B GIÁO DC VÀ ÀO TO

TRNG I HC KINH T TP.HCM

PHM THANH THO

PHÂN TÍCH CÁC NHỂN T TÁC NG N
VN HUY NG TI NGỂN HÀNG THNG
MI C PHN Á CHỂU



PHM THANH THO

PHÂN TÍCH CÁC NHỂN T TÁC NG N
VN HUY NG TI NGỂN HÀNG THNG
MI C PHN Á CHỂU
Chuyên ngành: Tài chính – Ngân
hàng

Mã s: 60340201

LUN VN THC S KINH T

Ngi hng dn khoa hc: PGS.TS Bùi Kim Yn


Li cam đoan
Mc lc
Danh mc t vit tt
Danh mc bng biu
Danh mc đ th và s đ
LI M U
1. Lý do chn đ tài:
2. Mc tiêu nghiên cu đ tài
3. Phng pháp nghiên cu:
4. Phm vi và đi tng nghiên cu:
5. ụ ngha ca đ tài:
6. Kt cu lun vn:
CHNG 1: TNG QUAN V CÁC NHÂN T TÁC NG N
VN HUY NG  NGỂN HÀNG THNG MI 1
1.1. C s lý thuyt v huy đng vn 1
1.1.1. Khái nim v huy đng vn 1
1.1.2. Vai trò ca Vn huy đng 1
1.1.2.1. i vi NHTM 1
1.1.2.2. i vi khách hàng 2
1.1.3. Hot đng huy đng vn ca NHTM 2
1.1.4. Các ch tiêu đánh giá huy đng vn 3 1.1.5. Nghip v huy đng tin gi ca NHTM 4
1.1.5.1. Huy đng vn qua tài khon tin gi thanh toán 4
1.1.5.2. Huy đng vn qua tài khon tin gi cá nhân 5
1.1.5.3. Tit kim không k hn 5
1.1.5.4. Tit kim đnh k 6
1.2. Các nhân t tác đng đn Vn huy đng ca Ngân hàng thng
mi: 6

2.2.1. Hot đng huy đng vn 22
2.2.2. Hot đng tín dng 24
2.2.3. Hot đng khác 27
2.2.4. Khái quát kt qu chung 29
2.3. Thc trng huy đng vn ca Ngân hàng TMCP Á Châu giai
đon 2008 ậ 2013: 30
2.3.1. Sn phm huy đng vn 30
2.3.2. Kt qu vn huy đng: 32
2.3.2.1. Theo loi tin gi 32
2.3.2.2. Theo khách hàng 34
2.4. Phân tích các nhân t tác đông đn huy đng vn ca Ngân
hàng TMCP Á Châu 36
2.4.1. Nhóm nhân t v mô 36
2.4.1.1. Tình hình kinh t v mô 36 2.4.1.2. Pháp lý 37
2.4.1.3. Nhu cu vn ca nn kinh t 37
2.4.1.4. Hành vi tiêu dùng và tit kim ca ngi dân 37
2.4.2. Nhóm nhân t ngành 38
2.4.2.1. Cnh tranh trong ngành 38
2.4.2.2. Mc đ phát trin ca ngành 38
2.4.3. Nhóm nhân t vi mô 39
2.4.3.1. Uy tín ca ngân hàng 39
2.4.3.2. Sn phm huy đng vn 39
2.4.3.3. Cht lng dch v chm sóc khách hƠng ca ngân hàng 40
2.4.3.4. Chính sách lãi sut ca ngân hàng 40
2.4.3.5. Mng li hot đng 40
2.4.3.6. Cht lng ngun nhân lc 41
2.4.3.7. Chin lc hot đng ca ngân hàng 41

3.3.3. Tng cng công tác thanh tra, kim tra 58
KT LUN CHNG 3 59
KT LUN 60 DANH MC T VIT TT
ACB: Ngân hàng thng mi c phn Á Châu
ACB Leasing: Công ty Cho thuê tài chính ACB
BCTC: Báo cáo tài chính
CPI: Ch s giá tiêu dùng
DNNN: Doanh nghip nhà nc
NHNN: Ngân hàng nhà nc
NHTM: Ngân hàng thng mi
NHTM CP: Ngân hàng thng mi c phn
NHTW: Ngơn hƠng Trung ng
SCB: Ngân hàng Standard Chartered
TGKH: Tin gi khách hàng
TCKT: t chc kinh t
TGKH: tin gi khách hàng
DANH MC BNG BIU
Bng 2.1: Tin gi ca TCKT, dơn c ti ACB theo nm 2006 – 2013 (n v tính:
t đng)
Bng 2.2: Cho vay và tm ng khách hƠng theo nm 2006 – 2013 (n v tính: t
đng)
Bng 2.3: N xu nhóm 3-5 theo nm 2008 – 2013
Bng 2.4: Thu nhp hot đng dch v ti ACB theo nm 2008 – 2013 (n v tính:
triu đng)

