1

z

BăGIỄOăDCăVĨăĨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHăCHệăMINH
NGUYNăVINHăHIN HOÀN THINăHĨNHăLANGăPHỄPăLụăCHOăHOTăNGă
TệNăDNGăCAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMIăTRONG
THăCHăKINHăTăTHăTRNGăNHăHNGăXHCN
ăVITăNAM
LUNăVNăTHCăSăKINHăT
n
n
h
h - Nmă2014 2

z

BăGIỄOăDCăVĨăợĨOăTO
TRNGăợIăHCăKINHăTăTP.ăHăCHệăMINH NGUYNăVINHăHIN HOĨNăTHINăHĨNHăLANG PHỄPăLụăCHOăHOTăợNG
TệNăDNGăCAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMIăTRONGă
TH CHăKINHăTăTHăTRNGăợNHăHNGăXHCNă
ăVIT NAM

LUNăVNăTHCăSăKINHăT

ChuyênăngƠnhă:ăăăKinhătăchínhătr
Mƣăsăăăăăăăăăăăăăăă:ăăăăă60310102





T
T
P
P.
.
H
H

C
C
H
H
Í
Í

NguynăVinhăHin
4

MCăLC

Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các ch vit tt
Danh mc các hình v, đ th Trang
M U 9
CHNG 1 : Lụ LUN CHUNG V NGỂN HÀNG THNG MI VÀ HÀNH LANG PHÁP LÝ CHO

th ch kinh t th trng 38
1.4 Kinh nghim nc M vƠ bƠi hc cho Vit Nam trong vic to dng hƠnh lang pháp lỦ cho hot đng
tín dng NHTM : 39
5

1.4.1 Kinh nghim ca M 39
1.4.2 BƠi hc cho Vit Nam : 42
CHNG 2 : THC TRNG HÀNH LANG PHÁP LÝ IU CHNH TệN DNG NGỂN HÀNG THNG
MI  NC TA 45
2.1 Khái quát thc trng hƠnh lang pháp lỦ trong th ch kinh t th trng đnh hng XHCN  nc ta45
2.1.1 Các thƠnh tu đt đc : 45
2.1.2 Các hn ch 50
2.2 Thc trng hƠnh lang pháp lỦ điu chnh mi quan h tín dng NHTM  nc ta 53
2.2.1 Các kt qu đƣ đt đc : 53
2.2.1.1 V huy đng vn : 54
2.2.1.2 V cho vay : 56
2.2.1.3 V các hình thc cp tín dng khác 64
2.2.2 Các hn ch, nhc đim: 66
2.2.2.1 Cha bao quát ht các quan h cn điu chnh: 66
2.2.2.2 S chng chéo, cha đng b ca các quy đnh 74
2.2.2.3 S cha thng nht, mơu thun ca các quy đnh 76
2.2.2.4 S cha hp lỦ, thiu kh thi ca các quy đnh 77
2.2.2.5 S thiu n đnh 79
2.3 Nhng vn đ đt ra cho hƠnh lang pháp lỦ trong mi quan h vi thc tin tín dng NHTM 79
2.3.1 Nhng vn đ đt ra 79
2.3.2 Nguyên nhơn ca các vn đ trên : 81
2.3.3 Hu qu ca vic chm khc phc các vn đ trên : 82


TƠi liu tham kho
Các ph lc

7 DANHăMCăCỄC T VITăTT



TT : Thông t

UBND : y ban nhơn dơn

UBTVQH : y ban thng v quc hi

XHCN : Xƣ hi ch ngha 8

DANHăMCăCỄCăBNG,ăHỊNHăVă,ăăTH Trang

Bng 1.1 : Bng cơn đi k toán (tóm lc) ca mt NHTM 14
Bng 1.2 : Bng lit kê các loi vn bn quy phm pháp lut ti Vit Nam 22
Bng 2.1: Bng lit kê Lut, Pháp lnh quc hi thông qua t nm 1987 đn nay 38
Biu 2.2 : S lng Lut vƠ Pháp lnh thông qua ca Quc hi các khóa 39
Biu 2.3 : S lng Lut vƠ pháp lnh ca Quc hi các khóa còn hiu lc 39
Biu 2.4 : T l Lut vƠ pháp lnh liên quan đn dơn s vƠ kinh t trong tng s
Lut vƠ pháp lnh Quc hi các khóa thông qua 39
Bng 2.5 : Bng lit kê các vn bn pháp lut v huy đng vn 46
Bng 2.6: Bng kê các vn bn pháp lut quy đnh th l cho vay, quy ch cho vay
qua các thi k 49

