B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI:
MT S GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG
CHO VAY NGN HN TIăNGỂNăHÀNGăTHNGă
MI C PHNăCỌNGăTHNGăVIT NAM
CHIăNHÁNHăNGăA

SINH VIÊN THC HIN: TRN ÁNH TUYT
MÃ SINH VIÊN: A14736
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG
HÀ NI ậ 2012
B GIÁO DCăVÀăÀOăTO

MC LC
CHNG 1. C Ắ LÍ LUN CHUNG V CHO VAY NGN HN TI NGÂN
HÀNG ắHNG MI 1
1.1. Các vnăđ căbn v hotăđng cho vay tiăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim cho vay 1
1.1.2. Vai trò ca hot đng cho vay 2
1.1.2.1. i vi nn kinh t 2
1.1.2.2. i vi ngân hàng 3
1.1.2.3. i vi khách hàng ca ngân hàng 4
1.1.3. Phân loi cho vay 5
1.1.3.1. Theo thi hn cho vay 5
1.1.3.2. Theo hình thc bo đm tin vay 6
1.1.3.3. Theo mc đích s dng vn 6
1.1.3.4. Theo phng thc cho vay 6
1.1.3.5. Theo phng thc hoàn tr 7
1.2. Các vnăđ căbn v cho vay ngn hn tiăngơnăhƠngăthngămi 8
1.2.1. Khái nim cho vay ngn hn 8
1.2.2. c đim ca cho vay ngn hn 8
1.2.3. Tm quan trng ca hot đng cho vay ngn hn 9
1.2.3.1. i vi nn kinh t 9
1.2.3.2. i vi ngân hàng thng mi 9
1.2.3.3. i vi khách hàng ca ngân hàng 10
1.2.4. Các quy đnh v hot đng cho vay ngn hn 10
1.2.4.1. Nguyên tc cho vay 10
1.2.4.2. iu kin cho vay 11
1.2.4.3. i tng cho vay 11
1.2.4.4. Thi hn cho vay 12
1.2.4.5. Lãi sut cho vay 12
1.2.4.6. Mc cho vay 12
1.2.4.7. Gii ngân và thu n 13

1.1.1.

Mt vài nét khái quát v Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam
33
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam Chi nhánh ng a 34
2.1.2. C cu t chc ca Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam
Chi nhánh ng a 36
2.1.2.1. Ban Giám đc 36
2.1.2.2. Phòng Khách hàng doanh nghip 37
Thang Long University Library
2.1.2.3. Phòng Khách hàng cá nhân 37
2.1.2.4. Phòng Qun lý ri ro và n có vn đ 38
2.1.2.5. Phòng K toán 38
2.1.2.6. Phòng Tin t kho qu 38
2.1.2.7. Phòng Tng hp 38
2.1.2.8. Phòng T chc hành chính 39
2.1.2.9. Các Phòng giao dch 39
2.1.2.10. Các Qu tit kim 39
2.1.3. Các hot đng kinh doanh ch yu ca Ngân hàng thng mi c phn
Công thng Vit Nam Chi nhánh ng a 39
2.2. Kt qu hotăđng kinh doanh caăNgơnăhƠngăthngă mi c phn Công
thngăVităNamăChiănhánhăngăaăgiaiăđon 2010 ậ 2011 41
2.2.1. ắình hình huy đng vn 41
2.2.2. Tình hình cho vay 43
2.2.3. Tình hình kinh doanh các hot đng khác 46
2.2.4. Tình hình doanh thu chi phí 47
2.3. Thc trng chtălng cho vay ngn hn tiăNgơnăhƠngăthngămi c phn
CôngăthngăVităNamăChiănhánhăngăaăgiaiăđon 2010 ậ 2011 48

