Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
3
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU 4
Chƣơng I: Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 5
Chƣơng II: Hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard
6
I. Giới thiệu chung về hoạt động kinh doanh thẻ của PG Bank
6
II. Giới thiệu về thẻ Flexicard
7
1. Khái quát
7
2. Các loại thẻ
7
2.1. Thẻ trả trước
7
2.1.1. Các hình thức phát hành
8
2.1.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ
8
2.1.3. Quy trình thanh toán thẻ trả trước
9
2.2. Thẻ ghi nợ
10
2.2.1. Các hình thức phát hành
10
2.2.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ
10

22
II. Chiến lược kinh doanh thẻ của PG Bank
23
1. Khó khăn
23
2. Thuận lợi
24
3. Chiến lược kinh doanh thẻ của PG Bank
25
III. Các giải pháp nhằm mở rộng kinh doanh thẻ Flexicard
26
1. Hoàn thiện, đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ
26
2. Mở rộng mạng lưới chi nhánh và các đơn vị chấp nhận thẻ
27
3. Đầu tư nhiều hơn cho quảng bá sản phẩm
27
4. Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên ngân hàng
28
IV. Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
Flexicard.
29
KẾT LUẬN
30

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
4
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương

LỜI MỞ ĐẦU

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
5
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương

CHƢƠNG I : GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX
Tiền thân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (gọi tắt là
PG Bank) là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp. Ngân hàng Đồng Tháp Mười
được phép hoạt động theo Giấy phép số 0045/NH-GP ngày 13 tháng 11 năm 1993 do
Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước cấp với số vốn điều lệ ban đầu là 700 triệu đồng;
phạm vi hoạt động tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Sau 10 năm hoạt động, bộ máy tổ chức
của Ngân hàng đã không ngừng được củng cố, Ngân hàng luôn đạt được tốc độ tăng
trưởng tốt, nợ quá hạn thấp, kết quả kinh doanh hàng năm đều có lãi chia cho cổ đông;
vốn điều lệ đạt 5 tỷ đồng (tăng 7 lần so với vốn điều lệ ban đầu).
Thực hiện phương án tái cấu trúc cơ cấu hoạt động ngân hàng tháng 7 năm
2005, Ngân hàng Đồng Tháp Mười đã mời thêm các cổ đông mới tham gia, tăng vốn
điều lệ lên 90 tỷ đồng, trong đó có các cổ đông lớn có tiềm lực tài chính và kinh
nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng như Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam
(PETROLIMEX), Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI).Với sự tham gia của
các cổ đông lớn, hoạt động của ngân hàng đã có nhiều chuyển biến tích cực, tháng 9
năm 2006 Ngân hàng tăng vốn lên 200 tỷ đồng, tổng tài sản của PG Bank tại thời điểm
31/12/2006 đạt 1.187 tỷ đồng, tổng dư nợ 801 tỷ đồng, tổng doanh thu năm 2006 đạt
69 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế là 17,49 tỷ đồng.
Tháng 3 năm 2007, PG Bank được Ngân hàng Nhà Nước cho phép chuyển đổi
thành Ngân hàng cổ phần đô thị theo Quyết định số 125/QĐ-NHNN ngày 12/01/2007
và đổi tên theo Quyết định số 368/QĐ - NHNN ngày 08/02/2007. Theo đó, Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) sẽ được phép mở rộng mạng
lưới trên phạm vi toàn quốc và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng như thanh
toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối.
Tổng tài sản của PG Bank hết tháng 1 năm 2011 đạt 17.884 tỷ đồng. Trong đó

