B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP.H CHÍ MINH
o0o
TRN TH HI YN
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUYăNG VN
TIN GI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG
THNGăMI C PHN VIT NAM THNHăVNG LUNăVNăTHCăSăKINHăT TP. H CHÍ MINH - NMă2014
B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP.H CHÍ MINH
o0o

vn đc ly t nhiu ngun vƠ đc ghi chú chi tit v ngun ly thông tin.
Lun vn nƠy cha bao gi đc np đ nhn bt k bng cp nào ti các
trng đi hc hoc c s đƠo to khác.
TP.H Chí Minh, tháng 10 nm 2014
Tác gi lunăvn
TRN TH HI YN MC LC
Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc ch vit tt
Danh mc các bng biu
Danh mc các đ th
Phn m đu
Chngă1:ăTNG QUAN V NGHIP V HUYăNG VN TIN GI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TIăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI 1
1.1. Nhng vn đ chung v huy đng vn tin gi khách hàng cá nhân ca
NHTM 1
1.1.1. Khái nim tin gi khách hƠng cá nhơn vƠ huy đng vn tin gi khách
hàng cá nhân 1
1.1.2. Các hình thc huy đng vn tin gi khách hàng cá nhân ca NHTM1
1.1.2.1. Theo mc đích 1
1.1.2.2. Theo k hn gi 2
1.1.2.3. Theo loi tin gi 3
1.1.3. Vai trò ca vic huy đng vn tin gi khách hàng cá nhân 3

2.1.4. Nhng nhân t nh hng đn hot đng huy đng vn tin gi khách
hàng cá nhân ca Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng 36
2.1.4.1.Nhân t ch quan 36
2.1.4.1.1. Chin lc kinh doanh ca Ngân hàng 36
2.1.4.1.2. Các hình thc huy đng vn 37
2.1.4.1.3. Cht lng dch v 38
2.1.4.1.4. Chính sách lƣi sut: 39
2.1.4.1.5. Hot đng marketing ca Ngân hàng 39
2.1.4.1.6. Mc đ thâm niên và uy tín ca VPBank 39
2.1.4.2. Nhơn t khách quan 40
2.1.4.2.1. Tình hình chính tr-kinh t-xƣ hi: 40 2.1.4.2.2. Chính sách lãi sut ca NHNN 40
2.1.4.2.3. Môi trng cnh tranh 41
2.1.4.2.4. Hot đng tái c cu trong lnh vc Ngơn hàng 41
2.1.4.2.5. Yu t tit kim ca dơn c 43
2.2. Thc trng huy đng vn tin gi KH cá nhân ti Ngân hàng TMCP Vit
Nam Thnh Vng 43
2.2.1. Tc đ tng trng ngun vn huy đng 43
2.2.2. C cu ngun vn huy đng tin gi khách hàng cá nhân 47
2.2.2.1. C cu tin gi khách hàng cá nhân phân theo loi tin t 47
2.2.2.2. C cu tin gi khách hàng cá nhân phân theo k hn 48
2.2.3. Chi phí huy đng vn tin gi 53
2.2.4. S tng quan gia vn tin gi huy đng vƠ cho vay ti VPBank 57
2.2.5 Kho sát ý kin khách hƠng v hot đng huy đng tin gi KHCN ti
VPBank 61
2.3. Nhn xét chung 64
2.3.1. V tình hình huy đng vn tin gi KHCN 64
2.3.2. V công tác s dng vn tin gi KHCN 65

PH LC 4 88 DANH MC CÁC BNG BIU
Bng 2.1: Tng ngun vn huy đng ca VPBank t nm 2011 đn nm 2013 27
Bng 2.2: D n cho vay khách hàng ti VPBank t nm 2011 đn 2013 29
Bng 2.3: Tình hình n quá hn/Tng d n ti VPBank t 2011 đn 2013 31
Bng 2.4: Kt qu hot đng kinh doanh ca VPBank t nm 2011 đn nm 2013 32
Bng 2.5: Ngun vn huy đng qua các nm 2011, 2012, 2013 45
Bng 2.6: So sánh ngun vn tin gi KHCN gia VPBank; Maritime Bank; ACB
t nm 2011-2013 47
Bng 2.7: C cu tin gi KHCN ti VPBank phân theo loi tin t t nm 2011-
09/2014 48
Bng 2.8: C cu tin gi KHCN theo k hn ti VPBank t nm 2011 đn
09.2014 50
Bng 2.9: Tình hình thc hin ch tiêu k hoch huy đng vn tin gi KHCN ca
VPBank đn tháng 09.2014 50
Bng 2.10: Chi phí tr lãi tin gi KHCN ca VPBank 56
Bng 2.11: T l ngun vn ngn hn đ cho vay trung, dài hn ti VPBank 60
Bng 2.12a: Tng quan gia tin gi huy đng vƠ cho vay theo k hn ti
VPBank 61
Bng 2.12b: So sánh tng quan c cu k hn gia vn huy đng tin gi KHCN
và cho vay KHCN 62

