Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN


NGUYễN CƯờNG Hà
hoàn thiện cơ chế tín dụng của hệ thống ngân hàng
nông nghiệp và phát triển nông thôn
(qua khảo sát thực tiễn ngân hàng nông nghiệp
và phát triển nông thôn hà nội)
Hµ néi - 2013
Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN


NGUYễN CƯờNG Hà
hoàn thiện cơ chế tín dụng của hệ thống ngân hàng
nông nghiệp và phát triển nông thôn
(qua khảo sát thực tiễn ngân hàng nông nghiệp
và phát triển nông thôn hà nội)
Chuyên ngành: Kinh tế chính trị
Ngời hớng dẫn khoa học:
PGS. TS. ĐàO THị PHƯƠNG
LIÊN
Hµ néi - 2013
LỜI CAM ĐOAN
Tác giả xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu khoa học độc
lập của tác giả. Các tài liệu, tư liệu được sử dụng trong luận văn có nguồn dẫn rõ
ràng, các kết quả nghiên cứu là quá trình lao động trung thực của tác giả.
TÁC GIẢ LUẬN VĂN
Nguyễn Cường Hà
LỜI CẢM ƠN
Với tình cảm trân trọng nhất, tác giả luận văn xin bày tỏ lời cảm ơn chân
thành, sâu sắc tới PGS.TS. ĐàoThị Phương Liên vì sự tận tình hướng dẫn, giúp

Vietinbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương
Việt Nam
CNH – HĐH : Công nghiệp hóa - hiện đại hóa
WTO : Tổ chức thương mại thế giới
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
BẢNG
Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN


NGUYễN CƯờNG Hà
hoàn thiện cơ chế tín dụng của hệ thống ngân hàng
nông nghiệp và phát triển nông thôn
(qua khảo sát thực tiễn ngân hàng nông nghiệp
và phát triển nông thôn hà nội)
Chuyên ngành: Kinh tế chính trị
Hµ néi - 2013
TÓM TẮT LUẬN VĂN
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội
và sản xuất, tạo công ăn việc làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp
nông thôn ở nước ta. Tín dụng đối với nông nghiệp, nông thôn thực sự là đòn
bẩy thúc đẩy nông nghiệp Việt Nam phát triển toàn diện, mạnh mẽ. Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank Việt Nam) là
một trong những ngân hàng thương mại lớn giữ vai trò chủ đạo, trụ cột của hệ
thống ngân hàng và nền kinh tế với chức năng chủ yếu tập trung nguồn lực
phục vụ nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Cho đến nay chính sách tín
dụng đối với nông nghiệp, nông thôn của hệ thống Ngân hàng nói chung và
Agribank Việt Nam nói riêng đã đạt được nhiều kết quả quan trọng, cơ chế
ngày càng hoàn thiện hơn, thủ tục vay vốn ngân hàng ngày càng thông
thoáng, đơn giản để người nông dân tiếp cận với đồng vốn dễ dàng hơn. Tuy
nhiên còn nhiều vấn đề nảy sinh cả từ phía người cho vay và người đi vay

nhât trong hệ thống NHTM. Thứ ba, Cơ chế tín dụng vừa có tính chất chung,
vừa có tính chất đặc thù. Thứ tư, Cơ chế tín dụng phải phù hợp với chính sách
tín dụng, đồng thời phải phục vụ chính sách tín dụng. Thứ năm, Cơ chế tín
dụng có tính lịch sử, luôn thay đổi theo sự phát triển của nền kinh tế, của
chính sách tín dụng trong mỗi thời kỳ.
Luận văn nêu ra những nội dung cơ bản của cơ chế tín dungjcuar
NHTM, đó là: Thứ nhất, những quy định về hình thức ( thể loại ), thời hạn tín
ii
dụng và khách hàng của NHTM như: Thể loại tín dụng, thời hạn vay, thời hạn
trả nợ, kỳ hạn trả nợ và phương pháp hoàn trả của từng thể loại trên cơ sở
thỏa thuận của NHTM và khách hàng. Thứ hai, những quy định về phương
thức tín dụng (nghiệp vụ tín dụng) của NHTM. Thứ ba, các điều kiện tín
dụng. Thứ tư, các quy định về định giá các khoản tín dụng và lãi suất tín
dụng. Thứ năm, một số quy định về tín dụng khác như cam kêt tín dụng, quản
lý tín dụng, quyền phán quyết
Luận văn đã chỉ rõ ra các nhân tố ảnh hưởng đến cơ chế tín dụng, bao
gồm nhân tố khách quan như pháp luật và chính sách tín dụng, trình độ phát
triển kinh tế - xã hội, mức độ hội nhập kinh tế của đất nước, tổ chức quản lý
hoạt động của hệ thống ngân hàng. Những nhân tố chủ quan hay năng lực nội
sinh của NHTM…
Trên cơ sở đó luận văn làm rõ tầm quan trọng của việc hoàn thiện cơ
chế tín dụng của NHTM đối với việc thực hiện tốt chính sách tín dụng nói
riêng, chính sách tiền tệ quốc gia nói chung, thúc đẩy sự phát triển và nâng
cao khả năng cạnh tranh của bản thân NHTM, góp phần đa dạng hóa hoạt
động cho vay và huy động vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế, xã hội phát triển
ổn định.
Thứ hai, luận văn đã phân tích thực trạng cơ chế tín dụng tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội.
Thông qua hệ thống thông tin, số liệu, tài liệu cập nhật của Agribank
Hà Nội, luận văn đã phân tích các nội dung về hình thức tín dụng, phương

