trêng §¹i häc kinh tÕ quèc d©n

Nguyễn thị hà nhung
Marketing dịch vụ cho vay tiêu dùng của
chi nhánh hà tây – ngân hàng phát triển
nhà đồng bằng sông cửu long
Chuyên ngành: marketing
Người hướng dẫn khoa học:
TS. Phạm thị huyền
Hà nội, năm 2013
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan tất cả nội dung luận văn này được hình thành và phát triển
từ những quan điểm của cá nhân tôi, dưới sự hướng dẫn khoa học của TS. Phạm Thị
Huyền. Số liệu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ đúng nguyên tắc và
hoàn toàn trung thực.
Hà Nội, tháng 06 năm 2013
Tác giả luận văn
Nguyễn Thị Hà Nhung
LỜI CẢM ƠN
Chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình về mọi mặt của Ban Giám Đốc,
cũng như các anh chị trong Phòng Kinh doanh, Phòng Kế toán Ngân quỹ, Phòng
Nguồn vốn và Phòng Quản lý rủi ro chi nhánh Hà Tây – Ngân hàng Phát triển Nhà
Đồng bằng sông Cửu Long đã tạo mọi điều kiện cho tôi trong thời gian nghiên cứu
đề tài.
Đặc biệt, tôi xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của cô giáo
TS. Phạm Thị Huyền đã giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này.
Chân thành cảm ơn!
MỤC LỤC
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Chõu
(Asia Commercial Bank)

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của MHB - Hà Tây 40
trêng §¹i häc kinh tÕ quèc d©n

Nguyễn thị hà nhung
Marketing dịch vụ cho vay tiêu dùng của
chi nhánh hà tây – ngân hàng phát triển
nhà đồng bằng sông cửu long
Chuyên ngành: marketing
Hà nội, năm 2013
TÓM TẮT LUẬN VĂN
CHƯƠNG 1:
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG VÀ MARKETING DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
1.1 Khái quát về dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân, hộ gia đình để
đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, như: nhu cầu mua sắm nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ,
chi phí học hành, giải trí,…
Đặc điểm CVTD
- Số lượng các khoản CVTD và tổng quy mô của CVTD lớn
- Các khoản CVTD có rủi ro khá cao so với TD cấp cho hoạt động sản xuất
kinh doanh
- Lãi suất của các khoản CVTD thường cao
- CVTD là một trong các khoản mục có chi phí lớn trong danh mục cho vay
của NHTM
- Lợi nhuận thu được từ CVTD là rất lớn trong các nguồn thu của ngân hàng.
Vai trò của CVTD
- CVTD giúp các doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa nhanh hơn, tăng lợi nhuận,
mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh
- CVTD góp phần nâng cao mức sống cho người dân.
1.2 Marketing ngân hàng và marketing dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân

CHƯƠNG 2:
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG
SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HÀ TÂY (MHB – HÀ TÂY) VÀ
DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG
2.1. Khái quát về Ngân hàng phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long
Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) là một trong
năm NHTM nhà nước được xếp hạng Doanh nghiệp nhà nước đặc biệt, được thành
lập theo quyết định số 769/TTG ngày 18/09/1997 của Thủ tướng chính phủ. MHB
hoạt động đa năng, chuyên sâu trong lĩnh vực cho vay phát triển nhà ở, cho vay
doanh nghiệp vừa và nhỏ. MHB có vốn điều lệ ban đầu là 300 tỷ đồng, thời gian
hoạt động 99 năm kể từ ngày Thủ tướng chính phủ quyết định thành lập.
Mạng lưới hoạt động của MHB hiện nay đã phát triển trên 230 chi nhánh và
phòng giao dịch tại hơn 44 tỉnh thành trong cả nước. Hoạt động của MHB luôn gắn
với các chương trình phát triển nhà ở. Tính đến năm 2004 chỉ riêng lĩnh vực cho
vay xây dựng nhà MHB đã hỗ trợ gần 100.000 hộ với gần 5.000.000 m
2
nhà ở.
Sứ mệnh: Trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam về tư vấn tài chính chu đáo
và phục vụ khách hàng công bằng.
2.2 Sự ra đời và phát triển của MHB – Hà Tây
MHB Hà Tây chính thức khai trương và đi vào hoạt động ngày 19/11/2005,
trụ sở tại 168 Quang Trung – Hà Đông – Hà Tây. Đến nay, ngân hàng phát triển nhà
ĐBSCL – chi nhánh Hà Tây đã mở rộng mạng lưới hoạt động của mình bằng việc
thành lập 8 phòng giao dịch.
MHB Hà Tây gồm 6 phòng nghiệp vụ và 8 điểm giao dịch trực thuộc, tổng số
cán bộ công nhân viên trong chi nhánh là trên 100 người.
2.3 Thực trạng kinh doanh của MHB – Hà Tây
Huy động vốn: Mặc dù hoạt động trên địa bàn có số lượng lớn các NHTM và
có sự cạnh tranh gay gắt cả về lãi suất tiền gửi cũng như công nghệ ngân hàng hiện
đại nhưng trong những năm qua công tác huy động vốn của MHB Hà Tây đã đạt