DANH MCăCỄCă TH
 th 2.1a: C cu ngun vn huy đng VPBank t nm 2011 đn 2013 phân theo
tng ngun huy đng 28
 th 2.1b: C cu vn huy đng t khách hàng 28
 th 2.2: D n cho vay ti VPBank t nm 2011 đn nm 2013 30
 th 2.3: Ngun vn huy đng tin gi ca VPBank t 2011 đn 09.2014 45

vào ngun vn. c bit là các Ngân hàng TMCP, mt ch tài trong th trng tài
chính, hot đng trong lnh vc kinh doanh tin t thì vn cƠng đóng mt vai trò ht
sc quan trng. Hot đng chính ca Ngân hàng TMCP là cho vay, tc là cung cp
vn thu lãi. Vì th, đ đáp ng đ nhu cu vn ca th trng, Ngân hàng TMCP
phi huy đng vn t bên ngoài. Nói cách khác, Ngân hàng mun tn ti và phát
trin thì vic huy đng vn đóng mt vai trò then cht.
Hin nay, hu ht các Ngân hƠng TMCP đu nm trong tình trng thiu vn
trung, dài hn, gp nhiu khó khn trong vic tìm kim các ngun vn n đnh vi
chi phí hp lý và phù hp vi nhu cu s dng vn. Do vy, yêu cu v tng cng
huy đng vn vi quy mô cht lng cao là ht sc cn thit cho các Ngân hàng
TMCP.
Bên cnh đó, nu nh trc khng hong kinh t (giai đon 2008-2012), các
Ngân hàng Vit Nam ch yu tp trung bán buôn và chú trng đi tng khách
hàng doanh nghip thì thì khó khn ca kinh t toàn cu và c kinh t Vit Nam giai
đon va qua đƣ khin các ngân hàng phi thay đi chin lc, đnh hng li chin
lc ngân hàng bán l. Vì th khách hàng cá nhân chính là phân khúc khách hàng
đc các NHTMCP đt làm v trí trng tâm trong chin lc kinh doanh.
Nm trong h thng các NHTMCP, Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh
Vng (VPBank) cng đƣ vƠ đang n lc không ngng đ khng đnh v th ca
mình trong công tác huy đng vn đáp ng cho nhu cu tín dng ca nn kinh t;
đc bit lƠ huy đng vn t khách hàng cá nhân. Bng nhng gii pháp c th,
ngun vn huy đng tin gi khách hàng cá nhân ca VPBank đƣ liên tc tng
trng qua các nm vi tc đ khá cao nhng so vi yêu cu thì nhng kt qu đt
đc còn khá khiêm tn
Vi mong mun góp phn phát trin và nâng cao hiu qu huy đng vn tin
gi  các Ngân hàng TMCP nói chung và Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh
Vng nói riêng, tác gi chn đ tƠi : “Gii pháp nâng cao hiu qu huyăđng
vn tin gi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh
Vng”
2. Mc tiêu caăđ tài

CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG
Chng 3: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN TIN
GI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH
VNG

1

CHNGă1:ăTNG QUAN V NGHIP V HUYăNG VN TIN GI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TIăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI
1.1. Nhng vnăđ chung v huyăđng vn tin gi khách hàng cá nhân
ca NHTM
1.1.1. Khái nim tin gi kháchăhƠngăcáănhơnăvƠăhuyăđng vn tin gi
khách hàng cá nhân
Theo Quyt đnh s 1284/2002/Q-NHNN ngày 21/11/2002 ca Thng đc
Ngơn hƠng NhƠ nc quy đnh tài khon tin gi cá nhân là tài khon tin gi có s
d có k hn hoc không k hn do ch tài khon là mt cá nhơn đc lp đng tên
m tài khon.
Nh vy, tin gi khách hàng cá nhân là khon tin do mt cá nhân đc lp
gi vào Ngân hàng thng mi nhm mc đích phc v các hot đng thanh
toán không dùng tin mt, tit kim và mt s mc đích khác.
Huy đng vn tin gi KHCN ca NHTM đc đnh ngha là vic nhn
tin gi ca đi tng khách hàng cá nhân di hình thc tin gi không k
hn, tin gi có k hn, tin gi tit kim, chng ch tin gi và các hình thc
nhn tin gi khác theo nguyên tc hoàn tr đy đ tin gc, lãi cho ngi gi
tin theo tha thun.
1.1.2. Các hình thcă huyă đng vn tin gi khách hàng cá nhân ca
NHTM
1.1.2.1. Theo mcăđích
 Tin gi thanh toán (tin gi không k hn)
Là s tin mà cá nhân gi vào ngân hàng nhm mc đích giao dch, thanh

