B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP H CHÍ MINH

BÙI TH HNH
GII PHÁP M RNG HOT NG HUY
NG VN TI NGÂN HÀNG
THNG
MI
C PHN XUT NHP KHU

VIT NAM
Chuyên ngành: kinh t tài chính-ngân
hàng

LI CAM OAN




Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu đc lp ca tôi. S liu đc
nêu trong lun vn là trung thc và có trích dn ngun. Kt qu nghiên cu trong
lun vn là trung thc và cha đc công b trong bt k công trình nghiên cu
nào.

Tác gi ký tên

MC LC




LI CAM OAN
MC LC
CÁC T VIT TT C S DNG TRONG LUN VN

LI M U
CHNG 1: LÝ LUN V HUY NG VN CA NGÂN HÀNG THNG
MI 1
1.1. Ngân hàng thng mi, chc nng và vai trò trong nn kinh t 1
1.1.1.
Khái nim v ngân hàng thng mi: 1
1.1.2. Chc nng ca ngân hàng thng mi: 2
1.1.2.1. Chc nng trung gian tín dng : 2
1.1.2.2. Chc nng to tin: 2

1.5.2.1. Môi trng pháp lý: 11
1.5.2.2. Môi trng chính tr, kinh t xã hi: 11
1.5.2.3. Tâm lý, thói quen ca khách hàng: 12
1.6. Kinh nghim và bài hc trong hot đng huy đng vn ca các ngân hàng nc
ngoài ti Vit Nam: 12
KT LUN CHNG 1 14
CHNG 2: PHÂN TÍCH THC TRNG HUY NG VN TI NGÂN
HÀNG TMCP XNK VIT NAM (EXIMBANK) 15
2.1. Tng quan v Ngân hàng TMCP XNK Vit Nam (Eximbank): 15
2.1.1.
Quá trình hình thành và phát trin: 15
2.1.2. Các sn phm, dch v: 18
2.1.3. Tình hình nhân s: 19
2.1.4. Mng li hot đng: 22
2.1.5. Kt qu hot đng chính ca Eximbank trong nm 2009: 22
2.2. Thc trng công tác huy đng vn ti Eximbank: 25
2.2.1.
Các hình thc huy đng vn đang đc thc hin ti Eximbank: 25
2.2.1.1. Các sn phm huy đng vn đi vi khách hàng cá nhân: 25
2.2.1.2. Các sn phm huy đng vn đi vi khách hàng doanh nghip 38
2.2.2. Phân tích quy mô và c cu ngun vn huy đng ti Eximbank: 45
2.3. ánh giá kt qu đt đc và các tn ti trong công tác huy đng vn ti
Eximbank: 57
2.3.1.
Kt qu đt đc: 57
2.3.2. Nhng hn ch: 59
2.3.3. Nguyên nhân ca nhng hn ch: 62
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan: 62
2.3.3.2. Nguyên nhân ch quan: 63
KT LUN CHNG 2 65

CÁC T VIT TT C S DNG TRONG LUN VN


NH : Ngân hàng
NHTW : Ngân hàng Trung ng
NHNN : Ngân hàng Nhà nc
NHTM : Ngân hàng Thng Mi
TCTD : T chc tín dng
KHDN : Khách hàng doanh nghip
KHCN : Khách hàng cá nhân
ACB :Ngân hàng thng mi c phn Á Châu
BIDV : Ngân hàng u T và Phát Trin Vit Nam
Eximbank : Ngân hàng Thng Mi C Phn Xut Nhp Khu Vit Nam
Techcombank : Ngân hàng Thng Mi C Phn K Thng Vit Nam
VCB : Ngân hàng Thng Mi C Phn Ngoi Thng Vit Nam
Sacombank : Ngân hàng Thng Mi C Phn Sài Gòn Thng Tín
WTO : T ch
c thng mi th gii
IT : Information Technology: Công Ngh Thông Tin
SMS : Short Message Services: Dch v tin nhn qua đin thoi
POS : Point of Sale System: Máy cà th
ATM : Automatic Teller Machine: Máy rút tin t đng
CBCNV : Cán b công nhân viên
FED : Federal Reserve System: Cc d tr liên bang ca M
ECB : European Central Bank: Ngân hàng trung ng Châu Âu
NHNN : Ngân hàng nhà nc Vit Nam
SJC : Công ty vàng bc đá qu ý Sài Sòn