vào ngày 27/02/2008 theo quyết định số 055/2008/QĐ-HĐQT của Chủ tịch Hội đồng
quản trị Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex. Từ khi thành lập tới nay, trung tâm
đã không ngừng nỗ lực nghiên cứu, từng bước phát triển cung cấp dịch vụ thẻ - dịch
vụ thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn và tiện lợi cho khách hàng. Với
tiêu chí lấy khách hàng làm trọng tâm cùng với sự kết hợp của nhiều công nghệ hiện
đại trên thế giới, sản phẩm thẻ đầu tiên của PG Bank là thẻ Flexicard.
Thẻ Flexicard ra đời trong bối cảnh thị trường thẻ thanh toán của các ngân
hàng đã phát triển. Rất nhiều các ngân hàng đã đưa ra những sản phẩm thẻ thanh toán
từ trước đó nhiều năm. Không phải là một ngân hàng đi tiên phong, PG Bank có thể
rút kinh nghiệm từ các ngân hàng đi trước. Song chiếm lĩnh được thị phần thì không

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
7
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
phải là điều đơn giản. Nếu sản phẩm tạo ra không có sự khác biệt sẽ rất khó được
khách hàng chấp nhận, điều này lại càng trở nên khó khăn hơn khi mà khách hàng
thường rất cẩn trọng với bất cứ sản phẩm nào của thị trường tài chính bởi sự nhạy cảm
và đầy rủi ro của lĩnh vực này.

II. Giới thiệu về thẻ Flexicard
1. Khái quát
Flexicard là tên gọi của sản phẩm thẻ nội địa do Tổng Công ty Xăng dầu Việt
Nam (Petrolimex) kết hợp với Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex phát hành. Thẻ
Flexicard được tích hợp các tính năng của hai loại thẻ (thẻ ghi nợ và thẻ trả trước) trên
cùng một tấm thẻ nhựa. Việc tích hợp nhằm tạo sự tiện lợi cho người sử dụng (được
dùng nhiều tính năng, dịch vụ mà không cần phát hành nhiều loại thẻ riêng biệt). Thẻ
Flexicard có thời hạn sử dụng là 10 năm. Hết thời hạn hiệu lực, các thẻ hết hạn sẽ
được hệ thống tự động khóa. Để tiếp tục sử dụng thẻ, khách hàng phải yêu cầu PG
Bank phát hành lại thẻ.
2. Các loại thẻ

xăng dầu trực thuộc Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) hoặc chi nhánh PG
Bank nộp tiền mặt. Nhân viên giao dịch sẽ thực hiện chức năng Nạp tiền tại POS để
nạp tiền vào thẻ trả trước của khách hàng.
Cách 2: Chuyển tiền vào thẻ trả trước
Chủ thẻ đến các cửa hàng xăng dầu, văn phòng công ty/chi nhánh/xí nghiệp
xăng dầu trực thuộc Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) hoặc chi nhánh PG
Bank yêu cầu thực hiện chuyển tiền từ thẻ ghi nợ sang thẻ trả trước. Nhân viên giao
dịch sẽ thực hiện chức năng Chuyển tiền vào thẻ trả trước tại POS để chuyển tiền từ
thẻ ghi nợ của khách hàng sang thẻ trả trước của khách hàng.
Cách 3: Sử dụng dịch vụ Internet của PG Bank
Khách hàng sử dụng dịch vụ Internet của PG Bank để chuyển tiền từ tài khoản
mở tại PG Bank vào tài khoản thẻ trả trước sau đó đến cửa hàng xăng dầu hoặc chi

Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
9
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
nhánh PG Bank yêu cầu thực hiện giao dịch cập nhật số dư tại POS để cập nhật số tiền
từ tài khoản trả trước xuống thẻ trả trước của khách hàng.
2.1.3. Quy trình thanh toán thẻ trả trước
(1) Khách hàng mua hàng hóa dịch vụ, xuất trình thẻ Flexicard cho đơn vị chấp nhận
thẻ.
(2) Đơn vị chấp nhận thẻ kiểm tra tính hợp lệ của thẻ và thực hiện quẹt thẻ vào máy
POS, sau đó in hóa đơn giao dịch cho khách hàng, khách hàng kí vào hóa đơn để
hoàn tất thủ tục thanh toán. Hoá đơn gồm 3 liên: 1 liên giao lại cho khách hàng, 1

Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch tại máy ATM (rút tiền,
chuyển khoản, ...) và tại POS (rút tiền, mua xăng dầu, hàng hóa, dịch vụ, ...). Khách
hàng đăng ký mở tài khoản và phát hành thẻ tại các cửa hàng xăng dầu, văn phòng
công ty/chi nhánh/xí nghiệp xăng dầu trực thuộc Tổng công ty xăng dầu Việt Nam
(Petrolimex) hoặc chi nhánh PG Bank.
Về mặt hình thức, thẻ Flexicard ghi nợ không khác lắm so với thẻ Flexicard trả
trước.

2.2.1. Các hình thức phát hành
Khi đăng ký phát hành thẻ, khách hàng có thể lựa chọn phát hành loại thẻ tích
hợp đầy đủ cả hai tính năng ghi nợ và trả trước, hoặc chỉ đăng ký phát hành thẻ có tính
năng ghi nợ. Tuy nhiên, khi phát hành thẻ có tính năng ghi nợ, khách hàng được PG
Bank tặng sẵn tính năng trả trước. Khi có nhu cầu sử dụng, khách hàng chỉ việc đề
nghị kích hoạt tính năng trả trước. Trường hợp thẻ chỉ có tính năng trả trước, trong quá
trình sử dụng, khách hàng cũng có thể đề nghị ngân hàng bổ sung thêm tính năng ghi
nợ trên thẻ.
2.2.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ
Có thể nộp tiền hoặc rút tiền từ thẻ ghi nợ tại các cửa hàng xăng dầu, văn phòng
công ty/chi nhánh/xí nghiệp xăng dầu trực thuộc Tổng công ty xăng dầu Việt Nam
(Petrolimex) hoặc chi nhánh PG Bank.
2.2.3. Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
11
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương



Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
12
Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương
(4) Chi nhánh phát hành sẽ gửi thẻ và số pin cho khách hàng hoặc khách hàng trực
tiếp tới chi nhánh để lấy, thời hạn từ lúc có yêu cầu mở thẻ đến lúc khách hàng
nhận thẻ không quá 5 ngày làm việc.
(5) Cuối mỗi tháng, chi tiết các giao dịch của khách hàng sẽ được trung tâm thẻ gửi
cho chi nhánh phát hành để gửi cho khách hàng.Khách hàng sẽ nắm được chi tiết
về tài khoản của mình.
2.3. Phân biệt thẻ trả trước và thẻ ghi nợ
Thẻ Flexicard với tính năng trả trước có thể có hoặc không in tên chủ thẻ trên
mặt thẻ. Thẻ trả sử dụng công nghệ thẻ chip không tiếp xúc. Thẻ Flexicard với tính
năng ghi nợ có in đầy đủ họ và tên chủ thẻ trên mặt thẻ. Thẻ ghi nợ sử dụng công nghệ
thẻ từ truyền thống. Để biết thẻ của Quý khách đã được kích hoạt tính năng trả trước,
ghi nợ hay cả hai tính năng, hãy yêu cầu nhân viên tại các đại lý thanh toán thẻ hoặc
tại chi nhánh của PG Bank kiểm tra.

3. Thiết bị chấp nhận thẻ
– POS của PG Bank được trang bị đầu đọc thẻ
không tiếp xúc (contactless) để xử lý các giao dịch
của thẻ trả trước.
– Đối với các lĩnh vực thanh toán yêu cầu tính gọn
nhẹ của thiết bị và thời gian giao dịch nhanh, PG
Bank trang bị loại POS chạy PIN, tất cả các phụ kiện
(đầu đọc thẻ) được tích hợp bên trong máy.

4. Chức năng thẻ tại ATM
 Vấn tin số dư tài khoản
 Đổi mã PIN

với tính năng trả trước, thẻ có thể phát hành vô danh ngay tại cây xăng mà
không cần đăng ký thông tin và mở tài khoản tại ngân hàng.