MỞ ĐẦU
1. Đặt vấn đề nghiên cứu

 !" #$%&'(")*
+,,-./%"012,3,14 5
67 89*+,:, #'170;<.
.%".=% #/>?+#<04=
;0"=;*6$<<@ 8
1;"1=&*#7+#%+,A+<
.B% %36%%*1C"'
!740-'"DE%"0*6,3
<0 #",7+#1 #,0
 F.:1/F,1&72%3GH
<04*6,+.I8+7"J.,<8G+
+740', 51=%KA+?2G0
-'<.*6"0/
)1LMMN#",',F.:1$*1!
O1#37+,%KA/P*=',$%
3#+,*1#4"%%A+<0
*6/:,NQ0NR)1LMMR4 #>S4
7LTU>V,+S0*6++7
0W'1W W-1.+,/:,
!$S0', 51=+70-'
,*66%%*1C+,=.2+ 5,1
,S0/
X,04', 51=7-%7+7#
F.:1."!0:',:.+,
0YVG2$%& #0+,#1=
"Z,1&',=.*
.7"%++,S,, 8'/F# 0,
L

1,+,%04
WV=1+-d:\=+*6=
0:',:.+,V0:YVG2/
WV=1+d>0:',:.+,V0
:YVG2/
WV=1+!d )1QNLL)1QNLR/
4. Phương pháp nghiên cứu của đề tài
0;<.00"c1$h-_0 50
\4'd
5,-,%6 7$
F.,.[10,."7.$ 8
7=5Z\ i000S-_"i00,
S"i00*=-4:',:.+,
V0:YVG2+,&,.% 0+)
*0+S-_"+*6"0+.+_=
S-_.7:',:.+,V0:
F.:1"D
:,"0;+,+,"c1,
1*K4170'+',+,,]
+LNN0,,-'++7*6=01
*][1LN']/F#MNj7 81` 860
\d
 k
:
Ll:mc
Q
n
%d,S #1`":,S #"c,7H/
F#dckoLNj+,:kTR/LNpm7++7*6=0n
%kLNNm*6n/

> 5Rdv7*0e1' 8=+
*6=>0:',:.+,V0:Y
VG2/
T
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về ngân hàng thương m!i
-,-,-,=$6
9  81A+', 51=" ! !
-<+,S"1_S=4% !,S/F#1I
70";,10.10+:fv/
cX:',9v=)1LMRNd“NHTM là những nhà băng
thiết yếu bao gồm những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành
nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu,
thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm ”
cX:',V0)1LMTLd“NHTM là những xí nghiệp hay cơ
sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay
hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết
khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính”.
cX40>E)1QNLN=F.:1d
Tổ chức tín dụng,-.<.1"17J*0
=',/\S-_[1',"\S-_
',"\,S+1+,wS-_'-'/
Ngân hàng ,=;>E% 8<.*0=
',c4X,/cS+,1_="
0=;',[1', 51="',S0"
',806$/
“Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các
hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật

,*h"+7h+,,*+,0c3
40,/%"0c340,,*
<.+./:',S,*h
40,0,"-+_J+,,*
h"0,+,0*0c.40,/
c. Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại
F#\)S-_+,0":fv%*
)=h0/\)S-_"'
}
,h-_7+7 8+"7+= 8
0,h-_0*0,Z',
0+,Y<..+_+"',1#(3=/
1*h3"+e*.
7:fv"7h$)+# 8h3/P*
)=4:fv_+,07 d~.-<&("~
.-<&- +,~.&1J+#h0/
1.1.2.2. Vai trò
a. NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
 !0-.0'"\
17*6"-;3*%+73 1(1 .*
6" 5.*6-D1,3++74-
."0'#5+7<%-%3*;1&
[+7,/vJ0=%1 8+7,I-0;
.1"Sw40'"-."\0///:fv,4
\0[+7=1!,I%+,h-_[+7
 8+7=S-_/
b. NHTM là cầu nối doanh nghiệp và thị trường
9%0\734 !-.
&3' 8"47+,,.5"
=01,a**101%"

4',/F7 8',- #;\0
 - #;\h"+"0,!%0/vJ
05Z[+7 8"',,+_+_
30*601_04
 5+,* #/:.+_+74',,,1Z"
=S4',,,"0',4=
-"1Z.S-_+#0,3+,0
\-' "1=8',/
b. Hoạt động sử dụng vốn
€
9',.+_<1=8',".+_h
-_+74',%.*•'S4',"
)<=4', !/E+',3
*\+,  8h-_+741;8K/
Một là"',,+
>+,=240:fv/c7";
;*pxj4',,0=+/
,=41',O4+,+.<
.=S-_+,,4S-_60S0
+4',/>0=+%'=e0"[1d
1_S";\**1"O="[7+, 50,*///
Hai là"',,3 
9+#<046$,<6.4,=&
30/F# 0,14=A+<-+_"a
]',*(1( 8"-=0.+_
34![+7/:,;\,
+"',ah-_+73 />%Q;\41,0'
, 51=%,,d
W93 +,10-0\0J3 %+7
+,0-."00/