3.3.2. i vi chính quyn đa phng 78
3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam 78
3.3.4. Kin ngh vi Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam 79
KT LUNăCHNGă3 80
KT LUN 81
DANH MC TÀI LIU THAM KHO 82
Thang Long University Library
DANH MC BNG BIU, BIUă,ăSă
Săđ 2.1.ăCăcu t chcăVietinBankăChiănhánhăngăa 36
Biuăđ 2.1. Tình hình cho vay theo k hn 50
Biuăđ 2.2. Phân loi n trong hotăđng cho vay ngn hn 51
Bngă2.1.ăTìnhăhìnhăhuyăđng vn caăVietinBankăChiănhánhăngăa 41
Bng 2.2. Tình hình cho vay ca VietinBank Chiănhánhăngăa 43
Bng 2.3. Hotăđng thu phí dch v caăVietinBankăChiănhánhăngăa 46
Bng 2.4. Tình hình doanh thu chi phí caăVietinbankăChiănhánhăngăa 47
Bng 2.5. Tình hình cho vay theo k hn caăVietinBankăChiănhánhăngăa 50
Bng 2.6. Phân loi n trong hotăđng cho vay ngn hn ca 51
Bng 2.7.ăChătiêuăđánhăgiáăchtălngăchoăvayăngnăhn 52
Bng 2.8. H s thu n cho vay ngn hn caăVietinBankăChiănhánhăngăa 53
Bng 2.9. Ch tiêuăđánhăgiáăv hiu qu s dng ngun vnăhuyăđngăđ cho vay ngn
hn caăVietinBankăChiănhánhăngăa 54

Thang Long University Library

LI M U
Vnălàăđiuăkinătiênăquytăđiăviăbtăkădoanhănghipănàoătrongăvicăđmăboătină
trìnhăsnăxutăkinhădoanhăđcăliênătc,ăhiuăqu.ăKhôngăchăcóănhuăcuăvnătrungăvàă
dàiăhnăđăđiămiăcôngăngh,ănhàăxng,ămáyămóc,ăcácădoanhănghipăluônăcóănhuă

NGÂN HÀNG THNGăMI
1.1. Các vn đăcăbnăvăhotăđngăchoăvayătiăngơnăhƠngăthngămi
Cho vay là hotăđngăđemăli ngun thu ch yuăchoăngânăhàngăthngămi.ă
đm boăchoăngânăhàngăthngămi có th duy trì và phát trin vng chc,ăđòiăhi hot
đng cho vay caăngânăhàngăthngămi phi an toàn, hiu qu. Mun vy, các khâu
ca hotăđng cho vay phi đc thc hin mt cách trôi chy theo nhng nguyên tc
nhtăđnhăđ đm boăchoăngânăhàngăthngămiăthuăđc c vn và lãi khi ht thi
hn vay.
1.1.1. Khái nim cho vay
Theo mc 2 - iu 3 - Quytăđnhă1627/2001/Q-NHNN v quy ch cho vay ca
T chc tín dng viăkháchăhàng,ătaăcóăđnhăngha:ă“Choăvayălàămt hình thc cp tín
dng,ătheoăđóăt chc tín dng giao cho khách hàng mt khon tinăđ s dng vào
mcăđíchăvàăthi hn nhtăđnh theo tha thun vi nguyên tc hoàn tr c gc và lưi”.
Cnăc vào bng tng kt tài sn caăcácăngânăhàngăthngămi, chúng ta thy rng
cho vay luôn là khon mc chim t l ln nht trong tng tài sn ca ngân hàng và là
khon mcăđemăli thu nhp cao nht cho ngân hàng. Tuy nhiên ri ro trong hotăđng
ngânăhàngăcóăxuăhng tp trung vào danh mc các khon cho vay.
Tin cho vay là mt món n đi vi cá nhân hay doanh nghipăđiăvay nhngăli
là mt tài snăđi vi ngân hàng. So sánh vi các tài sn khác, khon mc cho vay có
tính lngăkémăhnăvìăthôngăthng chúng không th chuyn thành tin mtătrc khi
các khonăchoăvayăđóăđn hn thanh toán. Khi mt khonăvayăđc ngânăhàngăthngă
mi cpăchoăngiăvayăthìăngi vay mi là bên ch đng: Có th tr ngân hàng tin
vayătrc hn,ăđúngăhn thm chí có th xin gia hn thêm thi gian tr n. Còn các
ngânăhàngăthngămi ch đc phép qun lý các khon vay đóătuânătheoăhpăđngăđưă
ký, ngân hàng phi thc hinătheoăđúngăhpăđngăđư ký tr khi có nhng sai phm ca
khách hàng khi thc hin hpăđng.
1.1.2. c đim ca hot đng cho vay
T khái nim trên, bn cht ca cho vay là mt giao dch v tài snătrênăcăs
hoàn tr vàăcóăđcăđcăđimăcăbn sau:
 Xut phát t nguyên tc hoàn tr, vì vyăngi cho vay khi chuyn giao tài

điuăđóăvaălàmătngăkh nngătíchălu tăbn ca các ngân hàng, vaăthúcăđy
quáă trìnhă tngă trng kinh t nh vào ngun thu t hotă đng cho vay ca
ngân hàng.

