Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Lời mở đầu
Khi nền kinh tế càng phát triển, nhu cầu của người dân càng trở nên
phong phú và đa dạng. Từ những nhu cầu thiết yếu như ăn, ở, mặc... tiến tới
những nhu cầu cao hơn như: nhu cầu an toàn, nhu cầu tự khẳng định mình,
nhu cầu vươn tới sự hoàn thiện... Sự ra đời của mỗi nghành, mỗi lĩnh vực là
nhằm đáp ứng nhu cầu đó.
Ngành bảo hiểm ra đời đã góp phần tích cực vào việc giảm thiểu lo lắng
của con người đối với sự bất định, ổn định về mặt tài chính cho người tham
gia khi không may rủi ro xảy ra, đồng thời trở thành một kênh huy động vốn
khá hiệu quả cho nền kinh tế.
Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm có đối tượng là tính mạng, tình
trạng sức khỏe và các sự kiện có liên quan đến tuổi thọ của con người. Nó đáp
ứng nguyện vọng bảo vệ sự an toàn, bảo đảm sức khỏe, tạo sự yên tâm cho
người dân. Đồng thời mở ra một cơ chế tiết kiệm mới và khá hấp dẫn cho
người tham gia.
Công ty Bảo Việt nhân thọ Hà Nam được thành lập theo Quyết định số
3985/2000/QĐ - HĐQT ngày 26/12/2000 của Hội đồng quản trị Tổng Công ty
Bảo hiểm Việt Nam. Tên ban đầu của công ty là “Chi nhánh Bảo hiểm nhân
thọ Hà Nam”, trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam với nhiệm vụ kinh
doanh các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế tự nguyện, bảo hiểm
tai nạn con người, đầu tư vốn theo pháp luật và phân cấp của Tổng công ty
Bảo hiểm Việt Nam.
Qua hơn 5 năm hoạt động, Bảo Việt nhân thọ Hà Nam đã tạo được chỗ
đứng khá vững chắc trên thị trường cũng như trong tâm trí người dân. Tuy
nhiên với sự xuất hiện của các công ty bảo hiểm nhân thọ có vốn đầu tư nước
ngoài đang tiến hành triển khai hoạt động bảo hiểm trên địa bàn nhằm chiếm
lĩnh thị phần, Bảo Việt nhân thọ Hà Nam đang phải đối mặt với những thách
thức không nhỏ. Để tồn tại và phát triển trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt
đòi hỏi công ty phải có chiến lược tổng thể, liên quan đến tất cả các mặt: khai
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

điểm nhất định), còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ đúng hạn.
Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên
quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người.
2. Lịch sử ra đời và sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ.
2.1. Trên thế giới.
Trong lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm nhân
thọ được triển khai khá sớm, chỉ sau bảo hiểm hàng hải và bảo hiểm cháy.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thế giới được ký vào năm 1583 ở
London và người tham gia bảo hiểm là William Gybbon. Hợp đồng này thỏa
thuận một nhóm người góp tiền và số tiền này sẽ được trả cho người nào
trong số họ bị chết trong vòng một năm. Lúc đó, ông W.Gybbon chỉ phải
đóng 32 bảng Anh phí bảo hiểm và khi ông chế trong năm đó, người thừa kế
của ông được hưởng 400 bảng Anh.
Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở Philadephia (Mỹ).
Công ty này đến nay vẫn còn hoạt động, nhưng lúc đầu nó chỉ bán bảo hiểm
cho các con chiên ở nhà thờ của mình. Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ
Equitable ở nước Anh được thành lập và bán bảo hiểm cho mọi người dân.
Họ bắt đầu tỏ ra thận trọng trong việc quản lý các hợp đồng bảo hiểm, khi cần
thiết họ sử dụng việc đánh giá rủi ro đối với người tham gia.
Tại Pháp công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời năm 1787, nhưng đến
năm 1792 thì bị phá sản. Vào tháng 12/1819, một công ty khác được thành lập
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
ở đấy. Năm 1853 công ty đi đầu trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ ở Anh được
thành lập - Prudential.