Tín dng nói chung vƠ tín dng NHTM nói riêng lƠ chic cu ni gia cung vƠ
cu v vn trong nn kinh t.Tín dng NHTM có vai trò quan trng trong vic phát
trin kinh t đi vi nc ta, đc bit trong giai đon hin nay, nn kinh t còn phát
trin ch yu da vƠo vn. Tín dng NHTM lƠ mt mi quan h kinh t nên cn phi
có mt hƠnh lang pháp lỦ. HƠnhălangăphápălỦăchoăhotăđngătínădngăNHTM là
toƠnăbăcácăvnăbn quyăphm phápălutănhmăđiuăchnhăhƠnhăviăcaăcácăchă
thăthamăgia vƠoămiăquanăhătínădngăNHTM ầ. Tín dng lƠ mi quan h da
trên s chuyn giao tƠi sn, mc đích s dng tƠi sn, th chp, cm c, x lỦ thu hi
n. Do đó đòi hi phi có mt hƠnh lang pháp lỦ đy đ, thng nht, minh bch đ tín
dng NHTM có th vn hƠnh mt cách thông sut, mang li li ích cho nn kinh t.
NhƠ nc ta trong gn ba mi nm đi mi đƣ đt nhiu thƠnh công trong vic
to lp h thng pháp lut cho th ch kinh t th trng vn hƠnh vƠ phát trin. Trong
đó hƠnh lang pháp lỦ cho hot đng tín dng NHTM cng tng bc đc hoƠn thin.
Tuy nhiên, thc tin cng ch ra hành lang pháp lý choăhotăđngătínădngăcaă
NHTM ăVităNamăhinănayăcònăthiuănhiuăquyăđnhăcnăthit, cácăquyăđnhă
10

cònăchaăđngăb,ăchngăchéo,ăthiuătínhăthngănht,ăcóăquyăđnhăcònăchaăkhă
thi,ăchaătheoăkpăthcătin nh v điu kin cho vay, th chp, cm c tƠi sn, x lỦ
tƠi sn đ thu hi nầ.
Mt khi hƠnh lang pháp lỦ còn nhiu vn đ nh trên, các NHTM sălúngătúngă
trongăápădngălutăphápăkhiăthmăđnhăcácăkhonătínădng,ăvicăthuăhiănăkhiă
cóă riă roă xyă raă gpă nhiuăkhóă khnầnhă hngă đnă să phátă trină ca hotă
đngătínădngăcaăNHTM.
Nu nhng quy đnh ca pháp lut không rõ rƠng, không đng b, có nhiu k h
thì s rt khó khn cho Ngơn hƠng trong các hot đng nói chung vƠ hot đng tín
dng nói riêng. Vi nhng vn bn pháp lut đy đ rõ rƠng, đng b s to điu kin