Hot đng cho vay là công c tài tr cho các ngành kinh t kém phát trin và các
ngành kinh t mi nhn: Trong nn kinh t thng tn ti các ngành có trng thái phát
trinăđi lp nhau, mt s ngànhădoăcóăđiu kin thun li và có lch s lâu dài có th
phát trin tt vi nhiu th mnh và tr thành ngành kinh t miănhn,ăngc li mt
s ngành do nhiu nguyên nhân khác nhau nên kém phát trin. Trong chinălc phát
3

trin kinh t lâu dài ca quc gia, nhiu qucăgiaăđưăthc hin phân loi nhng ngành
kinh t miănhn và nhng ngành kinh t kém phát trinăđ có k hochăđuătănhm
cânăđi liăcăcu kinh t công nghip - nông nghip - dch v. Mun thc hinăđc
k hochăđóăcn phi có vn. Hotăđng cho vay ca ngân hàng góp phnăđápăng
điuăđó.ăNgânăhàngăcungăcp cho các ngành thc hinăđuătătheoăc chiu rng và
chiu sâu, hình thành các ngành sn xutămiănhn, xây dngăcăcu kinh t hp lý và
khai thác trităđ các ngun lc,ăđiu này th hin qua vic cp vn vay cho các d án,
chngătrìnhăphátătrinăđ khuynăkhíchăđy nhanh tcăđ dch chuynăcăcu kinh t.
Hot đng cho vay tác đng có hiu qu ti sn xut, thúc đy cnh tranh trong
nn kinh t th trng: Trong hotăđng sn xut kinh doanh hàng hoá dch v, doanh
nghip cn vnăđ đuătămáyămócăthit b và luôn phiăđi mi công ngh Hot
đngăchoăvayăđápăngăđc yêu cuăđóăviăđiu kin phi hoàn tr c vn vay và lãi,
nu vi phm hpăđng, doanh nghip phi chu phtănhăchu lãi sut n quá hn cao,
mt quyn s dng tài sn th chp Do vy, doanh nghip luôn phi nâng cao hiu
qu sn xut, cnh tranh trên th trngăđ kinh doanh có lãi, thu hi vnăđuătătr n
cho ngân hàng.
Hot đng cho vay to điu kin cho vic phát trin quan h kinh t đi ngoi:
Trongăđiu kin hinănay,ăcácăncăđu thc hin nn kinh t m, nên nhu cu giao
luăkinhăt viăcácănc khác là rt cn thit. Hotăđng cho vay ca ngân hàng là mt

Cùng vi s phát trin ca kinh t th trng, hotăđngăchoăvayăngàyăcàngăđc phát
trin mtăcáchăđaădng vi s tham gia ca nhiu ch th kinh t,ătheoăđóăquanăh tín
dngăcngăđc m rng c v điătng và quy mô làm cho hotăđng cho vay ca
ngânăhàngăcàngăđaădng và phc tpăhn.ăHin nay, các doanh nghipăđangăhotăđng
trongămôiătrng cnh tranh ht sc gay gt,ăngânăhàngăcngăkhôngănm ngoài xu th
đó.ă ngânăhàngăthngămi có th đng vngătrongăđiu kin cnh tranh gay gt và
phc v nn kinh t ngày càng ttăhn,ăđòiăhiăcácăngânăhàngăthngămi phiăđaădng
hoá hotăđng kinh doanh ca mình, m rng phm vi hotăđng, nghiên cuăvàăđaăraă
nhiu sn phm mi phc v kháchăhàng,ăvàăđc bit là nâng cao chtălng cho vay
ca ngân hàng nhm thích ng tt vi tình hình mi.
1.1.3.3. i vi khách hàng ca ngân hàng
Hot đng cho vay ngn hn giúp doanh ngip có vn đ phát trin sn xut,
kinh doanh, phc v nhu cu tiêu dùng: Các doanh nghipăthng gp phi tình trng
là thiu vnăđ phát trin sn xut, kinh doanh. Nn kinh t không ngng vnăđng,
hàng hoá sn xut ngày càng nhiu và nhu cu caăconăngi không ngng nâng cao.
Mt doanh nghip mun tn ti và phát trin thì phi bit nm bt nhu cu và tho mãn
nhu cuăđó.ăNhăvy, doanh nghip phi không ngngăđi mi, mnh dnăđuătăđ
m rng sn xut, nâng cao chtă lng sn phm,ăhayăđ xâm nhp vào th trng
mi.ăTuyănhiên,ăđ làmăđcăđiu này, cnăhuyăđng mt khiălng vn nhtăđnh,
hoc doanh nghip có th t tích ly qua li nhunăđ liănhngăthi gian tích lu có
th quá lâu, làm mt thiăcăkinhădoanh.ăHnăna, khi chmăđi miăcóănghaălàăli
nhun không còn. Doanh nghip có th huyăđng vn trên th trng chng khoán
hoc vay vnăngânăhàng.ăi vi doanh nghip, vic vay vn t ngânăhàngăđôiăkhiă
đemăli nhiu thun liăhnăsoăvi vicăhuyăđng vn trên th trng chng khoán.
5