+-<5Z"0[-0,+
?=+,?h-_/‚0;*64 8,
10+,2,0,+* !%?
7" !?1,"%.+#"2
t,15+\/
v7,;=%A0d=;,=
;5Z*6."0;-',=
"*6-4;% 00'-1
4J1 !%)<+,S;\*K"0
,+0;1*6/
LN
c:7LTU>V,NQUNRULMMR4>S4+S0
frb++70B'1B B-1.+,
;frb,[10-'" '"0"
3"0\80+,0-.:, #",+
40806$",*6+,0-.:, #=
*6--+_0,W'1W W-1.+,
"4.Z/
c__4:',:.F.:1,C1c
TMMƒE:f,NQUNMULMMR;0.1frb 8 d
"Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh
doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách
nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình".
b. Tín dụng ngân hàng
97+#1', 51="S-_,\)5*4'
,",1&.+_5*4',/S-_',
 8A d
Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng phản ánh một giao dịch về
tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay là ngân hàng hoặc các tổ chức tín
dụng và bên đi vay là các cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh,

>O7<4'",7:',S
0!=+/
b. Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của
khách hàng
v !<%* Z+,*)*84
0,/:[*8',4,0*+,0
*H1%*/: +* 8*
 8,7*)*840,/v,* 8
** Z4#/9.<8
•,1* 8**1G"1S-.%
,111?"-`#+.0frb%*8"',
+J40/
LQ
c. Chi phí tổ chức cho vay cao
>+*6J.,+-' !S.
+_1[+7+ !-11%+]^/
r7 80,",'75+.1Z
+m !#+.1Z1= #++,8 1Z
0",-" +=6$Dn,1)S=
4',/
EJ?-4frbJ.,-'%4
S-<a4, 57#+#0,0/
1.2.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay hộ sản xuất
a. Hoạt động cho vay của Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để
duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế.
F#J *6-4frb" =*H1"
 %,00;2 %"%+`3
*0*S*6"1(11#+,
*S0/E+3%<8G4=+4
:',%4+7-;*6_/

 8S-_ 8,0*S-_%JS
+, 8=",#"; 8S-_ 8,/>t
+;+1,.1' 8S-_,*1#/
"-=S-_Y,=4',1,
%a04*%0%,0,+,5
*K,:, #/E%" 8S-_* 85
\Y-?=Z6s+S',/
f=S-_% 8*<. 801_40
4/v_4',S-_,d11J",80
,10.*"G0,%+7,"-;+,0
=-g1J06s+,=-4
',"1_,[8+,%$/f=S-_% 8
*0\ 8*S=/
LT
> 8S-_7+#40 8.10
/97+#:fv" 8+.1+"+.
*1*0(,S-_"+.1==
S-_///97+#0," 8S-_=.*
)0\3+7!+,34"S+78K".*1
=!h-_+7+/
> 8S-_%+, 8=-+frb%
,10.1+_+ 8/ # 8S-_
+_e0Y 8"+ 8e0Y
S/ES840.1,,Y+,'S
0',17YS+, 8/
1.2.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất
a. Các chỉ tiêu định tính
9',%1Y00 8+5Z0K"+.
'40";.+_"+.<.cG1
8[+/

b. Các chỉ tiêu định lượng
- Doanh số cho vay
E7+*0*++.0+,1Z=
++,7) Z4=S-_40/:
0'707;-7+,*0+.1Z
=+4',,7" 8=-7+4'
,1,*1\]=+40J%)/
- Doanh số thu nợ
E78*07 81,',[ 87
0,+/:0707;-78,
\]78',++ 8,/‚%.
 8 84=+-',$,17;
.+_S-_t ,170[8/
- Dư nợ
L}
E 8,Y*071,0,+4',/
E 8,\]1S-_4',,#/
- Nợ quá hạn
=S-_',',*8!=
0m0=n  8',=8"$81, !
+<.GA+_*841;',/:80=
+=1J 5*4S-_,S,*d,*34+,
!'+‡14',7+# !+/>Y8
0= 860 d
Tỷ lệ nợ
quá hạn
=
Nợ quá hạn cho vay hộ sản xuất
6 100%
Tổng dư nợ