Nam : Lun vn thc s - Trn Th Ngc Hnh ; ngi hng dn: TS Nguyn Th
Loan. - TP.HCM : Trng i Hc Kinh T, 2012. Trong nghiên cu nƠy tác gi đƣ
phơn tích các nhơn t nh hng đn hiu qu cng nh đ ra các gii pháp nơng cao
hiu qu hot đng ca các NHTM Vit Nam
- Hoàn thin h thng pháp lut đáp ng yêu cu xây dng Nhà nc pháp quyn
XHCN - PGS, TS HƠ Hùng Cng, 2008, Tp chí nghiên cu lp pháp.
Trong nghiên cu nƠy, tác gi phơn tích thc trng chung vƠ các gii pháp hoƠn thin
h thng pháp lut nói chung ca nc ta
- Thc trng xây dng và hoàn thin th ch kinh t th trng đnh hng xã hi ch
ngha  Vit nam - TS inh Vn Ển, 2006, Cng thông tin Vin nghiên cu qun lỦ
kinh t Trung ng. Mt s vn đ v xơy dng pháp lut cho kinh t th trng đnh
hng xƣ hi ch ngha  nc ta đƣ đc tác gi phơn tích .
Tuy nhiên các công trình trên cha đi sơu phơn tích thc trng cng nh đ ra các
gii pháp, kin ngh đ hoƠn thin hƠnh lang pháp lỦ cho hot đng tínădngăcaăcácă
NHTM.
Trong lun vn ca nƠy, tác gi k tha nhng thƠnh qu ca nhng nghiên cu
trc, đng thi c gng lƠm rõ nhng lỦ lun c bn ,ăhăthngăhóaăcácăvnăđăvă
thcătrngăhƠnhălangăphápălỦăchoăhotăđngătínădngăNHTMătiăVităNamăcngă
nhăđaăraăcácăgiiăphápăhoƠnăthin.
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu
3.1. iătngănghiênăcu
i tng nghiên cu ca lun vn đc xác đnh lƠ nhng vn đ c bn thuc v
khung pháp lý mƠ NhƠ nc đƣ ban hƠnh nhm điu chnh mi quan h tín dng gia
các NHTM và khách hàng.
3.2. PhmăviănghiênăcuăvƠăgiiăhn
Lun vn nghiên cu thc trng h thng các vn bn pháp lut di góc đ tín dng
ca các NHTM . Tín dng ngơn hƠng lƠ hot đng trung gian tƠi chính huy đng vn ca

- Phng pháp tng hp các phn nghiên cu đ đa lun đim khoa hc.
- Phng pháp thng kê mô t
13

7. Ktăcuăcaălunăvn
Chngă1:ăLỦ lun chung v NHTM vƠ hƠnh lang pháp lỦ cho hot đng tín dng
NHTM.trong th ch kinh t th trng đnh hng XHCN
Chngă2:ăThc trng h thng hƠnh lang pháp lỦ điu chnh mi quan h tín dng
NHTM  nc ta
Chngă3:ănh hng vƠ gii pháp ch yu đ hoƠn thin hƠnh lang pháp lỦ cho
hot đng tín dng NHTM  nc ta.


cƠng ln, các nhƠ t bn công nghip không đ vn đ m rng sn xut, cho nên có
nhu cu vay tin  ngơn hƠng. Vi s tin vay ln nh vy ngơn hƠng nh không đ
tim lc cho s kinh doanh ca các xí nghip công nghip na, ch có ngơn hƠng ln
mi có th đáp ng đc. Do đó trong ngƠnh ngơn hƠng din ra tình trng các ngơn
hƠng nh phi t sát nhp vƠo các ngơn hƠng mnh hn hoc phi chm dt s tn ti
ca mình trc s cnh tranh khc lit . T đó , các t chc đc quyn ngơn hƠng ra
đi, tr thƠnh nhng t chc đc quyn vn nng, s dng đc hu ht tng s t
bn tin t ca các nhƠ t bn công nghip gi vƠo. Khi t chc đc quyn ngơn hƠng
ra đi nó có sc mnh ht sc to ln có th can thip vƠo sn xut đ m rng hoc
thu hp sn xut, liên kt hƠng ngƠn, hƠng vn nhng doanh nghip tn mn thƠnh
mt đn v thng nht mƠ ngơn hƠng lƠ trung tơm thn kinh. T đó mt hình thc tp
trung sn xut kiu mi ra đi, hình thc gn kt các ngƠnh công nghip đa dng li
15