Bank – gi tt là ACB) trong gn 20 nm hình thƠnh vƠ phát trin. S kin ông
Nguyn c Kiên, nguyên là thành viên Hi đng sáng lp, nguyên Phó ch tch
Hi đng Qun tr ca ACB b bt vì nhng sai phm trong hot đng kinh t đƣ
nh hng rt ln đn ACB. ACB phi đi mt vi khó khn thanh khon, t phn
ng ca ngi dân rút tin. Cú sc ti ACB tip tc m rng khi ngày 23 tháng 8,
ông Lý Xuân Hi, nguyên Tng giám đc, b bt v ti c ý làm trái quy đnh ca
nhƠ nc v qun lý kinh t gây hu qu nghiêm trng. VƠ hn mt tháng sau đó 4
cu lƣnh đo trong Hi đng Qun tr b khi t. Khó khn liên tc đn vi ACB
trong thi đim đó, tng tài sn ca ACB đn cui nm 2012 ch đt 177.000 t
đng gim ti khong 104.000 t đng so vi cui nm 2011 đc cho là do nh
hng t các s c này (Báo cáo tƠi chính nm 2012 ca ACB). Còn vi th trng,
các tin đn có mt “c s thc t” đ bùng phát và gây hoang mang trong công
chúng.
Tuy nhiên, ACB đƣ ng phó tt và khc phc nhanh s c rút tin xy ra trong
tun cui tháng 8/2012. Thanh khon đc đm bo, tài sn không tht thoát quá
ln. S d huy đng tit kim VND khôi phc trong thi gian ngn. Các ch trng
v tín dng ca Ngơn hƠng NhƠ nc (NHNN) đc ACB trin khai nghiêm túc:
gim dn lãi sut cho vay; tng trng tín dng thn trng, tng cng kim soát
cht lng tín dng; c cu danh mc tín dng theo hng u tiên lnh vc sn
xut, hn ch cp vn tín dng đi vi lnh vc phi sn xut, kinh doanh chng
khoán, bt đng sn. Quy mô huy đng và cho vay v c bn vn có tng trng so
vi nm 2011. Tuy s d đn 31/12/2012 gim so đu nm nhng tính bình quơn c
nm, hai ch tiêu nƠy tng xp x 5% so vi s d bình quơn nm 2011. Huy đng
tit kim VND – ngun vn n đnh và là th mnh truyn thng ca ACB tng trng cao so đu nm. ơy lƠ đim đáng khích l trong bi cnh ACB đƣ tuơn th
trn lãi sut huy đng.
Mishkin (2009, trang 203) khng đnh rng ngun vn huy đng nm gia vai
trò rt quan trng trong hot đng ca ngân hàng đc bit là ngun vn ni t ca

Vi mc tiêu nghiên cu, đ tài nhm hng đ mc tiêu xác đnh đc các
nhân t tác đng đn lng vn huy đng bng VND ca ACB nói riêng và các
NHTM Vit Nam nói chung. Thông qua kt qu nghiên cu có th giúp cho ACB
cng nh các NHTM Vit Nam có đnh hng phát trin hot đng huy đng vn
cng nh qun lý ri ro thanh khon tt trong thi gian sp ti.
Thông qua kt qu nghiên cu, đ tƠi cng mang đn nhng đóng góp v mt c
s lý thuyt v hot đng huy đng vn và các nhân t tác đng đn lng vn huy
đng bng ni t ca các NHTM nói chung.
6. Kt cu lun vn:
Lun vn bao gm 3 chng:
CHNG 1: TNG QUAN V CÁC NHÂN T TÁC NG N VN HUY
NG  NGÂN HÀNG THNG MI
CHNG 2: THC TRNG HUY NG VN CA NGÂN HÀNG
THNG MI C PHN Á CHÂU
CHNG 3: GII PHÁP TNG CNG HUY NG VN CHO NGÂN
HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU
1