mt khong thi gian xác đnh nhm mc đích hng lãi.
 Tin gi tit kim không k hn
Tin gi tit kim không k hn là tin gi tit kim mƠ ngi gi tin có th
rút tin theo yêu cu mà không cn báo trc vào bt k ngày làm vic nào ca t
chc nhn tin gi tit kim. Gi tit kim không k hn lãi sut s tính theo s ngày
3

thc gi. Lãi sut ca hình thc tit kim này thng thp hn nhiu so vi loi có k
hn.
 Tin gi tit kim có k hn
Tin gi tit kim có k hn là loi tin gi tit kim mƠ ngi gi tin ch
có th rút tin sau mt k hn tin gi nht đnh theo tha thun vi t chc nhn tin
gi tit kim. Các t chc nhn tin gi tit kim thng có các k hn khác nhau đ
ngi gi tin la chn : 1 tun, 2 tun, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12
tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng…
1.1.2.3. Theo loi tin gi
Cn c theo loi tin t gi vào Ngân hàng thì tin gi KHCN đc chia thành
tin gi ni t (VN), tin gi ngoi t (USD, EUR…) và vàng.

1.1.3. Vai trò ca vicăhuyăđng vn tin gi khách hàng cá nhân
i vi Ngân hàng: Trong xu th Ngân hàng Bán l nh hin nay, có th nói
ngun vn tin gi t khách hƠng cá nhơn đóng vai trò rt quan trng trong hot
đng kinh doanh ca các NHTM. Ngun vn tin gi khách hàng cá nhân không
ch đáp ng đc nhu cu vn cho vay, góp phn tng tính thanh khon, mà còn là
yu t quyt đnh thng hiu và uy tín ca Ngân hàng.
i vi khách hàng: Nghip v huy đng vn tin gi đem đn cho các khách
hàng cá nhân mt ni ct gi tài sn an toàn, tích tr vn tm thi khi nhàn ri;
đng thi còn cung cp cho khách hàng mt kênh đu t tit kim sinh li. Hn
na, đơy lƠ điu kin đ khách hàng tip cn vi các dch v ngân hàng thun tin
vƠ nhanh chóng khác nh: thanh toán qua Ngơn hƠng, chuyn khon, vay vn…mt

b rút ra bt c lúc nƠo thì lng vn cho vay s cn kit. Nh vy hiu qu s dng
s không cao và ngân hàng phi đi mt vi ri ro thanh khon.
Vì vy, vic huy đng vn tin gi vi khi lng và thi gian hp lý có th
mang li hiu qu kinh doanh cao cho NHTM. Nu huy đng đc ít thì ngân hàng
s không đáp ng đc nhu cu ca khách hƠng, không đa dng hóa đc các hot
đng kinh doanh, không m rng cnh tranh đc và s gp ri ro mt khách hàng.
Nhng nu huy đng nhiu mà không s dng ht thì vn s b “đóng bng” khin
5

