ chiếm đến 86.5% tổng nguồn vốn. Qua đó, ta có thể thấy
tầm quan trọng của nguồn vốn nội tệ trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.
Đồng thời, để đảm bảo cung ứng đủ ngoại tệ cho các hoạt động của nền kinh tế, SGD
cần tăng cường khả năng thu hút nguồn vốn ngoại tệ.
Khó khăn với nền kinh tế thực sự biểu hiện rõ rệt vào năm 2009 và 2010 khi
suy thoái kinh tế thế giới ảnh hưởng trực tiếp đến thị trường xuất khẩu, thị trường
vốn, thị trường lao động và tác động tiêu cực đến nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội của
nước ta: Giá vàng, tỷ giá biến động mạnh, thị trường bất động sản trầm lắng, thị
trường chứng khoán sụt giảm, CPI tăng trên 11%, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động
sản xuất kinh doanh nói chung và Ngân hàng thương mại nói riêng. Tuy nhiên, với
những nỗ lực và giải pháp hiệu quả, Sở Giao dịch vẫn đảm bảo thực hiện vượt mục
tiêu đề ra. Bảng tổng kết nguồn vốn huy động của SGD dưới đây sẽ cho thấy rõ sự
tăng trưởng huy động vốn của SGD trong giai đoạn 2006-2010:
SV: Nguyễn Hà Trang
Lớp: Kinh tế đầu tư 49D
15
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa
Bảng 1: Bảng tổng kết nguồn vốn huy động của Sở Giao Dịch NHNo&PTNT
Việt Nam giai đoạn 2006-2010
Đơn vị: Tỷ đồng(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2006-2010 của SGD NHNo&PTNT
Việt Nam)

Lớp: Kinh tế đầu tư 49D
16
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa
Viettel..., nâng cấp chương trình nối mạng thanh toán điện tử với Kho bạc nhà nước
để tập trung các khoản thanh toán, tranh thủ các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi.
- Tăng cường tiếp cận và khai thác các khách hàng có tích lũy vốn lớn như
VIETSOV PETRO, các dự án ODA, Quỹ tích lũy trả nợ nước ngoài Bộ tài chính,
Viettel…. Triển khai tốt dịch vụ trả lương qua tài khoản.
SV: Nguyễn Hà Trang
Lớp: Kinh tế đầu tư 49D
17
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị
Mai Hoa
1.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng của SGD tăng trưởng đều trong giai đoạn 2007-2010. Dư nợ tăng trưởng nhanh so với thời kỳ 2001-2006 chủ
yếu do SGD chủ động mở rộng danh mục khách hàng cho vay, các đối tượng cho vay theo quy định của Agribank, lựa chọn và thực
hiện đầu tư vào các dự án lớn có hiệu quả. Dưới đây là bảng tổng kết dư nợ của SGD trong giai đoạn 2006-2010
Bảng 2: Bảng tổng kết dư nợ của SGD NHNo&PTNT Việt Nam trong giai đoạn 2006-2009
TT Năm 2006 2007 2008 2009 2010
Chỉ tiêu
Số tiền
Tỷ lệ
(%)
Số tiền (tỷ
VNĐ)
Tỷ lệ
(%)
Số tiền
Tỷ lệ