ở châu á, các công ty bảo hiểm nhân thọ ra đời đầu tiên ở Nhật Bản.
Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889,
2 công ty khác là: Kyoei và Nippon ra đời và phát triển đến ngày nay. Các
công ty bảo hiểm nhân thọ Anh và Nhật Bản đóng vai trò quan trọng trong
việc phát triển bảo hiểm nhân thọ ở châu á. ở Triều Tiên, các công ty bảo

đề tài này đã được Bộ Tài chính công nhận là đề tài cấp bộ. Trong đề tài này,
nhóm nghiên cứu đã phân tích các điều kiện kinh tế - xã hội cuối những năm
80 và kết luận rằng những điều kiện này chưa thể trở thành điều kiện cần và
đủ cho sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ:
- Tỷ lệ lạm phát còn cao và chưa ổn định
- Thu nhập của người dân còn thấp, phần dành cho tiết kiệm còn rất nhỏ
- Chưa có điều kiện đầu tư phí bao hiểm thu được
- Chưa có những quy định mang tính pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ
giữa công ty bảo hiểm và người tham gia, điều chỉnh các vấn đề có liên quan
đến khả năng thanh toán của người bảo hiểm
Năm 1990, qua việc đánh giá điều kiện kinh tế xã hội ở Việt Nam, Bộ tài
chính cho phép Bảo Việt triển khai Ỏbảo hiểm sinh mạng cá nhânÕ thời hạn 1
năm. Đến năm 1995, đã có trên 500.000 khách hàng tham gia với tổng số phí
lên tới 10 tỷ đồng.
Qua việc nghiên cứu những tác dụng cũng như sự cần thiết phải có một
loại hình bảo hiểm mới - bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam, ngày 10/03/1996 Bộ
Tài chính đã ban hành quyết định số 281/1996/QĐ-TC/TCNH cho phép Bảo
Việt triển khai hai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ có thời
hạn 5, 10 năm (dành cho người lớn) và chương trình bảo đảm cho trẻ em đến
tuổi trưởng thành. Ngày 22/06/1996, Bộ trưởng Bộ tài chính đã ký Quyết định
số 568/1996/QĐ - TC/ TCCB thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ trực thuộc
Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam. Sự kiện này đánh dấu một bước ngoặt quan
trọng trong sự phát triển của ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. Đến giữa
năm 1999, thế độc quyền của Bảo Việt nhân thọ bị phá vỡ do sự xuất hiện của
3 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nước ngoài: Manulife - Canada,
Prudential - Anh, AIA - Mỹ và một doanh nghiệp liên doanh: Bảo Minh -
CMG. Với sự có mặt của các công ty bảo hiểm đó đã làm cho thị trường bảo
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
hiểm nhân thọ Việt Nam bước vào một giai đoạn mới, giai đoạn đầy sôi động,

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Trong khi đó, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ lại cung cấp sự đảm bảo
an toàn về mặt tài chính cho người tham gia. Điều đó đã thực sự giải tỏa được
nỗi lo lắng, tạo sự yên tâm cho họ. Và trên thực tế mọi người đều thấy rằng,
bảo hiểm nhân thọ luôn là người đồng hành, là tấm lá chắn, là giá đỡ cùng với
người tham gia đối phó với rủi ro đe dọa cuộc sống của con người.
Thứ hai, tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng có nghĩa là khách hàng dang
thực hiện một chương trình tiết kiệm thường xuyên, có kế hoạch. Khi quyết
định mua một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là người tham gia đã tạo lập một
nguồn quỹ nhất định cho gia đình mình, đó là một khoản tiền nhất định đẻ
dành cho con cáI hoặc khi về hưu sau này...
Ngày nay, việc học hành của con cái là hết sức quan trọng đối với các bậc
cha mẹ, và lại càng quan trọng hơn trong thời đại tri thức. Khi xã hội ngày
càng phát triển, một trong những mục tiêu hàng đầu của các bậc phụ huynh là
đẻ cho con cái mình được học ở những trường tốt nhất, có cơ hội tiếp cận với
những tiến bộ trong mọi lĩng vực của xã hội. Song theo thời gian chi phí cho
giáo dục và đào tạo ngày càng cao, chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong chi
tiêu của gia đình. Vì thế, việc tiết kiệm mỗi tháng một khoản tiền nhỏ để đầu
tư cho tương lai con em mình là một việc ai cũng muốn làm.