v khách hàng, Ngân hàng thng mi c phn xut nhp khu Vit Nam
(Eximbank), bng nhng kin thc đã đc trang b 
trng cng nh t nhng
bài hc kinh nghim có đc sau 2 nm làm vic  ngân hàng trong lnh vc huy
đng vn, tôi chn đ tài nghiên cu cho mình là "Gii pháp m rng hot đng
huy đng vn ti Ngân hàng thng mi c phn xut nhp khu Vit Nam
(Eximbank)'' vi hy vng đc góp mt chút công sc nh bé ca mình vào s phát
trin ca hot đng ngân hàng ni tôi công tác. 2) Mc đích nghiên cu ca đ tài:
T nhng nghiên cu trên lý thuyt, và phân tích thc trng huy đng vn ti
Ngân hàng TMCP XNK Vit Nam (Eximbank) đ đ ra các gii pháp nhm m
rng, đy mnh hot đng huy đng vn ti Eximbank.
3) i tng và phm vi nghiên cu:
Phân tích thc trng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP XNK Vit Nam
trong giai đon 4 nm (2006-2009) v hình thc huy đng, quy mô huy đng, c
cu huy đng đ tìm ra nhng u đim, nhng mt thun li, nhìn nhn nhng khó
khn, nhng hn ch còn tn ti ca ngân hàng mình trong hot đng huy đng vn,
t đó đ ra các gii pháp đ phát huy nhng thành qu đã đt đc, kh
c phc
nhng khó khn hn ch còn tn ti.
4) Phng pháp nghiên cu:
Lun vn đc nghiên cu da trên phng pháp duy vt bin chng, duy
vt lch s , kt hp vi phng pháp thng kê, phân tích, tng hp….
S liu đc s dng trong lun vn đc tìm kim, thu thp t 2 ngun:
 D liu trong ni b ca ngân hàng Eximbank: Báo cáo thng niên, báo
cáo kt qu kinh doanh
 D liu đc thu thp qua các phng tin truy
n thông: internet, tivi, báo

và hat đng trong ngành dch v tài chính.  Pháp: ngân hàng thng mi là nhng
xí nghip hay c s nào thng xuyên nh
n tin ca công chúng di hình thc kí
thác hay hình thc khác các s tin mà h dùng cho chính h vào nghip v chit
khu, tín dng hay dch v tài chính.  n : ngân hàng thng mi là c s nhn
các khon kí thác đ cho vay hay tài tr và đu t.  Th Nh Kì: ngân hàng thng
mi là hi trách nhim hu hn thit lp nhm mc đích nhn tin kí thác và thc
hin các nghi
p v hi đoái, nghip v công hi phiu, chit khu và nhng hình
thc vay mn khác… Vit Nam, Pháp lnh ngân hàng ngày 23-5-1990 ca hi
đng Nhà nc Vit Nam xác đnh: Ngân hàng thng mi là t chc kinh doanh
tin t mà hat đng ch yu và thng xuyên là nhn tin kí gi t khách hàng vi
trách nhim hoàn tr và s dng s tin đó đ cho vay, thc hin nghip v
chit
khu và làm phng tin thanh toán. Theo lut Các t chc tín dng Vit Nam có
hiu lc vào tháng 10/1998: ''Ngân hàng là loi hình t chc tín dng đc thc
hin toàn b hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác có liên quan''.
Ngh đnh ca Chính ph s 49/2000/N-CP ngày 12/9/2000 đnh ngha: Ngân
hàng thng mi là ngân hàng đc thc hin toàn b hot đng ngân hàng và các
hot đng kinh doanh khác có liên quan vì mc tiêu li nhun, góp phn thc hi
n
các mc tiêu kinh t ca nhà nc"; trong đó, hot đng ngân hàng là hot đng
kinh doanh tin t và dch v ngân hàng vi ni dung thng xuyên là nhn tin
gi, s dng s tin này đ cp tín dng và cung cp các dch v thanh toán khác.
2
1.1.2. Chc nng ca ngân hàng thng mi:
1.1.2.1. Chc nng trung gian tín dng :
Khi thc hin chc nng trung gian tín dng, ngân hàng thng mi đóng vai
trò là cu ni gia ngi tha vn và ngi có nhu cu v vn. Vi chc nng này,
ngân hàng thng mi va đóng vai trò là ngi đi vay, va đóng vai trò là ngi