bng cht keo tƠi chính, vƠ cng t đó nhng t bn riêng l mi tr thƠnh nhng t
bn tp th. ơy lƠ quá trình c bn ca s chuyn bin ch ngha t bn thƠnh ch
ngha đc quyn t bn. Vi qui mô ln nƠy ba nhng mi liên h chng cht, dƠy đc
thì t bn tƠi chính bin nhng chc nng nghip v thun túy thƠnh chc nng điu
tit vƠ khng ch nn sn xut xƣ hi.
Gia các đc quyn ngơn hƠng vƠ đc quyn công nghip có s gn bó quan
h cht ch vi nhau th hin 2 đim sau:
Mt lƠ, khi t chc đc quyn ngơn hƠng đáp ng cho t chc đc quyn
công nghip vay tin thì các nhƠ t bn ngơn hƠng xut vn đ mua mt s c phn
ca xí nghip vay tin, sau đó c ngi đi din tham gia vƠo hi đng qun tr xí
nghip nhm kim soát vƠ chi phi trc tip nhng xí nghip đó.
Hai lƠ, trc s khng ch vƠ chi phí ngƠy cƠng sit cht ca ngơn hƠng, thì
mt quá trình xơm nhp tng ng ca các xí nghip công nghip vƠo ngơn hƠng

đƣ có s vn dng công c vƠ chính sách tin t đ tác đng ti nn kinh t. Chính
sách tin t đc th hin tp trung thông qua vic ngơn hƠng trung ng thay đi
mc cung tin vƠ t l lƣi sut, nh đó đƣ tác đng vƠo lng tin mt vƠ lƣi sut trên
th trng, đng thi tác đng ti tng cung vƠ tng cu trong nn kinh t, nơng cao
“cu có hiu qu” nhm chng khng hong vƠ suy thoái kinh t
Còn theo P. A .Samuelson, chc nng chính ca ngơn hƠng lƠ cung cp tƠi
khon thanh toán cho khách hƠng. Ngơn hƠng tit kim cung cp tƠi khon tit kim.
Các công ty bo him bán bo him. Ngơn hƠng du lch bán séc du lch.
Các NHTM, hi tit kim vƠ cho vay nhn tin tit kim hoc tin qu ca mt
nhóm nƠy vƠ cho nhóm khác vay li hình thƠnh các t chc môi gii tƠi chính .
Nhng t chc nƠy cung cp cho nhng ngi gi tin nhiu sn phm tƠi chính nh
hình thc tƠi khon thanh toán, tƠi khon tit kim, các chng ch tin gi vƠ cho
các nhóm khách hƠng khác vay nhng khon tin huy đng đc nói trên. Các
NHTM ngƠy nay có mt vai trò cc k quan trng trong nn kinh t nh chc nng
to tin. ó lƠ s m rng nhiu ln ca tin gi ngơn hƠng thông qua vic cho vay ra
vƠ to nhng khon tin gi mi. Chc nng nƠy ca NHTM s đc đ cp k hn 
phn sau.
1.1.2 KháiănimăNgân hàng
Ngân hàng là mt loi hình trung gian tài chính ca nn kinh t mà hot đng
ct lõi, mang bn cht ngân hàng là nhn tin gi, cp tín dng và thanh toán
T khi ra đi t th k th 15 cho đn nay, thut ng ngơn hƠng không c đnh
mƠ có s thay đi theo thi gian vƠ không gian. Khi mi hình thƠnh khái nim ngơn
17

hƠng dùng đ ch các t chc chuyên nhn tin gi vƠ s dng tin đó đ cho vay. S
phát trin ca nn kinh t đƣ cho ra đi nhiu loi hình t chc khác nhau có phng
thc kinh doanh tin t đa dng phong phú nên thut ng “Ngơn hƠng” tr nên hn