CHƯƠNG 3:
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MARKETING DỊCH VỤ CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG
SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HÀ TÂY
3.1 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại MHB – Hà Tây
Các sản phẩm cho vay đối với người tiêu dùng được MHB Hà Tây đưa ra
ngay từ những năm đầu chi nhánh hoạt động và lợi nhuận mà ngân hàng thu được
từ hoạt động này đã tăng một cách nhanh chóng tương ứng với tốc độ tăng của
doanh số và dư nợ của hoạt động CVTD. Xét trên nghĩa hẹp về tỷ lệ giữa nợ quá
hạn trên tổng dư nợ thì chất lượng CVTD tại MHB Hà Tây là rất tốt.
Qua các năm, số khách hàng đến với sản phẩm CVTD của MHB Hà Tây tăng
mạnh. Nguyên nhân trước hết là từ phía sự giúp đỡ của hội sở MHB đã có nhiều
biện pháp giúp đỡ ngân hàng chấn chỉnh hoạt động, tăng cường khả năng quản lý và
đổi mới hoạt động. Đó cũng là nhờ từ phía chi nhánh MHB Hà Tây: liên tục đổi
mới và đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ hữu ích phục vụ cho người tiêu dùng; cải tiến
và áp dụng thủ tục quy trình cho vay đơn giản, gọn nhẹ,…
Nhờ có sản phẩm CVTD, lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ khác của
ngân hàng như mở tài khoản, thanh toán, chuyển tiền,… đều gia tăng.
3.2 Thực trạng marketing dịch vụ cho vay tiêu dùng tại MHB Hà Tây
Bảng phân tích SWOT cho MHB Hà Tây đã chỉ ra rất rõ những vấn đề về lựa
chọn thị trường mục tiêu của MHB Hà Tây: chưa có sự tập trung phát triển cho thị
trường mục tiêu, chưa có chiến lược marketing cho thị trường mục tiêu, mặc dù
tiềm năng nền kinh tế và ngành tài chính ngân hàng rất lớn. Đặc biệt là thị trường
CVTD, vì nhu cầu người dân ngày càng cao và đa dạng.
Phân tích số liệu từ “Bảng điều tra khách hàng về dịch vụ cho vay tiêu dùng”:
Đối tượng khách hàng đã tham gia điều tra là những khách hàng đến giao dịch
tại MHB Hà Tây, bao gồm khách hàng giao dịch tại chi nhánh Hà Tây, phòng giao
dịch Lê Lợi, Trần Phú, Nguyễn Trãi, Đặng Tiến Đông, Đại Kim, Thường Tín, Sơn
v
Tây, Phố Vọng. Kết quả khảo sát cho thấy đối tượng khách hàng của MHB Hà Tây