CHNG 1: TNG QUAN V CÁC NHÂN T TÁC NG
N VN HUY NG  NGỂN HÀNG THNG MI
1.1. C s lý thuyt v huy đng vn
1.1.1. Khái nim v huy đng vn
Huy đng vn là hot đng nguyên thy và khi ngun ca ngân hàng,
NHTM thu hút tin hay ngun vn d tha t ngui dân, doanh nghip, các t chc,
c quan nhƠ ncầto thành qu tin t dùng cho các hot đng cp tín dng và
đu t ca NHTM. NHTM huy đng vn t nhiu ngun khác nhau: cá nhân, t
chc, trong nc, ngoƠi ncầ; vƠ huy đng t nhiu khu vc khác nhau: thành
th, nông thônầ; huy đng t nhiu loi tin t và ngun vn khác nhau: VND,
USD, EUR, vàng, bcầNHTM huy đng vn trong nn kinh t bng các nghip
v: nhn tin gi không k hn, tin gi có k hn, nhn tin gi tit kim, phát

tm thi nhàn ri. Cui cùng, nghip v huy đng vn giúp cho khách hƠng có c
hi tip cn vi các dch v khác ca ngơn hƠng, đc bit là dch v thanh toán qua
ngân hàng và dch v tín dng khi khách hàng cn vn cho sn sut, kinh doanh
hoc cn tin cho tiêu dùng. (Nguyn Minh Kiu, 2009, trang 94)
1.1.3. Hot đng huy đng vn ca NHTM
Hot đng huy đng vn là mt trong nhng hot đng ch yu và quan
trng nht ca NHTM. Hot đng này mang li ngun vn đ ngân hàng có th
thc hin các hot đng khác nh cp tín dng và cung cp các dch v ngân hàng
cho khách hàng.
Theo Ngh đnh 49/2000/N – CP ngày 12/9/2000 ca Chính ph v t chc
và hot đng ca NHTM nhm c th hóa vic thi hành Lut các T chc tín dng ,
NHTM đc huy đng vn di các hình thc sau đơy:
- Nhn tin gi ca các t chc, cá nhân và các t chc tín dng khác di
hình thc tin gi không k hn, tin gi có k hn và các loi tin gi khác.
- Phát hành chng ch tin gi, trái phiu và giy t có giá khác đ huy đng
vn ca t chc, cá nhân trong vƠ ngoƠi nc khi đc Thng đc Ngân hàng Nhà
nc chp nhn
3

- Vay vn ca các t chc tín dng khác hot đng ti Vit Nam và ca các t
chc tín dng nc ngoài.
- Vay vn ngn hn ca Ngơn hƠng NhƠ nc Vit Nam theo quy đnh ca
Lut Ngân hàng NhƠ nc Vit Nam. (Nguyn Minh Kiu, 2009, trang 93)
1.1.4. Các ch tiêu đánh giá huy đng vn
- T trng các loi tin gi: ch tiêu này th hin c cu vn huy đng theo các
tiêu thc: thi gian, loi tin, sn phm: tin gi thanh toán, tin gi tit kim, th
tín dng
- Vn huy đng/Vn t có: Ch tiêu nƠy đánh giá kh nng huy đng vn ca
ngân hàng so vi vn t có.
- Vn huy đng/Tng ngun vn: ch tiêu nƠy đánh giá t l vn huy đng

1.1.5.1. Huy đng vn qua tài khon tin gi thanh toán
Tin gi thanh toán là hình thc huy đng vn ca NHTM bng cách m cho
khách hàng tài khon gi là tài khon tin gi thanh toán. Tài khon này m cho các
đi tng khách hàng, cá nhân hoc t chc, có nhu cu thc hin thanh toán qua
ngân hàng.
 thc hin đc nghip v thanh toán nƠy, đòi hi khách hàng phi m tài
khon tin gi thanh toán  ngân hàng. S d có trên tƠi khon tin gi thanh toán
ca khách hàng có th hình thành t hai ngun: (1) do khách hàng np tin mt vào,
(2) do khách hàng nhn tin chuyn khon t các đn v khác. S d nƠy nhm duy
trì kh nng thanh toán vƠ chi tr ca khách hàng  bt c thi đim nào.
Tuy nhiên, không phi lúc nƠo khách hƠng cng s dng s d tƠi khon tin
gi thanh toán ca h. Do vy, đôi khi s d nƠy nhƠn ri tm thi cho đn khi
đc huy đng vào thanh toán. Nhng lúc tm thi nhàn ri s d nƠy tr thành
ngun vn ca ngơn hƠng, do đó, ngơn hƠng có th s dng cho hot đng ca
mình. Tuy nhiên, do tài khon tin gi là loi tài khon không k hn, khách hàng
có th rút tin bt c lúc nào mà không cn báo trc cho ngân hàng, nên ngân hàng
rt khó k hoch hóa vic s dng loi tin gi này.
Chính vì vy, đi vi loi tin gi nƠy thng ngân hàng tr lãi sut thp,
hoc thm chí không tr lãi cho khách hàng. Do không đc hng lãi sut cao, nên
5