Các nước trên thế giới, trong đó có Việt Nam, mặc dù đã có nhiều chương
trình được thiết kế để đảm bảo cho các cá nhân có thu nhập ổn định sau khi về
hưu. Song vì nhiều lý do khoản thu nhập này không đủ cho họ. Bởi vậy, nhiều
người đã chủ động tiếp cận với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trong những
năm họ còn làm việc để hỗ trợ thêm, đảm bảo cuộc sống, tránh phụ thuộc vào
con cái hay đơn giản chi để có tiền mua sắm những vật dụng cần thiết cho gia
đìnhẶ
Thứ ba, để đạt được hiệu quả cao trong kinh doanh, các công ty bảo hiểm
nhân thọ pahỉ tìm cách bảo vệ sức khỏe cũng như tính mạng của ngưòi đựoc
bảo hiểm nhằm tối thiểu hóa các khoản chi trả. Trước khi tham gia bảo hiểm,

“Phát huy nội lực”, Đảng và Nhà nước đã có nhiều chủ trương, đường lối,
chính sách nhằm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như: khuyến khích
các thành phần đầu tư trực tiếp, huy động sức dân thông qua việc phát hành
các trái phiếu, tín phiếu
Bảo hiểm nhân thọ với tính tiết kiệm cũng là một trong những kênh huy
động vốn nhàn rỗi trong dân có hiệu quả. Những người tham gia bảo hiểm sẽ
đóng phí bảo hiểm theo hình thức “bỏ ống” hàng tháng, hàng quý, hàng năm
trong khi hợp đồng bảo hiểm kéo dài 5, 10, 20 năm, thậm chí cho đến lúc họ
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
qua đời. Thời gian dài như vậy sẽ tập trung đuợc các quỹ tiền tệ dài hạn, cung
cấp nguồn vốn đầu tư thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Năm 1999, số vốn đầu tư
cua ngành bảo hiểm cho nền kinh tế là 2.348 tỷ đồng, gấp 31 lần so với năm
1995. Tính đến thời điểm tháng 8/2002, tổng vốn dầu tư của Bảo Việt lên tới
4.376 tỷ đồng, trong đó vốn trung và dài hạn chiếm 64%. Theo số liệu của Bộ
Tài chính năm 2004 tổng vốn đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm vào nền
kinh tế quốc dân đạt 23.032 tỷ đồng, lãi đầu tư trên 1.800 tỷ đồng. Ước năm
2005 tổng vốn đầu tư trên sẽ là 27.000 tỷ đồng, lãi ước đạt 2.200 tỷ đồng.
Bảo hiểm nhân thọ tập hợp được một lượng tiền nhàn rỗi của mọi tầng
lớp dân cư trong xã hội để hình thành nên quỹ bảo hiểm, chính điều này cũng
góp phần vào việc kìn chế lạm phát. Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ còn làm
giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nước và các cơ quan xí nghiệp. Bởi vì
không có loại hình dịch vụ bảo hiểm này hàng năm, nhà nước và các doanh
nghiệp phải chi ra một khối lượng tiền lớn để trợ cấp cho các cá nhân hay tổ
chức khi họ không may gặp rủi ro.
3.3. Đối với xã hội.
Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên một nếp sống, một tập quán sống
mới. Tham gia bảo hiểm nhân thọ là thể hiện sự quan tâm, lo lắng đến tương
lai của con cái, của người thân và có trách nhiệm đối với tương lai của chính
mình. Các thế hệ con cái sẽ học được đức tính cần cù, ý thức tiết kiệm, biết

rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm. Hay nói cách khác là khi người được bảo
hiểm sống đến ngày đáo hạn hợp đồng thì việc mua bảo hiểm trở thành một
hình thức tiết kiệm, nếu người đó chết trong thời gian hợp đồng có hiệu lực
thì tính chất rủi ro của bảo hiểm nhân thọ sẽ được thể hiện.