3
khác ca Ngân hàng thng mi là chc nng tín dng và chc nng thanh toán.
Thông qua chc nng trung gian tín dng, ngân hàng s dng s vn huy đng
đc đ cho vay, s tin cho vay ra li đc khách hàng s dng đ mua hàng hóa,
thanh toán dch v trong khi s d trên tài khon tin gi thanh toán ca khách hàng
vn đc coi là mt b phn ca tin giao dch, đc h s dng đ mua hàng hóa,
thanh toán dch v… V
i chc nng này, h thng ngân hàng thng mi đã làm
tng tng phng tin thanh toán trong nn kinh t, đáp ng nhu cu thanh toán, chi
tr ca xã hi. Rõ ràng khái nim v tin hay tin giao dch không ch là tin giy
do NHTW phát hành mà còn bao gm mt b phn quan trng là lng tin ghi s
do các ngân hàng thng mi to ra. Chc nng này cng ch ra mi quan h gia
tín dng ngân hàng và lu thông ti
n t. Mt khi lng tín dng mà ngân hàng
thng mi cho vay ra làm tng kh nng to tin ca ngân hàng thng mi, t đó
làm tng lng tin cung ng.
1.1.2.3. Chc nng trung gian thanh toán:
 đây ngân hàng thng mi đóng vai trò là th qu cho các doanh nghip
và cá nhân, thc hin các thanh toán theo yêu cu ca khách hàng nh trích tin t
tài khon tin gi ca h đ thanh toán tin hàng hóa, dch v
 hoc nhp vào tài
khon tin gi ca khách hàng tin thu bán hàng và các khác thu khác theo lnh ca
h. Vic ngân hàng thng mi thc hin chc nng trung gian thanh toán có ý
ngha rt to ln đi vi toàn b nn kinh t. Vi chc nng này, các ngân hàng
thng mi cung cp cho khách hàng nhiu phng tin thanh toán tin li nh séc,
y nhim chi, y nhim thu, th rút tin, th thanh toán, th tín dng,…Tùy theo
nhu c
u, khách hàng có th chn cho mình phng thc thanh toán phù hp. Nh
đó mà các ch th kinh t không phi gi tin trong túi, mang theo tin đ gp ch
n, gp ngi phi thanh toán dù  gn hay xa mà h có th s dng mt phng

1.2.1. Khái nim huy đng vn:
Hot đng huy đng vn ca các ngân hàng thng mi là hot đng mà
trong đó các ngân hàng này tìm kim ngu
n vn kh dng t các ch th khác nhm
đm bo s vn hành bình thng, hiu qu ca bn thân nó theo đúng các quy đnh
pháp lut
1.2.2. S cn thit ca vic huy đng vn:
i vi hot đng ca mt ngân hàng thng mi, vic huy đng vn đóng
vai trò vô cùng quan trng bi s cn thit phi tn ti khách quan ca no. Các ngân
5
hàng thng mi mun tn ti thì phi huy đng vn và phi đy mnh vic huy
đng vn, bi nu không có ngun vn huy đng mà ch có ngun vn t có thì mt
ngân hàng thng mi không th tn ti, hot đng và cnh tranh đc, mt khác nó
còn là xng sng, là yu t ngun, là yu t xut phát đ đy mnh các hot đng
dch v
khác ca mt ngân hàng thng mi nh hot đng tín dng, thanh toán
quc t và các dch v khác ca mt ngân hàng
1.2.3. Ý ngha huy đng vn
1.2.3.1. i vi khách hàng
 Nghip v huy đng vn cung cp cho khách hàng mt kênh tit kim và
đu t nhm làm sinh li đng tin ca h, to c hi gia tng tiêu dùng trong tng
lai.
 Cung cp cho khách hàng mt ni an toàn đ
ct tr và tích ly vn tm
thi nhàn ri.
 Giúp khách hàng có c hi tip cn vi các dch v khác ca ngân hàng
(dch v thanh toán qua ngân hàng, dch v tín dng khi khách hàng cn vn cho
sn xut, kinh doanh hoc cn khi tiêu dùng).
1.2.3.2. i vi ngân hàng:
Nghip v huy đng vn mang li ngun vn cho NH thc hin các nghip