 V mt k hn: Doanh nghip có th vay vn ngân hàng theo k hn phù hp
vi yêu cu kinh doanh.
 V th tc thi gian: Nhanh chóng và ít phc tp,ăhnăna không phi công ty
nàoăcngăđc quyn bán trái phiu, c phiu ca mình trên th trng chng

toán tin, hàng hoá, thanh toán ngoi thng,ănhuăcuătiêuădùngăcáănhân…
Thang Long University Library
6

Cho vay trung hn: âyălàăhìnhăthc cho vay có thi hn t trên 1 nmăđn 5
nm. Các khonăvayăthng vi mcăđíchăđ đuăt,ăci tin máy móc, trang thit b,
đuătăvàoămt ngành kinh doanh mi. Tuy nhiên các máy móc trang thit b này cn
có thi hn khu hao không quá dài, hay d án kinh doanh cn có k hoch thu hi
vn sm,ăđ có th kp thi tr vn cho ngân hàng.
Cho vay dài hn:ăâyălàăcácăkhonăchoăvayăđc cp có thi hn t 5ănmătr lên
vàăcngăthngăđc s dng vi mcăđíchăxâyănhàăxng,ăđuătădâyăchuyn sn
xut ln, nhng d án có thi hn thu hi vn dài. Tuy nhiên thi gian cho vay không
quá thi hn hotăđng còn li theo quytăđnh thành lp hoc giy phép thành lpăđnă
v, pháp nhân và không quá 15 nmăđi vi các d ánăđuătăphc v đi sng.
1.1.4.2. ắhỀo hình thc bo đm tin vay
Cho vay không có boăđm bng tài sn:ăTrongătrng hp này ngân hàng cp tín
dng cho khách hàng mà không cn có tài sn th chp, cm c hay bo lãnh mà da
vào uy tín ca khách hàng. Nhngăkháchăhàngăđc cp tín dng loiănàyăthng là
nhngăkháchăhàngăquen,ăđưăcóăuyătínăvi ngân hàng v vic tr đúngăvàăđyăđ các
khon n ca mình t trc ti nay.
Cho vay có boăđm bng tài sn: Ngân hàng cp tín dng cho khách hàng da
trênăcăs có tài sn th chp, cm c hay bo lãnh. Tài snădùngăđ th chp cm c
có th làănhàăxng, xe c, các khon phi thu, các trang thit b hay các tài sn hình
thành t vn vay, vt có giá hay giy t cóăgiá.ăNgoàiăra,ăđ đm bo cho khon vay có
th đc thc hin bng s bo lãnh ca bên th baăđc ngân hàng chp nhn.
1.1.4.3. ắhỀo mc đích s ếng vn
Cho vay sn xut kinh doanh: Các khonăvayănàyăthngăđc s dngăđ tài tr
vnăluăđng ca doanh nghip hay tài tr cho vic xây dngănhàăxng, mua sm
máy móc, thit b, mua nguyên vt liu.
Cho vay tiêu dùng: Ch yu phc v cho nhu cu mua sm tiêu dùng ca các h