MHB Hà Tây còn chưa được cụ thể, yếu tố tuổi tác – là yếu tố được sử dụng phổ
biến và hiệu quả trong tiêu thức phân đoạn thị trường khách hàng cá nhân vẫn chưa
được MHB Hà Tây coi trọng.
Hạn chế trong chính sách marketing-mix: Cho vay tiêu dùng hầu hết là dưới
hình thức cho vay có tài sản đảm bảo, với thời hạn cho vay trung hạn và dài hạn.
Lãi suất CVTD cao và không được linh hoạt như các ngân hàng đối thủ cạnh tranh.
Mạng lưới giao dịch còn hạn chế. Khả năng tiếp cận của khách hàng với sản phẩm
dịch vụ của ngân hàng bị bó hẹp chủ yếu ở khu vực ngoại thành Hà Nội, những nơi
có hoạt động kinh doanh chưa thực sự sầm uất, kinh tế người dân chưa thực sự giàu
có. Ngân sách dành cho quảng cáo còn eo hẹp. Những hoạt động cộng đồng mà
MHB Hà Tây tham gia cũng không được phổ biến một cách rộng rãi, chưa trở thành
phong trào mạnh mẽ, nhiều cán bộ công nhân viên thực hiện còn chiếu lệ. Kinh
nghiệm của đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ còn thiếu, tinh thần tự học để nâng cao
trình độ của nhiều cán bộ, nhân viên chưa tích cực. Ý thức chấp hành quy trình, quy
chế của một số bộ phận cán bộ nhân viên còn yếu. Quá trình đào tạo nhân viên mới
vào chưa bài bản.
Một số tồn tại, hạn chế khác: Phòng kinh doanh thực hiện mà chưa có sự phối
kết hợp chặt chẽ cùng với các phòng ban khác. Số lượng nhân viên thường xuyên
biến động, có những lúc MHB Hà Tây thiếu hụt nhân viên cho hoạt động CVTD.
Bản thân cán bộ kinh doanh còn chưa nỗ lực áp dụng các biện pháp tìm kiếm khách
hàng của riêng mình.
vii
CHƯƠNG 4:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MARKETING THÚC ĐẨY CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG
SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HÀ TÂY
4.1 Sự cần thiết phải đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại MHB – Hà Tây
Mục tiêu MHB đặt ra cho giai đoạn 2010-2020 là tạo bước đột phá để thực
hiện sứ mệnh trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam về tư vấn tài chính chu đáo
và phục vụ khách hàng công bằng nhằm các mục đích thoả mãn khách hàng, tạo giá

4.3 Một số giải pháp marketing hỗn hợp
Xây dựng chính sách sản phẩm phù hợp: Hạn chế việc cho vay những chương
trình có thời hạn dài, khoản vay lớn, những khoản vay có tính rủi ro cao. MHB Hà
Tây cần chuyển hướng phát triển sang các chương trình cho vay khác với nhu cầu
vốn của khách hàng thường nhỏ hơn, thời gian ngắn hơn để quay vòng vốn nhanh
hơn như cho vay thấu chi qua thẻ hay những chương trình mua sắm trả góp. Mở
rộng đối tượng cho vay đối với cán bộ công nhân viên thông qua người đại diện, bên
cạnh các đối tượng đang áp dụng là công nhân viên làm việc trong các cơ quan, tổ chức
nhà nước.
Duy trì ổn định mức lãi suất cho vay: MHB Hà Tây có thể điều chỉnh hạ mức
lãi suất trong cho vay tiêu dùng xuống một cách hợp lý. Thực hiện đa dạng hoá lãi
suất bằng cách đưa ra các mức lãi suất khác nhau tương ứng với từng thời kỳ khác
nhau để khách hàng lựa chọn. Lãi suất nên linh hoạt theo từng đối tượng.
Hoàn thiện và mở rộng kênh phân phối hiện có: MHB Hà Tây nên mở rộng
hoặc chuyển chi nhánh/phòng giao dịch hoạt động kém hiệu quả về các địa phương
đông dân cư có thu nhập tương đối cao và ở xa trung tâm thủ đô Hà Nội.
Xúc tiến hỗn hợp: Quảng cáo trên đài phát thanh thành phố Hà Nội. Để quảng
cáo có hiệu quả MHB Hà Tây cần lập một kế hoạch truyền thông kỹ lưỡng. Thực
hiện các chính sách khuyến mãi đối với các thời kỳ ít có nhu cầu, nhất là vào đầu
năm vì thường các khách hàng vay vào dịp cuối năm để mua sắm các thiết bị trong
gia đình. Áp dụng các mức thưởng doanh số cho từng cán bộ kinh doanh sẽ là động
ix
lực để cán bộ kinh doanh nỗ lực tìm kiếm khách hàng
Nguồn nhân lực: Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn bổ sung kiến thức
mới và kinh nghiệm cho vay đến cán bộ kinh doanh, chú trọng kỹ năng đánh giá
phân loại khách hàng và kỹ năng thẩm định cho vay. Cán bộ kinh doanh cần phải
được trang bị thêm những kỹ năng về thị trường nhà đất, thị trường bất động sản, kỹ
năng phỏng vấn khách hàng để tìm kiếm thông tin và đánh giá thu nhập khách hàng.
MHB Hà Tây cũng cần có những chính sách đãi ngộ nhất định với họ như: lương,
thưởng, chế độ đào tạo, các chính sách hỗ trợ cho cán bộ kinh doanh đi học tập