có dấu hiệu trững lai do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế. Môi trường cạnh
tranh trên địa bàn ngày càng phức tạp.
Thứ ba, luận văn đã đề xuất phương hướng hoàn thiện cơ chế tín
dụng của Agribank Hà Nội trong thời gian tới.
Xuất phát từ thực trạng của cơ chế tín dụng tại Agribank Hà Nội, từ
tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn, từ môi trường cạnh tranh ngày càng khốc
liệt và sự hội nhập ngày càng sâu, rộng với nền kinh tế thế giới mà đặc biệt là
những cam kết khi tham gia tổ chức WTO đòi hỏi Agribank phải hoàn thiện
cơ chế tín dụng theo hướng sau:
- Hoàn thiện cơ chế tín dụng phải phù hợp với nguyên tắc của cơ chế
thị trường và hội nhập quốc tế
- Hoàn thiện cơ chế tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của
Agribank Việt Nam.
- Hoàn thiện hệ thống các chính sách, quy định của Nhà nước về cơ chế
tín dụng.
- Hoàn thiện về tổ chức bộ máy cán bộ quản lý tín dụng
+ Việc hoàn thịên tổ chức bộ máy phải bám sát chiến lược kinh doanh
của Ngân hàng.
+ Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, chuyên viên tham gia thực hiện
và quản lý tín dụng
- Hoàn thiện về các hình thức tín dụng
+ Hình thức tín dụng đối với từng nhóm khách hàng
+ Hình thức huy động vốn
v
+ Hình thức cho vay: đưa ra các hạn mức tín dụng theo khách hàng,
theo nhóm khách hàng có liên quan và theo ngành kinh tế.
- Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ tín dụng
- Hoàn thiện các điều kiện tín dụng
+ Linh hoạt trần lãi suất nhằm khai thông thị trường tiền tệ
- Tăng cường các biện pháp phòng ngừa và xử lý rủi ro.