Tổng công ty lớn của nhà nước, các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu, hỗ trợ
doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy sản xuất theo chỉ đạo của
Chính phủ.
- Nợ quá hạn năm 2009 là 52 tỷ VNĐ, chiếm 0.7% trên tổng dự nợ
- Nợ xấu là 68.3 tỷ VNĐ, chiếm 0.96% trên tổng dư nợ.
Tuy nhiên, các khoản nợ đều có tài sản đảm bảo nên hạn chế khả năng mất
vốn, việc chuyển nợ quá hạn, phân loại nợ được xử lý kịp thời phản ánh đúng chất
lượng tín dụng. Nhờ đó đến năm 2010, tỷ lệ nợ quá hạn còn 24.72 tỷ VNĐ ,giảm còn
0.35% tổng dư nợ.
1.1.3.3. Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối
Hoạt động thanh toán quốc tế đóng góp một tỷ lệ đáng kể trong tổng thu dịch
vụ của SGD. Trong giai đoạn 2006-2010, doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế
và kinh doanh ngoại tệ đạt cao nhất vào năm 2008, tổng thu từ dịch vụ thanh toán
quốc tế và kinh doanh ngoại tệ đạt 18.21 tỷ đồng tăng 8.1 tỷ đồng so với cùng kỳ,
chiếm 38% tổng thu dịch vụ. Năm 2009, thu phí dịch vụ chỉ đạt 12.34 tỷ VNĐ.
Đa số các hoạt động thanh toán quốc tế năm 2009 đều có giá trị giảm so với
năm 2008, nguyên nhân là do tác động của khủng hoảng kinh tế thế giới đến thị
trường xuất nhập khẩu. Hoạt động xuất nhập khẩu gặp khó khăn, giá trị giảm là
nguyên nhân tất yếu dẫn đến sự suy giảm của hoạt động thanh toán quốc tế của SGD
nói riêng cũng như toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung.
1.1.3.4. Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác
 Dịch vụ Bảo lãnh:
Hoạt động bảo lãnh là một trong những hoạt động có xu hướng phát triển
mạnh trong những năm gần đây. Năm 2007, SGD đã phát hành 277 khoản bảo lãnh
trị giá 646 tỷ đồng tăng 558.5 tỷ (tăng 641% so với năm 2006). Đây đều là những
khoản bảo lãnh có giá trị lớn và các khoản bảo lãnh này đều chưa phát sinh cho vay
bắt buộc. Năm 2008, SGD đã phát hành 350 khoản bảo lãnh trị giá 466 tỷ đồng, tăng
SV: Nguyễn Hà Trang
Lớp: Kinh tế đầu tư 49D
19

số lượng thẻ tương ứng là 1,427 thẻ. Đây là những dịch vụ có tiềm năng phát triển
trong tương lai, khi chúng ta hướng đến một nền kinh tế giảm bớt sự phụ thuộc vào
tiền mặt. Để thực hiện được mục tiêu này cần một thời gian dài, việc SGD đầu tư cho
hoạt động này là cần thiết phù hợp với xu thế chung của nền kinh tế.
SV: Nguyễn Hà Trang
Lớp: Kinh tế đầu tư 49D
20
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa
1.1.3.5. Đánh giá tình hình hoạt động của SGD NHNo&PTNT Việt Nam:
Để đánh giá một cách chính xác các kết quả mà SGD đã đạt được trong thời
gian qua, ta hãy xem xét kết quả hoạt động kinh doanh của SGD được tổng kết qua
bảng sau:
Bảng 3: Bảng tổng hợp kết quả kinh doanh của SGD trong giai đoạn 2006-2010
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010
1. Tổng thu hoạt động
641 860 1,593 4,019 4,306
2. Tổng chi hoạt động
492 576 1,247 3,091 3,000
3. Lợi nhuận trước thuế
149 283 346 928 1,327
4. Tổng vốn huy động
8,220 10,990 15,035 24,755 25,064
5. Tổng dư nợ
2,933 4,290 5,474 7,065 7,088
6. Tỷ lệ nợ quá hạn
0.27% 0.47% 0.39% 0.70% 0.35%
( Nguồn: Báo cáo tài chính của SGD các năm 2006 -2010)
Nhìn vào bảng tổng kết ta có thể thấy trong giai đoạn 2006-2010 lợi nhuận của