li nhun s b gim sút, do vn phi tr lƣi vƠ các chi phí phi lƣi kèm theo nh chi
bo qun, k toán, kho qu…mƠ không có khon nƠo bù đp li
Nói tóm li, huy đng vn tin gi có hiu qu lƠ huy đng vn n đnh, va
đ đáp ng nhu cu kinh doanh ca Ngân hàng. Nu huy đng vn tin gi có hiu
qu s lƠm tng ngun vn kinh doanh, tng doanh s cho vay, tng li nhun.
1.2.2. Các ch tiêuăđánhăgiáăhiu qu huyăđng vn tin gi khách hàng cá
nhân
1.2.2.1. Khiălng vn và tcăđ tngătrng ca vn tin giăhuyăđng
KHCN
 Khi lng vn tin gi:
Khi lng vn huy đng t tin gi khách hàng cá nhân ca NHTM là khi
lng (giá tr) ngun vn t tin gi mƠ ngơn hƠng huy đng đc trong mt thi
k nht đnh t đi tng khách hàng cá nhân. Khi lng vn ln s to điu kin
cho Ngân hàng m rng hot đng kinh doanh ca mình. Trong tng ngun vn ca
Ngơn hƠng thng mi thì quy mô vn huy đng t tin gi nói chung và tin gi
khách hàng cá nhân nói riêng là mt b phn chim t trng cao nht và có vai trò
quan trng hn c. Vic c lng quy mô ngun vn huy đng giúp Ngân hàng
ch đng vƠ có c s đ ra các quyt đnh v quy mô cho vay, đu t, góp phn
tng li nhun, nâng cao hiu qu kinh doanh ca Ngân hàng. Tuy nhiên, khi huy
đng vn, ngoài yu t nh nhu cu kinh doanh, chi phí…thì Ngơn hƠng còn phi
đm bo kh nng chi tr. Do đó khi quyt đnh huy đng thêm mt lng vn tin

tranh nh hin nay.

Tc đ tng trng vn
huy đng tin gi KHCN nm t

Nu:
- Tc đ tng trng vn huy đng tin gi KHCN nm t > 100: Khi lng
vn huy đng tin gi KHCN ca NH nm t gia tng
- Tc đ tng trng vn huy đng tin gi KHCN nm t < 100: Khi lng
vn huy đng tin gi KHCN ca NH nm t st gim
- Tc đ tng trng vn huy đng tin gi KHCN nm t = 100: Khi lng
vn huy đng tin gi KHCN ca NH nm t không thay đi so vi nm trc
Cn c kt qu có đc, NHTM có th xây dng k hoch điu hòa vn cho
mình, to s cơn đi phù hp gia công tác m rng huy đng vn và công tác m
Quy mô vn tin gi KHCN nm t
Quy mô vn tin gi KHCN nm t-1
=
x 100
7

rng s dng vn có hiu qu. Thêm na, vi ngun vn tin gi huy đng gia tng
n đnh s góp phn nâng cao v th ca NHTM đó trong lòng tin ca khách hàng.
Tc đ tng trng vn tin gi KHCN là ch tiêu có th đc s dng xem
xét riêng tng loi vn tin gi KHCN và xem xét c tng ngun vn tin gi
KHCN. Mc dù vy nhng xu hng bin đng ca tng loi vn tin gi KHCN
c th có th t l nghch hay t l thun vi xu hng tng trng ca tng ngun
vn tin gi KHCN . Do đó, đ đánh giá đúng kh nng huy đng vn tin gi
KHCN ca mt NHTM cn xác đnh t trng tng loi vn (c cu vn) trong tng
ngun vn huy đng tin gi KHCN.
1.2.2.2.  đaădng hóa các hình thcăhuyăđng tin gi

 Vn tin gi KHCN ngn hn:
ơy lƠ hình thc Ngơn hƠng huy đng vn tin gi KHCN vi k hn di 1
nm. Vn ngn hn thng chim t trng khá cao trong tng ngun vn huy đng
(nu Ngân hàng thuc khi phc v cho vay dơn c), và ngun nƠy dùng đ phc v
công tác s dng cho mc đích vay ngn hn đ mua đ sinh hot, cho vay tiêu
dùng, cho vay vn lu đng…Vi tính ri ro thp trong k hn ngn nên ngun vn
nƠy đc huy đng vi lãi sut thp.
 Vn tin gi KHCN trung, dài hn:
ơy lƠ hình thc ngơn hƠng đ huy đng tin gi KHCN vi thi hn tha
thun hoàn tr vn gc thng vi thi hn t 1 nm tr lên. Ngun vn tin gi
huy đng trung-dài hn đc s dng ch yu cho các khon tín dng trung, dài hn
nh: u t cho các doanh nghip thay đi công ngh, ci tin sn phm, đu t
xây dng c bn, mua sm máy móc thit b, đi mi dây chuyn công ngh…ơy
là khon vn huy đng mà ngân hàng phi tr mt khon chi phí cao hn so vi các
loi vn tin gi khác.
Nhìn chung, c cu vn tin gi KHCN ca mt NHTM th hin  t trng
tng loi vn trong tng Vn huy đng tin gi KHCN ca ngân hàng. Vic xác
9

đnh t trng ca tng loi vn ti NHTM thông qua giá tr ca tng loi vn trên
tng vn huy đng.

