Bài tập tình huống: Quy trình cho vay
Nguyễn Kiều Trang đang vô cùng lo lắng. Cô không chỉ được tiếng là cán bộ tín
dụng sắc sảo và chuyên viên quan hệ khách hàng triển vọng mà còn rất có tham
vọng. Nhưng hiện giờ cô đang cảm nhận được những bóng đen đang dần bao phủ
lên sự nghiệp của mình. Cô cũng cảm nhận được sức ép rất lớn từ việc phải tìm
kiếm thêm những thương vụ tốt vì hiện tại lãi suất đang giảm và các ngân hàng
đang có khả năng thanh khoản rất tốt. Lĩnh vực cho vay tiêu dùng đầy cạnh tranh
không phải là lựa chọn chiến lược tại thời điểm này.
Cách đây hơn 10 tháng cô đã đến thăm một doanh nghiệp mới khởi lập mà cô cho
rằng có nhiều tiềm năng và ít rủi ro hơn bất kỳ doanh nghiệp nào cô từng thấy
trước đây. Chính cô đã thúc giục Credit Bank Hà Nội, nơi cô đang làm việc, cấp
hạn mức tin dụng 300.000USD cho doanh nghiệp mới, tên là Ho Hong Imports.
Nhưng hiện giờ có vẻ ngân hàng sẽ mất nhiều ngàn đô la vì cô đã bị choáng ngợp
bởi những phát biểu và hứa hẹn đầy lạc quan và vì cô đã không thực hiện tốt công
việc phân tích và theo dõi giám sát của mình. Nếu không, cô đã phát hiện được
một số vấn đề cảnh báo nghiêm trọng trước khi nó trở nên ngoài tầm kiểm soát
khién triển vọng tồn tại của doanh nghiệp bị đặt dấu hỏi lớn.
Và tất nhiên, các vấn đề đó làm cho trạng thái tài chính của công ty xấu đi tới mức
chỉ có việc tái tổ chức một cách triệt để và phải rót thêm vốn thì may ra mới có thể
duy trì sự tồn tại của công ty. Cô sợ rằng ngân hàng sẽ không sẵn lòng theo đuổi
tiếp với quá trình cải tổ vì rất có khả năng là mọi sự đã quá muộn.
Ho Hong Imports là một ví dụ kinh điển về một hoạt động kinh doanh lẽ ra đã hái
ra tiền. Các cá nhân tham gia vào công ty đều có kinh nghiệm sâu sắc và quan hệ
rộng khắp trong ngành và đã thể hiện được khả năng sinh lời cho công ty. Cô hồi
tưởng lại cái ngày tươi đẹp mà Hồ Hùng Cường và anh em nhà Leo lần đâu bước
chân vào ngân hàng.
Hồ Hồng là một nhà tạo mẫu và thiết kế nổi tiếng với các sản phẩm may mặc gia
dụng như khăn trải giường, khăn tắm, trải bàn và các phụ kiện khác. Sự sáng tạo
và danh tiếng của anh ta được nhiều người biết đến và rất nhiều các nhà bán lẻ
trong vùng đều ưa chuộng kinh doanh các sản phẩm do anh ta thiết kế hơn là các
sản phẩm xuất khẩu được làm bởi các nhà sản xuất địa phương. Sáu năm trước anh