Đây là đặc điểm có ảnh hưởng lớn đến khâu khai thác sản phẩm bảo hiểm
nhân thọ. Do sản phẩm này vừa có tính tiết kiệm, vừa có tính rủi ro nên phí
bảo hiểm được tính toán dựa trên hai yếu tố: tiết kiệm và rủi ro. Điều đó cũng
có nghĩa là phí bảo hiểm nhân thọ cao hơn nhiều so với phí bảo hiểm phi nhân
thọ (chỉ thuần túy mang tính rủi ro). Nó sẽ nảy sinh sự nghi ngờ từ phía khách
hàng khi họ phải bỏ ra một số tiền không nhỏ để nhận lại một lời hứa trong
thời gian dài. Hơn nữa, do có tính tiết kiệm nên dễ nảy sinh sự so sánh với
những hình thức tiết kiệm khác, trong khi tiêu thức mà khách hàng thường
dùng để so sánh là khoản thu nhập trong tương lai thì bảo hiểm nhân thọ
không tạo ra được lợi thế. Trong khi đó quyền lợi khách hàng chỉ nhận được
khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra làm cho khách hang tỏ ra lo ngại đối với tính
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
chắc chắn của cam kết khi không may họ qua đời. Tính tiết kiệm của bảo
hiểm nhân thọ được thể hiện trong một thời gian dài. Điều đó làm cho khách
hàng luôn đặt ra chấm dấu hỏi về giá trị thực trong tương lai của khoản tiền
mà họ đã bỏ ra, việc thực hiện cam kết khi nhà bảo hiểm không may phá sản,
quyền lợi của họ khi họ không còn khả năng tài chính để duy trì hợp đồng...
4.2. Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau của người
tham gia bảo hiểm.
Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng được một
mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia bảo hiểm gặp
sự cố từ đó góp phần ổn định tài chính cho người tham gia, thì bảo hiểm nhân
thọ đáp ứng được nhiều mục đích. Mỗi mục đích được thể hiện khá rõ trong
từng loại hợp đồng. Chẳng hạn, Hợp đồng bảo hiểm hưu trí sẽ đáp ứng yêu
cầu cảu người tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, từ đó góp

nhằm tránh hiểu lầm, đa nghĩa trong việc áp dụng dẫn đến những tranh chấp
không đáng có giữa các bên. Cung bởi thế nên khách hàng thường xuyên có
những câu hỏi nhằm so sánh quyền lợi giữa họ, nay sinh về tính công bằng
trong cách đối xử của người bảo hiểm, đòi hỏi cán bộ khai thác phải xử lý có
hiệu quả.
4.4. Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy
quá trình định phí khá phức tạp.
Trong quá trình đưa sản phẩm đến khách hàng, nhà bảo hiểm phải bỏ ra
rất nhiều chi phí: chi phí khai thác, chi phí quản lý, chi khám sức khỏe... Song
mới chỉ là một phần cấu tạo nên giá cả sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, phần chủ
yếu lại phụ thuộc vào các yếu tố như:
- Độ tuổi của người được bảo hiểm.
- Tuổi thọ bình quân của người dân.
- Số tiền bảo hiểm.
- Thời hạn tham gia.
- Lãi suất đầu tư.
- Phương thức đầu tư.
- Tỷ lệ tử vong...
Mặt khác, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm có “chu trình sản xuất ngược”,
vì thế một số yếu tố phải giả định: tỷ lệ chết, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng, lãi đầu tư,
tỷ lệ lạm phát... Điều đó cho thấy tính phức tạp trong việc định phí cho các
sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Để đảm bảo hiệu quả kinh doanh đòi hỏi nhà
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
bảo hiểm phải nắm vững đặc trưng của mỗi loại sản phẩm, phân tích dòng
tiền tệ, phân tích được chiều hướng phát triển của mỗi sản phẩm trên thị
trường nói chung.
