Website: Email : Tel : 0918.775.368
LỜI MỞ ĐẦU
Trong xu hướng hội nhập quốc tế và môi trường cạnh tranh ngày càng
quyết liệt hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng mở rộng các
hoạt động của mình trên tất cả các lĩnh vực cả về chiều rộng và chiều sâu. Đặc
biệt là lĩnh vực tín dụng ,khi mà các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn bị
đánh giá là đang "độc canh" trong lĩnh vực tín dụng. Theo đánh giá của các tổ
chức tài chính trong và ngoài nước, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ và
có xu hướng ngày càng tăng. Trong khi đó đại bộ phận dân cư có mức thu nhập
trung bình và thấp. Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong dân cư thì một trong
những yêu cầu là nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
thực sự cần có sự quan tâm thoả đáng.
Tuy nhiên hiện nay có một số ngân hàng thương mại Việt Nam chỉ chú
trọng đến các khách hàng doanh nghiệp, chưa thật sự quan tâm đến đối tượng
khách hàng cá nhân, đặc biệt là lĩnh vực cho vay tiêu dùng.Chính vì vậy trong
đề án môn học lý thuyết tài chính tiền tệ, em chọn đề tài: Phát triển nghiệp vụ
cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Đề tài bao gồm 2 phần chính như sau:

Phần 1: Lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.
Phần 2: Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.

1
Website: Email : Tel : 0918.775.368
NỘI DUNG
Phần 1 :Lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.
1.1 Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại.
Nghiệp vụ cho vay của ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử
dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một
khoản chi phí nhất định.
Trong nghiệp vụ này luôn chứa đựng ba nội dung:

• Cho vay không có bảo đảm : Là loại cho vay không có tài sản thế chấp,
cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân
khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.
• Cho vay có bảo đảm : Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm của tiền
vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác.
1.1.4 Dựa vào phương thức cho vay.
Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay của ngân hàng có thể phân chia thành
:
• Cho vay theo món vay.
• Cho vay theo hạn mức tín dụng.
1.1.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay.
Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay có thể phân chia thành :
• Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần
khi đáo hạn.
• Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp.
• Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳ khả
năng tài chính của người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào trước hạn.
3
Website: Email : Tel : 0918.775.368
1.2 Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng
thương mại.
1.2.1 Định nghĩa cho vay tiêu dùng.
1.2.1.1 Định nghĩa.
Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của
cá nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng
giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở,
phương tiện đi lại,tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lich, y tế...trước khi họ có đủ
khả năng về tài chính để hưởng thụ.
1.2.1.2 Cơ sở của nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.
• Xuất phát từ nhu cầu vay tiêu dùng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng

của mình.
1.2.2.2 Căn cứ vào hình thức có thể chia cho vay tiêu dùng thành 2 loại :
• Cho vay tiêu dùng gián tiếp : là hình thức cho vay, trong đó ngân hàng
mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá
hoặc đã cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng. Hình thức này ngân hàng
cho vay thông quấcc doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà
không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.Hình thức cho vay này có ưu
điểm sau: dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay; tiết kiệm và giảm
được các chi phí khi cho vay; làm cơ sở để mở rộng quan hệ với khách
hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng
thương mại; nếu ngân hàng thương mại quan hệ tốt với các doanh nghiệp
bán lẻ thì hình thức cho vay tiêu dùng có mức đọ rủi ro thấp hơn cho vay
tiêu dùng trực tiếp. Tuy nhiên hình thức cho vay này có các hạn chế là :
khi cho vay các ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp với khác
hàng mà thông qua các doanh nghiệp bán chịu hàng hoá, dịch vụ: thiếu sự
kiểm soát của ngân hàng cảtrước,trong và sau khi vay vốn khi doanh
nghiệp thúc hiện nghiệp vụ bán lẻ hàng hoá,dịch vụ; kỹ thuật và quy trình
nghiệp vụ với hình thức cho vay này rất phức tạp.
5
Website: Email : Tel : 0918.775.368
• Cho vay tiêu dùng gián tiếp : là việc ngân hàng và khách hàng trực tiếp
gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ. Hình thức này có những ưu
điểm sau : ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ,kiến thức, kinh
nghiệm và kỹ năng của cán bộ tín dụng,do đó các khoản cho vay này
thường có chất lượng cao hơn so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán
lẻ; cán bộ tín dụng khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng các
khoản vay; hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn hình thức
cho vay gián tiếp vì khi quan hệ trực tiếp với khách hàng, ngân hàng sẽ xử
lý tốt hơn các vấn đề phát sinh, có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho
cả ngân hàng và khách hàng; do đối tượng khách hàng rất rộng nên việc