t hai ngun:
 Do khách hàng np tin mt vào
 Do khách hàng nhn tin chuyn khon t các đn v khác. S d này
nhm duy trì kh nng thanh toán và chi tr ca khách hàng  bt c thi đim nào.
Tuy nhiên, không phi lúc nào khách hàng cng huy đng s d tài khon tin gi
thanh toán c
a h vào thanh toán. Do vy, đôi khi s d này nhàn ri tm thi cho
đn khi huy đng vào thanh toán. Nhng lúc tm thi nhàn ri s d này tr thành
ngun vn ca ngân hàng, do đó ngân hàng có th s dng cho hot đng ca mình.
Tuy nhiên, do tài khon tin gi là loi tài khon không k hn, khách hàng có th
rút tin bt c lúc nào mà không cn báo trc cho ngân hàng, nên ngân hàng rt
khó k hoch hóa vic s dng loi ti
n này. Chính vì vy, đi vi loi tin gi này
thng ngân hàng tr lãi sut thp, hoc thm chí không trã lãi cho khách hàng. Do
không đc hng lãi cao nên khách hàng thng duy trì s d tài khon tin gi
thanh toán không nhiu, ch va đ đáp ng nhu cu chi tr hng ngày ca h. Mc
7
dù s d tài khon tin gi ca tng khách hàng không ln, nhng do là trung tâm
tp trung tin t và cung cp dch v thanh toán, nên ngân hàng thng mi có s
lng khách hàng rt đông khin cho tng s vn huy đng qua tin gi thanh toán
ca tt c khách hàng tr nên ln đáng k.
1.3.1.2. Tin gi tit kim:
a. Tin gi tit kim không k hn:

c thit k dành cho đi tng khách hàng cá nhân hoc t chc, có tin
tm thi nhàn ri mun gi ngân hàng vì mc tiêu an toàn và sinh li. Vi s tin
gi tit kim không k hn, khách hàng có th gi tin và rút tin bt c lúc nào
trong gi giao dch. Tuy nhiên khác vi hình thc tin gi cá nhân, mi ln giao
dch khách hàng phi xut trình s tit kim và ch có th thc hin đc các giao
dch ngân qu nh là gi tin và rút tin ch không th thc hin đc các giao

 Lãi sut đc hng: là lãi sut áp dng đ
tính lãi cho ngi mua giy t
có giá đc hng.
1.3.2.1. Huy đng vn ngn hn:
 huy đng vn ngn hn, các t chc tín dng phát hành giy t có giá
ngn hn (di 12 tháng) nh: k phiu, chng ch tin gi ngn hn, tín phiu và
các giy t có giá ngn hn khác.
1.3.2.2. Huy đng vn trung và dài hn:
Mun huy đng vn trung và dài hn các NHTM có th phát hành k phi
u,
trái phiu và c phiu.
1.3.3. Huy đng vn t các t chc tín dng khác và t Ngân hàng Nhà
nc:
Các ngân hàng thng mi có th vay và cho vay ln nhau thông qua th
trng liên ngân hàng (Interbank Market): ây là trng hp ngân hàng có lng
tin gi ti Ngân hàng Nhà nc thp không đ đáp ng cho nhu cu chi tr. Khi
đó, di s t chc ca Ngân hàng Nhà nc, ngân hàng này s đc vay ca mt
ngân hàng khác có lng tin g
i d tha ti Ngân hàng Nhà nc, vì khon cho
vay là mt b phn ca tin gi thanh toán nên thi gian vay thng ch là mt
ngày (vay qua đêm). Ngoài ra các ngân hàng có th cho vay trc tip ln nhau thông
qua th trng liên ngân hàng.
9
Ngoài các t chc tín dng, Ngân hàng Nhà nc cng có th là ni cung
cp vn cho ngân hàng thng mi thông qua nghip v chit khu (discount) và tái
chit khu (rediscount) thng phiu và các chng t có giá tr hoc cho vay li
theo h s tín dng mà ngân hàng thng mi xut trình. iu kin tip vn ca
ngân hàng Trung ng đi vi ngân hàng thng mi d dãi hay kht khe ph
thuc vào mc tiêu ca chính sách ti
n t trong tng thi k, uy tín và cht lng