T trng loi vn i =

Mi loi tin gi có các yêu cu khác nhau v chi phí, thanh khon, thi
hn…Do đó, vic xác đnh rõ c cu vn huy đng s giúp cho ngân hàng hn ch
ri ro có th gp phi và ti thiu hóa chi phí đu vào.
Duy trì mt c cu vn huy đng khác nhau gia các NHTM cn c vƠo điu
kin ca mi ngân hàng nhm phát huy đc th mnh ca bn thân ngân hàng.
Ngơn hƠng đnh hng kinh doanh đu t hoc cho vay vƠo lnh vc nào vi quy


n
i
iii
NrV
1
)360/(

Trong đó:
i
V
: giá tr loi vn th i
i
r
: lãi sut loi vn th i
i
N
: s ngày thc t duy trì ca loi vn th i
Vic xác đnh chi phí đi vi vn tin gi huy đng s giúp nhà qun tr ngân
hƠng có c s đ đnh giá các dch v tài chính, bao gm lãi sut tin gi, lãi sut
cho vay, các loi phí dch v đi kèm…cng nh xơy dng các chin lc kinh
doanh, qun tr tài sn và ngun vn hiu qu.
Mt trong nhng nhân t tác đng đn kh nng huy đng vn ca NHTM
cng nh li nhun kinh doanh là lãi sut huy đng. Ngi gi tin mong mun lãi
sut cao đ đng tin nhàn ri ca mình sinh li cao, trong khi đó ngi vay tin li
mun chu lãi sut thp đ tit kim chi phí sn xut kinh doanh, tng li nhun.
Nhng vic xây dng mc lãi sut đu ra luôn cn c vào mc lãi sut đu vào
cng nh tình hình kinh doanh trong thi gian đó. Vì vy lãi sut huy đng càng cao
thì càng kích thích khách hàng gi tin vào Ngân hàng; tuy nhiên, nu lãi sut đu
vào quá cao thì s tác đng không tt đn lãi sut đu ra và tt nhiên li nhun ca

tng lai, tc phi tr li câu hi: Khi mt khách hàng xin cp mt khon tín dng,
đ đáp ng nhu cu đó, Ngơn hƠng phi tn phí là bao nhiêu? T l thu nhp Ngân
hàng phi to ra t các khon tín dng vƠ đu t chng khoán tng lai ti thiu
phi bng bao nhiêu đ có th bù đp chi phí huy đng nhng ngun vn mi
Chi phí vn biên t (cn biên) là mc chi phí tng thêm cho mt đng vn
mi mà Ngân hàng phi b ra khi huy đng thêm vn.
Nu lãi sut có xu hng gim trong tng lai thì chi phí biên ca vn huy
đng s có th thp hn nhiu so vi các ngun vn còn li ca Ngân hàng. Mt s
khon cho vay vƠ đu t không có lƣi khi so sánh vi chi phí trung bình, s có th
12

có mc li đáng k khi so vi mc chi phí biên thp hn vƠ thi đim hin ti đ
đu t vƠo nhng khon vay đu t mi.
Chi phí biên=(Lãi sut mi × Tng ngun vn huy đng theo LS mi-(LS c ×
Tng ngun vn huy đng theo LS c)
T l chi phí biên = Mc thay đi chi phí huy đng/Vn huy đng tng thêm
Chi phí huy đng vn hn hp: Trong thc t mi khon vay ca Ngân hàng
thng không phi đc s dng t mt ngun vn duy nht mƠ nó đc hình
thành t nhiu ngun khác nhau. Nh đi vi tin gi KHCN có th xut phát t
các ngun: tin gi không k hn, tin gi ngn hn; tin gi trung dài hn. Do đó
phi xác đnh chi phí lãi và phi lãi ca mi ngun đ tính đc chi phí huy đng
vn.
La chn gia chi phí và ri ro trong huy đng vn tin gi KHCN: vic
la chn ngun vn đ đáp ng nhu cu kinh doanh ca Ngân hàng không ch ph
thuc vào chi phí ca mi ngun mà còn ph thuc vào ri ro mà ngun vn huy
đng có th mang li. Thông thng, qua kinh nghim thc t, ngun vn nƠo đc
huy đng vi chi phí thp thì có th có ri ro cao vƠ ngc li.
Ri ro lãi sut: Ri ro ny phát sinh do s bin đng ca lãi sut làm gim
li tc ngơn hƠng. Nh vy ri ro lãi sut là do hot đng ca ngân hàng hoc do
yu t tin t gây nên. Khi lãi sut th trng gim, Ngân hàng s b thit hi do