vấn là những tiêu chí quan trọng để ngan hàng thương mại quyết định cho
vay.
1.2.4 Lợi ích của việc cho vay tiêu dùng.
Lợi ích của việc cho vay tiêu dùng được thể hiện trên các mặt sau:
• Đối với ngân hàng thương mại: Tạo thói quen cho nhân dân khi tiếp cận
với các dịch vụ, tiện ích ngân hàng; đa dạng hoá các lĩnh vực đầu tư của
ngân hàng.Do đó vừa nâng cao thu nhập vừa phân tán được rủi ro cho
ngân hàng. Đồng thời, thông qua việc cho vay tiêu dùng sẽ mở rộng đượ
quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động vốn của ngân
hàng từ những khách hàng cá nhân.
• Đối với khách hàng (người tiêu dùng): Lợi ích quan trọng nhất là họ được
hưởng các dịch vụ tiện ích trước khi có đủ nguồn tài chính, đặc biệt trong
các nhu cầu chi tiêu cấp bách như nhu cầu về y tế...thì lợi ích của việc cho
vay tiêu dùng đóng vai trò cực kỳ quan trọng. Cụ thể, cho vay tiêu dùng
đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân,của khách hàng vay,tạo điều kiện
cho người dân cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống. Hơn nữa
phương thức vay và trả nợ theo hình thức trả góp rất thích hợp với đối
tượng là khách hàng có thu nhập thấp (đặc biệt đối tượng là công nhân
viên chức,có thu nhập ổn định).Thông qua đó,người dân có thể tiếp cận
7
Website: Email : Tel : 0918.775.368
vay vốn để mua và sửa chữa nhà cửa, cải thiện cuộc sống cũng như mua
sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện đi lại như ti vi, tủ lanh, ô tô,...
• Đối với nền kinh tế xã hội: Cho vay tiêu dùng là đòn bẩy quan trọng kích
thích nền sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế,
góp phần thực hiện xoá đói giảm nghèo. Mặt khác, do đặc thù của cho vay
tiêu dùng là thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn cho nên góp phần quan
trọng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, từ đó giải quyết tốt các mối quan hệ
khác trong xã hội.
1.2.5 Những điều kiện để ngân hàng thực hiện một món vay tiêu dùng.

hàng. Mỗi tiêu thức tương ứng với một số điểm nhất định tuỳ theo từng tiêu thức
và tầm quan trọng trong hệ thống các tiêu thức.Ví dụ như một số ngân hàng
thương mại ở Mỹ, hệ thống điểm số được tính như sau:
Số TT Các tiêu chí Điểm số
1 Tình trạng nghề nghiệp của người vay
Chuyên viên hoặc các nhà quản trị điều
hành
10
Lao động có tay nghề 8
Nhân viên văn phòng 7
Sinh viên 5
Lao động phổ thông 4
Lao động thời vụ (bán thời gian) 2
2 Tình trạng cư trú
Có nhà riêng 6
Nhà chung cư hoặc nhà thuê 4
Ở với người thân hoặc với bạn 2
3 Quan hệ với các ngân hàng
Tốt 10
Trung bình 5
Không có quan hệ 2
4 Thời gian làm việc với nghề nghiệp
Trên 1 năm 5
9
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Một năm hoặc ít hơn 2
5 Thời gian cư trú tại địa chỉ hiện tại
Trên 1 năm 2
Một năm hoặc ít hơn 1
6 Điện thoại tại nơi ở

Website: Email : Tel : 0918.775.368
ngân hàng cần phải xem xét điều chỉnh lại các tiêu thức cho phù hợp đảm bảo
chất lượng cho vay và thu hồi nợ.
1.2.6.2 Phương pháp phán đoán.
Đây là quá trình trong đó ngân hàng tiến hành phân tích, đánh giá toàn bộ
thông tin định tính và định lượng về khách hàng nhằm hạn chế các khoản cho
vay có rủi ro cao.Bởi vì khi quyết định cho vay, ngân hàng cần phải quan tâm
đến nhiều vấn đề khác như khả năng trả nợ của khách hàng, điều kiện kinh tế
hiện tại của khách hàng, ...
1.2.7 Lãi suất trong cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định mức
lãi suất thực tế đối với các khoản cho vay tiêu dùng. Song phần lớn lãi suất được
xác định dựa trên lãi suất cơ bản cộng phần lợi nhuận cận biên và phần bù đắp
rủi ro, ta có thể đưa ra công thức tổng quát như sau;
Lãi suất
cho
vay tiêu
dùng
Chi phí
= huy động
+
vốn
Chi phí
hoạt
+
động khác
Rủi ro
tổn thất
+
dự kiến

63% vào năm 2005. Đồng thời mức chi tiêu của các hộ gia đình cũng tăng theo.
Nếu như cách đay 3 năm, tỷ lệ hộ gia đình có mức chi tiêu hàng tháng trên 1
triệu đồng là 15.9% thì hiện nay đã tăng lên 40%. Như vậy, có thể thấy tiềm
năng về lĩnh vực cho vay tiêu dùng là rất rộng lớn đang mở ra cho hoạt động của
các ngân hàng thương mại. Thời gian tới, các ngân hàng cần đẩy mạnh lĩnh vực
tín dụng tiêu dùng để thực hiện chiến lược đa dạng hoá hoạt động ngân hàng,
phân tán rủi ro, kích thích nền sản xuất trong nước phát triển và cải thiện đời
sống nhân dân, góp phần xoá đói giảm nghèo và ổn định trật tự xã hội.
2.2 Khái quát một số loại hình cho vay tiêu dùng ở Việt Nam hiện nay.
Hiện nay, trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở Việt Nam, các ngân hàng
thương mại cổ phần tỏ ra năng động và ưu thế hơn các ngân hàng thương mại
nhà nước và ngân hàng nước ngoài.Tiêu biểu cho việc cung cấp các sản phẩm
cho vay tiêu dùng là các ngân hàng thương mại cổ phần như: ACB,Sacombank,
12