vn ca ngân hàng. Nu ngân hàng phi tr mt mc lãi sut ln đ thu hút và duy
trì s n đnh lng tin gi ca khách hàng thì có th làm gia tng chi phí, gim
thu nhp tim n
ng ca ngân hàng. Nhng mt áp lc thc t buc các ngân hàng
luôn phi duy trì lãi sut tin gi cnh tranh đ thu hút các khon tin gi mi và
duy trì tin gi hin có. Các ngân hàng cnh tranh đ thu hút ngun vn tin gi
không ch vi các ngân hàng khác mà còn vi các t chc tit kim, vi các công c
ca th trng vn (trái phiu, k phiu, c phiu). Vào nhng thp niên 90 ca th

k 20, Chính ph ca hu ht các nc đu có xu hng áp đt lãi sut trn cho
tin gi  các ngân hàng nhm bo v ngân hàng tránh khi mt mc lãi sut huy
đng quá cao, có th làm ngân hàng lâm vào tình trng phá sn. Vic làm này đã
khin các ngân hàng phi cnh tranh vi nhau và vi các trung gian tài chính khác
v mt giá c: ngân hàng chu toàn b chi phí dch v liên quan đn tin gi. Tuy
nhiên nhiu ngân hàng cho rng, chin lc marketing này không có hiu qu
vì nó
có làm gia tng các tài khon nhng li là các tài khon có s d nh vi mc đ
nhy cm cao buc ngân hàng phi đi mt vi tình trng bùng n chi phí hot
đng. Khi c quan qun lý loi b lãi sut trn thì vic xây dng mc lãi sut cnh
tranh càng tr nên cn thit, ngha là mi dch v liên quan đn tin gi thng
đc đnh giá sao cho khon thu đ bù đ
p tt c các phn ln chi phí cho vic cung
cp các dch v đó.
1.5.1.2. Cht lng dch v ca ngân hàng:
Khi đánh giá cht lng dch v ca các ngân hàng, khách hàng s xem xét
trên các mt: S đa dng ca các dch v, đc đim vt cht và đi ng nhân s ca
ngân hàng.
Các ngân hàng có dch v tt và đa dng nh dch v ngân hàng đi
n t
(Internet banking, Home banking, Mobile banking, Phone banking….), các dch v

Tính cht n đnh v chính tr có nh h
ng rt ln vào tâm lý ca ngi gi
tin. Mt quc gia mà có nn chính tr n đnh thì ngi dân s tin tng vào s tn
ti bn vng ca h thng ngân hàng ca quc gia đó và kt qu là h s tìm đn
ngân hàng là ni gi ngun vn nhàn ri ca h đ sinh li thông qua lãi sut.
12
S phát trin hay không phát trin ca nn kinh t có tác đng rt ln đn
kh nng huy đng ca các ngân hàng. Môi trng kinh t n đnh thì ngun vn
gi ti ngân hàng càng cao và ngc li, khi nn kinh t không n đnh ngi dân
s tìm kim đn các công c đu t khác mà không chu nh hng nhiu ca s
mt giá ca đng tin nh vàng, bt đng s
n…
1.5.2.3. Tâm lý, thói quen ca khách hàng:
 tng thi k và tùy vn hóa ca tng đa phng mà hình thành nên thói
quen gi tin mt hay không gi tin mt ti nhà ca ngi dân có vn nhàn ri. 
mt s nc vi s phát trin cao ca các dch v ngân hàng, ngi dân đã tìm thy
đc các tin ích, s an toàn trong vic thc hin giao dch, thanh toán không dùng
tin mt, do đó h đã m
 tài khon ti ngân hàng, kt qu là ngân hàng đã thu hút
đc mt lng vn ln t tài khon tin gi thanh toán.  Vit Nam, tim lc vn
nhàn ri trong dân c còn rt ln bi ngi dân còn gi thói quen thanh toán bng
tin mt, có ca thì ct ca  nhà, hay ngi dân t cho vay mn ln nhau thông
qua hình thc vay nóng đc lãi sut cao hn mà do trình đ ngi ta cha nhìn
nhn đc s r
i ro ca nó. Vì vy các ngân hàng thng mi cn to ra nhng tin
ích trong thanh toán và chính sách lãi sut hp lý đ dn thay đi đc thói quen
ca ngi dân.
1.6. Kinh nghim và bài hc trong hot đng huy đng vn ca các ngân hàng
nc ngoài ti Vit Nam:
K t khi Vit Nam m ca trong lnh vc ngân hàng, nhiu t chc tài