4.5. Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong điều kiện kinh tế xã hội
nhất định.
ở các nước kinh tế phát triển, bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển hàng

trung vốn trong các công ty bảo hiểm để từ đó có vốn dài hạn đầu tư cho nền
kinh tế. Cũng vì những mục đích trên mà một số nước châu á như: ấn độ,
Hồng kông, Singapore... không đánh thuế doanh thu đối với các nghiệp vụ
bảo hiểm nhân thọ. Sự ưu đãi này là đòn bẩy tích cực để bảo hiểm nhân thọ
phát triển.
4.6. bảo hiểm nhân thọ không xác định được về mặt giá trị.
Đối tượng của bảo hiểm nhân thọ là tính mạng, tình trạng sức khỏe, các sự
kiện có liên quan đên tuổi thọ của con người. Trong bảo hiểm nhân thọ không
tồn tại thuật ngữ “giá trị bảo hiểm” như trong loại hình bảo hiểm tài sản.
Những thiệt hại phát sinh trong bảo hiểm nhân thọ không xác định được trên
cơ sở thiệt hại thực tế, do vậy việc bồi thường trong bảo hiểm nhân thọ không
nhằm mục đích tái tạo hay đền bù thiệt hại mà chỉ thực hiện một lời hứa, một
cam kết (bồi thường số tiền bảo hiểm). Vì thế, bảo hiểm nhân thọ thực hiện
nguyên tắc khoán với số tiền bảo hiểm đã được ấn định trước trong hợp đồng,
tùy theo sự lựa chọn của người tham gia. Hệ quả của nguyên tắc này là một
đối tượng bảo hiểm có thể đồng thời tham gia vào nhiều hợp đồng bảo hiểm
nhân thọ khác nhau và không tồn tại “nguyên tắc thế quyền”.
4.7. Bảo hiểm nhân thọ chịu tác động của hai nhân tố: tuổi thọ và tài chính.
Lịch sử bảo hiểm nhân thọ đã chứng minh, bảo hiểm nhân thọ chỉ thực sự
phát triển từ khi nghiên cứu được bảng tỷ lệ tử vong. Rủi ro được bảo hiểm sẽ
thay đổi trong thời gian bảo hiểm và phụ thuộc vào tuổi của người được bảo
hiểm. Người được bảo hiểm tuổi càng cao, sức khỏe của họ càng yếu, theo đó
xác suất rủi ro (ốm đau, bệnh tật, tử vong...) sẽ tăng lên cùng với tuổi thọ.
Nừu sức khỏe của người được bảo hiểm ngày càng suy yếu thì nguy cơ gặp
rủi ro gây ra tử vong sẽ cao hơn mức trung bình, từ đó buộc nhà bảo hiểm
phải đưa ra mức phí cao hơn hoặc từ chối chấp nhận bảo hiểm. Vì thế mà các
nàh bảo hiểm pjải tính phí bảo hiểm san bằng. Điều này ảnh hưởng tới kỹ
thuật quản lý quỹ – các nhà bảo hiểm nhân thọ sử dụng kỹ thuật tồn tích. Đây
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
mua không mong đợi sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với mình để được bồi
thường hay trả tiền bảo hiểm (trừ bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm nhân thọ)...
Thị truờng bảo hiểm nhân thọ là một phần của thị trường bảo hiểm nói
chung, là nơi mua và bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, sản phẩm của thị
trường bảo hiểm nhân thọ có nhiều đặc điểm riêng so với các sản phẩm bảo
hiểm khác và người tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng có mục đích cụ thể, rõ
ràng để phục vụ lợi ích về sau.
2. Đối tượng của thị trường bảo hiểm nhân thọ.
Thị trường bảo hiểm bao gồm 3 bộ phận cơ bản:
- Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ: Là các công ty đứng ra kinh doanh
sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hay còn được biết đến cái tên: người bảo hiểm.
Các doanh nghiệp này tập hợp lại thành cung trên thị trường
- Khách hàng bảo hiểm nhân thọ: hay còn được gọi là người tham gia bảo
hiểm nhân thọ, là các tổ chức , cá nhân có trách nhiệm về tương lai cho mình
và cho thế hệ sau thông qua các hợp đồng bảo hiểm. Đây chính là cầu trên thị
trường bảo hiểm nhân thọ.