tin mtălàăđi lý ca ngân hàng.
Cho vay theo hn mc thu chi: Là vic cho vay mà ngân hàng tho thun bng
vnăbn pháp lut chp thunăchoăkháchăhàngăchiăvt s tin có trên tài khon thanh
toán ca khách hàng.
1.1.4.5. ắhỀo phng thc hoàn tr
Cho vay có thi hn: Là loi tín dng có tha thun thi hn tr n c th theo
hpăđng. Cho vay có thi hn bao gm các loi sau:
 Cho vay tr góp (hay còn gi là cho vay có nhiu k hn tr n c th): Là loi
cho vay mà khách hàng phi hoàn tr c gcăvàălưiătheoăđnh k. Loi cho vay này ch
yuăđc áp dng cho vay btăđng sn,ăchoăvayătiêuădùng,ăchoăvayăđi vi nhng
ngi kinh doanh nh,ăchoăvayăđ mua sm trang thit b.
Thang Long University Library
8

 Cho vay phi tr góp (hay còn gi là cho vay ch có mt k hn tr): Là loi
choăvayăđc thanh toán mt ln theo k hnăđưătha thun.
 Cho vay hoàn tr nhiu lnănhngăkhôngăcóăthi hn tr n c th, vic tr n
ph thuc vào kh nngătàiăchínhăcaăngiăđiăvay,ăchoăvayănàyăđc áp dng theo k
thut thu chi.
i vi loi cho vay có thi hn, khách hàng có th tr n trc hnă nhngă
Ngânăhàngăăđc quyn thu lãi toàn b k hn tr n theo hpăăđng, tr trng hp
có nhng tha thun khác.
Cho vay có thi hn c th:ăi vi loi cho vay không có thi hn tr n thì
Ngân hàng có th yêu cu hocăngiăđiăvayăt nguyn tr n bt c lúcănàoănhngă
phiăbáoătrc mt thi gian hp lý, thiăgianănàyăđc tha thun trong hpăđng.
Ngoài ra ngân hàng còn s dng nhiuăphngăthcăđ phân loiăkhácănhăda
vào hình thái tin t hay daăvàoăđiătng vay T đóăđ ngân hàng có th d dàng
trong vic qunălỦ,ătránhănguyăcăxy ra ri ro các khon cho vay.
1.2. CácăvnăđăcăbnăvăchoăvayăngnăhnătiăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1. Khái nim cho vay ngn hn

1.2.3. ắm quan trng ca hot đng cho vay ngn hn
1.2.3.1. i vi nn kinh t
Cho vay ngn hnăđm bo phát trin kinh t theo chiu rng,ăthúcăđy m rng
hotăđng sn xutăkinhădoanh.ăâyălàămt trong nhng vai trò quan trng nht ca
hotăđng cho vay ngn hn. Thông qua vic cung cp vn tín dngăđ mua nguyên
vt liu phc v sn xut, m rng sn xut kinh doanh ca các doanh nghip, vn tín
dng ngn hn góp phn giúp doanh nghip m rng sn xut,ăthúcăđy kinh t
phát trin
.
1.2.3.2. i vi ngân hàng thng mi
Thc hin chc nng trung gian tài chính: Ngân hàng viătăcáchălàămt trung
gian tài chính thc hin mt trong nhng chcănngăch yu ca mình là tin hành huy
đng các ngun vn tm thi nhàn riăsauăđóăchoăvayăđi vi nhng doanh nghip, cá
nhân có nhu cu v vn trong nn kinh t. Thông qua các hotăđng cho vay ca mình
ngânăhàngăđưăđm bo cho các doanh nghip không ch duy trì sn xut kinh doanh mà
còn tái sn xut m rng.
To ra li nhun, gúp phn to ra li th cnh tranh trong hot đng kinh doanh
ca ngân hàng: Hotăđng cho vay nói chung và cho vay ngn hnănóiăriêngăđưăđm
bo ngun thu ch yu cho hotăđng kinh doanh caăngânăhàng.ăóălàăcông c đ to
nên li nhun, phòng chng ri ro ca ngân hàng và gi vng v th ca ngân hàng
trong nn kinh t cnh tranh gay gtănhăhin nay.
Thang Long University Library
10

Tránh tình trng  đng vn huy đng, đm bo kh nng thanh khon: Trong
quá trình hotăđng ca các ngân hàng, các nhà qun tr ngân hàng phiăquanătâmăđn
các vnăđ: Gii ngân ngun vnăhuyăđng, phi toăđc ngunăthuăbùăđpăđc các
chiăphíă(chiăphíăhuyăđng vn, chi phí tr lng,ăchiăphíăqun lý ). Mt khác phiăđm
bo kh nngăthanhăkhon ca ngân hàng, cho vay ngn hn có th giúp các nhà qun
tr gii quyt vnăđ này.