1. Tầm quan trọng của việc nghiên cứu đề tài
Theo hiệp định Việt – Mỹ ký giữa Việt Nam và Hoa Kỳ năm 2000, từ năm
2010, các cam kết mở cửa dịch vụ ngân hàng phải được thực hiện. Thực tế này đặt
ra cơ hội và thách thức lớn cho các tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tài chính –
ngân hàng, tạo áp lực buộc các ngân hàng trong hệ thống các định chế tài chính tại
Việt Nam phải tiến hành cải tổ. Một trong những hướng cải tổ là chiến lược ngân
hàng bán lẻ (cho vay tiêu dùng). Nhìn từ một góc độ khác, cho vay tiêu dùng dự
không trực tiếp đưa vốn vào sản xuất, nhưng lại gián tiếp tác động rất lớn đến tăng
trưởng sản xuất và kích thích tăng trưởng kinh tế.
Từ tháng 2/2009, Ngân hàng Nhà nước đã gián tiếp mở cửa cho vay tiêu
dùng bằng việc không áp dụng lãi suất trần mà để các ngân hàng tự tính toán. Bên
cạnh việc hạn mức cho vay được đẩy lên, các ngân hàng cũng có các chính sách ưu
đãi riêng cho khách hàng như các ưu đãi về lãi suất, các chương trình tặng quà,
khuyến mãi, cào trúng thưởng… Những yếu tố này đã góp phần khuyến khích
khách hàng lựa chọn hình thức vay tiêu dùng tín chấp, mua trả góp để đáp ứng
những nhu cầu cơ bản trong cuộc sống như mua nhà, ô tô, tiện nghi gia đỡnh…
Nắm được xu hướng đó, không chỉ các ngân hàng mà các công ty tài chính trong và
ngoài nước cũng đang tích cực vào cuộc. Các sản phẩm cho vay trả góp mua nhà,
mua xe máy, ô tô của Công ty tài chính Prudential, Công ty Tài chính Cổ phần Dầu
khí Việt Nam… hiện đang cạnh tranh quyết liệt với các ngân hàng.
Như vậy, có thể thấy thói quen tiêu dùng của người Việt đã thống hơn, dịch
vụ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cũng như các công ty tài chính cũng đã
rộng mở. Tuy nhiên, hiện nay, mảng tín dụng này tại Việt Nam vẫn chưa thực sự
tăng trưởng. Điều này một phần do tâm lý của người dân, phần khác do những yêu
cầu, điều kiện để được vay quá chặt chẽ. Bởi vậy, để tín dụng tiêu dùng thực sự
phát triển và trở nên phổ biến tại Việt Nam vẫn còn rất nhiều việc phải làm.
Cùng với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng Việt Nam nói chung
và ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) – Chi nhánh Hà Tây
1
nói riêng phải đối mặt với những khó khăn trong việc tăng trưởng tín dụng, đặc biệt

- Gợi ý của khách hàng để Ngân hàng MHB – Hà Tây nâng cao chất lượng
dịch vụ cho vay tiêu dùng?
4. Đối tượng, phương pháp và phạm vi nghiên cứu
4.1 Vấn đề nghiên cứu
Vấn đề nghiên cứu của đề tài này là những vấn đề nảy sinh và tồn tại trong
hoạt động kinh doanh dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng MHB – Chi nhánh
Hà Tây
4.2 Thông tin cần thu thập, đối tượng và phương pháp nghiên cứu
Bảng 0.1: Phương pháp thu thập thông tin
Stt Thông tin cần thu thập Đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu
1 Dữ liệu thứ cấp về:
- Sự hình thành và phát
triển dịch vụ CVTD
- Marketing dịch vụ
CVTD tại ngân hàng
thương mại
- Thông tin về Ngân
hàng phát triển Nhà
ĐBSCL – CN Hà Tây
Tài liệu trên báo, tạp chí
và các nghiên cứu đã có
Tại bàn
2 Dữ liệu thứ cấp về:
- Tình hình chung về
hoạt động của MHB, và
MHB – Hà Tây
- Kết quả hoạt động cho
vay tiêu dùng tại MHB –
Hà Tây: doanh thu, lợi
nhuận, chất lượng dịch

phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh.
5. Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, luận văn bao gồm bốn chương:
Chương I: Cơ sở lý luận về dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng và marketing
dịch vụ ngân hàng.
Chương II: Giới thiệu về Ngân hàng phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long –
Chi nhánh Hà Tây và dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Chương III: Thực trạng hoạt động marketing dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hà Tây.
Chương IV: Một số giải pháp marketing thúc đẩy cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hà Tây.
4
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG VÀ MARKETING DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
1.1 Khái quát về dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát sự hình thành và phát triển của dịch vụ cho vay tiêu dùng
1.1.1.1. Cơ sở hình thành cho vay tiêu dùng
CVTD được hình thành và phát triển từ việc giải quyết hai mâu thuẫn. Đó là
mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán của cá nhân, và mâu
thuẫn giữa sản xuất và tiêu thụ hàng hóa tiêu dùng.
Mâu thuẫn thứ nhất: nhu cầu tiêu dùng hàng hóa dịch vụ và khả năng thanh
toán của người tiêu dùng. Trong khi nhu cầu tự nhiên là vô hạn thì nhu cầu có khả
năng thanh toán là hữu hạn. Để biến nhu cầu tự nhiên thành nhu cầu có khả năng
thanh toán thì phải tính đến tình trạng thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng.
Trên thực tế, người tiêu dùng không thể có ngay được các khoản thu nhập, các
khoản tiền lớn trong hiện tại mà phải qua quá trình tích lũy lâu dài. Nhu cầu của con
người thay đổi dần theo thời gian. Những sản phẩm hàng hóa dịch vụ mà họ cần và
mong muốn có được để tiêu dùng trong hiện tại thì có giá trị quá lớn so với thu
nhập nếu họ phải trả ngay cho toàn bộ món hàng đó, nhưng khi chia nhỏ giá trị món

Kể từ sau thế chiến thứ hai, các ngân hàng đã liên tục phát triển và trở thành
những tổ chức cấp TD chính trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Một trong những
nguyên nhân cơ bản khiến ngân hàng có được vị trí thống trị trên lĩnh vực này là họ đã
không ngừng khai thác nguồn tiền gửi của dân cư và coi đây là nguồn vốn hoạt động
quan trọng nhất. Trên thực tế, nhiều gia đình không muốn gửi tiền vào một ngân hàng
nếu họ không thấy cơ hội vay lại tiền từ chính ngân hàng đó khi có nhu cầu.
Ngày nay, môi trường cạnh tranh thay đổi nhanh chóng và các ngân hàng
không còn duy trì được khả năng cạnh tranh như trước. Để đối phó với điều này,
các ngân hàng đã tích cực tiến hành đổi mới công nghệ: trang bị hệ thống máy tính
nối mạng và sử dụng các phần mềm xử lý tính toán góp phần giảm được chi phí
nhân công và tăng tốc độ thực hiện các giao dịch; trang bị và sử dụng các máy rút
6
tiền tự động (ATM) được đặt tại các trung tâm buôn bán lớn, sân bay… mang lại
cho khách hàng ngày càng nhiều tiện ích hơn.
Cùng với đó là sự đa dạng hóa của hoạt động TD ngân hàng. Trước đây các
ngân hàng chủ yếu cho vay đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh với
những món vay có giá trị lớn, thời gian dài. Khi thị trường tài chính ngày càng phát
triển, nguồn huy động của các công ty không còn chỉ dừng lại ở hệ thống NHTM,
mà còn lan sang các kênh huy động vốn mới như thị trường chứng khoán - là
phương thức huy động vốn trực tiếp mang lại tính chủ động cho doanh nghiệp. Và
sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật tiền gửi và cho vay đã buộc các ngân
hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng trung thành tiềm năng.
1.1.1.3. Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân, hộ gia đình để
đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, như: nhu cầu mua sắm nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ,
chi phí học hành, giải trí,…
Ngày nay, khái niệm về cho vay tiêu dùng được mọi người hiểu nghĩa rộng
hơn: là các khoản vay mà ngân hàng cấp phát cho cá nhân, hộ gia đình có những
nguồn thu nhập khác nhau: từ lương, kinh doanh,… hợp pháp. Mục đích vay mượn
đa dạng như: mua nhà, xây dựng hay sửa chữa nhà ở, mua xe, học hành, du lịch,