18

1.1.3 căđim caăNgơnăhƠng thngămi trongănnăkinhătăhinăđi
Vi mc tiêu lƠ ti đa hóa li nhun, ti thiu hóa ri ro, ngân hàng thng mi
có nhng đc trng c bn sau đơy :
Thănht, kinh doanh ngơn hƠng lƠ kinh doanh có điu kin
So vi nhng hot đng kinh doanh trên lnh vc khác, có th nói kinh doanh
ngơn hƠng phi tuơn th nhng điu kin kht khe v vn pháp đnh, v b máy t
chc hot đng, v phm vi các nghip v kinh doanh đc phép, không đc phép
thc hinầCó th lỦ gii điu nƠy lƠ vì lnh vc tƠi chính tin t lƠ mt lnh vc nhy
cm, có liên quan đn hu ht các ngƠnh ngh trong nn kinh t . Ngơn hƠng đc ví
nh h thn kinh ca nn kinh t, bi bt k mt bin đng nƠo ca h thng ngơn
hƠng cng có nh hng theo hai chiu ngc li đi vi toƠn b nn kinh t. Mt
khác hot đng ngơn hƠng có tính lan truyn rt cao. Vì vy nhng quy đnh kht khe
trong kinh doanh ngơn hƠng lƠ cn thit nhm to ra mt môi trng lƠnh mnh,
không ch có li cho tng t chc tín dng/ ngơn hƠng mƠ còn cho s n đnh chung
ca h thng vƠ nn kinh t
Nhng điu kin c bn quy đnh trong kinh doanh ngơn hƠng gm có :Quy đnh v
mc vn pháp đnh khi thƠnh lp ngân hàng; Quy đnh v các mc đm bo an toàn
trong kinh doanh ngân hàng; Quy đnh v phm vi hot đng đc phép ca ngân
hàng
Thăhai, đi tng kinh doanh ca ngơn hƠng lƠ các tƠi sn tƠi chính
Thc cht kinh doanh ngơn hƠng lƠ vic sn xut, buôn bán, qun lỦ , lu thông vƠ s
dng tin cùng các tƠi sn tƠi chính
TƠi sn tƠi chính lƠ các loi tƠi sn không tham gia trc tip vƠo quá trình sn xut
hƠng hóa dch v, nh tin, chng khoán vƠ các giy t có giáầCác loi tƠi sn nƠy
ch lƠ nhng chng ch bng giy hoc có th lƠ nhng d liu trong máy tính s sách.
C th hn, tƠi sn tƠi chính lƠ nhng tƠi sn có giá tr không da vƠo ni dung vt
cht ca nó (ging nh bt đng sn gm nhƠ ca, đt đai) mƠ da vƠo các quan h
trên th trng, chng hn nh c phiu, trái phiu, các giy t có giá khác

các loi tƠi sn đang nm gi.Tuy nhiên nhu cu thanh khon ca mi ngi li không
ging nhau. Vi ngi gi tin, có th tha thun gi tin theo k hn, nhng có th
thay đi theo thi gian bi các bin c không d kin đc t nn kinh t, t xƣ hi
h vn mun rút ra bt k lúc nƠo, thm chí chp nhn chu pht hoc không đc
hng lƣi. Ngi đi vay do đu t vƠo các d án, phng án kinh doanh nên ch mun
20

hoƠn tr khi d án, phng án kinh doanh kt thúc vƠ có li nhun, thm chí nhiu khi
mun tip tc xoay vòng vn, trì hoƣn vic tr nầ
NgoƠi các ni dung trên, ngơn hƠng còn thc hin các hot đng trung gian thông
tin, trung gian ri roầ
Thăt, Hot đng ngơn hƠng chu s chi phi mnh m ca môi trng kinh
doanh
Hot đng ca các ngơn hƠng liên quan đn lu chuyn tin t, không ch trong phm
vi mt nc mƠ liên quan đn nhiu nc đ h tr cho hot đng kinh t đi ngoi;
do vy kinh doanh trong h thng ngơn hƠng chu s chi phi ca nhiu yu t trong
nc nh : h thng pháp lut, kh nng tƠi chính ca các khách hƠngầ đc bit lƠ
chu s chi phi mnh m ca điu kin h tng c s tƠi chính, trong đó có công
ngh thông tin đóng vai trò cc k quan trng, có tính cht quyt đnh đi vi hot
đng kinh doanh ca các ngơn hƠng. Mt khác , xu th hi nhp quc t buc các
ngơn hƠng phi hiu r v tp quán kinh doanh ca các nc, thông l quc t, trong
đó các quy đnh ca y ban Basel (y ban giám sát hot đng ngơn hƠng) lƠ không
th thiu đc
Thănm, hot đng ngơn hƠng lƠ hot đng kinh doanh đc bit có ri ro h
thng cao
Mc dù ngơn hƠng cng lƠ mt doanh nghip , mc đích sau cùng lƠ hng ti li
nhun, hot đng ca ngơn hƠng li có Ủ ngha to ln đi vi nn kinh t , đc bit,