đc hiu qu cho vay,ăđoălng ri ro và tính kh thiăđ ngh vay.ăDoăđó,ătrongăsut
quá trình s dng n vay, ngân hàng phiăthng xuyên theo dõi, kim tra và kp thi
áp dng ch tàiăđi vi khách hàng vi phm hpăđng.
 Nguyên tc vay vn phiăđc hoàn tr gcăvàălưiăđy đ đúngăhn
âyălàănguyênătcăcăbn trong quan h vay,ălàăcăăs đ đm bo cho ngân hàng
kinhădoanh.ăTrc khi cp tin vay, các ngân hàng phiăcóăcăs đ tin rngăngi cho
vay có thin chí và kh nngătr n đyăđ,ăđúngăhn. Nu không hpăđng tín dng s
khôngăđc ký kt.
 Nguyên tc vay vnăcóăđm bo
Trong nn kinh t th trng vic d đoánăchínhăxácăcácăs kin xy ra s rt
khó. Vì vy,ăđ gim thiu ri ro trong kinh doanh, nhtălàătrongălnhăvc tín dng, các
ngânăhàngăluônăđòiăhiăđiu kin đm bo cho các khon vay.
 m bo bng tài sn
 m bo không bng tài sn mà bngăuyătín,ănngălc tài chính, tính kh thi
caăphngăánăkinhădoanh,ăk hochăđuăt…
1.2.4.2. iu kin cho vay
Cho vay kinh doanh: Các doanh nghipăđangăhotăđng hoc doanh nghip mi
thành lp, thành lp và hotăđngătheoăquyăđnh ca Pháp lut. Doanh nghip phi có
mcăđíchăs dng vn hp pháp, có d ánăđuăt,ăphngăánăsn xut kinh doanh kh
thi, thc hinăcácăquyăđnh v boăđm tin vay ca Ngân hàng Nhà Nc,ăđm bo
kh nng tr n cho ngân hàng.
Choăvayătiêuădùng:ăCáănhânăcóăđ nngălc pháp lutăvàănngălc hành vi dân s,
có mcăđíchăs dng vn vay hp pháp, có tài snăđm boăđyăđ cho khon vay, có
ngun thu nhp năđnh,ăđm bo kh nngătr n trong thi hn vay và vn t có
tham gia ti thiu (tr trng hp có boă đmă đyă đ bng tài sn có tính
thanh khon cao).
1.2.4.3. i tng cho vay
Giá tr vtătăhàngăhoáătrongăcácăkhâuăd tr,ăluăthôngăvàăcácăchiăphíăcu thành
giá mua hoc giá thành sn phm, các khon chi phí khácăđ doanh nghip tin hành
phngăánăsn xut kinh doanh.

trúng thu.
 i vi nhng doanh nghip sn xut kinh doanh: Có ngun thu năđnh, tình
hình tài chính lành mnh, có quan h vay vnăthng xuyên và có tín nhimăđi vi
khách hàng, ngân hàng có th cho vay theo hn mc tín dng. Hn mc tín dng là
gii hnădăn tiăđa mà ngân hàng cam kt cho khách hàng vay trong mt thi hn
nhtăđnhăvàăđcăxácăđnhănhăsau:
Mcă
vnă
vay
=
Chiăphíăcnăthităchoăquáătrìnhă
hotăđngăkinh doanh
-
Vnătă
có và
coiănhă
tăcó
-
Các
khon
huyăđngă
khác
-
Vnăngă
trcă
caăchă
đuăt
Vòngăquayăvnăluăđng
13