- Cơ quan quản lý: Bảo hiểm nhân thọ là một lĩnh vực hết sức nhạy cảm,
ảnh hưởng rất lớn đến đời sống kinh tế xã hội, vì vậy cần có sự quản lý hết
sưc chặt chễ của các cơ quan nhà nước. Các công ty bảo hiểm nhân thọ ở các
tỉnh thành trong cả nước trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm việt Nam do đó
chịu sự quản lý của Tổng công ty và mọi hoạt động kinh doanh bảo hiểm phai
thông qua quyết định của Bộ Tài chính.
3. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ.
Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau. Đối với
những người tham gia mục đích chính của họ hoặc là để bảo vệ con cái và
những người ăn tho tránh khỏi những nỗi bất hạnh về cái chết bất ngờ của họ
hoặc tiết kiệm để đáp ứng các nhu cầu về mặt tài chính trong tương lai... Do
vậy, người bảo hiểm đã thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm bảo hiểm nhân

Loại hình bảo hiểm này phù hợp với những người có thu nhập thấp nhưng
cần đảm bảo trách nhiệm lớn. Bảo hiểm tử kỳ còn được đa dạng hóa thành các
loại hình sau:
- Bảo hiểm tử kỳ cố định: Có mức phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm cố
định, không thay đổi trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng. Nức phí
thấp nhất và người bảo hiểm không phải thanh toán khi hết hạn hợp đồng.
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Hợp đồng hết hiệu lực nếu sau ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí bảo
hiểm. Loại hình bảo hiểm này chủ yếu nhằm thanh toán cho các khoản nợ tồn
đọng trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong.
- Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục: Loại này có thể được tái tục vào ngày kết
thúc hợp đồng và không có thêm yêu cầu bằng chứng nào về sức khỏe của
người được bảo hiểm, nhưng có sự giới hạn về độ tuổi.
- Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi: Đây là loại hình bảo hiểm tử kỳ cố
định nhưng cho phép người được bảo hiểm có sự lựa chọn chuyển đổi một
phần hay toàn bộ hợp đồng thành một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời
hay bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại một thời điểm nào đó khi hợp đồng đang
còn hiệu lực
- Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: Đây là loại hình bảo hiểm mà có một bộ phận
cảu số tiền bảo hiểm giảm theo hàng năm một mức quy định. Bộ phận này
giảm tới 0 vào cuối kỳ hạn hợp đồng
- Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Loại này được phát hành nhằm giúp người
tham gia bảo hiểm có thể ngăn chặn được yếu tố lạm phát của đồng tiền
- Bảo hiểm thu nhập gia đình: Loại hình bảo hiểm này nhằm đảm bảo thu
nhập cho một gia đình khi không may người trụ cột trong gia đìng bị chết
- Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: Loại hinh bảo hiểm này cũng nhằm
tránh yếu tố lạm phát của đồng tiền. Đảm bảo các khoản thanh toán của công
ty bảo hiểm cho gia đình không may có người được bảo hiểm bị chết, tương
ứng với số tiền bảo hiểm khi mới ký hợp đồng.

- Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục: Loại này yêu cầu người
được bảo hiểm phải đóng phí liên tục cho đến khi chết.
- Bảo hiểm trọn đời phí đóng một lần: Đây là loại hình bảo hiểm mà người
được bảo hiểm chỉ đóng phí một lần khi ký hợp đồng, còn người bảo hiểm
phải đảm bảo chi trả bất cứ lúc nào khi cái chết của người được bảo hiểm xuất
hiện. Khoản phí đóng một lần là khá lớn nên người tham gia hạn chế.