Không có gì có thể cản chở họ ,chí ít đó là suy nghĩ của Kiều Trang ( Ms
Nguyễn) khi Hồ Hồng và anh em nhà Leo đến văn phòng của cô vào một ngày
tháng 11 và trình bày ý tưởng của họ ,Ms Nguyễn đã hoàn toàn bị thuyết phục và
cho rằng mình đã gặp cơ hội trời cho để thể hiện với ngân hàng về năng lực vượt
trội của một cán bộ tín dụng và quan hệ khách hàng như cô.
Vì đây là công ty mới thành lập và chưa có dữ liệu lịch sử , vì vậy sẽ phải chuẩn bị
một bản kế hoạch kinh doanh, và một số điều kiện ràng buộc cũng sẽ phải được áp
dụng.Hồ Hồng và anh em nhà Leo không cảm thấy có vấn đề gì về điều này và họ
hẹn sẽ quay lại trong vòng 10 ngày để Ms Nguyễn xem xét kế hoạch kinh doanh
của họ.
Đầu tuần sau họ trở lại và trình bày với Ms Nguyễn về các dự toán. Các trao đổi
và lập luận của họ đã thuyết phục được Ms Nguyễn rằng các dự toán này hết sức
thực tiễn , nếu không nói là hơi quá cẩn trọng. Cô biết rằng doanh số bán các sản
phẩm của Hồ Hồng thường có xu hướng giảm trong 3-4 tháng cuối năm và tăng
trở lại vào đầu xuân.
Cô đã rất hài lòng khi có bản dự toán doanh thu. Đồng thời lượng vốn chủ tham
gia khoảng $ 55000 cũng có thể dùng để hỗ trợ cho việc cấp hạn mức tín dụng vào
khoảng trên $ 300.000 theo chính sách của ngân hàng cô dành cho doanh nghiệp
mới thành lập. Nhu cầu vay vốn tối đa ước tính cũng sẽ nằm trong giới hạn này
.Vì vậy Ms Nguyễn cảm thấy triển vọng của kế hoạch này rất tốt . Trong cuộc trao
đổi , anh em nhà Leo cũng cung cấp một số thông tin đại khái về tài sản cá nhân
mà Ms Nguyễn cũng lưu lại trong hồ sơ.
Công ty đề xuất sẽ được đặt tên là Ho Hong Import , sẽ có 3 đồng sở hữu với số
vốn bằng nhau ( mỗi người 1/3) là Hồ Hồng và hai anh em nhà Leo .Cả 3 đều hiểu
rõ các rủi ro gắn với các công ty khởi nghiệp và đề xuất sẽ giảm thiểu các rủi ro đó
với Ho Hong Imports bằng cách quản lý chặt chẽ và quan tâm chi tiết .Họ dự định
sẽ nhập khẩu các mặt hàng kinh doanh trên cơ sở “ đã có đơn đặt hàng trước” ,
nghĩa là Ho Hong Imports sẽ chỉ nhập khẩu các mặt hàng đã thực sự được khách
hàng cuối cùng đặt hàng Chính sách này sẽ giảm thiểu rủi ro và chi phí nắm giữ
hàng tồn kho như vậy sẽ loại bỏ hầu hết rủi ro thương mại trong hoạt động kinh

xác nhận rằng công ty đã được góp đủ số vốn chủ 55.000 đô la để đảm bảo tiêu chí
về hệ số khả năng trả nợ. Cả 3 chủ sở hữu của công ty phải có bảo lãnh cá nhân
( và các hình thức bảo đảm thích hợp khác) cho khỏan tín dụng và tất cả các khỏan
thu tiền bán hàng phải được nộp vào môt tài khoản do ngân hàng kiểm soát theo
đúng tỷ lệ giữa giá trị ngân hàng chấp nhận thanh toán và giá trị hóa đơn.
Cuối cùng, ít nhất hàng quý phải nộp baó cáo tài chính cho ngân hàng và nếu ngân
hàng thấy cần thiết, có thể thay đổi thành yêu cầu báo cáo hàng tháng, lãi suất trên
giá trị khoản vay được tính là 1%/tháng cho các Chấp thuận thanh toán có kỳ hạn
90 ngày và bắt đầu được tính từ ngày Chấp thuận thanh toán được hình thành.
Các điều kiện này đối với Hồ Hồng và anh em nhà Leo là chấp nhận được, và vì
vậy Ms Nguyễn đồng ý trình bản đề xuất lên Hội đồng tín dụng trong cuộc họp 3
ngày tới. Trong khoảng thời gian đó, 3 người kia bắt đầu đăng ký thành lập công
ty Ho Hong Import và làm cho nó sãn sàng hoạt động. Do sự bảo vệ của Ms
Nguyễn, ngân hàng đồng ý cấp hạn mức tín dụng tới 300.000 đô la cho Ho Hong
theo các điều kiện được mô tả trên đây. Ngày 1/1/2009, Ho Hong Import chính
thức mở cửa hoạt động.

CÂU HỎI:
1. Hãy bính luận về cách thức xử lý vấn đề của Ms Nguyễn. Bạn có thể chỉ ra
sai sót hay sự dễ dãi nào trong việc đánh giá đề xuất cấp hạn mức tín dụng
ban đầu hoặc trong việc xây dựng các thủ tục giám sát hoạt động của Ho
Hong Import?
2. Bạn có phát hiện ra một “kế hoạch ngầm” cuả anh em nhà Leo trong việc
đầu tư và thu xếp tài chính với Ho Hong Import?