Nợ không thu hồi được
6 100%
Doanh số cho vay hộ sản xuất
- Tỉ lệ thu nợ
>Y,*0 8+71,',$++,$[
+/f.7 860 d
Tỉ lệ thu nợ =
Doanh số thu nợ
6 100%
Doanh số cho vay
>Y,00.*S-_+.8frb4'
,/9[!Y,t%.S+,*)*840
,"Y,+#-7+;',
 8[+7"-%Y,,; 8+
,7/
- Tỉ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay hộ sản xuất
>\60Y., d
Tỉ lệ lợi nhuận
từ cho vay HSX
=
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay HSX
6 100%
Doanh số cho vay HSX
>Y,\LNN[+71,',]+frb;
 8[8'/Y.,,\]=
+*6% 8,7/
- Vòng quay vốn cho vay hộ sản xuất:
Fa+7+*6 860 d
Vòng quay vốn cho
vay hộ sản xuất

G !"G+./vI103 8+.?8
%0*)+,&03%<78
,"J•+.,%"S60/
- Thông tin tín dụng
:&S60+0,•GS'
,&+.%+.+"c-|+,*K
LM
+/,S60"!"34+,,-.;0S
-_4',, 8<.7+,04• 8=Z
1\%" 8S-_ 8'5/
- Công tác thẩm định dự án đầu tư
H1-<03 G',6c16s100",-.
0S=0S*4-<0 #+/
>t+.H1-<0"',% +"%K43 
h&18K-<0%<.-<0.*
5+,',%+ 8/H1,1+.a]
!+,wS0/:+.H1 8
,J•;*)6*47+#',•#+,*
+((•%.*/
- Năng lực giám sát và xử lý tín dụng
†010S-_e1*1* 8S-_ 3-<0"=
6*;=4=\.S-_/X,170
010+,6hKS-_•G',0.+,)J!
&.< h-_+71_S"'11 H0",*"
*',///9[!"+.010=4-
.;',%%.0G‡-.+.
&!"&S"!J<G
‡0-.J%)e0=8"YO=
8J+1e1G+.<.-<04-.=
.*"%%3' 8S-_/

8" !-' 81?*6-J8Df
*6%*),S%*+ 8*1*/: 8
=!6*;*6J%)'.=
#+*6D-`*+%+/
- Môi trường kinh tế xã hội
v !6$%* Z0 8*
+/v !+,0•=.*6
QL
,1)%.*"-+++75"0* 8h-_
G1_S+,1=.*/%"0*+ 8,
*G!=*7+,$,1 8*+ 8'/
- Môi trường chính trị - pháp lý
:',,1&,*<010J•4
50+,5\)/E+"+.=1 !0
K,.•%32+,+.' 8*+/
v !0K"=.+,5Z0K=
S-_',t =*6-4*6
 8,108/:&_40+S
-_+,0A+<0%=S-_,5Z6hK"
*6*010&./F;+1 !
SB0K%* Z#=+*6/
1.3. Kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất trên thế giới và ở Việt Nam
-,1,-,=$ ""DEDF
:',:'-'‰-cmiˆ‰n,', 51=
Z&4S4‰-c/f= 1:fv"iˆ‰
%TA+<=S1,17A+<,,='
,+A1-.7',5+iˆ‰*1.1/f.7,
0.10*H1.1+,S-_[-'
+,-.Z+#1= #[1R/pNR5+Z+<
/v= #,,1&[+70

 3031•*1#5+#&0,3
3++7/
iˆ‰tG2+.S00S-_[
&*8$ 86%/>0S-_• 8 ZY.3)1
7[ 87+#&*+ 86%]i*
,*<$[ 8/
ie0.0J 41;"iˆ‰$,0
++<%+,+frb%/P*,7
+#A+<+frb"- 84iˆ‰13p}j- 8+
QR
frb40',=‰-c"Y.80=- #Rj"Y.86
- #Lj+,Y.0+7-,=- #N"€jm=QNNMWQNLQn/
F#&*= 8=+7+#A+<
+%+,=+frb%;0.0
1,',iˆ‰$+,,.100',
01*+,\0-_/
-,1,+,=$ !""#
$%&"##'"2G
>0:f:ŠV:Y:19,>0‰.
7:',:.+,V0:F.:1/>0
&+a2+.+7+#1_0%
+,++*6=Y:19%/:&)1
+">0,$ 5\+01##0
-'+,$= 8&*01/9%, 5\+
+7++7< 800-_)1QNNM/
V 5\++7, 80-_00,,0*
6]^+#3+7#/%++7 S,0
-' %3++7:f+, ZS,0 Z+,+
,0;%3++7/>0++7 8,
+,=- #<0104:f+,‹i:E6$/

3TQT;g0)1%";1I)1- 8
frb40)Lxj+,7*6++7t)1="
3=,401RQj+,7)1QNLRgY.Y
.86frbt*1Q"€xjm)1QNN€n67aN"TRjm)1QNLRn/
V 5\+1,0,$+,,,20
',01*+,\0-_/
1.3.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Chi nhánh Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ
b0&.1<',iˆ‰+,0
:f:ŠV:Y:19",2G0-_:f:ŠV:Y
VG2,d
Qx