 đơy NHTM đóng vai trò lƠ th qu cho các doanh nghip vƠ cá nhơn, thc hin
các thanh toán theo yêu cu ca khách hƠng nh trích tin t tƠi khon tin gi ca h
đ thanh toán tin hƠng hóa, dch v hoc nhp vƠo tƠi khon tin gi ca khách hƠng
tin thu bán hƠng vƠ các khon thu khác theo lnh ca h.
Các NHTM cung cp cho khách hƠng nhiu phng tin thanh toán tin li nh
séc, y nhim chi, y nhim thu, th rút tin, th thanh toán, th tín dngầ Tùy theo
nhu cu, khách hƠng có th chn cho mình phng thc thanh toán phù hp. Các ch
th kinh t s tit kim đc rt nhiu chi phí, thi gian, li đm bo thanh toán an
toƠn. Chc nng nƠy vô hình chung đƣ thúc đy lu thông hƠng hóa, đy nhanh tc đ
thanh toán, tc đ lu chuyn vn, t đó góp phn phát trin kinh t.
1.1.4.3 Chcănngătoătin
To tin lƠ mt chc nng quan trng, phn ánh rõ bn cht ca NHTM. Vi mc
tiêu lƠ tìm kim li nhun nh lƠ mt yêu cu chính cho s tn ti vƠ phát trin ca
mình, các NHTM vi nghip v kinh doanh mang tính đc thù ca mnh đƣ vô hình
chung thc hin chc nng to tin cho nn kinh t.
22

Chc nng to tin đc thc thi trên c s hai chc nng khác ca NHTM lƠ
chc nng tín dng vƠ chc nng thanh toán. Thông qua chc nng trung gian tín
dng, ngơn hƠng s dng s vn huy đng đc đ cho vay, s tin cho vay ra li
đc khách hƠng s dng đ mua hƠng hóa, thanh toán dch v trong khi s d trên
tƠi khon tin gi thanh toán ca khách hƠng vn đc coi lƠ mt b phn ca tin
giao dch, đc h s dng đ mua hƠng hóa, thanh toán dch vầ Vi chc nng
nƠy, h thng NHTM đƣ lƠm tng tng phng tin thanh toán trong nn kinh t, đáp
ng nhu cu thanh toán, chi tr ca xƣ hi. NHTM to tin ph thuc vƠo t l d tr
bt buc ca ngơn hƠng trung ng đƣ áp dng đi vi NHTM. do vy ngơn hƠng
trung ng có th tng t l nƠy khi lng cung tin vƠo nn kinh t ln.