- Bảo hiểm nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm: Loại
hình bảo hiểm này quy định rõ số năm đóng phí bảo hiểm
3.2. Bảo hiểm trong trường hợp sống:
Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trả
những khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong
suốt cuộc đời người tham gia bảo hiểm. Nếu người được chết trước ngày đến
hạn thanh toán thì sẽ không đựoc chi trả bất kỳ một khoản tiền nào
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Đặc điểm:
- Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc
cho đến khi chết
- Phí bảo hiểm đóng một lần
- Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thời gian không xác định
Mục đích:
- Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hưu hay tuổi cao sức yếu
- Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi
già
- Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời
Như vậy, với một khoản phí bảo hiểm phải nộp khi ký hợp đồng mà người
tham gia lựa chọn, người bảo hiểm sẽ thanh toán một khoản trợ cấp định kỳ
hàng tháng cho người được bảo hiểm. Nếu khoản trợ cấp này thanh toán định
kỳ cho đến hết đời, người ta gọi là “bảo hiểm niên kim nhân thọ trọn đời”.
Nếu chỉ thanh toán trong một thời kỳ nhất định người ta gọi là “Bảo hiểm

BHNT luôn luôn ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế – xã
hội nhất định, vì thế ở những nước kinh tế phát triển BHNT đã ra đời hàng
trăm năm trong khi đó ở một số nước BHNT vẫn chưa được triển khai. Để lí
giải vấn đề này nhiều nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để BHNT ra
đời và phát triển là điều kiện kinh tế xã hội phải phát triển, cụ thể đó là các
điều kiện về kinh tế, điều kiện về xã hội và môi trường pháp lí.
4.1 Điều kiện về kinh tế
Các điều kiện về kinh tế bao gồm các điều kiện về tốc độ tăng trưởng
kinh tế phải cao và ổn định, mức thu nhập bình quân đầu người, lạm phát của
quốc gia và các biện pháp can thiệp lạm phát của quốc gia đó, tương quan
giữa đồng nội tệ và đồng ngoại tệ.
BHNT cũng như bảo hiểm nói chung thực chất là một hoạt động dịch vụ,
để tiêu dùng các dịch vụ thì con người trước hết phải được đảm bảo những
nhu cầu vật chất căn bản như ăn, ở, mặc... ở một mức độ nhất định. Một nền
kinh tế phát triển với tốc độ cao, ổn định sẽ tạo điều kiện cho thu nhập của các
cá nhân trong xã hội tăng lên, từ đó nhu cầu của con người không chỉ dừng lại
ở những nhu cầu vật chất đơn thuần mà nảy sinh những nhu cầu mới cao hơn
và sự phát triển của kinh tế cũng tạo điều kiện cho sự đáp ứng các nhu cầu
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
ngày càng tăng của người dân trong xã hội. Khi đã có cuộc sống ổn định mức
thu nhập tương đối cao ở hiện tại con người lại mong muốn có một cuộc sống
ổn định trong tương lai cho bản thân và gia đình mình đặc biệt không may họ
gặp phải các rủi ro như tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn hay bị giảm, mất
thu nhập do nghỉ hưu, từ đó thì BHNT ra đời để đáp ứng những nhu cầu trên.
Nhu cầu về BHNT càng phát riển khi nền kinh tế càng phát triển, thu nhập
người dân trong xã hội ngày một tăng lên. Như vây sự phát triển kinh tế, mức
thu nhập của dân cư là điều kiện tiền đề cho sự ra đời và phát triển của
BHNT. Hợp đồng BHNT thường có thời gian dài do đó nó dẽ bị ảnh hưởng
bởi sự biến động của kinh tế và mức độ lạm phát. Sự biến động về kinh tế

kinh doanh BHNT và các văn bản quy định có tính pháp quy phải ra đời trước
khi nghành bảo hiểm phát triển. Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản có
liên quan sẽ đề cập cụ thể đến các vấn đề như tài chính, đầu tư, hợp đồng,
thuế. .. Đây là những vấn đề mang tính chất sống còn cho hoạt động kinh
doanh BHNT. Chẳng hạn, ở một số nước phát triển như: Anh, Pháp, Đức. ..
Nhà nước thường tạo điều kiện cho BHNT bằng cách có chính sách ưu đãi.
