Cần Thơ 2008
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH
-----  -----
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM
CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
CHI NHÁNH CẦN THƠ
Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện
TS. LÊ KHƯƠNG NINH NGUYỄN ĐỖ THÙY UYÊN
MSSV: 4043491
Lớp: Tài chính ngân hàng 2 –K30

GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
i
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
LỜI CẢM TẠ

Sau 4 năm học tập và nghiên cứu tại Khoa Kinh tế và Quản trị kinh doanh
trường Đại học Cần Thơ. Hôm nay, với những kiến thức đã học được ở trường và
những kinh nghiệm thực tế trong quá trình thực tập tại ngân hàng TMCP Á Châu
chi nhánh Cần Thơ em đã hoàn thành Luận văn Tốt nghiệp của mình. Nhân quyển
luận văn này, em xin gửi lời chân thành cảm ơn đến:
Quý Thầy Cô Trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt là các Thầy Cô Khoa Kinh
tế và Quản trị Kinh doanh, đã dầy công truyền đạt kiến thức cho em trong suốt bốn
năm học tập tại trường. Đặc biệt em xin gửi lời cám ơn đến Tiến sĩ LÊ KHƯƠNG
NINH, Thầy đã nhiệt tình hướng dẫn và đóng góp ý kiến giúp em hoàn thành luận
văn này.
Bên cạnh đó, em cũng xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, các cô chú, các

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
Cần Thơ, ngày ….. tháng ….. năm 2008
NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ

GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
iv
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................

..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
Cần Thơ, ngày …. tháng …. năm 2008
Giáo viên phản biện

GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
vi
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
MỤC LỤC
Trang
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU..............................................................................
……1
1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .......................................................................
……1
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU...............................................................………..
……2
1.2.1. Mục tiêu chung...........................................................................………
……2
1.2.2. Mục tiêu cụ thể.......................................................................................
……2
1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ...............................................................................

……7
2.2 PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG ..........................................................
……7
2.4.1 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ....................................................
........8
2.4.2 Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo....................................
…....9
2.3 MỘT SỐ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB ..........................
…..10
2.4 QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB..........................................
…..12
2.4.1 Lập hồ sơ cho vay và phỏng vấn khách hàng .......................................
…..13
2.4.2 Thẩm định cho vay .................................................................................
…..14
2.4.3 Phê duyệt tín dụng ..................................................................................
…..17
2.4.4 Thương lượng các điều kiện vay ............................................................
…..18
2.4.5 Giải ngân .................................................................................................
…..18
2.5 NHỮNG THÁCH THỨC TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG .......................
......19

GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
viii
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ...................
…..20

GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
ix
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
3.3.2 Thực trạng tín dụng tiêu dùng tại ACB chi nhánh Cần Thơ.........................
CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ
PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG...................................
…..53
4.1 NHÓM CÁC NHÂN TỐ KHÁCH QUAN......................................................
…..53
4.2 NHÓM CÁC NHÂN TỐ CHỦ QUAN.................................................................
CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẺ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM
CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ................................................
…..60
5.1 MỘT SỐ BIỆN PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ......................................
5.1.1 Nâng cao vai trò của hệ thống tính điểm tự động đối với tín dụng tiêu dùng....
5.1.2 Kiểm tra quá trình vay vốn, sử dụng vốn và quản lý giám sát tín dụng.............
5.1.3 Tăng cường tham gia các chế độ bảo hiểm tín dụng tiêu dùng66
5.2. CÁC BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG.....................................................................................................
5.2.1 Xây dựng thương hiệu ACB vững mạnh .......................................................
5.2.2 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên và phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng
tại chi nhánh Cần Thơ.................................................................................................
5.2.3 Xây dựng và thực hiện chiến lược tiếp thị nhằm phát triển sản phẩm tiêu
dùng tại ACB chi nhánh Cần Thơ...............................................................................
5.2.4 Một số biện pháp khác.....................................................................................
CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ...................................................
….73
6.1. KẾT LUẬN ................................................................................................
….73

Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
DANH MỤC HÌNH
Hình Tên hình Trang
1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng 12
2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Á Châu 22
3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ 26
4 Lợi nhuận ròng của ACB Cần Thơ qua ba năm 31
5 Sự biến động doanh thu và chi phí qua các năm 32
6 Cơ cấu nguồn vốn huy động qua các năm 34
7 Tình hình cho vay và thu nợ qua các năm 37
8 Tỷ lệ khách hàng vay tiêu dùng tại các ngân hàng trên địa bàn TP
Cần Thơ hiện nay 41
9 Tỷ trọng vay tiêu dùng tại ACB Cần thơ qua ba năm 44
10 Mục đích vay tiêu dùng của khách hàng 46
11 Doanh số cho vay tiêu dùng thế chấp qua các năm 47
12 Doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp qua các năm 51
13 Tố độ giảm nợ quá hạn của khoản vay tiêu dùng thế chấp và tín chấp 52
13 Các nhân tố tác động đến quyết định vay của khách hàng 58

GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
xii
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT
ACB Ngân hàng Á Châu
AO Nhân viên thẩm định
BTD Ban tín dụng
CBCNV Cán bộ công nhân viên
ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông
HĐQT Hội đồng quản trị
HĐTD Hội đồng tín dụng

hàng thương mại cổ phần tốt nhất Việt Nam vào năm 2006. Có được thành công
này là sự đóng góp không nhỏ của các chi nhánh và phòng giao dịch ACB trên cả
nước. Chi nhánh ACB Cần Thơ là một điển hình. Với các dòng sản phẩm đa dạng
như huy động vốn, cho vay, bảo lãnh thanh toán, tài trợ xuất khẩu... Hàng năm
ACB chi nhánh Cần Thơ đã mang về một khoản lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.
Một trong những khu vực được đánh giá là năng động nhất ở ACB chi nhánh Cần
Thơ là khu vực cho vay, trong đó cho vay tiêu dùng luôn là sản phẩm có số lượng
khách hàng vay đông nhất và mang lại lợi nhuận cao.Tuy nhiên việc đánh giá các
khoản cho vay tiêu dùng quả thật không đơn giản với nhiều nguyên nhân khách
quan, chủ quan xuất phát từ phía bên ngoài và bên trong nội bộ ngân hàng. Chính
vì những lý do nêu trên, đề tài “Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng

GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
1
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ” được thực hiện
nhằm giúp cho khách hàng hiểu rõ hơn về sản phẩm này, góp phần gia tăng lợi
nhuận cho ngân hàng và giúp ACB nói chung và ACB chi nhánh Cần Thơ nói
riêng trở thành một trong những ngân hàng có sản phẩm cho vay tiêu dùng phát
triển nhất Việt Nam.
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.1 Mục tiêu chung
Định hướng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ
phần ACB chi nhánh Cần Thơ.
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
Để đạt được mục tiêu chung trên cần có các mục tiêu cụ thể như sau
- Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại ACB chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm
từ năm 2005 đến năm 2007.
- Phân tích các nhân tố tác động: các nhân tố khách quan từ môi trường bên
ngoài và các nhân tố chủ quan xuất phát từ nội bộ ngân hàng.

nghiên cứu. Ở luận văn này, sử dụng các số liệu thứ cấp được thu thập từ các
nguồn sau:
- Nguồn thông tin bên trong ngân hàng: là các số liệu và tài liệu do ngân
hàng cung cấp như doanh số cho vay tiêu dùng qua các năm, doanh số thu nợ, dư
nợ, cơ cấu tổ chức, cơ cấu nhân sự của ngân hàng...
- Nguồn thông tin bên ngoài: được thu thập từ các loại sách báo, tạp chí, từ
trang web của các ngân hàng như thông tin về tình hình chính trị, kinh tế, văn hóa,
xã hội...
1.5.1.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp
Số liệu sơ cấp được thu thập bằng phương pháp phỏng vấn trực tiếp khách
hàng đang giao dịch với ACB chi nhánh Cần Thơ.
 Hoạch định công tác thu thập số liệu sơ cấp
- Soạn thảo bản câu hỏi nghiên cứu.
- Chọn mẫu điều tra:
+ Đối tượng mẫu: Khách hàng đang vay tiêu dùng tại bất kỳ một ngân
hàng nào trên địa bàn thành phố Cần Thơ.
+ Phương pháp chọn mẫu: chọn mẫu thuận tiện phi xác suất. Nghĩa là các
đơn vị mẫu được chọn ở tại một địa điểm vào một thời gian nhất định (phỏng vấn
khách hàng ngay sau khi giải ngân xong).
+ Cỡ mẫu: 40
- Điều tra thực địa, thu thập số liệu
Thời gian dự kiến là 01tuần (từ ngày 24/03/2008 đến 31/03/2008).

GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
3
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu Cần Thơ
1.5.2 Phương pháp phân tích số liệu
1.5.2.1 Đối với số liệu thứ cấp
Sau khi được ngân hàng cung cấp và thu thập từ các nguồn bên ngoài, sẽ tiến
hành phân loại, hệ thống, kiểm tra sau đó sử dụng phương pháp tỷ trọng, phương

t
là chỉ tiêu kinh tế ở kỳ phân tích

GVHD: TS Lê Khương Ninh SVTH: Nguyễn Đỗ Thùy Uyên
4