23

Tuy nhiên xu hng ca các ngơn hƠng hin đi lƠ s gim dn t trng ca khon
mc nƠy, nhm hn ch nhng hu qu xu bi các ri ro tt yu do tín dng mang
li. các yu t nh hng đn nghip v nƠy lƠ: đc đim th trng, ngun vn, qui
đnh ca NhƠ nc v hot đng tín dng ngơn hƠng, v th cnh tranh vƠ lƣi sut mƠ
ngơn hƠng áp dng
 đơy cn dƠnh ít thi gian đ lƠm rõ khái nim Tín dng vƠ Tín dng ngơn hƠng
. Theo quan đim kinh t hc chính tr Mác ậ Lê nin thì: Tín dng lƠ mt phm trù
ca kinh t hƠng hóa, lƠ hình thc vn đng ca vn cho vay. Tín dng phn ánh quan
h kinh t gia ch th s hu vƠ các ch th s dng ngun vn nhƠn ri trong nn
kinh t trên nguyên tc hoƠn tr có k hn c vn gc ln li tc. Tín dng trong ting
Anh lƠ Credit. Theo nhiu cun T đin ting Vit thì hu ht đc gii thích lƠ vic
cho vay vƠ mn tin. Theo mc Tín dng trang vi.wikipedia.org thì ”Tín dng là
vic mt bên (bên cho vay) cung cp ngun tƠi chính cho đi tng khác (bên đi vay)
trong đó bên đi vay s hoƠn tr tƠi chính cho bên cho vay trong mt thi hn tha
thun vƠ thng kèm theo lƣi sut”.Theo Nguyn Minh Kiu (2012) thì ”V mt tƠi
chính, tín dng lƠ quan h chuyn nhng quyn s dng vn t ngi s hu sang
cho ngi s dng trong mt thi hn nht đnh vi mt chi phí nht đnh” vƠ ”Tín
dng ngơn hƠng lƠ quan h tín dng phát sinh gia ngơn hƠng vƠ khách hƠng, theo đó
có th lƠ quan h cho vay ca ngơn hƠng đi vi hoc quan h gi tin ca khách hƠng
vƠo ngơn hƠng ”.
Còn theo Lut các TCTD (2010) thì không có gii thích t tín dng mƠ ch gii
thích cm t cp tín dng: ” Cp tín dng lƠ vic tha thun đ t chc, cá nhơn s
dng mt khon tin hoc cam kt cho phép s dng mt khon tin theo nguyên tc
có hoƠn tr bng nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tƠi chính, bao thanh toán,
bo lƣnh ngơn hƠng vƠ các nghip v cp tín dng khác.” Thông thng trong các

lnh vc ca nn kinh t.
Trong quá trình đu t, tín dng ngơn hƠng không chia đu cho mi ch th có nhu
cu mƠ vic đu t đc thc hin mt cách tp trung ch yu vƠo nhng doanh
nghip kinh doanh có hiu qu. u t tp trung lƠ quá trình tt yu va đm bo
tránh ri ro, va thúc đy đc quá trình tng trng kinh t.
TínădngăngơnăhƠngăthúcăđyăquáătrìnhăluơnăchuynăhƠngăhoá,ătinăt,ăđiuă
titătrongăluăthôngăvƠăkimăsoátălmăphát.
Tín dng ngơn hƠng s lƠm cho hƠng hóa , dch v đc tiêu th nhanh hn, nhiu
hn. Qua đó thúc đy luơn chuyn hƠng hóa , tin t. Vic điu hoƠ vn tín dng trong
nn kinh t không ch lƠ gii quyt mi quan h cung cu v vn trong nn kinh t mƠ
25

còn to điu kin đ m rng phm vi thanh toán không dùng tin mt vƠ hn ch vic
s dng tin mt, t đó tit kim đc chi phí lu thông cho xƣ hi, góp phn vƠo
vic điu hoƠ vƠ n đnh lu thông tin t, đng thi kim soát đc lm phát.
TínădngăngơnăhƠngătoăđiuăkinăđăphátătrinăcácăquanăhăkinhătăviăncă
ngoài.
Quá trình phát trin kinh t ca mi nc đu gn lin vi th trng th gii.
Tín dng ngơn hƠng đc m rng s kéo theo quan h đu t trong nn kinh t tng
khin cho các quan h thng mi khác cng tng theo. Thông qua quá trình nhn vƠ
cho vay, tƠi tr, xut nhp khu ca các nc cp tín dng cng nh các t chc tín
dng khác cng tham gia trc tip vƠo quan h thanh toán quc t. ng thi tín dng
ngơn hƠng thúc đy hot đng xut nhp khu, thúc đy sn xut trong nc phát trin
vƠ lƠm mi quan h gia các nc tr nên tt đp.
- Tinăgi
ơy lƠ các khon tin ca các t chc, ca dơn c gi vƠo ngơn hƠng vi nhng
mc tiêu an toƠn, hng lƣi, hoc hng các tin ích ca dch v thanh toán qua ngơn