là Đảng đã đưa ra nhiều chủ trương chính sách phát triển kinh tế, xã hội trong
từng thời kỳ, đặc biệt xác định khu vưc nông nghiệp nông thôn đóng vai trò
hết sức quan trọng đối với quá trình phát triển của Việt Nam.
Để đạt được mực tiêu đó Đảng và Chính phủ đã ban hành nhiều chính
sách trong đó có chính sách tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng đóng vai
trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội và sản xuất, tạo công ăn việc làm
chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn ở nước ta. Tín dụng đối
với nông nghiệp, nông thôn thực sự là đòn bẩy thúc đẩy nông nghiệp Việt
Nam phát triển toàn diện, mạnh mẽ. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam (Agribank Việt Nam) là một trong những ngân hàng
thương mại lớn giữ vai trò chủ đạo, trụ cột của hệ thống ngân hàng và nền
kinh tế với chức năng chủ yếu tập trung nguồn lực phục vụ nông nghiệp, nông
thôn và nông dân. Cho đến nay chính sách tín dụng đối với nông nghiệp, nông
thôn của hệ thống Ngân hàng nói chung và Agribank Việt Nam nói riêng đã
đạt được nhiều kết quả quan trọng, cơ chế ngày càng hoàn thiện hơn, thủ tục
vay vốn ngân hàng ngày càng thông thoáng, đơn giản để người nông dân tiếp
cận với đồng vốn dễ dàng hơn. Tuy nhiên còn nhiều vấn đề nảy sinh cả từ
phía người cho vay và người đi vay như: đối tượng vay vốn, mức vốn vay, lãi
suất, rủi ro tín dụng, thời hạn cho vay còn chưa thực sự phù hợp với từng đối
tượng, từng mục đích và hiệu quả sử dụng vốn vay còn thấp… Chính vì vậy,
1
kết quả đạt được chưa tương xứng với nguồn lực nghiên cứu đầy đủ về lý
luận ngân hàng, đánh giá đúng đắn về tình hình thực tế để tìm ra và xây dựng
những giải pháp nhằm hoàn thiện cơ chế tín dụng phù hợp với tình hình mới.
Xuất phát từ tình hình thực tế đó tôi đã chọn đề tài: “Hoàn thiện cơ chế
tín dụng của hệ thống Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn
(Qua khảo sát thực tiễn Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
Hà Nội)” để viết luận văn tốt nghiệp.
2. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan:
Hoàn thiện cơ chế tín dụng là đề tài đã có một số công trình nghiên cứu.

nhân của những hạn chế đó?
+ Phương hướng và giải pháp hoàn thiện cơ chế tín dụng của Agribank
Hà Nội nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh và phù hợp với
chiến lược phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa theo
định hướng của Đảng và Nhà nước?
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
4.1 Đối tượng nghiên cứu: Các cơ chế, chính sách lien qua đến hoạt
động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
(Qua khảo sát thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội)
4.2 Phạm vi nghiên cứu:
- Về không gian: Số liệu được sử dụng dựa vào các số liệu được điều tra,
kảo sát trên địa bàn TP. Hà Nội của Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
nhưng về phương pháp và định hướng chung cho Agribank Việt Nam.
- Về thời gian: Từ giai đoạn 2010 đến 2012
3
5. Phương pháp nghiên cứu:
Để đạt được mục tiêu đề ra, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu
lý thuyết chung về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại và chính
sách tín dụng của Agribank Việt Nam trong nền kinh tế thị trường, từ đó
khái quát lên những vấn đề cơ bản về cơ chế tín dụng. Trong nghiên cứu có
sự kết hợp giữa lý thuyết và thực tiễn, bám sát chủ trương, chính sách của
Đảng và Nhà nước đồng thời tham khảo kinh nghiệm của một số địa
phương trong cả nước nhằm rút ra những bài học kinh nghiệm đối với
Agribank Việt Nam.
Ngoài ra còn sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, thống
kê để đánh giá chung về thực trạnh áp dụng trên địa bàn TP. Hà Nội. Trên có
sở đó đề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện cơ chế tín dụng của
Agribank Việt Nam phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đáp
ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.

- Cần có sự phối hợp, hỗ trợ của cả hệ thống cơ chế chính sách nói
chung, hệ thống chính sách về tiền tệ ngân hàng nói riêng đối với một số giải
pháp cụ thể.
8. Kết cấu của luận văn:
Ngoài phần mở đầu, danh mục và tài liệu tham khảo, Luận văn được kết
cấu làm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về hoàn thiện cơ chế
tín dụng của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng cơ chế tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và
phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
Chương 3: Phương hướng và giải pháp cơ bản nhằm hoàn thiện cơ chế
tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
5
Chương 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN
VỀ HOÀN THIỆN CƠ CHẾ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1. Những vấn đề lý luận về tín dụng và cơ chế tín dụng của ngân
hàng thương mại
1.1.1. Tín dụng ngân hàng
1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng ra đời và tồn tại xuất phát từ đòi hỏi khách quan
của quá trình tuần hoàn vốn để giải quyết hiện tượng dư thừa, thiếu hụt vốn
diễn ra thường xuyên giữa các chủ thể trong nền kinh tế.
Một cách khái quát, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá
trị (tài sản) từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian
nhất định; khi đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả người sở hữu một lượng
giá trị lớn hơn giá trị ban đầu gồm lượng giá trị vốn ban đầu và lãi suất.
Như vậy, phạm trù tín dụng có ba nội dung chính là tính chuyển
nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả và có lãi.