hot đng maketing và tho
mãn nhu cu ca khách hàng. Nhng nhân viên này luôn ch đng liên h vi
khách hàng đ bit đc k hoch s dng ngun vn sp ti ca khách hàng t đó
t vn các sn phm huy đng vn phù hp ti u vi nhu cu ca khách hàng.
Ví d, Ngân hàng Standard Chartered đã lp ra các nhóm nhân viên t vn
trc tip đn các gia đình, các doanh nghip, trung tâm thng m
i, hi tho đ
gii thiu và bán các sn phm huy đng vn, sn phm dch v ca ngân hàng
mình.
14
KT LUN CHNG 1




Nghip v huy đng vn không ch có vai trò quan trng trong hot đng
kinh doanh ca các Ngân hàng thng mi mà còn có ý ngha rt to ln đi vi nn
kinh t. Nghiên cu các hình thc huy đng vn, nhng yu t nh hng và nhng
ri ro trong hot đng huy đng vn giúp cho các NHTM có cái nhìn khái quát v
công tác huy đng vn, t đó đa ra đc các đnh hng, chin lc phát trin các
sn phm huy đ
ng vn ti u vi th trng, m rng đc quy mô th phn huy
đng vn.


C Phn Xut Nhp Khu Vit Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint -
Stock Bank), gi tt là Vietnam Eximbank. n nay vn điu l ca Eximbank đt
8.800 t đng. Vn ch s hu đt 13.627 t đng. Eximbank hin là mt trong
nhng Ngân hàng có vn ch
 s hu ln nht trong khi Ngân hàng TMCP ti Vit
Nam. Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam có đa bàn hot đng rng
khp c nc vi Tr S Chính đt ti TP. H Chí Minh và 140 Chi nhánh, phòng
giao dch đc đt ti Hà Ni, à Nng, Nha Trang, Cn Th, Qung Ngãi, Vinh,
Hi Phòng, Qung Ninh, ng Nai, Bình Dng, Tin Giang, An Giang, Bà Ra-
Vng Tàu, c Lc, Lâm ng và TP.HCM. ã thit lp quan h
 đi lý vi hn
750 Ngân hàng  ti 72 quc gia trên th gii.
MT S THÀNH TU T C:
 Thng hiu Vàng - Golden Brand Awards 2009 do Hip Hi Chng hàng
gi và bo v thng hiu Vit Nam (VATAP) bình chn.
 Thng hiu "đc yêu thích" do Tp chí Thng Mi t chc bình chn.
 Thng hiu "Kinh t đi ngoi hàng đu Vit Nam" và "Nhà hot đ
ng
Kinh t đi ngoi tiêu biu" do y Ban Quc gia v hp tác kinh t quc t, ài
16
Ting nói Vit Nam, Liên Hip các t chc Hu Ngh Vit Nam, Tp chí Vn Hin
Vit Nam phi hp t chc.
 Thng hiu Vit 2009 do đc gi Tp Chí Thng Hiu Vit bình chn
 Tháng 7/2008, Eximbank vinh d nhn đc danh hiu "Ngân hàng tt
nht Vit Nam" do Tp chí The Banker trao tng.
 Tháng 4/2008, Eximbank đt danh hiu "Thng Hiu Mnh 2007" do
báo Kinh T Vit Nam và B Thng M
i. Trong 4 nm liên tip Eximbank đã
đc ngi tiêu dùng trên c nc bình chn.
 Tháng 2/2008, Eximbank vinh d nhn đc danh hiu "Dch v đc hài