khách hƠng thng duy trì s tài khon tin gi thanh toán không nhiu, ch va đ
đáp ng nhu cu chi tr hàng ngày ca h. Mc dù s d tƠi khon tin gi thanh
toán ca tng khách hƠng thng xuyên không ln, nhng do lƠ trung tơm tp trung
tin t và cung cp dch v thanh toán, nên NHTM có s s lng khách hàng rt
đông khin cho tng s vn huy đng qua tin gi thanh toán ca tt c khách hàng
tr nên ln đáng k.(Nguyn Minh Kiu, 2009, trang 95)
1.1.5.2. Huy đng vn qua tài khon tin gi cá nhân
Tài khon tin gi cá nhơn, nh tên gi ca nó, đc m cho khách hàng cá
nhân có nhu cu s dng. Loi tài khon này thích hp cho cá nhân có nhu cu nhn

Dù s d trên tƠi khon tin gi tit kim không k hn ca khách hàng
thng không ln (do ch đc hng lãi sut  mc thp) nhng nu ngân hàng
thu hút đc s lng khách hàng khá ln thì tng khi lng vn huy đng qua
hình thc tin gi này có th tr nên ln đáng k.
1.1.5.4. Tit kim đnh k
Tin gi tit kim đnh k đc thit k dành cho khách hàng cá nhân và t
chc có nhu cu gi tin vì mc tiêu an toàn, sinh li và thit lp đc k hoch s
dng tin trong tng lai. i tng khách hàng ch yu ca loi tin gi này là các
cá nhân mun có thu nhp n đnh vƠ thng xuyên, đáp ng cho vic chi tiêu hàng
tháng hoc hƠng quỦ. a s khách hàng thích la chn hình thc gi tin này là
công nhân, viên chc hu trí. Mc tiêu quan trng ca h khi chn la hình thc
gi tin gi này là li tc có đc theo đnh k. Do vy, lãi sut đóng vai trò quan
trng đ thu hút đc đi tng khách hƠng nƠy. D nhiên, lƣi sut tr cho loi tin
gi tit kim đnh k cao hn lƣi sut tr cho loi tin gi không k hn. Ngoài ra,
mc lãi sut còn thay đi tùy theo loi k hn gi, tùy theo loi đng tin gi tit
kim, và theo uy tín và ri ro ca ngân hàng nhn tin gi. (Nguyn Minh Kiu,
2009, trang 101)
1.2. Các nhân t tác đng đn Vn huy đng ca Ngân hàng thng mi:
1.2.1. Nhóm Nhân t V mô:
1.2.1.1. Tình hình kinh t v mô
7

Nn kinh t v mô có tác đng trc tip đn hot đng ca NHTM nói chung
và hot đng huy đng vn nói riêng. Vì đó chính lƠ c s đ ngi dân quyt đnh
vic gi tin vào Ngân hàng hay là s tích tr vàng, USD hoc là mua sm nhng
tài sn khác. Trong điu kin nn kinh t bt n, thì ngi dân s la chn xu hng
tích tr thay vì gi tin vào Ngân hàng, thm chí đôi khi h s rút tin đang gi
trong Ngân hàng do nim tin vào s n đnh ca đng ni t gim đi. Ngc li,
trong điu kin nn kinh t phát trin, thu nhp ca ngi dân s cao hn, n đnh
hn; nim tin ca h vƠo đng ni t cao hn dn ti nhu cu tích ly cao hn, t đó