Mục đích là nhằm tạo ra cho các cá nhân cơ hội để tiết kiệm, tự mình lập lên
quĩ hưu trí từ đó cho phép giảm bớt phần trợ cấp của Nhà nước. Mặt khác,
còn đẩy mạnh đựơc quá trình tập trung vốn trong các chương trình bảo hiểm
để từ đó có vốn dài hạn đầu tư cho nền kinh tế. Cũng vì những vấn đề trên
mà một số nước Châu á như Ân Độ, Hồng Kông, Singapo... không đánh thuế
doanh thu đối với các sản phẩm BHNT sự ưu đãi này là đòn bẩy tích cực để
BHNT phát triển.
III. Khách hàng tiềm năng của thị trường bảo hiểm nhân thọ.
1. Khái niệm:
Trong quá trình khai thác bảo hiểm nhân thọ, tìm kiếm khách hàng tiềm
năng chính là bước đầu tiên. Nếu bước đầu làm tốt, làm có kết quả thì công
việc tiếp theo sẽ thuận lợi hơn, có niềm tin hơn. Tìm kiếm khách hàng tiềm
năng chính là bước khởi đầu quan trọng trong quá trình bán bảo hiểm nhân
thọ.
Người ta ví khách hàng tiềm năng cũng giống như nguồn tài nguyên đem
lại thu nhập cho người đại lý và tìm khách hàng tiềm năng cũng là tìm, thăm
dò, đánh giá và khai thác tài nguyên đó. Và đây cũng chính là một trong
những thước đo hiệu quả kinh doanh của mỗi công ty bảo hiểm nhân thọ.
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Khách hàng tiềm năng là khách hàng có thể tham gia vào quá trình mua và
sử dụng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trong tương lai, tức là sớm trở thành
người tham gia bảo hiểm.
2. Điều kiện trở thành khách hàng tiềm năng.

Vì vậy, cẩn thận trong khi xác định khách hàng tiềm năng trên góc độ tài
chính. Cụ thể, phải nắm rõ thu nhập ước tính của khách hàng, chi tiêu của họ,
thu nhập là thường xuyên hay thời vụ, với mức thu nhập đó thì sẽ tham gia
với mức phí bao nhiêu và đóng phí như thế nào thì hợp lý...
2.3. Là đối tượng thỏa mãn các điều kiện của sản phẩm.
Đối tượng của bảo hiểm nhân thọ là tính mạng, tình trạng sức khỏe và các
sự kiện có liên quan đến tuổi thọ của con người. Với mỗi sản phẩm bảo hiểm
nhân thọ đều có những điều kiện nhất định mà người tham gia phải thỏa mãn
các điều kiện đó thì mới có thể tham gia bảo hiểm. Chỉ cần có một điều kiện
mà không thỏa mãn thì sẽ không chấp nhận bảo hiểm. Khách hàng tham gia
sẽ được kiểm tra về sức khỏe xem có đủ điều kiện để tham gia hay không và
có đủ điều kiện về khả năng thanh toán hay không
2.4. Là người mà các nhà bảo hiểm có thể tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp
với họ.
Đây là một tiêu chuẩn rất quan trọng, quyết định ai là khách hàng tiềm
năng. Nếu các tiêu chuẩn trên về khách hàng tiềm năng đã thỏa mãn song cán
bộ khi thác không tiếp cận được để tư vấn thì họ không có triển vọng để trở
thành khách hàng thực tế của công ty và sẽ không có hợp đồng bảo hiểm.
3. Nguồn khách hàng tiềm năng.
3.1. Từ những mối quan hệ cá nhân.
Đây là nguồn khách hàng tiềm năng tốt nhất, là thị trường sẵn có, dễ tiếp
cận và dễ hẹn gặp. Song trong nhón này có hai trường hợp trái ngược thường
gặp:
- Lợi dụng mối quan hệ quen biết để bán bảo hiểm.
- Ngại bán bảo hiểm cho những người quen
ở đây, chúng ta có thể phân nhóm mối quan hệ cá nhân từ dễ đến khó
như sau:
- Gia đình, họ hàng
Website: Email : Tel (: 0918.775.368