Nu doanh nghip không t đng tr n khiăđn hn thì ngân hàng t đng trích
tin gi ca khách hàng hoc gi giy báo nh ngân hàng mà khách hàng có tài khon
thu h.ăTrongătrng hpăđn hn mà doanh nghip không tr đc n vàăkhôngăđc
gia hn n thì ngân hàng chuyn sang n quá hn và áp dng lãi sut n quá hn.
1.2.5. Phân loi cho vay ngn hn
Cnăc vào mcăđíchăs dng tin vay, cho vay ngn hn bao gm cho vay kinh
doanh và cho vay tiêu dùng.
1.2.5.1. Cho vay kinh doanh
Ngân hàng tài tr vn kinh doanh cho nhiuăđiătngăkhácănhauănhngăquană
trng nht vn là cho các doanh nghip. Các hình thcăchoăvayăđc xem xét theo tính
Thang Long University Library
14

cht ca vic cp vn, gm 2 loi chính: Cho vay b sung vnăluăđng và cho vay
trên tài sn.


Cho vay b sung vnăluăđng: Cho vay b sung vnăluăđng ca ngân hàng
nhm tài tr thêm vnăluăđng cho các hotă đng sn xut kinh doanh ca khách
hàng. Khi vay tin,ăngi vay dùng chính thu nhpăthuăđc t vic s dng vn vay
đ tr n ngân hàng, vì vy các yu t quan trng mà ngân hàng tp trung vào xem xét
là: kh nngăkinhădoanh,ătìnhă hìnhă tàiăchính,ăhiu qu s dng vn vay ca
khách hàng.
 Cho vay trên tài sn
 Cho vay trên b chng t hàng xut:ăâyălàămt loi cho vay trên tài sn,
cnăc vào giá tr các khon phi thu ca kháchăhàng.ăiătng cho vay là b chng
t hàng xut caăkháchăhàngăđc giăđiăthanhătoánătheoăphngăphápăthătínădng
hoc nh thu. Dng tài tr này cho phép nhà xut khu nhnă trcăđc phn ln
khon tin s thu t ngân hàng tr tin hocăngi nhp khuănc ngoài sau khi gi
đoăb chng t điăđòiătin.

 Các báo cáo tài chính thiăđim gn nht (bng tng kt tài sn và quyt toán
l lãi), nu là doanh nghipătănhânăđòiăhi phi có kim toán.
 Hpăđng th chp, boăđm, cm c tài sn và các giy t gc chng nhn s
huăđi vi tài sn th chp, boăđm, cm c, bo lãnh.
Bc 2: iu tra, tng hp, thu thp thông tin v khách hàng và phng án vay vn
Sau khi tip nhn h s,ăđ quytăđnh cho vay hay t chi khon vay cán b tín
dng phiăđiu tra, thu thp, tng hp và phân tích các ngun thông tin v khách hàng
bao gm: Thông tin do khách hàng cung cp (qua phng vn, t h săvayăvn và s
sách k toán, báo cáo tài chính) và thông tin do cán b tín dng t điu tra.
Bc 3: Phân tích, thm đnh khách hàng và phng án vay vn
Niădungăcăbn caăbc này tp trung vào hai vnăđ ch yu:
 Phngăánăvayăvn phiăđy đ cácăđiu kinăchoăvay,ăđm bo kh nngăchoă
vayăthuăđc gcăvàălưiăđúngăhn.
 H s,ăth tc vay vn phiăđyăđ, hp l, hp pháp, nu xy ra tranh chp, t
tngăthìăđm bo an toàn v pháp lý cho ngân hàng.
 Các vnăđ thmăđnh bao gm:
 Nngălc pháp lý ca khách hàng.
Thang Long University Library
16

 Uy tín ca khách hàng.
 Nngălc tài chính caăkháchăhàng:ăánhăgiáăchínhăxácănngălc tài chính ca
khách hàng nhmăxácăđnh sc mnh tài chính, kh nngăđc lp tài chính trong kinh
doanh, kh nngăthanhătoánăvàăkh nngătr n ca khách hàng. Da vào báo cáo tài
chính, cán b tín dng tính các ch tiêuăđ đánhăgiáătìnhăhìnhătàiăchínhăca khách hàng.


Phngăánăvayăvn và kh nngătr n caăkháchăhàng:ăánhăgiáămcăđ kh
thi caăphngăánăsn xut kinh doanh và tính toán chính xác ngun tr n cu
khách hàng.