1.2.1.4. Hành vi tiêu dùng và tit kim ca ngi dân
Trong ngun vn huy đng ca NHTM thì ngun vn t dơn c chim t
trng rt ln. ơy lƠ lng tin tm thi nhàn ri có t tit kim. Thu nhp bình
quân ca ngi dơn cƠng cao thì lng tin mà h dành cho tit kim s càng ln.
Nu không có tit kim t ngi dân thì hot đng huy đng vn ca Ngân hàng và
tình hình kinh t xã hi ca đt nc s gp rt nhiu khó khn.
Ngoài ra, gia các khu vc ca quc gia thì lng tin nhàn ri trong dơn c
đc chuyn vào tit kim cng không ging nhau. Nó ph thuc vào tình hình kinh
t xã hi  khu vc đó. Ví d nh cùng mt mc thu nhp nhng s có s khác
nhau v hành vi gi tit kim ca ngi dân  khu vc thành th và nông thôn, vì
rng  khu vc thành th, mc sng cao hn thì nhu cu tiêu dùng, gii trí ca ngi
dơn cng s cao hn so vi khu vc nông thôn có mc sng thp.
1.2.2. Nhóm nhân t ngành:
1.2.2.1. Cnh tranh trong ngành
Bt c ngành ngh nƠo cng gp s cnh tranh trong ngành, và ngành Ngân
hƠng cng không lƠ ngoi l. Khi vch ra chin lc hot đng đ phát trin thì
Ngân hàng cn nm rõ các điu kin v môi trng kinh doanh. Trên đa bàn hot
đng ca mình thì s gp nhng đi th nh th nào, cn có nhng chin lc hot
đng nh th nƠo đ có th đánh bi đc đi th.
Ngân hàng cn phi ci tin, đa dng hóa các loi hình dch v, nghiên cu
th trng, thc hin tt công tác Marketing, không ngng đa ra nhng sn phm
mi vi các mc lãi sut u đƣi khác nhau, thêm vƠo đó lƠ nhng chng trình
9

khuyn mãi kt hp quà tng thng ngay hay quay s trúng thng, quà tng cho
khách hàng cho nhng dp đc bit nh: l, Tt, sinh nht ngân hàng Vì vy,
khách hàng hin nay khi có Ủ đnh gi tit kim đu luôn có rt nhiu la chn đ
quyt đnh xem mình s gi  ngân hàng nào có th đáp ng đc nhu cu ca
mình.
1.2.2.2. Mc đ phát trin ca ngành

cn có nhiu sn phm huy đng vn đa dng hn, linh hot hn đ có th đáp ng
đc nhu cu ca h. a s các ngân hàng hin nay đu đa dng các sn phm tin
gi ca mình đ có th đáp ng đc nhu cu gi tin tit kim ngn hn hay lâu
dài ca khách hàng. Ví d nh rng ngoài mt s sn phm s gi trong nhng k
hn nht đnh đ khách hàng lãnh lãi hoc rút vn sau khon thi gian đó nh: 1
tháng, 2 tháng, 3 tháng thì ngân hàng còn cung cp sn phm tin gi 12 tháng
nhng ly lãi hàng tháng, hàng quý, cui k. Và nhng sn phm này luôn có mc
lãi sut cao hn.
1.2.3.3. Cht lng dch v chm sóc khách hƠng ca ngân hàng
Chm sóc khách hàng (hay Dch v khách hàng - Customer Care) là tt c
nhng gì cn thit mà doanh nghip phi lƠm đ tha mãn nhu cu vƠ mong đi ca
khách hàng, tc là phc v khách hàng theo cách mà h mong mun đc phc v
và làm nhng vic cn thit đ gi các khách hƠng mình đang có. Nh vy, có th
nói chm sóc khách hƠng lƠ mt b phn quan trng trong chin lc Marketing ca
doanh nghip.
Do đó cht lng dch v chm sóc khách hƠng ca ngân hàng là nhân t
quan trng quyt đnh đn lng vn huy đng đc ca ngơn hƠng. ơy chính lƠ
chin lc cnh tranh ca ngơn hƠng đ đem ti nhng dch v đa dng nht, cht
lng nht có th đáp ng đc nhu cn ngày càng cao ca khách hàng. Hin nay,
vi s xut hin hàng lot ca các ngân hàng, khách hàng càng có nhiu điu kin
thun li đ la chn cho mình ngân hàng tt nht đáp ng đc nhu cu ca mình.
Vì vy cht lng dch v chm sóc khách hàng ca ngơn hƠng ngƠy cƠng đóng vai
trò quan trong và chính là yu t góp phn thu hút khách hàng hiu qu nht.
1.2.3.4. Chính sách lãi sut ca ngân hàng
11

Lãi sut là nhân t ch yu và quan trng nht nh hng đn hot đng huy
đng vn ca Ngân hàng. Khi đa ra quyt đnh gi tin ngân hàng, ngoài mc đích
là ct tr an toàn thì li nhun thu đc li là nhân t quyt đnh, quan trng nht
đi vi ngi dân. Vì vy, lãi sut huy đng luôn là mi quan tơm hƠng đu ca các