Nguyên nhân là do năm 2009 thị trường ngoại hối biến động phức tạp, xuất khẩu
giảm mạnh, kim ngạch xuất nhập khẩu mất cân đối, các doanh nghiệp xuất khẩu lo
ngại rủi ro tỷ giá đã găm giữ ngoại tệ làm cho thị trường thiếu hụt nguồn cung trong
khi hoạt động nhập khẩu vẫn gia tăng. Mặt khác, chương trình hỗ trợ lãi suất từ gói
kích cầu của chính phủ đã kích thích nhiều doanh nghiệp chuyển sang vay VND để
hưởng lãi suất ưu đãi thay vì vay USD như trước đây, đã tạo áp lực lớn lên nhu cầu
ngoại tệ.
- Đối với hoạt động tín dụng, cho vay vốn:
Thành tựu: Trong giai đoạn 2006-2009, dự nợ tăng đểu qua các năm, cơ cấu
dư nợ cũng được điều chỉnh hợp lý hơn. Tỉ lệ nợ xấu, nợ quá hạn ở mức độ an toàn.
Đặc biệt năm 2009 có nhiều biến động, kinh tế thế giới suy thoái, các hệ thống ngân
hàng đổ vỡ, thị trường trong nước thay đổi theo nhiều thái cực bất lợi. Chính phủ,
NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam đã có nhiều văn bản chỉ đạo về hoạt động tín
dụng, tăng cường thu hồi nợ, hạn chế tăng trưởng tín dụng nhằm kiềm chế lạm phát.
SGD đã thực hiện những biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, chú trọng công tác
bồi dưỡng đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ, bám sát định hướng về
tăng trưởng tín dụng của Agribank. Ngoài ra, SGD còn thực hiện phân tích, xếp loại
khách hàng, duy trì tốt với các khách hàng có uy tín, giảm dần dư nợ đối với khách
hàng vay vốn có dấu hiệu rủi ro.
Tồn tại, hạn chế: Trong những năm gần đây, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn gia
tăng. Nguyên nhân chủ yếu là do tác động của khủng hoảng kinh tế, chi phí đầu vào
tăng cao, lãi vay tăng, lượng sản phẩm bán ra giảm khiến cho nhiều khách hàng gặp
khó khăn trong sản xuất kinh doanh, dẫn đến khó khăn về mặt tài chính. SGD đã chủ
động chú trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp ngoài quốc doanh song tỷ trọng
dự nợ đạt thấp. Việc chỉ đạo xử lý thu hồi nợ quá hạn, nợ tồn đọng chưa tốt, tiến độ
xử lý chậm, chưa đạt yêu cầu đề ra.
SV: Nguyễn Hà Trang
Lớp: Kinh tế đầu tư 49D
22
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

+ Đối với doanh nghiệp tư nhân, Công ty Trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ
phần, Công ty Hợp danh, Hợp tác xã: chủ doanh nghiệp phải có đủ năng lực pháp
luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
SV: Nguyễn Hà Trang
Lớp: Kinh tế đầu tư 49D
23
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: Th.S Trần Thị Mai Hoa
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, có vốn tự có
tham gia vào dự án đầu tư tối thiểu là 20%.
+ Kinh doanh có hiệu quả, có lãi, trường hợp bị lỗ thì phải có phương án khả
khi khắc phục lỗ, đảm bảo trả nợ đúng hạn.
+ Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại NHNo Việt Nam và
các Tổ chức tín dụng khác ở thời điểm xem xét quyết định cho vay.
- Có dự án đầu tư khả thi và có hiệu quả.
- Thực hiện đầy đủ các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính
phủ, NHNN Việt Nam và NHNo Việt Nam.
Đối với Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài:
Điều kiện vay vốn với đối tượng này chịu sự chi phối bởi Luật dân sự và Luật
đầu tư nước ngoài của Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa ViệtNam.
1.2.1.3. Mức tiền cho vay
NHNo quyết định mức cho vay căn cứ vào:
- Nhu cầu vốn của dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ;
- Khả năng về vốn tự có và vốn huy động khác của khách hàng;
- Giá trị tài sản làm bảo đảm tiền vay
- Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng;
- Khả năng về nguồn vốn của NHNo.
1.2.1.4. Lãi suất và phí cho vay
Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc NHNo quy định mức lãi suất

đồng)
Số
dự
án
Số tiền
(triệu
đồng)
Số
dự
án
Số tiền
(triệu
đồng)
Số
dự
án
Số tiền
(triệu
đồng)
Số
dự
án
Số tiền
(triệu
đồng)
DNNN 42 64,781 47 67,943 50 74,889 52 78,633 54 86,497
CTCP, Cty
TNHH
69 68,456 68 68,978 71 72,186 74 75,795 77 83,375
DN có VĐT